我国寿险消费水平的地区差异剖析与影响因素探究

我国寿险消费水平的地区差异剖析与影响因素探究一、引言1.1研究背景与意义随着我国经济的快速发展和居民生活水平的显著提高，保险行业作为金融体系的重要组成部分，在社会经济生活中扮演着愈发关键的角色。其中，寿险作为人身保险的重要组成部分，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件，其重要性日益凸显。自1982年我国恢复寿险业务以来，寿险业取得了举世瞩目的成就。保费收入规模持续攀升，从最初的寥寥无几增长至如今的庞大数额。2023年，中国人寿保险原保险保费收入达到27646亿元，同比增长12.8%，2024年1-9月，我国人寿保险原保险保费收入达28139亿元，展现出强大的发展动力。保险密度（人均保费）和保险深度（保费收入占GDP的比重）等指标也不断提升，反映出寿险业在我国经济中的渗透程度逐渐加深。尽管我国寿险业整体发展态势良好，但地区差异显著的问题不容忽视。从区域分布来看，寿险业发展呈现出明显的不均衡格局。2023年广东省寿险保费收入水平全国第一，达到3522亿元，占全国的比重达到12.74%，是唯一一个保费收入超过3000亿元的省份；而部分西部地区省份的保费收入则相对较低。这种差异不仅体现在保费收入上，还反映在保险密度、保险深度以及保险产品的种类和服务质量等多个方面。例如，经济发达的东部沿海地区，保险密度和深度较高，消费者对寿险产品的需求更加多样化，保险公司也能够提供更为丰富的保险产品和优质的服务；而中西部一些经济欠发达地区，保险密度和深度较低，保险产品的种类相对单一，服务质量也有待提高。深入研究我国寿险消费水平的地区差异及影响因素具有重要的现实意义。对于保险公司而言，了解地区差异及影响因素，有助于其精准定位市场。针对不同地区消费者的需求特点和消费能力，开发出更具针对性的寿险产品，如在经济发达地区推出高端的投资理财型寿险产品，在经济欠发达地区推出保费较低、保障基本生活的寿险产品。合理布局分支机构，优化资源配置，降低运营成本，提高市场竞争力。对政府部门来说，研究结果可为制定科学合理的保险行业政策提供有力依据。政府可以根据不同地区的实际情况，实施差异化的政策扶持，加大对中西部地区保险市场的培育力度，促进区域保险市场的协调发展。这也有助于完善社会保障体系，提高居民的风险保障意识，促进社会的稳定与和谐发展。从学术研究角度来看，丰富了保险学领域关于区域差异研究的内容，为后续相关研究提供参考和借鉴，推动保险学理论的进一步发展。1.2研究方法与数据来源本研究将综合运用多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性。文献研究法是本研究的重要基础。通过广泛查阅国内外相关文献，包括学术期刊论文、学位论文、行业报告、统计年鉴以及相关政策文件等，梳理国内外关于寿险消费水平地区差异及影响因素的研究现状。对已有研究成果进行系统分析和总结，明确研究的前沿动态和存在的不足，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路。例如，在梳理国内研究现状时，发现张伟、郭金龙等运用1997-2003年的面板数据分析了我国东、中、西三大区域保险业发展的差异程度，为本文的研究提供了一定的方法借鉴。实证分析法是本研究的核心方法。通过构建合适的计量经济模型，对收集到的数据进行量化分析，以揭示寿险消费水平地区差异与各影响因素之间的内在关系。具体而言，将采用面板数据模型，结合我国31个省、自治区、直辖市（港澳台地区除外）的相关数据，分析经济发展水平、居民收入、人口结构、教育水平、社会保障水平等因素对寿险消费水平的影响。在模型构建过程中，参考相关研究文献，合理设定变量和模型形式，运用Eviews、Stata等统计软件进行数据处理和模型估计。通过实证分析，得出各因素对寿险消费水平影响的方向和程度，为研究结论的得出提供有力的实证支持。在数据来源方面，主要包括以下几个渠道：一是统计年鉴，如《中国统计年鉴》《中国保险年鉴》《中国人口和就业统计年鉴》等，这些年鉴提供了我国各地区经济、人口、保险等方面的权威数据，具有较高的可信度和全面性。通过查阅《中国保险年鉴》，可以获取各地区寿险保费收入、保险密度、保险深度等关键数据，用于衡量寿险消费水平。二是政府部门和行业协会发布的统计数据，如国家统计局、国家金融监督管理总局、中国保险行业协会等官方网站公布的数据，这些数据具有及时性和准确性，能够反映行业的最新发展动态。国家金融监督管理总局发布的关于保险业发展的季度和年度报告，包含了丰富的行业数据和分析，为本研究提供了重要的数据支持。三是相关研究机构和咨询公司发布的研究报告和数据库，如前瞻产业研究院、艾瑞咨询等，这些报告和数据库对保险行业进行了深入研究和分析，提供了一些有价值的数据和观点。通过综合运用多种研究方法和多渠道的数据来源，本研究旨在深入分析我国寿险消费水平的地区差异及影响因素，为促进我国寿险业的均衡发展提供科学依据和政策建议。1.3研究内容与技术路线本文的研究内容主要涵盖以下几个方面：我国寿险业发展现状分析：梳理我国寿险业自恢复业务以来的发展历程，从保费收入、保险密度、保险深度等多个指标入手，分析寿险业的总体发展趋势。对寿险业的地区差异进行初步的描述性统计分析，包括各地区寿险保费收入的规模、占比，以及保险密度和深度的地区对比，直观呈现地区间的差异情况。寿险消费水平地区差异的影响因素理论探讨：从经济因素、社会因素、人口因素、政策因素等多个维度出发，深入探讨可能影响寿险消费水平地区差异的因素。经济发展水平决定居民的购买能力，较高的收入水平通常会增加对寿险的需求；社会因素中，社会保障水平的高低会影响居民对商业寿险的依赖程度；人口因素方面，老龄化程度的加深会加大对寿险尤其是养老型寿险产品的需求；政策因素如税收优惠政策等，会对寿险业的发展起到推动或抑制作用。通过理论分析，明确各因素对寿险消费水平的作用机制和预期影响方向。寿险消费水平地区差异影响因素的实证检验：收集我国31个省、自治区、直辖市（港澳台地区除外）在一定时期内的相关数据，构建面板数据模型。将寿险保费收入、保险密度或保险深度作为被解释变量，选取地区生产总值、居民可支配收入、老年人口抚养比、受教育程度、社会保障支出等作为解释变量。运用合适的计量方法对模型进行估计和检验，分析各影响因素对寿险消费水平地区差异的影响程度和显著性。通过实证结果，验证理论分析的假设，明确各因素在不同地区对寿险消费水平的实际影响。结论与建议：对研究结果进行总结归纳，概括我国寿险消费水平地区差异的现状和主要影响因素。基于研究结论，从保险公司和政府部门两个角度提出针对性的建议。保险公司应根据地区差异优化产品布局和营销策略，开发符合不同地区需求的寿险产品；政府部门应制定差异化的政策，促进区域寿险市场的均衡发展，加强对落后地区保险市场的扶持和培育，提高居民的保险意识和购买能力。本研究的技术路线如下：首先，通过广泛查阅国内外相关文献，对寿险消费水平地区差异及影响因素的研究现状进行梳理和总结，明确已有研究的成果和不足，为本研究提供理论基础和研究思路。其次，收集《中国统计年鉴》《中国保险年鉴》等权威资料中的相关数据，运用描述性统计分析方法，对我国寿险业的发展现状和地区差异进行初步分析，直观展示地区间的差异情况。然后，依据理论分析确定影响因素，构建面板数据模型，运用Eviews、Stata等统计软件进行模型估计和检验，深入探究各因素对寿险消费水平地区差异的影响。最后，根据实证结果，结合我国寿险业发展的实际情况，提出具有针对性和可操作性的政策建议，为促进我国寿险业的均衡发展提供参考依据。具体技术路线如图1-1所示。\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{技术路线图.png}\caption{技术路线图}\end{figure}1.4创新与不足本研究在多个方面具有一定的创新之处。