机动车保险风险管理与实务-任务五

单元一机动车保险承保流程一、机动车保险承保概述机动车保险投保主要是指保险人和投保人双方达成协议、订立保险合同的过程，其主要包括保险展业、投保咨询、承保、核保、签发单证、续保等几个程序，其中最为重要的是机动车的投保和核保。（一）传统承保首先由从事保险展业的工作人员进行展业宣传，为客户制定保险方案，客户根据自身保险利益的风险保障需求提出投保申请，业务人员经过验车、验证、复核后提请核保人员核保，经保险公司核保同意承保的，当事双方共同签订保险单，保险公司向投保人出具保险单或保险凭证。下一页返回单元一机动车保险承保流程保险期满后，可根据投保人的意愿办理续保手续。如在保险有效期内，保险标的的所有权发生改变，或者投保人要求更改或取消保险合同的，都需要经由保险公司批改。（二）网络承保目前，国内多家保险公司已经开通了网上承保、保费计算、私人定制保单等特色业务，吸引了无数青年顾客群体，成为现今比较流行的一种承保方式。相对于传统方式的承保，网络承保操作流程相对比较简单，但对客户所具备的相关保险知识及简单的电脑操作有一定的要求。整个网络承保过程只需十几分钟就可完成，４８小时内网上车险的工作人员会将保单送到指定地点送交客户手中。上一页下一页返回单元一机动车保险承保流程目前，各大保险公司网络承保仅支持９座以下（含９座）个人非营业客车（即家庭自用车）的网上投保及报价。机动车保险传统承保流程及网络承保流程分别如图５－１、图５－２所示。上一页返回单元二机动车保险展业一、保险展业的准备工作（一）学习机动车保险业务的相关法律法规保险公司的保险展业人员在准备工作初期，需要了解《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国社会保险法》等法律法规。除此之外，还需了解机动车的监管政策及机动车交通事故责任强制保险条例，保险同业机构达成的行业公约和协议，本保险公司内部对机动车保险经营管理中的相关规定、法律法规以及《道路交通事故处理程序规定》《道路交通安全法》等与道路、交通有关的法律法规。（二）学习保险基本知识、技能和操作流程等业务知识下一页返回单元二机动车保险展业保险展业人员要学习保险的基本业务知识、本公司机动车保险条款、费率规章、承保相关规定和要求等方面的知识。（三）了解当地机动车保险的基本情况保险展业人员应当了解当地机动车保有量，以及各车型所占比例数据、机动车承保现状、历年来本区域机动车和承保车辆发生事故的比例、事故规律、车险赔付情况；了解当地保险市场对机动车保险的需求、选择倾向，掌握客户投保的心理动机；了解当地保险公司的数量和各保险公司机动车承保数量、保费收入和赔付情况。（四）了解展业对象的基本情况上一页下一页返回单元二机动车保险展业调查了解对象的性质、规模、经营范围及经营情况；了解已拥有车辆数量、车型及用途；了解车辆管理情况，包括安全管理的组织机构和技术；了解历年投保情况，包括承保公司、险种、赔付率等。（五）备齐展业宣传资料和单据在开展展业宣传前，提前准备好专业的保险宣传资料以及各种保险单据和保险方案。二、保险方案的原则与内容开展机动车保险业务的过程中，保险公司应不断扩充和完善保险产品的种类，不断提高服务水平，要求保险展业人员在营销保险产品的过程中向投保人或者被保险人提供符合客户要求的保险方案。上一页下一页返回单元二机动车保险展业因保险的投保动机和面临的风险有差异，因而对保险的内涵要求也不尽相同，这就需要保险展业人员依据投保人的需求，尽心尽力地为投保人设计最佳投保方案。（一）保险方案制定的基本原则１.充分保障原则２.公平合理原则３.如实告知原则（二）保险方案的主要内容保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上保险人员为投保人设计的保险投保建议书。上一页下一页返回单元二机动车保险展业首先，应当包括从保险领域的专业角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估；其次，在评估风险的基础上提出保险建议；再次，应当对条款的适用性进行详细说明，并介绍有关投保险种条款的解释；最后，对保险人及其提供的服务进行介绍，其主要内容包括：保险人情况介绍、投保标的风险评估、保险方案的总体建议、保险条款以及解释、保险金额和赔偿限额的确定、免赔额以及适用情况、赔偿处理的程序以及要求、服务体系以及承诺、相关附件说明等。（三）保险方案的选择上一页下一页返回单元二机动车保险展业根据国家《道路交通安全法》和“保险法”中的相关规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的一切机动车的所有人或管理人必须为其机动车办理机动车交通事故责任强制险，而商业车险则可根据消费者要求及意愿有选择性地进行投保。这里简单介绍几种常见的机动车商业保险方案。１.最低保险方案险种组合为仅购买第三者责任险，这套保险方案只针对第三者的损失进行一定额度的赔偿。部分投保人考虑到保费的负担、自身驾驶水平以及目前交强险赔付额度尚不能满足事故赔偿金额的要求等原因，往往会选择此套方案。