03、公司及机构业务

三、公司及机构业务 1对公存款的种类有哪些？ 对公存款可以分为人民币存款和对公外汇存款。其中，人民币存 款包括活期存款、定期存款、单位通知存款、单位协定存款、集团账户 存款；对公外汇存款又包括活期对公外汇存款和定期对公外汇存款。 2什么是单位协定存款？如何办理？ 协定存款是指客户通过与银行签订协定存款合同，约定期限、 商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的 存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分 按结息日或支取日中国人民银行公布的高于活期存款利率，低于个 月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。 3什么是流动资金循环贷款？ 流动资金循环贷款指贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合 同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环 使用贷款的流动资金贷款业务。 流动资金循环贷款额度指贷款人在借款人的客户最高综合授信 额度内，根据借款人的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环 使用的流动资金贷款额度。 4中期流动资金贷款的对象、期限和用途有何规定？ 中期流动资金贷款对象是：生产经营正常,成长性好,产品有市场, 经营有效益,无不良信用记录的客户。期限为：13 年（不含 1 年，含 3 年）。贷款用途限于企业正常生产经营中流动资金周转。 5什么是项目贷款？借款人申请项目贷款应具备哪些条件？ 项目贷款是指商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开 发、 购置等固定资产投资项目的本、外币贷款。 借款人申请项目贷款应具备以下条件： （1）在银行开立基本存款账户或一般存款账户。实行贷款证管理 的地区，须 持有人民银行颁发的贷款证；申请外汇项目贷款，须持有 进口证明或登记文件。 （2）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向。 （3）项目具有国家规定比例的资本金。 （4）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。 （5）借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性 投资比例符合国家有关规定。 6什么是项目临时周转贷款？ 其贷款的范围、期限、额度有何规定？ 项目临时周转贷款是指项目建设资金已经落实并已列入审批部 门下达的固定资产投资计划，因项目建设要提前采购设备或建筑材料， 而已落实的部分计划内资金暂时不能到位所发放的垫付性项目贷款。 项目临时周转贷款期限最长不能超过 1 年，不得展期。发放项目 临时周转贷款要明确垫付资金对象，在被垫付资金到位后要及时将其 存入专户并立即收回贷款。项目临时周转贷款利率执行国家规定的贷 款利率。 7什么是并购贷款？ 并购贷款是指针对境内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、 收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生 的融资需求而发放的中长期本外币贷款。 8国内保理业务有哪几种？ 保理业务是指销售商将其现在或将来的基于其与购货商（债务人） 订立的货物销售与服务合同所产生的应收账款转让给银行，从而获得 银行为其提供的商业资信调查、贸易融资、应收账款管理及信用风险 担保等方面的综合性金融服务。其中，信用风险担保是指销售商与银 行签定协议后，银行为购货商（债务人）核定一个信用额度，并且在协 议执行过程中，根据购货商（债务人）资信情况变化对信用额度进行调 整。对于销 售商在已核定信用额度内发货所产生的应收账款，银行提 供自身确认的保理额度内的风险担保。 9什么是项目贷款意向书和贷款承诺函？ 对业主只提出固定资产项目意见书，尚待国家有权部门正式批准 立项的固定资产项目贷款，经初步同意贷款时，可对外提供固定资产 项目贷款意向书。