银行贷款业务

银行贷款业务2002 .03CONTENTS贷款业务贷款业务的流程 贷前 贷中 贷后 。贷款的分类资金来源贷款期限有无抵押品贷款形态贷款的定价方法还款方式贷款用途。贷款系统的功能及其特点贷款的功能贷款系统的特点 :1.方便的产品定制2.灵活的利率处理3.完善的贷款管理4.保函管理。 。基本概念商业银行贷款业务信贷业务的功能信贷业务的基本原则。基本概念 1商业银行商业银行是世界金融体系中的主体，是银行的一种组织形式。他是以经营存款、贷款、办理支付结算为主要业务，并以盈利为主要经营目标的金融企业。信贷业务的功能贷款业务贷款业务也可称为信贷资产业务，是商业银行最主要的资产业务，即商业银行将吸收的资金，按一定的贷款利率、期限、额度和条件，向需要资金融通的借款人提供资金，发放贷款和赚取利差收入而形成的债权及其活动，属于高风险的盈利性资产业务 。商业银行的信贷业务不仅满足了经济社会中的借款需求，而且还是银行收入的最主要来源。此外，银行通过向信用可靠的借款人发放贷款，建立并加强了与客户的关系，从而增强银行出售其他服务的能力 。基本概念 2信贷业务的基本原则 与证券投资等其他资产业务相比，贷款为银行赚取很大利润并吸收很多存款，但不足之处是贷款安排破费时间，贷款风险和不确定性伴随贷款业务的始终。所以信贷业务必须遵守商业银行经营的一般原则，讲求安全性、流动性和盈利性 。安全性流动性 盈利性是指银行的资产和负债可立即无损地迅速运转或变现的能力，即银行承担各种责任的充分的资金可用能力。贷款能否按时收回本息，对银行资金的流动性具有重要影响 。 是指商业银行在正常经营状态下的获利能力。银行要以最少的资金投入或最小的资金耗费获得最大的收益和效用。追求盈利是商业银行经营总目标的体现。 是指商业银行按期收回贷款或投資本息及償付债务的可靠程度； CONTENTS贷款业务贷款业务的流程 贷前 贷中 贷后 。贷款的分类资金来源贷款期限有无抵押品贷款形态贷款的定价方法还款方式贷款用途。基本概念商业银行贷款业务信贷业务的功能信贷业务的基本原则。贷款系统的功能及其特点放款的功能贷款系统的特点 :1.方便的产品定制2.灵活的利率处理3.完善的贷款管理4.保函管理。 。贷款的分类 1资金的来源 自营贷款、委托贷款、 银团贷款贷款的期限 短期贷款、中期贷款、长期贷款有无抵押品 抵押贷款、担保贷款、信用贷款贷款的形态（质量） 正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息 。 是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担任何贷款风险 。 由牵头行邀请若干家银行组成银团，共同向某一借款人提供的贷款。 是指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息 是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款 是指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息的贷款 是指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也可能要造成一部分损失的贷款 是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款 借款人以抵押品作担保的贷款 是指既无抵押品又无担保人，而完全以借款人的信誉而发放的贷款 贷款的分类 2还款的方式 一次性偿还贷款、分期偿还贷款、。贷款的用途 工商业贷款、个人消费贷款、农业贷款、。 。定价方法 固定利率贷款、浮动利率贷款、。CONTENTS贷款业务贷款业务的流程 贷前 贷中 贷后 。贷款的分类资金来源贷款期限有无抵押品贷款形态贷款的定价方法还款方式贷款用途。基本概念商业银行贷款业务信贷业务的功能信贷业务的基本原则。贷款系统的功能及其特点放款的功能贷款系统的特点 :1.方便的产品定制2.灵活的利率处理3.完善的贷款管理4.保函管理。 。贷款的流程 -贷前贷前咨询贷前达成意向 准备材料 提出申请贷款调查 贷款审批 贷款承诺 签署合同必须坚持 “双人调查、双人核保 ”的原则，对借款人的行业性质和特点即偿还能力、信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物及保证人情况，测定贷款的风险度 应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。按照 “审贷分离、权限管理 ”的原则，各级审批人对调查人员提供的资料进行核实、评定，并提出明确的审批意见，同意与否，批准的金额、期限、利率、方式及附加条件等。 