《风险与风险管理》-项目八

任务一认识人身保险【任务描述】在本任务下，学生应掌握人身保险的概念与特征，了解人身保险的作用和类别，理解人身保险合同的特殊条款。【任务分析】在老师的指导下，学生在学习后能够对市场上主要的人身保险险种做出分析，包括险种特点、适用人群、险种利益分析等，掌握人身保险主要险种的类型、特点、适用人群等知识点。下一页返回任务一认识人身保险【相关知识】

一、人身保险的含义

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。投保人和保险人订立保险合同，确立各自的权利和义务，保险人根据投保人的要求，通过签订合同，向被保险人收取一定的保险费，当被保险人遭受不幸事故、疾病、衰老以及丧失工作或劳动能力、伤残、死亡或保险合同期满时，保险人承担给付保险金的义务。上一页下一页返回任务一认识人身保险二、人身保险的特征

１.承保人身风险的特殊性２.保险标的的特殊性３.保险利益的特殊性４.保险金额确定的特殊性５.保险合同性质的特殊性６.保险合同的储蓄性７.保险期限的特殊性上一页下一页返回任务一认识人身保险三、人身保险的分类

１.按照实施方式分类，分为自愿保险和强制保险２.按照保险保障范围分类，分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险３.按照投保方式分类，分为个人保险和团体保险４.按照是否分红分类，分为分红保险和不分红保险５.按保险期间分类，分为长期保险、一年期保险和短期保险上一页返回任务二认识人寿保险【任务描述】在本任务下，学生应能初步分析人生各阶段的风险和保险需求，掌握人寿保险的定义、特点、分类及意义，掌握人寿保险合同的主要条款。【任务分析】在老师的指导下，学生在日常实践中模拟销售，对所收集的保险公司的产品进行简洁的说明，为客户解释寿险产品的价格构成。并通过模拟的方式进一步认识和巩固老师所讲授的知识。下一页返回任务二认识人寿保险【相关知识】

一、人寿保险的含义与特征

１.人寿保险的含义人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存、死亡为给付保险金条件的一种人身保险，当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄或期限时，保险人履行给付死亡保险金或期满生存保险金责任。上一页下一页返回任务二认识人寿保险２.人寿保险的特征人寿保险除了具有人身保险的一般特征之外，还具有以下四个主要特征：（１）风险的特殊性（２）长期险种的储蓄型（３）保险的长期性（４）保费计算的均衡性上一页下一页返回任务二认识人寿保险二、人寿保险的主要类型１.普通型人寿保险按照保险责任，普通型人寿保险分为死亡保险、生存保险和两全保险。２.特种人寿保险特种人寿保险主要指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一方面或某几方面做出特殊规定而形成的新险种。主要包括年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险等。上一页下一页返回任务二认识人寿保险３.创新型人寿保险创新型人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的一种保险。主要包括变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险。三、人寿保险合同的常用条款

