农村信用社信贷专业知识复习题

农村信用社信贷专业知识复习题 一、填空 1、信用社发放贷款应坚持 谁贷款、谁立据、谁使用、谁归还 。 2、贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查、贷后检查。 3、担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金。 4、保证方式有一般保证和连带责任保证两种。 5、抵押贷款本息限额最多不得超过抵押物评估价值的 70%。 6、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 7、质押担保中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人、移交的动产为质物。 8、民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 9、财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、 使用、 收益和处分的权 利。 10、借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、金额、利率、期限、还款方式和 违约责任等条款。 11、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、 为存款人保密的原则。 13、借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还 款能力的非财务因素等。 14、对贷款按风险分类法分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的 正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 15、抵债资产变现后，不足偿还贷款本息的，必须坚持“先收贷款本金、后收贷款 利息的原则”。 16、农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放 的贷款。 17、农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理 办法。 18、商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。 19、农户贷款管理暂行办法中所称农户是指在农村信用社（含合行，下同）服务区 域内居住，并获得土地承包经营权的自然人。按信用程度农户分为信用户和非信用 户。 20、农户贷款是指农户从当地农村信用社申请获得的用于农户生产、个体经营和消 费等用途的贷款。 21、农户贷款坚持“核定限额、随用随贷、余额控制、周转使用”原则。 22、农户贷款按贷款方式主要分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户保证贷 款、质押贷款和抵押贷款等。 23、农户贷款分为 2 户联保、3 户联保、3 户以上联保。 24、2 户联保，联保小组成员必须同为信用户。 25、农户保证贷款，保证人是自然人的，最多允许 2 个保证人。 26、农户贷款余额及对外担保的债务总额不能超过农户资产及近 3 年平均固定收入 总额的 80%。 27、2 户联保每户最高贷款限额 2 万元，2 户以上联保每户最高贷款限额 5 万元。 2 28、农户贷款期限分为 6 个月、一年、一年半、三年、5 年。 29、一个农户只能参加一个联保小组。非信用户除抵（质）押贷款外，只能够申请 农户联保贷款和农户保证贷款中的一种。 30、农村信用社要给每个农户建立农户经济信息档案，档按数据要真实，主要内容 要详尽。 31、信用户评定管理实行“统一标准、公开公正、差别授信、动态调整”的原则。 32、信用户信用等级分为 A 级（优秀）、B 级（良好）、C 级（一般）三个级别。 33、信用户贷款最高授信额度原则上 A 级为 5 万元，B 级为 3 万元，C 级为 1 万元。 34、信用户享受“贷款优先，额度放宽，利率优惠，手续简便”的优惠政策； 35、对信用村、信用乡（镇）的农户优先发放贷款，适当扩大授信额度，每个档次 的贷款限额可分别提高 2 万元和 3 万元。 36、农村信用社的贷款可分为企事业单位贷款和自然人贷款，其中自然人贷款又分 为一般农户贷款和自然人其他贷款。 37、企事业单位贷款分类时，必须对流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利 润率、应收账款周转率、存货周转率 6 个基本财务指标进行比较分析。 38、完全责任人是指违规违纪发放贷款的经办人和审批人。 39、农村信用社市场定位是立足三农、面向社区、服务城乡。 40、保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过保证人净资产的 60%（包括拟提 供保证的借款本息）。 41、信用社信贷业务档案管理工作实行“统一标准、分级管理、逐级建档、规范操 作”的原则。 42、对小额农户、城镇居民和个人生产经营贷款，至少每半年检查一次；企事业单 位和自然人大额贷款至少每季度检查一次；对不良贷款至少每季检查一次。 43、信用社信贷管理员要在短期贷款到期前 7 天，中长期贷款到期前 30 天，填制 贷款到期通知书或采取其他有效方式及时通知客户。 44、个人住房按揭贷款时指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买房地产开发 商建造的个人住房和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商和贷款人三 方进行的贷款行为。 