【定稿】5.1 数字人民币业务

主讲人：曹金融区块链金融应用实训专业：金融服务与管理/金融科技应用支付业务数字化项目五项目导航：支付业务数字化任务一数字人民币业务任务二跨境融资业务数字人民币业务任务一目

录CONTENTS货币的演进法定数字货币01货币的演进货币的演进货币的功能流通支付汇兑融资信用结算货币的表现形式一般等价物贵金属纸币电子货币数字货币货币的演进贝币人类历史上最早使用的货币，实物货币的主要形态；纸币纸币是典型的信用货币；数字货币基于密码学和分布式账本技术而产生的一种虚拟货币。中国是世界上最早使用货币的国家之一，使用货币的历史长达五千年之久。货币的历史货币的演进一般等价物

绵羊

贝壳铸币

银币

铜币

纸币

电子货币

数字货币货币的演进数字货币的发行主体由非官方机构发售的非真实货币，比如游戏币、网站发行的专用币、互联网中流通的特殊加密数字货币等。由各国中央银行或政府官方机构发行、基于国家信用和法律支持的，以数字形式存在的货币。非官方机构发行的货币官方机构发行的货币02法定数字货币法定数字货币法定数字货币(CentralBankDigitalCurrency,简称CBDC）也称央行数字货币，是由一国中央银行发行和监管的一种数字形式的电子货币。以国家信用为背书，作为纸币的数字化形式，承担货币的市场流转义务，具有主权性、法偿性等特征。降低纸币各项成本减少违法犯罪行为加强政府管控力提升透明度与便利性法定数字货币中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，有价值特征和法偿性。数字人民币（“e-CNY”）1、数字人民币的含义法定数字货币数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。未来数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金共同构成现金类支付工具。1、数字人民币的含义法定数字货币实物人民币支付支付即结算匿名性电子支付工具成本低便携性强效率高不易伪造—数字人民币的设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势—2、数字人民币的特点法定数字货币1.不计付利息数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。2.低成本人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的服务费。3.支付即结算数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。2、数字人民币的特点法定数字货币“小额匿名、大额依法可溯”，高度重视个人信息与隐私保护，严格防范数字人民币被用于违法犯罪行为。4.匿名性（可控匿名）数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，保障其全生命周期安全和风险可控。5.安全性可编程性使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。6.可编程性2、数字人民币的特点法定数字货币3、数字人民币的双层运营体系—双层运营体系—由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币发行注销跨机构互联互通钱包生态管理审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构牵头提供数字人民币兑换服务在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力法定数字货币

指定运营机构根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。

指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行。设计创新系统开发市场推广业务处理场景拓展业务运维3、数字人民币的双层运营体系—双层运营体系—指定运营机构负责兑换和流通交易法定数字货币数字人民币生态体系法定数字货币—指定运营机构按照客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理—根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。根据用户的实名程度，数字人民币钱包可以分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ类钱包，以满足不同用户的需求和安全要求。数字人民币钱包个人钱包对公钱包法定数字货币个人钱包自然人和个体工商户可以开立个人钱包对公钱包法人和非法人机构可开立对公钱包—按照开立主体分为个人钱包和对公钱包—数字人民币钱包法定数字货币硬钱包通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务软钱包通过支持数字人民币的智能应用提供钱包服务通常基于移动支付APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等提供服务—按照载体分为软钱包和硬钱包—数字人民币钱包法定数字货币—按照权限归属分为母钱包和子钱包—钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。数字人民币钱包个人—子钱包限额支付条件支付个人隐私保护企业和机构—子钱包资金归集资金分发财务管理法定数字货币数字人民币—展示金融技术的先进性，预示未来货币发展的新方向—随着技术的不断进步和政策的逐步完善，数字人民币的未来应用前景值得期待数字人民币将极大地改善

支付系统的效率和安全性，为公众带来更便捷的支付体验课程小结01