【《农产品供应链金融运行模式研究》12000字（论文）】

农产品供应链金融运行模式研究摘要农产品供应链金融是一种新型的金融运营模式将农村农民经济与银行等金融机构和物流业有机结合起来，能有效解决农业型中小企业的融资困局。对三农问题的解决有很大的帮助。本文通过分析传统供应链金融的运行模式及其产生的问题包含核心企业的风险、物流企业的风险、运行成本较高等提出优化方案。并且随着互联网的发展，农产品供应链金融有了新型创新方向。线上农产品供应链金融模式的诞生克服了传统金融的空间范围小、区域位置固定、信息不对称、金额要求大等融资局限，为广大中小型农业企业实现快速、小额、多次融资提供了路径，有利于农产品供应链金融的健康发展和高效运行。关键词：农产品供应链金融；运行模式；互联网目录TOC\o"1-3"\h\u17607第1章我国发展农产品供应链金融的背景和意义 212441.1我国发展农产品供应链金融的背景 2322201.2我国发展农产品供应链金融的意义 213652第2章我国农产品供应链金融的现状、特征及运行模式 3319922.1农产品供应链金融概述及我国发展现状 370622.1.1农产品供应链金融的内涵 3245862.1.2我国农产品供应链金融的发展现状 3284052.2农产品供应链金融的特征 4137752.2.1以核心企业的信用为主导 4115532.2.2以真实交易量为基础 4121492.2.3还款具有自发性 4194072.2.4降低信用风险 4143872.3农产品供应链金融运行模式 5277402.3.1内部融资模式 5273462.3.2预付款融资模式 5188932.3.3应收账款融资模式 6236052.3.4存货类融资模式 77074第3章农产品供应链金融存在的问题 9111033.1内部融资模式问题 9154343.2应收账款融资问题 927093.3预付款融资模式问题 962093.4存货类融资模式问题 1021122第4章农产品供应链金融的模式优化及创新方向 10212834.1传统农产品供应链金融的模式优化 10306004.1.1内部融资模式优化 10148944.1.2应收账款融资模式优化 10150204.1.3预付账款融资模式优化 1161604.1.4存货类融资模式优化 11314164.2农产品供应链金融的整体性创新 12235434.2.1传统农产品供应链金融的局限 12285484.2.2农产品供应链金融的创新方向 1222068第5章结论与展望 14103815.1结论 1479285.2展望 1412610参考文献 158178致谢 16第1章我国发展农产品供应链金融的背景和意义1.1我国发展农产品供应链金融的背景近年来我国关于农产品供应链金融的研究陆续出现。国外关于农产品供应链金融的研究先行，也可以借鉴用于我农产品供应链金融发展。Obaidullah(2015)研究了旨在破解农民融资困境的伊斯兰农业金融的运作规则、模式及模型，运用案例分析方法比较了几种贫困农村地区的供应链金融模式，其中，基于信用和基于分享运作模式在给定条件下表现较好，但没有一种模式适合所有贫困农村地区。Gong等(2017)分析了雀巢公司与当地政府及银行合作为农户提供金融支持，以促进其扩大规模及健康发展。林毅夫(2007)结合国内农业产业的具体现状和特点，提出了“农户+龙头企业+银行+担保公司”的融资模式，以解决农户融资困境。关娜(2010)对农产品物流的物流金融模式进行了分析。邹武平(2010)在分析广西蔗糖业务融资现状的基础上，探讨了供应链金融在该产业中的应用模式与价值，探索了适合产业发展的运作模式，为缓解产业中资金薄弱节点企业的融资困境和资金资乏问题提供了有效路径，对促进整合产业的高效运作提供了有力保障。