45、个人住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。 46、物权是指权利人依法对特定的物享又直接支配和排他的权利，包括所有权、用 益物权和担保物权。 47、动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不 发生效力，但法律另有规定的除外。 48、担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财 产和实现担保物权的费用。 49、以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用 地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 50、乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以县镇、村企业的厂房等建筑 物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押 51、抵押人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 52、省联社确定的十条“高压线”：高息揽储、账外经营、以贷收贷、以贷收息、 假冒名贷款、违规计提、违规购建固定资产、违规处置抵债资产、用人暗箱操作和 3 各类经济犯罪等。 53、六种人：“黄、赌、毒、股、商、黑”。 54、农村信用社贷款发放应坚持的原则：小额、分散、安全、效益。 55、吉林省农村信用社市场发展战略是：近期占领、远期站稳。 56、提供“三全”式服务。即全天侯、全方位、全过程服务。 二、选择 1、下列不可以作为抵押贷款的财产为（ B ） A、土地使用权 B、土地所有权 C、交通运输工具 D、房屋 2、中长期贷款到期时，到期贷款催收通知书的发出时间应为到期前（ D ）天。 A、5 天 B、7 天 C、10 天 D、30 天 3、企业流动资金贷款最长不得超过（ C ）。 A、6 个月 B、10 个月 C、12 个月 D、18 个月 4、农户小额信用贷款的额度最高限额为（ D ）。 A、10，000 元 B、30，000 元 C 、50，000 元 D、80，000 元 5、农户小额信用贷款采取的管理办法包括（ BD ） A、多次核定 B、随用随贷 C、全额控制 D、周转使用 6、对借款人或担保人的下列资产不得做为抵贷资产的有（ ACD ） 土地所有权 B、所有权、使用权明确没有争议的财产 C、信用社认为不宜收回的其它实物资产 D、依法不得抵押的其它财产 7、保证担保期间，债权人许可债务人转让债务的应征得（ A ）的同意。 A、保证人 C、质押人 B、抵押人 D、领导 8、贷款通则规定贷款人应对大额借款人建立（ C ）制度。 A 主任负责 C 驻厂信贷员 B 实时调查 D 定期检查 9、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满 之日起( A )。 A、半年 C、二年 B、一年 D、三年 10、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人( B )。 A 同物的担保一同承担同样的责任。 B 对物的担保以外的债权承担责任。 C 不承担责任 D 承担的责任以物的保证责任为限 11、票据贴现的贴现期限最长不得超过（B ）月，贴现期限为从贴现之日起到 票据到期日止。 A 三个 C 十二个 B 六个 D 十八个 12、人民银行货币政策目标是保持( A )的稳定，并以此促进经济增长。 A 货币币值 C 金融机构 B 社会秩序 D 金融秩序 13、中国人民银行在( C )直接领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融 风险，维护金融稳定。 A 党中央 C 国务院 4 B 中央政治局 D 银监局 14、中国人民银行是中华人民共和国的( B )银行。 A 商业 C 专业 B 中央 D 政策 15、当事人行使权利、履行义务应当遵循( A )原则。 A 诚实信用 C 公正 B 公平 D 合理 16、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人（ C ）。 A 不负责任 C 负连带责任 B 独自承担责任 D 没有责任 17、当事人向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为( B )年，法律另有 规定的除外。 A 一 C 三 B 二 D 四 18、申请人在人民法院采取保全措施后（ B ）日内不起诉的，人民法院应当解除 财产保全。 A 十 C 三十 B 十五 D 六十 19、使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还 贷款本息的（ C ）。 A 时间性 C 可能性 B 意愿性 D 可行性 20、按贷款风险分类法如借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按 时足额偿还的贷款应归为( A )类贷款。 A 正常 C 次级 B 关注 D 可疑 21、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿 还产生不利影响的因素的贷款应归为( B )类贷款。 A 正常 C 次级 B 关注 D 可疑 22、按贷款风险分类法借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入 无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款应归为( C )类贷款。 