【《不同时期国内传统保险经营模式的界定分析》3700字】

不同时期国内传统保险经营模式的界定分析目录TOC\o"1-3"\h\u4559不同时期国内传统保险经营模式的界定分析 1266581.1—2011传统时期的国内传统保险经营模式概况 1244901.2“互联网+”时期的国内传统保险经营模式概况 1278981.3保险科技时期的国内传统保险经营模式概况 3325101.4不同时期国内传统保险经营模式比较 41.1—2011传统时期的国内传统保险经营模式概况传统时期主要于2011年中正式结束。本时期仍以政策为主导而调整产品占比的传统线下保险为主要经营模式，即主要以产品设计为导向，宏观政策出现变化，保险业风向随之变化，各类保险产品的设计、险企的营销、核保、理赔方面会有以逐利为目的的调整。如2010年，按照新会计准则的要求，根据新的《保费收入确认和计量》标准，对易拆分产品和不易拆分产品都做了明确的规定。例如，属于前者的万能和投连这类产品，有着极为严格的保费确认方法，而对于属于后者的产品，在保费确认方面的标准并不严格。这就促使保险公司相继推出分红险，借此来提高自身在市场上所占有的份额。也正因为如此，人身险保费收入在2010年有较大的增长，同比增长28.7%，远高于去年同期9.9%的增长。1.2“互联网+”时期的国内传统保险经营模式概况本时期主要从2011年中至2018年末。根据2011年发布的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》可知，国家正在逐渐引导互联网保险业务朝着规范化的方向发展。在2015年的第十二届全国人大三次会议上，李克强总理在进行政府工作报告汇报时，提出了“互联网+”行动计划。该计划不仅能够顺应时代的发展潮流，还能够通过大数据、云计算等技术来促使传统行业的转型升级，以此来促进各个行业的健康发展，从而在整体上形成一个良好的发展氛围，进而为企业的进一步发展提供了一个良好的环境。于是，整个时间段可称为“互联网+”新时代，也可称为已应用保险科技技术手段的早期。我国于2015年提出“互联网+”全业数字化革新，当时保险业便已进入互联网创新新时代，因此“互联网+”可称为保险业数字化改革的起始点，而保险科技可谓为里程碑式的再创新常态。随着电子商务平台的兴起，中国互联网市场迎来了激烈的竞争热潮。电子商务和互联网金融的发展带动了互联网保险的发展，并且，随着人们生活水平的提高，在保险方面的重视度也越来越高。由中国保险行业协会的统计数据可知，国内经营互联网保险业务的公司，从2011年到2013年，由原来的28家成倍增长到60家。并且，从互联网保险规模保费的方面来看，2011年是31.99亿元，2012年增长到106.24亿元，2013年达到了291.15亿元。伴随着该类公司数量的增加，互联网保险规模保费方面也在逐渐增加。在经历长达七年的发展后，截止至2018年，我国的互联网保险保费收入共计达到了2205.4亿元。由这些数据可知，与2011年相比，互联网保险规模保费几乎是以近69倍的增长速度在进行增长。本时期传统保险公司由产品导向转为客户导向的经营模式为主，可细分为以下几种经营模式。表2.1“互联网+”时期的国内传统保险经营模式[1]经营模式概念主要特点代表险企官方网站大、中型保险企业所建立的自主经营性网站。直观的企业形象、品牌产品信息公开透明。太平洋保险、平安等。第三方综合电商平台交易的双方，在统一的互联网服务平台上，按照相关的规定和流程进行交易。而提供交易平台的企业或网站即第三方综合电商平台类似于金融超市，拥有各种各样的丰富的金融产品。淘宝保险频道、京东金融等。官方借助第三方平台运作利用第三方平台的流量进行业务推广。平台的透明度和信誉度同时也在一定程度上防范了道德风险和逆向选择问题。第三方平台赚取流量，保险公司公司赚取保单；双方合作共赢。各险企的淘宝旗舰店、微信公众号、微信微店、微博等。专业互联网保险公司全为线上业务，并且产品仅使用于互联网领域的风险，通过专业的保险公司来进行销售。是一种新兴模式。业务范围主要是与互联网交易存在关系的企业，或是家庭财产险和货运保险等。众安在线财产保险、安心财产保险等。1.3保险科技时期的国内传统保险经营模式概况本时期主要从2019年起。在2019年发行的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中，对我国未来金融科技领域的发展目标和重点任务等方面进行了详细地介绍。具体而言，到2021年，我国金融科技应建立健全“四梁八柱”，利用新兴的科学技术，加强金融和技术的融合，以此来促进金融和科技的健康发展，并且，应增强人民群众对数字化和网络化方面的认识，提高人民群众的网络素养，为推动我国金融行业的持续健康发展提供一定的群众基础。此外，为了提升金融风控水平，企业需要不断学习新兴技术，加强监管力度，完善相关的发展模式，为金融科技行业的繁荣发展奠定基础。则本时期也可称为已应用保险科技技术手段的过渡期，意味着技术手段已达到可广泛普及应用且被大众认知的水准，但仍在被各方面问题所制约。本时期国内传统保险业主要以客户为核心导向而设计客户所需求的产品，设定科技技术磨合，持续优化数字化服务的经营目标。而综合使用大数据和区块链等先进技术，掌握客户的情况，挖掘其潜在的需求，从而实现精准营销，使资源得到有效利用，企业的成本也得到了一定程度的降低。图2.52014-2020保险科技股权融资规模（资料来源：百度文库）图2.5保险科技应用时期保险业生态[7]1.4不同时期国内传统保险经营模式比较表2.2不同时期国内传统保险经营模式比较表经营模式\时期传统时期“互联网+”时期保险科技时期产品设计模式创新设计学习国际市场上的创新产品；