方茂扬(2013)在对国内现有典型农产品供应链金融模式(云南临沧模式、温州鹿城模式、宁夏掌政模式及广东郁南模式)系统分析的基础上，提出了“公司+专业合作社+农户”的农产品供应链金融模式。迹象表明，基于电商平台的农产品融资电商化发展将是未来农业发展的一个趋势。与此同时，为满足互联网背景下农产品供应链融资需求，农产品供应链金融的模式设计及结合农产品电商平台将大数据等互联网技术应用于金融风险防控等问题将成为非常重要的研究趋势。徐鹏(2016)对农产品质押融资运作模式进行了设计，根据农产品特征及供应链金融的运作规律，设计了四种运作模式，并比较了彼此间的优劣，有利于最佳模式的选择。1.2我国发展农产品供应链金融的意义三农问题一直是中央持续关注、政策倾向的重要议题。发展农产品供应链金融有利于农村经济发展、农民收入增加、农业现代化发展。目前,农产品供应链金融的发展，已然成为商业银行、信贷已然成为农业供给侧结构性改革背景下商业银行业务转型和拓展盈利空间的有效尝试,也是普惠金融背景下农业产业化发展和乡村振兴的重要推动力量,对于联结“小农户”与“大市场”具有重要的现实意义。第2章我国农产品供应链金融的现状、特征及运行模式2.1农产品供应链金融概述及我国发展现状2.1.1农产品供应链金融的内涵供应链金融是指银行等金融机构以供应链中处于核心地位的企业信用为凭证，以位于供应链节点的企业真实交易量为基础，以企业的应收款、预付款、存货为质押物，向链条中的企业进行融资支持。整合供应链中现金流、信息流、物流使其高效运转降低成本。农产品供应链金融是供应链金融运用于农业供应链中，旨在破解农业型中小企业融资困局的新型融资模式，是供应链金融具体应用的体现。具体包括农产品内部融资、农产品预付款融资、农产品应收账款融资、农产品存货融资模式农产品供应链金融是一种新型的金融运营模式将农村农民经济与银行等金融机构和物流业有机结合起来。能有效解决农业型中小企业的融资困局，针对资金链条中薄弱的环节，利用该行业中不可或缺的核心企业的信用担保消除银企之间信息不对称，银行介入可以有效改善链条中资金薄弱环节，供应链运行中资金流动调节得到优化。且农业型中小企业呈聚集性发展，在同一地区同一村庄企业发展类型大多相似，因此改善中小企业发展格局，利于农业、农村、农民发展，助力三农问题解决。农产品供应链金融是供应链金融应用范围的进一步拓展，对丰富供应链金融理论体系和缓解农业型中小企业融资困境具有重要意义。2.1.2我国农产品供应链金融的发展现状农产品供应链金融是农产品、物流与金融的创新结合，在我国发展迅猛，市场供需多，传统的供应链金融无法覆盖全部的融资需求。而互联网的蓬勃发展带来大量资金流，大数据等技术的发展促进互联网在我国发展，新形势下“互联网+农产品供应链金融”在我国发展迅速。2013年10月，支付宝向淘宝卖家推出小微贷款客户端，提供订单贷款、随借随还等服务功能。2013年12月6日，京东正式上线名为“京保贝”的快速融资业务，建设银行2012年7月推出的“善融商务”，2014年全年累计成交额近500亿元，交易笔数超过200万笔。腾讯、京东商城、苏宁等电子商务企业也陆续推出了自己的金融服务，涉足第三方支付、小额贷款领域，与此同时，国内一些银行开始做电子商务金融服务，比如招行的信用卡网上商城“非常e购”,交行的多功能电子商务平台“交博会”以及建行的“善融商务”。其中，很多农产品电子商务平台推出了线上供应链金融融资服务，诸如果联金服、中农网等通过订单质押、存货质押、融通仓等线上融资业务解决农产品供应链中融资难题。这些都共同推进并改变着传统金融经营模式，有力地促进了以互联网为基础的农产品供应链金融发展。2.2农产品供应链金融的特征农产品具有易变质、易腐烂、生产周期季节性、不易储存等特质已经使得以生产和加工销售农产品为主的中小企业经营困难，而且农产品市场物价不稳定，价格波动明显。