上一页下一页返回单元二机动车保险展业２.基本保险方案险种组合为车辆损失险和第三者责任险，这套方案可提供车辆及人员最基本的保障。选择此方案多是认为目前道路交通事故发生频率较高，有必要为自己的车辆和有可能对第三者的人身伤亡与财产造成的损失寻求保障。３.经济保险方案险种组合为车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险以及全车盗抢险。这套方案费用适中，且涵盖了较为实用的保险种类，因此是一套性价比较高的险种组合。４.最佳保险方案上一页下一页返回单元二机动车保险展业险种组合为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔险以及全车盗抢险。此套方案在经济保险方案的基础上增加了车上人员责任险和玻璃单独破碎险，可使车辆易损部分和车上人员得到安全保障。５.全保保险方案险种组合为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、车身划痕险、自燃损失险、全车盗抢险以及新增加设备损失险。选择这套方案的客户群多为经济充裕的车主，因其包含了常见的所有保险险种，可以从容上路，做到有备无患。上一页返回单元三机动车保险投保与核保一、机动车保险投保机动车保险的选择是机动车所有人或者管理人基于自己对风险保障的需求，通过对已经掌握的保险知识和信息资料进行对比分析，选择最佳的保险公司、投保适合自身需求的险种的行为过程。机动车保险的选择权是法律赋予投保人的一项重要权力。（一）投保所谓投保，是指与保险人（通常是保险公司）订立保险合同，并按照保险合同支付保险费的过程。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以机动车保险的投保需要填写投保单。投保是机动车所有人或者管理人为机动车投保保险的开始。下一页返回单元三机动车保险投保与核保所谓投保人，也叫要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人与法人皆可成为投保人。成为投保人的条件为：具有相应的民事权利能力和行为能力，对保险标的具有保险利益。（二）投保前的准备１.保险人的选择投保人对保险公司的选择可从保险公司的资质、经营状况、信誉、机构网点设置、技术力量、服务体系与服务质量、组织机构等情况进行调查了解和选择。选择保险公司应该考虑以下几点因素。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（１）投保的保险公司必须选择中华人民共和国境内合法的并取得经营机动车保险业务许可权的公司。这里的合法指的是依法经中国保监会批准设立、在中华人民共和国境内注册成立的法人机构。（２）投保的保险公司必须经营稳健、财务状况良好、有较强的偿付能力、信誉好。投保人购买机动车保险的主要目的是通过转移风险获得保障，在机动车发生保险责任事故时获得保险人的经济补偿，因此投保时要充分了解保险公司的偿付能力。（３）投保的保险公司具有健全的组织机构和完善的服务体系。投保人通常希望通过投保得到经济保障，当发生保险事故时可以通过保险公司完善的服务体系和高效率，将保险事故的损失降到最低。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保这势必对保险公司提出了更高的要求，需要通过健全的组织机构和完善的服务体系达到高标准、高效率的程度。（４）投保的保险公司一般分支机构覆盖范围较广。具有多家分支机构且在我国地域分布较广的正规保险公司，也是我们选择保险公司的一个条件。因为机动车存在流动性的特点，会产生产权迁移或异地出险的情况，缺少当地保险公司分支机构的服务会影响理赔效率。２.投保险种的选择目前，国内现行的机动车保险有强制保险和商业保险，其中强制保险指的是“机动车交通事故责任强制保险”，所有的机动车都必须购买。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保商业保险则是保险双方当事人自愿订立的保险合同，保险人根据自身需求选择投保险种。一般来说，投保人可以按照下面的几种方式选择投保险种。（１）投保人首先应当明确车辆可能面临哪些风险，以及风险可能导致的后果。（２）投保人要熟悉机动车保险条款，要特别关注其保险责任、责任免除、特别约定、索赔流程、免赔额、免赔率、退保和折旧计算等规定。目前，在保险市场中，大部分保险公司销售机动车保险Ａ、Ｂ、Ｃ三类产品，这其中的保险条款是有区别的，在投保之前一定要仔细区分。如果在保险条款上有不明确的部分，可以要求保险公司或保险代理人进行解释说明，以切实保障自身的利益。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（３）投保人根据自身风险保障要求和不同保险产品的风险覆盖，选择适合自己需要的险种。注意一定要把发生概率相对较大的风险包括进去，同时还要兼顾保险产品的价格，尽量做到以最经济的成本获得最大的保障。