银行卡业务基本知识

新员工培训

银

行

卡

业

务

基

础

知

识

2004年7月

目录

第一章牡丹卡的产生及生长..........................................1

第二章牡丹卡的分类与识别...........................................1

第三章牡丹卡的卡号编排要领及凸印、印刷格式.......................3

第四章牡丹卡所涉及的业务机构.....................................8

第五章牡丹卡的管帐核算要求.......................................9

第六章牡丹卡的业务处理惩罚........................................11

第八章索授权....................................................26

银行卡业务底子知识

第一章牡丹卡的产生及生长

80年代，随着我国改造开放步调的不绝加快，社会经济实现了迅猛生长，现代

科学技能得到了遍及应用，对外经济来往日益频繁，全社会对尽快改造支付方法提

出了十分迫切的要求。在此情况下，我行于1989年元月作出了在全行开办信用卡业

务的重大决策，并于同年2月，正式将中国工商银行信用卡命名为“牡丹卡”。

1989年10月15日，凭据总行的统一摆设，率先在北京、天津、上海、广州分

行面向社会刊行了牡丹信用卡。

牡丹卡事业从零起步，不可制止的会遇到许多困难，缺人员、缺设备、缺经验,

业务生长较为迟钝，针对这一情况，90年至91年间，明确提出信用卡要加快业务

开拓、扩大业务范围、尽快抢占市场的生长战略，市场看法和营销理论第一次被应

用到我行的业务运作之中。

1991年底，在中山市召开了全国第一次牡丹卡事情聚会会议，指出信用卡的风

险是客观存在的、是可以担当的，要统一认识，充实发挥工商银行整体成果推动信

用卡业务的生长。

1993年10月，总行正式创建了信用卡业务部°

1994年7月，提出了“多数会行要走在信用卡业务生长最前列”的要求，提高

了多数会行生长业务的根极性，并以此辐射全局，发动了全行业务的整体生长。

1994年10月，在北京市召开了全国第二次牡丹卡事情聚会会议，明确提出了

要把牡丹卡办成中华第一卡的目标，提出加大科技投入，普及电子机具，推广统一

应用版本的生长战略，并将当年定为牡丹卡生长的“科技年二

1997年初，总行提出“四统一”的牡丹卡业务治理原则，并于同年的11月召

开的全国第二次牡丹卡事情聚会会议上，正式提出“五中心”职能。

1998年5月，总行组建了银行卡业务部，并升级为一级部室，随后，各一级分

行与直属分行均设立了银行卡业务处，进一步完善了业务运行机制。

第二章牡丹卡的分类与识别

（一）牡丹卡的名称

中国工商银行刊行的银行卡统一命名为牡丹卡C

（二）牡丹卡的分类

牡丹卡按是否具有消费信用成果分为贷记卡、准贷记卡、借记卡。贷记卡分为

牡丹国际卡、牡丹贷记卡；准贷记卡为牡丹信用卡；借记卡分为牡丹灵通卡、牡丹

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用，以芯片（IC）为信息载体的人民币借记卡。

牡丹智能卡按是否计息分为电子存折卡和电子钱包卡，电子钱包卡又分为可续

存的钱包卡和不可续存的钱包卡。

电子存折卡、可续存的钱包卡具有存取款、消费（含预付消费和迟付消费）、转

帐结算等成果；不可续存的钱包卡具有消费（不含预付消费和迟付消费）、转帐结算

等成果。

8、牡丹联名（认同）卡

牡丹联名（认同）々是中国工商银行与盈利机构（非盈利机构）相助刊行的牡

丹卡。

牡丹联名（认同）卡的成果同所依附的牡丹卡的成果。

9、牡丹彩照卡

牡丹彩照宝通中国工商银行刊行的，带有持卡人彩色照片的牡丹卡。

牡丹彩照卡的成果同所依附的牡丹卡的成果。

第三章牡丹卡的卡号编排要领及凸印、印刷格式

牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡的卡面资料必须凸印，牡丹灵通卡、牡

丹专用卡、牡丹储值卡、牡丹智能卡的卡面资料可采取平面印刷方法。

一、牡丹国际卡

（一）带有威士（VISA）标识的国际卡卡号编排要领和凸印格式：

第一行XXXXXXXXXXXXXXXX

ABCD

第二行xxxxxxxxxx/xx2L

I

第四行XXXXXXXXX

K

以上英文字母对应的内容为：

A：卡号的1至5位，威士组织给我行国际卡的代码，42701为商务卡（金卡和

普通卡共用）代码，42702为小我私家普通卡代码，42703为小我私家金卡代码；

B：卡号的6至9位，发卡机构清算代码（总行代发卡的，使用总行营业部清算

代码0059）；

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C：卡号的10至15位,发卡顺序号；

D：卡号第16位，校验位，校验要领为“2121”；

E：联行外汇往来号（总行代发卡的，使用总行营业部联行外汇往来号H0102）；

F：发卡机构（或清算署理行）的同城票据互换号或分辖行号（总行代发卡的，

无此号码，卡片有效期前移）；

G：卡片有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份：

H：特制的防伪“V”字符；

I：先生或女士的英文缩写；

J：持卡人姓名（汉语拼音或英文姓名）；

K：单位名称（仅限商务卡使用，汉语拼音或英文全称或缩写，不得凌驾20个

字符）。

（二）带有万事达（MasterCard）标识的国际卡卡号编排要领和凸印格式：

A：卡号的1至5位，万事达组织给我行国际卡的代码（55836为商务普通卡代

码，53097为小我私家金卡代码，53099小我私家普通卡代码）；

H：特制的防伪“MC”字符；

其他同VISA牡丹国际卡。

（三）国际卡反面签名条上必须按国际组织规定印制卡号和防伪号码，防伪号码

为3位数字。有条件的发卡机构在授权时应对防伪号码进行校验。

二、牡丹贷记卡

（一）带有威士（VISA）标识的牡丹贷记卡卡号编排要领和凸印格式：

第一行XXXXXXXXXXXXXXXX

ABCD

第二行XXXXX/XX

第三行DWKMR.或MS.XXXXXXXXX

GHI

以上英文字母对应的内容为：

A：卡号的1至6位，威士组织给我行牡丹贷记卡的代码；（卡BIN）

B：卡号的7至10位，发卡机构清算代码；

C：卡号的11至15位，发卡顺序号；

D：卡号第16位，校验位,校验要领为“2121”

