银行存款管理办法实施细则

银行存款管理办法实施细则第一章总则第一条为落实《中华人民共和国商业银行法》《人民币银行结算账户管理办法》《反洗钱法》等法律法规及监管规定，规范本行存款业务经营管理，保障存款人和本行的合法权益，维护存款业务经营秩序，特制定本实施细则。第二条本细则适用于本行境内所有一级分行、二级分行、营业网点，总行各业务管理部门及本行控股的村镇银行开展的本外币单位存款、个人存款、同业存款经营管理活动，本行境外分行离岸存款业务不适用本细则。第三条存款业务经营遵循依法合规、平等自愿、存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的基本原则，严禁违规揽储、虚增存款、侵害存款人合法权益。第四条部门职责分工如下：（一）总行资产负债管理部：为全行存款业务统筹管理部门，负责制定全行年度存款总量增长目标、结构优化目标，按月监测存款增长、结构变化与成本变动，根据市场流动性、同业竞争情况调整存款经营策略，统筹全行存款定价管理，审定差异化定价授权，定期向总行资产负债管理委员会报告存款业务运行情况，牵头修订本细则。（二）总行运营管理部：负责制定存款账户开立、变更、撤销、存取款、账务核算的操作规范，组织全辖开展账户合规检查，负责存款业务核心系统参数维护，保障存款账务核算准确，对接中国人民银行人民币银行结算账户管理系统，完成账户开立、变更、撤销的备案等法定程序。（三）总行零售金融部：负责个人存款客户分层管理，制定个人存款营销推广方案，开发个人存款创新产品，拓展代发工资、养老金、民生缴费等核心低成本存款来源，推动个人存款稳定增长。（四）总行公司金融部：负责单位存款客户拓展与维护，推动对公结算账户扩面提质，营销政府性存款、产业链核心企业存款、上市公司结算存款等优质存款来源，开发单位存款定制化产品，提升单位存款沉淀率。（五）总行风险管理部：负责制定存款业务风险管理制度，监测存款业务集中度风险、流动性风险、操作风险，定期开展存款风险评估，提出风险防控整改措施。（六）总行合规部：负责对存款业务新产品、新制度开展合规审查，组织开展存款业务合规培训，督促全辖落实反洗钱、反不正当竞争等监管要求，处理存款业务合规投诉。（七）总行内部审计部：负责对存款业务开展独立审计，评价存款业务风险管理有效性，查处存款业务违规经营行为，每两年实现对所有一级分行全覆盖审计。（八）一级分行负责落实总行下达的存款经营目标，统筹辖内网点存款营销与管理，开展辖内存款业务日常检查，纠正违规经营行为；营业网点负责落实存款业务各项管理规定，合规办理各类存款业务，做好客户服务与信息保密工作。第二章存款账户管理第五条个人存款账户管理（一）个人存款账户按功能分为个人储蓄账户与个人人民币银行结算账户，个人储蓄账户仅可办理现金存取业务，不得办理转账结算；个人结算账户可办理现金存取、转账收付、消费缴费等业务。按开户渠道与功能限额分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户：Ⅰ类账户为全功能账户，可办理所有业务，同一个人在本行只能开立一个Ⅰ类账户；Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费缴费，非绑定账户资金转入转出单日累计限额1万元，年累计限额20万元；Ⅲ类账户仅可办理小额消费缴费，账户余额最高不得超过2000元。（二）个人开立存款账户必须提供本人有效身份证件，代理开立账户的，必须同时提供代理人与被代理人的有效身份证件，法定代理除外（如父母代理未成年子女开户）。通过线上渠道开立Ⅱ类、Ⅲ类账户的，必须绑定存款人本人名下同名Ⅰ类银行账户，完成人脸识别、手机号实名认证，身份验证不通过的不得开立账户。对反洗钱认定的高风险客户开立账户，必须强化尽职调查，补充采集客户职业、收入来源、资金用途等信息，经网点负责人审批后才能开立。（三）个人睡眠账户管理：个人活期存款账户连续满36个月未发生任何收付活动、账户余额低于100元人民币，且未绑定任何贷款、投资理财、代扣代缴协议的，纳入睡眠账户管理。