农村金融机构改革发展研究

1、陈根山：农村金融机构改革发展问题研究以“双焦点”发展战略研究为例陈根山源：浙江上线了(作者江南农村商业银行横林分理处副行长陈根山)管理星空卫视的迈克尔波特认为，企业要想在市场竞争中生存下来，就必须在成本方面有优势，或者实行差异化发展战略，获得细分市场的竞争优势。 目前，农村金融机构，特别是农村中小金融机构，无论在布兰德、规模和成本等方面，还是在技术、产品和服务等方面，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行抗衡。 这一特点是农村金融机构在当前金融市场高度一体化的时代背景下，一盏茶认识和把握市场竞争中自己的有利条件和不利因素，决定坚持与国有商业银行和其他股份制银行不同，或与该地辖区进入外资银行

2、的发展道路不同。 目前，农村金融机构的发展主要得益于区域内“三农”经济和中小公司的快速发展，作为农村金融机构，必须从地域经济和传统优势出发，选择“双焦点”发展战略。 即以客户定位聚焦中小公司和“三农”大板块，服务农村经济和中小公司，牢牢地占据农村金融市场的主要阵地。一、“双焦点”发展战略的理念内涵作为“双焦点”发展战略的集中战略，就是把运营战略的重点放在特定的目标市场上，为特定的地区和特定的对象提供特别的产品和服务。 这意味着公司集中使用资源，提高市场份额比过去的增长速度快。 农村金融机构的战略定位“双焦点”发展战略：聚焦中小公司与“三农”经济。 即在服务对象中，定位于中小公司和“三农”经济。

3、 实施“双焦点”发展战略有助于分散农村金融机构的经营风险，扩大市场占有率，支持“三农”发展，支持中小公司，支持地方经济，实现农村金融机构的永续发展。(1)“双焦点”发展战略的定位分析一是市场定位：严格按照现代商业银行规范要求，大力推进制度创新、反应历程创新和服务创新，维护服务“三农”、服务中小公司、服务区域经济的市场定位。 二是以服务“三农”为宗旨，以区域农民、居民及农业龙头企业、中小私人公司为主流客户，适度关注中高端客户，努力成为区域最好的中小公司服务银行。 三是业务定位：以传统业务为主，加快业务创新，着力开发中间业务产品，建立竞争优势。(二)“双焦点”发展战略的具体内容；一是在经营空间，以

4、中国广大农村为目标市场，专注于区域内的中小公司和“三农”业务市场。 二是在经营范围加强特色服务和产品开发，扩大城乡金融供给，提高区域城乡金融供给规模、质量和效率，在城乡一体化进程中做到这一点。 三是在经营模式下，建构适合社会主义新农村建设、城乡一体化进程的金融服务体系。 四是在银行质量上，全力建设具有良好创造力、核心竞争力的现代商业银行。 五、从根本目的上促进农村经济发展模式变革，缩短城乡差距，促进共同富裕。二、“双焦点”发展战略的选择依据深入分析农村金融机构的外部环境、内部条件是正确制定战略的重要基础。 农村金融机构选择“双焦点”的发展战略主要基于三个方面。一是从区域经济发展来看，随着地域经

5、济的快速发展和国家对中小公司和“三农”经济发展的政策倾斜，中小公司和“三农”经济对金融服务有着更大的需求，这是农村金融机构生存和发展的空间。二是从农村金融的发展来看，农村金融机构一直是中小公司和涉农产业的主要金融服务提供商，随着中小公司和涉农产业的增长，积累了大量的顾客资源，确立了其在行业中的竞争优势地位。第三，从自身业务的发展来看，农村金融机构作为区域金融机构，很难在短时间内与国有股份制商业银行竞争大企业，而在中小公司和涉农经济方面，具有人缘、地缘、边缘等天然优势，能够有效地避免非对称信息等问题，促进业务规模的加速扩张，经营效益的迅速提高。在云同步，农村金融机构将“双焦点”发展战略定位于兼顾

6、政策义务(服务“三农”)，同时将业务发展主体放在满足该区域内中小公司和城乡居民的金融服务需求。 由此，农村金融机构不仅可以在当地快速找到符合自身特点的顾客群体和市场份额，而且形成了鲜明的差异化市场定位。 更有利的是，在区域金融竞争中，与其他国有商业银行、股份制银行形成分工合作与有序竞争的结构，可以起到互补的作用。三、“双焦点”发展战略的分析研究(1)“双焦点”发展战略具有环境适应性。 一是各级政府非常重视农村工作。 近年来，中央连续发布了“三农”“中央一号”文件，回顾了这些个的“中央一号”文件，其核心思想是城市支持农村、工业的反哺农业，通过一系列多、少、放的政策措施，促进农民增收、农业合作、农

7、村繁荣，二是新农村建设农村经济的发展已进入高速公路。 具体来说，第一产业占比逐年下降，农业产业结构调整发达，高效规模农业和养殖业迅速发展，农村土地流转明显加快，农村集体经济股份制改革全面推进，现代农业首次出现雏形。 三是区域内城乡一体化进程明显加快。 作为立足于当地的农村金融机构，农村金融机构在继续推进城乡一体化进程中发挥重要作用，应通过城乡联动，扩大业务空间，扩大地区优势，形成分布合理、优势互补、协同作战的城乡金融版结构。(二)“双焦点”发展战略具有目标一致性。 农村金融机构的“双焦点”发展战略以发展战略为主线，目标是加快业务发展。 “双聚焦”发展策略目标与农村金融机构的目标市场定位、农业鼎

