农村金融学课件xin(本科)

1、农村金融学Ruralbankingandfinance,主讲教师陈莺7/3/2020,参考书目,1、王家传.中国农村金融：观察与思考.北京：中国农业出版社，20092、汪小亚.农村金融体制改革研究.北京：中国金融出版社，20093、农村金融学，王曙光，乔郁北京大学出版社2008,考核方式与评分：,1、平常考核占10%2、半期考占20%3、期末考占70%,教学要求与建议,通过本课程的学习，要使学生认识农村金融的一般理论和农村金融在社会经济中的地位和作用，掌握农村金融特点与其他金融组织的异同，为学习其他业务课奠定理论基础。在教学过程中要注重理论联系实际。对农村金融的基本概念、原理要重点予以掌握。每

2、一单元课程授课完毕后，要通过布置一定的思考题，加深对所学知识内容的理解。在学习农村金融组织形式和农村金融业务及经营管理部分内容时，要有计划地组织学生根据所学知识内容，结合实际情况展开讨论，从而强化学习效果。,课件目录,第一章农村金融理论基础第二章中国农村金融体系第三章中国农村金融机构第四章新型农村金融机构,第五章农村非正规金融第六章农村小额信贷第七章农业保险第八章农村金融政策第九章国外农村金融,第一章农村金融概论,农村金融概述农村金融理论农村金融与农村经济的关系,一农村金融概述,（一）农村金融的含义与特点1、含义相关的概念：农村农业农民农村金融的概念：农村金融是指农村货币资金的融通。它是以资金

3、为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。农村金融作用的实体是资金。农村金融采用的手段是信用。农村金融表现的形势是货币,一、农村金融概述,2、农村金融的特点（1）涉及面广（2）风险较高（3）政策性强（4）管理较难,一、农村金融概述,（二）农村金融的范围包括农村货币流通、农村银行与非银行金融机构体系、农村货币市场、农村资本市场、农村保险系统及非正规金融领域等,一、农村金融概述,（三）农村金融的系统性1、农村金融是经济系统中的一个子系统在宏观经济中，农村金融处于农村经济子系统与金融子系统的交集中2、农村金融本身是一个独立的系统包括农村金融供给系统与需求系统,二

4、、农村金融理论,农村金融学涉及的理论相当丰富。包括金融学、农业经济学、制度经济学、信息经济学、公共选择理论等理论基础和分析工具。较为成熟的农村金融理论包括农业信贷补贴论农村金融市场论不完全竞争市场论,（一）农业信贷补贴论,20世纪80年代以前,农业信贷补贴论(或称农业融资理论)一直是农村金融理论界占主流地位的传统学说。,1、该理论实施的背景,第一,农村地区缺少信贷。农业部门风险很大而且利润又少,私人银行不愿意在农村地区开展贷款业务,特别是具有宽限期的长期贷款,而这对某些农业投资又非常重要。第二,农业缺乏现代技术。农业生产力的迅速增长要与人口增长保持同步,提高农业生产力的最好办法就是鼓励使用现代

5、化的杀冲剂、化肥和农耕设备。但是农民是风险回避者并现金不足,因而造成技术落后。,第三,以牺牲农业来追求工业增长。工业是取得经济迅速增长的工具,农业常常通过价格和预算机制被课以重税以补贴工业扩张。第四,农村地区的存款能力较低。农村地区非常穷,而且常常受到自然灾害的冲击,因此农村社区很难有什么储蓄。,2、农业信贷补贴论的理论主张,为解决上述问题,该理论认为政府有必要干预农村金融市场,提供专项贷款,贷款原资筹集形式应该是由农村外部注入还应当对金融机构进行保护和监管;为缩小农业与其他产业之间的收入差距,对农业的融资利率必须较其他产业为低。,3、发展中国家的农村金融市场实践,在这种理论的指导下,发展中国

6、家政府广泛建立起农村金融机构,特别是专业农业信贷机构,为农民提供贷款。此外,还引入政府指导的补贴性信贷,将高利贷者逐出市场,让农民获得“合理”利率的贷款。政府农业信贷项目提供的贷款资金则主要来自预算资金和外部赠款。,4、农业补贴论的实践的后果,上述实践在一定程度上促进了农业生产增长、扩大了向农村部门的融资,但总体来看却看效果不佳。由于政府所有的农村金融机构缺乏经营管理自主权以及操作程序不健全,所以在财务业绩方面的表现大多都是非常糟糕的,不仅产生了巨大的经济成本,对宏观经济的稳定造成了不利的影响还妨碍了农村金融市场的发展改善:,发展中国家农业信贷补贴的后果,第一,人们通常认为农村社区很穷无法进行

