农村信用社电子银行发展前景分析

农村信用社电子银行发展前景分析 2014-07-22 摘 要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，以为顾客提供 自助式、开放式服务为目的一种金融服务。各大商业银行电子银行的迅速发展对农村信用 社电子银行的发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述的基础上，分析 农村信用社电子银行发展的现状和发展的策略，从而对农村信用社电子银行的发展前景进 行了分析。 关键词：农村信用社，电子银行，发展前景 引言 随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加 便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变 了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比 较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构 却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍 的今天仍然面临许多“瓶颈” ，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈” ，并根据其发展 现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。 一、电子银行发展概述 电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化 剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20 世纪 70 年代末在北欧国家首先出现了电话 银行，到 80 年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了 20 世纪 90 年代，在互 联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了 后来的网上银行。我国银行业电子化到了 20 世纪 70 年代才开始发展。中国银行在 1996 年 首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技 术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以 电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行 业务体系。 农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之 农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总 体较为缓慢。 二、农村信用社电子银行发展现状 近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农 村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务 水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。 首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机 构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村 人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受 能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融 服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。 其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却 步” 。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、 电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客 户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电 子银行的使用产生一定的影响。 再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。 农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程 中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取 客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。 最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法 律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清 晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。 三、农村信用社电子银行发展策略分析 为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中 出现的问题，本文提出了一些发展策略。 首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集 中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家 或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作 量。 其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣 讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意 识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀 毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客 户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。 再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高 农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行 业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己 的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。 最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银 行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯 罪。 四、农村信用社发展前景分析 在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。 农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网， 银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高， 农