公司信贷贷款担保分析.ppt

1、第八章贷款担保分析，序言：本章内容结构和试点分布一，本章内容结构包括四个内容，第一节介绍贷款担保的概念、作用、分类等内容其佟三节分别为贷款抵押、贷款典当行和贷款担保三种贷款担保形式的介绍，内容包括三种贷款担保形式的设定条件、风险特性、第八章贷款担保分析，二、本章的试点分布本章仍然是贷款的操作实务，应把握的重要试点有以下五个方面： 1、贷款担保的概念、作用和分类2 .贷款抵押的设定条件和风险防范3 .保证贷款的风险防范方法4 .贷款担保和贷款担保的区别、贷款担保的设定条件和风险其中贷款抵押、贷款典当行和贷款保证三种贷款担保形式的设定条件、风险特征和管理重点都是历代考试的重点内容，必须认真把握。

2、第八章贷款担保分析，(1)担保概念贷款担保，是指为了提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发行贷款时要求向贷款人提供担保，保障贷款债权实现的法律行为。 银行开展担保贷款业务具有以下四个方面的重要意义： 1、调整商品流动秩序稳定、降低银行借款风险、提高贷款资金使用效率、加强贷款企业管理、改善工商管理状况、强化信用关系、第一节贷款担保概要、【例题】(2009年真题) 银行规避贷款a .减少贷款b，建立风险工商管理体制c，加强对贷款企业的监督d，改善工商管理状况，第一节贷款担保概要，【解答】b； 【解析】银行为了避免借款企业无法偿还借款所造成的危害，在发放贷款时，除认真征收、预测、分析

3、、规避风险外，另一种有效的方法是建立风险工商管理体制，转移风险，通过共同承担、约束来减少、消除损失。 因此，答案是b，第一节贷款担保概要，(2)贷款担保的分类贷款担保分为人的担保和财产担保两种： 1、人的担保。 主要指第三方自然人或企业法人向银行提供的、贷款人约定按期归还贷款的保证。 债务人未按期偿还的，担保人负责偿还。 2、财产的保证。 分为不动产、动产、权利财产(股票、债券、保险单等)的担保。 此类担保主要是将债务人或第三方的特定财产抵押给银行。 第一节贷款担保概要、担保形式有多种，一个贷款有几种担保，担保的具体形式主要有： 作为抵押。 所谓抵押，是指贷款人或者第三方不转移财产所有权，将财

4、产作为债权的担保，银行具有抵押财产的担保权益，贷款人不履行借款合同的，银行有权对该财产进行折扣，或者以拍卖、出售该财产的价款优先补偿。 第一节贷款担保概要、典当行。 所谓典当行，是指债权人与债务人或者债务人提供的第三方协商签订书面合同的方式，转移债务人或者债务人提供的第三方动产或者权利的占有，债务人不履行债务的，债权人有权以该财产价款优先补偿。 我保证。 保证是指，担保人与债权人约定，债务人不履行债务时，担保人按约定履行债务或者承担责任的行为。 第一节贷款担保概要、留置。 留置是指，债权人按合同约定占有债务人的动产，债务人未按合同约定的期限履行债务的，债权人有权按规定留置该财产，用该财产折扣，

5、或者用拍卖、出售该财产的货款优先补偿。 定金。存款很少用于银行信用业务。 银行贷款业务实践中主要使用的贷款担保形式主要有前三种，即抵押、典当行和担保。 第一节贷款保证概要，(3)保证范围保证范围分为法定范围和约定范围。 1 .法定范围的主债权，即由借款合同、银行承兑协议、发行保证书等信用主合同确定的债权。 利息，由主债权派生的利息。 所谓违约金，是指法律规定的债务人不履行或者完全不履行债务时向银行支付的金额。 第一节贷款担保概要、损害赔偿金是指债务人不履行或者完全不履行债务给银行造成损失时应支付给银行的补偿费。 实现债权的费用是指债务人在债务履行期届满不履行或者不完全履行债务，银行为了实现债权

6、而支出的合理费用。 包括诉讼费用、鉴定评价费、公证费、拍卖费、销售费、执行费等费用。 品质物品保管费用是因在典当行时期保管品质物品而产生的费用。 第一节贷款担保概要、二、约定范围银行借款需要另外约定保证责任范围的，可以用保证合同约定。 第一节贷款担保概要、(1)贷款担保的设定条件1、担保的范围债务人向商业银行提出信用申请，信用人应当要求提供担保方式的意向。 采用抵押担保的，信用人应当根据银行制度的规定和平时掌握的情况，初步判断债务人提出的抵押人和抵押物。 认为不符合条件的，应当另行向债务人提供抵押人、抵押物，或者通知变更担保方式。 第二节根据贷款抵押分析、担保法的规定，以下财产可以抵押人的所有