A 正常 C 次级 B 关注 D 可疑 23、按贷款风险分类法借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造 成较大损失的贷款应归为( D )类贷款。 A 正常 C 次级 B 关注 D 可疑 24、按贷款风险分类法在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍 然无法收回，或只能收回极少部分的贷款应归为( D )类贷款。 A 可疑 C 次级 B 关注 D 损失 25、抵债资产的转让处置应采取（ B ）为主的形式进行。 5 A 领导决定 C 职工民主协商 B 拍卖 D 借款人定价 26、粮食生产贷款要根据粮食售出时间合理约定期限，一般最长不得超过（ B ）。 A 一年 C 二年 B 次年 3 月末 D 次年 2 月末 27、办理抵押物登记，应当向登记部门提供下列哪些文件或者其复印件(ABC) A 主合同 B 抵押合同 C 抵押物的所有权或者使用权证书 D 抵押权人的身份证明 28、商业银行贷款，应当对借款人的（ABC）等情况进行严格审查。 A 借款用途 C 还款方式 B 偿还能力 D 还款时间 29、中华人民共和国商业银行法所称关系人是指(ABCDE )。 A 商业银行的董事 B 商业银行的监事 C 商业银行的管理人员 D 商业银行的信贷业务人员及其近亲属； E 信贷人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 30、下列财产哪些按中华人民共和国担保法规定可以做为抵押物（ABCDE）。 A 抵押人所有的房屋和其他地上定着物 B 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产 C 抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物 D 抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产 E 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土 地使用权 31、中华人民共和国担保法规定下列哪些财产不得抵押（BCD）。 A 土地使用权 B 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 C 所有权、使用权不明或者有争议的财产 D 依法被查封、扣押、监管的财产 32、质押合同应当下列包括哪些内容（ABCDE）。 A 被担保的主债权种类、数额 B 债务人履行债务的期限 C 质物的名称、数量、质量、状况 D 质押担保的范围 E 质物移交的时间 33、中华人民共和国担保法规定哪些权利可以质押( ABC )。 A 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B 依法可以转让的股份、股票 C 依法可以转让的商标专用权 D 专利权、著作权中的署名权 6 34、向法院起诉必须符合下列哪些条件（ABCD）。 A 原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织； B 有明确的被告； C 有具体的诉讼请求和事实、理由； D 属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。 35、下列哪些是商业银行可以经营的业务（ABCDE）。 A 吸收公众存款 B 发放短期、中 期和长期贷款 C 办理国内外结算 D 办理票据承兑与贴现 E 买卖政府债券、金融债券 36、具备收取抵债资产条件的财产具体包括哪些(ABC)。 A 已依法设定抵押的抵押物 B 其他具有价值和使用价值，且易于保值、保管和变现的财产等 C 已依法设定质押的质物 D 著作权中的署名权 37、抵债资产价格确认必须公平合理，作价不得超过市场现价，具体作价形式 有(ABC)。 A 借、贷双方协商议定的价值 B 借、贷双方共同认可的权威部门评估确认的价值 C 法院裁决确定的价值 D 上级联社定价 38、贷后跟踪检查的主要目的是(ABCD)。 A 了解借款人的还款能力 B 掌握借款人的还款能力 C 了解担保人的代偿能力 D 掌握担保人的代偿能力 39、农户贷款按贷款用途分为：（ABCD） A、种植业、养殖业、园艺特产业、 B、加工、运输、服务、建筑、劳务输出、住房购建修缮装修、 C、大宗消费品购置、子女上学、 D、婚丧嫁娶、大病医疗等。 三、判断题 1、中华人民共和国的法定货币是人民币。 答案：(对) 2、以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和 个人不得拒收。 答案：(对) 3、金融机构的自营贷款除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任 何费用。 答案：（对） 4、贷款人要按借款合同规定按期发放贷款，贷款人不按合同约定按期发放贷款 的，应偿付违约金。 答案：（对） 7 5、贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不 能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。 答案：（对） 6、贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的 贷款风险情况进行审计。 