第二章 保险概述5.ppt

1、1,第二章 保险概述,2,第一节 保险的概念,一、保险的含义 日常生活中的“保险” assurance与insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” 在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”一词翻译而来的.,3,（一）保险定义 1. 广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为,4,2. 狭义的保险 从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排 从法律角度

2、：一种合同行为 从社会角度：社会生产和生活的“稳定器” 从风险管理角度：风险转移的一种方法 3.保险法对保险的定义 “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。,5,4. 我们对保险的定义 保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务,6,

3、二、保险的要素与特征 （一）保险的要素 1。可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险 可保风险的条件： 风险必须是纯粹风险 风险必须具有不确定性 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 风险必须有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 风险必须具有现实的可测性,7,2。大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近,8,3。保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度应能足以抵补一切可

4、能发生的损失以及 有关的营业费用 合理 不能获得过多或超额利润 公平 被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法,9,4。保险准备金的提取和结转 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 保险准备金的形式有未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金、保险保障基金等。 保险保障基金是指根据保险法规定，由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及中国保监会认定的情形下，用于向保单持有

5、人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。,10,5。保险合同的订立 保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据 （二）保险的特征 1。保险的特性 经济性-保险是一种经济保障活动 商品性-保险体现了一种等价交换关系的经济关系， 也就是商品经济关系。 互助性-保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性 法律性-从法律角度看，保险是一种契约行为 科学性-保险是一种科学处理风险的有效措施,11,2。保险与相似制度(行为)的比较,（1）保险与赌博 相似之处： 都是基于偶然事件的发生 区别： 对付的风险不同 运用的手段不同 最终目的不同 导致的结果不同,（2）保险

6、与互助保险 相同之处： 均以一定范围的群体为条件 均有“一人为众，众为一人”的互助性质 区别： 互助的范围不同 直接目的不同 经营活动的性质不同,12,（3）保险与社会救济 相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法 区别： 提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同,（4）保险与储蓄 相同之处：都是以现在的剩余作未来所需的准备 区别： 对象不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 主要目的不同,13,（4）保险与储蓄,同样一笔钱，储蓄是-“存一点，取多一点点”；保险是-“缴一点，得到远远不止一点点”。少了点利息，却多了巨额保障。,14,（5）保险

7、与自保,相同之处： 在风险分散上与一般保险基本相同 区别之处： 处理风险的方式不同 提供保障的可靠性不同 自主性、灵活性不同,15,（6）保险与社会保险 社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度,相同之处： 同以风险的存在为前提 同以社会再生产的人身要素为对象 同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础 同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础,区别之处： 经营主体不同 行为依据不同 实施方式不同 强调的原则不同 保障的功能不

8、同 保费负担不同,16,17,三、保险的分类 （一）按保险标的分类 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险 财产损失保险以有形的物质财产为保险标的保险 责任保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过 特别约定的合同责任作为保险标的的保险 信用保证保险以各种信用行为为保险标的的保险 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险 人寿保险人的寿命为保险标的的保险 健康保险以人的身体为保险标的的保险 人身意外伤害保险以人的身体为保险标的的保险,18,企业财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 财产损失保险 货物运输保险 工程保险 特殊风险保险 农业保险 产品责任保险 责任保险 公众责任保险

9、 财产保险 职业责任保险 雇主责任保险 一般商业信用保险 信用保险 投资保险 出口信用保险 合同保证保险 保证保险 产品质量保证保险 忠诚保证保险,19,信用保证保险之间的关系 权利人 义务人 保险人,20,生存保险 普通寿险 死亡保险 生死合险 万能寿险 人寿保险 现代寿险 变额寿险 变额万能寿险 年金保险 特殊寿险 弱体保险 团体保险 人身保险 简易寿险 疾病保险 健康保险 残疾收入补偿保险 普通意外伤害保险 人身意外伤害保险 特种意外伤害保险,21,财产保险的几个典型特征 财产风险的特殊性。各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用问题构成财产保险的主要风险。风险单位的划分也比人身保险复杂

