农业综合开发可引入开发性金融理论(一)

农业综合开发可引入开发性金融理

论⑴

摘要：在我国新农村建设过程中，农村

经济的快速发展对农村金融产生了越来越

强烈的需求，然而，我国农村现存金融状况

却不能有效的满足农村经济发展的需要。本

文立足于这一现实，分析了农村金融供给与

需求状况，农村金融发展目前存在的主要问

题，以及应该采取的措施和遵循的原则。通

过这些分析使我们认清在建设新农村的背

景下，如何实现农村经济发展与农村金融发

展协调起来。

关键词：农村经济发展；金融支持；金融需

求；金融供给

Abstract:Intheprocessofourcountry?sn

ewruralconstruction,

ruraleconomicdevelopmenthasproducedst

rongdesiresforthedevelopmentoftherura

Ifinance.However,

therealityisoppositetowhatwedesire.So，

thistextisbasedontherealitytoanalyzet

herealconditionsofruralfinancialdeman

dandsupply,

findouttheactualproblemsand,

atthesametime,

comeupwiththeprinciplesandthemeasures

todealwiththeproblems.throughtheseana

lysis's,

wecanrealizehowtodeveloptheruralecono

micsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment,

Financesupport,Financedemand,

Financesupply

一、问题提出

目前，农村金融体系机构主要有农村信用社、

农业发展银行、农业银行和邮政储蓄。但是

在发挥作用方面，这四家机构在农村发挥的

作用并不明显，农发行基本上变成了一个粮

食银行，或者说粮棉油的银行，它不能深入

到农民生活中的各个环节，特别是不能支撑

其他多种经济的发展。农业银行是一个国有

商业银行，由于赢利动机存在，因此它的许

多业务从农村基层撤出。邮政储蓄只是一个

储蓄银行没有贷款业务，功能过分单一，实

际上支持农村经济发展的重任只能落在农

村信用社的肩上，所有这些状况决定了必须

对现有农村金融体系进行变革。

农业是国民经济的基础，农村经济问题是经

济发展是发展中国家普遍面临的一个不可

逾越的根本性问题。我国是一个处于“经济

转型”阶段并具有“二元经济”的国家，在

当前全国范围内进行新农村建设的背景下,

研究新农村建设的金融支持政策对发展农

村经济具有重大意义。

二、农村金融供给与需求状况分析

农村金融发展也像其他商品市场一样，其目

的就是实现农村金融供给与需求的均衡，发

挥农村金融对经济的促作用，因此我们首先

要来了解一下目前农村金融供给与需求的

一些状况。

农村金融的需求状况分析

目前农村金融需求主体由五个部分组成，即

农户、农业龙头企业、个体工商户、中小企

小企业，它们的金融需求主要是为农村提供

生产和生活用的公共产品。在一些财政困难

的地区，政府还通过向农业银行和农村信用

社贷款弥补税费差额和发放职工工资。通过

这些需求主体来看，农村对金融的需求潜力

是巨大的。

农村金融的供给分析

从正式金融安排的金融供给角度来看，每年

国家以金融剩余的形式对农村经济剩余进

行转移，但是在量上十分不足。2004年，我

国农业增加值占GDP的比重是15%左右，但

农业贷款仅占整个金融机构贷款余额的不

足6%。四大国有银行每年以吸储上存方式

从农村流出的资金约有3000亿元［②］。邮

政储蓄只吸储不贷款，每年约有2000多亿

元的资金被抽离农村。农村和农业资金大量

流出导致了农村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中国农业银行开始与农村

信用社行社分离，国有银行逐渐退出农村金

融市场以来，农村正式金融安排的农业贷款

和乡镇企业贷款呈现萎缩态势。与此同时,

农村信用社成为农村信贷资金的垄断供应

者，但在实际运营过程中，农村信用社过分

看重业绩的增长，以追求盈利为主要目标,

偏离了为社员服务的合作原则。

从农村非正式金融市场供给角度看，主要包

括私人自由借贷、私人钱庄、合会等。具有

贷款数额小，希望手续简便、灵活、及时的

特点，并采用较少抵押甚至无抵押的贷款方

式。从供给角度看，农村贫富差别加大为农

村非正式金融提供了金融供给的空间。同时

农村又缺乏国债等证券投资渠道，使得数量

巨大的民间资本持有者受利益驱动而成为

非正式金融的潜在供给者。

三、农村金融存在问题

（一）农村金融机构组织的功能没有充分发

挥

目前农业发展银行、农业银行和农村信用社

三者的职能分工在很大程度上存在混淆和

冲突，并由此产生了许多难以协调的矛盾。

首先，农村政策金融功能不全，农业发展银

行难以承担我国政策性金融的重任，农业发

展银行不但存在资金来源不稳定，资金运用

效益低下等问题，而且业务范围非常狭窄，

功能退化，仅是在农产品收购方面发挥着政

策性金融组织的作用。其次，农业银行市场

定位的变化使得原来农村金融的主导地位

