反洗钱大额与可疑交易规则要点

按照《金融

机构大额交

易和可疑交

易汇报管理

措施》第九

条规定的大大额交易特性及模型定义阐明

额交易原则

设计筛选规

则模型，详

细如下：

特性码及模型序号

单笔或者当日合计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、

0901

现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；

法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日合计人民币200万元以上或者外

0902

币等值20万美元以上的款项划转

自然人银行账户之间,以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者

0903当日合计人民闩50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转

0904交易一方为自然人、单笔或者当日合计等值1万美元X上的跨境交易

4.1.2.2规则模型注意事项

大额交易规则模型注意事项波及8个方面，系统应针对不一样状况设置对

应识别参数和处理程序，保证大额交易数据筛选无遗漏、无反复。

1.合计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的状况，单边合

计计算并汇报，假如合计交易金额到达大额交易原则，则应当汇报（中国人民银

行令2023第2号）。

2、假如一笔交易同步符合两项以上大额交易原则的，应当分别提交大额交

易汇报；假如一项交易既属于大额交易又属于可疑交易的，应当分别提交大额交

易汇报和可疑交易汇报（中国人民银行令2023第2号）。

3、客户与证券企业、期货经纪企业、基金管理企业、保险企业、保险资产

管理企业、信托投资企业、金融资产管理企业、财务企业、金融租赁企业、汽车

金融企业、货币经纪企业等进行金融交易，通过信用社账户划转款项的，由信用

社按照（中国人民银行令2023第2号）第九条中第一款第（二）、（三）、（四）

项日勺规定向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易汇报（中国人民银行令2023

第2号）。

4.可以不汇报的大额交易状况

（1）符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，可以不汇报

（中国人民银行令2023第2号）：

a定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加所有或者

部分利息续存入在同一金触机构开立日勺同一户名下的另一账户。

活期存款的本金或者本金加所有或者部分利息转为在同一金融机构开立的

同一户名下的另一账户内的定期存款。

定期存款的本金或者本金加所有或者部分利息转为在同一金融机构开立的

同一户名下的另一账户内的活期存款。

b自然人实盘外汇买卖交易过程中不一样外币币种间的转换。

c交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机

关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。

d金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。

e金融机构在黄金交易所进行的黄金交易.

