银行电子支付安全风险控制管理办法

银行电子支付安全风险控制管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范本行电子支付业务的安全管理，有效识别、评估、监测和控制电子支付活动中的各类安全风险，保障客户资金安全与信息安全，维护本行声誉和金融市场稳定，依据国家相关法律法规、金融监管要求及本行内部管理制度，特制定本办法。第二条适用范围本办法适用于本行所有电子支付业务，包括但不限于网上银行、手机银行、电话银行、自助设备、第三方支付合作业务及其他新兴电子支付方式。本行各部门、分支机构及全体员工在开展或参与电子支付相关业务时，均须遵守本办法。第三条基本原则电子支付安全风险管理应遵循以下原则：（一）安全优先：将安全置于电子支付业务发展的首位，在产品设计、系统开发、业务运营全流程融入安全理念。（二）预防为主：建立健全风险预警机制，强化事前防范，减少风险事件发生的可能性。（三）全面覆盖：风险控制应覆盖电子支付业务的各个环节、各类参与主体及全生命周期。（四）责任明确：明确各部门、各岗位在电子支付安全风险管理中的职责与权限，确保责任落实到人。（五）动态调整：根据电子支付业务的发展、技术进步及外部风险环境的变化，定期评估并调整风险控制策略与措施。第二章组织与职责第四条组织架构本行建立由董事会负最终责任、高级管理层直接领导、相关业务部门具体实施、风险管理部门统筹协调、内部审计部门独立监督的电子支付安全风险管理组织架构。第五条董事会职责董事会负责审议并批准本行电子支付安全风险管理的总体战略、政策和重大风险管理解决方案，确保本行具备足够的资源应对电子支付安全风险。第六条高级管理层职责高级管理层负责组织实施董事会批准的电子支付安全风险管理战略和政策，制定具体的风险管理流程和操作规程，确保电子支付安全风险管理体系有效运行。第七条相关部门职责（一）风险管理部：作为电子支付安全风险管理的牵头部门，负责组织开展电子支付风险的识别、评估、监测和报告，协调推动风险控制措施的落实。（二）科技部：负责电子支付系统的技术架构设计、开发、运维和安全防护，确保系统安全稳定运行，及时修补系统漏洞，防范技术风险。（三）运营管理部/电子银行部：负责电子支付业务的日常运营、客户服务、交易监控和异常交易处理，落实客户身份识别、交易限额管理等操作风险控制措施。（四）法律与合规部：负责电子支付业务的合规性审查，确保业务开展符合法律法规及监管要求，提供法律支持，应对法律风险。（五）零售业务部/公司业务部：负责向客户宣传电子支付安全知识，提升客户安全意识，收集客户反馈的安全问题。（六）内部审计部：负责对本行电子支付安全风险管理体系的有效性、合规性进行独立审计和监督评价。第八条岗位责任制各相关部门应明确电子支付安全风险管理的岗位职责，确保不相容岗位分离，关键岗位人员需具备相应的专业能力和职业道德，并签订安全保密协议。第三章风险识别与评估第九条风险识别范围电子支付风险识别应覆盖电子支付业务的全流程，包括但不限于：（一）技术风险：系统设计缺陷、开发漏洞、网络攻击、数据泄露、病毒木马、终端设备安全等。（二）操作风险：内部员工操作失误、越权操作、客户安全意识薄弱导致的账户信息泄露、密码被盗、钓鱼攻击等。（三）欺诈风险：伪造交易、盗用账户、电信诈骗、身份冒用、洗钱等。（四）外包风险：第三方支付机构、技术服务商、云服务提供商等外包服务带来的安全风险。（五）合规与法律风险：违反支付业务相关法律法规、监管规定、合同协议等引发的风险。第十条风险评估机制本行建立常态化的电子支付风险评估机制。风险管理部牵头，会同科技部、运营管理部等相关部门，定期（至少每年一次）或在发生重大系统变更、重大安全事件后，对电子支付风险进行全面评估。评估内容包括风险发生的可能性、影响程度、现有控制措施的有效性等，形成风险评估报告，报送高级管理层。第四章风险控制措施第十一条系统安全保障（一）系统开发与测试：建立严格的电子支付系统开发流程，实行代码审查、安全测试（包括渗透测试、漏洞扫描），确保系统上线前不存在已知重大安全漏洞。