纳入睡眠账户管理前，本行需提前30天通过短信、网点公告等方式通知客户，客户可在通知期内办理激活销户手续，通知期满后1年内客户未激活且账户余额为0的，本行可主动办理销户，销户后剩余微小收益归本行所有。第六条单位存款账户管理（一）单位存款账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，严格落实中国人民银行账户管理规定：基本存款账户是单位主办账户，一个单位只能开立一个基本存款账户，可办理日常转账结算与现金支取；一般存款账户用于借款转存、借款归还，可办理转账结算，不得办理现金支取；专用存款账户用于特定用途资金的专项管理与使用；临时存款账户用于临时经营活动开立，有效期最长不得超过2年。（二）境内企业开立基本存款账户、临时存款账户实行备案制，不再核发开户许可证，本行完成账户开立后，需在2个工作日内登录中国人民银行账户管理系统完成备案，开立当日即可为企业办理收付款业务。开立单位账户必须审核营业执照正本、法定代表人或单位负责人有效身份证件、单位公章与预留印鉴，授权他人办理开户的，需同时提供授权书与代理人有效身份证件；对注册资本5000万元以上的单位、异地单位开立账户的，必须安排两名工作人员上门核实单位经营地址、实际经营情况，核实无误后才能开立账户。（三）单位久悬账户管理：单位银行结算账户连续12个月未发生任何收付活动、未欠本行债务，且未办理任何授信业务的，本行需通知单位在30日内办理销户手续，逾期未办理的，自动将账户余额转入久悬专户管理；久悬专户存款满5年未发生支取且单位未提出申请的，本行可将久悬存款余额转入营业外收入，后续单位要求支取的，本行从营业外支出列支，办理支取手续。第七条账户变更与撤销：存款人变更账户名称、法定代表人、预留印鉴的，需携带相关证明文件到开户网点办理变更手续，本行审核无误后1个工作日内完成变更；存款人撤销账户的，需核对账户余额，结清利息，交回空白重要凭证，未交回的由存款人承担相关责任。第三章存款分类管理第八条个人存款分类管理（一）个人活期储蓄存款：不规定存期，客户可随时存取，起存金额1元，按季结息，结息日为每季度末月20日。（二）个人定期储蓄存款，具体管理要求如下：1.整存整取定期存款：起存金额50元，存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，存款到期一次性支取本金和利息；可办理全部或部分提前支取，部分提前支取仅限1次，剩余存款达到起存金额的，按原存入日利率计息，低于起存金额的需全额支取，按支取日活期存款利率计息。2.零存整取定期存款：起存金额5元，存期分为1年、3年、5年，客户每月按约定固定金额存入，中途漏存的可在次月补存，漏存超过2个月未补存的视为违约，违约后存入的资金按支取日活期存款利率计息，到期一次性支取本金。3.整存零取定期存款：起存金额1000元，存期分为1年、3年、5年，本金一次性存入，分次等额支取本金，到期一次性支取利息，提前支取全部本金的，按活期存款利率重新计息。4.存本取息定期存款：起存金额5000元，存期分为1年、3年、5年，本金一次性存入，分次按月或按季支取利息，到期一次性支取本金；提前支取本金的，需扣回已多支付的利息，按支取日活期利率计息。5.定活两便储蓄存款：起存金额50元，不规定存期，存期不满3个月的，按支取日活期利率计息；存期满3个月不满6个月的，按支取日3个月整存整取利率打6折计息；存期满6个月不满1年的，按6个月整存整取利率打6折计息；存期满1年以上的，按1年期整存整取利率打6折计息。6.个人通知存款：起存金额5万元，最低支取金额1万元，不规定存期，按提前通知支取的期限分为1天通知存款、7天通知存款，支取前需按约定期限提前通知本行，未提前通知的按活期存款利率计息。第九条单位存款分类管理（一）单位活期存款：起存金额1000元，按季结息，结息日为每季度末月20日，可随时办理支取与转账结算。