在研究视角上，全面综合地考虑了经济、社会、人口、政策等多维度因素对寿险消费水平地区差异的影响。以往的研究可能更多地侧重于某一个或几个因素，而本研究通过构建一个较为完整的分析框架，系统地探讨各因素的作用机制和相互关系，为深入理解寿险消费水平地区差异提供了更全面的视角。在分析经济因素时，不仅考虑了地区生产总值和居民可支配收入等常规指标，还探讨了产业结构对寿险需求的影响，丰富了经济因素对寿险业影响的研究内容。研究方法上也有创新。采用面板数据模型进行实证分析，充分利用了面板数据包含的个体、时间和指标三维信息，能够更好地控制个体异质性和时间趋势，提高估计的准确性和可靠性。通过固定效应模型和随机效应模型的选择和检验，使研究结果更具说服力。在数据处理过程中，运用了多种统计方法进行数据清洗和预处理，确保数据的质量和可靠性，为实证分析的准确性奠定了基础。然而，本研究也存在一些不足之处。在数据方面，尽管收集了多个权威渠道的数据，但仍可能存在数据缺失和统计口径不一致的问题。一些地区的某些指标数据可能存在部分年份缺失的情况，在进行数据填补和处理时可能会引入一定的误差。不同统计年鉴和数据库之间，对于某些指标的统计口径可能存在细微差异，这也可能对研究结果产生一定的影响。在研究模型设定上，虽然已经尽可能考虑了多种影响因素，但实际情况中寿险消费水平的影响因素非常复杂，可能存在一些尚未被纳入模型的遗漏变量。一些地区特有的文化、消费习惯等因素，可能会对居民的寿险消费行为产生影响，但由于难以量化，未被纳入模型，这可能导致模型的解释能力存在一定的局限性。二、理论基础与文献综述2.1寿险相关理论基础寿险，全称人寿保险，是人身保险的一种，它以被保险人的生命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件。寿险具有独特的特征，这些特征使其在保险市场中占据重要地位。寿险的保险标的具有不可估价性。人的生命无法用货币精确衡量其价值，这与财产保险等其他险种不同，财产的价值相对容易确定。由于生命的无价性，寿险不存在超额保险的概念，投保人可以根据自身能力和需求确定保额，例如一个普通上班族可能根据家庭债务、子女教育费用等因素，为自己购买一份保额为100万元的寿险，以保障家人在自己不幸离世后的生活。寿险的保险金具有定额给付性。当保险合同约定的给付条件达成，即被保险人死亡或达到合同规定年龄时，保险公司会按照合同标定的金额定额给付保险金。若投保人同时投保多份寿险，每份保单都会依据合同约定的金额进行给付，不会出现因多份投保而减少或增加给付金额的情况。这与一些费用补偿型的保险不同，费用补偿型保险是根据实际发生的费用进行补偿，而寿险的给付是基于合同约定的固定金额。寿险具有长期性的特点。其保险期限通常在一年以上，甚至是终身保障。在保险有效期内，保险人一般不得随意终止保险合同，而且保额和保费在合同签订时就已确定。以终身寿险为例，投保人从年轻时开始投保，每年按时缴纳保费，保险公司则在其终身提供保障，直到被保险人去世时给付保险金。这种长期性使得寿险不仅具有保障功能，还能在一定程度上发挥储蓄和财富传承的作用。在长期的缴费过程中，保费会逐渐积累，形成一定的现金价值，投保人在需要时可以通过退保、保单贷款等方式获取资金。寿险在社会经济生活中发挥着多方面的重要功能。风险保障是寿险最基本的功能。在被保险人不幸离世时，寿险能够为其家庭提供经济支持，帮助家人维持正常的生活水平，避免因家庭经济支柱的倒下而陷入困境。对于一个背负房贷、养育子女的家庭来说，若家庭主要收入来源者突然去世，寿险赔付的保险金可以用于偿还房贷，保障子女的教育费用，确保家庭生活的稳定。寿险还具有储蓄投资功能。许多寿险产品，如分红型寿险、万能型寿险等，具有一定的储蓄和投资属性。投保人缴纳的保费一部分用于提供风险保障，另一部分则会进入投资账户进行投资运作。分红型寿险会根据保险公司的经营业绩向投保人返还一定比例的红利，投保人可以分享保险公司的经营成果；万能型寿险则具有较为灵活的缴费方式和账户价值积累方式，投保人可以根据自己的经济状况调整保费缴纳金额，账户价值也会随着投资收益的变化而增长。这些储蓄投资型寿险产品为投保人提供了一种长期的理财方式，在保障风险的同时实现资产的增值。寿险在养老规划方面也具有重要作用。随着人口老龄化的加剧，养老问题日益受到关注。一些专门的养老保险产品应运而生，如商业养老保险。投保人在年轻时定期缴纳保费，在退休后可以按照合同约定领取养老金，为晚年生活提供稳定的经济来源。商业养老保险可以作为社会养老保险的补充，提高养老生活的质量。一位企业职工在缴纳社会养老保险的基础上，购买一份商业养老保险，退休后除了领取社会养老金外，还能额外获得商业养老保险的给付，从而更好地满足养老生活的资金需求。2.2国内外研究综述在寿险需求的研究领域，国外学者开展了诸多深入的探索。早在1973年，Mossin运用经济学理论，从效用最大化的角度出发，通过构建模型对寿险需求进行了理论分析，认为在不确定性条件下，消费者为了实现自身效用的最大化，会根据自身的风险偏好和经济状况来选择购买寿险，为后续研究奠定了理论基础。此后，Lewis在1989年对寿险需求的相关理论进行了系统梳理，进一步明确了寿险在个人和家庭风险管理中的重要地位。进入21世纪，学者们开始运用实证研究方法对寿险需求的影响因素进行探究。Outreville在2004年利用多个国家的数据进行实证分析，发现人均收入与寿险需求之间存在显著的正相关关系，即随着人均收入的增加，人们对寿险的需求也会相应提高。他还指出通货膨胀对寿险需求有负面影响，通货膨胀会导致货币贬值，降低寿险的实际保障价值，从而抑制人们对寿险的购买意愿。国内学者对寿险需求的研究起步相对较晚，但发展迅速。卓志在1999年采用多元线性回归模型，对我国寿险需求的影响因素进行了实证研究，发现国内生产总值、居民收入、通货膨胀率等因素对寿险需求有显著影响。他认为国内生产总值的增长反映了经济的发展，会带动居民收入的增加，进而提高人们对寿险的购买能力和需求；而通货膨胀率的上升会削弱寿险的吸引力，因为它会使寿险的预期收益相对减少。随着研究的深入，国内学者开始关注区域差异对寿险需求的影响。张伟、郭金龙等学者在2005年运用1997-2003年的面板数据分析了我国东、中、西三大区域保险业发展的差异程度，发现区域经济发展水平、居民收入水平、保险意识等因素是导致区域寿险业发展不平衡的重要原因。东部地区经济发达，居民收入高，保险意识强，寿险业发展水平较高；而中西部地区经济相对落后，居民收入较低，保险意识相对淡薄，寿险业发展相对滞后。然而，现有研究仍存在一些不足之处。在研究范围上，部分研究仅关注单一因素对寿险需求的影响，缺乏对经济、社会、人口、政策等多维度因素的综合考量。在研究区域上，虽然有学者关注到区域差异，但对于一些细分区域，如东北地区、长江经济带等的研究还相对较少，不能全面反映我国寿险业发展的地区差异情况。在研究方法上，一些研究采用的数据样本较小或时间跨度较短，可能导致研究结果的准确性和可靠性受到影响。本文旨在弥补现有研究的不足，综合考虑多维度因素，运用更广泛的数据样本和更长时间跨度的数据，深入分析我国寿险消费水平的地区差异及影响因素，为促进我国寿险业的均衡发展提供更全面、更科学的依据。三、我国寿险消费水平地区差异的现状分析3.1我国寿险业发展历程与总体特征我国寿险业的发展历程曲折且充满变革，自1982年恢复寿险业务以来，历经多个重要阶段，实现了从初步探索到快速发展的重大跨越。在1982-1991年的初步发展阶段，我国寿险市场处于萌芽状态，市场主体较为单一，主要以中国人民保险公司为核心开展寿险业务。当时，寿险产品种类极为有限，大多为传统的定期寿险和终身寿险，这些产品的保障功能相对基础，旨在为被保险人提供基本的生命保障。由于民众对寿险的认知程度较低，保险意识淡薄，再加上经济发展水平的限制，导致寿险业务的规模较小，保费收入增长缓慢。