小微信贷产品篇：保险项下的小微信贷

小微业务产品篇：保险项下的小微信贷

目前，我国保险公司和银行合作已形成四种小微企业贷款保险模式。第一种

是在宁波地区试点开展的免担保、免抵押的小额贷款保证保险；第二种是针对科

技型小微企业的履约保证保险，太平洋保险、华泰保险已在上海、北京、深圳、

江苏等地相继推出；第三种是中国银行与中银保险合作的“小微企业抵押保证保

险贷款”；第四种是浙江嘉兴银行与长安责任保险、金石担保、嘉丰担保公司在

国内试点推出的“小微企业贷款担保责任保险”。

一、小额贷款保证保险

小额贷款保证保险业务是指政府指定的试点银行对保险公司承担保证保险

责任的借款人或借款企业发放的、分期付息、到期一次性偿还本金的流动资金贷

款业务。

（一）客户准入条件

小额贷款保证保险业务的主要贷款对象是农业种养殖大户、初创期小企业和

城乡创业者（含个体工商户）。在客户准入上，贷款企业应为本地企业，除比之

外，借款人还应满足银行要求的以下条件：

1.具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，

有固定的经营场所；

2.原则上连续经营一年以上，主营业务突出，经营效益良好；

3.生产型企业资产负债率原则上不超过70%,流通型企业资产负债率原则

上不超过80%；

4.管理团队（或实际控制人及其配偶）品行良好，无欠缴税费、逃废债务

等违法违规行为和不良信用记录及其他负面情况；

5.企业申请小额贷款保证保险业务的，须由企业法人代表（或实际控制人）

承担无限担保责任；

6.有合法可靠的第一还款来源和稳定的现金流，具备按期还本付息能力；

7.企业和投资项目符合国家产业政策导向和监管部门要求，符合国家产业、

土地、环保等政策，不属于禁止类投资项目，未纳入“关停并转”或强制产业调

整范围的企业或项目。

对于初创期的企业，贷款额度最高为300万；个体工商户的贷款额度最高为

100万；农业种养殖大户的贷款额度最高为50万元。且所有贷款期限不超过1

年；贷款采用分期付息，到期一次性偿还本金的还款方式。

（二）业务流程

1.政府推荐客户：由试点地区政府或民营企业协会向试点银行推荐优质中

小企业。

2.客户提出申请、银行实地调查：借款人向试点银行提出城乡小额贷款的

书面申请，小企业客户经理根据客户受理业务申请，对客户进行实地调查，并将

相关材料发送给保险公司。

3.保险经纪公司进行资信调查：保险公司在收到投保所需资料后，安排保

险经纪公司进行实地资信调查并完成资信调查报告。

4.保险公司出具承保意见：保险公司参考保险经纪公司提交的资信调查报

告，给予试点银行经办机构答复是否承保，并出具《承保意向书》。

5.银行审批：试点银行根据有关规程，办理贷款审批手续。

6.客户与银行、保险机构签订相关合同：试点银行与借款人、担保人签订

相关合同，需要注意的是，借款人需与银行、保险机构分别签订贷款合同及小额

贷款保证保险合同。

7.银行放款：试点银行为客户办理贷款发放手续，并根据合同规定按时、

足额向客户发放贷款。

8.客户违规处理；若客户经理发现借款人未按规定使用借款，应及时通知

分行中小企业业务部、保险公司，并与保险公司共同协商处理。

在业务在办理过程中，对客户的详尽调查主要由保险公司指定的保险经纪公

司完成而不是银行客户经理完成，这样就降低了银行的授信成本。

（三）企业融资成本

办理小额贷款保证保险的小微企业融资成本由银行贷款利率、保证保险费率

及附加性保险费率三部分组成，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%

的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过企业贷款本金的

3%o借款人融资成本一般在10$左右，低于融资性担保公司保证的贷款成本，也