１.不可抗辩条款不可抗辩条款又称不可争议条款。所谓不可抗辩，就是说当保险人放弃了可以主张的权利，以后不可以再主张。该条款规定，保单生效一定时期（通常为２年）后，就成为不可争议的文件，保险人不能以投保人在投保时违反诚实信用原则，没有履行告知义务等为由，否定保单的有效性。上一页下一页返回任务二认识人寿保险２.年龄误告条款年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人年龄情况下的处理方法。一般分为两种情况：（１）年龄不实影响合同效力的情况被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保费。（２）年龄不实影响保费及保险金额的情况投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保费少于应付保费或多于应付保费，保险金额根据真实年龄进行调整。上一页下一页返回任务二认识人寿保险３.宽限期条款宽限期条款是分期缴费的寿险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容通常是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。在宽限期内，保险合同有效，如发生保险事故，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣回所欠的保费及利息。上一页下一页返回任务二认识人寿保险４.保费自动垫缴条款保费自动垫缴条款规定，投保人未能在宽限期内缴付保费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。如果第一次垫缴后，再次发现保费仍未在规定的期间缴付，垫缴须继续进行，直到累计的垫缴款本息达到保单上的现金价值的数额为止。此后投保人如果再不缴费，则保单失效。在垫缴期间，如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保费的本息后再给付。上一页下一页返回任务二认识人寿保险５.复效条款复效条款规定，保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，投保人保有一定时间申请复效权。复效是对原合同效力的恢复，并不改变原合同的各项权利和义务。可申请复效的期间一般为２年，投保人在此期间内有权申请合同复效。复效可分为体检复效和简易复效两种。（１）体检复效（２）简易复效上一页下一页返回任务二认识人寿保险６.不丧失价值任选条款寿险保单除短期的定期险外，投保人缴满一定期间（一般为２年）的保费后，如果合同期满前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。为了方便投保人或被保险人了解保单现金价值的数额与计算方法，保险公司往往在保单上附上现金价值表。上一页下一页返回任务二认识人寿保险７.保单贷款条款保单贷款条款规定，投保人缴付保费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款，一般来说，贷款金额不超过保单的现金价值。被保险人应在保险人发出还款通知后的３１天内还清款项，否则保单失效。当被保险人或者受益人领取保险金时，如果保单上的贷款本息尚未还清，应在保险金内扣除贷款本息。８.保单转让条款只要不侵犯受益人的权利，人寿保单可以转让。如果转让是出于不道德或非法的考虑，则法院将做出否认的裁决；如果投保人指定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，保单不能转让。通常保单的转让分为绝对转让和抵押转让两类。上一页下一页返回任务二认识人寿保险９.自杀条款自杀条款规定，如果被保险人在保单生效或复效的２年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需将所缴的保费退还给受益人。它属于免责条款。２年后自杀，保险公司可以按照合同规定给付保险金。１０.战争条款战争条款规定，在保险合同的有效期间内，如果被保险人因战争和军事行动而死亡或残废，保险人不承担给付保险金的责任。上一页下一页返回任务二认识人寿保险１１.意外死亡条款意外死亡条款规定，被保险人在保单的有效期内因完全外来的、剧烈的意外事故发生后于若干日内（一般为９０天）死亡，其受益人可得到几倍的保险金。给付的保险金一般为保险金额的２～３倍。该条款之所以规定一个９０天的时限，是因为如果在发生意外伤害很长的一段时间后死亡，则死亡原因中难免包含疾病的因素。所以在发生事故之后超过９０天的死亡，就不算意外死亡，不给付意外死亡保险金。１２.受益人条款受益人条款是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人的权利等内容的具体规定。受益人是人身保险合同中十分重要的关系人，很多国家的人身保险合同中都有受益人条款。人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。上一页下一页返回任务二认识人寿保险１３.红利任选条款红利任选条款规定，被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的选择方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，即利１４.保险金给付的任选条款寿险的最基本目的是在被保险人死亡或达到约定的年龄时，提供给受益人一笔可靠的收入。为了达到这个目的，保单条款通常列有保险金给付的选择方式，供投保人自由选择。最为普遍使用的保险金给付方式有以下五种：（１）一次支付现金方式（２）利息收入方式（３）定期收入方式（４）定额收入方式（５）终身年金方式上一页下一页返回任务二认识人寿保险１５.共同灾难条款共同灾难条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。该条款的产生使问题得以简化，避免了许多无谓的纠纷。

