2026村镇银行笔试题库及答案

2026村镇银行笔试题库及答案一、单项选择题（共25题，每题1分，总计25分。每题只有1个正确答案，错选、不选均不得分）1.根据国家金融监督管理总局2024年修订的《村镇银行监管评级办法》及相关监管要求，村镇银行必须坚守的核心市场定位是（）A.跨区域展业、服务大中型企业B.立足县域、支农支小C.聚焦财富管理、服务高净值客户D.深耕同业业务、提升投资收益2.我国货币层次划分中，狭义货币供应量M1的统计口径是（）A.流通中现金（M0）+居民储蓄存款B.流通中现金（M0）+企业单位定期存款C.流通中现金（M0）+企业单位活期存款D.流通中现金（M0）+单位定期存款+居民储蓄存款3.根据《存款保险条例》规定，村镇银行作为吸收公众存款的银行业金融机构，同一存款人在同一家村镇银行的所有存款账户本息合计在（）以内的部分，可获得存款保险的全额偿付。A.20万元B.50万元C.100万元D.200万元4.2025年中国人民银行对县域法人金融机构发放的支农支小再贷款，执行的最新年利率为（），专项用于支持金融机构扩大涉农、小微贷款投放。A.1.75%B.2.25%C.2.75%D.3.25%5.某农户向当地村镇银行申请5万元3年期农户生产经营信用贷款，合同约定年利率4.2%，按年单利计息，贷款到期后农户应偿还的本息总额为（）A.56300元B.56573元C.52100元D.54200元6.按照商业银行贷款五级分类标准，借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定损失的贷款属于（）A.关注类B.次级类C.可疑类D.损失类7.村镇银行日常经营中，因员工操作失误、内部流程不完善、系统故障或外部事件导致损失的风险类型属于（）A.信用风险B.市场风险C.操作风险D.国家风险8.村镇银行在信贷审批中坚持“只有征信记录无重大违约、具备稳定经营性现金流的涉农主体，才能获得无抵押信用贷款额度”的规则，根据这一逻辑，以下判断正确的是（）A.某农户征信无重大违约，一定能获得信用贷额度B.某农户获得了信用贷额度，说明其具备稳定经营性现金流且征信无重大违约C.某农户有稳定经营性现金流，一定能获得信用贷额度D.某农户存在小额非恶意逾期记录，一定不能获得任何贷款9.根据监管要求，村镇银行发放的本地贷款占各项贷款的比例不得低于（），涉农贷款和小微企业贷款合计占比不得低于80%。A.70%B.80%C.90%D.100%10.依次填入下列句子横线处的词语，最恰当的一组是（）村镇银行作为扎根县域的本土金融机构，其核心竞争力不在于产品品类的复杂程度，而在于与本地群众的______，在于对辖区经营主体经营信息的______掌握，这种地缘、人缘优势是大型跨区域银行难以复制的。A.利益羁绊片面B.血肉联系精准C.利益交换充分D.情感纠葛全面11.下列货币政策工具中，专门用于支持县域法人金融机构扩大涉农、小微信贷投放的结构性工具是（）A.中期借贷便利（MLF）B.支农支小再贷款C.公开市场逆回购D.法定存款准备金率12.从强制性监管指标要求看，村镇银行的流动性比例（流动性资产余额/流动性负债余额）不得低于（），核心一级资本充足率不得低于7.5%，资本充足率不得低于（）A.20%；8%B.25%；10.5%C.30%；9%D.50%；10%13.根据《中华人民共和国商业银行法》规定，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过其资本净额的（），防范客户集中度风险。A.10%B.15%C.20%D.50%14.农户小额信用贷款的核心特点是（）A.需要足值商品房抵押B.无需抵押担保、依托农户信用发放C.贷款期限最长不超过1个月D.贷款利率高于普通商业贷款15.某村镇银行营业厅高峰时段平均每小时有18名客户到店办理业务，单个服务窗口平均每小时可受理6笔业务，若要保证客户平均排队等待时长不超过10分钟，至少需要开设（）个服务窗口。A.2B.3C.4D.516.某村镇银行2025年末贷款余额为7.8亿元，按照监管导向，其涉农与小微贷款余额合计至少需要达到（）才能符合定位考核要求。