E：发卡机构（或清算署理行）的同城票据互换号或分辖行号；

F：卡片有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；

G：商务卡标识（非商务卡缺省，背面凸字向前补齐）；

H：先生或女士的英文缩写；

I：持卡人姓名（汉语拼音或英文姓名）。

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三、牡丹信用卡

（一）带岩万事达（MasterCard）标识的牡丹信用卡卡号编排要领和凸印格式:

第一行53098XXXXXXXXXXX

ABCDEF

第二行XXXXX/XX

GH

第三行DWKMR.或MS.XXXXXXXXX

IJK

以上英文字母对应的内容为：

A：万事达卡国际蛆织代码；

B：万事达卡国际组织给我行的代码；

C：发卡机构清算代码；

D：卡类，0为商务金卡，1至6为小我私家普通卡，7为商务普通卡，8为小我

私家金卡，9待用；

E：发卡顺序号；

F：校验位，校验要领为“2121”；

G：发卡机构（或清算署理行）的同城票据互换号或分辖行号；

H：卡片有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；

I：商务卡标识（非商务卡缺省，背面凸字向前补齐）；

J：先生或女士的英文缩写；

K：持卡人姓名的汉语拼音。

（二）带有VISA标记的牡丹信用卡

卡BIN与MASTER卡差别，为45806o

其他同MASTER卡。

四、牡丹灵通卡

（一）银行卡部分刊行的牡丹灵通卡卡号编排要领及印刷格式

第一行33333XXXXXXXXXXX

ABCD

第二行XX/XX

E

第三行MR.或MS.XXXXXXXXX

第5页共29页

FG

对批量发卡，第三行可不要。

以上英文字母对应的内容为：

A：牡丹灵通卡的代码；

B：发卡机构清算代码；

C：发卡顺序号；

D：校验位，校验要领“2121”；

E：发卡日期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；

F：先生或女士的英文缩写；

G：持卡人姓名的汉语拼音。

（二）储备部分刊行的牡丹灵通卡卡号编排要领及印刷格式

第一行XXXXXXXXXXXXXXXX

ABCD

第二行XX/XX

第三行XXXXXXXXX

F

对批量发卡，第三行可不要。

以上英文字母对应的内容为：

A：电子汇兑行标识的前四位；

B：种类码，0,5—8保存，1―4灵通卡，9治理员卡；

C；发卡顺存号；

D：校验位；

E：发卡日期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；

F：持卡人姓名的汉语拼音。（批量发卡无此项）

五、牡丹专用卡

第一行88888XXXXXXXXXXX

ABCDE

第二行XXXXX/XX

第三行DWKMR.或MS.XXXXXXXXX

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HIJ

以上英文字母对应的内容为：

A：牡丹专用卡的代码；

B：发卡机构清算代码；

C：卡类：0、7商务卡，9待用，其他为小我私家卡：

D：发卡顺序号；

E：校验号，校验要领“2121”；

F：发卡机构（或清算署埋行）的同城票据互换号或分辖行号；

G：有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；

H：商务卡标识（非商务卡缺省，背面凸字向前补齐）；

I：先生或女士的英文缩写；

J：持卡人姓名的汉语拼音。

六、牡丹智能卡

（一）单一牡丹智能卡的卡号编排要领和印刷格式

第一行0XXXXXXXXXXXXXXX

TTTTIr

ABCDEF

第二行XX/XX

GH

第三行初始刊行值：RMB.XXXX

丁一T

iJ

以上英文字母对应的内容为:

A：牡丹智能卡代码；

B：发卡机构清算代码；

C：卡类:0,1,2,3,4为不可续存智能卡,5,6,7,8,9为可续存智能卡；

D：清算代码标记,1为第一清算代码,2为第二清算代码,3为第三清算代码;

E：发卡顺序号；

F：校验位,按“2校1”要领校验;

G：可续存的智能卡为发卡月份;不可续存的智能卡为有效期月份;

H；可续存的智能卡为发卡年份;不可续存的智能卡为有效期年份;

I：人民币汉语拼音缩写；

J：初始刊行金额。

七、牡丹储值卡

第一行2XXXXXXXXXXXXXXX

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CD

第二行RMB.XXXX

FG

以上英文字母对应的内容为：

A：牡丹储值卡代码；

B：发卡机构清算代码；

C：发卡顺序号；

D：校验位,按“2校1”要领校验;

E：有效期，前两位数字为月分，后两位数字为年份;

F：人民币汉语拼音缩写；

G：初始刊行金额。

第四章牡丹卡所涉及的业务机构

（一）发卡机构

凭据“统一业务筹划、统一标准设计、统一事情范例、统一宣传推广”的原则,

发卡机构职责如下：

1.牡丹卡业务的宣传和组织；

2.卖力辖内牡丹卡卡片的制作和发放；

3.牡丹国际卡、牡丹贷记卡帐户信用额度的审定和调解；

4.牡丹卡申领人的资信审查与包管的审核；

5.牡丹卡的发放以及挂失、止付、授权的处理惩罚；

6.特约单位、受理网点的生长与业务组织、领导、查抄；

7.制定辖内实施细则，对经办行处进行指导、查抄、考核；

8.对持卡人消费、转帐、存取现金等业务进行核算和定期对帐：

9.对牡丹卡业务宁静和风险的治理，以及持卡人透支款项的追偿；

10.组织开展外卡收单业务；

11.牡丹卡业务统计及报表报送

12.为客户提供各项办事，处理惩罚客户投诉。

（二）营业网点

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10.凭据上级行的摆设，开展牡丹卡业务宣传，受理业务咨询；