（二）单位定期存款：起存金额1万元，存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年；可办理全部或部分提前支取，部分提前支取仅限1次，支取后剩余存款金额不得低于起存金额，低于起存金额的需全额结清；单位定期存款不得用于结算，不得提前支取用于结算，支取资金必须转入单位基本存款账户。（三）单位通知存款：起存金额50万元，最低支取金额10万元，分为1天通知存款、7天通知存款，按约定通知期限计息。（四）单位协定存款：客户与本行签订协定存款合同，约定结算账户的最低留存额度，本行对结算账户中不超过最低留存额度的部分按活期存款利率计息，超过部分按协定存款利率计息；单位协定存款最低留存额度为10万元，合同有效期最长为1年，到期未续签的自动延期1年。第十条同业存款管理：同业存款指经金融监管部门批准设立的金融机构在本行的存款，分为活期同业存款与定期同业存款，同业存款纳入全行统一授信管理，必须先完成授信审批，才能办理存款业务；同业定期存款期限最长不得超过3年，定价由经营单位与同业客户协商确定，报总行资产负债管理部备案后执行。第四章存款定价与利息管理第十一条存款定价实行授权分级管理机制：人民币存款基准利率按照中国人民银行公布的法定基准利率执行，在全国市场利率定价自律机制约定的利率浮动区间内，总行根据本行资产负债缺口、市场流动性、同业竞争情况确定各期限存款的挂牌利率，一级分行可在总行授权范围内根据本地市场情况调整利率，超过授权范围的需报总行审批。第十二条差异化定价规则：（一）个人大额存单：个人大额存单20万元起存的，利率较同期限法定基准利率上浮50%；50万元起存的上浮55%；100万元起存的上浮60%，上浮后利率不得超过全国市场利率定价自律机制约定的上限。（二）单位大额存单：单位大额存单100万元起存的，利率较同期限基准利率上浮50%；1000万元起存的，上浮幅度最高不超过65%。（三）优质客户差异化定价：个人客户月日均资产在50万元（含）以上300万元以下的，可在对应期限存款挂牌利率基础上再上浮1个百分点；月日均资产300万元（含）以上的，可再上浮2个百分点，上浮后不得突破自律机制利率上限；单位客户年日均存款1亿元（含）以上的，可申请“一户一价”，经一级分行审核后报总行资产负债管理部审批后执行。（四）外币存款定价：小额外币存款（单笔折合美元300万元以下）执行中国人民银行公布的小额外币存款基准利率；大额外币存款（单笔折合美元300万元及以上）实行市场化定价，由经营单位与客户协商确定利率，报总行资产负债管理部备案后执行。第十三条利息计算规则：存款利息计算公式为：利息=本金×实际存期×适用利率；存期计算采用“算头不算尾”原则，即存入当日计息，支取当日不计息；全年按360天计算，每月按30天计算。第十四条结息与利息支付规则：（一）活期存款（含个人、单位活期存款）按季结息，结息日为每季度末月的20日，结息后次日将利息并入客户存款账户，结息日遇节假日不顺延，提前至节假日前最后一个营业日结息。（二）定期存款到期一次性结息，到期日遇节假日的，客户可提前或延后支取，提前支取按提前支取规则计息，延后支取的，逾期部分按支取日活期存款利率计息。（三）定期存款到期后客户未支取的，客户办理自动转存约定的，按原存期自动转存，转存利率按转存日本行挂牌的同期限定期存款利率执行，自动转存最多可办理3次；未约定自动转存的，逾期部分按支取日活期存款利率计息。（四）利息支付：个人存款利息全部转入客户存款账户，不得支付现金；单位存款利息只能转入单位同名结算账户，不得直接提取现金，不得违规转入个人账户。第十五条错账冲正：因系统故障或人工操作失误造成利息错计的，经办网点必须在发现错账后3个工作日内完成利息冲正，多扣客户利息的，立即补付客户利息并按活期利率支付错付期间的利息；少计客户利息的，及时补付利息；因错账影响客户征信的，本行在5个工作日内完成征信信息更正。第五章存款风险管理第十六条反洗钱风险管理：严格落实反洗钱法律法规要求，对所有新开户客户开展客户尽职调查，对办理单笔5万元以上现金存取、20万元以上转账交易的客户，必须核对客户有效身份证件，登记客户身份基本信息；对交易金额、频率与客户身份、经营规模不符的，开展可疑交易分析，对涉嫌洗钱的交易，在10个工作日内报送可疑交易报告，对高风险客户每年至少开展一次重新尽职调查。