在这个时期，全国寿险保费收入占国内生产总值的比重不足1%，保险密度也处于较低水平，人均保费仅为几元到十几元不等。1992-2001年，我国寿险业进入快速发展阶段。1992年，外资保险公司美国友邦保险有限公司正式在国内开展寿险业务，这一举措犹如一颗投入平静湖面的石子，打破了国内寿险市场原有的格局。友邦保险带来了先进的营销理念和管理经验，其中代理人制度的引入对我国寿险业产生了深远影响。国内保险公司纷纷效仿，大力发展个人代理销售队伍，通过代理人深入市场、接触客户，使得寿险产品的销售渠道得到极大拓展。同时，随着我国经济的快速增长，居民收入水平不断提高，人们对寿险的需求逐渐显现，寿险市场开始迅速扩张。在这一阶段，寿险产品逐渐丰富，分红型寿险、万能寿险等新型产品相继问世，这些产品不仅具有保障功能，还融入了一定的投资属性，满足了消费者多样化的需求。全国寿险保费收入从1992年的几十亿元增长到2001年的几百亿元，年均增长率超过30%，保险密度和保险深度也有了显著提升。2002-2011年，我国寿险业迎来全面开放与创新发展阶段。2001年我国加入世界贸易组织（WTO），保险业逐步开放保险市场，这为我国寿险业带来了新的发展机遇和挑战。更多的外资保险公司进入中国市场，市场竞争日益激烈。在激烈的竞争环境下，国内寿险公司积极借鉴国际先进经验，不断加强产品创新和服务创新。投连险等投资型寿险产品的推出，进一步丰富了寿险产品体系，满足了不同风险偏好消费者的需求。同时，保险公司开始注重风险管理和内部控制，通过建立完善的风险评估体系和内部管理制度，提高了企业的稳健性和可持续性。在这一时期，全国寿险保费收入继续保持快速增长，2011年达到近万亿元，保险密度和保险深度也不断提高，寿险业在我国金融体系中的地位日益重要。2012年至今，我国寿险业进入调整转型与高质量发展阶段。随着市场的逐渐成熟和消费者需求的变化，寿险业面临着新的挑战和机遇。监管部门加强了对寿险业的监管力度，强调保险回归保障本质，出台了一系列政策措施规范行业发展，如保险76号与134号文件的出台，对快返型万能险等产品进行了严格规范，引导保险公司回归保障产品的开发和销售。保险公司开始更加注重产品的保障功能，加大对长期保障型产品的研发和推广力度，年金险等产品成为市场热点。同时，随着科技的飞速发展，数字化转型成为寿险业发展的重要趋势。保险公司积极运用互联网、大数据、人工智能等技术，优化业务流程，提升服务效率和质量，开展线上销售、智能核保、快速理赔等创新服务，为消费者提供更加便捷、高效的保险服务。在这一阶段，寿险保费收入增速虽有所波动，但整体仍保持增长态势，保险密度和深度持续提升，寿险业正朝着高质量发展的方向迈进。从总体特征来看，我国寿险业保费收入呈现出长期增长的趋势。根据《中国保险年鉴》的数据，1982年我国寿险保费收入仅为159万元，而到了2023年，中国人寿保险原保险保费收入达到27646亿元，实现了巨大的飞跃。尽管期间保费收入增速存在波动，受到经济环境、政策调整、市场竞争等因素的影响，如2008年金融危机后，行业进入低迷期，保费收入增速放缓；监管政策的调整也会对保费收入增速产生影响，但长期来看，增长趋势明显。在市场结构方面，我国寿险市场集中度较高，中国人寿、平安寿险、太保寿险等大型寿险公司在市场中占据主导地位。2023年，中国人寿保费收入达到6413.8亿元，市场份额领先；平安寿险和太保寿险的保费收入也分别达到4665.4亿元和2331.4亿元，三家公司的市场份额合计占比较大。这些大型寿险公司凭借其品牌优势、资金实力、渠道资源和客户基础，在市场竞争中具有较强的竞争力。近年来，随着市场的开放和竞争的加剧，中小寿险公司也在不断发展壮大，市场份额逐渐提升，市场竞争格局日益多元化。一些中小寿险公司通过差异化竞争策略，专注于特定市场领域或客户群体，推出特色化的寿险产品和服务，取得了一定的市场份额。保险密度和保险深度是衡量寿险业发展水平的重要指标。保险密度从1982年的极低水平，随着寿险业的发展不断提升，2023年中国人寿保险保险密度达到1961元/人，反映出人均保费支出的增加，民众对寿险的投入不断加大。保险深度方面，虽在不同阶段有所波动，但整体呈现上升趋势，2023年为2.21%，表明寿险业在国民经济中的地位逐渐提升，对经济发展的渗透和影响不断加深。然而，与发达国家相比，我国的保险密度和保险深度仍有较大的提升空间，这也意味着我国寿险业具有广阔的发展潜力。三、我国寿险消费水平地区差异的现状分析3.2地区差异的静态分析3.2.1保费收入差异我国各地区寿险保费收入存在显著差异，呈现出明显的不均衡分布态势。2023年，广东省寿险保费收入高达3522亿元，在全国各省市中独占鳌头，占全国寿险保费总收入的12.74%，是唯一一个保费收入超过3000亿元的省份。这主要得益于广东省庞大的人口基数、发达的经济水平以及活跃的商业氛围。作为我国经济强省，广东省拥有众多的企业和高收入群体，居民的购买能力较强，对寿险产品的需求也更为旺盛。紧随其后的江苏省，保费收入为2827亿元，占全国的10.23%；北京市以2082亿元的保费收入位居第三，占比7.53%。这些地区经济发达，金融市场活跃，居民保险意识较高，为寿险业的发展提供了肥沃的土壤。北京作为我国的政治、经济和文化中心，汇聚了大量的金融机构和高净值人群，对寿险产品的需求不仅体现在保障层面，还涵盖了财富传承、资产配置等多个方面。相比之下，一些西部地区省份的寿险保费收入则相对较低。如青海省的保费收入仅为109亿元，在全国占比不足1%；宁夏回族自治区的保费收入为124亿元，占比也较低。这些地区经济发展相对滞后，居民收入水平不高，保险市场的培育和发展相对缓慢。经济欠发达导致居民在满足基本生活需求后，可用于购买寿险产品的资金有限，同时保险意识的淡薄也使得他们对寿险的认知和接受程度较低。通过对各地区寿险保费收入的分析，可以清晰地看出我国寿险市场的地区差异。东部沿海地区凭借其经济优势和人口优势，在寿险市场中占据主导地位；而中西部地区，尤其是一些经济欠发达的省份，寿险市场的发展还有很大的提升空间。这种差异不仅反映了各地区经济发展水平的不同，也体现了保险市场在不同地区的成熟度和发展潜力的差异。3.2.2寿险密度差异寿险密度，即人均寿险保费支出，是衡量一个地区居民寿险消费能力的重要指标。各地区寿险密度存在较大差距，进一步凸显了我国寿险消费水平的地区差异。2023年，北京市的寿险密度最高，达到10052元/人，上海以8878元/人紧随其后，江苏为4193元/人。这些地区的高寿险密度与当地的经济发展水平、居民收入水平以及保险意识密切相关。北京和上海作为我国的超一线城市，经济高度发达，居民收入水平高，对生活品质和风险保障的要求也更高。他们更愿意将一部分收入用于购买寿险产品，以保障家庭的经济安全和未来的生活质量。同时，这些地区的保险市场较为成熟，保险产品丰富，保险公司的服务质量和营销力度也较大，进一步促进了居民对寿险的消费。与之形成鲜明对比的是，一些中西部地区的寿险密度较低。如甘肃省的寿险密度仅为1456元/人，贵州省为1529元/人，青海省为1717元/人。这些地区经济相对落后，居民收入水平较低，导致居民在寿险方面的支出能力有限。较低的教育水平和保险知识普及程度，使得居民对寿险的认知和理解不足，保险意识淡薄，也在一定程度上抑制了寿险的消费。在一些经济欠发达的农村地区，居民对寿险的了解仅仅停留在表面，甚至存在误解，认为购买寿险是一种不必要的消费。寿险密度的地区差异，反映了不同地区居民在寿险消费能力和意愿上的不同。经济发达地区居民较高的寿险密度，表明他们对寿险的需求更为强烈，也有足够的经济实力来满足这种需求；而经济欠发达地区较低的寿险密度，则意味着这些地区的寿险市场还有很大的开发潜力，需要通过提高居民收入水平、加强保险知识普及等方式来激发居民的寿险消费需求。3.2.3寿险深度差异寿险深度，即寿险保费收入与当地GDP的比值，是衡量寿险业在当地经济中地位的关键指标。