7、房屋和其他地上固定物抵押人的所有机械交通工具其他财产抵押人有权依法处置的国有土地使用权、房屋和其他地上固定物抵押人依法具有化学基处分权的产品材料、半成品产品抵押人依法承包，承包人可以根据同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地土地使用权法化学基抵押的其他财产。 第二节贷款抵押分析、不可抵押的财产：土地所有权耕地、宅基地、自留地、自留山等集体拥有的土地使用权。 但是，除担保法特别规定的以外，不得根据学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施所有权、使用权不明或者有争议的财产法，依照没收、监督的财产法化学基抵押的其他财产。 第二节贷款抵押分析，2、贷款抵

8、押额的确定(1)抵押物的认定作为贷款抵押的抵押物，应当是抵押人拥有的财产或者有权由抵押人支配的财产。 因此，银行必须对选定的抵押物逐项验证财产权。 主要分为以下几个方面：第二节实施贷款抵押分析、租赁经营责任制的企业，财产权机构需要同意证明的集体所有制企业和股份制企业以其财产为抵押的，除了应当核对抵押物的所有权外，还应当核实董事局或者职工代表大会同意的证明以共有财产为抵押第二节贷款抵押分析，(2)抵押物的估价方法在中国银行的贷款业务操作中，一般的估价方法是：对住宅建筑的估价，主要考虑住宅和建筑物的用途和经济效应、新旧程度和可持续使用的年限、原成本和现在的成本等因素，第二节贷款抵押分析、机械设备的

9、评估价值主要考虑的因素是无形损失和折旧，评价时应扣除折旧的可转让土地使用权的评价，取决于其土地用途、土地的供求关系。 抵押率的确定确定抵押率的依据主要有以下2点。 一是抵押物的适用性、变化能力。 二是抵押价值的变动趋势。第二节贷款抵押分析，实体贬值，即使用磨损和自然损失引起的贬值功能性贬值，即技术相对滞后引起的贬值经济性贬值，即外部环境变化引起的贬值和高附加值。 担保审查和核定人员必须正确确定抵押率。 抵押率的订正公式是，抵押率=担保债权利息总额抵押评价值额100，第二节贷款抵押分析，(3)确认抵押贷款额在抵押期间发生损失、贬值，在抵押处理期间发生费用，以及由于贷款利息、逾期处罚等原因， 银行

10、一般提供给贷款人的贷款额低于抵押评估价值的其订正公式为，抵押贷款额=抵押物评估价值抵押贷款率，在第二节贷款抵押分析中，抵押人担保的债权不得超过抵押物的价值。 财产被抵押后，该财产的价值大于被担保债权的佟额部分的，可以再次抵押，但不得超过其佟额部分。 第二节贷款抵押分析，(4)抵押合同签订贷款发行前，抵押人与银行以书面形式签订抵押合同的抵押合同应当包括：被担保的主债权种类、金额债务人履行债务的期限抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或使用权担保的范围当事人应当遵守约定的第二节贷款抵押分析，3，抵押的效力(1)抵押担保的范围抵押担保的范围包括主债权和利息、违约金、实现损害赔偿金和抵押权的

11、费用四个部分。 (二)抵押物转让、第二节贷款抵押分析、抵押期间，抵押人转让进行抵押登记的抵押物，通知银行，应当通知受让人转让物抵押的抵押人没有通知银行或者没有通知受让人的，转让行为无效。 转让抵押物的价款明显低于其价值的，银行可要求抵押人提供相应的担保，抵押人不提供的，不得转让抵押物。 抵押人转让抵押物得到的货款，应尽早向银行清算所担保的债权，超过债权额的部分由抵押人所有，不足的部分由债务人清算。 此外，抵押权不得与其担保的债权分离单独转让，或作为其他债权的担保。第二节贷款抵押分析、【例题】抵押期间，抵押人转让登记抵押的抵押物，无需通知银行，告知受让人转让物已抵押。 a，对b，错误【解答】b；