答案：（对） 7、贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债 务或提供相应的担保。 答案：（对） 8、贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散 前必须落实贷款债务的清偿。 答案：（对） 9、担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约 定的，按照约定。 答案：(对) 10、具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 答案：(对) 11、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 答案：(对) 12、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 答案：(对) 13、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法 人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 答案：(对) 14、当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保 证责任。 答案：(对) 15、当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部 债务承担责任。 答案：（对） 16、保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保 证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。 答案：（对） 17、债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证 人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 答案：（对） 18、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保 证责任。 答案：（对) 19、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使 用权同时抵押。 答案：（对) 20、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的 8 房屋同时抵押。 答案：（对） 21、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂 房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。 答案：（对） 22、拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地 使用权出让金的款额后，抵押权人有优先受偿权。 答案：（对） 23、抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。 答案：（对） 24、质押合同自质物移交于质权人占有时生效。 答案：（对） 25、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的， 质权人应当承担民事责任。 答案：（对） 26、质权因质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为出质财产。 答案：（对） 27、债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。 答案：（对） 28、贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿 损失。 答案：（对） 29、借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提 前收回借款或者解除合同。 答案：（对） 30、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支 付逾期利息。 答案：（对） 31、借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以 展期。 答案：（对） 32、公民享有姓名权、有权决定、使用和依照规定改变自己的姓名，禁止他人 干涉、盗用、假冒。 答案：(对) 33、对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小 额信用贷款资格。 答案：（对） 34、信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。 答案：（对） 35、按贷款风险分类法进行分类时，需要重组的贷款应至少归为次级类。 答案：（对） 36、对利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的借款人的贷款， 至少划分为关注类。 答案：（对） 9 37、贷款风险分类法分类时，应将贷款的逾期状况作为一个重要因素考虑。逾 期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，至少归为 次级类。 答案：（对） 38、按贷款风险分类法进行五级分类时，违反国家有关法律和法规发放的贷款 应至少归为关注类。 答案：（对） 39、对贷款分类时，不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能 作为贷款分类的参考因素。 