明显低于小额贷款公司的利率。

（四）政银保风险分担

在风险分担方面，小额贷款保证保险建立了银行与保险机构风险共担机制，

同时还由宁波市政府提供贷款风险补偿资金补贴。

1.银行与保险机构的风险分担

在宁波试点第一年，贷款银行与保险机构统一按3：7比例分摊贷款本金的

损失风险；从第二年贷款开始，银行与保险机构之间的风险分摊比例和方式，根

据各银行风险管理质量与贷款损失实际情况作差异化调整。现基本所有银行都提

高了自身风险承担比例，按4：6与保险机构进行分摊。

目前，该产品的免赔率最低不超过30%,免赔率是指被保险人向投保人和担

保人追偿后，仍不足以清偿《借款合同》中约定的投保人借款本金与借款利息剩

余部分的一定比例，该比例由保险人和被保险人协商确定，并在保险单中载明。

2.政府风险补偿资金

试点期间，宁波市政府对保险公司赔偿额度超出保费150%的超赔部分，纳

入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴给予合理补偿，政府协调各银行及公安、

法院等部门对'业务的支持，同时提供1000万元每年的超赔财政资金。

（五）风险控制措施

1.控制贷款额度。对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户贷款上限。

2.实施全过程风险管控。银行根据授信尽职要求与行业内良好做法，从客

户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等各个环节,

全程严格把好小额贷款授信的质量关口，尤其要确保客户信息真实性及资金用途

合理性，严控资金专款专用，决不能因为有了保正保险而降低贷款发放的标准,

放松贷款质量与风险的管控。在客户选择以及企业调查时应尤其强调以卜情况：

一是企业所处行业的市场发展趋向和波动情况，选择市场波动较小以及处于发展

上升趋势的行业和地区；二是关注企业产品竞争力状况，以及各类原材料成本价

格波动对于企业的影响；三是重视企业产品研发和技术创新能力，选择市场竞争

力较强和有一定创新能力的客户；四是贷款投放后加强贷后管理和对市场变化的

关注，如发现企业发展的不良信号应及时做出政策反应和调整。

3.突出保险人独立地位。保险公司负责审贷最后一关，对每笔贷款也有独

立审查的权利，对客户的资信情况进行独立判断，拥有放贷的一票否决权；对贷

后逾期进行严密管控，对于发生逾期但未构成保险事故的，保险人拥有提前介入

逾期催收工作的权利。

4.保险机构对贷款风险进行附加性承保。试点期间，银行要求借款人投保

小额贷款保证保险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得

低于贷款本金；借款人相应的财产保险一般也应向同一保险机构投保；发生保险

事故而造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归

还借款人所欠银行贷款。

5.建立贷款风险叫停机制。试点银行小额贷款逾期率达到10%或赔付率超

过150%时，将立即停办此项业务，当叫停机制启动时，试点地区财政支持的每年

1000万元的超赔风险补偿基金将同时启动。

6.建立健全借款人失信惩戒机制。各级各有关部门要积极配合支持试点工

作，协助试点金融机构防控化解风险，采取切实有效的措施，从各个方面对恶意

欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。这些惩戒措施包括但

不限于：一是将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统，并定期向有关部门进行

通报，对恶意逃债的个人与企业以适当方式予以曝光；二是对恶意拖欠小额贷款