我国各地区寿险深度存在明显差异，这种差异反映了寿险业在不同地区经济发展中的渗透程度和重要性。2023年，寿险深度排名靠前的地区有北京、黑龙江、河北、宁夏、山西等地。其中，北京的寿险深度达到5.01%，位居全国之首。北京作为我国的政治、经济和文化中心，金融市场发达，保险行业竞争激烈，各类金融产品和服务丰富多样。寿险业在这样的环境中能够充分发挥其经济补偿、资金融通和社会管理等功能，与当地经济发展紧密融合，对经济增长的贡献较为显著。然而，在经济发达的广东、上海等地，寿险深度却相对较低。广东省的寿险深度为3.15%，上海为3.02%。尽管这些地区经济总量庞大，寿险保费收入也较高，但由于GDP规模巨大，使得寿险深度的比值相对较低。这并不意味着这些地区的寿险业发展水平不高，相反，它们在寿险市场规模、产品创新、服务质量等方面都处于全国领先地位。只是从寿险深度这一指标来看，寿险业在当地经济中的占比相对较小，可能还有进一步提升的空间。对于寿险深度较低的地区，如青海、海南、新疆等地，其寿险业在当地经济中的地位相对较弱。这些地区经济结构相对单一，可能对寿险业的发展支持力度不足，居民对寿险的需求尚未得到充分挖掘。在一些以农业或资源开采为主的地区，经济发展主要依赖于传统产业，对金融服务业的重视程度不够，导致寿险业的发展受到一定限制。通过对寿险深度的分析可以看出，我国寿险业在不同地区经济中的地位存在差异。经济发达地区虽然寿险深度不一定高，但寿险业的整体发展水平较高；而一些经济欠发达地区，尽管寿险深度可能相对较高，但寿险业的发展规模和质量还有待提高。在促进寿险业发展的过程中，需要根据不同地区的经济特点和寿险深度情况，制定有针对性的政策和发展策略，以提升寿险业在各地经济中的地位和作用。3.3地区差异的动态分析为了更深入地了解我国寿险消费水平地区差异的发展趋势，我们对不同地区寿险保费收入、寿险密度、寿险深度等指标随时间的变化情况进行了详细分析。通过对2013-2023年各地区相关数据的整理和研究，绘制出如图3-1至图3-3所示的变化趋势图。从寿险保费收入来看，整体呈现出增长的态势，但各地区的增长速度存在显著差异。2013-2023年期间，广东省的寿险保费收入始终保持在较高水平，从2013年的1759亿元增长到2023年的3522亿元，实现了翻倍增长，年均增长率约为7.45%。江苏省的保费收入也从2013年的1356亿元增长到2023年的2827亿元，年均增长率约为7.77%。这些经济发达地区凭借其雄厚的经济基础、庞大的人口规模和较高的保险意识，寿险市场发展迅速，保费收入持续稳定增长。然而，一些西部地区省份的保费收入增长相对缓慢。以青海省为例，2013年其寿险保费收入为54亿元，到2023年增长至109亿元，年均增长率约为7.27%，虽有一定增长，但与东部发达地区相比，增长速度和绝对规模都存在较大差距。这种增长速度的差异导致地区间寿险保费收入的差距在一定程度上呈现出扩大的趋势。通过计算不同年份各地区保费收入的变异系数，发现从2013年到2023年，变异系数从0.48上升到0.52，表明地区间保费收入的不均衡程度有所增加。在寿险密度方面，各地区同样呈现出不同的增长趋势。北京市的寿险密度一直处于领先地位，2013年为4928元/人，2023年增长到10052元/人，年均增长率约为7.49%。上海市的寿险密度也从2013年的4132元/人增长到2023年的8878元/人，年均增长率约为7.96%。而甘肃省的寿险密度在2013年为697元/人，2023年增长至1456元/人，年均增长率约为7.67%。虽然各地区寿险密度都在增长，但发达地区与欠发达地区之间的差距依然明显。从变异系数来看，2013-2023年期间，寿险密度的变异系数从0.56波动变化到0.58，说明地区间寿险密度的差异在这十年间基本保持稳定，没有出现明显的缩小或扩大趋势。寿险深度的变化趋势则较为复杂。2013-2023年期间，北京市的寿险深度始终保持在较高水平，2013年为4.12%，2023年增长到5.01%。而广东省的寿险深度在2013年为2.97%，2023年为3.15%，增长幅度相对较小。一些经济欠发达地区的寿险深度在这一时期有所波动，如青海省的寿险深度在2013年为2.48%，2023年为2.21%，出现了一定程度的下降。通过计算变异系数，发现2013-2023年寿险深度的变异系数从0.28下降到0.24，表明地区间寿险深度的差异在逐渐缩小。这可能是由于随着经济的发展和保险市场的不断完善，一些经济欠发达地区的寿险业得到了较快发展，与发达地区在寿险深度上的差距逐渐减小。总体而言，我国寿险消费水平地区差异在不同指标上呈现出不同的动态变化趋势。寿险保费收入和寿险密度的地区差异在一定程度上依然存在，且保费收入差异有扩大趋势；而寿险深度的地区差异则有逐渐缩小的趋势。这些变化趋势受到多种因素的综合影响，包括经济发展水平的差异、人口结构的变化、保险市场的成熟度以及政策导向等。在后续的研究中，将进一步深入分析这些影响因素，以便更好地理解地区差异的形成机制，并提出针对性的政策建议。\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{寿险保费收入地区差异变化趋势图.png}\caption{寿险保费收入地区差异变化趋势图}\end{figure}\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{寿险密度地区差异变化趋势图.png}\caption{寿险密度地区差异变化趋势图}\end{figure}\begin{figure}[htbp]\centering\includegraphics[width=0.8\textwidth]{寿险深度地区差异变化趋势图.png}\caption{寿险深度地区差异变化趋势图}\end{figure}3.4地区差异的聚类分析为了更深入地剖析我国寿险消费水平地区差异的特征，运用聚类分析方法对我国31个省、自治区、直辖市（港澳台地区除外）进行分类。聚类分析是一种将数据对象分组为相似组的多元统计分析技术，它能够根据数据的特征，将相似的数据归为一类，不同的数据归为不同的类，从而揭示数据的内在结构和规律。在本研究中，选取2023年各地区的寿险保费收入、寿险密度、寿险深度等指标作为聚类变量，采用K-Means聚类算法进行分析。K-Means聚类算法是一种常用的聚类算法，它通过不断迭代，将数据划分为K个聚类，使得同一聚类内的数据相似度较高，不同聚类间的数据相似度较低。经过多次试验和分析，确定将我国各地区分为三类，具体分类结果如下：高寿险消费水平地区：包括北京、上海、广东、江苏。这些地区经济高度发达，是我国的经济中心和金融中心。北京作为我国的首都，政治、经济、文化资源丰富，汇聚了众多大型企业总部和高净值人群，居民收入水平高，对寿险产品的需求不仅体现在基本保障上，还涉及财富传承、资产配置等高端领域。上海是国际化大都市，金融市场活跃，保险市场成熟，居民保险意识强，对寿险产品的接受度高。广东和江苏是经济强省，人口众多，商业氛围浓厚，居民购买能力强，为寿险业的发展提供了广阔的市场空间。在寿险保费收入方面，2023年广东省以3522亿元位居全国第一，江苏省为2827亿元，北京为2082亿元，上海为1766亿元，均处于较高水平。寿险密度上，北京达到10052元/人，上海为8878元/人，江苏为4193元/人，远高于全国平均水平。寿险深度方面，北京为5.01%，在全国处于领先地位，显示出寿险业在当地经济中占据重要地位。中等寿险消费水平地区：涵盖浙江、山东、四川、河南、湖北、湖南、安徽、福建、天津、河北、辽宁、重庆、陕西、江西、广西等地区。这些地区经济发展水平处于全国中等水平，人口规模较大，是我国的人口大省和经济大省。经济的稳步发展使得居民收入水平不断提高，对寿险产品的需求逐渐释放。