2.受理小我私家办卡申请；

3.卖力卡和密码的保管和发放；

4.治理基于储备帐户牡丹灵通卡的开户、发卡；

5.受理本地牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹专用卡到期换卡和牡丹灵通卡换卡；

6.受理本地牡丹卡挂失：

7.按规定受理牡丹卡存取款业务；

8.按规定治理小我私家牡丹卡转帐业务；

9.受理牡丹卡帐户查询；

10.卖力本单位受卡机具的日常治理与保养。

（三）特约单位

1.特约单位编号规矩

特约单位编号由12位数字组成，其中第1—4位为发卡机构编号，第5-8位

为特约单位行业代码，第9一12位为同类别特约单位顺序号。

特约单位编号确定后，应连同该单位的汉语拼音名称打印在空白卡片上，并安

装在压卡机上面。

2.特约单位手续费率

各发卡机构应凭据人民银行的规定手续费标准，向特约单位收取手续费（不是

向持卡人收取）。差别行业最低手续费率为：

A.饮食、办事（指餐馆、文娱场合）--------2%

B.旅馆、饭店3%

C.百货-----------------------------1%

D.铁路-------------------------------1%

E.民航-----------------------------------1%

F.工艺、美术品----------------------------4%

G.其他-------------------------------1%

第五章牡丹卡的管帐核算要求

（-）管帐科目的设置

（1）单位和小我私家申领牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹专用卡均

应在发卡机构开立帐户,其使用牡丹卡的收付款项，通过“其他活期存款”或“活

期储备存款”科目核算。牡丹卡帐户产生透支后，其透支金额均通过“其他短期贷

款”科目核算，并应按单位、小我私家进行分户明细核算。

小我私家申领牡丹灵通卡，应在营业网点开立设定密码的活期储备存款帐户作

为根本帐户，其使用牡丹卡的收付款项，通过“活期储备存款”科目核算。

小我私家申领牡丹储值卡、牡丹智能卡，应由发卡机构预先设立帐户，其使用牡

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丹卡的收付款项，通过“活期储备存款”科目核算。

（2）小我私家卡在发卡机构治理定期存款，并以存单作质押包管的，其定期存

款通过“定期储备存款”科目核算。

（3）牡丹储值卡、牡丹智能卡批量开户时的初始刊行值，通过“其他应收款”

科目核算。

（4）牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡在异地消费、取现，通过“其他应

收款”科目核算。

（5）单位和小我私家大额结算或取现的包管金，通过“包管金”科目核算。

（6）牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹专用卡、牡丹

储值卡、牡丹智能卡POS消费的特约单位收入款项，通过“其他应付款”科目核算。

（7）发卡机构通过数据文件批量处理惩罚的代收代付业务款项，通过“其他应付

款”科目核算。

（8）牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡产生的透支利息，通过“利息收入”

科目的''其他贷款利息收入”帐户核算。

牡丹卡种种手续费收入，均通过“手续费收入”科目核算。

牡丹国际卡、牡丹贷记卡滞纳金、超限费收入通过“营业外收入”科目的“结

算罚款收入”帐户核算。

（9）牡丹卡存款的利息支出，通过“利息支出”科目核算。

截获止付、伪冒卡的奖金，通过“手续费支出”科目核算。

透支呆帐损失通过“呆帐准备金”科目核算。对已核销的透支款项又收回的本

金和利息作增加“呆帐准备金”处理惩罚。

牡丹卡业务损失通过“营业外支出”科目的“资产一般损失”帐户核算。

（10）牡丹灵通卡同城通存通兑业务通过“辖内往来”科目“活期储备本地通

存通兑本代他户”、“活期储备本地通存通兑他代本户”帐户核算，牡丹灵通卡异地

通存通兑业务通过“辖内往来”科目“全国异地通存通兑本代他户”、“全国异地通

存通兑他代本户”帐户核算。

（11）国际卡外币业务管帐核算，外汇买卖通过“外汇买卖”科目核算，外汇买

实损益通过“汇兑收益”和“汇兑损失”科目核算。

（12）凌驾五年未产生收付的帐户或储值卡、不可续存的智能卡逾期2个月后转

出的款项，通过“其他应付款”科目的“久悬未取款项”帐户核算，再转入“营业

外收入”科目的“其他营业外收入”帐户核算，持卡人乂来支取的款项通过“营业

外支出”科目的“其他营业外支出”帐户核算。

（13）有初始刊行值未启用的牡丹智能卡、牡丹储值卡通过“有价单证”表外科

目核算。

（14）空白卡、作废卡、已打未发卡（包罗初始刊行值为0的牡丹储值卡、牡丹

智能卡）、已打密码信封、信用卡定期存单、存款单、取现单、签购单、退货单、转

帐单、汇计单等入库、领用，纳入“空白重要凭证”表外科目分户核算，每张（本）

以1元人民币假订代价体现。

（15）用于质押的存单、债券等及抵押的有代价品，通过“待处理惩罚的抵押品”