３.投保方式的选择目前，我国的机动车保险投保方式主要有以下几种。１）电话投保电话投保是投保人通过拨打保险公司的客户服务电话进行投保的方式。因此，电话投保有简单、快捷、性价比高等优点，但投保人也需要提防虚假的投保电话及虚假保单等危险。电话投保是目前投保比例上升较快的方式之一。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保２）上门投保保险公司指定保险业务人员上门服务，对保险条款和细则进行解释、接受投保人的咨询，帮助投保人设计投保方案，指导投保人填写投保单，还可以提供送保单和发票等服务。３）网络投保网络投保是投保人通过登录保险公司官方网站电子商务平台进行投保的一种方式。随着信息化技术的发展和互联网应用的普及，网上投保已渐成趋势。它可以降低保险公司的经营成本，促进信息化建设。投保人在网上可以同时查询多家保险公司官方网站上的产品条款和费率，方便投保人对条款和保费进行比较。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保在网络投保后，可以自行选择打印保单，但网络投保一般适合具有一定保险基础的投保人。４）保险公司投保投保人亲自到保险公司的营业网点办理投保手续。这种投保方式不但能使投保人更全面地面对面了解保险公司的投保险种，也免除了一些投保人对保险公司业务员和保险代理机构的不信任感。５）保险代理人投保保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险公司可以通过专业代理人、银行、邮局、汽车经销商等多种手段建立销售网络。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保保险代理人作为完善我国保险市场主体结构的中介机构，目前正处于蓬勃发展的阶段。但在其发展的过程中也存在一些问题，如部分保险代理人素质不高、业务水平差、不能为投保人设计经济合理的投保方案或者为了追求更大的利益向投保人推荐保费较高的保险产品。（三）投保单的填写投保是投保人向保险人表达缔结保险合同意愿的行为，即要约行为。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以机动车保险的投保需填写投保单。保险公司经核保并决定承保后向投保人出具保险单、保险凭证及其他保险合同文件。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保投保单是投保人向保险人要约意思表示的书面文件，是保险合同的要件之一。机动车保险投保单一般包括投保人和被保险人的情况、驾驶人的情况、投保车辆的情况、投保险种和期限、特别约定以及投保人签名、标的初审情况等内容。保单在填写过程中要求用蓝、黑钢笔或者黑色签字笔填写，由投保人亲自填写，并且由投保人或者被保险人亲笔签字确认（如表５－１所示）。１）投保人和被保险人情况投保人是保险合同不可缺少的当事人，投保人除应当具有相应的权利能力和行为能力外，同时对保险标的具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上签署自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人。因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。同时，投保单上需要填写投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话以及联系人，以便合同生效后保险人定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。２）驾驶员情况一般投保单都要求准确填写驾驶员的住址、性别、年龄、婚姻、健康状况、驾龄、违章情况等。保险公司通过对驾驶员基本情况的核实，以及往年交通事故发生的频率来确定是否上浮或下调保险费率，这是确定保险费的重要依据。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保３）投保车辆基本情况（１）号牌号码：公安机关交通管理部门核发的牌照号码，例如，辽Ａ－Ｄ９８７６。（２）厂牌型号：国产汽车产品型号是指车辆的厂牌与车辆的型号。它通常由企业名称代号、车辆类别代号、主参数代号、产品序号４部分组成，必要时也会附加企业自定代号，如图５－３所示。企业名称代号：通常用２个或３个汉语拼音字母表示，例如，ＴＪ———天津、ＣＡ———一汽、ＳＨ———上海等。车辆类别代号：通常用１位阿拉伯数字表示，