以山东省为例，作为经济和人口大省，2023年寿险保费收入为1965亿元，在全国排名前列；寿险密度为1961元/人，随着经济的进一步发展和居民保险意识的提升，有较大的增长潜力；寿险深度为2.21%，寿险业在当地经济中具有一定的地位，但仍有提升空间。四川省的寿险保费收入也达到1537亿元，人口众多使得其寿险市场规模较大，但人均寿险消费水平与高寿险消费水平地区相比还有差距，未来可通过提高居民收入和保险意识来进一步拓展寿险市场。低寿险消费水平地区：包含黑龙江、吉林、山西、内蒙古、贵州、云南、甘肃、青海、宁夏、新疆、海南、西藏。这些地区经济发展相对滞后，多为我国的边疆地区或经济欠发达省份。经济发展的不足导致居民收入水平较低，可用于购买寿险产品的资金有限。保险意识淡薄，对寿险的认知和接受程度较低，也限制了寿险业的发展。如青海省2023年寿险保费收入仅为109亿元，寿险密度为1717元/人，寿险深度为2.21%。在经济发展相对缓慢的情况下，当地居民更关注基本生活需求的满足，对寿险等非必需品的消费意愿较低。西藏地区由于特殊的地理环境和经济结构，寿险业发展相对滞后，保费收入和寿险密度都处于较低水平。通过聚类分析可以清晰地看出，我国寿险消费水平呈现出明显的地区差异，不同类别地区的寿险发展水平与当地的经济发展水平、人口规模、保险意识等因素密切相关。高寿险消费水平地区凭借其经济和人口优势，寿险业发展较为成熟；中等寿险消费水平地区具有一定的发展基础和潜力；低寿险消费水平地区则需要通过促进经济发展、提高居民收入和加强保险知识普及等措施，来提升寿险消费水平，促进寿险业的发展。四、我国寿险消费水平的影响因素分析4.1经济因素4.1.1地区经济发展水平地区经济发展水平是影响寿险消费水平的关键因素之一，与寿险需求之间存在着紧密的正相关关系。从理论层面来看，经济发展水平的提升，会带动居民收入水平的提高，从而增强居民的购买能力。当居民收入增加时，在满足基本生活需求之后，会有更多的可支配资金用于购买寿险产品，以实现对家庭经济风险的保障和资产的合理配置。经济发展还会促进社会的稳定和人们生活观念的转变，使得居民对未来生活的不确定性更加关注，进而提高对寿险的需求。为了更直观地展现地区经济发展水平与寿险消费水平的关系，以东部发达地区的上海市和西部欠发达地区的甘肃省为例进行对比分析。2023年，上海市实现地区生产总值（GDP）44911亿元，人均可支配收入达到84034元。高度发达的经济使得上海居民具有较强的购买能力，对生活品质和风险保障的要求也更高。2023年上海市寿险保费收入达到1766亿元，寿险密度为8878元/人，在全国处于较高水平。居民不仅关注寿险的基本保障功能，还会根据自身资产状况和家庭需求，购买具有财富传承、资产配置功能的寿险产品，如终身寿险、年金险等。反观甘肃省，2023年地区生产总值为10815亿元，人均可支配收入为23237元，经济发展水平相对较低。较低的收入水平限制了居民的购买能力，使得居民在满足基本生活需求后，可用于购买寿险产品的资金有限。2023年甘肃省寿险保费收入为432亿元，寿险密度仅为1456元/人，与上海市相比存在较大差距。在寿险产品的选择上，居民更倾向于购买保费较低、保障基本生活的定期寿险等产品，对高端寿险产品的需求相对较少。通过对不同地区经济发展水平与寿险消费水平的对比分析，可以清晰地看出，地区经济发展水平的差异是导致寿险消费水平地区差异的重要原因。经济发达地区凭借其雄厚的经济实力和较高的居民收入水平，为寿险业的发展提供了广阔的市场空间；而经济欠发达地区则需要通过促进经济发展，提高居民收入水平，来激发居民对寿险的需求，推动寿险业的发展。4.1.2金融市场发展程度金融市场发展程度对寿险消费有着重要影响，二者之间存在着紧密的联系。成熟的金融市场通常具备完善的法律法规体系、高效的市场监管机制以及丰富的金融产品和服务。在这样的市场环境下，寿险公司能够更加稳健地运营，有效降低经营风险，提高市场竞争力。成熟的金融市场为寿险公司提供了多元化的投资渠道，使其能够实现资产的合理配置，提高投资收益，从而为寿险产品的开发和创新提供有力的资金支持。金融产品的丰富度也对寿险消费产生影响。当金融市场上的金融产品种类繁多时，消费者在进行资产配置时会有更多的选择。不同的金融产品具有不同的风险收益特征，消费者会根据自身的风险偏好、投资目标和财务状况来选择适合自己的金融产品组合。寿险产品作为金融产品的一种，与其他金融产品之间存在着一定的替代和互补关系。储蓄、债券等金融产品通常具有风险较低、收益相对稳定的特点，与寿险产品中的传统保障型产品存在一定的替代关系；而股票、基金等金融产品风险较高、收益波动较大，与寿险产品中的投资型产品，如分红险、万能险、投连险等，在资产配置中可以起到互补作用。消费者在进行金融产品选择时，会综合考虑各种产品的特点和自身需求，从而影响对寿险产品的购买决策。以上海、深圳等金融中心城市与其他城市的差异为例进行分析。上海和深圳作为我国重要的金融中心城市，金融市场高度发达，拥有众多的金融机构和丰富的金融产品。上海证券交易所和深圳证券交易所是我国重要的证券交易场所，股票、债券、基金等金融产品的交易活跃。在这样的金融环境下，寿险业也得到了快速发展。以上海为例，2023年寿险保费收入达到1766亿元，寿险密度为8878元/人。上海的金融市场为寿险公司提供了广阔的投资空间，使其能够通过多元化的投资策略提高投资收益，进而开发出更具竞争力的寿险产品。上海居民在金融市场的投资经验较为丰富，对金融产品的认知度较高，能够更好地理解寿险产品的功能和价值，从而更愿意购买寿险产品。相比之下，一些金融市场发展相对滞后的城市，金融产品种类相对单一，投资渠道有限。这不仅限制了寿险公司的投资收益和产品创新能力，也影响了消费者对寿险产品的购买意愿。在一些中小城市，金融市场主要以银行储蓄和简单的理财产品为主，股票、基金等金融产品的普及程度较低，寿险产品的种类也相对较少。这些城市的居民在进行金融产品选择时，往往缺乏多元化的投资渠道，对寿险产品的了解和需求也相对较少，导致寿险消费水平较低。金融市场发展程度的差异是导致寿险消费水平地区差异的重要因素之一。金融市场发达的城市，凭借其完善的市场体系和丰富的金融产品，为寿险业的发展提供了良好的环境，促进了寿险消费；而金融市场发展滞后的城市，则需要加强金融市场建设，丰富金融产品种类，提高居民的金融素养，以促进寿险业的发展，提升寿险消费水平。4.1.3通货膨胀率通货膨胀是指在货币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。通货膨胀对寿险需求产生多方面影响，在不同通货膨胀水平下，消费者的购买决策会发生显著变化。从理论上来说，通货膨胀会使货币的实际购买力下降，进而影响寿险产品的价值和消费者的购买意愿。在通货膨胀较高的时期，寿险产品的保费可能相对固定，但随着物价的上涨，未来保险金给付的实际价值会降低。对于一份保额为100万元的寿险保单，如果在通货膨胀率较高的情况下，若干年后赔付的100万元可能由于物价上涨，其实际购买能力远低于当初投保时的预期，这会降低寿险产品对消费者的吸引力。通货膨胀还会影响消费者的收入和财富水平。在通货膨胀期间，消费者的名义收入可能会有所增加，但实际收入可能因物价上涨而减少，可用于购买寿险产品的资金也会相应减少，从而抑制寿险需求。以2007-2008年为例，当时我国面临较高的通货膨胀压力，居民消费价格指数（CPI）持续攀升。在这期间，寿险市场受到了一定的冲击。消费者在购买寿险产品时更加谨慎，因为他们担心未来获得的保险金无法抵御通货膨胀带来的货币贬值风险。一些消费者可能会选择减少寿险的购买量，或者推迟购买计划，转而寻求其他更能抵御通货膨胀的投资方式，如房地产、黄金等。部分消费者可能会更加关注寿险产品的投资属性，希望通过购买具有投资功能的寿险产品，如分红险、万能险等，来实现资产的保值增值，但这些产品的投资收益也会受到通货膨胀和市场波动的影响，其吸引力也会大打折扣。