f金融机构内部调拨资金。

g国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易。

1国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易。

m商业银行、都市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银

行发起的税收、错账冲正、利息支付。

I中国人民银行确定日勺其他情形。

（2）下列交易如未发现可疑，可不计入客户当日合计大额交易的范围（银

复［2023111号）：

a、办理汇兑业务支付手续费；

b、办理贴现业务支付手续费；

c、购置凭证（转账支票，现金支票，进账单，信电汇凭证等）支付手续费；

d、补制回单，对账单支付手续费；

e、开立存款证明支付手续费；

f、挂失，补办银行卡支付手续费；

g、购置网上银行密铁支付手续费；

1、开具业务征询函支付手续费；

m、办理保函，保理，担保业务支付手续费；

I、办理借记卡，信用卡（包括贷记卡及准贷记卡）支付工本费，年费及挂

失费。

（3）商业银行根据代收代付协议替付款人（或收款人），包括自来水企业,

燃气企业，通信企业等缴纳（或收取）水费，电费，燃气费,固定和搜集资

费所产生的交易，可不计入付款人（或收款人）当日合计大额交易的范围（银复

[2023111号）。

5.客户规定将贷款划转至客户在其他信用社的账户时，应分别按照放贷至

客户贷款户，贷款由贷款户转往其他信用社账户两类交易汇报大额交易。同理,

客户从其他信用社的账户向发放贷款的信用社偿还贷款时，应按照从其他信用

社转账到本信用社贷款户、从本信用社贷款户提取还贷资金两类交易汇报大额交

易；

6.客户收到境外汇入款并直接结汇或者客户购汇后直接汇出境外过程中发

生日勺大额交易（银复[2023]18号）。

7、客户与信用社交易波及信用社内部账交易类型，到达大额汇报原则时,

以交易方客户为单位单边汇报。

（1）资产类：包括贷款发放及偿还（社团贷款、信用卡透支、贴现资产、

垫款）等。

（2）负债类：包括应解汇款、应付股利、其他应付款等。

（3）票据类：包括各类票据业务解付等；

（4）中间业务类：包括委托性质类日勺业务等。

（5）所有者权益类：包括股本金业务等；

8、其他注意事项

（1）对于现金交易，不辨别客户类型，只要现金交易到达原则即可汇报。

“现金汇款”包括以现金方式解付汇款和以现金方式汇出汇款；“现金结售汇”，

“现钞兑换”指资金不在我行账户之间流动的结售汇交易或外币兑换交易；“现

金票据解付”仅限于以现金方式进行票据兑付日勺业务。

（2）对于转账交易，辨别不一样类型交易主体。

（3）除符合免报条件的大额交易可以免于汇报外，其他状况下日勺大额交易

均要按规定上报。

（4）经省联社确定的其他免报（过滤）的交易。

4.1.3数据筛选规定

1.以单一客户（对公、对私）为单位，按日筛选该客户在全省农村信用社范

围内不一样营业网点开立的所有账户发生时符合大额汇报原则的所有交易数据。

2.按日筛选在全省农用信用社范围内未通过客户账户（银行卡）或未在交易

机构开户的发生的一次性符合大额汇报原则的所有交易数据。

4.2.2.1二十五种规则模型规定

按照《金融机构大额交易和可疑交易汇报管理措施》第11条（24种可疑交

易特性）、《金融机构汇报涉嫌恐怖融资的可疑交易管理措施》第2条（4种可疑

交易特性）和第八条（7种可疑交易特性），合计35种可疑交易特性。以系统

仅能对交易数据进行客观分析的限制局限，设计出如下10种一般户可疑交易分

析规则模型、4种信用卡户可疑交易分析规则模型和11种自定义可疑交易规则

模型。系统应按可疑交易存性并参照规则模型定义规定（规则模型定义应满足可

疑交易特性规定）筛选可疑交易信息，供操作人员参照分析。按照文献规定（特

性码）和规则模型定义对比方式阐明如下：

1.十种备注

一般户

规则模

可疑特性及模型定义阐明

型定义

（待商）

特性码

怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或者其他形

0801

式财产的。

0802怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的?人以及恐怖活动犯罪提供或者

企图提供资金或者其他形式财产的。

怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保留、管理、运作或者企图保留、管理、运作资金或

0803

者其他形式财产的。

0804怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活感人员的。

怀疑资金或者其他形式财产来源于或者未来源于恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资

0805

活感人员日勺。

怀疑资金或者其他形式财产用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他恐怖主义

目的，或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子.从事恐怖融资活感人

0806

员使用的。

营业机构及其工作人员有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、

0807

恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活感人员有关的其他情形。