10、，不仅考虑风险因素、环境因素，还要考虑人为的因素。 保险标的的特殊性。保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益 保险利益的特殊性 。主要就保险利益的产生 、量的限定和时效而言。 保险金额确定的特殊性。确定保险金额的客观依据是保险标的在投保时的实际价值 保险合同的特殊性。保险合同属于补偿性合同 保险期限的特殊性。保险期限的短期性,22,责任保险的几个典型特征 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害责任，且无固定金额 责任保险产生的基础不仅是民事风险的客观存在，更重要的是健全的法律制度，尤其是民法和各种专门民事责任法律和法规 责任保险的直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是不固定的

11、第三人 责任保险的责任范围包括经济赔偿责任和法律费用 责任保险的赔偿基础：期内发生式和期内索赔式 责任保险的保险金额。在责任保险中，保险金额无法以保险标的的价值为客观标准予以确定，双方当事人只约定一个赔偿限额作为保险人赔偿责任的最高限定。,23,人身保险的几个典型特征 人身风险的特殊性。在人身保险中，风险事故是与人的生命和身体有关的“生、老、病、死、残”。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率较为稳定。 保险标的的特殊性。人身保险的保险标的是人的寿命或身体。首先，就保险价值而言，人的生命是无价的。就保险事故发生概率的高低而言，人身保险的保险标的有标准体和非标准体之区

12、分。 保险利益的特殊性 。首先，就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益则产生于人与人即投保人与被保险人之间的关系。其次，就保险利益的量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的规定性。再次，就保险利益的时效而言，在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 保险金额确定的特殊性。人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。 保险合同性质的特殊性。人身保险合同是定额给付性合同。 保险单的储蓄性 保险期限的特殊性,24,人身意外伤害保险的几个典型特征 伤害指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、致害对象、致害事实三个要素构成，三者

13、缺一不可。意外是就被保险人的主观状态而言，指侵害的发生是被保险人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿。 意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任。其派生责任包括医疗给付、误工给付、丧葬给付和遗属生活费给付等责任 人身意外伤害保险的费率厘订不以被保险人的生命为依据 人身意外伤害保险的承保条件较宽 人身意外伤害保险属于定额给付保险,25,健康保险的几个典型特征 构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件： （1）必须是由于明显的非外来原因造成的； （2）必须是由于非先天性的原因造成的； （3）必须是由于非长存的原因造成的。 健康保险经营风险的特殊性 健康保险的精算技术 健康保险的保

14、险期限 健康保险的保险金给付 健康保险的成本分摊 健康保险合同条款的特殊性,26,（二）按风险转嫁形式分类 原保险投保人与保险人之间直接签订保险合同而建立的保险关系 再保险是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给 其他的保险人的一种保险 共同保险是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险 金额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责任时， 其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分摊 重复保险 指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故 分别与两个以上保险人订立保险合同的一种保险,27,关于共同保险,广义的共同保险包括被保险人与保险人共同保险 被保险人与保险人共同保险是指

15、投保金额小于保险价值 狭义的共同保险仅指两个以上的保险人联合共同保险 通常情况下，共同保险指的是狭义的共同保险,28,关于重复保险,我国保险法41条3款：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险 重复保险仅就财产保险而言 重复保险必须是相同的保险标的、相同的保险利益、相同的保险事故 重复保险必须与两个以上的保险人，签订两份以上的保险合同 重复保险的保险金额之和可能超过保险价值，也可能不会超过保险价值 我国保险法41条2款：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险

16、金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任 我国保险法41条1款：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人,29,关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式,在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁 在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁,30,（三）按投保单位分类 团体保险团体保险是以集体名义签订保险合同，由保险人向团体内 的成员提供保险保障 个人保险个人保险是以个人的名义向保险人投保的保险 （四）按实施方式分类 法定保险又称强制保险，它是由国家 （政府）通过法律或行政手段

17、 强制实施的一种保险 自愿保险在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等原则的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系 （五）按经营的性质分类 营利保险保险业者以盈利为目的经营的保险 非营利保险不以盈利为目的的保险。一般是出于某种特定的目的，由政府资助营运，以保证经济的协调发展和安定社会秩序为目标而实施的保险保障计划,31,关于法定保险,法定保险的保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力 法定保险的范围可以是全国性的，也可以是地方性的 法定保险的实施方式有两种选择：一是保险对象与保险人均由法律限定，二是保险对象由法律限定，但投保人可以自由选择保险人,32,第二