A.4.68亿元B.6.24亿元C.7.02亿元D.7.8亿元17.下列关于村镇银行存款业务的表述，符合监管要求的是（）A.可以通过互联网平台面向全国公众吸收高息存款B.应当优先拓展本地居民储蓄存款和企事业单位存款，合理控制异地存款占比C.可以适当提高存款利率揽储，利率水平不受利率自律机制约束D.可以将吸收的存款全部用于购买同业理财产品获取更高收益18.某村有300户村民，其中已在村镇银行获得授信的有168户，有实际贷款余额的有84户，该村的农户授信覆盖率为（）A.28%B.56%C.70%D.80%19.村镇银行在发放粮食种植贷款时，为缓释因自然灾害导致的贷款损失风险，最优的风险缓释手段是（）A.要求借款人提供城区房产抵押B.要求借款人购买农业保险并将银行列为第一受益人C.提高贷款利率覆盖风险D.要求借款人提供公职人员保证20.逻辑推理：某村镇银行三位客户经理小赵、小钱、小孙分别负责农贷、小微贷、消费贷三个业务条线，已知：①小赵不负责农贷条线；②小钱不负责小微贷条线；③负责农贷条线的不是小孙。根据以上条件，负责农贷条线的客户经理是（）A.小赵B.小钱C.小孙D.无法判断21.根据监管规定，村镇银行的主发起行必须是符合资质的（），承担村镇银行的风险处置牵头责任。A.银行业金融机构B.证券公司C.保险公司D.地方政府平台22.下列贷款类型中，不属于村镇银行重点支持范畴的是（）A.农户粮食种植贷款B.县域小微企业流动资金贷款C.县域外房地产开发贷款D.农村个体工商户经营贷款23.某笔10万元的农户贷款，贷款到期后借款人因农产品滞销暂时无法偿还，经银行审核确认借款人经营正常、只是临时资金周转困难，可为其办理（），帮助借款人缓解还款压力。A.不良贷款核销B.贷款展期C.立刻起诉借款人D.直接将借款人纳入失信名单24.普惠型小微企业贷款的统计口径是单户授信总额（）以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款。A.100万元B.500万元C.1000万元D.3000万元25.村镇银行开展金融知识下乡活动时，下列宣传内容符合监管要求的是（）A.宣传本行存款受存款保险保障，最高偿付50万元B.承诺本行理财产品保本保息，无任何风险C.夸大其他银行的服务缺陷以揽客D.向农户承诺只要申请就能获得贷款二、多项选择题（共15题，每题2分，总计30分。每题有2个及以上正确答案，多选、少选、错选、不选均不得分）1.根据现行监管规定，村镇银行经批准可在注册地县域范围内开展的业务包括（）A.吸收公众存款B.发放短期、中期和长期涉农及小微贷款C.办理国内结算与票据承兑、贴现D.代理发行、代理兑付、承销政府债券E.代理收付款项与代理保险业务2.村镇银行在开展农户信用评级时，可纳入评价维度的信息包括（）A.农户家庭劳动力数量、种养殖规模、年均收入B.村“两委”对农户道德品行、日常履约情况的评价C.农户过往在金融机构的信用记录D.农户家庭参保农业保险的情况E.农户在外地买房的资产证明3.村镇银行面临的主要经营风险包括（）A.涉农主体抗风险能力弱带来的信用风险B.员工操作不规范引发的操作风险C.存款结构不稳定、备付不足引发的流动性风险D.服务不到位引发的声誉风险E.利率波动带来的市场风险4.下列关于村镇银行支农支小服务的表述，符合政策要求的有（）A.要简化涉农贷款审批流程，提高放款效率B.要合理降低涉农贷款利率，减少不必要的收费，降低农户融资成本C.要结合农业生产周期设置贷款期限和还款方式，避免贷款期限与生产周期错配D.要创新涉农抵质押方式，探索农机具、活体畜禽、养殖圈舍、农作物等抵质押贷款模式E.要把所有贷款资金投向县域内，禁止发放任何异地贷款5.下列行为中，属于村镇银行经营合规红线的有（）A.跨县域发放大额房地产贷款B.违规吸收异地互联网存款、突破利率自律约定高息揽储C.向关联方发放无担保信用贷款D.虚增存贷款规模、人为调整贷款分类掩盖不良资产E.开展整村授信、发放农户小额信用贷款6.整村授信是村镇银行服务三农的重要模式，开展整村授信的核心流程包括（）A.对接村“两委”开展前期宣传，收集农户基础信息B.开展入户走访，核实农户生产经营情况C.结合农户信息开展信用评级、核定授信额度D.