第十一章 保险市场及其监管.ppt

1、李雅珍 副教授,第十一章保险市场及监管,本章要点,1.保险市场概述 2.保险市场的组织 3.保险市场的需求与供给 4.保险市场的监管,Company Logo,Company Logo,第一节 保险市场概述,一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 二、保险市场的构成要素 保险市场的构成要素也即保险市场的主体和客体。 1、保险市场的主体，指保险市场交易活动的参与者。包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的保险中介人。 2、保险市场交易客体 指保险市场供求双方交易的对象保险经济保障。,Company Logo,三、保险市场的特征,1、保险市

2、场是直接风险市场 2、保险市场是非即时清结市场 3、保险市场是特殊的“期货”交易市场,Company Logo,四、保险市场的模式,1、完全竞争模式 2、完全垄断模式 3、垄断竞争模式：大小保险公司并存，少数大保险公司在市场取得垄断地位。 特点：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司之间激烈展开。 4、寡头垄断模式：指在一个保险市场上只存在少数相互竞争的保险公司。 五、保险市场的竞争机制 1、价值规律 2、供求规律 3、竞争规律,Company Logo,第二节 保险市场组织,一、保险股份有限公司 1、概念：指由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，

3、通常发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购的股份承担责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。 2、特征： 是典型的资合公司，公司的所有权与经营权相分离。 通过发行股票筹集资本，经营资本充足，有利于拓展业务。 采取确定保险费率制，有利于投保人保费负担确定。 3、保险股份有限公司的组织机构 A股东大会；B董事会；C监事会；D经理。,Company Logo,二、相互保险公司,1、概念：是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 2、特征： 1）投保人具有双重身份，既是公司的所有人，又是公司的顾客。 2）属于非盈利性公司,没有资本金,以各成员缴纳的保险费形成

4、公司的责任准备金,来承担全部责任;同时以缴纳的保险费为依据,参与公司分配和承担公司亏损。 3）织机构类似于股份公司，最高权力机构是会员大会或会员代表大会；具有法人资格的代理人管理公司事务，会员很难参与管理。,Company Logo,三、股份公司与相互公司的比较,股份有限保险公司具有以下优势： 第一，易于筹集巨大规模的资本金来组建大企业，不仅有利于规模经营，而且能有效地分散投资风险。 第二，股东在任何时候对公司的经营决策有“用手投票”和“用脚投票”的权力。这使股份保险公司具有完善的治理结构。 第三，股份公司有着更规范、更透明的信息公开机制，接受公司内外的监督。 相互保险公司则存在较多缺陷： 第

5、一，相互保险公司没有资本金，它以成员交付的保险费承担全部保险责任，抗风险能力较差。 其次，随着日本相互保险公司规模的扩大，会员很难真正参与管理，公司通过选择代理人管理企业，但代理人不承担任何责任，实际责任由所有会员承担。相互保险公司这样一种治理结构隐藏着巨大的管理风险。,Company Logo,三、劳合社,当今最大的保险垄断组织，是个人承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立经营、单独承保、自负盈亏，并以个人财产对其承保的风险承担无限责任，往往一张保单需许多承保会员签字才算完成。劳合社有成员30000多个。,Company Logo,第三节 保险市场的供给与需求,一、保险市场的供给 1、保

6、险市场供给的定义 指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。可用保险市场的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力的总和。,Company Logo,2、影响保险市场供给的因素,A、保险费率，费率与供给呈正相关系； B、偿付能力及业务容量比率（净保费收入/净资产）； C、互补品、替代品的价格； D、保险技术； E、市场的规范程度； F、政府的监管,Company Logo,二、保险市场需求,1、保险需求的概念 指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表。 2、保险市场需求 指在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者消费者购

7、买的保险商品数量表 3、影响保险市场需求的因素 A、风险因素 B、保险费率 C、保险消费者的货币收入 D、互补品与替代品的价格 E、文化传统,Company Logo,三、保险市场的供求平衡,1、含义：是指在一定的费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。 2、内容： 保险供求总量平衡（保险供给规模与需求规模的平衡）， 保险供求结构平衡（保险供给结构与需求结构的匹配：包括保险供给的险种与消费者需求的险种的适应性、费率与消费者缴费能力的适应性、保险产业与国民经济产业结构的适应性）,Company Logo,第四节 保险市场的监管,一、 保险监管概述 1、定义是指对保

8、险市场的监督管理。 广义来说是整个保险市场（包括社会保险），狭义来说单指商业保险市场 2、必要性： （1）实施政府监管的必要性:市场失灵,通常有四种表现：一是市场垄断力;二是负的外部性; 三是搭便车;四是信息问题，它有三种情况：非对称信息、非存在信息、高成本信息。,Company Logo,（2）保险业监管的必要性,保险业的公共性。 其公共性质主要体现在其经营具有负债性、保障性和广泛性三大特征之上。 险种涉及技术要求的复杂性。 保险产品（合同）的特殊性。,Company Logo,4、原则与目标,(1）原则 坚实原则其目的是为了维护保险业的清偿能力，以保护广大被保险人和权益。 公平原则是指保险

9、监管者对保险加入者的公平和签订保险合同的公平。 健全原则是指保险监管者在监管过程中指导、督促保险业的正常经营和健康发展， 社会原则是指根据国家经济和社会政策需要，积极发展保险事业，促进社会进步和经济发展。 （2）目标 一般目标：消除不合理的独占；管理自然利用；确保公平竞争；合理分配天然资源；促使企业承担社会成本；促进经济繁荣；保障国民的完全、健康和福利；消除年龄、性别、婚姻状态、种族、宗教问题上不合理的差别对待；保护消费者和投资者的权益；管理与公共利益有关的企业等。 特殊目标：维护保险市场秩序；保证保险人的偿付能力。,Company Logo,二 保险监管的体系与方式,（一）保险监管体系 1、

10、保险法规 2、保险监管机构 3、保险行业自律 （二）保险监管方式 1、公示方式 2、准则方式 3、实体方式,Company Logo,保险法规,1995年10月1日保险法（一部将保险合同法与保险业法合二为一的法律） 1996年7月26日保险管理暂行规定 2001年11月16日保险代理机构管理规定 2001年11月16日保险经纪公司管理规定 1999年1月11日保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定 2001年11月16日保险公估机构管理规定 2001年月12月22日中华人民共和国外资保险公司管理条例 2000年3月1日保险公司管理规定 2000年4月1日机动车辆保险条款 2001年4月 保险兼业代理管理暂行办法 2001年7月5日中国保监会行政复议办法,Company Logo,三 、保险监管内容,（一）对保险人的监管 1、申请设立许可 2、组织