7、储蓄,于是就把工作重点仅仅集中于提供信贷,而忽视了农村储蓄服务也许会带来更多的好处。第二,补贴性利率往往使人们认为农村金融机构是政府发放贷款的窗口,而不是严格意义上的金融机构。这种想法导致了欠贷不还的信用文化。以低息贷款的方式进行补贴以及容忍欠贷不还往往被那些情况良好和有势力的农民所利用,而较穷的农民却被排除在外,更加减少了他们获得贷款的机会。,第三,传统方法侧重于农业生产方面的贷款,而忽视了农村非农小企业,同时也丧失了分散风险和实现增长的机会。第四,贴息农业信贷有时还会因为选择了错误的产品,导致低效率生产。例如,鼓励采用高度资本密集型农业技术,低息贷款实际上起到了替代农业劳动力的作用,加大了

8、农村的失业。第五,国有农村金融机构的设计不当,经营不善,并且它们使用低息贷款资金,这些妨碍了以利润为导向的私人金融中介为农村提供金融服务,对农业补贴论的总体评价,总之,就构建一个有效率的自立的金融体系来说,农业融资理论及其实行效果是失败的。从上个世纪八十年代开始,这种传统的直接农业信贷支持就逐渐减少,到本世纪初,多数国家政府已大幅度地削减了这方面的支出。,（二）农村金融市场论,20世纪80年代以后,农村金融市场论(RuralFinancialSystemsParadigm,或称农村金融系统论)逐渐替代了农业信贷补贴论,这是国外农村金融理论和实践的重大范式转换。农村金融市场论重视市场机制,其主要

9、理论前提与农业融资理论完全相反:,1、主要理论前提,(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的,没有必要由外部向农村注入资金;(2)低利政策妨碍人们向金融机构存款,抑制了金融发展;(3)农村金融机构资金的外部依存度过高是导致其贷款回收率低的重要因素;(4)由于农村资金拥有较高的机会成本和风险费用,所以非正规金融的高利率是理所当然的事。,2、该理论主张对传统农村金融理论实行改革,主要措施包括:,(1)农村金融机构的最大作用在于农村内部的金融中介(资金盈余部门和资金短缺部门之间的贷借中介),而储蓄动员则是关键的关键。(2)为了实现储蓄动员、平衡资金供求,利率必须由市场决定。实际存款利率不能成为负数。

10、(3)计算融资对于农业生产的贡献是困难的。农村金融的成功与否,应当根据金融机构的成果(资金中介量)及其经营的自立性和可持续性来判断。,(4)没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度。(5)非正规金融具有合理性,不应该一概取消。应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来,（三）不完全竞争市场理论,20世纪90年代后，人们认识到为培育有效率的金融市场，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。不完全竞争市场论就是其中之一，其基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方(金融机构)对借款人的情况根本无法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会

11、所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。不完全竞争市场理论为新模式的小额信贷提供了理论基础,三、农村金融与农村经济的关系农村经济决定农村金融,农村生产力发展水平与农村商品经济的发育程度决定农村金融活动的规模与发展程度农村生产关系的变革推动农村金融活动方式与农村金融管理体制的变革农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村金融效益的提高,农村金融反作用于农村经济农村金融是农村经济运行中的能动媒介，通过融通农村货币资金，优化配置农村社会资源农村金融是农村经济的神经中枢，通过稳定农村货币流通，保证农村商品流通的正常进行农村金融是农村经

12、济的信息网络，健全农村金融市场，可以推动农村市场体系的发育与完善,第二章中国农村金融体系,农村金融体系构成中国农村金融体系演变历程及现状,一农村金融体系构成,从机构性质角度而言，各国农村金融体系大体上由三个部分组成（一）农业政策性金融1、农业政策性金融的含义2、农业政策性金融的特征,（二）农村合作金融1、合作金融的含义2、合作金融的原则3、合作金融的特征（三）农村商业金融,二、中国农村金融体系演变历程及现状,（一）中国农村金融体系演变历程新中国成立以来农村金融体系的演变1、计划经济制度下的农村金融制度在计划经济制度下，与重要高度集权的经济管理体制相适应，我国的农村金融发展经历了以下两个阶段：以

13、农村信用社为主体的农村金融兴起时期（1949-1957年）农村金融发展停滞的时期（1958-1978年）,2、改革开放以来的农村金融改革自1979年开始市场化改革以来，为了配合整个经济体制改革的推进、推动农村经济、金融市场化的发展，农村金融体制也进行了一系列的改革，基本上经历了以下四个阶段：第一阶段：农村金融市场组织的多元化和竞争状态的初步形成阶段（19791993年）。第二个阶段：农村金融体系框架的构筑阶段（19941996年）。第三个阶段：农村信用社主体地位的形成及农村金融改革的逐步深化阶段（19972004年）。第四阶段：农村金融改革持续深化阶段（2005年至今）。,（二）中国农村金融体