营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与国务院有关部门、机构公布

0901

E勺恐怖组织、恐怖分子名单有关。

营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与司法机关公布的恐怖组织、

0902

恐怖分子名单有关。

特性码可疑特性及模型定义阐明备注

营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与联合国安理会决策中所列

0903

的恐怖组织、恐怖分子名单右关。

营业机构发现或者有合湮理由怀疑客户或者其交易对手与中国人民银行规定关注的

0904

其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单有关。

10个工作日（含）内资金分散转入、集中转出，即资金从多种账户向一种账户转入后，

又将与所转入资金合计金额大体相称的资金转向另一种账户；10个工作日（含）内资

1101金集中转入、分散转出，即资金向某一账户转入后，又在短期内多次将与所转入资金

金额大体相称的资金转往其他多种账户，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。

10个营业日内账户交易量25笔，客户借贷发生比率为1：3如下，借方发生额合计占

人民币

货方发生额合计70$以上，合计金额小150万元人民币

对公

10个营业日内账户交易量25笔，客户借贷发生比率为3：1以上，借方发生额合计

人民币

占贷方发生额合计70%以上，合计金额2150万元人民币

对公

对私账户10个营业日内借方合计笔数与贷方合计笔数比率不小于5/1,借方发生额/

人民币

贷方发生额＞90'且借万或贷方合计金额240万元人民币

对私

对私账户10个营业日内借方合计笔数与贷方合计笔数比率不不小于1/5,借方发生

人民币

额/贷方发生额＞90%,且借方或贷方合计金额240万元人民币

模型定义对私

10个工作日,账户借/贷笔数比率23/1,且借方合计金额/贷方合计金额290%,借

外币对

方或贷方合计215万美元

公

10个_£作日，昧户借/贷笔数比率＜1/3,且借方合计金额/贷方合计金欲》908借方

外币对

或贷方合计215万美元

公

对私账户10个自然日内借方与贷方合计比率不小于5/1,借方发生额/贷方发生额〉

外币对

90%,且借方或贷方合计金额22万美元

私

对私账户10个自然日内借方与贷方合计比率不不小于1/5,借方发生额/贷方发生额外币对

>90%,且借方或贷方合计金额22万美元私

10个工作日（含）内相似收付款人之间（不含同名账户之间的交易）营业日每天发生

3次（含）以上,或者营业日每天发生持续3天（含）以上的资金收付,且交易金额

1102

靠近大额交易原则。

客户与同一单位收付款人之间，当日交易发生次数23次，且转账借方或贷方合计金

人民币

额2180万元

对公

10个营业日内，客户与同一单位收付款人之间，每天发生交易持续3日以上，且转

人民币

账借方或贷方合计金额2180万元

对公

客户与同一种收付款自推人之间,当日交易发生次数23次，转版借方或贷方合计金

人民币

额245万元

为公

10个营业日内，客户与同一种收付款自然人之间，每天发生交易持续3日以上，转

人民币

账借方或贷方合计金额）45万元

对公

10个营业日内,客户与同一收付款自然人之间,有交易当日发生次数23次,转账借

人民币

方或贷方合计金额245万

对私

模型定义

10个自然日内，客户与同一收付款自然人之间，每日发生交易荐续夭数23夭，转账

人民币

借方或贷方合计金额245万元

对私

客户与同一收付款人之间，当日交易发生次数23次，借方或费方合计金额22万美

外币对

元

公

10个工作日以内，客户与同一收付款人之间.每天发生交易持续天数23天，借方或

外币对

贷方合计金额22万美元

公

客户与同一收付款人之间,当日交易发生次数23次，转账借方或贷方合计金额8万

外币对

美元以上

公

10个自然日内，客户与同一收付款人之间,每日发生交易持续天数230,转账借方

外币对

或贷方合计金额8万美元以上

公

特性码可疑特性及模型定义阐明备注

法人、其他组织和个体工商户10个工作日（含）内营业日每天发生3次以上,或者

营业日每天发生持续3天（含）以上收取收取与其经营业务明显无关的汇款.自然人

1103客户10个工作日（含）内营业日每天发生3次以上,或者营业日每天发生持续3天

（含）以上收取法人、其他组织的汇款。

人民币

对公客户每日发生汇入汇款次数23次

对公

10个工作日内，对公客户每天发生汇入汇款持续3个营业日以上人民币

对公

人民币

对私客户当日发生汇入汇款次数小3次

对私

模型定义

10个工作日内，对私汇入汇款交易，每个营业日发生持续天数23天人民币

对私

外币对

客户每日发生汇款入贼交易次数23次

公

10个工作日内.客户每天发生汇款入账交易持续发生天数23天外币对

公

对私日勺收到九款交易，每日发生与3次外于对

公

10个工作日内，对私的收到汇款交易，每日发生持续23天外币对

公

1年（含）以上闲置的息户原因不明地忽然启用或者平常资金流量小的账户忽然有异

常资金流入，且10个工作日（含〉内单笔交易金额或者合计交易金额靠近大额交易

1104

原则日勺资金收付。

6个月内未发生业务,从忽然发生第一笔业务开始日起,10个营业日内转账借方或贷