对授信客户进行公示，开展批量授信签约E.等待客户主动上门申请再开展调查7.下列货币政策与监管政策中，能够支持村镇银行提升支农支小能力的有（）A.对支农支小贷款占比达标的村镇银行执行较低的存款准备金率B.央行向符合条件的村镇银行提供低利率支农支小再贷款资金C.财政部门对村镇银行发放的涉农贷款给予贴息或风险补偿D.监管部门适当提高村镇银行涉农贷款的不良容忍度E.要求村镇银行将90%以上的可贷资金投向本地8.村镇银行贷后管理的核心工作内容包括（）A.定期跟踪借款人生产经营情况、现金流变化B.检查贷款资金是否按照合同约定用途使用C.跟踪抵质押物价值变化、保证人偿债能力变化D.及时对出现风险信号的贷款采取处置措施E.贷款发放后不再跟进，等到期直接通知客户还款9.农村金融服务中常见的信息不对称问题，村镇银行可通过哪些方式破解（）A.设立村级金融服务站、聘任本村金融联络员B.对接农业农村、市场监管、社保等部门获取涉农主体公开数据C.依托村“两委”、驻村工作队了解农户真实情况D.完全依赖第三方互联网平台的大数据评级E.要求所有客户提供足额房产抵押10.下列属于村镇银行服务乡村振兴重点领域的有（）A.粮食规模生产、重要农产品供给B.乡村特色产业、农产品加工流通C.农村人居环境整治、乡村基础设施建设D.返乡下乡人员创业、农村新市民就业E.城市高端房地产开发项目11.村镇银行流动性风险管理的核心措施包括（）A.优化存款结构，提高本地稳定储蓄存款占比B.保持充足的备付金、高流动性债券等优质流动性资产C.建立流动性风险应急预案，定期开展压力测试D.依靠同业拆入短期资金支撑长期大额贷款投放E.合理匹配资产负债期限，避免期限严重错配12.下列关于村镇银行公司治理的表述，正确的有（）A.主发起行要承担风险处置、资本补充、管理支持的责任B.要建立与支农支小定位匹配的绩效考核机制，提高涉农业务考核权重C.要强化“三会一层”的履职能力，防范内部人控制风险D.要加强员工合规培训，培育合规文化E.可以由大股东随意干预银行日常信贷决策13.村镇银行在开展代理业务时，不得有下列哪些行为（）A.销售理财产品时夸大收益、隐瞒风险B.代理保险业务时误导客户购买不需要的保险产品C.严格按照代理合同约定办理代收代付业务D.将代理业务收入不入账、设立“小金库”E.向客户充分告知代理业务的产品性质、风险责任14.农户申请生产经营贷款时，可作为有效还款来源证明的材料包括（）A.土地流转合同、种养殖产出记录B.农产品销售订单、近6个月经营流水C.政府发放的种养殖补贴凭证D.虚构的经营合作合同E.农业保险保单15.村镇银行开展消费者权益保护工作，需要做到（）A.充分披露金融产品的相关信息，保障消费者知情权B.严禁虚假宣传、误导销售C.畅通客户投诉受理渠道，及时妥善处理客户诉求D.严格保护客户个人金融信息，严禁泄露客户隐私E.对老年客户等特殊群体提供适老化金融服务三、判断题（共10题，每题1分，总计10分。判断表述是否正确，正确选√，错误选×）1.村镇银行经内部经营层审批即可跨县域开展大额房地产贷款业务，不需要监管部门核准。（）2.农户贷款的服务对象仅指具有农村户籍的人员，长期在乡村从事农业生产经营的城镇户籍创业者不属于农户贷款支持范围。（）3.村镇银行发放涉农贷款时，不得对农户贷款采用利滚利的复利计息方式变相抬高融资成本。（）4.村镇银行作为独立的企业法人，以其全部财产独立承担民事责任，自主经营、自担风险。（）5.为提高贷款收益，村镇银行可以将吸收的全部存款用于购买高风险的股票、基金类产品。（）6.贷款五级分类中，损失类贷款是指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失的贷款。（）7.村镇银行可以适当放松信贷审批标准，向资质不足的关联方发放贷款支持关联企业发展。（）8.开展整村授信时，不需要逐户实地调查，直接给所有村民统一授予固定额度即可。（）9.存款保险具有强制性，村镇银行必须按规定参加存款保险，按时足额缴纳保费。（）10.村镇银行发放贷款时，不得额外要求客户留存一定比例的存款作为贷款审批的前提条件。（）四、案例分析题（共2题，每题10分，总计20分。要求结合业务实际作答，观点明确、逻辑清晰、措施可行）1.