四、人寿保险费率的厘定

１.影响人寿保险费率的因素分析（１）利率因素预定利率对于保险公司制定费率十分重要，特别是对于传统寿险，因为它们在保单有效期内是固定不变的。寿险公司在预定利率时往往是十分谨慎的，但过于保守的态度也会损害被保险人的利益或丧失市场竞争力。上一页下一页返回任务二认识人寿保险（２）死亡率因素寿险公司的经验死亡率是制定寿险费率十分重要的因素之一。各家寿险公司之间的经验死亡率差别是很大的。各寿险公司的科学做法应是将国民生命表与各公司的经验数据相结合，找出最适合本公司的死亡率数据。（３）费用率因素保险公司均制定预订费用率。费用率一般随公司的不同而不同。大的公司比小的公司有较低的费用。上一页下一页返回任务二认识人寿保险寿险公司的费用一般包括以下几项：１）合同初始费包括签发保单费用和承保费用等。２）代理人酬金包括代理人佣金、奖金、竞赛费用、奖励、培训费和养老金计划支出等。３）保单维持费用包括缴费费用、会计费用、佣金的管理费用、客户服务费用、保单维持的记录费用和保费收入税等。４）保单终止费包括退保费用、无现金价值失效费用、死亡给付费用和到期费用等。上一页下一页返回任务二认识人寿保险（４）失效率因素一般而言，影响保单失效率的因素包括以下几项：１）保单年度保单失效率随保单年度的增加而降低。２）被保险人投保时年龄十几岁至二十几岁的人口保单失效率较高，而３０岁以上的被保险人保单失效率较低。３）保险金额大额保单的失效率通常较低。４）保费交付频率每年缴费一次与每月预先从工资中扣除保费的保单失效率较低，而每月直接缴费的保单的退保率较高。５）性别当其他情况相同时，女性的保单失效率要比男性的低。上一页下一页返回任务二认识人寿保险（５）平均保额因素平均保额一般是以千元保额为单位的，一般表示为几个单位千元保额，如５单位保额、１０单位保额等。通过平均保额可以计算保单费用、每张保单开支、单位保费费用和每次保单终止费用等。保单的特点及保单的最小单位也会影响平均保额的大小，通常可根据被保险人的年龄、性别及保单的特点对平均保额进行调整。２.人寿保险费的构成保险费的收取应考虑保险人的各项支付（保险金的给付和各项业务费用），保险费的收取是建立在保费收支平衡原则基础上的。从人寿保险费的构成看，投保人交付的人寿保险合同费用是由纯保险费、安全加成费和附加保险费三部分组成的。上一页下一页返回任务二认识人寿保险３.生命表（１）生命表的概念及发展生命表是根据以往一定时期内各种年龄死亡统计资料编制的一种统计表。生命表中最重要的内容就是每个年龄的死亡率。生命表通常分为国民生命表和经验生命表。生命表的建立可追溯到１６６１年，１６６１年，英国就有了历史上最早的死亡概率统计表。在我国１９２９—１９３１年，金陵大学的肖富德编制了中国的第一张生命表，称为“农民生命表”。１９８２年，第２次全国人口普查得到了完整的生命表资料，直到１９９５年年末，才制定出中国人寿保险业第一张经验生命表（定价生命表）。上一页下一页返回任务二认识人寿保险２００５年１２月２２日，中国保监会发布了《中国人寿保险业经验生命表（２０００—２００３）》，如表２－８－１和表２－８－２所示，以下简称新生命表。至２０１４年，第３版生命表修订工作正式启动，新生命表的修订，还将在一定程度上提高准确度、实现精细化，这些工作对保险公司有十分现实的指导意义。上一页下一页返回任务二认识人寿保险（２）生命表的内容在生命表中，首先要选择初始年龄且假定该年龄生存的一个合适的人数，这个数称为基数。一般选择０岁为初始年龄，并规定此年龄的人数通常取整数，如１０万人、１００万人、１０００万人等。一般的生命表中都包含以下内容如表８－１和８－２所示。

４.基本利息的计算（１）单利的计算单利是指每度量期均只对本金计息，而对本金产生的利息不再计息。若以Ｐ表示本金，ｉ表示利率，ｎ表示计息期数，Ｉ表示利息，Ｓ表示本利和，则单利的计算公式为：上一页下一页返回任务二认识人寿保险（２）复利的计算复利是单利的对称，是指将按本金计算出来的利息额再加入本金，一并计算出来的利息。复利的计算公式为：（３）终值与现值的计算由于利息因素的影响，一笔资金在不同时期的价值是不同的。一笔资金在一定利率下存放一定时期后所得的本利和称为终值。在复利假设下，终值可表示为：终值＝本金（１＋利率）ｎ，即：Ｓ＝Ｐ(１＋ｉ)ｎ上一页下一页返回任务二认识人寿保险５.人寿保险费计算的实质人寿保险费计算的实质就是计算未来某一段时间保险人给付的保险金总额按预定利率（复利）逆算到某一缴费期时的现值，然后再将这一现值按该缴费期的被保险人分摊计算。因此，在计算时，要考虑被保险人的生存率或死亡率，或者是生存人数、死亡人数。根据收支平衡原则，保险人承保的某类寿险业务今后将要给付的保险金，在投保时点的价值总和，应当等于投保人在投保时缴纳的纯保费之和。上一页返回任务三认识人身意外伤害保险【任务描述】在本任务下，学生应掌握人身意外伤害险的构成、特点等，把握可保风险分析，了解常见的意外伤害保险产品：个人意外险、旅游意外险等。【任务分析】在老师的指导下，学生在学习过程中调查了解市场上人身意外伤害险的主要类型，通过与实践案例相结合的方式进一步认识和巩固老师所讲授的知识。下一页返回任务三认识人身意外伤害保险【相关知识】一、意外伤害的含义