如表５－２所示。主参数代号：一般表示汽车的总质量（ｔ），客车的主参数代号为车辆长度（ｍ），轿车的主要参数代号为发动机排量（Ｌ）。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保产品序号：通常由数字０、１、２、３…依次使用。（3）发动机号：发动机生产厂商在发动机缸体上打印的出厂号码。（４）车辆识别码（ＶＩＮ码）：俗称“汽车身份证”，由一组字母和阿拉伯数字组成，共１７位。它是为了识别车辆而指定的唯一一组字码组成的代号，这个代号一车一个。（５）吨位或座位：按公安交通管理部门核准的载货吨位、载客座位（含驾驶员座位）。４）使用性质使用性质分别按营业运输或非营业运输划分确定。如果投保车辆兼有两类性质，则按营业运输性质填写。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保５）险种名称、保险金额（或责任限额）、保险费明细与总和投保单中的险种反映投保人对保险产品的需求，保险金额或责任限额的数目反映投保人对自身风险大小的评定，所以险种名称和保险金额（或责任限额）的填写必须完全、准确、规范。６）保险期限机动车保险的保险期限通常为一年，特殊情况下也可以根据实际情况选择短期保险。保险期限自约定保单生效日零时开始，至保险期满日24时止。保单生效日不是投保当日，最早应是投保次日零时。７）特别约定上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保对于保险合同的未尽事宜，投保人和保险人协商后，在特别约定栏注明。约定事项应当清楚明了，约定内容不能与法律相抵触，否则约定内容无效。８）投保人声明项投保人声明项是投保人对所投保的保险险种及责任免除等已经清楚理解的一项说明，也是被保险人对所填写的本人信息和所投保机动车信息的真实性做出的保证，在发生保险事故核保与理赔时可以发挥重要作用。９）投保人签章上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，需在“投保人签章”处签章，并填写日期。投保人的签名、签署日期是该保险单生效的必要条件。１０）验车验证情况项验车验证情况项是保险公司审核投保车辆是否具有投保资格的必填项。查验人员签名，查验日期是明确查验责任的一种方式。１１）初审情况项初审情况项有利于保险公司明确保险销售渠道，明确保单签发责任和支付酬金。１２）复核意见项复核意见项是投保单有效的关键项，有助于明确投保复核责任。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（四）投保单填写注意事项在投保单中一般要注意：列明订立保险合同所必需的项目，投保人要如实填写，保险人据此决定是否承保或以什么条件承保。在保险合同履行时，投保人在投保单上填写的内容是投保人是否履行如实告知义务、保证义务、遵守最大诚信原则的重要凭证。如果投保单上填写的内容不实或存在故意隐瞒、欺诈行为，将影响保险合同的效力。投保人填写投保单后，需经保险人签章同意承保，保险合同才宣告成立。对于不同的保险公司，机动车保险的投保单内容有些细微的差别。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保投保人办理机动车保险时，应认真填写投保单，投保单是投保人向保险人申请办理保险的文字依据，也是保险人签发保险单的重要依据，同时还是保险合同的一个组成部分。因此，投保单上的各项内容要逐项填写清楚，如有涂改，需盖章更正。二、核保概述（一）核保的基本原理１.核保的概念核保即保险核保，是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保风险，并在接受承保风险的情况下确定承保条件的全过程。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，从而维持保费的公平合理，保证保险经营的稳定性。２.核保的原则（１）确保长期承保利润。（２）提供优质的保险服务。（３）谨慎评价公司的承保能力。（４）核保工作规范化。（５）核保的多级体制。３.核保的意义（１）逆选择问题的防范，排除经营中道德风险。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（２）确保业务质量及保证经营稳定性。（３）提供高质量的专业服务。（４）扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。（二）核保的基本操作１.核保的依据核保工作的主要依据是核保手册。核保手册包含了机动车保险业务中可能涉及的所有文件、条款、费率、规定、程序、权限等。但是，在进行核保的过程中还可能遇到一些核保手册中没有明确规定的问题，在这种情况下，二级核保人员和一级核保人员应当注意运用保险的基本原理、相关的法律法规和自己的经验，通过研究分析来解决这些特殊的问题，必要时应该请示上级核保部门。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保２.核保的基本内容核保的基本内容主要包括以下几项。（１）投保要素是否齐全。（２）被保险人性质的明确，条款种类和费率表的选择是否合适。（３）险种组合、各险种的保险金额（限额）确定是否符合规定。（４）确定新车购置价是否准确。