市场调研以线下为主，难以精准满足全市场需求；

大多数险企以产品为导向，少数以客户为导向学习国际市场上的新产品；

市场调研于线上进行，在本时期后期已运用大数据等技术进行市场需求的分析，并细分用户；开发了产品设计简单、低风险、保险期限灵活、功能单一的保险产品，满足互联网产品“自助”的特点在“互联网+”时期的基础上，适当运用大数据、物联网等保险科技技术，调研全国、省级、市级、区级、本地市场，力求满足消费者理想需求；

设计以规避客户遇到的与可能遇到的新型信息安全等风险为重点的保险产品承保内容多依靠政策变动，改变产品内容、占比、定价、风险结构；

承保条款内容的增减，不以客户需求为主；

只能依靠历史数据，没有足够而具有时效性的数据做出精准的定价与风险控制设计；

主要对有风险评估需求的客户群体进行辨识，集中对有需求的客户进行调查评估，通过对总体分析确定保险价格，让客户群体承担分散的风险，并且让客户尽量长时间的持有合同运用大数据对比信息，以政策变动与市场风向改变产品险种占比；

部分产品的承保内容以客户需求为主而设计；

区块链等技术的普及，保险业中新增即时保险与p2p保险；在“互联网+”时期的基础上，更好地运用大数据与人工智能等技术比对信息，以政策变动与市场风向改变产品险种占比定价厘定运用大数据、区块链、人工智能、物联网等保险科技技术，获得越来越多、越来越准确而真实且具有时效性的数据与信息反馈，分析评估被保险人风险等级，以此做到精准且个性化定价，消除存在的一定风险风险控制营销模式保险销售渠道以产品为导向，向路人线下直销保险产品为主；

浪费大量人力与物力资源，并且容易在大众留下负面印象，成本高而效率低；

售后方面以线下与电话客户回访为主，难以全覆盖所有客户且难以及时解决问题第三方线上流量平台介入，搭建自主经营性网站、运行移动app、运营O2O模式、利用应用程序接口等组件集成至第三方系统以销售保险产品；成本低，受众广泛，支付速度快在“互联网+”时期的基础上，新增比价平台、机器人顾问和交叉销售者等新型渠道产品销售与售后开始以客户的体验为主，网上宣发保险的重要性，让客户不再以营销氛围而被动购买保险产品现险企的理念基本都是以客户为主，科技技术的应用为更好地服务客户而更新迭代；

应用保险科技技术使各流程更接近公开透明，使客户安心；

运用人工智能技术分析客户行为，根据客户的需求提供预测性的咨询，提供客户满意度核保模式审查主要由人工受理，通过线下见面收集整理被保险人的各项数据与信息；整个核保流程冗长而不透明，成本高而效率低；

存在人员专业性不够而误判的风险；

存在人为操作的道德风险和逆向选择运用保险科技技术，从基于被保险人的早期的数据转化成以早期数据、实况数据为基础对未来数据的预测；将保险受益人的风险情况进行全面的分析；相比之下，被保人可以时刻关注着自己的风险等级状况，清楚的知道自己的举动会如何改变风险等级与保费的变更，做到购买保险合同流程的公开透明；大数据与区块链技术结合，将权威、真实且有效的数据存储至区块链的分布式账本中；再与人工智能技术结合，机器学习能在有限的认为干预下智能识别行为规范并发现风险的存在与否，避免了人工识别存在的误判、人为的道德风险等弊端，实现核保流程的自动化核定选择风险理赔模式立案查勘主要由人工受理，在事故发生后，投保人报案，保险公司再派出专业理赔人员；

整个理赔过程繁琐、时间长且消耗大量人力物力资源，且人工定损存在主观误判等弊