（二）网络安全防护：部署防火墙、入侵检测/防御系统、网络隔离、数据加密传输等技术措施，保障网络边界安全和数据传输安全。（三）数据安全管理：对客户敏感信息（如账户密码、身份证信息）进行加密存储和脱敏处理，严格控制数据访问权限，建立数据备份与恢复机制。（四）身份认证与访问控制：采用强身份认证机制（如多因素认证），对系统管理员、操作员及客户的访问权限进行严格控制和管理，定期审计权限使用情况。（五）安全补丁管理：建立健全系统及应用软件的安全补丁管理流程，及时跟踪、评估并安装安全补丁。第十二条交易安全控制（一）客户身份识别：严格执行客户身份识别制度，在为客户开通电子支付服务时，通过多种渠道核实客户身份信息。（二）交易限额管理：根据客户风险等级、交易类型等因素，设置合理的电子支付交易限额，并为客户提供限额调整渠道。（三）交易监控与预警：建立实时交易监控系统，对异常交易模式（如大额交易、频繁交易、异地交易、夜间交易等）进行监测、分析和预警，及时发现可疑交易。（四）支付指令验证：对重要的支付指令，除账户密码外，应通过动态口令、短信验证码、U盾、生物识别等辅助验证方式进行确认。（五）客户资金安全保障：建立健全客户资金损失补偿机制或相关保险安排，明确客户与银行在资金安全方面的责任划分。第十三条操作风险控制（一）内部操作规程：制定详细的电子支付业务操作规程，明确各岗位操作规范，严禁违规操作。（二）员工培训与管理：定期对员工进行电子支付安全知识、操作技能和职业道德培训，加强员工保密意识教育，对员工异常行为进行监测。（四）应急响应预案：制定电子支付安全事件应急响应预案，明确应急处置流程、责任部门和人员，定期组织应急演练，提高应急处置能力。第十四条欺诈风险防范（一）建立欺诈监测模型：运用大数据分析、人工智能等技术，构建欺诈风险监测模型，对可疑交易进行精准识别和拦截。（二）黑名单管理：建立和维护欺诈账户、欺诈IP地址、欺诈设备等黑名单库，并应用于交易拦截。（三）与外部机构合作：加强与公安机关、同业机构、第三方安全公司的合作，共享欺诈信息，协同防范欺诈风险。第十五条外包风险管理（一）外包商准入与评估：建立严格的外包商准入标准和评估机制，对拟合作的外包商进行全面的安全资质审查和风险评估。（二）合同约束：在外包合同中明确双方的安全责任、数据保密要求、服务质量标准、应急响应等条款。（三）持续监控与审计：对外包商的服务过程和安全状况进行持续监控和定期审计，确保其符合合同约定和本行安全要求。第十六条合规管理（一）制度建设：根据法律法规及监管政策的变化，及时修订和完善本行电子支付业务相关的规章制度和操作规程。（二）合规检查：定期开展电子支付业务合规检查，确保业务开展符合监管要求。（三）客户协议管理：规范电子支付客户服务协议的制定和签署，明确双方权利义务。第五章监测、预警与应急处置第十七条风险监测建立电子支付风险监测体系，通过技术手段和人工分析相结合的方式，对系统运行状况、交易行为、客户反馈、外部安全情报等进行持续监测，及时发现潜在风险。第十八条风险预警对监测发现的风险隐患或异常情况，按照风险等级进行分级预警。预警信息应及时传递给相关部门和管理层，并跟踪预警处置情况。第十九条应急处置（一）事件报告：发生电子支付安全事件（如系统瘫痪、数据泄露、重大欺诈案件等），相关部门应立即按照规定程序向风险管理部及高级管理层报告。（二）应急响应：启动相应级别的应急预案，迅速组织力量进行处置，采取措施控制事态发展，降低损失。（三）调查与整改：事件处置完毕后，组织开展事件调查，分析原因，总结教训，落实整改措施，堵塞安全漏洞。（四）信息披露与沟通：按照监管要求和内部规定，适时、准确地向监管机构、客户及公众披露相关信息，做好沟通解释工作。第六章培训、审计与持续改进第二十条培训教育（一）内部培训：定期组织电子支付安全知识和技能培训，提高员工的安全意识和风险防范能力，确保员工熟悉并掌握相关制度和操作规程。（二）客户教育：持续开展面向客户的电子支付安全教育，普及安全知识，提升客户自我保护能力。第二十一条内部审计内部审计部定期对电子支付安全风险管理体系的健全性、有效性进行独立审计，检查风险控制措施的落实情况，对发现的问题提出整改建