d1z风险与保险.ppt

1、2020/8/25,001,汽车保险与理赔,主讲：李红梅 汽车交通学院 Tel2020/8/25,002,我国汽车产业的发展形势,量的增长,质的增强,视野的开阔,量的增长,2020/8/25,003,2020/8/25,004,视野更加开阔,我国汽车产业发展的总体战略目标: 到2020年，我国汽车将实现年产销2000万辆，占全球市场份 额的25%左右； 汽车产业增加值占GDP的比重将达到3%； 将形成2到3家年产销能力达到400万辆以上的企业集团； 产品的自主开发技术水平将接近日韩，自主开发产品在国内 市场份额占70%以上,2020/8/25,005,2、机动车辆保险

2、概述,1.风险与保险,5、机动车辆定损实务,4、机动车辆投保与承保实务,主要内容,3、机动车辆保险条款,6、机动车辆理赔实务,2020/8/25,006,无时不在，无所不有的风险,我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在500-600亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿. 12003年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有160万亩耕地受灾，倒房4.6万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上; 2. 2007年3月15日零时50分左右， 一辆从四川泸州市开往陕西西安 市的金龙大客车在316国道陕西汉 中境内翻车坠入褒河水库。

3、事故 造成25人死亡。,2020/8/25,007,新中国成立以来最强地震,2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川，8级强震猝然袭来，大地颤抖，山河移位，满目疮痍，生离死别西南处，国有殇。这是新中国成立以来破坏性最强、 波及范围最大的一次地震。此次 地震重创约50万平方公里的中国 大地！为表达全国各族人民对四 川汶川大地震遇难同胞的深切哀 悼，国务院决定，2008年5月19日 至21日为全国哀悼日。自2009年 起，每年5月12日为全 国防灾减灾日。,2020/8/25,008,新中国成立以来最强地震,据民政部报告，截至2008年9月25日12时，四川汶川地震已确认69227人

4、遇难，374643人受伤，失踪17923人。 据总参谋部报告，截至9月25日12时，抢险救灾人员已累计解救和转移1486407人。 据卫生部报告，截至9月22日 12时，因地震受伤住院治疗累计 96544人(不包括灾区病员人数)， 已出院93518人，仍有352人住院， 其中四川转外省市伤员仍住院153 人，共救治伤病员4273551人次,2020/8/25,009,天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！,9年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面 包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏 杆，从米

5、高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧 刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上 的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道 上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨 响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一 样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅 脑出血。,2020/8/25,0010,宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处,2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发 生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型 半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467挂的重型集装箱半

6、挂车，从 八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口 时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的由无 名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死 亡，以及两辆车损坏。,2020/8/25,0011,第一章 汽车保险概述,第一节 风险概述 第二节 保险及其分类 第三节 汽车保险的含义及特点 第四节 汽车保险及其发展历史,2020/8/25,0012,第一节 风险概述,一、风险的概念 （一）风险的含义 “风险”是指风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。 国内的大多数学者认为风险概

7、括包括三层含义： 、风险是肯定能发生的客观存在; 2、风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。 3、风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。,天有不测风云，人有旦夕祸福,2020/8/25,0013,（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失） 1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 （1）实质风险因素。实质风险因素是一种有形因素，指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关

8、的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。,某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车从家里出发，准备去购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故,2020/8/25,0014,2风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直 接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生

9、，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变 动，人或物本身。,2020/8/25,0015,3损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,2020/8/25,0016,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系,2020/8/25,0017,

10、1.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险 是指只有损失机会而无获利可能的风险。结果：损失和无损失。 投机风险 是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。结果：损失、无损失、盈利。 一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。,（三）风险的分类,1、交通事故、有价证券、赌博、疾病各属于什么风险？ 2、是否纯粹风险和投机风险都可以承保？,2020/8/25,0018,2.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 基本风险 是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险； 特定风险 是指风险的产生及造成的后果只

11、与特定的人或部门相关的风险；,特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和 人们观念的改变而有所不同。,2020/8/25,0019,3.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险 人身风险 是指由于人的生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。 财产风险 是指财产发生损毁、灭失和贬值的风险。 责任风险 是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡。,2020/8/25,0020,二、风险的特征,(一) 风险的客观性 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在； 风险是不可能彻底消除的； 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性；,2020/8

12、/25,0021,(二)风险的偶然性 风险事故是否发生不确定; 何时发生不确定; 发生的后果不确定; (三)风险的可变性 风险量的变化:随着人们对风险认识的增强和风险管理方法的完善，某些风险在一定程度上得以控制，降低其发生频率和损失幅度； 某些风险在一定的空间和时间范围内被消除； 新的风险产生； (四)风险存在的普遍性,2020/8/25,0022,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件