8、力相助发展目标等是一致的。 第一是市场目标。 农村金融机构要严格按照现代商业银行规范要求，大力推进制度创新、反应历程创新和服务创新，维护服务“三农”、服务中小公司、服务区域经济的市场定位。 二是农业鼎力相助的目标。 按照安全性、效益性、流变性经营原则，集中农业、农业鼎力相助、便农服务方向，增加农业鼎力相助贷款投入比例，扩大农业鼎力相助贷款前景，科学量化农业贷款评价指标，激发融资者的营销学意愿，大力打造农村金融机构布兰德。(3)“双焦点”发展战略具有竞争优势。 第一，具有丰富的关系资源优势。 农村金融机构的员工大部分是当地的本土人，这使扎根于本土业务的农村金融机构具有人脉优势。 二是“决策迅速，

9、经营灵活”的优点。 农村金融机构作为地方性本土银行，决策链比国家银行短，能够对客户需求和市场变化作出快速反应，对资金需求紧迫的企业具有很强的吸引力。 三是国家和地方政府的政策优待。 农村金融机构除了享受国家目前公布的许多扶植政策外，地方政府在实际操作上也给农村金融机构带来了很多便利。(四)“双焦点”发展战略具有预期的盈利性。 农村金融机构实施“双焦点”发展战略，在优化资产组合的基础上，改善收入结构，提高盈利性，实现经营利润最大化。 另一方面，创新农业鼎力相助反应历程，大力扩大农村金融市场，作为业务发展的支撑点，培育养殖业、农业龙头企业，是农村金融机构庞大、比较稳定的客户群体。 一方面，及时转变

10、观念，调整思路，采取对策，进一步加强对中小公司的营销学和服务，充分利用农村金融机构的区域优势，为不同金融需求的中小公司客制化特殊信用政策，力争让业绩好的中小客户成为稳定的客户群和利益来源。四、“双焦点”发展战略的实施措施农村金融机构通过将中小公司和“三农”经济两个市场细分为客户，找到创造核心价值的重点区域、重点行业、重点产业、重点客户，按照市场化原则，对客户价值不断进行分析研究和分类管理，进一步增强农村中小金融企业的市场竞争力。(一)创新微农业库特业务品种； 小额农业信贷的发展呈现出许多不适合农村经济发展的不符点，农村金融机构要加快业务创新，积极鼎力相助“科技农业”、“生态农业”、“特色农业”

11、等新型农业产业化企业，促进农产品世代更迭，保证小额农业信贷结账台持续旺盛的生活力。 重点发布“大学生创业贷款”，解决大学生创业融资难问题，发布鼎力相助和帮助大学生农村创业的“农业科技贷款”，提出解决农业科技成果转化资金需求的“生态农业贷款”和“特色农业贷款”，有力鼎力相助节约用水农业、特色农业和生态农业发展。(二)创新企业金融服务品种。 深入研究中小公司客户的金融需求和风险特征，制定以风险控制、贡献度和增长性为核心的中小公司客户细分标准，探索专业服务中小公司的工商管理机构和人员工作团队建构，积极创新中小公司服务模式。 农村金融机构根据业务发展情况，开展积极推进存款、银行承兑汇票典当行贷款发放的

12、职业贷款业务，拓宽资金运营渠道，降低资金运营风险的产品材料、应收账款、理货单等抵押业务，以信用等级评定、风险定价为基础，以有效资产抵押为基本前提，企业增量贷款投入结构(三)建立有效的贷款审批反应历程。 在有效特罗尔风险的前提下，应尽量实现贷款产品和运营流程的标准化，简化贷款手续，减少审查环节，缩短审查时间，提高效率，降低成本，修订改进服务的专业形式的中小公司信用业务申请书和调查、审查报告调查审查重点审查企业的偿债能力、主要经营业务的高速缓存区流程、信用记录等，考察主要经营者的质量、能力、业绩和私人信息情况。 必须重视现场调查的验证，不仅要通过财务报表，还要通过信用者的职务调查。(四)建立有效的

13、工商管理体制。 加强营销学的研究和分析，采取相应的战略，尽快提高营销学的综合能力和市场竞争力，是农村金融机构非常紧迫的问题。 一是在组织方面，针对不同的交易商，按照三农业务交易商、公司业务交易商、个人金融交易商划分部门，将同一交易商的资产、负债和中间业务的营销学全部编入同一部门进行管理。 第二，在业务管理方面，主要应根据行政水平化学基尽快改变各级经营定位和确定业务授权的做法，减少工商管理水平，提高整体性能。 三是在部门协调方面，重视提高营销学综合竞争力，加强部门间协调和相互支持，优化资源配置，全面提高农村金融机构的综合竞争力。(五)加强风险管理和内部控制。 培养信用风险管理文化，确立全面的风险管理理念，推进涵盖预监督、事件中管理、事后处理的全程风险管理行为。 以人为本，不断推进依从性文化建设，不断推进操作风险日常监测，实现自我约束和内部监督的程序化、经常化、制度化，形成良好的内部控制文化和操作风险防控氛围。 风险管理的过程也是创造价值的过程，风险管理的任务是寻找业务过程的风险点，测量业务风险度，积极寻找风险防范的方法，发现，克服风险，从风险管理中创造利益，从而推进农村金融机构业务的快速发展和内部控制机制的建设。如上所述，农村金融机构实施“双焦点”发展战略，以下“三性”: