银行代客理财风险告知书模板

银行代客理财风险告知书模板一、适用范围与法律效力本告知书是银行代客理财销售适当性管理的法定必备文件，其签署记录是监管检查、纠纷调解及司法诉讼中的核心举证材料。本告知书依据《商业银行理财业务监督管理办法》（中国银保监会令2018年第6号）、《商业银行理财子公司管理办法》（中国银保监会令2018年第7号）、《金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号）制定。•适用范围：本告知书适用于本行及下属分支机构向个人/机构客户销售的所有自营理财产品、代销合作机构发行的理财产品；存款、国债、大额存单等保本保收益类产品不适用本告知书。•法律效力：本告知书为《理财产品销售协议书》《产品说明书》《风险揭示书》的法定附件，与上述文件具有同等法律效力；客户签署本告知书，视为银行已履行法定风险告知义务，客户已充分知晓并自愿承担产品全部投资风险。•文本效力：本告知书的纸质签署版、电子签署版均具有同等法律效力；口头告知内容与本告知书不一致的，以本告知书书面内容为准。二、客户基本信息采集客户信息的真实性是风险匹配的基础，信息失真将直接导致风险等级错配，损害客户权益。所有信息必须由客户本人/授权经办人如实填写，销售人员需当场核验身份证件原件。2.1个人客户信息栏信息项填写内容备注姓名与有效身份证件一致证件类型居民身份证/护照/港澳居民来往内地通行证等证件号码联系电话本人常用手机号联系地址风险承受能力评级C1（保守型）/C2（谨慎型）/C3（稳健型）/C4（进取型）/C5（激进型）评级有效期自评估之日起12个月是否为65周岁以上老年客户是/否是否为特殊需求客户残障/无民事行为能力/限制民事行为能力/无2.2机构客户信息栏信息项填写内容备注机构名称与营业执照一致统一社会信用代码法定代表人姓名授权经办人姓名经办人证件号码联系电话机构对公联系电话+经办人手机号风险承受能力评级C1-C5，以机构风险评估报告为准评级有效期自评估之日起12个月三、理财产品基本信息披露产品信息披露是风险告知的前提，所有披露内容必须与官方备案的产品说明书完全一致，不得口头夸大、简化或隐瞒。销售人员必须逐项填写以下信息，不得留空。信息项披露内容备注产品名称与产品说明书完全一致产品代码发行机构本行自营/XX理财公司/XX基金公司（代销需明确发行主体全称）产品类型固定收益类/权益类/商品及金融衍生品类/混合类产品风险等级PR1（低风险）/PR2（中低风险）/PR3（中风险）/PR4（中高风险）/PR5（高风险）募集期YYYY年MM月DD日至YYYY年MM月DD日运作期限封闭XX个月/定期开放（每XX个月开放一次）/开放式业绩比较基准X%~Y%（测算依据：______，不构成收益承诺）起购金额人民币XX元（首次）/XX元（追加）赎回规则封闭期内不可赎回/开放日可赎回，赎回到账时间T+X日收费项目及费率管理费X%/年、托管费X%/年、销售服务费X%/年、赎回费X%（持有不足X天）投资范围简要说明底层资产类别，如“80%以上投资于AAA级信用债”四、核心风险告知事项以下为理财产品投资运作中已识别的全部核心风险，销售人员必须逐条向客户宣读并解释，客户需逐一确认已知晓。本告知书仅列示各类产品共有的核心风险，各产品特有的风险（如衍生品交易风险、跨境投资风险等）以产品说明书中的风险揭示为准。4.1本金亏损风险本理财产品不保证本金安全，极端情况下客户可能损失全部已投入本金。•演化路径：底层资产（债券、非标债权、权益资产、衍生品等）发生实质性违约/价格大幅下跌→产品单位净值跌破1.00元→客户赎回或产品到期时实际兑付金额低于初始投入本金。•风险程度对应：PR1级产品本金亏损概率极低；PR2级产品本金亏损概率较低；PR3级产品存在一定本金亏损可能；PR4级产品本金亏损概率较高；PR5级产品本金亏损概率很高，极端情况下可能全部亏损。4.2收益波动风险业绩比较基准仅为管理人基于过往经验、底层资产配置测算的收益参考值，不代表产品的实际收益水平，不构成对产品收益的任何承诺。•演化路径：市场利率变动、底层资产价格波动、信用利差变化→产品单位净值随市场实时波动→客户实际获得的收益可能高于、低于业绩比较基准，甚至为负。•特别提示：净值型产品的收益随每日/每周披露的单位净值变动，持有期内收益存在波动属于正常情况。4.3流动性风险客户无法在需要资金时及时、足额赎回理财产品份额的风险。•常见场景及演化路径：1.封闭型产品：产品封闭期内不开放赎回→客户持有期内如需资金无法赎回，只能持有至到期2.开放型产品巨额赎回：单个开放日净赎回申请（赎回申请总份额扣除申购申请总份额后的余额）超过上一开放日产品总份额的10%→管理人无法在当日足额变现底层资产→管理人可对超出10%的赎回申请延期至下一开放日办理，或按当日可变现资产比例向客户兑付→客户资金到账时间延迟3~10个工作日，极端情况下可能超过30个工作日3.产品终止清算：产品因监管要求、触发终止条款等提前终止→清算周期通常为5~15个工作日，清算期间不计付收益→资金到账时间晚于原定到期日4.4信用风险底层资产的融资主体、交易对手无法按期足额履行还本付息义务的风险。•演化路径：底层债券发行人、非标融资方、衍生品交易对手等经营恶化、信用评级下调、出现违约事件→底层资产无法按期收回本金及收益→产品净值下跌，甚至出现本金亏损。•特别提示：即使是主体信用评级为AAA的资产，也存在因外部环境突变、经营决策失误等导致违约的可能。4.5市场风险因各类市场价格波动导致产品收益或本金受损的风险。•细分类型及演化路径：1.利率风险：央行调整基准利率、市场利率上行→债券类资产价格下跌→固定收益类产品净值下跌2.汇率风险：外币理财产品对应的人民币汇率升值→外币资产兑换为人民币后实际收益下降，甚至出现汇兑损失3.权益市场风险：股票市场大幅下跌→权益类资产市值缩水→权益类/混合类产品净值大幅波动4.商品市场风险：大宗商品价格大幅波动→商品类资产价格变动→商品及金融衍生品类产品收益剧烈波动4.6操作风险因银行、发行机构、托管机构的内部操作失误、系统故障、人员违规等导致的风险。•演化路径：工作人员操作失误、交易系统故障、净值核算错误、信息披露延迟→客户交易失败、收益核算错误、无法及时获取产品信息→客户权益受损。•处置规则：因机构操作失误导致客户损失的，由责任机构按实际损失金额承担赔付责任。4.7政策与合规风险因国家法律法规、监管政策、行业规则调整导致产品运作发生变化的风险。•演化路径：监管部门出台新的监管规定、政策要求→产品需调整投资范围、运作方式、收费标准，甚至提前终止→客户无法按原产品说明书约定持有产品，可能面临再投资收益下降的风险。4.8代销产品特有风险若本次购买的为代销理财产品，本行仅作为代销机构，不承担产品的投资、兑付、风险管理等主体责任。•演化路径：产品发行机构运作违规、底层资产出险、出现兑付困难→本行仅履行信息告知、协助追偿等代销义务，不承担任何赔付责任→客户需自行向发行机构主张权利，通过发行机构的投诉、诉讼渠道维护权益。•特别提示：代销产品的所有投资风险均由客户自行承担，本行不对产品的收益或本金做出任何承诺。五、适当性匹配与销售行为规范风险匹配是金融消费者权益保护的核心防线，任何突破风险匹配要求的销售行为均属于严重违规。1.风险匹配规则：客户风险承受能力等级从低到高分为C1-C5共5级，产品风险等级从低到高分为PR1-PR5共5级。必须严格执行“匹配原则”：客户仅可购买风险等级等于或低于其自身风险承受能力等级的理财产品。2.主动购买高风险产品的特殊要求：若客户主动要求购买风险等级高于其承受能力的产品，销售人员必须向其充分揭示风险不匹配的危害，明确告知不推荐购买的原因；客户仍坚持购买的，需额外签署《超出风险承受能力购买确认书》（见附件2），并在本告知书的客户确认项中明确标注“本人主动要求购买超出自身风险等级的产品，自愿承担全部风险”。3.销售行为禁令：◦严禁销售人员承诺保本保收益、口头夸大产品收益、隐瞒产品风险（违反者予以记过至解除劳动合同处分，造成客户损失的由销售人员承担相应赔偿责任）→所有产品信息必须以书面产品说明书、本告知书为准，销售人员不得做出任何超出官方文本的承诺。◦严禁在营业网点销售专区外、本行官方手机银行/网上银行/微信银行以外的渠道销售理财产品（违反者予以警告至记大过处分，涉嫌诈骗的移送公安机关）→所有销售流程必须在销售专区（线下）或官方自营线上渠道完成，禁止通过个人微信、个人电话、第三方平台销售。◦严禁代客户签署任何文件、代客户操作购买/赎回理财产品（违反者予以解除劳动合同处分，导致告知流程无效的由银行承担全部责任）→所有签署、操作必须由客户本人完成，客户行动不便的需由经公证的授权代理人办理。4.双录要求：线下销售理财产品必须在销售专区内同步进行录音录像（简称“双录”），双录内容需完整记录销售人员宣读告知书、解释风险、客户确认的全部过程，单只产品的双录时长不得少于3分钟。线上销售必须通过电子渠道完成风险告知的弹窗确认、客户主动勾选确认步骤，确认记录永久留存。六、签署与确认流程签署环节是风险告知的最终闭环，每一个签字步骤都必须对应真实的知情行为，禁止走过场、代签补签。6.1销售人员确认销售人员需在完成全部告知流程后，签署以下确认项：本人已向客户完整出示产品说明书、风险揭示书、销售协议书等全部文件；已逐条宣读并解释本告知书的全部8类风险条款；已明确告知客户产品风险等级与客户风险承受能力的匹配情况；未做出任何保本保收益的承诺；未进行任何误导性陈述。本次销售符合适当性管理要求。

销售人员签字：________工号：________

销售网点：________签署日期：__年月__日6.2客户确认客户需在仔细阅读全部文件、听取销售人员讲解后，逐条确认以下事项（需客户在每一项后打√确认）：1.□本人已完整阅读《产品说明书》《风险揭示书》《理财产品销售协议书》及本告知书的全部内容，清楚了解产品的运作规则、收费标准、赎回安排等所有事项。2.□本人已听取销售人员对本告知书全部8类风险的逐条讲解，清楚知晓本理财产品不保本、不保收益，极端情况下可能损失全部本金。3.□本人风险承受能力等级为__级，本次购买的产品风险等级为__级，□符合风险匹配要求/□本人主动要求购买超出自身风险承受能力的产品，自愿承担全部投资风险。4.□本人知晓本次购买的产品为□本行自营产品/□代销产品；代销产品由发行机构承担全部投资、兑付责任，银行仅履行代销义务，不承担任何产品风险。5.□本人已了解产品的流动性安排，确认本次投资的资金期限与产品运作期限匹配，不会因提前赎回面临流动性困难。6.□本人提供的所有个人/机构信息真实、有效，因信息失真导致的风险匹配错误、权益受损等后果由本人自行承担。7.□本人知晓可通过本行官方渠道（网点柜台、手机银行、网上银行、95XXX客服热线）查询产品净值、运作公告等信息。客户签署：（个人客户签字）________________________