的借款人（包括有直接责任的借款企业法定代表人），经有关部门确认后，按公

务员和事业单位工作人员考录有关规定取消其录用资格，行政许可部门在三年内

对其在宁波全市范围内从事经营活动的行政许可进行限制；三是对拖欠小额贷款

的借款人，取消本地区给予的各类优惠政策、财政补助和荣誉；四是司法机关要

依法加大对拖欠、逃废金融债务行为的打击力度，开辟“绿色通道”，对小额贷

款诉讼可适用简易程序，并优先执行，对借款人恶意骗贷涉嫌犯罪的，公安部门

要及时立案、侦办，依法追究其刑事责任。

7.建立银保信息交换和工作配合机制。银行应按时将业务受理、客户信息、

授信决策、贷款发放、贷款逾期等情况告知合作的保险机构，双方在风险管控、

信息共享、追索欠款等方面要密切合作。当借款人欠息连续达3个月以上或贷款

到期后1个月内借款人未偿还本金，银行追索未果的，即可向保险机构提出索

赔，保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内向银行进行理赔。理赔后，

保险机构向违约企业进行追偿。

二、小微企业履约保证保险

小微企业履约保证保险是履约信用保险的一种，是指保险公司通过保险的方

式保证债务人（小微企业）债务的履行及保障债权人（银行）实现债权的一种措

施和手段。在实践中，主要是上海、北京、江苏等地的银行针对科技型小微企业，

推出贷款履约保证保险业务。下面重点介绍上海市科委牵头与中国银行、浦发银

行、上海银行等7家银行，太平洋财险、华泰财产保险等两家保险公司以及上海

创业接力融资担保公司推行的“上海科技型小微企业履约保证保险贷款”业务模

式。

（一）客户准入及业务流程

1.贷款对象和客户准入条件

科技型小微企业贷款履约保证保险业务主要是面对注册在上海市科技孵化

器及张江高新园区内的科技型企业，同时.，企业应该具备以下基本条件：

（1）企业经工商登记，各项证照均在有效期内；

（2）企业在政府部门（如工商、税务、消防、环保、质检、公检法、海关

等）及银行均无不良记录；

（3）法人代表（及实际控制人）无不良信用记录，有相关行业从业经历；

（4）企业有一定的实际经营年限，最近1年盈利，并能提供税单、对帐单、

水电费单等证明材料；

（5）借款额度与企业年销售额、净资产等经营情况相匹配，贷款直接用于

企业生产经营活动；

（6）企业无对外中保；

（7）企业主要上下游客户群较稳固。

小微企业贷款履约保证保险的贷款额度一般为50-300万元,最高不超过500

万元;贷款期限最长不超过一年;主要采用按月结息，到期一次还本的还款方式。

2.业务流程

（1）企业提出申请：企业完整填写《科技型中小企业履约责任保证保险贷

款申请书》，并按照申请书要求准备申请材料；

（2）申请企业将申请书交至科技园区或孵化器管委会，并由管委会出具初

审意见；

（3）科技园区或孵化器管委会将对申请企业的初审意见和申请材料提交上

海市科技创业中心，由其在出具初审意见；

（4）银行在收到企业提交材料、上海市科技创业中心初审意见后，审核企

业资质，给出审批意见，并将《银行审批结果表》发送给保险经纪公司及保险公

司；

（5）保险公司在收到《初审意见表》后与银行同时启动核保程序，，并于收

到《银行审批结果表》后3个工作日内完成核保工作；对于通过的申请企业，保

险公司将•《核保结果表》发送给保险经纪公司及银行，并在保险经纪公司统一安

排下为申请企业办理履约责任保证保险；

（6）银行在申请企业签订保险经纪、保险、借款等相关合同后，与企业协

商实际放款时间；

（7）银行根据合同规定，按时足额给企业发放贷款。

3.企业融资成本

小微企业履约保证保险的贷款利率一般不超过同期基准利率上浮30%的水

平。除利率外，借款人还需要缴纳保证保险费和借款人意外伤害险费，两者费用

合计不会超过企业贷款本金的2%0但与小额贷款保证保险不同的是，采用履约