不复存在，实行商业化改革以后，农业银行

从农村大量撤出，留在农村的也仅从农村吸

收存款，不再向农户发放贷款，这使得其在

农村金融的主导地位不复存在。再次，农村

信用社不能完全适应农村经济发展的需要。

农村信用社经营中商'也化倾向，运作不规范,

存在隐性的金融风险。

（二）民间金融不完善和不规范

我国农村民间金融一直受到打击和排挤。但

是，许多民间金融在扩大农村生产经营资金,

活跃农村金融市场，提高金融效率，尤其是

促进农村个体私营经济发展等方面发挥了

积极作用。另外，农村民间金融一般具有规

模小，隐匿分散的特点，容易失控，一旦失

控，不仅可能导致其自身的系统崩溃，而且

还可能波及到农村政治社会的整体稳定。因

此，如何有效地规范和保护民间金融的健康

有序发展是今后农村金融体系改革的一个

重要任务。

金融服务难以满足农村多元化经济需

求

各金融机构之间在农村市场缺乏有效竞争

导致了农村的金融服务功能逐步弱化。农村

的金融产品较少，金融服务种类单调，基本

上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业

务种类很少，而现在农村经济由传统的农业

生产迈向产业化、规模化发展时期，需要大

量的资金支持，金融服务现状难以满足当前

农村多元化经济的需求。

四、构建支持新农村建设的金融服务体系的

措施

完善农村金融机构组织产权和治理机制

目前农村基层金融组织产权不清导致了竞

争没有效率，因此，政府应着手建立既适应

我国农村经济发展的内在需要同时又具有

多元化产权结构的农村金融组织形式。合作

金融作为我国农村金融基本的组织形式，已

在理论界和实业界达成共识，但目前以基层

农村信用社作为唯一的一级法人合作金融

组织形式，既不符合我国区域经济、金融发

展不平衡的国情，也不利于合作金融组织的

竞争和发展，故今后应考虑建立多层次与多

级法人治理结构的农村合作金融体系。而对

于作为商业银行的中国农业银行，则可考虑

渐进式地推进从国有独资公司制到实行纵

向产权结构的有限责任公司制，再到实行横

向产权结构的股份有限公司制的产权改革

方式。

发展农村金融组织体系

一方面要对农村信用社进行合作金融改革，

另外还应积极探索农村金融的其他发展模

式，力求在农村建立起以合作金融为主体，

多种金融形式并存的农村金融体系。

加快农村金融体制改革和创新步伐，健全农

村金融组织体系。按照农村金融需求多层次、

多元化的特点，加快构建多元化、多层次、

多种所有制金融机构并存的农村金融体系。

要加快现有农村金融机构的改革，加快农村

信用社管理体制和产权制度改革，完善法人

治理结构，充分发挥农村信用社农村金融主

力军和联系农民的金融纽带作用。对于农业

发展银行要进行职能定位，拓宽其政策性业

务范围，强化其政策性支农作用。要改革邮

政储蓄管理体制，建立邮政储蓄银行，拓展

业务范围，按吸收存款的一定比例发放小额

农贷。采取有效措施规范民间借贷行为，发

挥民间借贷对农村经济发展的促进作用，大

力发展农业保险。建立政策性农业保险制度

和机构，增强农业防风险能力。

鼓励、支持和引导民间金融的发展

尽管我国对民间金融一味加以取缔，但在正

规金融不能满足农村资金需求的情况下，民

间金融活动有着顽强的生命力。据调查显示,

农户借款数额中72.18%来自各种非正式渠

道，其中农户之间借款占非正式的％,而来

自正规渠道的只占27.12%。［③］因而，我

们不能不顾客观存在和实际需要，承袭旧规

把民间金融活动视为乱集资，简单、粗暴地

取缔民间金融组织及其活动。对于在市场经

济中自发产生的民间金融，政府应该给以承

认、鼓励、支持和引导。首先要提高对民间

金融存在的合理性及其在农村金融中地位

作用的认识，废除现有限制民间金融发展的

政策和条条框框。其次给以民间金融在税收

上的优惠，减少在资金融通、利率市场化等

方面的限制。还有要规范民间金融的组织形

式，对民间金融活动实行监管。

结论

综上所述，新农村建设的金融支持改革是一

项复杂的系统工程，是科学发展观在农村金

融中的实现途径。虽然我国农村金融改革正

在从不同的层面展开，政府对农村金融供给

萎缩及其导致的严重后果也给予了高度关

注，但从总体上看，农村金融改革需要调整

的利益关系仍十分复杂，因此构建农村金融

必须要从农村的实际出发，以便利农民、满

足农民为着眼点，大力发展多种类型的金融

组织。形成健康、高效、功能完善、分工合

理产权明晰、监管有力的农村金融体系，切

实提高金融服务于“三农”的水平，支持农

村经济结构调整，促进城乡经济协调发展,

落实工业反哺农业、城市支持农村的方针,

使“十一五”规划中提出的“建设社会主

义新农村运动”的目标早日得以实现。

参考文献：

张琴.从农村金融需求的视角看农村金融改

革[J].软科学，2006,(2).

陈伟.建立支撑新农村建设的农村金融体系

[J].中国投资,2006,(6).

王建威.区域金融生态与信贷资源优化配置

[J].上海金融，2006,(6).

樊纲.胡永泰.“循序渐进”还是“平行推

进”？一论体制转轨最优路径的理论与政

策[J].经济研究，2003,(1).

张红宇.中国农村金融组织体系：绩效、缺

陷与制度创新[JL中国农村观察，2004,

(2).

冯春.农村真正钱商如何得以生长[N].经济

学消息报，2