表外科目核算。

（一）计息

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1.存款计息规定

（1）牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹专用卡、牡丹智能卡电子存折帐户内存款

按人民银行规定的其他活期存款或活期储备存款利率及计息步伐盘算利息；

（2）牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹储值卡帐户内存款，牡丹智能卡电子钱包

帐户内存款均不计息；

（3）小我私家在发卡机构治理定期存款并以存单作质押的，其存款应凭据人民

银行规定的同期同档次定期存款利率和计息步伐盘算利息。

2.透支计息规定

（1）牡丹信用卡透支利息按月计收自银行记帐日起至还款记帐日止的单利，先

还息后还本，利率为日息万分五。

（2）牡丹贷记卡（牡丹国际卡）的透支利息盘算由专人解说。

（3）若人民银行调解贷款利率，发卡机构应分段盘算持卡人透支利息。

（―）收费项目

包罗：年费、换卡手续费、工本费、挂失费、异地取现、转帐手续费（本行职

工万元以下免收）、外汇兑换手续费

第六章牡丹卡的业务处理惩罚

牡丹卡的申领

根本规定

一、小我私家可申领一张非联名的主卡，并可为其具有完全民事行为能力的配

偶或亲属申领不凌驾两张的副卡，单位可申领若干张商务卡。

二、小我私家或单位申领牡丹卡的主卡或副卡必须填写申请表。

申领人条件

凡向发卡银行申领牡丹卡的单位或小我私家即为牡丹卡的申领人。以下所列的

申领条件均适用于申领牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡的根本条件。

一、小我私家卡申领条件

1.年满十八周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的小我私家；

2.事情单位在发卡机构所在地，职业稳定，有正当收入；

3.月收入在本地平均水平以上；

4.提供切合发卡机构要求的包管；

申领牡丹国际卡的，还须在工商银行有一定外汇存款。

二、商务卡申领条件

1.普通卡的条件：

（1）具有人民银行核发的开户许可证；

（2）办公所在和银行根本存款帐户在发卡机构所在地；

（3）具备法人资格或经法人授权，在有关部分正当登记并注册；

申领牡丹国际卡还须在中国境内开有外汇帐户。

2.申领金卡，除满足普通卡的申领条件外，还须具备下列条件之一：

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（I）生产性单位牢固资产代价在200万元以上，连续3个月银行存款月平均余

额20万元以上，财务制度健全。

（2）非生产性单位牢固资产代价在100万元以上，连续3个月银行存款月平均

余额50万元以上，财务制度健全。

3.商务卡持卡人必须是具有完全民事行为能力的小我私家。

包管条件

一、包管形式及规定

牡丹卡的包管采取包管、抵押、质押三种形式。

（一）包管

包管是指包管人和债权人约定，当债务人不履行债务时，包管人凭据约定履行

债务大概包袱责任的行为。

具有代为清偿债务能力的百姓可以作为小我私家卡的包管人；具有代为清偿债

务能力的法人、其他组织可以作为商务卡或小我私家卡的包管人。

（二）抵押

抵押是指申领人或第三人不转移财产的占有，将财产作为债权的包管。

申领人或第三人应治理抵押品的登记手续，因治理抵押手续所产生的用度，由

申领人包袱。抵押合约是领用合约的从条约，在领用合约履行期内，未经发卡机构

同意，申领人或第三人不得解除抵押合约。

（三）质押

质押是指申领人或第三人转移财产的占有，将财产作为债权的包管。

对记名的权利凭证，发卡机构应向签发单位确认凭证的真实性，并通知签发单

位，出质后的凭证不得珪失和转让。在牡丹卡领用合约履行期内，出质人不得向发

卡机构请求返还。

二、包管条件

（-）百姓作为牡丹卡包管人的条件

（I）有发卡机构所在地正式户口；

（2）年龄18周岁以上，具有完全民事行为能力；

（3）事情单位在发卡机构所在地，职业稳定，有正当收入；

（4）收入在本地平均水平以上；

（5）包管人与申领人不为伉俪干系。

（二）法人、其他组织作为牡丹卡包管人的条件

（1）办公所在及银夕亍根本存款帐户在发卡机构所在地；

（2）为普通卡申领人包管的，牢固资产代价在应50万元以上，财务制度健全;

为金卡申领人包管的，牢固资产代价应在100万元以上，在工商银行开有根本

存款帐户，银行存款月平均余额30万元以上，财务制度健全。

（三）抵押条件

抵押物只限于易于处理惩罚的商品房、汽车等财产。

（四）质押条件

质物只限于工商银行签发的存单、债券、国库券等权利凭证。权利凭证的有效

期限不得短于牡丹卡有效期。

三、减、免包管条件

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（一）具有较强经济实力或社会影响力的名人或一定级别的高朋申领牡丹卡，发

卡机构可低落包管要求或不要求其提供包管。

（二）普通卡持卡人切合下列条件之一者，发卡机构可在原包管的底子上低落包

管要求换发金卡：

1.藤用2年以上，信誉良好，有送还债务能力的。

2.被发卡机构评选为优秀持卡人的。

发卡机构必须从严控制对申领人、持卡人的减、免包管。

包管要求

一、申领小我私家卡的包管要求

（-）牡丹国际卡

1.普通卡

（1）提供包管或代价在10万元（含）以上的抵押，同时还须提供代价20。0美

元（或等值其他外币，含）以上的质押；

（2）外地、境外人员或现役军官必须提供包管，同时还须提供代价2000美元（或

等值其他外币，含）以上的质押；。

2.金卡

在切合普通卡包管要求的底子上，还须满足以下要求：

（1）提供小我私家包管或代价10万元（含）以上的抵押，同时提供3000美元

（含）以上的质押；

（2）提供法人、其他组织包管或代价10万元（含）以上的抵押，同时提供代价

5000美元（含）以上的质押。

（二）牡丹贷记卡

1.普通卡

（1）提供包管，或代价在10万元（含）以上的抵押，或代价5万元（含）以上

的质押。

（2）外地、境外人员或现役军官必须提供包管。

2.金卡

在切合普通卡包管要求的底子上，还须满足以卜要求：

提供法人、其他组织包管，同时提供3万元（含）以上的质押。

（三）牡丹信用卡

1.普通卡

（1）提供包管，或弋价8万元（含）以上的抵押，或代价3万元（含）以上的

质押。

（2）外地、境外人员或现役军官必须提供包管。

2金卡

在切合普通卡包管要求的底子上，还须满足以下要求：

（I）提供法人、其他组织包管，问时提供代价5000元（含）以上的质押；

（2）提供5万元以上的抵押，同时提供代价1万元（含）以上的质押。

二、申领商务卡的包管要求

（一）牡丹国际卡

1.普通卡

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发卡机构可凭据情况要求提供法人、其他组织包管，或代价3万元（含）以上