14、系现状,经过近30多年的农村金融体制改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。1、正规金融（1）中国农业发展银行。（2）中国农业银行。（3）农村信用社。（4）农村商业银行和农村合作银行。（5）中国邮政储蓄银行。（6）村镇银行等新型农村金融机构。,2、非（准）正规金融（1）准正规金融。包括当铺和农村合作基金会（2）非正规金融。主要由民间借贷、各种合会、私人钱庄等组成。非正规金融中除了部分小额信贷、不计息的亲友借款和企业团体间借款外，根据国务院1998年7月颁布的非法金融机构和非法金融活动取缔办法，其他金融组织或者活动

15、均属于非法。,3、对现行农村金融组织体系的评价正效应：,新的农村金融组织体系符合社会主义市场经济发展需要实行政策性金融与商业性金融的分离，区别政府行为与企业行为，能够完善各家农村金融机构的经营行为，建立明确的责任制发展农村合作金融，能够调动各种经济实体的力量，支持农村经济的发展建立政策性农村金融机构，能够优惠支持重点地区、产业、行业、部门、项目，实现资源的合理配置运行商业银行经营机制，可以有效解决金融机构长期以来存在的效益低下问题多元化、多层次的金融组织结构，有利于调动各方面的积极性，充分营运农村社会资金,负效应：,农业银行、农村合作银行、农村信用合作社按商业银行经营机制运行，其比较利益低的农

16、业地区、农业产业、农业项目更加受到冷落国家开发银行及国家开发投资公司政策性金融机构，承担农业及农村经济项目的投资只是其中一部分，如果不对其投向结构进行严格界定，将出现非农产业的偏向中国农业发展银行只在少数县级行政区设置机构，其业务大部分要采取委托代理方式，直接影响工作效率，影响政策落实在众多的金融机构投入的情况下，如果资源配置合理，能够促进农村经济均衡发展；反之将造成农村经济的畸形发展,第三章中国农村金融机构,中国农业银行农村信用社中国农业发展银行邮政储蓄银行,一、中国农业银行,（一）中国农业银行的产生和发展1、第一阶段(1951年1952年)：新中国成立后，为了加强农村金融工作，促进土地改革

17、后农村以发展生产为中心任务的实现，经政务院批准，于1951年8月正式成立了中国农业合作银行。其任务是按照国家计划办理农业的财政拨款和一年以上的农业长期贷款，扶持农村信用合作的发展。农业合作银行成立后，对所赋予的财政拨款和长期贷款业务基本上没有开展，1952年由于精简机构而撤销。,2、第二阶段（1955-1957年）,为了贯彻国家关于增加对农业合作化信贷支援的要求，根据当时农业生产发展情况和参照苏联做法，经国务院批准，1955年3月成立中国农业银行。其任务主要是办理财政支农拨款和农业长期贷款与短期贷款，贷款对象主要限于生产合作组织和个体农民，贷款用途限于农业生产，其他农村金融业务仍由人民银行办理

18、。1957年4月，国务院决定将中国农业银行与中国人民银行合并。,3、第三阶段（1963-1965年）,1963年在贯彻国民经济“调整、巩固、充实、提高”方针中，国家采取加强农业的措施，增加对农业的资金支援。为了加强对国家支农资金的统一管理和农村各项资金的统筹安排，防止发生浪费资金和挪用资金的现象，1963年11月，全国人民代表大会常务委员会通过决议，批准建立中国农业银行，作为国务院的直属机构，根据中共中央和国务院关于建立中国农业银行的决定，这次农业银行机构的建立，从中央到省、地、县，一直设到基层营业所。但是，在精简机构的形势下，经国家批准，1965年11月，中国农业银行和中国人民银行再次合并。

19、,4、第四阶段（1979-1994年）,1978年12月，中共十一届三中全会通过的中共中央关于加快农业发展若干问题的决定(草案)中明确提出“恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业。”1979年2月，国务院发出关于恢复中国农业银行的通知，决定正式恢复中国农业银行，恢复后的中国农业银行是国务院的直属机构，由中国人民银行监管。农业银行的主要任务是，统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。,5、第五阶段（1994年至2008年）,1993年12月国务院作出了关于金融体制改革的决定，要求通过改革逐步建立在中国人民银行统一监督和管理下，中国农业发展银行、中国农业银行和农村

20、合作金融组织密切配合、协调发展的农村金融体系。按照中国人民银行的安排部署，1994年4月中国农业发展银行从中国农业银行分设成立，粮棉油收购资金供应与管理等政策性业务与农业银行分离，农业银行开始按照1995年颁布实施的中华人民共和国商业银行法，逐步探索现代商业银行的运营机制。1996年8月，国务院又作出关于农村金融体制改革的决定，要求建立和完善以合作经营为基础，商业性金融、政策性经营分工协作的农村金融体系。农业银行认真贯彻执行决定的有关精神，在矛盾多、时间紧、压力大的情况下，统一思想，顾全大局，积极支持农业发展银行省级以下分支机构的设立和农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系的改革。1997年，农

