农信社改革中应关注和解决的问题.docx

农信社改革中应关注和解决的问题 国务院深化农村信用社改革试点方案的出台，使农村 信用社在管理体制和内部运行机制上实现了大幅度、大纵 深的变革，这场变革，在增强信用社经营活力，使信用社 朝着快速稳健方向发展的同时，多年来堆积形成的阻滞农 村信用社发展的深层次问题也跃之桌面。 人力资源方面 当前，农村信用社的人力资源状况是:人才匮乏，人员 老化，进人渠道不畅。以苍山联社为例，该联社自 1994 年 成立以来，12 年间，共接收大中专毕业生 46 人，这些人员 大多是联社成立之初和省联社成立以后接收的。由于信用 社录用人员的条件严格、关卡较多，使许多想进入信用社 工作的大学生只好望“社”兴叹。而另一方面，近年来信 用社在减员增效的驱动下，人员推出步伐得到了加快，苍 山联社成立以来，包括内部退养在内共有 56 人离开了工作 岗位。同时也面临着人员的老化的问题。照此下去，用不 了多少年，农村信用社面临的不将是人才匮乏的问题，而 且是人员断档的问题，将无法满足和适应业务发展和为 “三农”服务的需要。因此，拓宽进人渠道、优化人员配 置、增强“造血”功能已成为农村信用社改革与发展的当 务之急。 一方面要加快建立能进能出的用人机制，在有计划、 按需求接收有关专业大学毕业生的同时，积极稳妥地向社 会招收一定数量的有工作实践经验的专业人才；另一方面， 建立和完善内部退养制度，落实“双考”制度、末位淘汰 制度，进一步加大减员的工作力度。通过以上两个方面的 工作，达到提高素质、优化队伍的目的。 不良贷款方面 不良贷款作为票据兑付的一项硬指标，自票据置换以 来，各级信用社紧紧围绕改革目标要求，想方设法，进一 步加大了清收盘活的工作力度，取得了明显成效。但不良 贷款前清后增的现象在部分信用社还不同程度地存在，问 题不能忽视。遏制不良贷款的反弹，应采取如下措施： 1、严肃纪律，严明责任，关口前移，超前防范，确保 新增贷款质量。一方面，明确贷款投放序列，在贷款投向 和投量上分化风险。即放开质押贷款、增加小额贷款、控 制大额贷款，对持本社存单的质押贷款，敞开发放，不作 规模控制；对农户小额贷款积极推行，量力增加；对中小 经营规模的个体户贷款适度拓展，确保质量；对大户贷款 “锁定余额、逐步压缩、严控新增”。另一方面，明确贷 款责任，把贷款第一责任人制度的落实当作贷款发放的必 备条件，按照“包放、包收、包效益”的原则，实行贷款 责任终身制，把新增贷款管理和不良贷款的清收盘活与干 部的任用和个人收益相挂钩。 2、区别情况，多措并举，大力清收盘活存量资产。在 内部，要从追究责任人贷款入手，出重拳、用猛药，采取 经济的、行政的、法律的等多方联动措施，确保清收效果。 在法律层面，针对不同情况，可采取向人民法院申请支付 令、行使代位权、行使撤销权、行使抵销权、提前追究违 约责任、申请破产等措施，达到清收盘活的目的。在贷户 因素方面，对因经营不善等原因造成破产倒闭的要及时申 请资产保全；对企业在合并、转制过程中形成的不良贷款 要向新形成的企业落实还款责任，并保证法律时效及各种 手续的完备；对暂时还款有困难，但确有发展潜力和后劲 的贷户，要“放水养鱼”，达到“鱼”肥“水”活的目的。 股金规范方面 当前，农信社在增资扩股方面存在的主要问题是股权 结构不合理，股本金稳定性差。由于历史原因和经济因素 的影响，在农信社增资扩股的过程中存在着自然人股多、 法人股少的现象，而在自然人股中，又以资格股居多。由 于资格股具有退股功能，一定程度上影响了股金的稳定性。 而投资股不能退股，加上亏损社分红资金无法落实，吸收 投资股的难度较大，因此，一些信用社基本上以吸收资格 股为主，投资股极少。