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害包括意外和伤害两层含义。二、人身意外伤害保险的定义人身意外伤害保险简称意外伤害保险或意外险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同给付保险金的保险。上一页下一页返回任务三认识人身意外伤害保险三、人身意外伤害保险的种类

１.按实施方式分类按实施方式可将人身意外伤害保险划分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。２.按保险风险分类按保险风险分类，可将人身意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。３.按保险期限分类按保险期限分类，可将个人意外伤害保险分为１年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。把人身意外伤害保险进行这种分类的意义在于，不同的保险期限，计算未到期责任准备金的方法不同。上一页下一页返回任务三认识人身意外伤害保险４.按险种结构分类按险种结构分类，可将人身意外伤害保险分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。四、不可保意外伤害和特约保意外伤害

１.不可保意外伤害不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害。如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。不可保意外伤害一般包括以下几种：（１）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害（２）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害（３）被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害（４）由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险上一页下一页返回任务三认识人身意外伤害保险

２.特约保意外伤害特约保意外伤害，即从保险原理上讲可以承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。特约保意外伤害包括以下几项：（１）战争使被保险人遭受的意外伤害（２）被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害（３）核辐射造成的意外伤害（４）医疗事故造成的意外伤害上一页下一页返回任务三认识人身意外伤害保险五、人身意外伤害保险的主要内容

１.人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾。死亡保险的保险责任是被保险人因疾病或意外伤害所致的死亡，而意外伤害所致的残疾保险人不负责。两全保险的保险责任是被保险人因疾病或意外伤害所致的死亡以及被保险人保险期满时继续生存。人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成。（１）被保险人遭受了意外伤害（２）被保险人死亡或残疾（３）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因上一页下一页返回任务三认识人身意外伤害保险２.人身意外伤害保险的给付方式当人身意外伤害保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。在人身意外伤害保险合同中，死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数支付。残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定。残疾程度一般以百分率表示，残疾保险金数额的计算公式是：残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分率上一页下一页返回任务三认识人身意外伤害保险在意外伤害保险合同中，应列举残疾程度百分率，列举得越详尽，给付残疾保险金时，保险人和被保险人就越不易发生争执。但是，列举不可能完备穷尽，残疾程度百分率列举得无论如何详尽，也不可能包括所有的情况。对于残疾程度百分比率中未列举的情况，只能由当事人之间按照公平合理的原则，参照列举的残疾程度百分率协商确定。协商不一致时可提请有关机关仲裁或由人民法院审判。上一页返回任务四认识健康保险【任务描述】在本任务下，学生应掌握健康保险的含义、特点及分类，能够正确组合医疗保险和重大疾病保险险种，能够对重大疾病保险产品进行分析。【任务分析】在老师的指导下，学生在课外对健康保险的情况展开调查分析，通过与实践案例相结合的方式进一步认识和巩固老师所讲授的知识。下一页返回任务四认识健康保险【相关知识】一、健康保险的概念

健康保险又称疾病保险，是以人的生命和身体作为保险标的，当被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残疾时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。二、健康保险的特征

１.保险期限２.精算技术３.健康保险的给付４.经营风险的特殊性５.成本分摊６.合同条款的特殊性７.健康保险的除外责任上一页下一页返回任务四认识健康保险三、健康保险的种类

１.医疗保险（１）医疗保险的定义医疗保险是指是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。上一页下一页返回任务四认识健康保险（２）医疗保险的主要类型１）普通医疗保险普通医疗保险主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。２）住院保险由于住院所发生的费用是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。上一页下一页返回任务四认识健康保险３）手术保险手术保险提供因病人需做必要的手术而产生的费用。这种保单一般是负担所有手术费用。４）综合医疗保险综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围包括医疗、住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般