（５）折旧率是否符合规定，实际价值的确定是否合情合理。（6）续保的保费调整、风险修正系数、费率浮动等是否计算准确。（７）是否符合本公司的核保规定。（８）特别约定内容是否准确、合理。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保３.核保的流程核保运作的基本模式是根据机动车保险业务和保险公司经营的特点确定的，核心应当以体现权限的管理和过程控制为目的。至于具体的模式，目前没有统一的方案，由各家保险公司根据核保制度的精神，结合自身的具体情况确定合适的方案。图５－４所示为某保险公司的核保流程。其中，个人投保和单位投保一般由不同的部门来完成对投保车辆的检验、风险评估、制定保险方案、填投保单等工作。因为单位投保车辆较多，经营成本较低，费率也可略低一些。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保各级核保权限不同，对于非标准业务一般不经三级核保，而直接由二级核保和一级核保来完成；有些在权限范围内的业务，三级核保或者二级核保后可以直接出具保单，无须进一步审核，以便简化手续、降低经营成本。任何一级核保未通过，则重新验车开始新的核保流程。４.核保的方式（１）标准业务核保和非标准业务核保。标准业务指常规风险的业务，通常由三级核保人员完成标准业务的核保工作。非标准业务指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等，由二级或者一级核保人员进行核保。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（２）计算机智能核保和人工核保。计算机核保可以缓解人工核保的压力，并可提高核保效率和核保的准确性。计算机核保可以减少人工核保的人为因素，但是计算机核保不能解决所有核保中出现的问题，对一些非程序化、非正规化业务的核保，仍然离不开保险人员的参与。因此，计算机智能核保和人工核保需要共存、共同发展。（３）事先核保和事后核保。事先核保，指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保在决定接受承保的基础上，根据投保人的要求确定保险方案，包括保险条款、附加条款、费率和保险金额等承保条件。事后核保，主要针对标的金额较小、风险较低、承保业务技术相对简单的业务。这些业务往往是由一些偏远的经营机构或者代理机构承办。保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的，可以采用此方式，单笔保费较小。因此，事后核保是对事先核保的一种补救措施。（４）集中核保和远程核保。从核保制度发展的过程分析，集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势。集中核保可以有效地解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的利用。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保计算机的出现及其技术的广泛应用，尤其是互联网技术的普及，带动了核保领域革命性的进步，远程核保也应运而生。远程核保是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术对辖区内的所有业务进行集中核保。这种核保的方式较以往任何一种核保模式均具有不可比拟的优势，它不仅可以利用核保中心的人员技术优势，还可以利用核保中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，远程核保的模式还有利于经营过程中对于管理所出现的漏洞或者疏忽，甚至对道德风险实行有效的防范。（三）各级核保人员的工作流程１.出单点复核工作流程上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保首先要审核投保单内容，查看投保单上是否有投保人的签字或者签章，包括经办人签字、验车人签字、验证人签字等；查看投保单上投保人填写的内容是否完整、真实、准确；查看投保单栏中未尽事项是否在特别约定栏中用文字说明，应做到清楚明确。如果投保单有涂改，投保人需在涂改处签字或者签章（金额不允许修改）；审核是否按照保险公司的相关规定检验承保机动车和机动车相关证件，并备齐验车资料；核对投保单录入的内容与投保单填写的内容是否一致，录入准确且初步审核同意按照投保单项目承保时，在投保单“复核意见”栏中签字确认。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保保险业务人员根据相关“验车”管理规定对投保人的投保单、投保单附表、投保车辆行驶证以及被投保标的车辆进行实际的勘查验车。遵循先验车后出单的原则，验车的目的旨在为承保提供建议和依据，纠正承保过程中出现的问题，杜绝被保险车辆先出险后投保现象的发生，为可能发生的理赔提供原始资料。