农业型中小企业大多在农村周围分布散落、组织松散、规模较小大多是家庭型小作坊、农户个体经营等，资金收入不高且大多用于购买材料或储存农产品不易周转。考虑风险等因素商业银行金融机构不会轻易对农业型中小企业发放贷款。因此农产品供应链金融的诞生旨在解决农业型中小企业融资困局。2.2.1以核心企业的信用为主导农业型中小企业能取得商业银行贷款的绝大部分是因为核心企业的信用担保，一般而言银行是不愿意给农业中小企业贷款的，因为农业中小企业的经营规模小、信用风险高还贷能力差。因此农业中小企业的融资需要核心企业的信用担保，银行会根据核心企业整体实力和信用等级决定授信额度。农产品供应链金融银行对供应链金融中小企业放贷，评估信用等级不单单是融资企业自身，还包括核心企业的综合信用评估。农产品供应链金融的运行以核心企业的信用为主导，分享授信额度，为供应链上下游企业提供融资支持。银行也会优先选择信用程度优秀、经营规模大、利润可观的核心企业合作。2.2.2以真实交易量为基础银行给予授信的根据是农业型中小企业之间发生真实的贸易往来，而非中小企业自身的经营规模。农业型中小企业经营规模小、分布散落、没有成型的组织机构，农产品所具有独特的弱质性使的农业型经营企业利润。融资企业主要还款来源也是买卖农产品产生的交易量。且以真实交易关系为基础形成的仓单、应收账款、预付账款为抵押物代替部分以农业型中小企业动产、不动产抵押物问题，缓解农业型中小企业抵押物不足的问题，2.2.3还款具有自发性供应链融资模式是以应收账款、预付账款、存货质押给银行来获取贷款的，因此贷款到期借款企业以兑现的应收账款、预付账款、和销售存货带来的收入还本付息。值得注意的是，存货质押是随着借款企业归还部分贷款时银行相应解除部分质押权。2.2.4降低信用风险对于单一农业中小企业融资来说，供应链整合产业中小企业，信息交互缓解一些信息不对称问题。银行可以根据这些信息了解融资企业信用、投资利润、经营情况，更好的完成授信、收放贷款等工作，降低交易成本。核心企业信用捆绑融资模式，一定程度上降低金融机构信用风险。2.3农产品供应链金融运行模式2.3.1内部融资模式内部融资模式是农产品供应链金融运行模式中最为简单一种。指农产品供应链中核心企业自建银行或者小额信贷公司，为农产品供应链中上下游中小企业提供融资支持。因为核心企业对农业型中小企业的资信状况较了解，对供应链中发生的真实交易量有所掌握，降低开展融资业务的风险。融资企业向核心企业自建2.3.2预付款融资模式核心企业与供应链中下游企业发生真实性的交易往来，融资企业把预付账款所获得的仓单提货权质押给银行，以获贷款。农产品供应链中核心企业供应商与下游企业农产品经销商进行交易，经销商在未收到农产品时先预付部分款项给核心企业，经销商将产生的仓单质押给银行申请贷款。银行审核双方资信和贷款货物合格则放贷，供应商将农产品发送给银行指定物流企业，而且供应商要承诺在经销商没有支付剩余款项时要回购农产品减少银行损失。当经销商向银行缴纳部分资金，银行将部分货物提取权给融资企业。多次重复直至贷款还清。预付款融资中，多方机构达成协议，银行、核心企业、下游企业经销商、物流企业，将大宗农产品提取和大量现金交易划分多次。减轻经销商资金压力，也缓解供应商生产压力，分批次付款和分批次生产销售形成规模经济，减少农产品消耗降低成本。运行步骤如下：（1）核心企业供应商与下游企业经销商签订合同，先款后货；（2）经销商将仓单抵押给银行申请贷款；（3）商业银行审核双方企业资信；（4）审核无误后，供应商将农产品发送给物流企业监管；（5）经销商向银行缴纳部分贷款；（6）经销商获得相应货物提取权，从物流企业中提取农产品。2.3.3应收账款融资模式农产品供应链金融中的上游中小企业供应商与核心企业经销商进行交易，供应商已经将农产品发送给核心企业但并未收到相应款项。融资企业即供应商将产生的应收账款抵押或销售折让给银行申请贷款，银行审核双方企业资信达标则放贷。