（机构客户公章）________________________

法定代表人/授权经办人签字：________________________

联系电话：________________________

签署日期：____年月__日6.3见证确认（仅特殊客户适用）满足以下条件的客户，需由见证人签署确认：•65周岁以上的老年客户，无成年家属陪同的，需由银行2名工作人员见证；有成年家属陪同的，由家属作为见证人•无民事行为能力人、限制民事行为能力人，需由其法定监护人作为见证人•听力、视力障碍等残障客户，需由其陪同人员或银行2名工作人员见证见证人确认：本人已全程见证风险告知与签署过程，确认客户已充分知晓全部风险，签署行为为客户真实意思表示。

见证人签字：________与客户关系：________

证件号码：________日期：__年月__日七、留存与追溯管理告知书的归档留存是合规审计与纠纷处置的核心依据，留存标准必须严格符合监管要求，不得遗漏、损毁。1.留存材料要求：每笔理财销售业务需留存的材料包括：本告知书原件/电子签署件、《理财产品销售协议书》、产品说明书、风险揭示书、客户风险承受能力评估报告、双录音视频资料（线下业务）、电子确认记录（线上业务，与纸质件具有同等效力）。2.留存期限：所有材料自理财产品终止之日起必须保存不少于20年；法律法规另有规定的，从其规定。3.查阅权限：◦客户本人可持有效身份证件，前往任意网点查询本人签署的风险告知书及相关材料，银行需在1个工作日内提供查询服务◦本行合规、审计、风险管理部门可因工作需要查阅归档材料，需履行部门负责人审批手续◦监管部门、司法机关可凭法定文书查阅、调阅相关材料4.异议追溯：◦客户对风险告知流程、签署真实性有异议的，可在签署之日起15个工作日内向本行消费者权益保护部门提出异议申请◦本行需在收到异议申请后3个工作日内调阅双录资料、归档材料进行核查，并将核查结果书面告知客户◦核查发现销售行为违反监管规定及本行制度的，按相关规定对责任人进行处理，造成客户损失的依法承担赔偿责任附件工具包附件1：风险等级与客户承受能力匹配对照表客户风险承受能力等级对应可购买的产品风险等级客户风险偏好描述产品风险特征描述C1（保守型）PR1不愿承担任何本金损失，追求资金安全低风险，本金损失概率极低，收益波动极小C2（谨慎型）PR1、PR2可承受少量本金损失，追求收益稳定中低风险，本金损失概率较低，收益波动较小C3（稳健型）PR1、PR2、PR3可承受一定本金损失，追求收益与风险平衡中风险，存在一定本金损失可能，收益有一定波动C4（进取型）PR1、PR2、PR3、PR4可承受较大本金损失，追求较高收益中高风险，本金损失概率较高，收益波动较大C5（激进型）PR1、PR2、PR3、PR4、PR5可承受全部本金损失，追求高收益高风险，本金损失概率很高，收益波动极大附件2：超出风险承受能力购买确认书（模板）本人________（证件号码：______），风险承受能力等级为级，现主动要求购买风险等级为级的__________________（产品名称及代码）。

本人已充分知晓该产品风险等级高于本人风险承受能力，销售人员已向本人充分揭示了风险不匹配的危害，明确告知不推荐购买。本人自愿购买该产品，自行承担全部投资风险及由此产生的一切损失，与银行无关。

客户签字：________日期：__年月__日

销售人员确认：________工号：______日期：__年月__日附件3：理财销售风险告知双录检查清单（用于合规人员检查双录资料是否合规，每一项需打√确认）检查项合规标准检查结果销售场景在销售专区内录制，背景有“销售专区”标识□合格□不合格人员身份销售人员出示工号、表明身份；客户出示有效身份证件□合格□不合格产品告知明确告知产品名称、代码、发行机构、风险等级□合格□不合格风险讲解逐条讲解本告知书的8类核心风险，无遗漏□合格□不合格适当性告知明确告知客户风险等级与产品风险等级的匹配情况□合格□不合格禁止承诺未出现“保本”