（１）检验承保机动车要求：①确定车辆内外是否有破损，是否有消防设备和防盗设备等；②查验车辆玻璃是否破碎或有裂痕，车上是否有新增设备；③车辆的牌照号码、车型、发动机号和车辆识别代号是否与机动车行驶证上的信息以及保单信息一致；上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保④检查投保车辆的行驶证是否年检，有无公安交通管理部门核发的检验合格标志；⑤检查车辆的发动机、底盘、电气等的技术状况是否符合《机动车辆安全运行技术条件》的要求；⑥检查车辆所有部件是否齐全。（２）具有以下条件的车辆应该严格检验：①第一次投保车辆损失险及其附加险的车辆；②未按期续保的机动车；③中途申请加保车辆损失险或与车辆损失险相关的附加险的车辆；④中途申请加保盗抢险、自燃损失险或玻璃单独破碎险的车辆；上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保⑤保险期限内中途申请增加保险金额的车辆；⑥车辆使用年限超过５年的营运车辆投保车辆损失险及其附加险；⑦使用年限超过１０年的非营运车辆投保车辆损失险；⑧首次投保且车损保额超过４０万元的车辆（不含新购车辆）；⑨本地区稀有车型；⑩挂军牌、武警牌、外地号牌的车辆。（３）检验机动车辆相关证件。保险人员应该检验机动车行驶证、有效移动证（临牌）是否真实、有效并与保险标的相符；是否有公安交通管理部门核发的检验合格标志；投保的车辆是否合法；确定其使用性质和已使用年限；核实驾驶人的机动车驾驶证是否与保单信息一致。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保２.业务处理中心核保流程本级核保权限内业务：符合自动核保条件的业务，有业务处理系统自动核保后生成保险单，出单点可收取保费，出具保单、保险标志；不符合自动核保条件的业务，由核保工作人员按照本公司的核保规定进行审核，核保通过后，生成保险单，出单点可收取保费，出具保单、保险标志。如果需要修改或者调整的，在核保核赔系统内填写核保意见后及时退回出单员，由出单点业务人员负责与投保人协商调整后，重新填写投保单，修改录入信息后再次提交审核。超出本级核保权限业务：在核保核赔系统内填写核保意见及时提交上一级核保人员。接到上一级核保工作人员的核保意见后，业务处理中心应当按照相关规定及时处理，确保出单的时效性。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保三、机动车保险费的计算机动车的保险费率应该根据投保单上所列的车辆情况，按照车辆的种类、使用性质及投保险种等因素，根据所投保保险公司的机动车保险费率表及有关规定，确定投保车辆的保险费率。所谓保险费是指投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险金额又称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费率是依照保险金额计算保险费的比例，计算保险费率的保险金额单位通常都用百分率或千分率来表示。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（一）交强险保险费交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，其保费实行全国统一收费标准，由国家统一规定。但汽车类型不同，其保费也不同，每大类项中主要影响因素是“汽车座位数”和“吨位”，如表５－３所示。（二）商业险费率计算１.车损险上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保机动车损失保险简称“车损险”。按照投保人类别、车辆用途、座位数、吨位数、功率、排量以及车辆使用年限所属的档次查找基础保费和费率。计算公式：保费＝基础保费＋保险金额×费率常见车型机动车损失险基础保费与费率如表５－４、表５－５和表５－６所示。２.第三者责任险按照投保人类别、车辆用途、座位数、吨位数、功率、排量、责任限额直接在表５－７、表５－８和表５－９中查找对应保费。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保３.机动车车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险（１）机动车车上人员责任险。按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率。计算公式：驾驶人保费＝每次事故责任限额×费率乘客保费＝每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数（２）全车盗抢险。按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率。计算公式：上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保保费＝基础保费＋保险金额×费率（３）玻璃单独破碎险。