21、业银行基本完成了作为国家专业银行“一身三任”的历史使命，开始进入了真正向国有商业银行转化的新的历史时期。,6、第六阶段（2009年起）,2008年起，国务院批准中国农业银行股份制改革实施整体方案，中国农业银行积极推动落实股份制改革相关工作。经国务院批准，中国农业银行整体改制（以下称“改制”）为中国农业银行股份有限公司（以下称“股份公司”）。股份公司于2009年1月15日依法成立。股份公司自成立之日起，将完整承继中国农业银行的资产、负债和所有业务，并将继续从事原经营范围和业务许可文件上批准/核准的业务。,（二）近年来中国农业银行开展面向“三农”的金融服务,1、与地方政府签订金融服务“三农”的合作

22、计划。2004年5月，农业银行与云南省人民政府签署了“金融服务三农云南行动计划合作协议”，随后又相继与四川、浙江、内蒙古、青海，山东等省（自治区）签订了金融服务“三农”信贷计划。合作内容是：（1）对涉农企业支持。（2）提供信用额度（3）探索小额到户模式,2、开展面向“三农”金融服务试点,中国农业银行积极探索面向“三农”的具体措施。2007年，农业银行制定了中国农业银行服务“三农”总体措施方案，该方案明确提出农业银行县域机构筹集的资金，总体上都用于支持“三农”和县域经济，并以农民生产生活、农村中小企业、现代企业、农村基础设施和小城镇等方面金融服务需求为主体服务领域。,3、作为发起人开办村镇银行,

23、2008年8月农业银行作为发起人在内蒙古和湖北开办了两家村镇银行，开创了我国国有大型商业银行设立村镇银行的先河。目前农业银行在服务“三农”金融产品和服务模式创新上，取得较大进展。为解决农民“贷款难”问题，农业银行研发了“金穗惠农卡”。,（三）农业银行定位的矛盾,2007年1月全国金融工作会议确定农行改革的“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针。可以说十六字方针里最重要的就是“面向三农和商业运作”，这关系到农行的市场定位和经营原则，要想把这两点有效结合实属不易，这关系到三农的高风险性与商业银行的三性存在一定的矛盾。,二、农村信用社,（一）改革开放后农村信用社的合作制改革1、恢复“三

24、性”的体制改革第一个阶段是农村信用合作社管理体制改革推广阶段1984年，国务院105号文件转发了中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告，提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织，恢复其合作性质，即恢复信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。随后，各地都按照“恢复三性”的要求，对农村信用社进行了相应改革，大部分建立了三会(即社员代表大会、理事会、监事会)，并按合作制有关原则要求履行了有关程序。1988年后，又逐渐组建了县联社，行使对信用社进行管理、指导、资金调剂的职能。,第二个阶段是农村信用社进人治理整顿和整顿金融秩序阶段,1988年下半年，国家实行紧缩财政和紧缩信贷的“双紧

25、”的方针，原来对农村信用社松绑放权的种种改革措施(如取消指令性计划，允许多存多贷等)重新取消，农村信用社的改革基本处于停滞状态，信用合作社亏损面和亏损额不断扩大。根据中共中央十三届三中全会和五中全会精神，结合信用合作社改革和发展中存在的问题，从1989年开始，信用合作社进入了治理整顿阶段。,2、“重新规范”的体制改革,1996年8月，国务院关于农村金融体制改革的决定(以下简称决定)明确了农村金融体制改革的指导思想是建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。重点是改革农村信用社管理体制，建立和完善中国的农村合作金融体系；改革的核心是按合作制规范农村信用社，把信用社

26、逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织，按合作制原则重新规范农村信用合作社。根据决定精神，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，中国农业银行不再领导管理农村信用社，对农村信用社的金融监管中国人民银行承担，农村信用社县联社履行管理、指导、协调、服务基层农村信用社的职能，同时将建立农村信用社自律组织。,（二）2003年以后农村信用社的深化改革,2003年3月，国务院机构改革成立了银监会，国务院授权由银监会监管农信社。2003年7月，国务院下发了深化农村信用社改革试点方案。8月18日，召开深化农村信用社改革试点工作会议，对改革试点工作作了具体部署，农村信用社深化改革试点

27、正式开始。1、深化农村信用社改革的背景和原则（1）背景：1997年以来，按照党中央、国务院的统一部署，农村信用社(以下简称信用社)在改革中发展，各项工作取得明显成效。但是，还必须看到,信用社无论是在自身建设,还是在适应为“三农”服务要求等方面，都还存在着不少问题，主要是：产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全；管理体制不顺，管理职权和责任需要进一步明确；历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在风险仍然很大。,（2）原则,深化信用社改革必须坚持以下四个原则：第一，要坚持按市场经济规则进行改革。第二，必须坚持为“三农”服务的方向。第三，要坚持因地制宜，分类指导的原则。第四，坚持责