固定资产项目意向书主要是为客户报批项目建议书 时，向国家有关部门表示银行有意向的文件，不得约定贷款额和责任 条款，不具有法律效力。 对国家有权部门正式批准立项，业主完成项目可行性研究报告的 固定资产项目，由银行调查评估后，经审查同意提供固定资产贷款时， 可以对外提供固定资产项目贷款承诺函。经过审查时已承诺的固定资 产贷款，在 贷款发放时一般不再另行审批。贷款承诺函是为客户报批 项目可行性报告时，向国家有关部门表明银行同意贷款支持项目建设 的文件，具有一定的法律效力。 10什么是非融资类人民币保函？目前开展有哪几种？ 非融资类保函是银行应保函申请人的要求，向保函受益人出具的、 同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时，承担一 定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。种类包括：贸易、 工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量和维修保函、一年 期以内的付款保函及其他非融资类保函。 11票据贴现与一般贷款相比有何不同？ 票据贴现是指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发 放的贷款。票据贴现可以说是一种特殊的质押贷款，是借款人以未到 期的商业票据向银行申请贴现，银行按一定的利率扣除贴现息后将票 面余额支付给持票人的一种贷款形式。与一般贷款相比有如下不同： 资金投放的对象不同。一般贷款是以借款人为授信对象；贴现 以持票人为授信对象，实际上是一种票据买入行为，票据贴现将商业 信用转化为银行信用。 当事人不同。一般 贷款涉及的当事人有贷款人、借款人和担保 人。票据贴现 当事人多元化，主要有持票人、出票人、承兑人和背书人。 资金融通的期限不同。一般贷款根据物资周转期或项目的投 产期等确定资金融通期限，一般较长。票据贴现一般为 6 个月，不得 延期支付。 融资 的流动性不同。一般贷款发放后，往往是贷款到期后收回。 票据贴现可以在银行资金周转不灵时通过再贴现或转贴现的方式转 让，融资比较灵活。 银行收取利息的时间不同。一般贷款是先贷款后收息，利随本 清。票据贴现是采取贴现付款中扣收利息。 12什么是项目融资？与传统的融资方式相比，项目融资有哪些特点？ 项目融资是适用于大型项目建设的一种新型融资方式，项目承办 人为该项目筹资和经营而成立项目公司，由项目公司承担贷款，以项 目公司的现金流量和收益作为还款来源，项目公司的资产作为贷款安 全的保障。项目融资一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机 场、桥梁等大规模的基本建设项目。 与传统的融资方式相比，具有一些特点： （1）项目融资属于资产负债表外债务融资业务，项目公司作为单 独的法人实体而建立，不受项目发起人的现有资产负债规模限制，因 而对发起人本身的信用能力影响较小。 （2）其还款来源的主要保障来源于项目本身所产生的现金流。 （3）实行有限追索，追索一般仅限于项目公司的资产和现金流， 并不追索项目发起人。 （4）一般项目融资的项目资本金要求较高（50%左右），融 资安排 时间较长， 长达 12-18 个月。 （5）第三方（供应商、政府机构）的承诺是信贷支持的重要部分。 （6）良好的项目财务情况以及严密的合同结构是融资成功的必备 条件。 （7）一般需要聘请专业的项目融资财务顾问。 （8）项目融资的贷款利率高于一般项目贷款利率。 13什么是商品房开发贷款？有哪些种类?借款人申请商品房开发贷 款应具备什么条件？ 商品房开发贷款是指贷款人向借款人发放的用于商品房开发及 其配套设施建设的贷款。这项业务主要包括住房开发贷款、经济适用 住房贷款、商 业用房开发贷款及其他用于商品房开发所必要的配套设 施建设贷款。 