不良贷款清收培训服务方案

不良贷款清收培训服务方案

项目实施背景

不良资产处置专业是目前最重点研究领域，据2014年银监会发布的全国信

贷资产总额为140万亿元，统计的不良贷款率已高达1.69%,即不良贷款余额高

达23660亿元。

2015年度不良贷款余额集中爆发，总额高达40542亿元。不良资

产上升或将成为未来5年的投资方向。

如何化解银行不良资产成为目前最关注的问题。不良资产管理中最核心的环节

在哪里，最大的痛点是什么？新时期，需要创新新手段进行不良资产处置和清

收。我公司将从贷后管理风险概论、贷后管理工作要点、大额信贷资产的清

收、来自基层的清收不良贷款招术、指导清收不良贷款等方面，加强培训，以

达到不良清收的目的。

三、不良清收的难点

1.作为清收的主体农信社而言，从主观上讲，信贷人员对不良

贷款清收存在畏难情绪。

一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式

都发生了变化，清收信息中断。

二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前多次转据或

增贷收息嫌债务过大不愿偿还，有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。

三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款客户经理好不容易找到借款人,

做工作可以一次还清或办理借新还旧，采取灵活减免利息措施能收回，客户经理

不敢当家担心手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在

顾虑不敢大胆搞错失良机，影响清收效果。

2.借款户缺乏还贷意识

作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信月社长

期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿还原贷本金对转据

后息转本部分不愿偿还，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信月社拿

自己没办法。由于城乡流动性增大，借款人夫妻双方同时在家的较少，而要借款

还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续，导致清收盘活搁浅。

3.作为清收的外因，借助行政和司法力量缺乏长效动力机制，

导致外力清收难以持久

表现为依靠地方党政和村级干部支持清收忽冷忽热，以会议为主要形式推动往往

起到一时作用，但要想长期坚持下去必须利益驱动才能保障，明确收回不良贷款

的好处予以激励，用物质刺激或信贷投放进行反哺，从而调动政府或村级干部的

积极性，但目前缺乏相应的长效激励机制。

另外，依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决，有的不良贷款起诉后借款人

逃债不见面，有的找关系影响法院执行，特别是借款人作为本地人在贷款起诉后

通过多种手段干扰当地法院执行，有的借款人有能力偿还不还，有的确实没有执

行能力，诸多因素导致依法清收起到一定效果但不明显，而且费用大成本高。

四、农村信用社不良贷款清收措施

当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经

营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采

取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农

村信用社经营和发展的良好环境，充分发挥农村信用社在支持“三农”中的重要

作用。我结合具体实践和有关政策、法律、法规，谈一些想法和思考。

1.统一思想，提高认识

信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此,

要充分认识到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教

育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信

贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社每位员二真正

认识到，不良贷款和应收未收利息，将严重制约信用社健康快速发展，清收盘活

工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

2•成立组织，加强领导

要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专

门的机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，要明确清收计划，考

核任务完成情况，落实奖罚措施，协调各方关系，积极协助依法清收不良贷款,

专业处置化解资产风险。

3•摸清底子，完善手续

风险管理部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。

本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下

大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都

具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

4.依法起诉，强制收贷

目前,依法诉讼已成为农村信用社保全信贷资产、清收不良贷款的重要手

段。随着依法起诉清收不良贷款案件的增多，“赢了官司输了钱”的问题乜日益

突出。对欠贷不还的“赖帐户”、“钉子户”、“逃债户”依法起诉、收回欠款

本息，要从农村信用社的整体利益出发，我认为应该注意以卜.六个方面：

（1）注意起诉前的调查研究工作。对起诉的每笔贷款反复斟酌其是否有依法起