答案：（对） 40、如果影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化，应及时调整对 贷款的分类。 答案：（对） 41、抵债资产收回和处置权由省、市联社审批，信贷管理部门具体负责，县级 联社、乡镇信用社无权收回和处置抵债资产。 答案：（对） 42、收回抵债资产抵偿贷款本金及利息超过 50 万元（不含）的由省联社审批。 答案：（对） 43、信用社取得的抵债资产，按其现值能够抵偿贷款本息的，借款合同、担保 合同终止；不够抵偿贷款本息的部分，信用社应依据合同继续追偿。 答案：（对） 44、信用社收取债务人、担保人或第三人用以抵偿贷款的资产必须具有所有权 和使用权，或者处置权，并能够办理产权过户手续、易于变现和保值的固定资 产和流动资产。 答案：（对） 45、对短期内无法处置的抵债资产可选择租赁的处置方式。 答案：（对） 46、抵债资产处置原则上不得处理给本信用社职工及家属。 答案：（对） 47、抵债资产无论由谁管理，都要按规定逐一登记造册，设立台帐，每季度至 少对帐一次。 答案：(对) 48、擅自使用或借给他人使用抵债资产的，对有关人员处以相应的行政处分， 造成损失的要负责包赔。 答案：(对) 49、担保贷款借款人申请展期的，应由贷款担保人（含共有人）亲自在展期 还款申请书、借款展期协议书上签字盖章。 答案：(对) 50、农户联保贷款申请展期的，联保小组成员应亲自在展期还款申请书和 借款展期协议书上签字盖章。 答案：(对) 51、各类贷款只能展期一次。短期贷款展期不得超过原定期限；中期贷款展期 不得超过原定期限的一半；长期贷款展期不得超过 3 年。 答案：(对) 10 52、对逐级上报审批的贷款，要遵循“先调查、审查、审批，后签约”的原则 进行操作，严格履行审批程序。 答案：（对） 53、对于贷款发放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风险或造 成损失，均追究相关人员的责任。 答案：(对) 54、办理抵押贷款的，必须将抵押登记证（他项权利证书）交于信用社保管。 答案：（对） 55、权利质押的质押担保贷款，权利人应将权利凭证交由信用社保管，并共同 到规定的权利部门办理核押止付登记手续。 答案：（对） 56、信用社对当年发放的贷款，要采取信贷员调片检查的方式，检查面要达到 100%。 答案：（对） 57、信用社、县联社、市联社的贷后检查都要形成书面检查报告，分别报上级 主管部门。 答案：（对） 58、借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定 处置抵押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。 答案：（对） 59、贷款重要证件管理人员（出纳员或专管人员），在接到信贷员交来的贷款 重要证件后，按户装袋封存，专柜入库保管。 答案（对） 60.商品门市房、住宅作为抵押物的，不允许强迫农户办理抵押物保险和借款合 同公证，原则上市场价格在 50 万元以下的免外部评估；有房屋购买发票的，购 买价格在 100 万元以下的免外部评估；但必须办理合法登记手续。 答案：（对） 四、简答题 （一）信用社的贷款种类有哪些？ 1.按贷款主体分为自营贷款和委托贷款； 2.贷款期限分为短期、中期和长期贷款； 3.按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 （二）贷款通则对贷款展期的规定有哪些？ 1.借款人不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请 贷款展期。 2.是否展期由贷款人决定。 3.申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出 质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。 4.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不 得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。 5.借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾 期贷款帐户。 6.贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款 11 利息按新的期限档次利率计收。 （三）贷款通则所规定的一般贷款程序有哪些？ 1.贷款申请； 2.对借款人的信用等级评估；3.贷款调查；4.贷款审批； 5.签订借款合同；6.贷款发放；7.贷后检查；8.贷款归还。 （四）借款合同的主要内容有哪些？ 所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种 类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务， 违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 （五）担保的范围是什么？ 担保的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 担保合同另有约定的，按照约定。 （六）同一债务有两个以上保证人的，保证人应当怎样承担保证责任？ 同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额， 承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求 任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。 