人民币

方合计金额2180万元；对公

6个月内未发生业务，从忽然发生第一笔业务开始日起，10个营业日内现金借方或贷

人民币

方合计）18万元对公

上次动户日为对年对月对日1年前,从忽然启用第一笔交易开始,10个自然日内转账

人民币

借或贷合计金额45万元（含）以上；对私

上次动户日为对年对月对日1年前，从忽然启用第一笔交易开始，10个自然日内现金

模型定义人民币

借或贷合计金额18万元（含）以上对私

账户1年内未发生业务,从忽然启用开始的10个营业日，合计发生金领218万美元。外币对

公

上次动户日为对年对月对日1年前，从忽然启用第一笔交易开始，10个自然日内转账

外币对

借或贷合计金额9万美元（含）以上公

上次动户日为对年对月对日1年前，从忽然启用第一笔交易开始，10个自然日内现金

外币对

借或贷合计金额18万美元（含）以上公

与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心B勺客户之间

的资金往来活动在10个工作日（含）内明显增多，营业日每天发生3次（含）以上，

1105或者营业日每天发生持续3天（含）以上金额单笔或者合计低于但靠近大额交易原则

的资金收付。

特性码可疑特性及模型定义阐明备注

与来自于云南、新藕、广西、福建、广东等地的客户之间10个营业日内,当日发生3

人民币

次（含）以上，现金双边合计金额18万元（含）以上对公

模型定义

与来自于云南、新疆、厂西、福理、广东、吉林等地的客户之向10个营业日内,持

人民币

续持续3天（含）以上发生，现金双边合计金额18万元（含）以上。为公

与来自于石南、新辍、厂西、福建、厂东、吉林等地的咨户之1可10个营业日内，当

人民币

日发生3次（含）以上,粗账双边合计金额45万元（含）以上

对公

与来自于云南、新疆、厂西、福赛、广东、吉林等地的客户之向10个营业日内,持

人民币

续3天（含）以上发生，转账双边合计金额45万元（含）以上；

对公

与来自于云南、新藉、厂西、福建、广东、吉林等地的客户之向10个自然日内单天

人民币

发生3次（含）以上，现金双边合计金额18万元（含）以上；

对私

与来自于云南、新藕、广西、福建,广东、吉林等地的客户之问10个自然日内，持

人民币

续3天（含）以上发生，现金双边合计金额18万元（含）以上

对私

与来自于云南、新皴、厂西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内单天

人民币

发生3次（令）以上.转账双边合计金额45万元（金）以上

对私

与来自于云南、新皴、厂西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内，持

人民币

续3天（含）以上发生，转账双边合计金额45万元（含）以上；

对私

客户与可疑国家或地区的单位交易对手当日发生交易23笔，单日合计金额21万美

外币对

元

公

客户与可疑国家或地区的单位交易对手每日发生交易，且持续夭数23夭，单日合计

外币对

金额21万美元

公

与来自于云南、新嵬、广西、福速、广东、吉林等地的?客户之间单天发生3次（含）以

外币对

上，现金双边合计金额10万美元（含）以上

公

与来自于云南、新赣、厂西、福建、广东、吉林等地的客户之网10个自然日内，持

外币对

续3天（含）以上发生，现金双边合计金额10万美元（含）以上

公

与来自于云南、新里、广西、福建、广东、吉林等地日勺客户之间1单天发生3次（含）

外币对

以上，转账双边合计金额10万美元（含）以上

公

与来自于云南、新熊、广西、福建、广东、吉林等地的客户之何10个自然日内,特

外币对

续3天（含）以上发生，转账双边合计金额10万美元（含）以上

公

没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付.

1106

3个月内.同客户开销户力3次，且销户前10个营业日内,发生交易转账双边合计金

人民币

领＞180万；

对公

3个月内.同客户开销户23次，且销户前10个营业日内,发生交易现金双边合计2

人民币

18万元。

对公

3个月内,同一客户开销户26次,且销户前10个自然日内转账借贷方发生双边合计

人民币

金额045万元

对私

3个月内，同一客户开销户26次,且销户前10个自然日内现金收支借贷方发生双边

模型定义人民币

合计金额A18万元；

对私

3个月内，客户开户22次，且销户21次，且销户前10个营业日内，发生交易金额合

外币对

计218万美元

公

3个月内，客户开户22次，且销户21次，且销户前10个营业日内,发生交易金额合

外币对

计万美元

公

3个月内，同一证件类型和号码开销户26次，且箱户前10个自然日内转账借贷方发外币对

生双边合计金额妾9万美元公

3个月内，同一证件类型和号码开销户26次，且销户前10个自然日内现金收支借贷

外币对

方发生双边合计金额21万美元

公

提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。

1107

特性码可疑特性及模型定义阐明备注

客户隹还贷款日期〈贷京到期日期,且偿还贷款金额妾200万元

模型定义

1108客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。

客户规定进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。??