的质押（或等值外币，下同），或5万元（含）以上的抵押。

2.金卡

在切合普通卡包管要求的底子上，提供代价10万元（含）以上的质押或代价

15万元（含）以上的抵押。

（二）牡丹贷记卡

1.普通卡

发卡机构可凭据情况要求提供法人、其他组织包管，或代价3万元（含）以上

的质押，或5万元（含）以上的抵押。

2.金卡

在切合普通卡包管要求的底子上，提供代价10万元（含）以上的质押或代价

15万元（含）以上的抵押。

（三）牡丹信用卡

］普通卡

发学机构可凭据情况要求提供法人、其他组织包管，并提供代价在3万元（含）

以上的质押，或代价在8万元（含）以上的抵押。

2金卡

在切合普通卡包管要求的底子上，提供代价在10万元（含）以上的质押，且每增加

一张商务卡，相应增加弋价1万元（含）以上的质押。

申领步伐

一、填写申请表

单位或小我私家申领牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡•、牡丹灵通卡、牡

丹专用卡，应填写相应的申请表。

二、提供资料

（一）申领小我私家卡资料

1.提供本人身份证件、户籍等资料的原件和复印件以及其他有关资信质料（如

住宅电话费收据、水电费单）等，各地可凫据本地实际情况灵活掌握，下同）。

2.申领人为外地、境外人员及现役军官的，须出具本地公安部分签发的临时户

口或有关部离开具的证明，并提供上述第1.项的有关资料的原件和复印件；

3.申领人签字的牡丹卡领用合约。

（二）申领商务卡资料

1.中国人民银行核发的开户许可证等资料的原件和复印件；

2.企业法人资格证书的复印件、法人委托授权书的原件或有关部分颁发的机构

注册登记证复印件以及根本存款帐户近三个月的银行对帐单；

3.商务卡使用人的身份证件复印件；

4.中领牡丹国际卜商务卜的还应提供可以证明其开有外汇帐户的复印件，并提

供外汇存款帐户近三个月的银行对帐单；

5.申领单位签字、盖印的领用合约。

（三）包管资料

1.小我私家包管资料

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（I）包管人的身份证件或户籍等资料的原件和复印件，同时应按发卡机构的规

定提供有关资信质料。

（2）包管人签字的包管合约。

2.法人、其他组织包管资料

（1）包管单位营业次照副本原件和复印件；

（2）包管人签字、盖印的包管合约。

3.抵押资料

（I）抵押物公证书；

（2）抵押人签字的抵押合约。

4.质押资料

（1）权利凭证；

（2）出质人签字的双利凭证质押合约。

三、签订合约

发卡机构对申领人填写的申请表及提供的资料进行审查及资信评估后，与申领

人签署领用合约、包管合约、抵押合约、权利凭证质押合约。

资信审查及评估

资信审查

资信审杳是发卡机构对申领牡丹卡的单位、小我私家及具包管的根本条件、信

誉、经济状况等方面进行的全面审核及视察。

一、资信审查的根本内容：

（-）审查申领人填交的牡丹卡申请表、有关资料及相关合约。审查内容是否真

实、完整，字迹是否清晰，签名、印章是否齐全。

（二）申领人和包管是否切合申领和包管的条件。

二、审核申领人及其包管情况的要领

（一）电话核实

通过电话向申领人、包管人的单位或其本人核实有关情况。电话核实一般适用

于本地人、中型企、事业单位或国度构造事情人员的资信情况核实。电话核实应做

好记录。

（二）信函视察

将需要核实的有关申领人、包管人的资信情况，用信函发往其所在单位的人事、

劳资部分或发往其居住地的居委会或个别协会等部分，核实有关资信情况。

信函视察应当使用登记信或邮政专递。

（三）劈面核实

对用电话、信函形式进行视察仍无法确认的问题或必须劈面了解的情况，应上

门向申领人、包管人或有关部分、人员劈面询问情况，实地查察其财产状况、经营

范围及有关的资信凭据，核实包管人的真实意思体现。

（四）执法公证

申领人以本人或第三人的财产作抵押时，须经执法部分确认其正当性，有关凭

据应经国度公证部分公证后方为有效。

（五）其他方法

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资信评估

一、申领评估

发卡机而凭据掌握的资料，对申领人、包管人的资信情况作出综合阐发和评估,

评估结果是确定能否为申领人发卡、发卡种类及赐与多少信用额度的依据。

（二）评估申领人、包管人（法人或其他组织）的主要项目：

1.所有制性质；

2.单位范围；

3.经济效益及上缴利税；

4.经营治理状况；

5.平均存款余额；

6.银行贷款总额；

7.结算规律执行情况；

8.企业信用品级。

（二）评估申领人、包管人（百姓）的主要项目：

1.年龄；

2.婚姻状况；

3.所在单位性质、范围及效益；

4.职业、职务、职称及受教诲水平；

5.事情年限；

6.月收入水平；

7.分期付款月供额；

8.住宅状况；

9.家庭经济状况

10.行为体现；

II.包管形式及能力（仅用于申领人）。

二、持卡人用卡状况评估

各发卡机构每年应当对持卡人的资信状况至少豆查一次，并凭据资信状况的变

革作出评估。

（一）评估人员应凭据评估结果决定是否同意为持卡人换卡，是否可将普通卡换

为金卡，是否可免收持卡人年费，是否可发给持卡人高朋卡以及调解信用额度。

（二）评估的主要项目

1.年消费总额；

2.持卡人的消费次数；

3.日平均存款余额；

4.持卡人的透支送还情况；

5.持卜人的违规情况（超限额透支等）。

信用额度审定

术户信用额度是发卡机构凭据持卡人资信情况或单位综合授信额度审定的国际

卡或贷记卡贷款额度。

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卡片信用额度是单位或主卡持卡人对商务卡或小我私家卡副卡审定的一定周期