28、权利相结合的原则，调动中央和地方两个积极性。,2、深化农村信用社改革的主要内容,2003年7月，国务院下发了深化农村信用社改革试点方案，以产权制度和管理体制为重点的深化农村信用社改革拉开序幕。深化信用社改革，要重点解决好两个问题：一是以法人为单位,改革信用社产权制度，明晰产权关系,完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式；二是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责。,（1）以法人为单位改革农村信用社产权制度,构建新的产权关系，完善法人治理结构。按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，根据不同地区情况，分别进行不同产权形式的试点。有条件的地区可以进行股份制改造；暂不具备条件

29、的地区，可以比照股份制的原则和做法,实行股份合作制；股份制改造有困难而又适合搞合作制的,也可以进一步完善合作制。在产权制度改革的同时，因地制宜确定信用社的组织形式。,（2）信用社的管理交由地方政府负责,按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制，分别确定有关方面的监督管理责任。省级人民政府对信用社管理的主要职责：银监会作为国家银行监管机构承担对信用社的金融监管职能：,（三）深化农村信用社改革的政策扶持,为了帮助消化信用社历史包袱，促进改革试点的顺利开展，在防范道德风险前提下，对试点地区的信用社，国家给予以下扶持政策：1对亏损信用社因执行国

30、家宏观政策开办保值储蓄而多支付保值贴补息给予补贴。具体办法是,由财政部核定19941997年期间亏损信用社实付保值贴补息数额，由国家财政分期予以拨补。2从2003年1月1日起至2005年底,对西部地区试点的信用社一律暂免征收企业所得税；对其他地区试点的信用社，一律按其应纳税额减半征收企业所得税；从2003年1月1日起，对试点地区所有信用社的营业税按3的税率征收。,3对试点地区的信用社,可采取两种方式给予适当的资金支持：一是由人民银行按照2002年底实际资不抵债数额的50%，安排专项再贷款。二是人民银行按2002年底实际资不抵债数额的50%，发行专项中央银行票据，用于置换信用社的不良贷款，票据期

31、限两年，按不低于准备金存款利率按年付息。4、在民间借贷比较活跃的地方，实行灵活的利率政策。允许信用社贷款利率灵活浮动,贷款利率可在基准贷款利率的1.0至2.0倍范围内浮动。对农户小额信用贷款利率不上浮，个别风险较大的可小幅(不超过1.2倍)上浮，对受灾地区的农户贷款还可适当下浮。,三、中国农业发展银行,（一）中国农业发展银行的成立背景中国农业发展银行是我国建立社会主义市场经济体制、深化金融体制改革的产物。党的十一届三中全会以后,我国农业和农村经济得到了迅速发展,1979年恢复成立的中国农业银行及其管理的农村信用社,为支持农业和农村经济发展作出了重要贡献。但是,随着城乡经济的迅速发展和社会主义市

32、场经济体制的确立,农业银行同时承担政策性和商业性两种金融业务的弊端日益显现出来。1993年12月,国务院关于金融体制改革的决定提出,组建中国农业发展银行,把中国农业银行尽快转变为国有商业银行。1994年4月19日,国务院发出关于组建中国农业发展银行的通知,决定由农业发展银行承办农业政策性金融业务,解决长期以来存在的政策性信贷资金不能专款专用,尤其是粮棉油收购资金不能及时足额供应、收购中给农民打“白条”和收购资金被大量挤占挪用的问题,以保护农民利益,支持国家农业产业政策和区域发展政策的实施,促进农业和农村经济持续稳定健康发展。1994年11月18日,中国农业发展银行在北京正式宣告成立。,（二）中

33、国农业发展银行的组织机构,中国农业发展银行在机构设置上实行总行、一级分行、二级分行、支行制；在管理上实行总行一级法人制，总行行长为法定代表人；系统内实行垂直领导的管理体制，各分支机构在总行授权范围内依法依规开展业务经营活动。中国农业发展银行总行设在北京。其分支机构按照开展农业政策性金融业务的需要，并经银监会批准设置。,（三）中国农业发展银行的资金来源及特点,1、中国农业发展银行的资金来源（1）中国农业发展银行注册资本为200亿元人民币（2）业务范围内开户企事业单位的存款；（3）发行金融债券；（4）财政支农资金；（5）向中国人民银行申请再贷款；（6）同业存款（7）协议存款（8）境外筹资。,2、中