12、 【解析】在抵押期间，抵押人转让抵押登记的抵押物，通知银行，应当通知受让人转让物已抵押的抵押物通知银行或者没有通知受让人的，转让行为无效。 因此，本问题的答案为b，第二节贷款抵押分析，(3)在抵押物的保全抵押期间，银行发现抵押人对抵押物不当使用或保管，以减少抵押物价值的一盏茶，有权使抵押人停止其行为。 抵押价值减少的，银行有权要求抵押人恢复抵押价值，或提供与减少价值相等的担保。 抵押人在抵押价值减少方面没有过失的，银行只能要求在抵押人因损害而得到的赔偿范围内提供担保。 那个抵押物没有减少的部分，作为债权的担保而残留着。 第二节贷款抵押分析，(4)抵押权实现抵押具有现实性和物性，而抵押权却存在于

13、其担保债权和云同步中。 如果抵押贷款到期，贷款人可以按时归还利息，抵押就会自动消失。 如果贷款人无法按时归还贷款利息，或者银行同意展销会也无法履行，则抵押权将真正实现。 也就是说，在云同步存在抵押权担保的债权，债权消除的情况下，抵押权也消除。、第二节贷款抵押分析、(二)贷款抵押风险分析和银行抵押贷款防范首先进行以下方面的风险分析： 1、贷款抵押风险分析(1)抵押物虚假或严重的不真实(2)不进行关系登记手续(3)共享财产抵押未经共享人同意，第二节贷款抵押分析抵押第三方财产未经财产所有者同意；(5)资产评估不真实，抵押物不足；(6)导致有效证明或未抵押证明不统一；(7)由于主合同无效，抵押关系失效

14、；(8)抵押物价值受损或难以变化；第二节贷款第二节贷款抵押分析，(1)典当行和抵押的区别典当行和抵押都是物品担保的重要形式，本质上是物权担保，两者在性质上有如下区别： 1、质权的标的物和抵押权的标的物范围不同2、标的物的所有权是否转移，但在一个东西上应设置多个抵押权5、能否反复设置担保6、对标的物的利息征收权不同，第三节贷款典当行在抵押期间，无论抵押物是产生天然利息还是产生法定利息，均由抵押人征收，抵押权人无权征收。 只有在债务履行期限届满，债务人未履行债务，抵押物被审判庭依法扣押的情况下，抵押权者有权从被扣押之日起收取利息。 在典当行期间，质权人有权依法收取化学基质权产生的天然利息和法定利息

15、。 第三节贷款典当行分析，(二)贷款典当行设定条件贷款典当行中的质押所有权原则上应当转移给质押人，贷款典当行自质押和权利证明书交付转移之日起生效或登记之日起生效。 对典当行设定各个环节的要求如下。 1、典当行范围(1)商业银行可接受的财产典当行、第三节贷款典当行分析、质押人拥有、有权依法化学基处置、质押人可转让动产的票据、支票、本票、债券、存款单、理货单、提货单法可转让的基金份额， 所有权法可转让的商标专用权、发明专利权、萩作权财产权等知识产权法可以典当行的其他权利包括合同债权、不动产受益权和租赁权、项目工程专利经营权、应收账款、侵权赔偿损失、保险赔偿金的受益转让权等。 第三节贷款典当行分析、

16、(二)商业银行无法接受的财产典当行所有权、使用权不明或者有争议的财产法律法律规范禁止流通的财产或者不能转让的财产国家机关的依法没收、扣押、监督的财产租赁的财产，其他不得依法典当行的其他财产。 第三节贷款担保分析，2、典当行材料质量担保人向商业银行申请典当行担保的，应当向提交贷款申请报告云同步提交质量人提交的担保意向书以及下列资料： (1)典当行财产的财产权证明文件；(2)质量人资格证明：企业法人：工商行政管理部门年检合格的企业企业法人营业执照，事业企业法人营业执照：第三节贷款质押分析，法人分公司：工商行政管理部门年检合格的营业执照，授权委托书。 (三)质量人应当提供同意提供由有权作出决议的机构作出的典当行的文件、决议或者其他具有同等法的效力的文件或者证明书(包括授权委托书、股东会决议、董事局决议，但不限定在这些个中)。第三节贷款典当行分析，持有股份制公司、有限责任公司、中外合资企业、法人资格的中外合作企业为质押者的，调查该公司或者企业的章程，确定有关于担保事项决议权利的机关是股东会还是董事局(或者类似机关)。 (四)财产共有人出具的质量同意文件； 第三节贷款典当行分析，第三节，质押合法性(1)质押、典当行权利所占合法性用动态生产质的，通过审查动产购买单据