第三章保险合同14965ppt课件

第三章 保险合同 教学内容与要求 保险合同与一般合同的共性及其特性（掌握） 保险合同的分类（理解） 保险合同的要素（理解） 保险合同的履行与变更（掌握） 保险合同的争议处理（掌握） 第一节 保险合同概述 一、保险合同的定义 n 保险合同又称 保险契约 ，是双方 当事人 约定， 一方 支付保险费， 另一方 对 特定 的标的发生 约定 事故时 承担经济 赔偿 责任，或 约定 事件出现时履行 给付 保 险金义务的协议。 二、保险合同的特征 （一）保险合同与一般合同的共性 1、保险合同是双方当事人意思表示 一致 的行为，而不是 单方的法律行为 2、保险合同双方当事人在法律关系中处于 平等 地位 3、保险合同必须是 合法 的法律行为，是按照法律要求达 成的协议 4、保险合同双方当事人必须具有 完全民事行为能力 （二）保险合同的特性 n 1、双务性 相对 单务合同 而言 n 2、射幸性（碰运气、赶机会） （就 单 个保险合同 而言） 机会性、非等价 n 3、补偿性 就 财产保险合同 而言，赔偿 不能高于损失金额，否则易引发道德风险 n 4、条件性 履约需满足特定条件 n 5、附和性 标准合同、要式合同 n 6、个人性 “ 人 ”变则合同变 三、保险合同的分类 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同 财产保险合同 即以财产（ 有形或无形 ）为保险标的的 合同；人身保险合同即以 人的生命、身体或健康 作为保险 标的的合同。 人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在 实务上都有许多区别。 n 合同主体不同 n 理论依据不同 定值、不定值保险合同 仅限财险 按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类 （一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人 事先确 定 保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定 保险金最高限额的保险合同。 在实践中，定值保险合同多适用于以 艺术品 、 矿石标本 、 贵重皮毛、古董 等不易确定价值的财产 为标的的财产保险。 货物运输保险、海上保险 等也 多采用这种合同方式。 定值、不定值保险合同 仅限财险 按照保险价值在订立合同时是否确定分类 （一）定值保险合同 定值保险合同的 优点 在于，一方面，由于保险 价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标 的重新估价，因此 理赔手续简便 ；另一方面，保险 金额的确定简便易行，也由此 避免和减少了当事人 之间的纠纷。 定值保险也有明显的 缺点 ，这主要表现在，如 果保险人对被保险 财产缺乏估价的经验 或 特有的专 业知识 ，被保险人容易过高地确定保险价值，进行 保险欺诈 。 定值、不定值保险合同 仅限 财险 按照保险价值在订立合同时是否确定分类 （二）不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的 不预先确定其价值，而 在保险事故发生后再估算价 值、确定损失 的保险合同。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双 方需将保险标的出险时的 实际价值 与约定的 保险金 额 相对比，在区分 超额保险、足额保险和不足额保 险 的基础上对被保险人进行赔偿。 根据 保险金额与保险价值的关系 ，可将 不定值 保险合同 分为足额保险合同、不足额保险合同和超 额保险合同。 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 足额保险合同 保险金额与保险价值相等 的保险 合同。 在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事 故发生造成保险标的 全损 时，保险人应依据保险价 值进行全部赔偿。 如果保险标的物存有 残值 ，则保险人对此享有 物上代位权 ，也可以作价折给被保险人，在给付保 险金中扣除该部分价值； 当保险事故发生造成 部分损失 时，保险人应按 实际损失确定给付的保险金数额。如果保险人以提 供 实物或修复 服务等形式作为保险赔偿的方式，保 险人于赔偿后享有对保险标的物的物上代位权，或 者当修复增加了保险标的物的实际价值或其功能明 显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险人的 增加利益。 不足额保险合同（ 低额保险合同）：是指 保 险金额小于保险价值 的保险合同。 产生不足额保险的原因 通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人 的 约定 而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因 没有正确估计 保险标的的价值而产生 的不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的 市场价格 上涨 而产生不足额保险。 我国保险法规定： 在不足额保险中，保险人按 照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 超额保险合同 超额保险合同是指 保险金额超过保险标的价值 的保险合同。我国 保险法 第 40条第 2款指出， “ 保险金额不得超过保险价值 ” 。 通常来说， 产生超额保险的原因 有以下四种： (1)出于投保人的 善意 。 (2)出于投保人的 恶意 。 (3) 经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件 ，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的 重置 成本 投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市 场价格。 (4)保险合同成立后，因保险标的的 市场价 格跌落 ，导致保险事故发生时的保险金额超过保险 标的价值。 超额保险合同 超额保险合同（善意） 超过部分无效 ，保 险人应返还无效部分保费（保险事故发生前）。 超额保险合同（恶意） 全部无效 ，投保人 应负责赔偿由此给保险人造成的损失。 定额保险合同 针对 人身保险 合同而言 定额保险合同是指在订立合同时，由保 险人和投保人 双方约定保险金额 ；在被保险人 死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、 期限时，保险人按照合同约定 给付 保险金的保 险。 单个保险合同、团体保险合同、综合保险合同 根据保险标的的数量不同 （一）单个保险合同 单个保险合同是以 一人或一物 为保险标的的保险合同，又称 单独保险合同 。在保险合同中，单个保险合同 居多 。 （二）团体保险合同 团体保险合同是集合 多数，性质相似的 保险标的，而每一保 险标的 分别 订有各自的保险金额的保险合同。 单个保险合同、团体保险合同、综合保险合同 根据保险标的的数量不同 （三）综合保险合同 综合保险合同即指保险人对承保的 多数 保险标的 仅确定一 个总的保险金额 ，而不分别规定保险金额的保险合同。 凡是以一个总保险金额承保 同一地方的若干项财产 ，或 不同 地方的某一项财产或数项财产 的合同，都称为综合保险合同。 在财产保险中，综合保险合同通常包括三种情况： 第一 ，以 一个总的保险金额承保被保险人各个地方的货物，至于各个地方 的货物数量则不在保单上列明； 第二 ，以一个总保险金额承保一 幢或数幢房屋以及其中的设备，但各房屋及设备的保险金额则不 列明； 第三 ，对于拥有许多房屋的大企业来说，以一个总保险金 额以及三个分项保险金额来承保其全部财产。在总保险金额之下 ，再细分为 全部房屋、货物以外的全部财物以及全部货物 三项。 指定险保险合同与一切险保险合同 根据保险人所承保风险的状况不同 （一）指定险保险合同 指定险合同是指保险人承保 一种或几种 风险的保险合同。 指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所 承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为 单一风险保险 合同 ；承保数种风险的保险合同，为 多种风险保险 合同。 指定险保险合同与一切险保险合同 根据保险人所承保风险的状况不同 （二）一切险保险合同 一切险保险合同是指保险人承保 除 “ 除外责任 ” 以外的一切 风险 的保险合同。一切险保险合同以 “ 除外责任 ” 条款来确定不 承保的风险，以此界定其承保风险的范围。 一切险合同的优点在于，它为被保险人 提供了较为广泛的风 险保障 。而且一旦保险事故发生，便于 明确责任，易于理赔 ，从 而 减少当事人之间的争议 。 一切险合同也存在着一些缺点。例如，不易区分保险标的的 具体风险状态，易于产生投保人对投保风险费用分配不合理的情 况。此外，由于在 “ 一切险 ” 保险合同中未列明的风险都是承保 风险，而随着实践的 变化 ，有一些在签订合同时不存在的风险， 或者当时并不显著的风险都将成为保险人所承保的对象，这必然 使保险人面临不利的局面 。 原保险合同与再保险合同 按照保险人是 否转移保险责任（ 当事人的不同） 根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原保险合同 与再保险合同。 原保险合同是指 投保人直接与保险人 订立的保险契约。 保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担 赔偿给付责任。 再保险合同是指 原保险人与再保险人 订立的保险契约。 从合同的关系上来看， 再保险是以原保险合同的存在为前提 的。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人 保险人是向投保人 收取保险费 ，在保险合同规定的 保险事件发生时，对被保险人 承担赔偿损失给付责任 的人 。 各国法律一般要求保险人具有 法人 资格，但并非任何 法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经 营资格才可经营；此外，还必须在规定的 经营范围 内进行 。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。 如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 2、投保人 投保人是对保险标的具有 保险利益 ，向保险人 申请 订 立保险合同，并负有 缴付保险费 义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有 完全的权利能力和行为能力 。 第二，对保险标的必须具有 保险利益 。 第三，负有 缴纳保险费 的义务。 （二）保险合同的关系人 1、 被保险人 其财产、利益或生命、身体 、健康等受保险合同保障的人。 被保险人必须在保险合同中做出 明确规定 。确定的方 式有以下几种： （ 1）在保险合同中 明确列出 被保险人的名字； （ 2）以 变更保险合同条款 的方式确认被保险人； （ 3）采取 订立多方面适用的保险条款 确认被保险人。 （二）保险合同的关系人 2、保单所有人 适用于人寿保险合同 在保单签发之后， 对保单拥有所有权的个人或企业 被 称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于 人寿保险 合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种： （ 1）变更受益人； （ 2）领取退保金； （ 3）领取保单红利； （ 4）以保单作为抵押品进行借款； （ 5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （ 6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （ 7）指定新的所有人。 （二）保险合同的关系人 3、受益人 受益人也叫 保险金受领人 ，他是指在保险事 故发生后直接向保险人 行使赔偿请求权 的人。 （ 1）受益人的构成要件 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 第二，受益人是由保单所有人所指定的人。 （ 2）受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是 原始取得 ；继承人享有的是遗产的分割，是 继承 取得 。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险 人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范 围内有为被继承人偿还债务的义务。 案例 n 2005年月，王某向某保险公司投保了 万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受 益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王 某的母亲家吃饭。