诉的价值，要对贷款户做深入细致的调查，防止出现诉讼费用高于收回贷款金

额，打赢官司，却无钱可收，或收不抵支现象。

（2）注意防止盲目起诉使贷户产生畏惧甚至抵触心理。有的支行起诉面过宽，

把一些欠款额度小、确实经济困难未能按期归还的贷户也作为起诉对象；也有的

支行没有作细致入微的思想工作，就匆忙起诉，使贷户对信用社产生了畏惧甚至

抵触心、理，双方在思想上产生

“裂痕”。

（3）注意与党政部门的沟通协调工作。基层支行要积极向当地党政部门汇报工

作，争取地方领导的重视和支持，搞好“大合唱”，防止出现“你们放贷款时不

让我们管，如今贷款收不回来才找我们，

还是你们内部解决好了”的埋怨心、理。

（4）注意与普法宣传工作紧密结合起来。要对贷户经常宣传,

解释《合同法》、《担保法》、《贷款通则》、《民法通则》等法律

条文与有关信贷政策，只有使教育和催收工作先于起诉，才能使

被诉贷户心服服，才能消除贷户的对立情绪。

（5）注意加强对依法起诉判决收回的抵贷物资管理。要科学地

评估抵贷物资的真实价值，防止出现低值甚至不能变现的物资抵项

高额贷款的现象，从而出现不良贷款“虚降”的问题。

(6)注意掌握好起诉原则。起诉面控制在非正常贷户总数的20席以内，起

诉重点是那些有钱不还的“赖债户”、“钉子户”，在诉讼过程中，要以法律为

准绳，以事实为依据，对那些确有存款实力的“钉子户”、“难缠户”要兴取限

期偿清、拍卖资产抵债等强硬手段收回贷款。

5.政府支持，借力清

农村信用社要向地方政府多汇报、多请示，争取理解和支持，凭借法院、经

侦、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社打嬴清收不良贷款攻坚战。要

通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要

性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争取政府成立清收不良

贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专司清收之

职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清

收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷

款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既达到清不良贷款，又

促进规范和整顿农村信用秩序的目的。

6.落实责任，连带清收

对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系

铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良

贷款，采取领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等办法，促使不良贷款发放

责任人予发清收。对每个贷款责任人制订出按月清收的计划、次月即进行考核的

办法，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责

任人收回不良贷款。

7、跟踪改制，盘活贷款

对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪做工作

的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡

镇村办企业，通过县、政府宣传企业甩掉贷款包袱的害处，争取政府部门的支持,

使改制后的企业接收原企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力

支持；另一方面，改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利、共同发展。这

样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收利息，既降低

不良贷款，又增加利息收入。

8、雪中送炭，激活贷款

有的贷户或企业欠信用社逾期等不良贷款，企业处于停滞状态，但如果有了启

动资金，即可搞活生产经营，否则，企业由于缺乏资金仍处瘫痪，甚至倒闭破

产。农村信用社根据这一实际，雪中送炭，再注入新贷款，拉企业一把，使企

业再启起来“爬上坡”，等销售了产品，产生了效益，再归还新旧贷款，达到

促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目的。采取这种策略，农村信用社要

切实了解企业的运行状况，并且要有胆识。一是不能因企业欠贷款一时无能力

归还形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年拍井绳”，不敢再入新贷款。二是要

过对企业深入了解，增加新贷款确实能使企业必须用销售回笼款先归还陈旧贷

款，或根据需要重新办理借贷手续。四是要安排信贷员跟踪贷款使用，随时掌

握企业生产经营情况，发现问题即采取措施，防止产生新的不良贷款。

9、对外招标，社会清收农村信用社在清收不良贷款时，要引进

社会经济活动中成功的招标方法，解决早已形成的呆滞、呆账贷

款自身以收回的问题。特别是县乡、村因改制造成成名存实亡的

贷款，澄清底子，制订出科学招标谁受益，利用利益机制刺激社

会各界参与清收，发动社会力量清收不良贷款。

五、项目计号

lo培训内容

逾期贷款

现状调研

呆滞贷款

分析

呆账贷款

制定方案制订《不良清收措施方案》《清收手册》

具备不同经历、不同技能的人员间的有效组合

成立清收

明确的初期职责分工（如培训、交流、组织、文字等）

小组

共同的价值观（如公认、默契的内部交流工作方式）

清收组织结构关键岗位责任

成立清收组织汇报关系关键决定的制定程序

组织制定年度计划清收活动管理

信息管理人员招聘、考核、奖励

及时监督有效监督与控制

控制

有效激励科学业绩评估体系

六、拟为本项目服