借款人申请商品房开发贷款应具备以下条件: （1）借款人须有经工商行政管理部门核准登记并办理年检的法人 营业执照或有权部门批准设立的证明文件； （2）经营管理制度健全，财务状况良好； （3）借款人要有贷款证，在我行开立基本账户或一般账户； （4）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力； （5）有贷款人认可的有效担保； （6）贷款项目已纳入国家或地方建设开发计划，其立项文件合法、 完整、真实、有效； （7）借款人已经取得建设用地规划许可证、 建设工程规划许可 证、 国有土地使用权证、 建设工程开工许可证； （8）贷款项目实际用途与项目规划相符、符合当地市场是需求、 有规范的可行性研究报告； （9）贷款项目工程预算报告合理真实； （10）借款人计划投入项目的资本金不低于银行规定的比例，并能 够在使用贷款之前投入项目的建设； （11）企业信用等级和风险度符合贷款人的要求； （12）贷款人规定的其他条件。 14什么是政策性房地产信贷业务？政策性房地产信贷业务有哪些特 性？ 政策性房地产业务指受当地人民政府和军队、煤炭、铁道、石油 等系统委托，由指定银行以政策性住房资金为来源而经营的住房信贷 业务。其他未经授权的金融机构不得办理政策性房地产金融业务。因 此，政策性业务相对于自营性业务也称“委托业务” 。 政策性住房业务的资金来源和运用都有严格的限定范围，不得任 意扩大业务范围。委托贷款的利率实行政策性优惠利率；政策性住房 信贷业务实行比例管理，存贷比例按 80%执 行；政策性住房信贷业务 管理上实行“ 单独设账 ，单独核算，单独纳税 ”的管理体制，并受同级 财政部门管理。 政策性业务的资金来源主要是三级住房基金，包括城市住房基金； 行政、事业 、企 业单位住房基金及住房租赁保证金和个人住房基金， 主要是住房公积金。 政策性业务资金的运用主要是与房改有关的住房贷款和个人公 积金贷款。根据贷款发放的不同责任人，分为一般委托贷款和特定委 托贷款。一般委托贷款是由银行按照政策性住房贷款管理规定，审定、 发放和收回各项一般委托贷款，贷款风险由银行承担；特定委托贷款 是由政府（委托人）审批，相应的贷款风险由委托人承担，银行代为办 理发放手续和协助收回贷款。 15什么是房地产抵押？房地产抵押有什么特殊规定？ 房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式 向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权 人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。 房地产抵押权设定的有关规定： （1）下列房地产不得设定抵押： 权属有争议的房地产；用于教育、医疗、市政等公共福利事业的 房地产；列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；已 依法公告列入拆迁范围的房地产；被依法查封、扣押、监管或者以其 他形式限制的房地产；依法不得抵押的其他房地产。 （2）同一房地产设定两个以上抵押权的，抵押人应当将已经设定 过的抵押情况告知抵押权人。抵押人所担保的债权不得超出其抵押物 的价值。房地 产抵押后，该抵押房地产的价值大于所担保债权的余额 部分，可以再次抵押，但不得超出余额部分。 （3）以两宗以上房地产设定同一抵押权的，视为同一抵押房地产。 但抵押当事人另有约定的除外。 （4）以在建工程已完工部分抵押的，其土地使用权随之抵押。 （5）以享受国家优惠政策购买的房地产抵押的，其抵押额以房地 产权利人可以处分和收益的份额比例为限。 （6）企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的房地产抵押的， 应当符合国有资产管理的有关规定。 （7）以集体所有制企业的房地产抵押的，必须经集体所有制企业 职工（代表）大会通过，并报其上级主管机关备案。 （8）以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的房地产抵 押的，必须经 董事会通过，但企业章程另有规定的除外。 （9）以有限责任公司、股份有限公司的房地产抵押的，必须经董 事会或者股东大会通过，但企业章程另有规定的除外。 （10）有经营期限的企业以其所有的房地产抵押的，其设定的抵押 期限不应当超过该企业的经营期限。 （11）以具有土地使用年限的房地产抵押的，其抵押期限不得超过 土地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年 限。 （12）以共有的房地产抵押的，抵押人应当事先征得其他共有人的 书面同意。 （13）预购商品房抵押的，商品房开发项目必须符合房地产转让条 件并取得商品房预售许可证。 （14）以已出租的房地产抵押的，抵押人应当将租赁情况告知抵押 权人，并将抵押情况告知承租人，原租赁合同继续有效。 （15）设定房地产抵押时，抵押房地产的价值可以由抵押当事人协 商议定，也可以由房地产评估机构评估确定。 （16）抵押当事人对抵押房地产保险的，由抵押人为抵押的房地产 投保，保险费 由抵押人负担。抵押房地产投保后，抵押人应当将保险 单移送抵押权人保管，在抵押期间，抵押权人为保险赔偿的第一受益 人。 （17）企业、事业单位法人分立或者合并后，原抵押合同继续有效。 其权利和义务由变更后的法人享有和承担。抵押人死亡、依法被宣告 死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履 行原抵押合同。 16房地产中介业务包括哪些内容？ 房地产中介业务是房地产项目评估、房地产价格评估、房地产工 程造价管理、房地产保险、房地产咨询、房地产经纪等业务活动的总 称。包括：房地产估价业务、房地产造价审查和房地产代理业务。 17什么是单位委托贷款？如何办理? 委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款 对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、 监督使用并协助收回的贷 款。委托贷 款的办理程序如下： （1）委托贷款业务的受理 委托人申请办理委托贷款是，受托人应要求其出具委托贷款业 务委托书。明确委托人、受托人；委托资金的币种和金额；贷款的用 途、对象。 （2）委托资金来源和用途的审查 受理行应对委托资金的来源和用途的合法性进行审查，对委托人、 借款人的身份、资格和委托书的要素进行审查。 （3）委托协议的签订 双方签订委托贷款协议，确定委托代理关系，明确双方的权利 与义务。 （4）借款及担保合同的签订 在委托人确定贷款对象后，委托人、受托人和借款人应签订委托 贷款借款合同。如实行担保贷款应与担保人签订担保合同。办理担 保手续的有关费用应由委托人承担。 （5）委托代理贷款的发放 受托人应按委托代理协议、 委托贷款借款合同、 委托贷款通 知书的要求，在确保委托资金足额划入专户后办理放款手续。 18什么是公司理财,主要服务内容有哪些? 公司理财是商业银行运用和发挥自身的功能和优势，根据客户的 条件及需求，站在市场和客户的角度，对客户的资金运动及其产生的 货币关系进行设计、组合、包装、 优化，提出具体方案、建议和意见， 供客户选择使用并收取一定手续费的服务。公司理财业务的主要内容： （1）公司现金管理业务 公司在筹资和经营时，会产生大量的现金，这些现金在转入资本 投资和其他业务活动之前，通常会闲置一段时间。因此，商业银行可 以运用货币市场上的不同金融工具，如：国库券、商业票据、银行承兑 票据、可转让 大额存单、回购协议、期 权和期 货等，代公司管理现金， 使这些闲置的现金能创造短期利息收入或资本收入。 （2）债务风险管理 商业银行代客户进行中、长期债务风险管理就是帮助客户避免或 减少汇率波动或利率变动对其债务所造成的风险。可供选择的工具有 利率调期、利率期权、货币互换及超远期外汇买卖等。 （3）建设监理业务 一个新项目的投资建设，从立项开始到整个建设过程结束都需要 有专业配套人员提供相应的专业服务，这就是国际建设市场上通行的 建设监理制度。商业银行由于具有人才优势可以为企业提供从项目的 可行性研究、投资估算、策划、 设计和施工招 标及至施工过程中的质 量、工期、投资控制、合同信息管理等全方位一揽子服务。 （4）投资组合管理业务 投资组合管理也称“单 位基金” 或“互惠基金”。 银行可以设立专门 的公司经营投资组合管理业务。该公司通过吸收社会存款或劳动保 险金及退休金，把集中起来的资本按一定的组合购买股票、债券，将 得到的收益扣除经营成本与佣金后，分给单位基金的购买者。 19项目贷款评审的一般程序怎样? 项目贷款一般遵循以下的评审程序： （1）贷款的申请与受理 客户根据自身需要提出或政府有关部门结合国家产业政策和投 资导向向银行推荐后银行相应机构受理借款人申请，并向客户提供 相应的咨询服务。贷款受理行对客户的借款资格和贷款项目情况进 行初步审查， 对有意向的贷款，逐级上报。 （2）贷款的评估 贷款逐级上报到有权审批行（总行或一级分行、直属分行）后，审 批行的项目信贷部门首先确定是否对项目进行评估。