案例一：2025年9月，某中部农业县村镇银行收到辖区内某有机蔬菜种植专业合作社的贷款申请：该合作社注册成立2年，流转本村土地120亩建设标准化蔬菜大棚，主要种植反季节有机蔬菜，直供本地大型超市，年稳定营业收入112万元，年均净利润23万元，带动本村17户脱贫户稳定就业。本次申请80万元18个月期限贷款，用于采购新型保温大棚薄膜、有机肥及智能灌溉设备。合作社法定代表人刘某征信报告显示，2年前曾有一笔10万元的农商行农户贷款因外出错过了还款提醒，逾期3天后全额结清，目前无其他未结清负债。合作社无法提供城区商品房等传统足值抵押物，仅能提供3名本村从事农资经营、家庭年均收入20万元以上的村民承担连带保证责任，同时可将大棚内种植的蔬菜作为动产质押。此外，该县已设立新型农业经营主体贷款风险补偿基金，对符合条件的涉农贷款给予20%的风险补偿，县域政策性农业保险可覆盖蔬菜种植的自然灾害风险。问题：（1）该村镇银行是否应当为该合作社发放贷款？请说明理由。（5分）（2）针对该笔贷款的风险点，应当采取哪些针对性的防控措施？（5分）2.案例二：2025年二季度末，监管部门对某县域村镇银行开展现场检查，发现以下问题：一是核心一级资本充足率为7.1%，低于监管最低要求；二是流动性比例为21%，低于监管红线；三是最大十家客户贷款余额合计占资本净额的72%，其中4家客户为邻县房地产企业，异地贷款占各项贷款的比例达38%；四是存款结构中，通过互联网平台吸收的异地存款占比37%，本地居民储蓄存款仅占存款总额的26%，存款稳定性较差；五是2024年以来累计发生3起员工违规操作截留客户存款的案件，操作风险管控薄弱。问题：（1）请指出该村镇银行存在哪些合规问题和经营风险？（5分）（2）针对上述问题，应当采取哪些整改措施？（5分）五、论述题（共1题，总计15分）2026年中央一号文件明确提出，要强化乡村振兴金融服务，推动县域法人金融机构坚守定位、下沉服务，提升涉农金融供给的精准性和可得性。请结合村镇银行的经营特点，论述村镇银行应如何平衡“支农支小服务”与“风险防控”的关系，实现可持续发展。参考答案及解析一、单项选择题1.答案：B。解析：国家金融监督管理总局2024年修订的《村镇银行监管评级办法》将“坚守定位”指标权重提升至35%，明确村镇银行核心定位为“立足县域、支农支小”，严禁跨区域盲目扩张、偏离主业投向大额异地企业、房地产等限制领域，确保可贷资金优先服务本地涉农主体和小微企业。2.答案：C。解析：我国货币层次划分中，M0为流通中现金，M1（狭义货币）为M0+企业单位活期存款，M2（广义货币）为M1+企业单位定期存款+居民储蓄存款+其他存款。3.答案：B。解析：《存款保险条例》明确规定，同一存款人在同一家投保机构的存款本息合计最高偿付限额为50万元，村镇银行属于法定投保机构。4.答案：A。解析：2025年中国人民银行调整支农支小再贷款利率至1.75%，专项为县域法人金融机构提供低成本资金，支持涉农、小微贷款投放。5.答案：A。解析：单利计息公式为本息和=本金×（1+年利率×期限），代入数据即50000×(1+4.2%×3)=56300元。根据监管要求，农户生产经营贷款不得采用复利计息，B选项为复利计算结果，不符合监管规定。6.答案：B。解析：贷款五级分类中，次级类贷款的核心特征是借款人还款能力出现明显问题，正常营业收入无法足额偿还本息，即使执行担保也可能造成一定损失；可疑类贷款为执行担保后仍会造成较大损失；损失类贷款为采取所有措施后仍无法收回。7.答案：C。解析：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险，员工操作失误、流程漏洞均属于操作风险范畴。8.答案：B。解析：题干表述为必要条件假言命题，逻辑关系为“获得信用贷额度→征信无重大违约且有稳定经营性现金流”，肯定后件不能推出前件（A、C选项错误），否定前件不能推出后件（D选项错误，小额非恶意逾期不属于重大违约，仍可获得其他类型贷款），肯定前件可推出后件（B选项正确）。9.答案：C。解析：监管要求村镇银行本地贷款占比不得低于90%，涉农和小微企业贷款合计占比不得低于80%，从制度上约束村镇银行服务本地。10.答案：B。