保证保险的中小企业按时还本付息后，通常都可以享受保费50%的财政专项补贴。

这样计算的话，企业的融资成本将比采用小额贷款保证保险的要低1%左右。

（二）政银保风险分担

由参与试点的银行和上海市科技部门、保险公司三方签订合作协议，采用政

府引导、银行放贷、保险公司承保的三方风险共担机制。上海市试点方案的贷款

规模为1.5亿元，以每5000万元为一个“单位”，选择三家银行（上海银行、浦

发银行上海分行、中国银行上海分行）对科技型中小企业进行放贷；太平洋财产

保险公司上海分公司市贷款的科技型中小企业承保；北京中金保险经纪公司和江

泰保险经纪公司提供项目整体策划方案，协助投保、理赔及提供风险管理服务；

上海科技创业中心统一组织对申请贷款的企业进行筛选和推荐。

对每一个试点单位（5000万元），政府投入风险补偿准备金100万元，上海

市政府逐笔承担25%的责任风险，累计赔偿限额最高为100万元，政府赔偿责任

终止后，其25%的赔偿责任由银行承担；银行逐笔承担15%-30%的责任风险及违

约单项下的全部利息损失；保险人承担45%的责任风险；企业法人承担无限连带

责任。

（三）贷款赔付和追偿机制

当使用小微企业贷款履约保证保险的借款企业逾期不还款时，银行就该笔贷

款启动追偿程序。企业逾期不还款且达到赔偿条件时，政府、保险公司按照约定

的责任承担比例承担风险并进行赔付。同时，按照下列顺序进行追偿：

1.政府、银行和保险公司按照责任比例进行赔偿后，由银行作为主追偿人

对违约企业进行追偿，政府及保险公司向银行出具代为追偿的委托书；

2.银行享有追偿所得款15%的优先受偿权利，追偿所得的剩余部分按照各

方实际赔偿的比例（银行要扣除优先受偿的15%的部分）分配追偿所得款；

3.银行作为追偿主体受政府及保险公司委托，代表各方向违约企业追偿所

产生的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、保全费等）

不应超过违约企业欠款的7%或是追偿所得款（以低者为限）；

4.追偿费用将按各方实际分配的追偿所得款的比例分摊，如政府和保险公

司未能分配到追偿所得款，或者政府、保险公司能够分配到的追偿所得款低于或

等于其所应承担的追偿费用，则政府和保险公司不承担追偿费用的分摊（也不分

配低于追偿费用的追偿所得款）；

5.政府追偿净得放入专项补偿资金账户循环使用。

（四）风险控制措施

1.实施企业贷款风险控制金。银行向贷款企业收取贷款金额的10%履约保

证保险贷款业务的风险控制金，借款本息归还后，将风险控制金退还给贷款企业。

如果企业出现违约现象，则10$的风险控制金将优先用于偿还银行该笔贷款。

2.银保联合加强贷后管理与监督。由银行与保险公司共同对借款客户进行

监督、跟进和检查，定期跟踪检查贷款项目，通过企业五表监控管理（水表、电

表、税表、资产负债表、现金流量表），分析贷款企业财务经营信息、担保措施

变化信息，提前制订从贷款催收和追索方案，尽力降低贷款逾期率、保险代偿率

和损失率。

3.建立保证保险业务管理系统，实现统一管理客户数据、配置风险评价指

标、全流程管理投保项目等功能，建立客户信息管理、风险管理、数据分析平台。

三、小微企业抵押保证保险贷款

中国银行与中银保险合作推出的“小微企业抵押保证保险贷款”（简称“企

保通”）是在企业以房产、地产、机器设备、交通运输工具等固定资产作为抵押

的基础上，再对贷款进行商业保险。投保人是申请贷款的小微企业，被保险人为

贷款银行。通过提高企业抵押物评估价值的方式（可将原抵押评估价值上浮30%,

但贷款总额最高不得超过抵押物评估价值的90%）,增加小微企业的信贷额度。

在保险期内，假如企业产生还款风险，银行将根据相关协议向企业追讨，对仍不

足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。