已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其 他保证人清偿其应当承担的份额。 （七）什么是一般保证和连带责任保证？ 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责 任的，为一般保证。 当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责 任保证。 (八)一般保证和连带责任保证的区别是什么？ 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法 强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权 人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 （九）办理抵押物登记的部门分别是哪些？ 1.以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部 门； 2.以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以 上地方人民政府规定的部门； 3.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； 4.以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； 5.以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 (十) 最高额抵押的规定有哪些？ 最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限度内，以抵押物对一定 期定内连续发生的债权作担保。最高额抵押的主合同债权不得转让。 （十一）关于民间借贷的利息，法律有怎样的规定？ 中华人民共和国合同法规定自然人之间的借款合同对支付利息没有约定 或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，按最高法院的司法解释规定，借款的 利率不得超过银行同类贷款利率的倍，超过此限度的部分被称之为“高利贷” 12 ，不受法律保护。另外，不得将利息计入本金中计算复利（即利滚利）；否则， 其利息收入高于银行同类贷款利息倍的部分不受法律保护。 （十二）什么是遗产？遗产包括哪些内容？ 遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括： 1、公民的收入；2、公民的房屋、储蓄和生活用品；3、公民的林木、牲畜 和家禽； 4、公民的文物、图书资料； 5、法律允许公民所有的生产资料； 6、公民的著作权、专利权中的财产权利；7、公民的其他合法财产。 （十三）“父债子偿”是否有法律依据？ 父债子偿”这个问题应区别看待。 1.如果父债是家庭共同债务，就应该父债子偿。父债确实是因家庭的生产、生 活所欠下的，应该以家庭共有财产清偿。 2. 如果父债是其个人所欠下的债务，就不应该父债子偿。因为父与子是两个独 立的民事主体，不能因其血缘关系的存在而混同。也就是说，双方的行为属于 独立的民事行为，应该独立承担民事义务。同时，债权是相对权，仅对特定的 债务人发生效力，债务未经合法转移，只能由债务人本人承担，债务人以外的 任何人，即使是债务人的儿子，也无义务为债务人承担债务，任何人将他人债 务强制的让其他人来承担，都是法律所不允许的。 3.如果是子继父财，则也应该父债子偿。债务人死亡后，债权人原则上不 得向他人（包括债务人之子）索要欠款。但中华人民共和国继承法中同时 规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和 清偿债务以被继承人的遗产价值为限。超过遗产价值，继承人自愿偿还的不在 此限。”对此可理解为，如果子女继承了父亲的遗产，那么子女对父亲所欠下 的债务有偿还义务，如果子女将父亲留下的遗产全部抵偿债务后，债务依然没 有清偿完毕，子女没有义务以自己的财产继续偿还，除非子女自愿偿还。 (十四)通过贷款风险分类要达到哪些目标？ 1.揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量； 2.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加 强信贷管理； 3.为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 （十五）什么是贷款风险分类？ 贷款风险分类就是根据风险程度对贷款质量作出评价的贷款分类方法。即把 贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。 （十六）贷款风险分类法的五类贷款的定义分别是什么？ 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不 利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足 额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大 损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法 收回，或只能收回极少部分。 （十七）使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类考虑的主要因素包括什么？ 借款人的还款能力； 13 借款人的还款记录； 借款人的还款意愿； 贷款的担保； 贷款偿还的法律责任； 银行的信贷管理。 （十八）什么是抵债资产？ 抵债资产是指借款人不能按约以现金形式归还全部贷款，信用社根据有关 法规和协议取得借款人、担保人的资产用以抵偿贷款本息而形成的资产。 （十九）不具备收取抵债资产条件的财产具体包括哪些？ 1、中华人民共和国担保法禁止抵押或质押的财产； 2、无形资产； 3、机动车辆、机械设备； 4、土地使用权临近期满且期满前不能处置完毕的土地和地上定着物； 5、非法、违规、违章建筑物； 6、学校、幼儿园、敬老院、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、教育 设施、医疗卫生设施、军事设施和其他社会公益设施； 7、所有权、使用权不明或有争议的财产； 8、依法被查封、扣押、监管的财产； 9、已抵押给其他债权人的财产； 10、信用社认为不宜做为抵还贷款的其他资产。 （二十）保证担保贷款的保证人应具备的条件？ 1.有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民可以做保证人；企业法人的 分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书，分支机构可以在授权范围 内提供保证； 2.保证人前一年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额； 3.企业作为保证人的，累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款 本息），不得超过保证人净资产的 60%。公民作为保证人的，所保证的借款本 息额不得超过一年的合法收入额。 （二十一）信贷业务档案资料包括哪些内容？ 一类档案存单、银行本票、银行承兑汇票、政府和公司债券、保险单、提货单、 他项权利证书、抵（质）押物的物权证明材料。 二类档案 （1）基本档案资料。企业（个人）借款申请书、贷款调查报告、贷款项目可 行性报告、借款人证、照复印件、借款人会计报表、借款合同、展期还款申请 书、借款展期协议书、到期贷款催收协议书、贷后检查材料、借款纠纷诉讼书、 （2）特定档案资料。担保法定代表人身份证复印件、担保人会计报表、各类他 项权利证明复印件、资产评估报告书、抵质押物清单、动产质押证书、保险单 复印件、质押物冻结手续复印件、抵押物照片复印件、其他文件资料。 （3）三类档案资料。主要指纳入档案库管理的内部查考文件以及业务终结后的 有关文本和数据资料等。 （二十二）、简答个人贷款业务流程 市场调查信息整理及档案建立贷款审批贷款发放贷后管理贷款回收 （二十三）、贷款发放的主要风险点是什么？ 14 1.非借款人或担保人本人签定借款合同、 担保合同。 2.信贷员在未落实审批小组意见的情况下，私自与借款人签定借款合同。 3.有关工作人员与借款人勾结，未经审批私自更改授信额度。 4.帐务柜员不作为，对借款合同进行审核或审核不细致，导致借款合同失效或 出现较大僻陋。 5.借款人非本人支取贷款，帐务柜员未按规定审核其身份而发放贷款。 6.没有按照现金管理规定办理贷款支付。 7.额度柜员疏忽或恶意篡改借款人授信额度。 8.信息柜员疏忽或恶意篡改借款人相关贷款开户信息。 9.在担保品的权利证书、相关要件不齐全或未入库保管的情况下，发放贷款； 错误录入担保品的相关入库信息。 （二十四）、农户贷款应同时具备下列基本条件： 1.具备完全民事行为能力，男性小于 60 周岁，女性小于 55 周岁。 2.有从村委会依法获得的土地承包经营权。 3.有合法稳定的收入。 4.没有不良信用记录。 （二十五）、农户联保贷款的发放程序： 1.农户 申请联保贷款须向农村信用社提出口头申请，自愿组成联保小组，联保小组成 员和贷款限额经信贷营销员初审后，报信用社主任或信用社审贷小组核审，审 核同意后签订农户联保借款合同。 2.农户联保借款合同信用社一份，联保小组成员个一份。 3.签订农户联保借款合同的农户，有贷款需求时，持身份证和联保合同直接到 柜台办理贷款。柜台人员核对农户身份证与农户经济档案及借款合同一致后， 依据授权，办理贷款手续，同时通知信贷营销员。 （二十六）、借款农户的权利 1.与信贷营销员协商贷款期限。 2.向信贷营销员及农村信用社咨询、了解信贷政策。 3.按合同约定提取和使用全部贷款。 4.拒绝信贷营销员提出的不合理要求。 5拒绝借款合同以外的任何附加条件。 6.向农村信用社及其上级部门反映信贷营销员的违法、违纪行为。 （二十七）、信用户必须同时具备以下基本条件： 1.在本地居住，有当地户口和自有产权且良好的居住场所； 2.有从事生产经营活动所需要的自有牲畜、车辆、农机具、厂房、设备 等基本 生产资料；授信额度不超过农户家庭财产按当地实际价格折算后的 60%； 3.熟练掌握从事的生产经营项目所需的生产技术，能够独立从事生产经营活动； 4.有稳定的经济收入，授信额度不超过家庭年平均收入的 80%； 5.信用观念强，道德水准高，有较强的还款能力，无不良信用纪录，近三年能 按照贷款约期，积极主动偿还本息，对信用社的贡献率较大； 6.自有资金占生产经营资金的 30%以上。 （二十八）、信用村、信用乡（镇）评定条件： 1.村民委员会、乡（镇）党政部门关心支持信用社工作，不拖欠信用社贷款， 15 积极帮助信用社组织资金，协助贷款发放、收回工作； 2.村（乡）风文明，所辖农户诚实守信，信用户占该村总户数的 75%以上（信 用乡镇的信用村要达到总村数的 60%以上），95%以上农户在信用社无不良贷款； 3.当年到期农户贷款户数贷款本息收回率 95%以上； 4.