第六章 保险市场(简版).ppt

1、,第六章 保险市场,教学目的,通过本章学习，掌握保险市场的有关知识，明确保险市场的组成要素和影响保险市场供给、需求的主要因素，掌握保险市场的几种模式及其特点,了解我国和世界保险市场的发展概况及发展趋势。,第一节保险市场概述,一、保险市场的概念 是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。 保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。,二、保险市场的特征,1、保险市场是直接经营风险的市场 2、保险市场是非即时清结市场 3、保险市场具有预期性 4、保险市场具有政府干预性,三、保险市场的要素,（一）保险市场的主体 1保险商品供给方各类保险人 2保险商品的需求

2、方各类投保人 3保险市场中介方（保险辅助人）保险代理人、保险经纪人和保险公估人等 （二）保险市场的客体保险商品 1保险商品是一种无形的商品 2保险商品是一种“非渴求商品” （三）交易价格保险费,四、保险市场模式,（一）自由竞争型（完全竞争型）保险市场 （二）垄断型（完全垄断型）保险市场 1专业型垄断模式 2地区型垄断模式 （三）垄断竞争型保险市场 （四）寡头垄断型保险市场,五、保险市场的分类,（一）按保险标的（业务）划分 财产保险市场和人身保险市场 （二）按经营基础划分 寿险市场和非寿险市场 （三）按保险活动范围划分 国内保险市场和国际保险市场,（四）按保险交易层次划分 原保险市场（直接业务市

3、场）和再保险市场（分保市场） （五）按保险实施方式划分 自愿保险市场和强制保险市场,第二节保险组织形式,一、保险人的一般组织形式 保险人的组织形式是指依法设立、登记并以经营保险为业的机构，即在一国或一个地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险,二、几种典型的保险组织形式,（一）保险股份有限公司 （二）相互保险组织与合作保险组织 （三）个人保险组织 （四）政府保险组织,相互保险公司,相互保险公司是由投保人参与设立的法人组织，它的经营目的不是为了获利，而是为了给投保人提供低成本的保险。 相互保险公司具有以下特点： 1相互保险公司的投保人具有双重身份 2相互保险公司是一种非营利型公司 3相互

4、保险公司的组织机构类似于股份公司 相互保险公司比较适宜于人寿保险公司,劳合社,英国伦敦的劳合社是世界上最大、历史最悠久的保险机构。伦敦劳合社在世界保险业中有着特殊的地位，它不仅是最古老的保险市场，而且它所出具的保单条款、制定的费率在世界保险市场上一直被效仿的对象。 美国纽约的保险交易所 纽约的保险交易所是类似于劳合社的保险机构，业务采取了与劳合社相似的做法。,政府保险组织,由政府直接经营的保险组织，一般不以营利为目的，而是为给整个社会经济生活的正常运转提供保障。因此，该类组织通常都类似于政府机构，其管理体制一般是行政式的，由国家的立法对其承保范围、承保对象、保障程度作出规定，强制承保。,第三节

5、保险市场中介,保险市场中介是指介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的机构或个人。 主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。其他一些专业领域的机构或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、会计师事务所、审计师事务所、事故调查机构和律师等,一、保险代理人,（一）保险代理人的概念 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的企业或者个人。,（二）保险代理人员的资格条件,1、保险代理从业人员资格证书 2、保险代

6、理从业人员执业证书,（三）保险代理人的分类,按代理性质不同可分为兼职代理、专职代理 按代理对象不同，可分为独家代理、独立代理 按业务范围不同可分为展业代理、检验代理、理赔代理等 按授权范围不同可分为总代理、分代理、特约代理 按代理业务的区域不同可分为国内代理和国际代理,我国保险代理人的形式和业务范围,1、专业代理人 指专门从事保险代理业务的保险代理机构 业务范围 代理销售保险产品； 代理收取保险费； 代理相关查勘和理赔 保监会批准的其他业务。,2、兼业代理人 指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位 业务范围：代理推销保险产品； 代理收取保险费。,3、个人代理人

7、 根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人 业务范围：代理推销保险产品；代理收取保险费。,（四）保险代理人的法律地位,1、保险代理人的法律地位被视为等同于被代理的保险公司，保险代理行为的后果完全由保险人负责。弃权和禁止反言常用于代理人展业 2、保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,二、保险经纪人,（一）保险经纪人的概念 保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位（

8、或个人）。,（二）保险经纪人员的资格条件,1、保险经纪从业人员资格证书 2、保险经纪从业人员执业证书,（三）保险经纪人的分类,1、按业务种类不同 保险经纪人可分为原保险经纪人和再保险经纪人 2、按出资人结构不同 保险经纪人可分为中资、外资和合资 3、按组织形式不同 保险经纪人可分为保险经纪公司或保险经纪人,我国保险经纪人的形式仅限于法人，以有限责任公司或股份有限公司形式设立，其法定名称中应当包含“保险经纪”字样。 注册资本不得低于人民币1000万。,（四）保险经纪人的业务范围,为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续； 协助被保险人或受益人进行索赔； 再保险经纪业务； 为委托人提供防灾、

9、防损或风险评估、风险管理咨询服务； 中国保监会批准的其他业务。,（五）保险经纪人的法律地位,1、保险经纪活动是基于投保人利益的中介活动 2、保险经纪人具有独立的法律地位，以自己的名义进行保险中介活动，保险经纪人在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪人依法承担法律责任。,三、保险公估人,（一）保险公估人的概念 保险公估人又被称为保险公证人，是指依照法律规定设立，受保险当事人委托，向委托人收取酬金，办理保险标的的评估、查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并予以证明的机构或个人。,（二)保险公估人员的资格条件,1、保险公估从业人员资格证书 2、保险公估从业人员

10、执业证书,（三）保险公估人的分类,保险公估的对象主要是财产保险，按业务种类可分为财产保险公估、工程保险公估、海上保险公估、责任保险公估、机动车辆保险公估。 我国保险公估人的形式为合伙企业（50万）、有限责任公司（50万）、股份有限公司（1000万），法定名称中应当包含“保险公估”字样,（四）保险公估人的业务范围,1、保险标的承保前的检验、估价及风险评估 2、对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算 3、经中国保监会批准的其他业务。,(五)保险公估人的法律地位,保险公估人具有独立的法律地位： 保险公估人的意见往往具有权威性，但并不具有直接的法律效力 因自身过错给保险当事人造成损害的，应当依法承担

11、相应的法律责任,四、保险代理人、经纪人、公估人比较,代表的利益不同 法律责任不同 职能任务不同 手续费支付不同,第四节 保险市场的供给与需求,一、保险需求 （一）保险需求的含义 消费者在一定时期内各种可能的价格下，愿意购买而且有能力购买的保险商品的数量 一定时期投保人对保险金额的需要量，即对保险公司提供的经济保障的需要,（二）影响保险市场需求的主要因素,风险因素 保险费率 社会经济水平和消费者收入水平 人口因素 相关商品价格 包括互补商品与替代商品价格 风险管理因素 利率 文化传统 社会制度和经济制度,二、保险供给,（一）保险供给的含义 在一定时期内，一定的保险价格条件下，保险市场上各保险人愿意并且能够提供的保险商品数量的总和。 包括质和量两方面,（二）影响保险市场供给的主要因素,保险资本量 保险供给者的数量 保险价格 费率 经营管理水平 相关商品价格 包括互补商品与替代商品价格 市场的规范程度、