第十七条合规风险管理：严禁违反利率规定擅自提高存款利率高息揽储，严禁向存款中介支付返点、返现、佣金，严禁虚增存款，严禁月末、季末通过“过桥资金”“过渡账户”冲时点虚增存款规模，严禁要求客户贷款转存虚增存款。对违规虚增存款的，虚增部分不计入经营单位考核业绩，并追究相关责任人责任。第十八条流动性风险管理：总行资产负债管理部按月监测存款稳定性，要求个人活期存款稳定系数不低于70%，单位活期存款稳定系数不低于55%，稳定系数低于阈值的，及时调整营销策略，加大中长期存款拓展力度，优化存款结构；对单一单位客户存款占一级分行存款比例超过10%的，纳入大额存款重点监测，制定大额支取应急预案，防范集中支取引发流动性风险。第十九条操作风险管理：开立账户必须落实双人审核制度，50万元以上现金存取必须经网点负责人授权，500万元以上转账必须经总行运营管理部授权；每日营业终了必须核对库存现金与存款账务，做到账实相符、账账相符；对非柜面渠道开立的账户，自开立之日起6个月内未发生交易的，暂停非柜面业务，客户身份核实后恢复。第二十条客户信息保护：严格落实《中华人民共和国个人信息保护法》，严禁任何单位和个人泄露、出售客户存款信息，除法律法规规定的有权机关查询外，不得向任何第三方提供客户存款账户信息与交易信息，违规泄露客户信息的，严肃追究责任，涉嫌犯罪的移送司法机关处理。第六章查询、冻结、扣划管理第二十一条办理查询、冻结、扣划存款业务，必须由法定有权机关两名以上工作人员双人办理，经办人员需出示本人工作证、执法证件，出具符合法律规定的协助查询通知书、冻结裁定书、扣划决定书等法律文书，要素不全、身份不符的，本行有权拒绝办理，并及时向本行合规部门报告。第二十二条查询管理：有权机关查询客户存款的，本行仅可提供查询日客户存款余额、交易明细信息，不得提供原始会计凭证，本行可出具加盖业务公章的复印件，查询结果严格保密，不得向无关人员泄露。第二十三条冻结管理：不同有权机关冻结存款期限按法律法规执行，人民法院冻结存款期限最长不超过12个月，公安机关、监察机关冻结存款期限最长不超过6个月，到期可办理续冻，续冻期限与首次冻结一致；冻结存款不得超过有权机关要求的涉案金额，客户账户余额不足涉案金额的，对账户进行限额冻结，账户后续入账资金自动纳入冻结范围；已经被有权机关冻结的存款，不得重复冻结，后续冻结的按时间先后轮候冻结；冻结期满有权机关未办理续冻手续的，自动解除冻结，本行不另行通知。第二十四条扣划管理：扣划客户存款必须直接划入有权机关指定的账户，不得要求本行支付现金，扣划完成后，本行向有权机关出具扣划回执；对已经设定质押的存款，有权机关扣划时，本行优先清偿质押债务，剩余部分再按要求扣划。第二十五条存款人对查询、冻结、扣划有异议的，本行告知存款人向作出决定的有权机关提出异议，本行不承担相关法律责任。第七章挂失、支取与继承管理第二十六条挂失管理：客户遗忘密码、遗失存单、存折、银行卡的，可办理挂失业务：（一）口头挂失可通过网点、手机银行、网上银行、客服热线办理，口头挂失有效期为5天，有效期内本行临时冻结账户资金，防范资金风险，有效期届满未办理书面挂失的，口头挂失自动失效，账户恢复正常交易。（二）书面挂失需客户本人到开户网点办理，提供本人有效身份证件，7天后可补办新存款凭证或重置密码；客户本人办理密码挂失重置的，可当场完成重置，无需等待7天；代理挂失的，需提供代理人与被代理人有效身份证件，以及公证后的授权委托书，解挂必须由客户本人办理。第二十七条支取管理：个人定期存款提前支取，必须提供存款人本人有效身份证件，代理提前支取的，需同时提供代理人与被代理人有效身份证件；单位支取存款，必须核验预留印鉴或支付密码，核验通过后方可办理；单位单笔支取500万元以上现金的，需提前1天向开户网点预约。第二十八条存款继承管理：存款人死亡后，合法继承人需提供公证处出具的继承权证明书，或人民法院出具的判决书、裁定书、调解书，本行审核无误后，方可办理存款支取、过户手续；多名继承人对继承权存在争议的，需待人民法院作出判决后，本行凭判决书办理相