经销商出售农产品获得货款支付银行本息，应收账款质押合同注销。根据应收账款所有权不同融资模式有两种。(1)上游企业将应收账款抵押给银行进行融资，应收账款所有权归供应商（融资企业），下游企业销售货物所得货款第一时间偿还贷款。(2)上游企业将应收账款销售折让给银行，应收账款所有权归银行，银行可以直接向债务企业收回账款。农产品供应链金融应收账款融资主要由商业银行，上游中小企业，核心销售企业组成。很多农业型企业销售和生产来说，一般在销售完产品后再结算，会产生应收账款。若账期过长会占据农业中小企业的生产资金。因此这时候上游中小企业将应收账款抵押给银行进行贷款，经销商向银行承诺付款，银行评估后向中小企业放款。运行步骤如下：（1）上游供应商与核心企业签订赊购合同，先货后款；（2）融资企业将收到的应收账款抵押给银行申请贷款；（3）核心企业承诺付款，银行审核双方资信；（4）商业银行向融资企业发放贷款；（5）核心企业销售农产品所获得的收入偿还银行本息。2.3.4存货类融资模式一些企业没有足够的有价债券、不动产等，只有大量的原材料或者半成品、产成品等存货。想要融资只能将自己的存货质押给商业银行等金融机构，但是由于存货的价值评估、仓储管理、运输交通等方面存在诸多难题，金融机构为规避风险很少办理存货类业务，这类企业很难获得贷款。2002年罗齐和朱道立提出了融通仓的概念，是指引入第三方物流企业的供应链金融融资模式，使商业银行等金融机构监管更加准确[24]。农产品供应链金融中包含融资企业、金融机构（商业银行）、第三方物流企业。融资企业将存货质押给银行指定的第三方物流企业，第三方物流企业进行价值评估，银行根据物流企业评估质押物价值和企业信用进行决策，在放贷后融资企业仍可对质押物进行加工和销售，但要在物流企业确认销售所得的收入作为还贷的第一来源时才允许质押物出库。融资企业没有还贷，商业银行可以委托第三方物流进行拍卖弥补损失。农产品存货融资模式分两种（1）统一授信融资模式信用担保融资模式是指银行评估物流企业的综合实力和资信，将一定额度的授信额度交给第三方物流企业，融资企业以农产品为存货作为质押物向第三方物流企业申请贷款，第三方物流企业在对农产品进行价值评估后，将评估结果发给银行，银行通知第三方物流放贷，融资企业还本付息，第三方物流企业释放农产品质押物，业务结束后银行根据物流企业的行为进行评估和考察。开展统一授信融资模式中第三方物流对农产品初步的审核，可以筛选掉一部分不合格的农产品减轻商业银行的压力，避免部分风险。银行除到期收取本息和对第三方物流进行考核评估外，不参与具体的融资业务操作。运行步骤（1）银行给予第三方物流企业一定的授信额度；（2）融资企业将农产品质押给第三方物流企业，申请贷款；（3）第三方物流企业对接收的农产品进行价值评估，并将结果提交给银行；（4）银行通知物流企业放贷；（5）融资企业还本付息；（6）第三方物流将农产品出库；（7）业务完成后，银行对第三方物流企业完成情况进行考核和评估。（2）质押担保融资模式质押担保融资业务包含商业银行、第三方物流企业、融资企业。农业型中小企业将农产品质押给银行指定的第三物流企业，由物流企业进行农产品价值评估，融资企业收到物流企业的仓单凭证以此向银行申请贷款，银行根据农产品价值评估和仓单凭证决定是否放贷，发放贷款后，融资企业归还部分贷款，银行向物流企业下达出库相应农产品的指令。若融资企业不偿还或无法偿还贷款，金融机构可委托第三方物流企业对动产进行拍卖，将拍卖所得用来弥补损失。这种模式下银行将不太擅长的物流作业委托给第三方物流企业，而是否放贷，放贷规模大小等操作由银行决定。运行步骤：（1）融资企业将农产品运输到银行指定监管物流企业，物流企业对农产品进行价值评估，并开具仓单凭证；（2）融资企业根据仓单凭证向银行申请贷款，银行根据物流企业价值评估和仓单凭证决定放贷；（3）融资企业向银行还本付息；（4）商业银行向第三方物流企业下达质押物出库的指令；（5）融资企业领取相应的农产品进行生产。 