34、国农业发展银行资金来源的特点,（1）资金来源渠道单一。多年来，中国农业发展银行的资金来源主要依靠于中央银行的再贷款，其比重约占资金来源总数的90%。（2）筹资功能弱化。（3）资金来源具有刚性要求。,（四）中国农业发展银行的资金运用及特点,1、中国农业发展银行的资金运用中国农业发展银行的资金运用主要是贷款。1998年3月，国务院决定将中国农业发展银行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务划转到有关国有商业银行，中国农业发展银行主要集中精力加强粮棉油收购资金封闭管理。中国农业发展银行的运营资金目前主要用于粮棉油收购等流动资金贷款。2004年以来，中国农业发展银行业务范围逐步拓展

35、。,2、中国农业发展银行资金运用的特点,（1）资金运用比较单一。中国农业发展银行的资金运用主要是贷款，且集中于收购贷款。（2）资金运用的地区分布不平衡。中国农业发展银行的贷款主要集中于粮棉油主产区。（3）资金运用风险大。中国农业发展银行的贷款对象一般是粮棉油收购企业，自身经济效益差，资金短缺，部分企业在改革改制的过程中存在挤占挪用中国农业发展银行收购贷款的行为，造成国家政策性信贷资金的流失。,四、邮政储蓄,我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，1953年再次停办。1986年，为支持国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理

36、储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。,从管理模式和发展速度上看，20年来邮政储蓄大致经历了四个发展时期。（一）从1986年到1989年的起步阶段。依托邮政的网络设施，邮政部门为人民银行代办储蓄业务，并在比较短的时间内建立了管理体系和规章制度，充实人员队伍，广大城乡居民开始认可和接受邮政储蓄。到1989年，邮政储蓄存款余额超过100亿元，市场占有率达到1.96%。（二）从1990年到1998年的平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。1995年储蓄余额突破1000亿

37、元。,（三）从1998年到2003年的快速提高阶段。邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。（四）从2003年-2005年的新阶段，从2003年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。,（五）2005年-2007年邮政体系的改革阶段。2006年12月31日，中华人民共和国银监会正式批准中华人民共和国邮政储蓄银行开业，同意中华人民共和国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司,（六）2007年3月至今中国邮

38、政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。定位：以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。,第四章新型农村金融机构,农村金融市场准入放宽村镇银行农村资金互助合作组织贷款公司,一、农村金融市场准入放宽政策,（一）农村金融市场准入放宽政策的背景2006年12月20日，银监会为此，银监会制定发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（以下简称意见）。政策出台的必要性：1、

39、虽然近几年农村金融服务正在发生积极变化，但总体看农村金融改革发展和服务比较滞后，与城市地区金融业的快速发展相比不协调，与农民和农村经济发展不断增长的需求相比不适应，与新农村建设和构建和谐社会的要求相比有差距。表现在以下方面：,（1）银行业金融机构在农村地区的机构网点较少，覆盖程度比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区还存在金融服务空白。（2）农村信贷资金供应与新农村建设形势不适应，除农村信用社外的其他银行业金融机构在农村地区的信贷投入过少。由于这些银行业金融机构在商业利益的驱动下，投放在农村地区信贷资金基本维持原有的存量，新增投放大量向城市地区和非农产业转移，

40、没有切实承担农村信贷投入的社会责任,（3）是现有农村银行业金融机构的服务效率低、手段落后、历史包袱沉重（4）是农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。由于农村各类产业的赢利性低，农民和农民小企业的经营风险高，抵押担保手段少，不少农户和企业的贷款需求还难以满足,（5）财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合力，在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。,2、中央关于建设社会主义新农村的战略部署对银行信贷和金融服务提出了更新的挑战和更高的要求。首先，资金需求总量更加巨大。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右。按照过去农村投入资

41、金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供。,其次，服务需求方式更加多样化。社会主义新农村建设涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，服务手段更加多样，服务方式更加便捷，而现有的农村金融服务在这些方面显然还存在明显不足。,第三，中西部金融服务需求更加突出。现有的金融服务在东中西部地区之间差异明显，中西部特别是西部地区金融资源不足，金

42、融网点不足，竞争力不足，金融服务整体水平较低。如何突出加强对中西部地区的农村金融服务，确实面临新的挑战。,（二）准入政策调整和放宽的具体内容,1、准入政策调整和放宽的内容具体见书P652、创新点：（1）积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构（2）对所有金融机构放开,（三）调低注册资本,根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。具体见书P66取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。,二、村镇银行,（一）村镇银行的界定村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会

43、依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。,（二）村镇银行的业务经营范围,1、吸收公众存款；2、发放短期、中期和长期贷款；3、办理国内结算；4、办理票据承兑与贴现；5、从事同业拆借；6、从事银行卡业务；7、代理发行、代理兑付、承销政府债券；8、代理收付款项及代理保险业务；9、经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向

44、其发行银行卡。,（三）对村镇银行的业务范围的限制,1、村镇银行不得发放异地贷款2、村镇银行应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，村镇银行可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。3、村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。4、村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投