13、 12900死于车祸 15000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000 被刺伤致死 160000, ,2020/8/25,0023,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 死于手术并发证 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死

14、1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 死于心脏病 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000,一生中可能遇到的危险有, ,2020/8/25,0024,一、风险管理的概念 （一） 风险管理的含义 组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障

15、。,第二节 风险管理,2020/8/25,0025,二、风险管理的作用 1增强风险面临者的安全保障制度; 2降低经济组织的经营危险; 3. 保障社会稳定; 三、风险管理的程序 （一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加 以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。 识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。,2020/8/25,0026,（二）风险评估 风险评估是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度. （三）风险处理 风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失

16、程度的过程。 风险处理方法主要有两大类： 一类是风险控制：用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限制已经发生的损失继续扩大的一切措施，如避免、预防、抑制； 另一类是财务处理。,财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和转移两种。,2020/8/25,0027,（四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估. 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益安全保障/成本 对策减少的损失 / 所需费用机会成本； 如果效益1，

17、则风险处理方法不可取；否则，风险处理方法可取。,2020/8/25,0028,四.风险、风险管理与保险的关系,(一)风险与保险的关系 1.风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 2.风险的发展是保险发展的客观依据 (二)风险管理与保险的关系 1.可保风险应具备的条件 风险是纯粹风险而非投机风险 ； 风险事故损失的发生具有意外性及可预测性 ； 风险损失幅度在一定范围内； 存在大量独立的同质风险单位； 2.可保风险与不可保风险的转化,2020/8/25,0029,第三节 保险及其发展历史,一、保险基本概念 （一）保险的概念 根据中华人民共和国保险法第2条规定：“保险是指投保人根 据合同约定，向保

18、险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险以及由保险人集资合办的合作保险等。 狭义的保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。,一是指商业保险行为； 二是合同行为； 三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条

19、件。,社会保险、商业保险的关系: 共性：都为受保群体服务的，都力图保障受保人免受风险连累； 都要求受保人事先缴纳保险费，作为他们享受保险待遇的先决条件； 都是建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放； 不同：行为主体的差异 ；追求目标的差异； 立法范畴不同； 实施手段的差异 ；可靠性的差异； 保障程度不同 ；,2020/8/25,0030,（二）保险标的 保险标的，或称“保险对象”，是指保险合同中所载明的投保对象。保险标的就是保险的对象，包括两大类：一类是财产及其有关利益，另一类是人的生命和身体。 （三）保险人 保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事 故发生后负责给付保险金的人。一般

20、以保险公司形式经营。 （四）投保人 是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同， 并负有交付保险费义务的人。 投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。,讨论：保险标的的转让未通知保险人是否应该赔偿？,2020/8/25,0031,（五）保险利益（insurableinterest） 又称可保利益。我国保险法第十一条规定，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。业界诸多学者亦谓即指投保人在保险标的上所具有的经济上得失之利害关系。 我国保险法第五十二条规定：投保人对下列人员具有保险利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前项以外与投保人

21、有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除了上述人员，还规定：除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,2020/8/25,0032,（六）被保险人 被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为 保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。 （七）保险中介人 保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人。,(八)保险费 简称“保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相 应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保

22、险费率的乘积来 计收，也可按固定金额收取。,保险经纪人：是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中 介服务，并依法收取佣金的单位。 保险代理人：定义为“根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险 人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人”。 保险公证(估)人：受保险当事人，向委托人收取佣金，办理受损标的的查勘、 检验、签定、估损与赔款理算并予以证明的保险中介机构。,2020/8/25,0033,(九)保险金额 简称”保额”, 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付 保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额； 同时又是保险公司收取保险费的计算基础。,(十

23、)保险价值 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总 额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。 在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是定值 保险；一种是不定值保险。,假设一张桌子的保险价值是1000元，为这张桌子投保财产保险的时候合同中约定的保险金额应为多少？如果是1000可不可以？900？1500？,第一，不能够超额投保，超出部分无效。 第二，可以不足额投保，理赔时的赔款（以全损为例）按照投保时保额和价值的比例计算，但最高以保额为限。,2020/8/25,0034,(十一)保险密度 是指按全国或地区计算的人均保险费，公式即保费总收入总 人口。 (十二)保险深度

