小贷征信制度规范

PAGE小贷征信制度规范一、总则（一）目的为规范小额贷款业务中的征信行为，保护信息主体合法权益，促进小额贷款行业健康发展，防范金融风险，依据相关法律法规，制定本制度规范。（二）适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内依法设立并从事小额贷款业务的各类机构（以下简称“小贷机构”）。（三）基本原则1.合法合规原则小贷机构的征信活动应严格遵守国家法律法规，不得侵犯信息主体的合法权益。2.真实性原则征信信息应真实、准确、完整，不得虚构、篡改或隐瞒信息。3.保密性原则小贷机构应妥善保管征信信息，严格保密，防止信息泄露。4.及时性原则及时更新征信信息，确保信息的时效性。二、征信信息收集（一）信息来源1.借款人提供借款人应按照小贷机构要求如实提供个人或企业基本信息、财务状况、信用记录等相关资料。2.第三方机构获取小贷机构可通过合法途径从金融机构、政府部门、行业协会等第三方机构获取借款人的征信信息。（二）收集要求1.明确告知义务小贷机构在收集征信信息前，应向借款人明确告知收集信息的目的、范围、方式以及信息主体的权利和义务。2.授权同意涉及个人隐私的征信信息收集，必须取得信息主体的书面授权同意。对于企业信息收集，应按照相关法律法规和企业章程规定办理。3.合法合规收集不得采取不正当手段收集征信信息，严禁通过欺骗、胁迫、诱导等方式获取信息。（三）信息内容1.个人征信信息包括姓名、身份证号码、联系方式、婚姻状况、职业信息、收入情况、银行账户信息、信用交易记录（如信用卡还款记录、贷款记录等）。2.企业征信信息涵盖企业基本注册信息（如名称、法定代表人、注册资本、经营范围等）、财务报表、银行贷款记录、税务缴纳记录、涉诉情况、经营状况等。三、征信信息处理（一）信息录入1.专人负责设立专门岗位和人员负责征信信息录入工作，确保录入人员具备专业知识和技能。2.准确录入录入人员应严格按照原始资料准确录入征信信息，不得擅自修改或遗漏信息。录入过程中要进行多次核对，确保信息准确性。（二）信息存储1.安全存储采用安全可靠的存储设备和技术，对征信信息进行加密存储，防止信息丢失、损坏或被非法获取。2.存储期限根据法律法规要求和业务实际需要，合理确定征信信息的存储期限。对于超过存储期限的信息，应按照规定进行妥善处理。（三）信息查询1.查询权限明确不同岗位人员对征信信息的查询权限，严格限制未经授权的查询行为。查询人员应在授权范围内进行查询，并做好查询记录。2.查询用途查询征信信息应仅限于小额贷款业务审批、贷后管理、风险评估等合法合规用途，不得用于其他非业务目的。（四）信息更新1.定期更新小贷机构应定期对征信信息进行更新，及时掌握借款人的最新信用状况。对于发生变化的信息，应要求借款人及时提供更新资料。2.异常信息处理如发现征信信息存在异常情况（如信息矛盾、错误记录等），应及时进行核实和处理，并将处理结果记录在案。四、征信信息使用（一）内部使用1.业务审批在小额贷款业务审批过程中，依据征信信息对借款人的信用状况进行全面评估，作为是否给予贷款及确定贷款额度、期限、利率等的重要参考依据。2.贷后管理通过监测征信信息变化，及时发现借款人信用风险，采取相应的风险防控措施，如调整贷款额度、提前收回贷款等。（二）外部共享1.共享原则小贷机构如需向外部机构共享征信信息，应遵循合法、必要、最小化原则，确保信息共享符合法律法规要求，并保障信息主体合法权益。2.共享范围仅限于与小额贷款业务相关的合作机构（如担保公司、保险公司等），且共享信息应严格限定在业务必需的范围内。3.共享程序与外部机构签订信息共享协议，明确共享信息的内容、范围、用途、保密责任等事项，并按照协议约定进行信息共享操作。五、信息主体权益保护（一）知情权保障1.信息告知小贷机构应向信息主体提供清晰、明确的征信信息收集、使用、存储等相关情况说明，确保信息主体充分了解自身信息的处理情况。2.查询服务为信息主体提供便捷的征信信息查询渠道，信息主体有权查询自己的征信信息，并了解信息来源、使用情况等。小贷机构应在规定时间内给予答复。（二）异议处理1.异议受理设立专门的异议处理渠道，接受信息主体对征信信息提出的异议。对收到的异议申请，应及时进行登记和处理。2.调查核实针对异议内容，开展调查核实工作，核实信息的真实性和准确性。如发现信息存在错误或遗漏，应及时更正。3.结果反馈在规定时间内将异议处理结果反馈给信息主体，并告知其享有进一步申诉的权利。（三）投诉处理1.投诉受理建立投诉处理机制，受理信息主体对小贷机构征信业务的投诉。对投诉内容进行详细记录，并及时启动处理程序。2.调查处理对投诉事项进行全面调查，查明事实真相，依法依规处理投诉问题。处理结果应及时反馈给投诉人，并做好记录。六、监督管理（一）内部监督1.建立监督机制小贷机构应建立健全内部监督机制，定期对征信业务进行自查自纠，检查征信信息收集、处理、使用等环节是否符合本制度规范要求。2.责任追究对于违反本制度规范的行为，要依法依规追究相关人员责任，严肃处理违规行为。（二）外部监管1.接受监管检查积极配合金融监管部门的监督检查，如实提供相关资料和信息，接受监管部门对征信业务的合规性审查。2.整改落实对于监管部门提出的整改意见和要求，要认真落实整改措施，按时完成整改任务，并将整改情况及时报告监管部门。七、法律责任（一）违规处罚小贷机构违反本制度规范，有下列情形之一的，由相关监管部门依法给予行政处罚：1.未经信息主体授权收集征信信息的；2.虚构、篡改、隐瞒征信信息的；3.泄露征信信息的；4.超出规定范围使用或共享征信信息的；5.未按照要求处理信息主体异议或投诉的。（二）民事赔偿因小贷机构违规行为给信息主体造成损失的，应依法承担民事赔偿责任。信息主体有权通过法律途径要求小贷机构赔偿经济损失。（三）刑事责任构成犯罪的，依法追究刑事责任。对于在征信业务中存在严重违法违规行为，涉嫌犯罪的，将移送司法机关处理。八、附则（一）解释权