45、放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。,三、农村资金互助社,农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。1、设立农村资金互助社应有10名以上符合本规定社员条件要求的发起人；有符合本规定要求的注册资本，在乡（镇）设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币，注册资本应为实缴资本。农村资金互助社不得设立分支机构。2、农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。农村资金互助社社员参加社员大会，享有一票基本表决权；出资额较

46、大的社员按照章程规定，可以享有附加表决权。该社的附加表决权总票数，不得超过该社社员基本表决权总票数的20。社员代表参加社员代表大会，享有一票表决权。,3、农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。4、农村资金互助社的资金应主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后确有富余的可存放其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。农村资金互助社发放大额贷款、购买国债或金融债券、向其他银行业金融机构融入资金，应事先征求理事会、监事会意见。5、农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。6、农村资金互

47、助社可以办理结算业务，并按有关规定开办各类代理业务。,四、贷款公司,贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳,1、贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款。贷款公司不得吸收公众存款。2、贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户

48、的授信余额不得超过资本净额的15%。贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。3、经银监分局或所在城市银监局批准，贷款公司可经营下列业务：（1）办理各项贷款；（2）办理票据贴现；（3）办理资产转让；（4）办理贷款项下的结算；（5）经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。4、贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。,第五章农村非正规金融,非正规金融概论非正规金融的形式非正规金融的正规化,一、非正规金融概论,（一）非正规金融的概念及特征1、概念：见教材P1022、

49、非正规金融的特征：见教材103,（二）我国非正规金融活跃的原因,1.社会传统的渊源2.资金供求的失衡3.信贷政策的影响4.盈利思想的引动5.手续简便的驱动6.正规金融制度与民间借贷的不兼容7.金融监管的薄弱,二、非正规金融的形式,我国农村非正规金融的主要组织形态有民间自由借贷、私人钱庄、合会、民间集资等（一）民间自由借贷1、民间自由借贷的概念从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。,2、民间自由借贷的形式,现实中常见的形式有：1、低利率互助型借贷。这种形式也就是民间常见的“帮困

50、济贫”，主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。2、企业集资型借贷。企业集资型借贷主要分为企业集资和社会集资。企业集资，主要是企业向股东、职工借债或以入股的方式筹措资金，以满足生产经营的需要。社会集资，主要是一些规模较大的民营企业由于暂时资金周转不灵，面向社会进行季节性集资。3、发放高息型借贷。这种借贷的融资主体主要是个体及民营中小企业，以关系和信誉为基础，筹措资金多用于生产资金的周转。这种以信用交易为特征、利率水平较高的借贷是民间借贷的最主要方式。,3、民间自由借贷的利率,“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规

51、定”。最高人民法院印发关于人民法院审理借贷案件的若干意见的通知第6条:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。,4、民间自由借贷的特点,（1）借贷活动具有无组织性。民间自由借贷一般是在借贷双方之间直接进行，没有固定的组织形式和运作模式。（2）借款用途多样性。很多是用于生活所需，也有部分用于生产、投资。（3）借贷金额一般比较少。与合会、钱庄等形式相比而言，规模不大。（4）借贷利率具有差异性。利率水平的高低不像金融机构那么具有较为统一的标准。（5）借贷活动发生的范围较为狭窄。民间自

52、由借贷多发生在亲朋好友、熟人之间。（6）借贷合约具有不规范性。借款合约一般都不具有法律效力的正式借款合同，甚至是口头协议。,（二）私人钱庄,私人钱庄又称“银背”（所谓“银背”，就是“整天背着钱走东走西的人”。）目前我国温州民间放贷的主要角色并非“地下银行”，而是至今仍活跃着的“银背”。,1、私人钱庄的组织形式,私人钱庄一般是一些机构化或半机构化的私人中介组织，一般为家族企业，具有一定是我管理模式，以自有资金作为担保，利用自己对特定区域内资金信息的掌握将资金低息借入高息贷出；也有一些是以协会或基金会的名义存在。,2、私人钱庄从事的业务,私人钱庄主要从事资金的存贷业务。存款来源主要有农村私营企业的

53、营业资金和农户的闲散资金，私人钱庄借入的资金一般也主要是贷放给农村私营的中小企业及个体工商户，以满足他们临时的资金周转需要或小额分散的生产经营贷款需要。,3、私人钱庄的利率,私人钱庄的存贷款利率主要是由钱庄老板根据资金供求情况以及风险的高低因素来决定。,4、私人钱庄的特点,（1）组织形式比较规范。常见的私人钱庄一般拥有固定的营业场所，而且视经营状况还会有或多或少的雇员，经营更具有规范性。（2）经营具有不稳定性。由于目前私人钱庄这种民间金融组织仍为国家政策所禁止，因此其经营活动只能以“地下形式”隐蔽进行，国家政策的松紧对其有较大影响。（3）经营方式灵活。私人钱庄的交易活动更加方便快捷，在存贷方式