按照被保险人类别、座位数、投保国产／进口玻璃查找费率。计算公式：保费＝新车购置价×费率（４）车身划痕损失险。按照车龄、新车购置价、保险金额所属档次直接查询保费。上述机动车车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险以家庭自用汽车为例，详见表５－１０。机动车车身划痕损失险基础保费详见表５－１１。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保四、缮制和签发保险单证（一）缮制保险单业务内勤接到投保单以及附表以后，根据核保人员签署的意见，即可开展缮制保险单工作。保险单原则上应由计算机出具。（１）计算机制单的，将投保单有关内容输入保险单对应栏目内，在保险单“被保险人”和“厂牌型号”栏内登入统一规定的代码。登入完毕、检查无误后，打印出保险单。（２）手工填写的保险单必须是保监会统一监制的保险单，保险单上的印制流水号码即保险单号码。将投保单的有关内容填写在保险单对应栏中，要求字迹清晰、单面整洁。如有涂改，涂改处必须有制单人签章。制单完毕后，制单人应在“制单”处签章。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保（二）缮制保险单的注意事项双方协商并在投保单上填写的特别约定内容，应完整清楚地写在保险单对应栏目内，如果核保有新的意见，应该根据核保意见修改或增加。无论是主车和挂车一起投保，还是挂车单独投保，挂车均必须单独出具有独立保险单号码的保险单，在填制挂车保险单时，“发动机号码”栏统一填写“无”。当主车和挂车一起投保时，可以按照多车承保方式处理，给予一个合同号以便查阅。特约条款和附加条款应印在或者加贴在保险单正本背面，加贴的条款应加盖骑缝章。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保应注意责任免除、保险人义务和免赔等规定的印刷字体，应该与其他内容的字体不同，以提醒被保险人注意阅读。保险单缮制完后，制单人应将保险单、投保单以及附表一起送交复核。（三）保险单的签发与归档１.复核保险单复核人员在接到保险单、投保单以及附表之后，应该认真核对复核数据。复核无误后，复核人员需在保险单“复核”处签字。２.收取保险费上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保收费人员经过复核保险单无误以后，向投保人核收保险费用，并在保险单“会计”栏和保险费收据的“收款人”处签章，在保险费收据上加盖财务专用章。只有被保险人按照约定缴纳了保险费，该保险单才产生效力。３.签发保险单证机动车保险合同如同汽车身份证一样，实行一车一单、一车一证制。投保人缴纳保险费后，保险业务人员必须在保险单上注明公司名称、详细地址、邮政编码、联系电话、加盖公司业务专用章。根据保险单填写“机动车保险凭证”（保卡）并加盖业务专用章，所填内容应与保险单有关内容一致，险种一般填写险种代码，电话应填写公司报案电话，所填内容不得涂改。上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保交由被保险人保存的单证有保险单正本、保险费收据、机动车保险凭证（保卡）。对已经同时投保交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险的投保人，还应签发事故伤员抢修费用担保卡，并做好登记。４.保险单证的补录手工出具的机动车保险单、提车暂保单和其他定额保险单，必须按照所填内容录入保险公司的计算机数据库中，补录内容必须完整准确，补录时间一般不能超过出单后第１０个工作日。５.保险单证的清分与归档上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保对于投保单及附表、保险单、保险费收据、保险凭证，应由保险工作人员清理归类。投保单的附表要加贴在投保单的背面，保险单及其附表需要加盖骑缝章。清分时，应该按照以下送达部门清分。（１）财务部门留存单证：保险费收据（会计留存联）、保险单副本。（２）业务部门留存单证：保险单副本、保险单及其附表、保险费收据（业务留存联）。留存业务部门的单证，应该由专人及时整理、装订、归档。按照保险单流水号码顺序装订成册，并在规定时间内移交档案部门归档。（四）投保人取得保单后的注意事项上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保１.对保险公司签发的保单信息进行核对２.再次认真阅读机动车保险合同条款３.妥善保管机动车车保险单４.定期检查机动车保险单５.车辆使用注意事项被保险人及其驾驶人应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。被保险人及其驾驶人应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的措施。