内可使用的卡片贷款额度。

一、帐户信用额度

（一）牡丹国际卡

1.对付有综合授信额度的申领牡丹国际卡的小我私家或单位，同一帐户月透支

余额小我私家卡不得凌驾5万元（含等值外币），商务卡不得凌驾发卡银行对该单位

综合授信额度的3%c

…2.生盛授信薪度的申领牡丹国际卡的小我私家或单位按以下标准审定：

（1）商务金卡人民币帐户信用额度最低为50,000元，最高为500,000元；

（2）商务金卡外币帐户信用额度最低为5000美元，最高为50,000美元；

（3）商务普通卡人民币帐户信用额度最低为50,000元，最高为200,000元；

（4）商务普通卡外币帐户信用额度最低为5,000美元，最高为30,000美元；

（5）小我私家金卡人民币帐户信用额度最低为20,000元，最高为50,000元：

（6）小我私家金卡外币帐户信用额度最低为3,000美元，最高为5,000美元；

（7）小我私家普通卡人民币帐户信用额度最低为5,000元，最高为20,000元；

（8）小我私家普通卡外币帐户信用额度最低为1,000美元，最高为3,000美元。

（二）牡丹贷记卡

1.对付有综合授信额度的申领牡丹贷记卡的小我私家或单位，同一帐户月透支

余额小我私家卡不得凌驾5万元，商务k不得凌驾发卡银行对该单位综合授信额度

的3%o

2.无综合授信额度的申领牡丹贷记卡的小我私家或单位按以下标准审定：

（1）商务金卡帐户信用额度最低为50,000元，最高为100900元；

（2）商务普通卡帐户信用额度最低为10,000元，最高为50,000元：

（3）小我私家金卡帐户信用额度最低为20,000元，最高为50,000元；

（4）小我私家普通卡帐户信用额度最低为5,000元，最高为20,000元；

二、卡片信用额度

牡丹国际卡、牡丹贷记卡同一帐户下的卡片信用额度可按以下要领审定：

（一）申领商务卡的单位口J为其持卡人界说卡片信用额度；

（二）申领小我私家卡的小我私家可自界说卡片信用额度，并可为其副卡界说卡

片信用额度；

（三）每张卡片信用额度最高不得凌驾帐户的信用额度。

开销户

第一节开户

一、零星开户

牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹专用卡、可续存的牡丹智能卡，

应凭发卜机构审批合格的申请表开户。

有初始刊行值己启用的可续存的牡丹智能卡开户的管帐分录：

借：其他应收款——营业周转金

贷：活期储备存款

二、批量开户

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牡丹灵通卡、储值卡、智能卡，凭据有权人批准的批量开户通知单进行批量开

户。

其中：

（一）牡丹储值卡

其帐户存款余额最高不得凌驾1000元。

1.有初始刊行值已启用的储值卡批量开户的管帐分录：

借：其他应收款一营业周转金

贷：活期储备存款

2.无初始刊行值已启用的储值卡批量开户时，不做帐务处理惩罚。

（二）牡丹智能卡

发卡机构经办员凭据有权人批准的开户通知书，做批量开户生意业务，其帐户

存款余额最高不得凌驾1000元。

1.有初始刊行值已启用的可续存的智能卡批量开户的管帐分录：

借：其他应收款一营业周转金

贷：活期储备存款

2.有初始刊行值未启用、无初始刊行值（包罗已启用、未启用）的可续存的智

能卡和有初始刊行值未启用的不可续存的智能卡批量开户时，不做帐务处理惩罚。

换卡、发放副卡、挂失新开及补打密码

一、换卡

（一）零星换卡

发卡机构对到期零星换卡的，应进行资信评估，资信评估合格的，向持卡人收

回旧卡，治理零星换卡手续，按规定收取年费；

对卡片损坏的零星换卡，按规定收取工本费，新卡有效期与原卡相同。

收取工本费、年费的管帐分录：

借：有关科目

贷：手续费收入

（-）批量换卡

发卡机构对下月到期的牡丹卡持卡人进行资信评估，资信评估合格的，向持卡

人发出换卡通知书，对待卡人未提出不换卡的，进行批量换卡，年费由发卡机构从

持卡人帐户中自动扣收。

批量换卡手续费管帐分录：

借：活期储备存款或其他活期存款

贷：手续费收入

二、挂失新开

牡丹卡挂失后，发卡机构可凭据持卡人的要求，为其补发新卡，并向持卡人收

取手续贽。持卜人找到遗失卜，如已补领新卜，旧卜应交回发卜机构，补发新卜的

手续费不予退还；未补领新卡而持卡人仍想继承用卡的，须向发卡机构书面说明情

况，经发卡机构同意，持卡人可在十五日后重新使用原牡丹卡。

三、发放副卡

1.主卡与副卡同时发放的，主卡开户生意业务完成后，做发放副卡生意业务。

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2.主卡持卡人领卡后，如需要申领副卡，应重新填写申请表，并提供有关资料