24、是指某地保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了 该地保险业在整个国民经济中的地位，公式即保费收入GDP。 它是衡量一国（地区）保险市场发展程度和潜力的指标之一。,2005年，全国保险业务收入达到49284亿元，保险密度379元,保险深度2.7%。 2006年, 中国保险业保费收入5641亿元，赔出1438亿,保险深度为2.8%，保险密度(人均保费收入)为431.3元。 2020年，中国保险密度迅速增长到1982元。,2020/8/25,0035,二、保险的要素,1、保险公司所承保的必须是可保风险,一是纯粹风险；二是必须是意外发生的；三是必须要有大量保险标的均有遭受重大损失的可能性;

25、四是风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；五是风险必须具有现实的可测性,2、保险的过程必须是多数人的同质风险的集合与分散,3、必须合理厘定保险的费率，即合理制定保险产品的价格,4、必须建立保险基金,保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有 关法律规定或业务特定需要，从保险收入或赢余中提取的与其 所承担的保险责任相对应的一定数量的基金;,5、必须订立保险合同,2020/8/25,0036,三、保险的分类 （一）按保险的性质分类 保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。 商业保险 商业保险是指以盈利为目的开办的保险险种。即投报人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对

26、于合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为，主要有财产保险、人身保险等。 商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为; 一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。,2020/8/25,0037,社会保险 社会保险，过去我国称为劳动和社会保险，是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。当劳动者遇到生育、疾病、死亡、伤残和失业等危险时，国家以法律的形式由政府指定的专

27、门机构为其提供基本生活保障。,2020/8/25,0038,商业保险和社会保险的区别： 社会保险的对象是人；商业保险的对象是人或物； 社会保险是强制性的，商业保险是自愿性的； 社会保险是政府行为，具有垄断性，商业保险是企业行为，具有竞争性； 实施社会保险无选择性，实施商业保险有选择性或限制性； 社会保险有统一规范性，商业保险则有自主性，而无统一性； 我国规定现阶段的社会保险包括养老、医疗、失业、工伤和生育五个险种； 社会保险机构是非盈利性的，商业保险公司则具有盈利性 ； 社会保险具有公平性，商业保险则突出效率； 社会保险具有公益性，商业保险则是非公益性的； 社会保险具有安全性，商业保险有一定风

28、险性；,2020/8/25,0039,政策保险 政策保险是指政府为了实现其政治、经济、社会和伦理等方面的政策目的，利用保险形式实施的措施。 政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。 政策保险是指通过立法推动、政府推动、政策支持等方式通过商业或者非商业运作开展的各类保险业务. 如:农业保险、责任保险、机动车第三者责任强制保险、出口信用保险、地震巨灾保险、行业自保等,2020/8/25,0040,（二）按保险的标的分类 财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险 财产保险 财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保

29、险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。 主要形式：海上保险；运输货物保险；运输工具保险；火灾保险；工程保险；盗窃保险；农业保险。 责任保险 责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。 在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。 主要形式：公众责任保险；雇主责任保险；产品责任保险；职业责任保险；,2020/8/25,0041,信用保证保险 信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。按照投保人的不同，信

30、用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种类型 。 形式： (1)雇员忠诚保证保险。是指承保雇主因其雇员的欺骗和不诚实行为所造成的损失，由保险人负责赔偿。 (2)履约保证保险。是指承保签约双方中的一方，由于不能履行合同中规定的义务而使另一方蒙受的经济损失，由保险人负责赔偿。 (3)信用保险。是指承保被保险人(债权人)在与他人订立合同后，由于对方不能履行合同义务而使被保险人遭受的经济损失，由保险人负责赔偿。常见的有出口信用保险和投资保险等。,2020/8/25,0042,人身保险 人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险

31、事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。 人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。 (1)人寿保险。人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险3种； （2）健康保险。健康保险又称疾病保险，它是指承保被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因丧失劳动能力，按保险单规定，由保险人给付保险金。 (3)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指承保被保险人因意外事故而伤残或死亡时，由保险人负责给付规定的保险金。包括意外伤害的医疗费用给付和伤残或死亡给付两种。,2020/8/25,0043,（三）按保险的实施方式分类 强制保险与自愿保险 强制保险 强制保险又称法定保险，是

32、指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。 主要形式：海上保险；运输货物保险；运输工具保险；火灾保险；工程保险；盗窃保险；农业保险。 自愿保险 自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系的。,2020/8/25,0044,第四节 保险的基本原则,最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则、近因原则、权益转让原则和分摊原则 一、最大诚信原则,诚信是为人的基础，人不信于一时，则不信于一世；,诚信；诚实，守信用。 诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗； 守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。,保险