（一）目标客户

以固定资产抵押向银行申请贷款，但受抵押率限制不能满足其贷款需求的小

微企业客户，通过引入中银保险放大房产抵押率。

（二）授信要素

I.贷款额度：最高达抵押物评估值的100知

2.贷款期限：最长不超过1年；

3.贷款费用：保险年费率1%；

4.还款方式：按月结息，到期一次还本。

（三）业务特点

通过在小微企业贷款中引入抵押贷款保证保险，使小微企业可以在抵押物有

限或不足的情况下，获得更多的贷款额度，进一步满足小微企业客户的融资需求。

该模式具有以下三大亮点：

1.保险公司作为保险人承担未还款风险。在保险期间内，如果出现投保人

违约，不能向银行还款的情况，银行则可以根据合同约定处理抵押房产，若所获

资金在扣除抵押物处置费用后不足以清偿企业未偿还的借款本金余额与利息，则

该部分可以向保险公司索赔。

2.实现抵押物利用最大化。如某小微企业以厂房为抵押向银行申请贷款，

假设抵押物价值1000万元，通过支付一笔较少的保险费购买“小微企业抵押保

证保险”，N以增加30*的贷款额度，贷款总额最高可达抵押物评估价值的10。%,

即1000万元。通过额度增加90%以上小微企业的贷款需求可以得到满足。

3.费用合理，降低融资成本。产品在设计时考虑到了融资成本对于贷款企

业的承受能力，企业仅需为其增加的贷款额度部分购买保险，低于一般的担保收

费成本，减轻了企业融资成本过高的负担。

四、小微企业贷款担保责任保险

浙江嘉兴银行与长安责任保险、金石担保、嘉丰担保公司在国内试点推出了

“中小企业贷款担保责任保险”（简称“保易贷”）创新业务。该模式采用保险原

理.，由银行向小微企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担

保公司的担保责任提供保险，三方共同审核后，银行向企业发放贷款。

（一）客户准入条件

“小微企业贷款担保责任保险”的融资对象为经工商行政管理机关依法登记

设立的小微企业法人。且必须具备以下基本条件：

（1）持有合法有效的营业执照，所属行业或产业符合国家政策，发展前景

良好；（2）企业和经营者个人信誉良好，无不良信用记录，在贷款行所在地有固

定生产经营场所；（3）产权清晰，经营稳定，能按期还本付息，具有一定的发展

潜力和市场竞争能力；（4）必须在经办行开立结算账户；（5）企业必须持有中国

人民银行核发的正常有效的贷款卡。

（二）风险分散机制运作流程

“小微企业贷款担保责任保险”的风险分散机制在运营上，主要通过银行、

担保机构、保险公司三方合作的模式来实现，主要分为八个步骤：

1.由企业向银行申请贷款。

2.银行收到申请后，对企业进行贷前调查，核实企业申请材料的真实性和

业务经营状况；分析借款人的资信状况、借款用途、还款来源、还款能力及风险

状况。

3.银行认为申请企业符合基本授信条件的，由借款人自主选择合作的担保

机构，再由担保机构进行独立审查。

4.担保机构在受理业务后，根据其自身风险评估的要求，对借款人进行风

险评估，根据借款人的经营状况和实力，确认是否提供担保，认为符合担保条件

的，要求借款人提供反担保，并对反担保物进行必要的评估。

5.担保机构对审咳通过的企业通知银行并同意提供担保服务，同时提交保

险公司审核，并提交投保申请。

6.保险公司根据刍身的业务管理办法和风险控制要求对企业及其反担保进

行审核，决定是否给予承保。保险公司同意承保的，担保机构办理正式投保手续，

保险公司签发保单；若审核不通过，则拒绝承保。

7.担保公司见保单后，通知银行放款。

8.银行根据担保机构的担保和保险公司的保险单，向企业放款。

图表1：“小微企业贷款担保责任保险”风险分散运作流程

8.银行放款-------------

银行

1.贷款申谙

担

2.银行审核，?

・

机5.1

同

保

通

审

意

构