18、节 保险的产生与发展,一、保险产生与发展的条件 （一）自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提 （二）物质基础 剩余产品的出现是保险产生的物质基础 （三）经济基础 商品经济是现代保险产生和发展的经济基础 （四）数理基础 概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理基础,33,二、保险的起源与发展 （一）人类保险思想的萌生 1中国古代的保险思想和保险形式 2外国古代的保险思想与原始形态保险 （二）保险的萌芽 1共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 2十五、十六世纪的海上保险是人身保险的萌芽 （三）保险的雏形 1船、货抵押借款制度是海上保险的雏形 2“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保

19、险的原始形态 3人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的,34,（四）现代保险的形成 1海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善 现代海上保险发源于意大利 现代海上保险形成于英国 2现代形式的火灾保险的形成 3现代人寿保险的开始 4. 责任保险的开展,35,三、中国现代保险业的形成与发展 1。外商保险公司垄断时期的中国保险市场 我国现代形式的保险是伴随着帝国主义的入侵而传入的 1805年，英商在广州设立广州保险公司 ，是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司 进入20世纪以后，外国保险公司基本上控制了近代中国的保险市场 2。民族保险业开创与发展时期

20、的我国保险市场 1824年一广东富商在广州城内开设张宝顺行，兼营保险业务，这是华人经营保险的最早记载； 1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立，打破了外商保险公司独占中国保险市场的一统天下局面，中国近代民族保险业正式诞生；,36,1875年保险招商局的成立，中国较大规模的民族保险企业诞生； 1886年，“仁和”、“济和”两保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，是中国近代颇有影响的一家华商保险企业 以1875年保险招商局的创办为契机，中国民族保险业以后又相继成立了20多家水火险公司 19世纪末，华商开始创办人寿保险公司，先后有1894年的福安水火人寿保险公司，1905年的华洋

21、永庆人寿保险公司，1907年的华安人寿保险公司、1909年的上海允康人寿保险公司、上海永宁人寿保险公司和上海延年人寿保险公司等 纯粹华资,有专家管理、规模最大的寿险公司,是1912年成立的华安合群人寿保险公司。,37,第一次世界大战开始，我国民族保险业进入发展时期，保险市场呈现出以下特点 产寿险业并举发展 保险立法日趋完善 金融资本渗入保险业 民族保险企业从上海等地向其他口岸和内地商埠延伸，从国内向国外扩展 民族保险公司开始走向联合管理 保险中介适时发展 华商保险同业公会发挥了其“桥梁”和“纽带”作用 1937年，抗日战争爆发，民族保险业的发展遭致残重的打击。战后保险市场虽一度呈现出繁荣，但也

22、只不过是一时的虚假景象,38,3。新中国保险业的初创 新中国成立后，首先是对旧中国保险市场进行管理与整顿，紧接着是创立与发展人民保险事业。 1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元 保险市场上除传统的火险和运输险外，还积极开发新的险种，同时中国人民保险公司在全国各地建立了自己的分支机构，并逐步开展了各种财产保险和人身保险业务 1958年10月，国内保险业务被迫停办，直到1979年恢复,39,4。我国保险业的现状及前景 1我国保险业的现状 保险市场主体不断增加，多家竞争的市场格局已经形成 截至2004年底全国已有保险机构78家，

23、其中中资保险机构41家，外资或中外合资保险公司37家。一种多家保险公司竞争发展的新的市场格局已经。另外，保险中介机构也不断发展，截至2004年12月底，我国保险市场上专业保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司已分别发展到923家、197家和180家，合计1300家。保险中介市场已具一定规模。 保险业务持续发展，市场潜力巨大 2004年，全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。其中，财产险保费收入达1089.9亿元，同比增长25.4%；人身险保费收入3228.2亿元，同比增长7.2%。从保费收入的规模和增长速度来看，近二十年来，年平均增长速度都远远高于同期GDP的年均增长速度。但是，

24、与发达国家相比，我国还存在着相当大的差距。,40,衡量一个国家地区保险市场潜力，有两个常用的指标 保险密度，是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费额，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平； 保险深度，是指保费收入占国内生产总值(GDP)比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 2004年，我国保险深度3.4%，保险密度332元。而2003年世界平均保险密度已达4696美元（约合38871元人民币），平均保险深度已达806。 保险法规体系逐步完善，保险监管力度加强 仅2004年一年，保监会就制定或修订了近20个规章。,41,保险市场对外开放，国际交流与合作不断加强 20