我国农村金融的分.ppt

1、一、我国农村金融发展状况,农民贷款难与商业银行放代难并存中国农村地区长期以来都采用小农经济的生产方式，所产生的信息较为零碎，因此金融机构与农户相互之间缺乏了解，导致存在信息不对称。这不仅制约了金融机构进入农村市场的深度，更阻碍了农村金融体系的建设。通过调查发现，在我国大部分农村，需要贷款的农户占调查总户数的669，一般需求为2万元左右。由于农民收入低和抵押品缺乏，导致农民的贷款需求不能很好的满足。虽然669的农户可以得到贷款，但是其中不少农户的贷款是由非正式途径得到的。这种通过非正式途径贷款比率高达51.3。如民间借贷中向亲友邻里借贷的农户占469，其他多种形式占44。商业银行从规范经营的角度

2、出发，要经过从贷前审查到贷后核查的一系列过程。然而，农村地区缺乏足够的原始信息的积累，也缺乏放贷必须的担保物，加上服务对象较为分散，这在很大程度上提高了放贷的交易成本，最终导致很多大银行退出农村市场。另外一个很重要的制度缺陷，在于农村延用至今的集体土地所有制度。农民并不真正拥有土地，但是土地作为最可靠的抵押担保物，却无法进入融资环节，这严重影响了农民的融资能力，导致农民代款难。,农村民间金融组织活跃。近年来，三农融资越来越表现出民间融资热的趋势，并已渗透到农村经济生活的各个方面，特别是农村集镇、城乡结合部、专业化市场等经济活动较为活跃的地区表现尤为突出。农村民间金融组织缓解了我国农村金融资源的

3、匮乏，推动农村经济发展。近年来，四大国有商业银行经营重心向大城市、大企业集中，大量经营网点被撤销，农村信用社已成为政府主导农村金融市场的最后一个堡垒，这无疑导致农村金融供给严重不足。而农村对资金的需求却很旺盛，造成了供需上的不平衡，这就催生了民间金融在农村的发展。民间金融在农村的蓬勃发展，缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距，有效推动了农村地区经济社会发展，东部地区农村的快速发展，民间金融可以说起到了举足轻重的作用。,二、农村金融理论,（一）农业融资论（农业信贷补贴论） 20世纪80 年代以前，农业融资理论一直是农村,金融理论界占主流地位的传统学说。 该理论认为

4、：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是资金不足问题。由于农业的产业特性（收入的确定性、投资的长期性、低收益性等），农业不可能成为以利润不目标的商业银行的融资对象。因此，为加强农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，以增加农业生产投入、缓解农村贫困，为缩小农业与其他产业之间的收入差距，对农业的融资利率必须较其他产业低。 同时，考虑到非正规金融使农户更加穷困，阻碍了农业生产的发展，为促使高利贷的消亡，需要通过银行的农村支行和农业信用合作组织， 将大量低利的政策性资金注入农村。由此，以贫困阶层为目标的专项贷款兴盛一时。 在20

5、 世纪60到70 年代，亚洲各国都由政府设立了各种专门的农业金融机构， 将资金注入农村，以增加农户对农村资金需求的满足。,（二）农村金融市场论 在世界经济全面向市场经济体制转轨的过程中，农业融资论指导下高度依靠政府资金注入而建立起来的低效的农村金融体系必然受到质疑。 因此，进入20世纪80年代，农村金融市场论取代了农业融资论，至今仍是农村金融理论的主流学派。 农村金融市场论重视市场机制，其主要理论认为，农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金；利率政策妨碍了人们向金融机构存款，抑制了金融发展；农村金融机构资金的外部依存并过高是导致其贷款回收率降低的重要因素；因农村资金拥