给发卡机构审核。发卡机构应审核申请表主卡资料、包管人资料与原资料是否一致,

无误后为持卡人补发副卡，按规定收取年费。

收取年费的管帐分录：

借：现金

贷：手续费收入

四、补打密码

持卡人需要补打密码时，应填写补打密码申请书，发卡机构审核其牡丹卡和身

份证件无误后，方可治理补打密码手续。

密码信封打好后，应交专人保管，待持卡人治理领取手续。

发卡

一、商务卡发卡的处理惩罚手续

（一）发卡机构为申领人打好卡后，应实时通知申领人前来领卡，按规定收取年

费，发给其密码信封。

’（二）1寸牡丹向廉卡、牡丹贷记卡，还应见告其帐户信用额度。

（三）对牡丹信用卡应按规定向持卡人收取备年金，商务卡备用金必须从根本帐

户转入。

（四）发卡机构在治埋发卡手续时，应在发卡登记簿（打卡清单代）中登记持卡

人卡号、身份证件号码。需他人代领的，代领人应凭单位证明、代领人身份证件和

申领人身份证件治理领卡手续，并在发卡登记簿上签收。

交存备用金的管帐分录：

借：分行辖内往来（或有关科目）

贷：其他活期存款

收取手续费的管帐分录：

借：现金（或相关科目）

贷：手续费收入

二、小我私家卡发卡的处理惩罚手续

（-）牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹专用卡

1.发卡机构为申领人打好卡后，应实时通知申领人前来领卡，按规定收取年费,

发给其密码信封；

2.对牡丹国际卡、牡丹贷记卡，还应见告其帐户信用额度；

3.对牡丹信用卡应按规定向持卡人收取备用金；

4.发卡机构在治理发卡手续时，应在发卡登记簿（打卡清单代）中登记持卡人

卡号、身份证件号码。

牡丹信用卡交存备用金的管帐分录：

借：现金或有关科目

贷：活期储备存款

收取年费、工本费的管帐分录：

借：现金

贷：手续费收入

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存现

根本规定

（一）可存现的卡种为小我私家国际卡、贷记卡、信用卡、灵通卡、本地专用卡、

本地可续存智能卡（灵通卡存款业务凭据零售部分规定治理）0

（二）营业网点应受理国际卡、贷记卡、信用卡、专用卡的无卡存款业务。

（三）治理牡丹卡存款业务，可直接打印牡丹卡专用凭证，无须压卡；不能打印

牡丹卡专用凭证时，可手工填写。

（四）牡丹国际K外币存款必须由指定营业网点受理。

（五）为防备虚存实取，单笔存款金额凌驾5万元或当日存款累计凌驾5万元的

生意业务，须经有权人授权进行，并登记大额存取款业务登记簿。

ATM存款

1.ATM存款规定

（1）持卡人每次存款额不得少于100元，面值不得低于10元；

（2）每次存款纸币张数不得凌驾30张，凌驾30张的分若干次存入；

（3）存款中不能夹带任何面值的硬币，不然硬币作罚没处理惩罚；

（4）ATM只受理本地贷记卡、信用卡、专用卡的存款。

取现

根本规定

（一）可取现的卡种为小我私家国际卡、贷记卡、信用卡、灵通卡、本地专用卡、

可续存的智能卡（灵通卡取现业务按零售业务部分规定治理）。

（-）国际卡、贷记卡持卡人使用信用额度取现，每卡每日累计不得凌驾2,000

元（国际卡含等值外币）。

（三）牡丹专用卡、牡丹卡灵通卡取现必须实时访问帐户，并输入密码。

（四）使用密码进行取现生意业务，只查对签名，不查验持卡人身份证件。

（五）通过读取磁条信息治理的牡丹卡取现业务，可直接打印牡丹卡专用凭证，

无须压卡；不能打印牡丹卡专用凭证时，必须压卡。

（六）手工输入卡号治理牡丹卡取现业务，压卡后打印牡丹卡专用凭证。

（七）国际卡外币取现必须由指定营业网点受理。

（八）对单笔5万元（含）以上或当日同一帐户累计5万元（含）以上的牡丹卡

取款业务，经有权人授权进行，并登记大额存取款业务登记簿。

（九）牡丹国际卡取现手续费由总行从持卡人帐户中自动扣收，营业网点按持卡

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人取现金额付款，不收取现手续费。

（十）牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹智能卡异地取现，营业网点

按持卡人取现金额付款，不得将手续费从取现金额中抵减。

ATM取现

1.ATM取款规定

（1）ATM受理取现时，必须联机实时访问帐户，并校验卡密码。

（2）每卡每日在ATM上支取人民币不凌驾5次，取现金额累计不凌驾5000元。

（3）ATM只受理本地灵通卡外币取现，可取现币种为港币和美元。

（4）每卡每日在ATM上支取港币不凌驾5次，每次1000港币，取现金额累计不

凌驾5000港币。

（5）每卡每日在AM上支取美元不凌驾5次，每次200美元，取现金额累计不

凌驾1000美元。

转帐

根本规定

（一）可以治理转帐业务的卡种：牡丹国际卡、贷记卡、信用卡、本地专用卡、

灵通卡。

（二）转帐业务必须指定营业网点治理。

（三）商务卡在治理商品生意业务、劳务供给款项结算或进行转入小我私家卡、

小我私家帐户的结算时，不得透支或使用信用额度；小我私家卡转入灵通卡，不得

透支或使用信用额度。

（四）牡丹国际卡在非特约单位治理转帐结算时，只能以人民币作为结算钱币。

（五）牡丹灵通卡日转付累计超5万元，在ATM、自助终端上不能治理转付业务。

（六）牡丹专用卡、牡丹灵通卡转帐必须实时访问帐户，并输入密码。

（七）使用密码进行转帐生意业务，只查对签名，不查验持卡人身份证件，

（A）通过读取磁条信息治理的牡丹卡转帐业务，可直接打印牡丹卡专用凭证,

无须压卡；不能打印牡丹卡专用凭证时，必须压卡。

（九）手工输入卡号治理牡丹卡转帐业务，压卡后打印牡丹卡专用凭证。

（十）牡丹国际卡转帐手续费由总行从持卡人帐户中自动扣收，营业网点不收

转帐手续费。

销户

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一、销户规定

（-）牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡单位或小我私家还清透支本息后，

帐户

下所有卡均满足下列情况之一，可予以销户：