解析：第一空强调村镇银行与本地群众的紧密联系，“血肉联系”最契合语境，其他选项含贬义或搭配不当；第二空“精准掌握信息”符合本土银行的信息优势特征。11.答案：B。解析：支农支小再贷款是央行专门为县域法人金融机构设立的结构性货币政策工具，定向支持涉农、小微领域信贷投放。12.答案：B。解析：村镇银行需满足流动性比例不低于25%、核心一级资本充足率不低于7.5%、资本充足率不低于10.5%的强制性监管要求。13.答案：A。解析：《商业银行法》规定，商业银行对单一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%，防范集中度风险。14.答案：B。解析：农户小额信用贷款是基于农户信用发放的无抵押、无担保贷款，利率享受政策优惠，期限匹配农业生产周期，是服务农户的重要产品。15.答案：C。解析：开3个窗口每小时仅能办理18笔业务，与到店客户数持平，会导致排队等待时长超过10分钟；开4个窗口每小时可办理24笔业务，能满足高峰时段服务效率要求，将等待时长控制在10分钟以内。16.答案：B。解析：监管要求涉农与小微企业贷款合计占比不低于80%，因此7.8亿元贷款规模对应的最低涉农小微贷款余额为7.8×80%=6.24亿元。17.答案：B。解析：监管明确禁止村镇银行通过互联网平台违规跨区域揽储，存款利率需遵守利率自律机制约束，不得将资金全部投向同业业务脱离主业，需优先拓展本地稳定存款。18.答案：B。解析：农户授信覆盖率=获得授信农户数/辖区农户总数，即168/300=56%。19.答案：B。解析：农业保险可有效覆盖自然灾害导致的生产损失，将银行列为第一受益人可直接缓释贷款风险，是涉农贷款最优的风险缓释手段，比传统抵押、提高利率、保证担保的适配性更强。20.答案：B。解析：根据条件①小赵不负责农贷、条件③小孙不负责农贷，可推出负责农贷的只能是小钱。21.答案：A。解析：监管规定村镇银行必须由符合资质的银行业金融机构作为主发起行，持股比例不低于15%，承担风险处置牵头责任。22.答案：C。解析：县域外房地产贷款属于村镇银行信贷禁入领域，违反支农支小定位。23.答案：B。解析：对于经营正常、临时资金周转困难的借款人，可通过贷款展期调整还款计划，帮助借款人渡过难关，不得盲目抽贷、断贷、起诉或直接纳入失信名单。24.答案：C。解析：现行统计口径下，普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元以下的小微企业、个体工商户、小微企业主经营性贷款。25.答案：A。解析：B选项违反理财产品“卖者尽责、买者自负”原则，不得承诺保本保息；C选项属于不正当竞争；D选项属于不实宣传；A选项符合存款保险宣传要求。二、多项选择题1.答案：ABCDE。解析：上述业务均属于监管规定范围内村镇银行可开展的本外币业务，需在监管核准的业务范围内经营。2.答案：ABCD。解析：农户信用评级需重点考察本地生产经营相关信息，外地房产信息与本地还款能力关联度低，不属于核心评价维度。3.答案：ABCDE。解析：村镇银行作为县域小法人机构，面临信用风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、市场风险等各类银行业共性风险，需全面防控。4.答案：ABCD。解析：E选项错误，村镇银行原则上服务本地，但经监管批准可在相邻县域合规展业，并非完全禁止任何异地贷款。5.答案：ABCD。解析：跨区域放房贷、违规高息揽储、向关联方发信用贷、虚增规模掩盖不良均属于明确禁止的合规红线，整村授信属于鼓励开展的支农服务。6.答案：ABCD。解析：整村授信强调主动上门服务、批量建档评级，而非等客上门，E选项不符合整村授信的服务理念。7.答案：ABCDE。解析：上述政策均为支持村镇银行支农支小的正向激励政策，通过差异化准备金、低成本资金、风险补偿、容忍度调整、定位约束等方式引导村镇银行下沉服务。8.答案：ABCD。解析：贷后管理需要持续跟踪借款人经营、资金使用、抵质押物情况，及时处置风险，贷款发放后不跟进属于典型的“重贷轻管”问题。9.答案：ABC。解析：破解涉农信息不对称需依托本土渠道，不能完全依赖第三方互联网平台数据，传统房产抵押也不符合农村资产实际，D、E选项错误。