同年月日，王某的母 亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处 探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭， 造成煤气泄漏，中毒已身亡。月日，王 某的父母向保险公司报案，并以被保险人王 某法定继承人身份申请给付保险金。两天后 ，张某的父母也以受益人法定继承人身份申 请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸 法院。 案例 分析与结论 n 本案在审理过程中出现了 两种不同意见 。 n 张某的父母认为 ，该保险金的给付应当参照继承法的有关 规定来解决。 1985年最高人民法院制订的 关于执行 中 华人民共和国继承法 若干问题的意见 第二条规定： “ 相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定 死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自 都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡 ；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承 ，由他们各自的继承人分别继承。 ”本案可以推定夫妻二 人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。 n 王某的父母认为 ， 该保险金应当作为被保险人王某的遗产 ，支付给其法定继承人。 因为如果保险金由受益人张某的 法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的 初衷。 案例 分析与结论 n 本案涉及受益人与被保险人在 同一事件 中死亡， 无 法确定先后顺序 ，保险金如何给付的问题。 n 对此， 我国保险法并无明确规定 。我国有关继承法 的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人 与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的， 并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被 继承人财产的 继承权 与其对被继承人生前所尽的 义 务 是 对等 的，而受益人的 受益权 源于被保险人或投 保人的 指定 ， n 因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益 人与被保险人之间的关系 。 案例 分析与结论 如果受益人与被保险人在同一事故中死亡， 无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先 于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受 益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产， 由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保 险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什 么利益关系的人所得， 违背了投保人为自己的利 益或者为被保险人的利益投保的初衷 。 案例 分析与结论 n 专家认为， 受益权是一项期待权 ，只有发生约定 的保险事故时才转为现实的财产权。 本案的焦点 就是受益人在死亡之前是否把这种期待权转化为 现实的财产权。 从国外保险立法来看，对被保险 人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较 有代表性的是美国 1940年制订的 共同死亡法案 。 n 该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同 一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的， 推 定受益人先于被保险人死亡 ，保险金作为被保险 人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规 定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利 益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。 案例 分析与结论 n 法院最终的判决结果如下： 本案中被保险人王某和受益人张某之间不发 生相互继承的关系，故判决 10万元保险金作为被 保险人王某的遗产由其父母继承 。 新 保险法 相关规定 n 第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险 金作为被保险人的遗产，由保险人依照 中华人民共和国 继承法 的规定履行给付保险金的义务： n （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确 定的； n （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的 ； n （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有 其他受益人的。 n 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死 亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。（新增） 二、保险合同的客体 保险利益 保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投 保人或被保险人对保险标的所具有的 法律上承认的 利益 。 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但 是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。 保险标的与保险利益的关系 尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同， 但两者的关系则是相互依存的。一般的说， 在被 保险人没有转让保险标的的情况下 ， 保险利益以 保险标的的存在为条件 ：保险标的存在，投保人 或被保险人的经济利益也存在；保险标的遭受损 失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失 。 三、保险合同的内容 （一）保险合同的基本条款 1.当事人的姓名和住所 2.保险标的 3.保险金额 保险人的责任限额 保险金额的确定应当依据以两个原则： （ 1）不超过保险标的的价值； （ 2）严格遵循保险利益原则。 4.保险费 购买保险所支付的价格 5.保险期限 保险合同的有效期限 计算保险期限通常有两种方法： （ 1）按日历年、月计算 （ 2）以一项事件的始末为存续期间 案例 n 2004年 6月，陈先生向他人购买了一辆帕萨特轿车。 该车曾于 2004年 5月 12日 由原车主向上海某保险公司 投保了车损险、第三者责任险等险种，保险期限为一 年。该车过户到陈先生名下后，保险公司将被保险人 变更为陈先生，陈先生同时又加保了附加自燃险。保 险公司分别签发了变更投保人和加保自燃险的保险批 单，批改日期均为 2004年 5月 12日 （同车损险等主险 投保日期保持一致）。但其中一份批单，签发日期为 2004年月 1日， 内容为公司同意陈先生加保附加自燃 险。 案例 n 同年 6月 30日 ，陈先生驾驶该车时，车在途中发 生自燃。事后，保险公司确认陈先生车辆损失为 98290元。 2005年 1月，陈先生向保险公司提出索 赔，但保险公司以事故发生时车辆没有参加自燃 险为由，不予理赔。 2005年 4月，陈先生诉至法 院要求保险公司支付事故理赔款。 案例 分析与结论 n 法院审理后认为，保险公司向陈先生出具未注明 确切时间的批单，且该批单内容均系真实，而其 没有足够证据证明该批单是 7月 1日签发 ，故由此 日期争议可能产生的利益应归陈先生。至于保险 公司辩称，签发批单时事故已发生，再签发保单 不符合保险法原理的主张，由于双方对签发日期 有争议，如签发保单时，该事故确已发生，该车 辆应有明显痕迹，保险公司完全可以发现。法院 据此认定，双方所形成的保险合同关系依法成立 有效， 保险公司应向陈先生履行赔付义务 。 （二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为 四种书面形式： 1.投保单（要保书） 要约 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同 的书面要约。 2.暂保单 财产保险 暂保单又称 临时保单 。它是正式保单发出前 的临时合同。有时在保险代理人 收到第一期保费 后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。 （二）保险合同的形式 2.暂保单 财产保险 订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一般来说 ，使用暂保单有下列三种情况： （ 1） 保险代理人 在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单 之前，对被保险人临时开出的证明。 （ 2） 保险公司的分支机构 在接受投保时，需要请示总公司 审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。在这种情况 下，保险公司的分支机构向投保人开出暂保单。 （ 3）正式保单需由微机统一处理，而 投保人 又急需保险凭 证。在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发 暂保单，作为保险合同的凭证。 3.保费收据 人寿保险 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出 正式保单发之前出具的一个文件。 它与财产保险中的暂保单很相似，但是也有一些重要 的差异，表现在：暂保单在出具时即完全生效，并持续有 效至正式保单送达时为止。而 保费收据只是投保人缴纳保 费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。 这种 预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。如 果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任 。 4.保险单 保险单简称 保单 ，它是投保人与保险人之间 保险合同行为的一种 正式书面形式 。 第三节 保险合同的履行 一、投保人的义务 （一）缴纳保费的义务 （二）通知义务 （三） 避免损失扩大的义务 （一）缴纳保费的义务 缴纳保险费是投保人最重要的义务 ,通 常以 现金 形式缴纳。 投保人必须按照约定的时间和方法缴 纳保费。一般来说，财产保险合同采用 一 次 缴纳保费的形式。在人身保险合同中， 可以采取 趸缴 、 分期缴纳 、 终身缴纳 等方 式。 （一）缴纳保费的义务 如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务 ，将产生下列 法律后果 ： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场 合，保险合同 不生效 ； 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴 纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同； 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限 （包括 宽限期 在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保 人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。 （二）通知义务 n 1.“危险增加 ”的通知义务 n 保险事故危险增加的 原因一般有两个 ：一个是由 投保人或被保险人的行为所致。第二种情况由投 保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人 无关。 n 保险人在接到通知后，通常采取 提高费率 和 解除 保险 合同两种做法。 （二）通知义务 2.保险事故发生的通知义务 保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义 务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一方面可以采取 适当的措施 防止损失 的扩大；另一方面可以迅速查明事实， 确定 损失 ，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。 如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则有 可能产生两 种后果 ： 一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人） 赔偿因此而遭受的损失； 二是保险人免除保险合同上的责任。 （三） 避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知 保险人，还应当采取各种 必要的措施 ，进行积极 的施救，以避免损失的扩大。 我国 保险法 第 42条 第 1款规定： “ 保险 事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措 施，防止或者减少损失 ” 。为鼓励被保险人积极 履行施救义务， 保险法 还规定 ，被保险人为 防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、 合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人 未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应 当承担责任。 二、保险人的义务 （一）确定损失赔偿责任 在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的 称为 “ 责任范围 ” 。 1. 基本责任 基本条款 2.附加责任 , 不能单独承保，扩大了承保责任范围 3.除外责任 保险人不予赔偿的责任 规定除外责任的 原因 包括： 第一，避免保险人遭受重 大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免 逆 选择 。 除外责任的内容 包括： 其一，除外地点；其二，除外 风险；其三，除外财产；其四，除外损失 。 （二）履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容 和赔偿金的支付方式。 1.赔偿金的内容 第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用（必要且合理）； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支 付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。 2.赔偿金额的支付方式 在原则上，保险人通常以 现金 的形式赔付损 失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但 双方在合同中有约定的除外。 案例 王某于 2005年投保了家庭财产保险（保险期限 为一年），他只选择投保了纯平彩电与 VCD各一台 ，保额 3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引 发大火。王某情急之下，抢救出彩电和 VCD，因来 不及救出其他物品，结果导致损失 4500元，王某向 保险公司提出索赔。 问：（ 1）本案中保险公司是否应赔偿王某的损失 ? 为什么 ? （ 2）保险公司如果赔偿王某的损失，应该赔偿 的金额是 3000元还是 4500元？为什么？ 案例 分析与结论 处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费 。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是 彩电和 VCD的话，保险公司无疑要承担 3000元的保险金 赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿 ，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无 暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少 标的损失，从这一点上看，我们仍可 将其他物品的损失金 额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财 产 。根据 保险法 第 41条： “保险事故发生后，被保险 人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费 用，由保险人承担。 ”因此，保险公司应该赔付。 第四节 保险合同的变更 一、保险合同主体的变更 保单转让 n 主要是指 投保人、被保险人 的变更，而不是保险人的 变更。 n 在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的 所有权发 生转移 （包括买卖、让与和继承）而发生。 n 关于保单转让的程序，有两种通行的做法： 一种是转让 必须得到 保险人的同意 (保险车辆、房屋的转让 )。另一 种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移， 不 需征得 保险人的同意（货物运输保险）。 一、保险合同主体的变更 保单转让 n 在人身保险中，保单一般不需要经过保险 人的同意即可转让，但在转让后必须 通知 保险人。投保人变更受益人须经被保险人 同意！ n 保险合同转让一经确认 ,原投保人或被保险 人与保险人的保险关系 即行消灭 ,受让人与 保险人的保险关系随即建立。原投保人的 权利和义务也一同转移给了新的合同主体 。（如： 二手车 ） 二、保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体不变 的情况下，改变合同中约定的事项，它包 括被保险人地址的变更；保险标的数量的 增减；品种、价值或存放地点的变化；保 险期限、保险金额的变更；保险责任范围 的变更；货物运输保险合同中的航程变更 ；船期的变化等。 保险合同内容的变更 必须经过保险人的 同意 。 三、保险合同效力的变更 （一）合同的无效 （二）合同的解除 （三）合同的复效 （四）合同的终止 （三）合同的复效 保险合同的复效是指保险合同的效力在 中止 以后又 重 新开始 。已恢复效力的保险合同视为 自始未失效 的原保险 合同。 （四）合同的终止 保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利 义务因法律规定的原因出现时而不复存在。 1.合同因期限届满而终止 可以续保 2.合同因解除而终止 法定（见保险法）、约定、任 意解除 3.合同因违约失效而终止 4.合同因履行而终止 案例 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同 成立并生