６.其他注意事项上一页下一页返回单元三机动车保险投保与核保根据机动车保险条款的责任免除规定，被保险人应该注意以下事项：不得利用保险车辆从事非法活动；保险车辆不得肇事后逃逸；驾驶人不得饮酒、吸食或者注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；不得无证驾驶或者驾驶车型与机动车驾驶证不相符车辆；保险车辆应具备有效行驶证件。否则，对因上述原因造成保险车辆损失和对第三者的经济赔偿责任，保险公司不承担赔偿责任。上一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止一、机动车保险的续保续保是指在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出继续投保的申请，保险人根据投保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。做好续保工作对于巩固保险业务的来源非常重要。保险业务人员应当在机动车保险合同临近期满前，一般为１个月或半个月前，视情况需要通过电话、短信、电子邮件、信件、上门等服务方式向投保人或者被保险人及时发出续保通知，督促投保人或者被保险人按时办理机动车续保手续。下一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止在续保通知书内应注明“出单前，如有保险责任事故发生，应重新计算保险费；全年无保险责任事故发生可享受无赔款优待”等字样。二、机动车保险保单变更保单的变更即保险合同的变更，是指被保险人在保险合同有效期内，由于主客观情况的变化，依据法律规定的条件和程序，与保险公司协商、经保险公司审核认可后，对保险合同的某些内容条款进行修改或补充的过程。根据“保险法”的相关规定，被保险人和保险人是可以协商变更合同的内容条款，变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由被保险人和保险人另行订立变更的书面协议。上一页下一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止（一）交强险保险合同变更事项（１）被保险机动车所有权发生转移的。（２）投保人未如实告知重要事项，对保费计算有影响的。（３）被保险机动车变更核定载客人数、核定载质量的。（４）在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的。（５）其他影响保费计算的变更。（二）商业险保险合同变更事项（１）保险人变更（保险车辆转卖、转让、赠送他人）。（２）保险车辆危险程度增、减。上一页下一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止（３）保险车辆变更使用性质。（４）调整保险金额或者责任限额。（５）增加或者减少投保险种。（６）全部险种提前退保。（７）减少或变更约定驾驶人。（８）变更其他事项。三、机动车保险保单终止保单的终止即保险合同的终止，是指保险合同权利义务关系的绝对消灭。当保险合同终止后，保险合同的法律效力也立即终止。上一页下一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止（一）交强险合同终止的种类保险人解除合同：投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险人可以解除强制保险合同。解除合同前，保险人应该出具“未履行如实告知义务通知书”通知投保人，如投保人自收到通知５日内未履行如实告知义务，保险人可以出具“机动车交通事故责任强制保险合同解除通知书”解除保险合同。解除强制保险合同，保险公司应当收回保险单和保险标志，并出具“机动车交通事故责任强制保险合同解除通报书”通知公安机关交通管理部门。投保人解除合同：根据《机动车交通事故责任强制保险条款》第二十三条的规定，在四种情况下，投保人可以要求解除交强险合同。上一页下一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止这四种情况依次是：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；被保险人重复投保交强险的。交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人，无法交回保险标志的，应当向保险公司说明情况，征得保险公司的同意。（二）商业险保险合同终止的种类保险人要求解除合同：根据“保险法”的相关规定，保险人法定解除权主要有投保人违反如实告知义务；投保人、被保险人违反防灾减损义务；保险标的的危险程度增加；被保险人骗取保险金给付投保人或者被保险人故意制造保险事故等。上一页下一页返回单元四机动车保险的续保、变更与终止投保人要求解除合同：根据“保险法”的相关规定，除“保险法”另有规定或者保险