相反，在通货膨胀率较低、经济相对稳定的时期，寿险产品的实际价值相对稳定，消费者对未来保险金给付的预期较为明确，会更愿意购买寿险产品。较低的通货膨胀率使得消费者的实际收入相对稳定，可支配收入增加，也为购买寿险产品提供了经济基础。在经济稳定、通货膨胀率较低的时期，消费者对寿险产品的保障功能需求更为突出，会更倾向于购买传统的保障型寿险产品，如定期寿险、终身寿险等，以保障家庭的经济安全。通货膨胀率是影响寿险需求的重要因素之一，不同的通货膨胀水平会对消费者的购买决策产生不同的影响。在通货膨胀率较高时，寿险需求可能受到抑制；而在通货膨胀率较低、经济稳定时，寿险需求相对较高。寿险公司和监管部门应密切关注通货膨胀率的变化，及时调整产品策略和监管政策，以适应市场需求，促进寿险业的健康发展。4.2社会因素4.2.1人口结构人口结构是影响寿险需求的重要社会因素，其中老龄化程度和抚养比的变化对寿险市场产生着深远影响。随着我国人口老龄化进程的加速，老年人口在总人口中的比重不断上升。国家统计局数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上人口为2.8亿人，占总人口的19.8%，较上一年有所增长。老龄化程度的加深使得人们对养老、医疗等方面的保障需求日益增加，从而推动了寿险需求的增长。在老龄化严重的地区，寿险市场呈现出独特的发展态势。以黑龙江省为例，其老龄化程度较为突出，2023年60岁及以上人口占比达到23.22%，高于全国平均水平。在这样的人口结构下，黑龙江省的寿险市场中，养老型寿险产品受到了广泛关注。年金险等养老型寿险产品，能够为老年人提供稳定的养老金收入，满足他们在退休后的生活需求。许多老年人在退休前会选择购买年金险，在退休后按照合同约定定期领取养老金，以保障晚年生活的经济稳定。长期护理险的需求也在逐渐上升。随着老年人年龄的增长，身体机能下降，对长期护理的需求增加。长期护理险可以在被保险人因年老、疾病或伤残需要长期护理时，提供相应的护理费用补偿，减轻家庭的经济负担。在黑龙江省的一些城市，已经有不少家庭为家中老人购买了长期护理险，以应对可能出现的护理需求。抚养比也是影响寿险需求的关键指标。抚养比是指非劳动年龄人口与劳动年龄人口之比，包括少儿抚养比和老年抚养比。当抚养比较高时，意味着劳动年龄人口需要承担更多的抚养责任，家庭面临的经济风险也相应增加，这会促使人们更加注重寿险的保障功能，以应对可能出现的风险。在一些少儿抚养比较高的地区，家长为了保障子女的教育、成长等方面的需求，会更倾向于购买少儿教育金保险等寿险产品。少儿教育金保险可以在子女接受教育的关键阶段，如高中、大学、研究生等时期，提供相应的教育费用，确保子女能够顺利完成学业。在老年抚养比较高的地区，子女为了保障父母的晚年生活，会加大对寿险产品的投入，除了养老型寿险产品外，还会关注重疾险、医疗险等健康型保险产品，以应对父母可能面临的疾病风险。4.2.2文化观念不同地区的文化传统和风险意识对寿险的接受程度有着显著影响，这种影响在沿海地区和内陆地区居民的保险观念差异上表现得尤为明显。沿海地区经济发达，对外开放程度高，居民接触外界先进思想和理念的机会较多，保险意识相对较强。这些地区的居民普遍对风险有着较为清晰的认识，能够理解寿险在家庭风险管理中的重要作用，因此对寿险的接受程度较高。以上海、深圳等沿海城市为例，居民的保险观念较为先进。在上海，由于国际化程度高，居民受到多元文化的影响，对保险的认知不仅仅局限于传统的保障功能，还将其视为一种重要的资产配置工具。许多高收入家庭会根据家庭资产状况和未来规划，购买具有财富传承功能的终身寿险，将资产以保险金的形式传承给下一代，确保家族财富的稳定传承。深圳作为创新型城市，居民的风险意识和投资意识都很强。在深圳，居民对寿险的需求不仅体现在基本的生命保障上，还包括对健康、养老等方面的综合规划。一些年轻的创业者会购买重疾险和寿险，以保障在创业过程中，即使面临重大疾病或意外风险，也能确保家庭经济的稳定，不影响家人的生活。相比之下，内陆地区部分居民受传统观念的束缚，保险意识相对淡薄。在一些内陆地区，尤其是经济欠发达的农村地区，居民的风险意识较低，对寿险的认知不足，认为购买寿险是一种不必要的支出。他们更倾向于依靠储蓄和家庭互助来应对风险，对寿险的接受程度较低。在一些农村地区，居民对寿险产品的了解仅仅停留在表面，甚至存在误解，认为购买寿险不吉利，或者担心保险公司会在理赔时设置障碍，导致他们对寿险望而却步。一些居民即使有一定的经济能力购买寿险，也会因为观念问题而放弃购买。文化观念的差异导致不同地区居民在寿险购买行为上存在明显不同。沿海地区居民较高的保险意识使得他们更愿意主动了解和购买寿险产品，且购买的寿险产品种类较为丰富，注重产品的保障功能和投资属性的结合；而内陆地区部分居民保险意识的淡薄，限制了寿险市场在这些地区的发展，居民购买寿险的意愿较低，购买的产品也多集中在基本的保障型产品上。为了促进内陆地区寿险市场的发展，需要加强保险知识的普及和宣传，改变居民的传统观念，提高他们的保险意识和风险认知水平。4.2.3教育水平居民受教育程度与寿险消费之间存在着密切的关系。一般来说，受教育程度较高的人群对寿险的认知和理解更为深入，他们更能意识到寿险在家庭风险管理、财富规划等方面的重要性，因此更愿意购买寿险产品，寿险消费水平也相对较高。以北京、上海等高校云集、高学历人群集中的地区为例，这些地区的居民平均受教育程度较高。在北京，拥有大专及以上学历的人口占比较大，2023年这一比例达到42.5%。高学历人群凭借其丰富的知识储备和较强的学习能力，能够更好地理解寿险产品的条款、功能和价值。他们对生活品质和未来规划有着较高的要求，会将寿险作为家庭财务规划的重要组成部分。许多高学历的上班族会根据自己的职业发展和家庭状况，购买定期寿险、终身寿险、重疾险等多种寿险产品。定期寿险可以在家庭经济责任较重的时期，如子女未成年、房贷未还清等阶段，为家庭提供经济保障；终身寿险则具有财富传承功能，能够确保家族财富的稳定传承；重疾险可以在患上重大疾病时，提供一笔可观的治疗费用，减轻家庭的经济负担。高学历人群在寿险消费上不仅注重产品的保障功能，还会关注产品的投资属性和创新服务。他们对保险市场的动态和新产品信息更为关注，愿意尝试新的寿险产品和服务模式。一些高学历人群会选择购买具有投资功能的分红险、万能险等产品，通过参与保险公司的投资运作，实现资产的增值。他们也更倾向于使用线上保险服务平台，享受便捷的保险咨询、购买和理赔服务。在上海，一些互联网保险平台针对高学历人群推出了定制化的寿险产品，根据用户的风险偏好、收入水平和家庭状况，为其量身定制保险方案，受到了高学历人群的青睐。与之相反，受教育程度较低的人群对寿险的了解相对较少，保险意识淡薄，可能会忽视寿险的重要性，导致寿险消费水平较低。在一些农村地区，居民受教育程度普遍较低，对寿险的认知仅仅停留在简单的保障层面，对寿险产品的种类、条款和购买方式等缺乏深入了解，这在一定程度上抑制了他们的寿险消费意愿。为了提高这部分人群的寿险消费水平，需要加强保险知识的普及教育，通过举办保险知识讲座、发放宣传资料、开展线上培训等方式，提高居民的保险意识和对寿险产品的认知水平，促进寿险市场的均衡发展。4.3政策因素4.3.1税收政策税收政策对寿险业的发展具有重要的促进作用，其中企业年金税收优惠政策便是一个典型的例子。企业年金作为企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，在企业和个人的养老保障规划中扮演着重要角色。税收优惠政策通过降低企业和个人的成本，有效激发了他们参与企业年金计划和购买相关寿险产品的积极性。具体而言，在企业层面，税收优惠政策允许企业在一定比例内将为职工缴纳的企业年金费用在税前扣除。根据相关规定，企业缴费在工资总额4%以内的部分，可从成本中列支，免交企业所得税。