第3章农产品供应链金融存在的问题3.1内部融资模式问题运用内部融资多为农业型小企业或者农户，资质不达标无法向银行等大型金融机构寻求贷款，因此向核心企业寻求帮助。内部融资由于定价的不透明性、核心企业在供应链中占据优势地位易造成剥削关系。核心企业无法提供长期融资贷款、运行效率并不像正规金融机构一样高效，不利于农业型企业的长期发展。当成功完成内部融资及风险管控时，随着市场地位提高外部融资会凭借效率及较低的交易成本挤走内部融资。内部融资更适合农业型中小企业初期发展或处于偏远地区企业融资，不适合企业的中后期发展。内部融资无法提供充足且长期的资金，交易成本偏高，限制企业发展规模。3.2应收账款融资问题农产品供应链中中小企业处于劣势，竞争能力低、定价水平低，为维持与核心企业的紧密联系，下游中小企业需要先将货款支付给核心企业，上游中小企业需要先将货物发送给核心企业，在这一过程中对核心企业的内部资金没有占用问题，但是对于上下游中小企资金占用，产生大量应收账款和预付账款，给企业经营带来较大风险。在核心企业垄断经营下，中小企业会形成更长期的账款和更高额的预付资金，使其无法在市场上发展更加依赖核心企业，信贷风险升高可能出现融资企业与核心企业串通来恶意骗贷。3.3预付款融资模式问题与应收账款融资模式相同预付款融资模式也受核心企业风险影响，此外还有农产品特性所导致的风险。由于农产品生产季节性、周期性、易腐性等特性使得存货数量标准难以达到，预付款融资模式中小农户参与度不高，其次预付款融资成本较高包含仓储管理费、货物运输费。而且对农产品有较高的要求，市价稳定且被广泛接受。，农产品与其它商品相比具有其特殊性，从供需上来说：农产品供给具有季节性，农产品需求则是长期持续。金融机构开展农产品预付款融资要有透明运作的仓库管理系统、对质押农产品的较高要求和稳定的市场环境。因此参与预付款融资模式对农产品、农户企业和金融机构有较高的标准。3.4存货类融资模式问题在银行和融资企业把农产品质押物交给第三方物流后，因双方存在信息不对称，物流企业可能利用内部信息进行利己的行为，危害银行和融资企业的利益。第三方物流在缺乏监管和激励政策的环境中更倾向于懈怠、懒散，导致质押农产品因市场价格下降、变质或毁坏丢失造成损失增加，而质押农产品价格下降、变质、毁坏丢失等会对农业型中小企业日常经营产生不良影响，因缺乏农产品原材料造成已订的合同延迟或者毁约支付违约金、生产中断等。且由于农产品具有易变质、难运输、难储存、周期性等特点使其在开展质押融资业务时更加依赖物流企业，因此物流企业是否准确的评估农产品价值、是否合理安全的保管及运输农产品、是否及时捕捉市场价格波动等都可能引致银行产生信贷危机。该风险涉及多方主体例如农业型中小企业融资困境、供应链企业的利益、银行信贷安全等，所以面对物流企业可能产生的道德风险更应该多方参与，共同监督促使其努力工作。第4章农产品供应链金融的模式优化及创新方向4.1传统农产品供应链金融的模式优化4.1.1内部融资模式优化内部融资模式的局限就在于核心企业自营的银行或者金融机构发展的局限性，因此内部融资模式的优化就意味着核心企业的优化及发展。核心企业在供应链中占据主要地位，无论是为小型农业企业直接提供融资业务，还是共享自身信用担保额度为其他中小型农业企业向金融机构贷款提供帮助。在供应链运营过程中核心企业更是牢牢掌握中小企业的发展状况积累更多真实贸易数据。现在正是互联网高速发展时代，大数据分析和处理客户资源简洁便利。核心企业可以自营电子平台，通过收集个体散户的资金形成资金流对其上下游企业进行融资放贷，因为更清楚上下游企业的运营状况风险把控能力更强。线上线下都需要行业监管和同行业举报核心企业的违规行为。4.1.2应收账款融资模式优化核心企业占据主导地位，本质是分享自身的信用担保额度，联结中小企业和金融机构，降低融资风险。