6、有较高的机会成本和风险费用，非正规金融的高利率有一定的合理性。 根据农村金融市场论的观点，农村金融的政策主张包括：（1）农村金融机构的最大作用在于农村内部的金融中介（资金盈余部门和资金短缺部门之间的贷借中介）而储蓄动员则是非常关键的；（2）为了实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定。实际存款利率不能成为负数；（3）判断农村金融是否成功，应根据金融机构的成果（资金中介量）及其经营的自立性和可持续性来进行；（4）没有必要实行专向特定目标贷款制度；（5）非正规金融具有合理性，不应一概取消，应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。,（三）不完全竞争市场论 20世纪90年代以来， 拉美和东南

7、亚发生了严重的金融危机，揭示了市场机制并不是万能的，合理的政府干预对于稳定金融市场来说仍是相当重要的。 斯蒂格利茨的不完全竞争市场论具有相当的代表性。 斯蒂格利茨认为，由于存在市场失败，政府应积极介入金融市场。政府在金融市场中的作用十分重要，但是政府不能取代市场，而是应补充市场。政府对金融市场的监管应采取间接控制机制， 并依据一定的原则确立监管的范围和标准。 农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方（金融机构）。对于借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息）如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市场。为此，有必要采取诸如政府适当介入金融市场以及借款人组织化等非市

8、场措施。,不完全竞争市场论的主要政策建议 （1）金融市场发展的前提条件是低通胀率等宏观经济的稳定 （2）在金融市场发育到一定程度之前，相比利率自由化，应当用政策手段将实际利率保持在正数范围内， 并同时抑制存贷款利率的增长。对于因此而产生的信用分配和信用需求过度问题， 在不损害金融机构储蓄动员动机的同时，由政府从外部供给资金 （3）为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策 （4）在不损害银行最基本利润范围内，政策性金融，面向特定部门的低息融资$是有效的 （5）为改善信息的非对称性，利用担保融资、使用权担保以及互相储金会等办法是有效的 （6）为确保贷款的回收，融资与实物买卖，肥料、作物等$相结

9、合的方法是有效的 （7）为避免农村金融市场存在不完全住处而导致的贷款回收率低下问题， 可以利用借款人连保小组及组织借款人互相合作形式。 政府应该鼓励这种农民组织的形成 （8）非正规金融市场一般效率较低， 可以依靠通过政府的适当介入来加以改善,三、我国重庆、成都以及西部地区 的现实状况分析,（一）重庆市梁平县 1、农村信用合作社的运营绩效 2003年，梁平农村信用社放出贷款72275万元，其中农业贷款46592万元，农户小额信贷29540万元，占全县贷款总额的64.05、41.29%和26.18%。农村信用社已成为名副其实的支持“三农”发展的主力军。 （1）“输血”县域经济 支持地方经济发展 支

10、持非公有制经济,（2）联社经营效益显著 社社盈余 2003年，全部基层信用社均实现盈余，县农村信用联社盈余额达2200万元，较2002年盈亏轧差后增盈1850万元，创建社以来最好水平。资金运行质量明显提高，抗风险能力进一步增强。 资产增质 2003年，县农村信用联社实现各项收入9350万元，较上年增收1980万元，费用开支下降到2700万元。2003年末资本充足率较上年提高12.86个百分点，不良贷款较年初下降6.6个百分点，资产质量有效改善，稳定了农村金融秩序，避免了存款挤兑、“三乱”等金融风险。 业务稳健 2003年末，县农村信用联社各项存款13.83亿元，余额较上年增长10.2%；各项贷

11、款7.23亿元，较上年增长24. 2%；中间业务收入、房屋按揭、再就业贷款等业务健康发展。 服务“三农” 县农村信用联社以服务“三农”为宗旨，靠支农求发展、增效益、降风险取得显著成效。2003年发放农业贷款4.66亿元，其中农户小额信贷2.95亿元；农户建档面、颁证面、贷款面分别达82.7%、73.3%和44.8%，已建成农民信得过的“信用社”26个。,2、农村信用社面临的问题 （1）农村信用社身份未得到确认 （2）农村信用社管理体制未理顺 （3）农村信用社大多被债务困绕 （4）“三农”贷款与信用社绩效矛盾,3、对策建议,（1）优化经营环境 （2）强化管理机制 坚持以人为本的选人用人原则 进一