固定资产贷款 原则上都要进行评估，贷款评估的权限、内容和要求各行根据本行规 定有所不同。 （3）贷款审查 项目信贷部门根据贷款评估报告、下级行的初审意见、国家有关 政策及本行的信贷政策全面审查贷款，拟定贷款方案。具体内容包括： 核实 借款人的基本情况，对借款人经营情况进行分析。 分析 贷款项目的可行性和必要性，项目工艺技术、装备的先进 性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及发展趋势 等。 分析 项目总投资及构成的合理性，各项资金来源的落实情况 及可靠性，判断贷款金额是否合理，是否需要调整。 对借款人偿债能力作出判断，并提出还款方式、贷款期限的意 见。 对贷 款担保方式的风险作出分析，并提出能否接受的意见，对 贷款担保落实的可能性作出判断。 对贷 款所作出的效益和承担的风险进行权衡，并提出相应的 贷款利率策略。 对落 实评估提出的贷款条件的可能性作出判断，并提出其他 降低贷款风险的措施。其中贷款金额、贷款期限、利率水平，担保方 式及其他防范的措施等，项目信贷部门通常要通过贷款受理行与客 户进行多次协商，最终项目信贷部门形成贷款的审查意见，明确是否 同意贷款，提出贷款方案及贷款附加条件，并提交信贷审查委员会审 议、有权人签批。 （4）贷款审批 根据贷款审批权限，信贷部门将贷款的审查意见和贷款方案，与 其他辅助材料一起送有权人审批，或提交同级信贷审查委员会审议， 行长审批。 20何为股票质押贷款？ 股票质押贷款是综合类证券公司以自营股票和证券投资基金券作 质押，从银 行获得资金的一种融资方式。 21股票质押贷款的质押物有何特殊规定？ 质押物是指在证券交易所上市流通的、综合类证券公司自营的人 民币普通股票（A 股）和证券投资基金。 贷款人一般不得接受以下几种股票作为质押物： 上一年度亏损的上市公司股票； 前 6 个月股票价格的波动幅度超过 200%的股票； 流通股份过度集中的股票； 证券交易所停牌或除牌的股票； 证券交易所特别处理的股票； 证券公司持有一家上市公司已发行股份的 5%以上的， 该证券 公司不得以该种股票质押，但证券公司因包销购入剩余而持有 5%以 上股份的，不受此限。 22什么是代理政策性银行业务？代理政策性银行业务包括哪些内容？ 代理政策性银行业务是指接受国家开发银行、中国农业发展银行 和中国进出口银行的委托，代为办理政策性贷款的资金拨付管理等业 务，并从中收取手续费的业务。代理具体内容有： （1）监督委托项目借款合同或临时借款协议的执行; （2）监督项目贷款资金的使用; （3）办理委托结算业务。包括项目账户开立、代办现金、同城和异 地结算、代理 兑付银行汇票、结售汇业务; （4）协助做好贷款本息回收工作。 23什么是代理保险业务？代理保险业务包括哪些内容？ 代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，代其办理财产保 险和人身保险业务及保险授权给付业务。商业银行代理保险业务范围 主要包括：代理推销保险产品；代理收取保险费及保费到期给付、理赔。 24什么是代理同业资金清算业务？包括哪些内容？ 代理同业资金清算业务是指银行之间，一方委托另一方办理支付 结算业务的行为，主要包括：代理其他银行办理汇票、汇兑、委托收款、 托收承付等支付结算业务。 25什么是可撤消贷款承诺和不撤消贷款承诺?各有何特点? 贷款承诺是一种具有法律效力约束的业务，即银行许诺保证在 未来一定时期内履行对客户按双方商定条件发放约定的金额贷款。根 据贷款承诺协议，银行在承诺期内向客户收取承诺费。贷款承诺分为 可撤消贷款承诺和不撤消贷款承诺。可撤消贷款承诺是银行在借贷承 诺合同上附有特别条款,规定客户必须履行的义务和条件,如在承诺期 内客户没有达到或未履行规定的条件和义务,银行有权撤消承诺。其 特点是可撤消性。不撤消贷款承诺包括回购协议和包销承诺。其特点 是不可撤消性，银行要随时满足客户的资金需求。回购协议是银行向 第三者出售一定数量的贷款、 证券或固定资产，并承诺在一定时期内 购回所出售的资产。包 销承诺即票据发行便利，是银行与客户签定一 项具有法律约束力的承诺，期限一般为 3-5 年，银行保证票据发行人 可以在一定时期内循环发行一连串的短期票据，银行负责包销或提供 没有销售部分的等额贷款。 26什么是代理信托投资公司信托计划资金