这一政策使得企业在为职工提供福利的同时，减轻了企业的税收负担，降低了企业的运营成本。对于一家年利润为1000万元、职工工资总额为500万元的企业来说，如果按照4%的比例为职工缴纳企业年金，即20万元（500万元×4%），这20万元可以在税前扣除，从而减少企业应纳税所得额20万元。按照25%的企业所得税税率计算，企业可以少缴纳企业所得税5万元（20万元×25%）。这不仅提高了企业建立企业年金计划的意愿，也增强了企业的市场竞争力，吸引和留住优秀人才。在个人层面，税收优惠政策也给予了个人一定的税收减免。个人缴纳的企业年金部分在一定额度内可以在个人所得税前扣除，递延到退休领取企业年金时再缴纳个人所得税。这一政策使得个人在工作期间缴纳企业年金时，减少了当期的个人所得税支出，相当于增加了可支配收入。对于月收入为10000元、扣除五险一金后应税收入为8000元的个人来说，如果每月缴纳企业年金400元（假设在扣除限额内），那么应税收入就变为7600元。按照个人所得税税率表计算，每月可以少缴纳个人所得税（8000-7600）×3%=12元。在退休领取企业年金时，由于退休后的收入通常低于工作时的收入，适用的个人所得税税率也可能较低，从而进一步减轻了个人的税收负担。这种税收递延政策鼓励个人积极参与企业年金计划，为自己的养老生活提前进行规划和储备。除了企业年金税收优惠政策外，其他税收政策也对寿险业的发展产生影响。一些地区对购买商业健康保险的个人给予税收优惠，允许个人在一定额度内将购买商业健康保险的费用在个人所得税前扣除。这一政策提高了个人购买商业健康保险的积极性，促进了商业健康保险市场的发展，为居民提供了更全面的健康保障。4.3.2监管政策监管政策在寿险市场的规范和发展过程中发挥着至关重要的作用，对寿险产品创新和销售渠道监管的变革，深刻影响着寿险市场的格局。在寿险产品创新方面，监管政策经历了从严格限制到逐步鼓励创新的转变。早期，监管政策较为保守，对寿险产品的设计、费率厘定等方面进行严格限制，以确保市场的稳定和消费者的权益。随着市场的发展和消费者需求的多样化，监管政策逐渐放宽，鼓励寿险公司进行产品创新。监管部门出台了一系列政策，允许寿险公司开发具有多种功能的寿险产品，如分红险、万能险、投连险等新型寿险产品应运而生。这些产品不仅具有基本的保障功能，还融入了投资、储蓄等功能，满足了消费者不同的需求。分红险可以让消费者分享保险公司的经营成果，获得一定的红利分配；万能险具有较为灵活的缴费方式和账户价值积累方式，消费者可以根据自己的经济状况调整保费缴纳金额；投连险则将保险与投资相结合，消费者可以根据自己的风险偏好选择不同的投资账户，实现资产的增值。监管部门加强了对创新产品的监管，要求保险公司在产品设计、销售、风险管理等方面严格遵守相关规定，确保产品的合规性和稳健性，保护消费者的利益。在销售渠道监管方面，监管政策也发生了显著变化。传统的寿险销售主要依赖于个人代理人和银行代理渠道，监管政策对这些渠道进行了严格的规范和管理，要求代理人具备相应的资质和从业资格，规范销售行为，防止误导消费者。随着互联网技术的发展，互联网保险销售渠道逐渐兴起，监管政策也及时跟进。监管部门出台了一系列针对互联网保险销售的政策，规范互联网保险业务的开展，明确互联网保险销售的准入条件、销售行为规范、信息披露要求等。要求互联网保险销售平台具备完善的风险防控措施，确保消费者的信息安全和交易安全；规定保险公司在互联网平台上销售保险产品时，要充分披露产品信息，包括保险责任、免责条款、费率计算等，让消费者充分了解产品的特点和风险，做出理性的购买决策。监管政策还加强了对新兴销售渠道的监管力度，如对保险专业代理机构、保险经纪机构等的监管，要求这些机构严格遵守法律法规，规范经营行为，提高服务质量。监管政策的这些变化，对寿险市场产生了深远的影响。在产品创新方面，监管政策的鼓励促进了寿险市场的多元化发展，满足了消费者日益多样化的需求，提高了寿险业的市场竞争力。在销售渠道监管方面，监管政策的完善规范了销售行为，保护了消费者的合法权益，促进了寿险市场的健康发展。严格的销售渠道监管可以有效防止销售误导行为的发生，减少消费者与保险公司之间的纠纷，增强消费者对寿险市场的信任，为寿险业的可持续发展奠定了坚实的基础。4.4行业自身因素4.4.1寿险公司的经营策略寿险公司的经营策略在市场竞争中起着关键作用，直接影响着市场份额和消费者的选择。在产品开发方面，不同寿险公司展现出各异的策略。大型寿险公司通常具备雄厚的研发实力和丰富的市场经验，更倾向于开发多元化、综合性的寿险产品。中国人寿凭借其强大的品牌影响力和广泛的客户基础，不仅推出了保障全面的传统寿险产品，如国寿福系列重疾险，涵盖多种重大疾病保障，还积极拓展新型寿险产品领域，推出了具有投资功能的分红险和万能险。国寿鸿福至尊年金保险（分红型），既提供了稳定的年金给付，又通过分红机制让客户分享公司的经营成果，满足了不同客户群体对保障和投资的多样化需求。一些中小型寿险公司则采取差异化的产品开发策略，专注于特定市场领域或客户群体。他们会深入挖掘市场细分需求，开发具有特色的寿险产品。部分中小型寿险公司针对互联网年轻用户群体，推出了线上专属的定期寿险产品，这类产品具有保费低、保额高、投保便捷等特点，通过互联网平台进行销售，吸引了大量追求性价比和便捷服务的年轻客户。这些产品在条款设计上更加简洁明了，符合年轻用户的消费习惯和风险承受能力，在市场中占据了一席之地。产品定价策略也对市场份额和消费者选择产生重要影响。寿险公司在定价时，需要综合考虑多种因素，如保险标的风险、市场利率、运营成本等。一些寿险公司采用成本加成定价法，即在产品成本的基础上加上一定的利润率来确定价格。这种定价方法相对简单直接，但可能无法充分考虑市场竞争和消费者需求。而另一些公司则采用竞争导向定价法，根据市场上同类产品的价格和竞争对手的定价策略来确定自身产品价格。在分红险市场，一些公司为了吸引客户，可能会在保证产品质量和安全性的前提下，适度降低价格，通过提高分红比例或降低保费来增强产品的竞争力。在营销方面，寿险公司采用多样化的营销渠道和策略来吸引客户。传统的个人代理人渠道仍然是寿险销售的重要力量，代理人通过面对面的沟通和服务，深入了解客户需求，为客户提供个性化的保险方案。平安寿险拥有庞大的个人代理人队伍，代理人经过专业培训，能够详细介绍公司的寿险产品，解答客户疑问，建立良好的客户关系。随着互联网技术的发展，互联网营销渠道逐渐兴起。许多寿险公司建立了自己的官方网站和移动应用程序，通过线上平台展示产品信息、提供在线咨询和投保服务，方便客户随时随地了解和购买寿险产品。泰康在线推出的一系列互联网专属寿险产品，通过社交媒体、网络广告等方式进行推广，吸引了大量年轻客户。一些寿险公司还与银行、金融机构等合作，通过银保渠道销售寿险产品，借助银行的客户资源和网点优势，扩大产品的销售范围。寿险公司的经营策略在产品开发、定价和营销等方面的差异，导致了市场份额的分化和消费者选择的多样性。不同的经营策略满足了不同客户群体的需求，推动了寿险市场的多元化发展。4.4.2保险产品的多样性保险产品的多样性对满足不同消费者需求起着至关重要的作用，分红险、重疾险等产品在市场上的表现充分体现了这一点。分红险作为一种具有投资属性的寿险产品，能够满足消费者在保障基础上实现资产增值的需求。它的运作机制是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。分红险的红利来源主要包括死差益、利差益和费差益。死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的盈余；利差益是指实际投资收益率高于预定利率而产生的盈余；费差益是指实际费用率低于预定费用率而产生的盈余。这些盈余通过红利的形式返还给投保人，使投保人在享受保险保障的同时，还能分享保险公司的经营成果。以平安人寿的分红险产品为例，该产品在市场上具有较高的知名度和市场份额。