12、步健全完善科学的法人治理结构和经营机制 进一步强化金融监管职能 （3）培植“黄金客户” 树立为梁平特色的“三农”经济服务的思想 组建“三农”特色经济研究开发的专门机构 物色“三农”特色产品开发的“黄金客户”苗子,（二）成都市统筹城乡发展中农村金融产品创新调查,1、成都市统筹城乡发展中农村金融产品创新的迫切性（1）农民收入提高对金融资产的需求逐步强烈 （2）“三个集中”对农村金融产品创新提出新要求 （3）农村产权制度改革推进为农村金融产品创新提供了重要方向,2、成都市统筹城乡发展中农村金融产品创新现状 （1）成都市农村金融产品创新的类型和特点 保障民生类型 创新农户小额贷款模式 扩大政策性农业保

13、险试点范围 开办农村小额人身保险 整合银行卡功能, 推进“三个集中”类型 创新大额农贷模式 创新支持现代农业发展的融资模式 创新社区金融模式 发放农村新居工程个人贷款 发放特色乡镇个人住房（商铺）担保贷款 推进农村产权抵押融资类型,（2）成都市农村金融产品创新存在的问题 参与的涉农金融机构较为单一 农村金融产品供需矛盾依然明显 融资担保机制不健全 农村产权抵押融资成本较高,3、成都市统筹城乡发展中农村金融产品需求的新动向,随着统筹城乡综合配套改革试验的深入推进，成都市农村金融产品需求出现一些新动向（主要以农户为例）。这既对农村金融产品创新带来了有利因素，也带来明显挑战。 主要表现在 一是经济状

14、况从总体上决定了农户剩余金融资源的多少，农户剩余的金融资源普遍较少，收入相对于支出的增幅很有限，欠发达地区在原有积累不足的基础上面临着更大的资金缺口。 二是生活性支出一直占农户现金支出的最大比重，同时，脱离细小土地耕作进行非农生产或者创业的农户在增多，农户其他经营支出比例有所提高。农业生产性支出、其他经营支出合计约占农户现金总支出的30%。 三是统筹城乡发展以来，土地规模经营的趋势不断强化，农业生产中涌现了更多的种植大户，他们对数额相对较大、周期相对较长的生产性资金的需求增长明显，经济发达地区这种特征更为显著。 四是农户消费性的生活性借款占相当大比例，教育支出、医疗支出的比重稳步提高。,4、加

15、快成都市农村金融产品创新的政策建议 （1）重视新型农村金融机构培育 （2）理顺农村金融产品创新机制 （3）创新农村融资抵押和担保方式 （4）做好农村金融产品创新的基础性工作,（三）西部地区金融发展的现实情况及其政策建议,西部地区金融的结构和发展并不理想。 主要表现： 一、金融机构资金不足，结构单一。2005年西部居民储蓄余额仅占全国的15.56%，而金融机构存、贷款余额占全国比例与1997年基本持平，甚至略有下降 二、金融相关比率低。2005年全国的金融相关比率为70左右，而西部地区的部分省市与东部经济发达地区的指数差距高达30%以上 三、金融机构规模小，吸引外资能力低，资金外流严重。因此，要

16、促进西部经济发展，解决资金不足的问题，就要调整西部金融战略，在“效率优先，兼顾公平”的原则基础上，以区域金融发展支持经济发展。,建议： 1、建立西部区域金融发展极，以金融支持推动区域经济发展 2、成立西部地区开发银行，以更为灵活的政策推动该地区经济发展。 3、发行地方政府债券，增强地方政府干预地方经济的能力。 4、着力培养西部地区良好的信用制度，强化金融意识。,四、支持不完全竞争理论 1、适当的激励机制下，贫困农户也有储蓄需求； 2、利率不能过低，最好由市场决定，由此得储蓄的动员和资金的融通； 3、农业补贴只应用于农村金融市场机制失灵的地方，如绝对贫困的农户； 4、竞争有利于对局部知识的利用，如那些服务于地方经济的合作金融、中小金融、非正规金融，即多元化的农村金融结构， 有利于