54、、存贷期限、存贷金额等方面都可以根据借贷双方的需求灵活确定。,（三）合会,1、合会的概念合会是一个综合性概念，是各种民间金融组织的通称。合会亦称“邀会”、“来会”、“成会”，各地的称谓也不同。如中国山东和江苏北部各地称之“请会”、“聚会”、“集会”，安徽、江西、湖南称“打会”，湖北称“约会”，广东称“做会”，浙江称“纠会”，云南称“赊会”等。,2、合会的基本做法,首先由急需资金的人充当发起人（称“会首”或“会头”），他们凭借个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出面担保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至几十人（称“会脚”）组成一会，约定每人每次应缴会款和举会时间。第一次交纳的会款一般归会首，以

55、后依不同方式，决定会脚收款的次序。其中，按预先排定次序轮收的称为“轮会”；按摇骰方式确定的称为“摇会”；用投标竞争办法决定的称为“标会”。已得一次会款者，不再参加摇骰子排顺序，只交会款。当每位会员都得到一次会款后，该会结束或重新组合。,3、合会的组织形式,合会是多种民间合作金融组织的总称，它主要包括：轮会、标会、摇会、抬会、拨会、寿缘会六种主要形式,（四）民间集资,民间集资盛行于20世纪80年代，其在相当程度上满足了当时非公有制经济，特别是民营经济起步阶段对资金的需求，对民营经济的崛起和快速发展发挥了重要作用。大规模的集资特别是规模较大的公募资金，没有经过批准是不受法律保护的。在农村，有少数大

56、户、专业户和有一定规模的乡镇企业都有可能产生对大规模资金的需要，出现民间集资的情况。集资包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等，具体包括以劳带资、人股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。但由于风险大，而且被认为扰乱了农村金融秩序，一般都受到抑制.,三、非正规金融的阳关化,（一）非正规金融阳关化的原因一直以来非正规金融在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资金困难，但由于存在交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控等问题，还极易滋生非法融资、洗钱犯罪等，所以近年来央行不断致力于非正规金融“阳光化”、“正规化”。,（二）非正规金融的阳光化之路,央行草拟的放贷人条例已提交国务院法

57、制办。据悉，条例的最大突破是允许符合条件的个人注册从事放贷业务，从而打破被银行垄断的信贷市场，解决中小企业融资难。符合条件的企业和个人都可开办借贷业务，准入门槛参照小额贷款公司试点指导意见，并可能适当放宽。,小额贷款公司,（一）小额贷款公司的含义及意义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持三农的新型农村金融机构。作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。,2005年12月27日是小额贷款公司发展中的关

58、键日子。这一天，人民银行认可的日升隆和晋源泰两家小额贷款公司在山西省平遥县成立，这被认为是非正规金融正规化的开始。此后一年间，陕西、四川、贵州和内蒙古分别诞生了5家央行推动成立的小额贷款公司。2008年5月4日，银监会和央行联合发布的关于小额贷款公司试点的指导意见，成为小额贷款公司发展的里程碑。此后小额贷款公司试点在各地迅速展开。小额贷款公司的建立是国家为了进一步规范目前的金融体制秩序而推出的新举措，其意义就在于可以引导民间资本健康有序发展，建立多层次的现代金融服务体系，同时也能解决部分中小企业融资难困境。,（二）小额贷款公司试点工作必须遵循的基本原则,1、试点小额信贷公司是严格按照中华人民共

59、和国公司法有关规定设立和运作的公司法人，其股东是自然人、个体工商户和企业法人。2、依法在试点县（区）的工商行政管理部门注册登记，并向当地银监局和人民银行分支机构备案。2008年中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意见将小额贷款公司的性质确定为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。这就意味着小额贷款公司不是金融机构，而是普通工商企业。3、试点小额信贷公司实行“只贷不存”，只能以股东合法的自有资金、捐赠资金以及来自一个主体的外部融资发放小额贷款。4、只能在机构所在的县级行政区域以下开展业务，不得跨行政区域经营，贷款对象仅限于农户、个体经营者和微型企业。5、发放贷款的利率由借贷双方在法定范围内自主协商确定。,（三）小额贷款公司的经营特点,1、只贷不存。2、贷款对象仅限于农户、个体经营者和微型企业。3、利率水平较高4、贷款额度小。原则上最高单户贷款不超过注册资本金的5%，平均单笔贷款不超过10万元人民币。5、经营区域有一定限制。,（四）小额贷款公司的改制,2008年5月银监会与人民银行出台关于小额贷款公司试点指导意见（以下简称指导意见）后，小额贷款公司发展迅猛。据不完全统计，截至2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公司，筹建573家