33、法第4条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵 循自愿和诚实信用的原则。”,最大诚信原则含义： （1）保险合同双方在签定和履行合同的同时，必须以最大的诚 意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与 承诺，否则保险合同无效。,2020/8/25,0045,（2）诚实信用的道德规范上升到法律规范就要比一般商业合同 诚实信用的法律规范增加力度； 最大诚信原则内容： 告知（投保人和保险人，包括无限告知和询问回答告知， 主要体现投保人在漏报、误报、隐瞒、欺诈；投保人故意或因 过失不履行告知义务，保险人有权解除保险合同）； 保证（投保人和被保险人）：被保险人在保险期限内对某 种事项的

34、作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或不做某事； 保证有明示保证和默示保证； 弃权与禁止反言（投保人和保险人）,保险法第17条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在 订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”,机动车辆保险条款中列明：“被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态”,2020/8/25,0046,二、保险利益原则,1.保险利益的含义 我国保险法第12条规定：“投保人对保险标的必须具有保险 利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。” 投保人对保险标的不具有保险利益，

35、保险合同无效;如果保险合 同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去保险利益，也可能导 致保险合同随之失效。 保险法第三十四条规定：“保险标的转让应当通知保险人， 经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”,2020/8/25,0047,2.保险利益的要素 必须为法律上所认可的利益(产生原因合法、存在形式合法及 受法律保护的利益 ) 必须为经济上的利益(可以用货币计算和估价的利益 ) 必须是确定的利益(已经确定或能够确定的利益 ),3.保险利益原则的意义 第一，避免产生赌博行为； 第二，防止诱发道德危险； 第三，限制损失保险的补偿程度，即不论保险标的损失的价 值有多大，被保险人所能获得的补偿程度，

36、要受保险利益的限制。,2020/8/25,0048,4.保险利益的转移 保险利益的转移:继承、让与和破产 保险利益的消失,5.机动车的保险利益关系 所有关系；租赁关系；借贷关系； 雇佣关系；委托关系；,2020/8/25,0049,案例一：2003年1月1日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险 和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额30万元。2003年4月9日，被保险人 将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付20万元，待 过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，2003年4月23日保险 车辆与他车相撞，损失15万元。张光向保险公司提出索赔，保

37、险公司以张光不是 被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿 责任.请问保险公司会答应王木的请求吗? 案例二：2000年初，某洗衣机厂为防止其新研制的“龙卷风”牌洗衣机遭遇仿冒的 风险，欲向保险公司投保78亿元“天价保险”，虽与多家保险公司协商，但美梦终 未能成真(保险利益的量化问题)。 案例三：甲运输公司向银行贷款100万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵 押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将 贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋发生火灾，银行依合同向保险公司提出 索赔，保险公司能否拒赔?如果拒赔，其理由是什么?(保险利益的转让

38、问题),2020/8/25,0050,三、近因原则,1.近因原则的含义 近因原则是保险当事人处理保险赔偿或者给付责任，法庭审理 有关保险赔偿或者给付的诉讼案件，在调查事件发生的起因，确定 事件的责任归属时所遵循的原则。 所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因， 而是指促成损失结果的最有效的、或起决定作用的原因（不是直接 原因）。 近因原因的含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因 属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风 险，则保险人不负赔偿责任.,一个人独自上山打猎，不小心摔倒了，导致心脏病发作，最后死了,在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保

39、险责任的一个重要标准。,2020/8/25,0051,2.近因认定的规则 (1)单一原因 (2)多种原因 几种原因同时作用，即并列发生 承保损失的近因必须归咎于决定性有效的原因。,案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代 理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛 盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。,几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生 最初原因即为近因；,2020/8/25,0052,案例：某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火 灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但 对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。

40、一日，该地区遭 遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围 的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。,案例：被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时 因夜间天冷又染上肺炎死亡 。,2020/8/25,0053,几种原因相继发生，但其因果链由于新干预因素而中断 如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，新干预原因即 为近因；,案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动 机受损；,2020/8/25,0054,(3)判定原因不明损失的近因根据客观事实进行推断,王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶 的轿车轻微碰擦了一下

41、，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情 加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心 肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司 索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤 害，因此不予理赔。,2020/8/25,0055,四、损害补偿原则,1.损害补偿原则的含义 （1）只有投保人或被保险人发生了实际损害，保险人才予以补偿。 （2）保险人仅补偿实际损害，即有多大损害就补偿多少，补偿额 不超过实际损害。 （3）补偿额受保险金额和保险利益的限制。,补偿原则是财产保险处理赔偿时的一项基本原则。,保险不能重复赔偿。,安徽省合肥市5岁的方然被幼儿园老师打翻的