因此信用风险集中在核心企业上，为使农产品供应链金融稳健运行要去“核心化”。引入区块链技术解决信息不对称，操作不透明等问题，才能降低融资风险，便于农业型中小企业融资。区块链技术由于自身分布式储存和数据不能篡改的特性，使得随意删除或者篡改某一节点的信息，后续节点信息也会保存或者随之全部改变几乎不可能完成。从而降低核心企业的信用危机。4.1.3预付账款融资模式优化为解决预付款融资成本较高等问题可以采用反向保理业务，反向保理是指保理商买断信用良好买家的应收账款，商业银行只需要评估买方资信，并且贷款的资金回流也是由买家提供。反向保理业务链接大买家与中小企业并形成较低的交易成本和高流动性交易。反向融资与预付款融资相结合后形成一种新的形势4.1.4存货类融资模式优化存货类融资的问题在于带三方物流企业的信用风险。为解决物流企业信用风险，银行与中小企业联合起来共同监管设置第四方物流。第四方物流是集第三方物流、信息咨询与一体，给供应链金融提供更完美的方案，更优化的资源配置，降低链条运行成本，利益最大化。第四方物流是银企和第三方物流的纽带，是农产品质押能否顺利进行的关键。随着我国经济发展，物流业也不再单单是运输、储存、配送等基本业务，还优化了订单设计、融资服务等综合性业务，为农产品质押融资提供了可行性。（1）统一授信模式：银行选择信誉好、规模大的第四方物流，给予其一定的信贷规模，银行除到期收回本息和评估第四方物流外不参与质押融资的过程，所有操作由第四方物流完成。第四方物流根据农产品质押特点选择合适第三方物流，授信前，第三方物流给第四方物流担保。授信后，融资企业将农产品存放在第三方物流处，由第三方物流开具仓单凭证和评估分析，融资企业凭此证向第四方物流申请贷款，第四方物流审核通过则放贷，不通过则拒绝。最后银行对第四方物流业务完成情况和信用状况进行考核和评估。（2）共同委托模式：该模式是第四方物流根据农产品的特点分解任务交由第三方物流保管。银行和融资企业一起把质押农产品的作业委托给第四方物流，并一起监督其工作确保农产品质押物安全的融资方式。首先，第三方企业验收并评估农产品价值。收到评估报告和验收合格后第四方物流向融资企业开具仓单凭证，融资企业拿着仓单凭证及相关证件向银行申请贷款，银行审批合格放贷，否则拒绝。融资企业归还部分贷款时，银行向第四方物流下达出库等价质押物的命令。（3）合营模式：银行和第四方物流联合并购或设立专业物流金融服务机构，该机构直接与质押融资的企业交流谈判，在向企业提供融资贷款的同时，也为其提供农产品仓储、运输等一系列物流服务。将申请贷款和农产品质押物流联合起来，提高业务运行效率。这一模式既包含银行控制风险和第四方物流信息整合、资源配置等优势，在提供高质量物流服务的同时降低风险。4.2农产品供应链金融的整体性创新4.2.1传统农产品供应链金融的局限传统农产品供应链金融在我国农业市场上得到了广泛应用和发展，但是随着我国农业市场的逐步开放和发展以及互联网物流业的高速发展，使得交易的边界打破，传统农产品供应链金融已经不足以支持更广泛时空领域的融资需求和交易。（1）商业银行等金融机构具有地区局限性。当今随着物流业和互联网的发展，农产品的生产、运输、销售等一系列的操作早可以跨越地区甚至国家。在超市随处可见来自世界各地的瓜果蔬菜。农产品生产链条可以跨越地区拥有很大的范围，即使是非跨国的农业型企业也有长达几千公里的产业链。但是商业银行是分地区经营的具有很强的地域性，因此在提供跨区交易服务时是很不便利，需要向上层层交流，省级审批，在向下传递信息。耗时耗力传统农产品供应链金融模式不太适合当今农业市场发展需求了。（2）各类信息利用不充分。目前金融机构均已实现了无纸化操作，供应链金融中产生的金融服务信息与物流信息也基本都是以电子化的形式传递，但是大量的信息沉淀累积起来，并没有得到全面系统的分析利用，未能在优化供应链整体运行、降低贷款风险方面起到作用。（3）信息不对称。传统农产品供应链中金融机构通过核心企业与中小型农业企业的真实贸易为基础来提供融资业务，不再只是把融资企业的信用作为评判标准，有着核心企业的信用捆绑在一定程度上减少信息不对称，但没有从根源上解决该问题。上下游企业、核心企业与金融机构之间还是有很大信息隔阂，如在预付款融资业务中，核心企业与上下游企业伪造仓单向多家金融机构重复贷款。（4）高度依赖核心企业信用溢出效应。传统供应链金融的开展主要是以核心企业为中心，加上工作人员等引起的操作风险，使得供应链金融融资业务的授信依据很容易由真实商品交易歪曲为核心企业资信。但是，在经济下行的大环境下，核心企业自身的资信能力也具有较大的不确定性。4.2.2农产品供应链金融的创新方向随着互联网模式的发展，“互联网+”模式对传统业务进行革新，线下到线上的转变成为当今趋势，结合大数据分析，强大的信息整合能力使得农业型中小企业寻找更多融资来源。近年来，着互联网技术的突飞猛进，“互联网+传统行业”的融合越来随深人，线上农产品供应链金融就是供应链金融借助于互联网技术催生的全新融资模式。该模式的诞生克服了传统农产品供应链金融的空间范围小、区域位置固定、金额要求大、交易频次低等融资局限，为广大中小型农业企业实现快速、小额、多次融资提供了路径，有利于农产品供应链金融的健康发展和高效运行。随着互联网技术的日益进步，传统农产品供应链金融业务已逐渐演化为线上业务操作模式，而这种模式更加契合农产品企业的生产经营特点，更能满足农产品慢速变质、季节性、周期性等特征需求，对弥补农业产业链条中资金薄弱节点具有重要的现实意义。（1）第三方电商平台第三方电子商务平台拥有卓越的互联网优势，在平台上积累了庞大的客户群体，1是以自有资金建立小额贷款公司发放贷款。2是与银行联手，第三方电商平台大数据分析能力、客户信息了解度、以及信息收集能力优越与银行的资金充沛、风险管控优势结合起来使的基于第三方的电商平台发展符合当下时代要求。如交通银行与金银岛合作，工商银行联手京东，中国银行与腾讯合作。融资企业在第三方电商平台交易形成的订单向银行申请贷款，银行再委托第三方电商平台对企业进行资料审核，审核通过放贷。该模式是目前主流模式。（2）银行自营电商平台商业银行较早开展供应链金融业务，然而在互联网的发展下动摇了商业银行在供应链金融的地位。银行不愿过度依赖第三方支付平台，纷纷设立自己的电商平台如工行的“融e通”、建行的“善融商务”。融资企业在银行自营的电商平台交易形成的订单向银行申请贷款，在银行自营的电商平台对融资企业进行资料审核，达标则放贷。（3）P2P平台随着互联网技术的发展，近年来P2P发展迅猛，由于质量参差不齐、监管不到位、门槛过低出现P2P爆雷事件，众多平台倒闭跑路。但不可否认P2P平台具有资金来源灵活性和直接性，直接聚集社会闲散资金。对于高质量发展的P2P平台不失为质押融资的好去处。（4）核心企业自营电商平台核心企业往往是农产品供应链金融的主导者和受益者，通过其在行业中的核心地位以及对上下游企业的控制能力，更了解上下游企业的经营状况和供应链中的真实贸易额，对风险把控和内部资源信息了解透彻与互联网发展的技术区块链、大数据、相结合提高了融资渠道和效率，并且降低融资风险。第5章结论与展望5.1结论农产品供应链金融的发展符合当今大家对食品安全的追求和绿色无危害食品的追捧。农产品供应链金融是一种新型的金融运营模式将农村农民经济与银行等金融机构和物流业有机结合起来，能有效解决农业型中小企业的融资困局。对三农问题的解决有很大的帮助。本文通过分析传统供应链金融的运行模式及其产生的问题包含核心企业的风险、物流企业的风险、运行成本较高等提出优化方案。并且随着互联网的发展，农产品供应链金融有了新型创新方向。线上农产品供应链金融模式的诞生克服了传