1.持卡人牡丹卡有效期己满三十天，持卡人不治理调换新卡手续的。

2.持卡人挂失后满三十天，且没有其他卡又不换领新卡的。

3.持卡人牡丹卡被列入止付名单凌驾三十天的。

4.发卡机构已收回其牡丹卡三十天的。

5.持卡人要求销户或包管人取消包管，并已交回全部牡丹卡三十天的。

（二）牡丹灵通卡（基于专用帐户）、牡丹专用卡、牡丹储值卡，持卡人要求销

卡或销户，发卡机构在收回其卡片后即可治理销卡或销户手续（储值卡限到期当月）。

（三）智能卡逾期后治理销户，需交回智能卡，若卡片余额与帐户余额一致，发

卡机构即可治理销户，并将存款余额支付给持卡人；若卡片余额与帐户余额不一致,

7天后治理销户，按卡片余额退还持卡人。预付帐户内的金额或点数不予退还，迟

付帐户有未结算的金额或点数，不予销户。

二、销户手续

（一）发卡机构对切合销户规定的，凭挂失申请书、收卡收据治理销户手续。挂

失申请书、收卡收据作,专票附件。有效卡无法收回时，持卡人应先治埋挂失手续；

逾期卡无法收回时应填写无卡销户申请书，治理销户手续。

（二）发卡机构与持卡人查对帐务无误后，应盘算利息，请持卡人确认签名后，

付给其存款本息，结清帐户。商务卡销户本息必须转回其根本存款帐户。小我私家卡

若以定期存单作质押的，应凭据存款人要求处理惩罚。

管帐分录：

借：其他活期存款（或活期储备存款）

借：利息支出-有关帐户

贷：有关科目（或现金）

贷：其他应付款（利息税）

（三）凌驾五年未产生收付的帐户或储值卡、不可续存智能卡逾期2个月，由发

卡机构治理有关销户手续。持卡人帐户有存款的，应将其存款转入“其他应付款”

科目“久悬未取款项”张户，年底抄列清单转入“营业外收入”科目“其他营业外

收入”帐户。

管帐分录：

借：其他活期存款（或活期储备存款）

贷：其他应付款

借；其他应付款

贷：营业外收入一其他营业外收入

以后，持卡人来支取存款时，发卡机构应要求持卡人出示身份证件，经调阅原

始档案审核无误后，由业务主管人员批准，填制付款凭证，从“营业外支出”科目

“其他营业外支出户”支出，交持卡人签名并将其身份证件号码批注在付款凭证上,

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然后治理付款手续（储值卡除外）。

管帐分录：

借：营业外支出一营业外其他支出户

贷：现金（或有关科目）

（四）持卡人因故死亡后，其法定继承人或直系亲属要求治理销户手续的，应将

牡丹卡交回发卡机构三十天后，可治理取款手续，领款人支取款项时应提供有效证

明及身份证证件，供发卡机构审查。发卡机构审核无误后，经业务主管人员批准后，

可以付给领款人存款本总。

（五）透支帐户中无法收回的透支款项应视为业务损失，其销户手续同业务损

失处理惩罚。

第七章宁静及风险治理

一、宁静治理

宁静治理的重点是防备受理伪冒卡，伪冒卡的识别要领如下：

（一）直观卡的外貌，审查卡的凸印资料是否按规定编排，卡面凸字排列是否规

矩，隔断是否均匀，同一行字体巨细是否相同，有无涂改陈迹。卡面印刷有无不正

常的缺口或划痕。卡面反面签名条上的签字是否清晰，有无涂改陈迹。

（二）审查外汇卡使用范昭，是否国际通用的信用卡。威士卡和万事达卡，如果

正面印有“VALIDONLYIN***"字样，只能在某地区使用，不能受理；JCB和大来

卡主要看卡面商标上有无“INTERNATIONAL”字样，如果没有，则该卡不能在国际通

用。

°（三）查抄止付名单，对付已止付的卡，应没收。

（四）种种卡片的主要特征

1.威士卡的特征:卡面正面右上角或右下角为宁静鸽激光防伪标记和威士商标;

威士商标外框是由微印的英文字母和阿拉伯数字组成；卡号以4开头，且前4位与

卡号下印刷的数字一致；有效期后有一个凸印的防伪字母“V”；签名条由45度斜角

的威士字母组成：部分卡反面的签名条上印刷有卡号和3位防伪号码：卡的正面在

紫外线照射下有宁静鸽荧光暗记（内部掌握）。

2.万事达卡的特征：卡面正面右上角或右下角为地球激光防伪标记和万事达卡

商标，卡号以5开头，且前4位与卡号下印刷的数字一致；有效期后有一个凸印的

防伪字母“MC”；签名条由斜体MASTERCARD或MC字母组成：卡反面的签名条上印刷

有16位卡号和3位防伪号码;卡的正面在紫外线照射下有MC荧光暗记（内部掌握）。

3.运通卡的特征：卡的正面是一个武士头像；卡号以34、37开头；一种卡的

正面是一条条由疏到密的英文字母组成的细线；一种卡的正面是微小的地球图案：

在地球上方有“AMERICAN"，下方有“EXPRESS”字样；在地球图案上印有

“WORLDSERVICE”字样；卡号第二行凸字的最后两位为特制的防伪标记“AX”或“0C”；

卡正面在荧光灯下可看到“AMEX”字母（内部掌握）；卡的反面有运通兰色商标和卡

号：签名条由指纹图案组成，十分平滑，在紫光灯下不会反光。

4.大来卡的特征：卡片正面有圆形的大来卡商标图案；卡面上印有“DINERSCLUB

INTERNATIONAL”字样；卡号以30、36、38、39开头；签名条由一组大来卡商标图

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案组成；卡片反面签名条下有凹印的卡号及3位防伪数字。

5.JCB卡的特征：卡片正面右下方有配景为红绿兰三色的上有JCB字母的激光

防伪标记；卡面右上方印有“JCBINTERNATIONAL”；卡号以35开头；有效期后有凸

印的五角星和JCB字母；1995年4月开始刊行的新卡卡面有四位印刷数字与卡号前

4位相同：持卡人性别下面印有4位数字；防伪标记从差别的角度可显示“太阳”、

“月亮”和“JCB”三种图案；1995年4月以前的旧款卡至1999年后不再使用。

二、风险治理

外汇卡收单业务应防备以下6个方面带来的风险：

（一）假卡、止付卡、伪冒卡带来的风险；

（二）凭证信息不全，数据填写不清；

（三）交单不实时，数据填写不清；

（四）凌驾授权限额，没有授权或分单生意业务的；

（五）因少收、漏印持卡人消费款而造成的追收；

（六）其它方面操纵不当被拒付。

这6个方面都可能造成外汇卡发卡机构或持卡人拒付，为牡丹卡部、特约单位

和