立法规范民间借贷制度

PAGE立法规范民间借贷制度一、总则（一）目的为了规范民间借贷行为，维护金融秩序，保障民间借贷当事人的合法权益，促进经济社会健康发展，特制定本规定。（二）适用范围本规定适用于中华人民共和国境内的民间借贷活动。本规定所称民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。（三）基本原则1.合法合规原则民间借贷活动应当遵守法律法规的强制性规定，不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。2.平等自愿原则当事人在民间借贷活动中地位平等，借贷行为应基于双方真实意思表示，任何一方不得强迫对方借贷。3.公平诚信原则民间借贷当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务，秉持诚实，恪守承诺，履行约定义务。二、借贷主体规范（一）出借人资格出借人应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或非法人组织。法人或非法人组织出借资金的，应当符合其经营范围和财务制度规定，不得违反法律法规的禁止性规定。（二）借款人资格借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或非法人组织。法人或非法人组织借款应当有合法的借款用途，并按照公司章程或组织章程规定履行相应的决策程序。（三）特殊主体限制1.国家机关不得作为出借人参与民间借贷，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。2.学校、幼儿园、医疗机构等以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人，但在从事经营活动中为自身债务提供保证的除外。三、借贷合同规范（一）合同形式民间借贷合同可以采用书面形式、口头形式或其他形式。但为避免纠纷，建议采用书面形式订立合同。书面合同应当包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。（二）合同内容1.借款金额应当明确约定借款的具体数额，包括大写和小写金额，确保金额准确无误。2.借款用途明确约定借款的用途，借款人应当按照约定的用途使用借款，不得挪作他用。出借人有权监督借款的使用情况。3.借款利率借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过部分利息的，人民法院应予支持。4.借款期限明确约定借款的起止时间，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；出借人可以催告借款人在合理期限内返还。5.还款方式约定明确的还款方式，如一次性还本付息、分期还款等。分期还款的，应当明确每期还款的金额和时间节点。6.违约责任明确双方的违约责任，如借款人逾期还款的违约责任、出借人提前收回借款的条件等，以保障合同的顺利履行。（三）合同效力1.具有下列情形之一的，民间借贷合同无效：套取金融机构贷款转贷的；以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；违反法律、行政法规强制性规定的；违背公序良俗的。2.民间借贷合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。四、利息与费用规范（一）利息规定1.借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；约定了借期内利率但是未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。2.出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。（二）费用规定除利息外，借贷双方约定的其他费用，如手续费、管理费、保证金等，应当符合法律法规的规定，过高的费用可能被认定为变相利息，不予支持。五、担保规范（一）担保方式民间借贷的担保方式包括保证、抵押、质押等。当事人可以根据实际情况选择合适的担保方式，并按照相关法律法规的规定办理担保手续。（二）保证人资格与责任1.具有代为清偿债务能力的法人、非法人组织或者自然人，可以作为保证人。2.保证合同应当采用书面形式，明确约定保证方式（一般保证或连带责任保证）、保证范围、保证期间等条款。3.一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。（三）抵押物与质押物规定1.以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。2.以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。3.以动产质押的，质权自出质人交付质押财产时设立。六、借贷资金来源与支付规范（一）资金来源出借人应当以自有资金出借，不得套取金融机构贷款转贷他人。禁止非法集资等违法违规行为。（二）支付方式1.借贷双方可以通过银行转账、电子支付等方式交付借款。采用现金交付的，应当有相关证据证明交付事实。2.借款金额较大的，建议通过银行转账等方式交付，以确保资金交付的真实性和可追溯性。七、借贷纠纷处理（一）协商解决借贷双方发生纠纷后，应当首先尝试通过协商解决。协商应当遵循平等、自愿、公平、诚信的原则，寻求双方都能接受的解决方案。（二）调解当事人可以请求人民调解委员会、基层人民政府或者其他有关组织进行调解。调解达成协议的，应当制作调解书，双方当事人应当按照调解书履行各自的义务。（三）仲裁当事人可以根据事先约定或事后达成的仲裁协议，将纠纷提交仲裁机构进行仲裁。仲裁裁决具有终局性，当事人应当履行仲裁裁决。（四）诉讼当事人协商、调解不成或者不愿协商、调解的，可以向人民法院提起诉讼。人民法院应当依据法律法规和事实，公正、公平地审理民间借贷纠纷案件，依法保护当事人的合法权益。八、监督管理（一）金融监管部门职责金融监管部门应当加强对民间借贷活动的监督管理，规范民间借贷市场秩序，防范金融风险。对违反法律法规的民间借贷行为，依法予以查处。（二）行业自律组织作用民间借贷相关行业自律组织应当发挥行业自律作用，制定行业规范，加强对