贷款利率市场化对青海省的影响

毕 业 论 文题 目： 贷款利率市场化对青海省商业银行的影响 学 生 姓 名： 张以鲁 学 号 ： 1230504022 指 导 教 师： 苏 薇 专 业 年 级： 金融学 2012 级 所在学院和系： 财经学院财政金融系 完 成 日 期： 2016 年 5 月 20 日 答 辩 日 期： 2016 年 5 月 23 日 贷款利率市场化对青海省商业银行的影响摘要利率市场化改革一直是我国经济发展的重要目标之一。自 2013 年 7 月 20 日开始，我国央行正式全面放开贷款利率的管制，取消了贷款利率下浮 30%的限制，由金融机构自主设定贷款利率，实现了贷款利率的市场化定价。此项举措无疑标志着我国利率市场化改革迈进了重要的一步，加速了我国商业银行的转型。青海省金融市场处于成长时期，市场规模有限，市场机制并不健全，需要加以完善。本文着重研究贷款利率市场化改革导致的生利息收益与非利息收益变动反应青海省商业银行所受影响，并总结提出若干建议，大力倡导各家银行继续推行改革，开展金融创新，构建完善的经营管理机制，在激烈的竞争中取得优势。关键词： 商业银行，利率市场化，贷款 IMPACT OF LOAN INTEREST RATE LIBERALIZATION ON COMMERCIAL BANKS IN QINGHAI PROVINCE AbstractInterest rate market reform has been one of the important goals of Chinas economic development. Since the beginning of July 20, 2013, the peoples Bank of China officially fully liberalized lending rate control, cancel the loan interest rate to float downward up to 30% of the limit, by financial institutions independently set lending rates, the market pricing of loan interest rates. This initiative marks the interest rate marketization reform of our country has taken an important step, to accelerate the transformation of Chinas commercial banks. Qinghai Province, the financial market is growing, the market size is limited, the market mechanism is not perfect, need to be improved. This paper focuses on the research of loan interest rate marketization reform leads to the interest income and non interest income changes in response to the Qinghai Province commercial bank is affected, summary and some suggestions are put forward, advocating banks continue to implement reforms, carrying out financial innovation, construction to improve the operation of the pipe mechanism and get the advantage in the fierce competition.Key Words：Bank , Interest Rate Marketization, Loan目录1 绪论 .11.1 研究背景及意义 .11.1.1 研究背景 .11.1.2 研究意义 .11.2 研究思路及方法 .11.3 文献综述 .21.3.1.国外研究综述 .21.3. 2.国内研究综述 .22 国外利率市场化经验借鉴 .52.1 发达国家利率市场化及对商业银行的影响 .52.1.1 美国 .52.1.2 日本 .52.1.3 韩国 .62.2 利率市场化经验借鉴 .63 我国利率市场化进程 .93.1 利率市场化概述 .93.2 我国利率市场化进程 .93.3 我国商业银行在利率市场化下面临的机遇 .103.3.1 金融产品自主定价 .103.3.2 金融创新 .113.3.3.银行间异质化竞争 .113.4 我国商业银行在利率市场化下面临的挑战 .113.4.1 利差缩小 .113.4.2 利率风险扩大 .113.4.3 信用风险扩大 .124 贷款利率市场化对青海商业银行的影响分析 .134.1 青海省商业银行贷款利率市场化现状 .134.2 贷款利率市场化对青海商业银行的影响分析 .164.2.1 生息资产 .174.2.2 付息负债 .194.2.3 非利息收入变化 .224.2.4 分析结论 .235 青海省商业银行的经营对策 .255.1 严格控制利率风险 .255.2 规范治理结构,完善监督管理机制 .255.3 加大对中小企业的关注度 .255.4 大力发展中间业务 .255.5 提高经营者对金融产品的定价能力 .265.6 培养专业人才，加强利率风险管理的人才储备 .266 参考文献 .27致谢 .291 绪论财经学院财政金融系 11 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景随着改革开放的加深，我国银行业的发展日益蓬勃旺盛。自 2013 年央行全面放开金融机构贷款利率管制后，商业银行自主经营权进一步扩大，地位逐步上升，竞争愈发激烈。而青海省作为西部地区经济发展较为落后的省份，面临着利率预测难度加大、利差缩小、不良贷款率上升等等一系列状况，因而风险与挑战大大增加。现如今，经济发展放缓，贷款的市场化改革已经走向成熟，青海省商业银行也积极推进市场化改革，规模不断壮大，力争达到更高的水平，取得了可观的成就。1.1.2 研究意义我国市场化改革本身起步较晚，相比国外许多国家仍有值得研究和探索的地方。青海省商业银行的主要利润来源仍然是利差收入，而利率市场化的改革势必使得其利润收到影响。本文选取青海省主要商业银行作为主体，通过分析贷款利率市场化对其产生的影响，并且就国外发展经验加以借鉴，提出可行性对策，一方面可使得青海省商业银行认清局势，权衡利弊，统筹发展；另一方面使其在金融体制改革下推陈出新，提高竞争力，建立符合青海地方特色的商业银行体系，对银行业的发展有一定的借鉴意义。1.2 研究思路及方法研究思路：本文主要选取省内 5 家国有商业银行、1 家地方性股份制商业银行及部分股份制商业银行为主体，研究贷款利率市场化下各大银行受到的影响和采取的措施，最终提出可行性建议。研究方法： (1)文献研究法。利用图书馆、中国知网、互联网等查阅并收集有关商业银行贷款利率市场化的相关文献资料，并对资料进行整理和概括，为本文的研究、构想和撰