电子商务中第三方支付平台关键技术研究

重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- I -摘 要近 年 来 我 国 电 子 商 务 发 展 非 常 迅 猛 ， 2008 年 我 国 电 子 商 务 交 易 总 额 达3.1 万 亿 元 ， 2009 年 我 国 电 子 商 务 市 场 交 易 额 突 破 3.4 万 亿 ， 2010 年 第 一季 度 中 国 电 子 商 务 市 场 整 体 交 易 额 达 到 了 10152.7 亿 元 ， 单 季 交 易 额 突 破万 亿 规 模 。 中 国 网 络 购 物 也 发 展 迅 速 ， 截 至 2009 年 6 月 ， 我 国 网 上 购 物用 户 规 模 已 达 8788 万 ， 同 比 增 加 2459 万 人 ， 年 增 长 率 为 38.9%。网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电 子商 务 发展的瓶颈之一，而第三方支付的出现为网上支付提供了一个可行的解决方法。相 对 于 传 统 的 资 金 划 拨 交 易 方 式 ， 第 三 方 支 付 有 效 地 保 障 了 货 物质 量 、 交 易 诚 信 、 退 换 要 求 等 环 节 ， 在 整 个 交 易 过 程 中 ， 都 可 以 对 交 易 双方 进 行 约 束 和 监 督 。 在 不 需 要 面 对 面 进 行 交 易 的 电 子 商 务 形 式 中 ， 第 三 方支 付 为 保 证 交 易 成 功 提 供 了 必 要 的 支 持 ， 因 此 随 着 电 子 商 务 在 中 国 国 内 的快 速 发 展 ， 第 三 方 支 付 行 业 也 发 展 得 比 较 快 。根据易观国际产业数据库 2009 年底发布的中国第三方支付市场蓝皮书显示，中国第三方支付市场经过 10 年的发展，年度交易规模已经接近 6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。【关键词】第三方支付 第三方支付平台 网上支付 电子商务重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- II -ABSTRACTIn recent years, Chinas e-commerce is developing very fast in 2008, Chinas e-commerce transactions 3.1 billion yuan in total, 2009 Chinas e-commerce market turnover 3.4 trillion by 2010, the breakthrough in the first quarter of Chinas e-commerce market turnover reached the whole season, 10152.7 billion yuan traded breakthrough trillion scale. Internet shopping is rapidly developing in China .By June 2009, our shopping online user scale has reached 8788 million, increasing by 2459 million, annual growth rate for 38.9%.The online payment is the key link of e-commerce, but because the credit problems, it has become the bottleneck of Chinas e-commerce development, and one of the third-party payment for online payment provides a feasible solution. Compared with the traditional funds transfer transactions, third-party payment can be effectively guarantee the quality of goods, trade integrity, exchange links such as required in the transaction process, can be in both trade for restriction and supervision. In the face of the transaction needs no form of e-commerce, third-party payment to ensure successful trading provides the necessary support, so with the e-commerce in Chinas rapid development, the third-party payment industry also develop faster.According to analysys international industry database in China by the end of 2009 issued by the third party pay market of China blue, third-party payment market after 10 years of development, the annual trade size has nearly 60 million Chinese financial payment system, as an important part of Chinas Internet, high-speed economic development on the bottom of the support strength and further development impetus.【Key words】Third Party Payment Third-party Payment Platform Online Payment E-commerce重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- III -目 录前 言 .1第一章 第三方支付概述 .2第一节 电子商务与电子支付相关概述 .2一、电子商务定义 .2二、电子支付定义和特点 .3三、电子支付分类 .3第二节 第三方支付相关概述 .4一、第三方支付定义 .4二、第三方支付实现原理 .4三、第三方支付特点 .5第三节 第三方支付发展状况 .6一、我国第三方支付发展研究 .6二、第三方支付发展状况 .7本章小结 .8第二章 第三方支付平台流程 .9第一节 第三方支付平台定义和分类 .9一、第三方支付平台定义 .9二、第三方支付平台分类 .9第二节 第三方支付平台的流程 .10一、第三方支付平台交易流程 .10二、第三方支付流程图 .11第三节 第三方支付平台盈利模式 .12一、第三方支付平台的盈利模式 .12重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- IV -二、第三方支付平台的盈利现状 .14第四节 第三方支付平台产品 .15一、支付宝 .15二、财付通 .16三、PayPal .16四、易宝支付 .17五、快钱 .18六、其他 .18本章小结 .19第三章 第三方支付平台关键技术 .20第一节 第三方支付平台相关概念 .20一、支付网关 .20二、支付中介、支付安全与信用评价 .22第二节 第三方支付平台关键技术 .23一、数据管理技术及其应用 .23二、加密技术及其应用 .25三、PKI 技术及其应用 .28四、身份认证技术及其应用 .30五、安全控件技术及其应用 .32第三节 第三方支付平台关键技术实现 .33一、数据管理技术的实现 .33二、加密技术的实现 .36三、PKI 技术的实现 .38四、身份认证技术的实现 .40五、信用评价的实现 .41第四节 移动第三方支付平台技术展望 .42一、SIMpass 技术 .42重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- V -二、NFC 技术 .43三、RF-SIM 卡 .43本章小结 .44第四章 第三方支付平台前景展望 .45第一节 第三方支付平台存在的问题 .45一、交易安全问题 .45二、公信力问题 .45三、信用问题 .46四、在途资金问题 .46五、盈利问题 .46六、相关法律问题 .47第二节 第三方支付平台存在问题的解决方法 .47一、树立公信度，做好信用中介 .47二、完善法律支持体系 .48三、加强第三方支付安全 .48四、开发新的盈利模式 .48五、加强监管 .49六、行业自律 .49第三节 第三方支付平台的发展前景 .50一、市场增长速度继续加快，成长空间逐渐扩大 .50二、逐渐向盈利靠近 .51三、市场竞争激烈，挑战众多 .51本章小结 .52结 论 .53致 谢 .54参考文献 .55附 录 .56重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- VI -一、英文原文： .56二、英文翻译： .64重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- 1 -前 言随着网络经济时代的到来，电子商务已成为一种非常重要的商品交易模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。实际应用中电子支付方式较多，其中第三方支付平台以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中最为广泛采用的一种支付模式。第三方支付平台是马云在 2005 年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。我国电子商务的发展以及网民规模的迅速增长，为第三方支付提供了空前的发展机遇。易观国际2009年底发布中国第三方支付市场蓝皮书显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。初步预计2010年我国第三方在线支付市场交易规模将达到8860亿元。第三方支付平台已经成为了电子商务这部发动机的主力助推器，它促进了电子商务的飞速发展，能更好地服务于人们的网络生活。电子商务中第三方支付平台关键技术有那些呢？这正是本课题需要研究的。第三方支付平台整合了电子商务中的资金流（银行） ，信息流（交易订单）和物流（物流公司），使三者有机的联系在一起，更好的完善了电子商务的诚信环境。第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展 B2B、 B2C、甚至 C2C 交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。第三方支付平台为适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用。第三方支付的发展促进了电子商务发展、降低了交易成本、方便社会公众支付和结算。通过研究本课题我们可以将课本上学到的知识与实际联系起来进行分析判断，更好地理解和掌握知识，将知识运用到实践当中。了解了第三方支付平台的关键技术，可以更好地帮助我们认识第三方支付平台的优势和存在的一些问题，以便寻求更好更安全更高效地支付模式，重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- 2 -促进电子商务的进一步发展。第一章 第三方支付概述第一节 电子商务与电子支付相关概述一、电子商务定义事实上，到目前为止还没有一个较为全面和权威、能够为大多数人接受的电子商务准确定义。一些专家学者、政府部门、行业协会和公司根据不同的出发点和立场，从不同的角度提出了各自的见解。定义 1：美国政府在其全球电子商务纲要中比较笼统地指出，电子商务是指通过 Internet 进行的各项商务活动，包括：广告、交易、支付、服务等活动，全球电子商务将会涉及全球各国。定义 2：世界贸易组织 WTO 认为，电子商务是通过电子方式进行货物和服务的生产、销售、买卖和传递。这一定义奠定了审查与贸易有关的电子商务的基础，也就是继承关贸 GATT 的多边贸易体系框架。定义 3：联合国经济合作和发展组织 OECD 认为，电子商务是通过数字通信进行的商品和服务的买卖以及资金的转账、包括 E-mai、文件传输、传真、电视会议和远程计算机联网所能实现的全部功能。定义 4：电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、进入活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式（根据百度百科中定义） 。电子商务，英文是 Electronic Commerce，简称 EC。广义上指使用各种电子工具从事商务或活动。电子商务的核心内容是商务，计算机处理和网络。其中，计算机处理是手段，网络是载体，商务是内容和目的。简单的说，电子商务就是指利用计算机网络进行的商务活动。 1重庆邮电大学本科毕业设计（论文）- 3 -二、电子支付定义和特点所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。根据我国社会经济发展的国情和习惯，电子支付可以这样定义：电子支付是指电子交易的当事人通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。电子交易的当事人一般指消费者、商家和银行等。虽然电子支付的产品和工具种类繁多，形式多样，但一般而言，它们还是具有以下一些特征：技术先进性。电子支付技术是通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。多功能性。电子支付工具集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可用于生产、交换、分配和消费领域。方便、快捷、高效、经济。用户只要拥有一台可以上网的电子设备，便可足不出户，在极短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几分之一，甚至几百分之一。独立开放性。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。可信赖性。电子支付通常要经过银行专用网络，通过金融企业的专业品质保障工具的可靠性。三、电子支付分类电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。网上支付：网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用