1109

客户常常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。

1110

外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后,在10个工作日（含）

1111内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。

账户性质为外币投资企业资本金专用的账户,其贷方记录的交易钞汇鉴别为外币现

外币对

钞的

公

模型定义

账户性质为资本金的账户，10个工作日内，有贷方发生，且三后交易对于为境外日勺

外币对

借方金额合计不小于之前贷方金额的90%;

公

外商投资企业外方投入资本金数额超过同意金额或者借入的直凄外债,从无关联企

1112业的第三国汇入。

证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金,与其实际经营状况不符。

1113

证券经营机构通过银行营业日每天拆借3次（含）以上，或者营业日每天拆借持续3

1114天（含）以上金额单笔或者合计低于但靠近大额交易原则时外汇资金。

保险机构通过银行营业日每天发生3次（含）以上,或者营业日笄天发生持续3天（含）

1115以上对同一家投保人的聘付或者退保，金额单笔或者合计低于包靠近大额交易原则。

保险企业及投保人在同一开户行，保险企业账户一种营业日内发生23次,向同一投

人民币

保人的赔付、退保，转账金额2180万元

对公

保险企业及投保人在同一开户行，保险企业账户一种营业日内发生23次，向同一投

人民币

保人R勺赔付、退保交易，现金金额218万元

对公

模型定义

保险企业及投保人在同一开户行，保险企业账户每个营业日发生，持续3个营业日以

人民币

上，向同一投保人的赔付、退保，转账金额2180万元

对公

保险企业及投保人在同一开户行，保险企业账户每个营业日发生，持续3个营业日以

人民币

上，向同一投保人的赔付、退保交易，现金金额218万元

对公

自然人银行账户营业日每天发生3次（含）以上，或者营业日每天发生持续3天（含）

1116

以上的现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。

自然人银行账户每天发生3次（含）以上现金收付,且发生颤24万元人民币

对私

自然人银行账户自然日每天发生持续3天（含）以上现金收付，且发生馥24万元人民币

对私

人民币

自然人银行账户1次现金收付借方或贷方金额20万元（含）以上

对私

模型定义自然人银行账户每天发生3次（含）以上现金收付,且借方或贷方发生额25000美元外币对

公

自然人银行账户自然日每天发生持续3天（含）以上现金收付，且借方或贷方发生额2

外币对

5000美元

公

外币对

自然人银行账户1次现金收付借方或贷方金额10000美圆（含）以上

公

特性码可疑特性及模型定义阐明备注

居民自然人账户营业日每天发生3次（含）以上，或者营业日每天发生持续3天（含）

以上的境外汇入外汇后，规定银行开具旅行支票、汇票，非居民自然人营业日每天存

入3次（含）以上，或者营业日每天存入持续3天（含）以上的外币现钞并规定银行

1117开具旅行支票、汇票带出或者营业日每天发生3次（含）以上，或者营业日每天发生

持续3天（含）以上订购、兑现金额单笔或者合计低于但靠近大额交易原则的旅行支

票、汇票。

一种离岸账户向多种境内居民张户汇款，离岸账户资金的划转和境内多种居民账户

1118结汇都是由一种人或少数人操作。

1119其他

2601客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文献的。

对向境内汇入资金的境外机构提出规定后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇

2602款人账号和汇款人住所及其他有关替代性信息的。

2603客户无合法理由拒绝更新客户基本信息B勺。

采用必要措施后,仍怀疑先前获得日勺客户身份资料的真实性、有效性、完整性。

2604

2605履行客户身份识别义务叶发现B勺其他可疑行为。

2.四

种信

用卡

户规

则模

型定

义（待

商）

特性码模型定义

同一客户（个人卡人民币账户）内，10天内