同时，在部分信用社也存有存款化 股金和贷款化股金的现象。农村信用社优化股金结构、保 持股金的稳定，应采取积极的应对措施： 一是要加强股本金的管理。县联社要从严要求、从严 把握，尤其是在新股的退出上，要认真执行银监会关于 规范向农村合作金融机构入股的若干意见和有关股金管 理的规定，对不符合退股条件的，不得违规为股东办理退 股手续、支付利息或者是分红。二要在规范和清理老股金 的基础上，完善股金结构，采取有效措施，动员辖内有经 济实力的个体工商户、私营业主等经济实体入股，多吸收 投资股和法人股，完善股金结构，保证股金的稳定性。三 要进一步加大增资扩股的工作力度，通过宣传农村信用社 的地位、作用、发展前景及入股社员的权利等，增强社会 公众入股的积极性。 服务“三农”方面 农业贷款具有额度小、风险低、收益稳定的特点，做 好信贷支农工作，增加对农业的投入，不仅是执行党和国 家政策的需要，也是发挥信用社在农村金融中主力军作用 和实践信用社服务宗旨的需要，是提高信贷资产质量和自 身经济效益的客观选择。基于此，近年来农村信用社立足 “三农”、面向“三户”，进一步加大信贷投向调整的力 度，农贷增量和存量占比均有了较大提高。但也应该看到， “鹊巢鸠占”的现象还较为普遍，支农资金不到位、服务 不到家、工作效率低的问题还一定程度的存在。因此，加 大对农投入，改善信合服务是今后农村信用社工作的重点。 一方面要确保支农资金落实到位，防止“农转非”， 做到这一点，信用社上级管理部门要实行量化考核，强化 监管，严格控制信用社对“农字号”以外的企业发放新贷 款；另一方面要积极创办各种方便快捷的贷款方式，大力 推行农户小额贷款、农户联保贷款和贷款证管理办法，并 适时开展送贷到村进户活动。 社会信用环境方面 时下，部分农村在经济运行中出现了农户贷款难和信 用社难贷款的“两难”境地。“两难”的后果是“两输”， 一方面，农户从事农业生产的资金严重不足，制约了农民 增收和农村经济的发展；另一方面，农村信用社大量资金 闲置，影响了自身效益的提高。之所以出现这种现象，尽 管与农业生产的自然风险、市场风险，信用社信贷制度、 信贷责任的不断强化不无关系，但其首要原因是农村信用 严重缺失。 营造良好的社会信用环境，提升农村社会信用度，应 从以下几个方面抓起。一是建立和完善商业银行信贷登录 咨询系统，通过完善个人经济档案和帐户管理，加强对贷 款的跟踪管理，通过银行间的信息共享、群防群治，严厉 打击逃废债务行为，提高农民、个体工商户和企业的信用 意识。二是多措并举，对有钱不还的赖帐户、钉子户实行 停放新贷款的信贷制裁、加罚息的经济制裁和依法起诉的 法律制裁，或采取报纸、电视公开曝光的形式让其现丑， 以形成守信光荣、赖帐可耻的舆论氛围。三是进一步推行 信用镇、信用村、信用户的评定活动，并把活动的开展与 农户档案的建立、小额贷款的发放、优惠利率政策的推行、 知农情送信息结合起来,通过该项活动，促进社会信用程度 的提高。 发挥政府部门效能方面 农村信用社作为地方性合作金融组织，与其他商业银 行不同，在经营管理中，客观上需要同政府部门多加强联 系。通过沟通、协调，使政府及有关部门真正认识到，农 村信用社发放的贷款来源于千家万户的存款，农村信用社 结合地方经济发展规划和农民从事农业生产的资金需求， 按照行业自律制度，适时、适度、准确地发放贷款，对维 护储户利益、增加农民收入和财政资金来源，将起着重要 的促进作用。重视农村信用社工作就是重视农业和农村工 作，农村信用社发展了，地方经济是最大的受益者，并把 对农村信用社“高看一眼、厚爱一层”落实到具体行动中， 积极关心、支持、帮助农村信用社开展工作，取消一些地 方的有些部门“不得到农村信用社存款”等歧视性规定， 进一步改善