10.答案：ABCD。解析：城市高端房地产开发不属于乡村振兴领域，也不是村镇银行的服务范畴。11.答案：ABCE。解析：依靠短期同业资金支撑长期贷款会加剧期限错配，引发流动性风险，D选项错误。12.答案：ABCD。解析：大股东不得随意干预银行正常经营决策，需防范关联交易和内部人控制，E选项错误。13.答案：ABD。解析：严格按合同办理业务、充分告知客户产品信息是代理业务的合规要求，其余选项均属于违规行为。14.答案：ABCE。解析：虚构的合同不属于有效证明材料，其余材料均可真实反映借款人经营情况和还款能力。15.答案：ABCDE。解析：上述内容均属于银行业消费者权益保护的法定要求，村镇银行需严格落实。三、判断题1.答案：×。解析：村镇银行不得违规跨县域发放房地产贷款，跨县域展业需经监管部门严格审批，且不得偏离支农支小定位。2.答案：×。解析：农户贷款服务对象包括长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场职工、农村个体工商户，不限制户籍，长期在乡村经营的城镇户籍创业者属于支持范围。3.答案：√。解析：监管明确要求涉农贷款不得采用复利计息，不得通过利滚利变相抬高农户融资成本。4.答案：√。解析：村镇银行是独立的企业法人，自主经营、自担风险、自负盈亏，以全部财产独立承担民事责任。5.答案：×。解析：村镇银行资金运用需符合监管要求，优先服务本地涉农主体，不得违规将资金投向高风险资本市场产品。6.答案：√。解析：损失类贷款的核心定义是采取所有可能措施后仍无法收回或只能收回极少部分的贷款。7.答案：×。解析：村镇银行不得向关联方发放无担保信用贷款，不得放松审批标准为关联方输送利益。8.答案：×。解析：整村授信必须逐户开展信息核实和信用评级，不得随意统一授信额度。9.答案：√。解析：存款保险是强制性制度安排，所有吸收公众存款的银行业金融机构必须参保缴费。10.答案：√。解析：监管明确禁止存贷挂钩，不得将客户留存存款作为贷款审批的前置条件。四、案例分析题1.参考答案：（1）该村镇银行应当为该合作社发放贷款。理由如下：一是符合核心定位，合作社属于县域新型农业经营主体，从事蔬菜种植是重要农产品供给的重点支持领域，还带动脱贫户就业，完全契合乡村振兴政策导向和村镇银行支农支小服务方向；二是还款能力充足，合作社经营稳定，年均净利润23万元，覆盖80万元贷款的还款来源有保障，法定代表人的3天逾期为非恶意疏忽导致，不属于重大信用违约，不构成授信障碍；三是风险可防可控，该笔贷款可依托县域风险补偿基金、农业保险、村民联保等方式建立多元风险缓释机制，不属于高风险授信。（2）防控措施：一是做实贷前尽职调查，实地核实土地流转面积、蔬菜大棚运营情况、超市供货订单真实性，向原贷款银行核实逾期的具体原因，逐一核验3名联保人的资产实力和担保意愿；二是完善风险缓释安排，将该笔贷款纳入县新型农业经营主体风险补偿范围，落实联保责任，对大棚内蔬菜办理动产抵押登记，要求合作社足额投保蔬菜种植保险并将银行列为第一受益人；三是优化贷款全流程管理，根据蔬菜上市销售周期设置按季度分期还款计划，避免集中到期压力，贷后按季度实地走访，跟踪作物长势、销售回款情况，确保资金按约定用途使用，及时识别风险信号。2.参考答案：（1）存在的核心问题：一是监管指标全面不达标，核心一级资本充足率低于7.5%、流动性比例低于25%的法定要求，风险抵御能力严重不足；二是定位偏离，违规发放异地房地产贷款，本地贷款占比远低于90%的监管要求，最大十家客户贷款集中度达72%，远超50%的监管上限，信贷结构“垒大户、跨区域”问题突出；三是存款结构失衡，异地互联网存款占比过高，本地稳定储蓄存款占比偏低，存款基础薄弱，极易引发流动性风险；四是内控管理失效，员工操作风险案件频发，内部流程管控存在严重漏洞。（2）整改措施：一是加快资本补充，通过主发起行注资、留存利润转增资本等方式补充核心一级资本，限期满足资本充足率要求；二是重构信贷结构，制定异地房地产贷款逐月清退计划，新增贷款全部投向本地涉农、小微主体，确保本地贷款占比、涉农小微贷款占比达标，通过分散投放将最大十家客户贷款集中度