在信用社贷款户数占本辖区农户总数的 70%以上。 （二十九）、信贷营销员岗位职责： 1.负责贷款“三查”，严格执行贷款“三查”制度。2.负责到期贷款催收。 3.负责信贷风险管理。4.负责组织存款。5.负责信贷政策宣传。6.负责建立客 户经济档案及信息采集。7.负责农户贷后回访。8.负责保密工作。9.负责信用 等级初评。10.负责代理业务。 （三十）、.坚持“五心”服务理念。 真心、诚心、爱心、专心、用心为客户服务。 （三十一）、信贷营销员工作的“十不准”： 1.不准吃、拿、卡、要、报； 2.不准使脸色、摆架子，怠慢、顶撞、刁难农户； 3.不准强制贷户保险； 4.不准强扣农民的各项补贴款； 5.不准完全依赖村社干部发放和回收贷款； 6.不准发放顶、冒名贷款，借贷户钱款； 7.不准在贷款时提前扣收利息； 8.不准搞任何形式的以物顶贷； 9.不准在农户贷款未到期没有出现风险时要求农户提前偿还贷款； 10.不准在发放、回收贷款和吸收存款过程中接触现金。 （三十二）、让农民十二个知道： 1.农村信用社是为“三农”服务的，是农民自己的银行。 2.储蓄存款通存通兑，异地不收手续费。 3.常年放款、常年收款，生产、生活、消费都行。 4.可以通过农户小额信用、联保、保证等方式获得贷款。 5.信用户贷款优先、额度放宽、利率优惠、手续简便。 6.联保贷款联保小组最少 2 户。 7.贷款约期是生产周期加销售期。 8.信用社是窗口办理贷款，窗口归还贷款。 9.贷款利率上浮是国家允许的。 10.信贷员、信用社主任是谁，咨询举报电话号码。 11.顶名、冒名、假名骗取贷款、贷款借给他人要承担法律责任。 12.信贷营销工作人员有“十不准”。 （三十三）、小企业贷款岗位操作流程： 信用社调查岗审查岗审贷小组县联社公司业务部门（业务部）县联社 风险管理部门 县联社贷款审批委员会市州联社、办事处风险管理部门市 州联社、办事处贷款审贷委员会省联社公司业务部门省联社大额贷款咨询 委员会。 （三十四）、抵押贷款抵押率的公式： 抵押率=担保借款本息总额抵押物估算价值额*100%，商品用房抵押率不得超 16 过 70%，其他抵押物抵押率不得超过 60%。 （三十五）、抵（质）押物保险的基本规定： 1.投保标的额至少应等于抵押物或质物的评估价值； 2.保险单上的保险赔偿第一受益人为农村信用社； 3.保险期限应长于贷款期限至少一个月。如有多份保单，则最早到期保单的保 险期限应长于贷款期限至少一个月； 4.保单正本原件须存放农村信用社； 5.保险费用由抵押人承担； 6.抵押有效期内，投保人不得以任何理由中断保险或退保。 （三十六）农村信用社推行五级分类的目的： 促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念;揭示农村信用社贷款的实际价 值和风险程度，真是、全面、动态地反映贷款的质量；发现贷款发放、管理、 监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，采取相应的措施，加强信贷管理； 为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 （三十七）农村信用社为什么进行五级分类？ 一是农村信用社防范和化解金融风险的需要；二是农村信用社加强信贷管理的 需要；三是改善农村信用环境，促进农村经济发展的需要；四是农村信用社与 国际通行做法接轨的需要；五是农村信用社提高队伍素质的需要；六是对农村 信用社实施有效监管的需要； （三十八）农村信用社贷款风险分类有正常、关注、次级、可疑、损失 5 个档 次，他们的核心定义为： 正常类贷款核心定义：借款人能够履行合同，没有足够的理由怀疑贷款本息不 能按时足额偿还，基本特征“一切正常”。 关注类贷款核心定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能 对偿还产生不利影响的因素，基本特征“潜在缺陷”。 次级类贷款核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业 收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定的损失，基本 特征“缺陷明显，可能损失”。 可疑类贷款核心定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定 造成较大损失，基本特征“肯定损失”。 损失类贷款核心定义：在采取所有可能的措施或或一切必要的法律程序之后， 本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，损失在 90%以上，基本特征是“损 失严重” （四十）用于抵押的国有土地使用权性质： 划拨的国有土地使用权不得单独抵押，以房地产等建筑物抵押的，其占又范围 内的划拨国有土地使用权同时抵押，但应经划拨土地的人民政府批准或在国有 土地主管部门办理抵押登记后方可抵押。 （四十一）办理抵押登记手续的登记部门 1以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用证书的土地管理部门； 2.以房地产或乡（镇）、村办企业厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方政府 房屋产权管理部门； 3.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； 4.以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； 17 5.以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门； 6.以其他财产抵押的，为抵押