42、菜汤烫伤，幼儿园赔 偿三万余元后，他投保的中国人寿保险股份有限公司合肥分公司 拒绝再次理赔。有道理吗？,2020/8/25,0056,2.损害补偿原则的方法 现金给付、重置、修复；,2006年9月11日，“奔驰” S600型车主罗维(化名)与司机谢军(化名)外出办事。 正当这部“奔驰”车正常行驶在成都一立交桥上时，一辆逆向行驶的“宝来”车将 它撞了个正着，两辆车都有一定受损。事发后，交管局认定驾驶川H11516宝来“ 车主何东(化名)违反道法，对此次事故承担全部责任。过错方“宝来”车主承担 “奔驰”车主维修费用。但是，“奔驰”车主认为虽然车已修好，但该车却因此大 幅贬值，应该由过错方“宝来”车

43、主应支付20万元的车辆贬值费。那么，车辆贬 值费是否在理赔范围内？该由谁来为这笔费用埋单呢？,2020/8/25,0057,3.损害补偿的范围 （1）保险标的的实际损失； （2）合理费用 （3）其他费用 保险标的本身的损失与费用的支出应分别计算，两者的最高赔 偿额不得超过保险金额。但两者之和可以超过保险金额。,2020/8/25,0058,4.损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则） 1）代位原则（权益转让原则）,代位原则仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。,A.代位原则的含义 指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失 进行赔偿后，即取得投保人或被保险人的求偿权及对保险标的

44、物的 所有权。,B.代位原则的意义 防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。 维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产和生活。,2020/8/25,0059,C.代位原则的内容（代位追偿和物上代位） 代位追偿,含义： 代位追偿又称为权利代位，是指在财产保险中，由于第三者的 过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合 同的约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额的限度内取代被保 险方而享有向第三者请求赔偿的权利。,2020/8/25,0060,构成代位追偿的条件： 保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致

45、； 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权，如果放弃了，则保险人在 赔偿被保险人的损失之后就无法行驶代位求偿权。 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。代 位求偿权以保险人支付的补偿金额为限，超过该金额的赔偿请求仍归被 保险人。,原告：ACE保险有限公司;被告：汕尾市航运公司 2009年3月7日，庄士威有限公司就2600小箱（装20大箱）面包添 加剂和1600小箱发酵粉（装20大箱）向原告ACE保险有限公司投保 从勒阿弗尔港（LeHavre）经香港到广州的特殊海运险。3月31日， “远达”轮装完全部货物后开航前往汕尾，当晚23：30时经香港火石 洲海面时遇到风浪沉没，本案所涉货物

46、全损。6月23日，庄士威有 限公司向原告出具权益转让书，确认收到原告的赔偿，授权原告向 相关责任人索赔。,2020/8/25,0061,代位求偿权的实施对保险双方的要求 ： 对保险人 首先其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。 其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第 三者请求赔偿。 对投保人 不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使求偿权。,2020/8/25,0062,第一，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的 权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利； 第二，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意就放弃了对 第三者请求赔偿的

47、权利，该行为无效； 第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或由于过错而 致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 第四，在保险向第三者行驶代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供 必要的文件和其所知道的有关情况。,2020/8/25,0063,代位求偿权的时效： 保险代位求偿权为保险人依法所享有的权利，性质上应当从属 于被保险人对第三人的赔偿请求权。,案例：2006年10月1日被保险人寄存于火车站行李寄存处的行包因保管人的疏 忽而丢失，被保险人于2006年10月19日向保险公司索赔，并于次日获得保险金 赔付。则保险人代位求偿权的行使时效应等同于被保险人对火车站行李

48、寄存处 之索赔请求权的诉讼时效，其起算既非2006年10月19日，亦非2006年10月20日， 而与被保险人对第三人所享有的索赔请求权一道，从2006年10月1日起算。又因 我国民法通则第136条第4项规定，寄存财物被丢失或者毁损的，其诉讼时 效期间为1年，故此案保险人代位求偿权的诉讼时效届满日为2007年10月1日。 民法通则根据不同的民事法律关系及当事人的认知程度，分别规定了1年、 2年、20年三类诉讼时效。保险人代位求偿权的行使，应依照被保险人应当适用 的诉讼时效确定其适用的时效。,2020/8/25,0064,代位求偿权的对象限制： 任何对保险标的的损害负有赔偿责任的第三人，都可以成为保险人 代位求偿的对象。第三人既可以是自然人，也可以是法人。 我国保险法第46条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人 员故意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。,例如，某被保险人投保家庭财产保险，而被保险人妻子在作饭时不慎引 起