如实提供银行认为需要借款人提供的各项申请贷款资料；商业汇票的持票人办理贴现时，必须提供贸易购销合同及与其前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件 所有贷款均必须与借款人签订合同。按照最终审批意见审批意见签订借款合同。要保证借款合同、抵（质）押协议、不可撤销担保书等文件填写正确和签章有效 贷款的流程 -贷中贷款发放贷中要按照借款合同规定按期发放贷款。会计部门在贷款发放时要再次核查贷款的金额、用途、期限、还款的方式以便进行贷款监督 贷款的流程 -贷后贷后检查贷后收回贷款本息 处理有问题的不良贷款贷款发放后，应当对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。重点检查贷款用途有无挤占挪用的问题、借款人的经营情况、财务指标、偿债能力有何变化，回收贷款有无保证 按合同规定按期收回本息。贷款的还本付息方式有多种多样，例如：定息活本、利随本清、预付利息到期还本（贴现）、等额本利和、递减还款法等。信贷部门在贷款到期前通知借款人 应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。其监管措施包括：贷款展期、增加担保品、增加担保人、清偿抵押品、通过诉讼，依法收贷、核销呆帐贷款等CONTENTS贷款业务贷款业务的流程 贷前 贷中 贷后 。贷款的分类资金来源贷款期限有无抵押品贷款形态贷款的定价方法还款方式贷款用途。基本概念商业银行贷款业务信贷业务的功能信贷业务的基本原则。贷款系统的功能及其特点放款的功能贷款系统的特点 :1.方便的产品定制2.灵活的利率处理3.完善的贷款管理4.保函管理。 。分 级 授 权 管理产 品定制帐 戶管理贷款 管理担保 管理放款功能帐 戶管理开 /销户利率资料维护承担费资料维护帐户资料维护贷款 管理贷款发放贷款归还中途售卖搭放同业核销坏帐担保管理开立担保担保展期取消担保放款功能主要特色方便的产品定制方便的产品定制灵活的利率处理灵活的利率处理完善的贷款管理完善的贷款管理保函业务的处理保函业务的处理错帐的恢复功能错帐的恢复功能一次完成分次貸款合併處理分筆處理一次使用多次使用循環使用活期還款定期還款到期還款等額還本利和。定期還息預收利息還本時收取。不收逾期息按逾期天數計單息按逾期天數計復息。以欠款餘額計收以還款金額計收不收 ,利息分段計算到期按原金額歸還。不允許利息計至還款日按平息公式計算。不適用等額本利和平息分期。产 品基本要素貸款方式分次貸款處理方式額度類型還本金方式還利息方式逾期計息方式中途還部分方式提前清還方式分期本利和公式产 品附加要素。生效日期使用科目。产品定义貸款條件中途變利率處理利息計算公式 貼現息計算公式平息計算公式分期計息公式。不能變利率分段計息不分段計息。產品性質利率利率构件利率浮动利率比较利率预设利率修改逾期利率利率基 础 B利差 S增減比例 P利率基础可选择标准利率或存单利率如果不指定利率基础则视为定息户系統支持正或负的利差和增减比例利率构件利率值日期利率值日期系統可以实现利率的各种浮动处理利率浮动自由 浮动 周期 浮动利率值日期利率值日期利率值日期用戶可以设定帐戶的基本利率、比较利率和比较方法 。系統自动進行利率比较以获取正确的利率值。利率比较基本利率比 较 利率实际 利率用戶可以预设帐户未来利率资料贷 款利率首年是 P-2， 次年 调 整為 P-1.5？！系统自动完成利率的调整预设利率利率值日期当前日期上次计息日期系統提供 历史 利率的更正功能。不能更正 早 于 上次 计 息日期的 历史 利率利率修改还款区间的平均利率逾期利率设定的帐户逾期利率資料还款时再輸入逾期利率贷款管理还款功能承担费搭放业务中途售卖逾期处理坏帐处理报表处理提示功能贷款管理性质转换 其它功能还款处理系統提供正常还款、逾期还款、中途还款、提前清还等方式，以满足客戶的各种还款需要系統提供模拟还款功能，以方便业务人員应付客戶查询的需要客戶还款可以无規律方式或按年、季、月、 14天等多种周期的还款方式系統提供完善的查詢功能，用戶可以查詢到客戶的还款历史用額情況日期最低用額比例額度到期日如果賬戶的用額不足最低用額比例時，系統自動計算承擔費。系統自動按月收取或由業務人員即時收取。業務人員可以隨時修改賬戶的最低用額比例和承擔費率，並即時生效承担费貸款賬戶 A樓宇按揭HKD500,000.00存款帐户 B活期存款 贷款帐户樓宇按揭客戶銀行按揭 证券 公司业务人员通过联机交易直接完成贷款售卖，系統以表外方式对售卖后的贷款进行管理。贷款售卖对客户是透明的，客戶仍按原方式还款，所还款项自动转入机构帐户。贷款售卖贷款售卖产品性质的改变贷款帐户 A樓宇按揭等额本利和贷款帐户 A樓宇按揭等本、利減贷款帐户 A樓宇按揭特殊還款一种产品可以对应多个性质不同的性质间可以进行转换系統可提前印发还款通知书系統根据逾期时间印发不同的崔收函系統定期印发逾期情况报表系統支持还款宽限期，并提供单息 /复息的逾期罚息计算方法 逾期处理逾期处理坏帐处理呆帳準備金計提貸款分類核销呆賬呆帐准备金按本年末贷款