其分红水平相对稳定，根据保险公司的经营状况，每年向投保人分配一定比例的红利。一些消费者选择购买平安人寿的分红险，是因为他们希望在获得生命保障的同时，实现资产的稳健增值。对于一位有一定经济基础、希望为家庭财富进行长期规划的中年消费者来说，购买分红险不仅可以在自己不幸离世时为家人提供经济保障，还能在保险期间内获得分红收益，增加家庭财富。分红险的分红方式通常有现金分红和增额分红两种。现金分红是将红利以现金的形式发放给投保人，投保人可以自由支配这笔资金；增额分红是将红利转化为保险金额，使投保人的保障额度不断增加。不同的分红方式满足了不同消费者的需求和偏好。重疾险则专注于为消费者提供重大疾病保障，在消费者被确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性给付保险金，以帮助消费者应对高额的医疗费用和康复费用，缓解经济压力。重疾险的保障范围涵盖了多种常见的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。随着医学技术的发展和疾病谱的变化，重疾险的保障范围也在不断扩大，一些新型的重疾险产品还增加了轻症、中症保障，在疾病早期阶段就能为投保人提供经济支持。同方全球人寿的康健一生多倍保重疾险具有特色的保障内容。该产品不仅提供了100种重疾保障，分5组进行多次赔付，还包含了20种中症和30种轻症保障，中症和轻症均不分组多次赔付，且赔付比例较高。这种全面的保障内容吸引了众多关注健康风险的消费者。对于一个有家族病史、担心自己患上重大疾病的消费者来说，购买这款重疾险可以获得全方位的疾病保障。一旦患上合同约定的疾病，能够及时获得保险金赔付，用于支付医疗费用、弥补收入损失和进行康复护理，减轻家庭的经济负担。保险产品的多样性，使得消费者能够根据自身的风险状况、经济实力、投资目标和保障需求等因素，选择适合自己的寿险产品。分红险和重疾险等产品分别从投资和保障的角度，满足了消费者多样化的需求，促进了寿险市场的繁荣发展。4.4.3服务质量寿险公司的服务质量对消费者满意度和续保意愿有着深远的影响，其中理赔速度和售后服务质量是衡量服务质量的重要方面。在理赔速度方面，快速高效的理赔能够让消费者在遭遇风险时及时获得经济支持，增强他们对寿险公司的信任。中国人寿在理赔服务方面表现出色，以其“快捷、温暖”的理赔服务理念赢得了众多消费者的认可。中国人寿建立了完善的理赔流程和高效的理赔团队，通过智能化理赔系统，实现了理赔案件的快速处理。对于一些小额理赔案件，中国人寿推出了“小额案件快速理赔”服务，客户只需通过线上提交相关理赔资料，经审核通过后，即可在短时间内获得理赔款。在2023年，中国人寿处理的小额理赔案件平均理赔时效仅为1.2天，大大提高了理赔效率，让客户感受到了便捷和温暖。当客户不幸发生保险事故时，中国人寿的理赔人员会第一时间与客户取得联系，指导客户准备理赔资料，并协助客户完成理赔申请。对于一些重大理赔案件，中国人寿还会启动“重大疾病一日赔”服务，对于符合条件的重大疾病理赔案件，在客户提交完整资料后的一个工作日内完成赔付。这种快速的理赔服务，能够在客户最需要帮助的时候给予支持，缓解客户的经济压力，增强客户对中国人寿的信任和满意度。许多客户在获得快速理赔后，对中国人寿的服务赞不绝口，并表示未来会继续选择中国人寿的寿险产品。售后服务质量同样至关重要，优质的售后服务能够提升客户的体验，增强客户的续保意愿。太保寿险注重售后服务的细节，通过多种方式为客户提供全方位的服务。太保寿险建立了专业的客服团队，为客户提供24小时在线咨询服务，解答客户在保险期间内遇到的各种问题。客服团队的工作人员经过严格的培训，具备丰富的保险知识和良好的沟通能力，能够及时、准确地回答客户的疑问，为客户提供专业的建议。太保寿险还会定期回访客户，了解客户的需求和意见，不断改进服务质量。在客户生日或重要节日时，太保寿险会为客户送上祝福和专属的服务权益，增强客户的归属感。对于一些长期寿险客户，太保寿险会提供健康管理服务，如定期的健康体检、健康咨询、就医绿通等，帮助客户关注自身健康，提高生活质量。这些贴心的售后服务，让客户感受到了太保寿险的关怀和重视，提升了客户的满意度和忠诚度。许多客户在太保寿险的优质售后服务下，不仅自己选择续保，还会向身边的亲朋好友推荐太保寿险的产品。寿险公司的理赔速度和售后服务质量直接关系到消费者的满意度和续保意愿。快速高效的理赔和优质的售后服务能够增强消费者对寿险公司的信任和认可，促进寿险业务的持续发展。五、影响因素的实证检验5.1模型设定5.1.1变量选取被解释变量：寿险密度（LD）：用各地区人均寿险保费收入来衡量，它直观地反映了不同地区居民对寿险的实际消费能力和参与程度，是衡量寿险消费水平的关键指标之一。计算公式为：寿险密度=地区寿险保费收入/地区常住人口数。例如，2023年北京市寿险保费收入为2082亿元，常住人口约为2188.6万人，那么北京市2023年的寿险密度=2082×10000÷2188.6≈9513元/人（保留到整数位）。寿险深度（LP）：通过寿险保费收入占地区生产总值（GDP）的比重来体现，该指标衡量了寿险业在地区经济中的相对重要性和渗透程度，能从宏观经济角度反映寿险消费水平在地区间的差异。计算公式为：寿险深度=地区寿险保费收入/地区GDP×100%。如2023年广东省寿险保费收入为3522亿元，地区GDP为112432亿元，其寿险深度=3522÷112432×100%≈3.13%（保留到两位小数）。解释变量：地区生产总值（GDP）：作为衡量地区经济发展水平的核心指标，它反映了地区经济的总体规模和活跃度。较高的GDP通常意味着更强的经济实力、更多的就业机会和更高的居民收入水平，从而增加居民对寿险产品的购买能力和需求。以2023年为例，上海市地区生产总值达到44911亿元，经济的繁荣为寿险业的发展提供了坚实的经济基础，居民在满足基本生活需求后，有更多的资金用于购买寿险产品，促进了寿险市场的发展。居民可支配收入（DI）：直接体现居民的实际购买力，是影响寿险需求的关键因素。居民可支配收入越高，在保障基本生活的前提下，可用于购买寿险以实现风险保障和财富规划的资金就越多。例如，2023年浙江省居民人均可支配收入为60302元，较高的收入水平使得居民更有能力购买各类寿险产品，如重疾险、养老保险等，以保障家庭的经济安全和未来生活。老年人口抚养比（ODR）：表示老年人口（65岁及以上）与劳动年龄人口（15-64岁）的比例，反映了人口老龄化程度和社会养老负担。随着老龄化程度的加深，老年人口对养老、医疗等保障的需求增加，推动了寿险需求的上升，特别是养老型寿险产品和健康险产品的需求。根据国家统计局数据，2023年我国部分地区老年人口抚养比有所上升，如黑龙江省老年人口抚养比达到23.22%，这使得该地区居民对寿险产品的需求结构发生变化，对养老型寿险产品的关注度显著提高。受教育程度（EDU）：用各地区大专及以上学历人口占总人口的比例来衡量。一般来说，受教育程度越高，居民对保险知识的理解和接受能力越强，对寿险在家庭风险管理和财富规划中的重要性认识更深刻，从而更愿意购买寿险产品。在高校云集的北京市，2023年大专及以上学历人口占比达到42.5%，高学历人群凭借其丰富的知识储备和较强的学习能力，能够更好地理解寿险产品的条款、功能和价值，对寿险的需求也更为多样化，不仅关注保障功能，还注重产品的投资属性和创新服务。社会保障支出（SE）：反映了政府在社会保障方面的投入力度，包括养老保险、医疗保险、失业保险等。社会保障水平的提高，在一定程度上会减少居民对商业寿险的部分需求，因为居民可能会认为社会保障已经提供了足够的保障，从而降低对商业寿险的购买意愿；但另一方面，社会保障也可能激发居民对更高层次保障的需求，促使他们购买商业寿险作为补充。2023年，江苏省社会保障支出持续增加，居民在享受较高水平社会保障的同时，对商业寿险的需