家庭保险规划策略――基于风险、保险理论

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 家庭保险规划策略基于风险、 保险理论 摘 要：随着我国经济的腾飞以 及国民可支配收入的提高，保险作为家 庭财富保障的重要媒介，在家庭理财规 划中发挥着越来越的重要作用。本文对 家庭保险规划进行了初步研究。 中国论文网 /2/view-12905791.htm 关键词：家庭风险 保险规划 规 划策略 一、家庭风险 作为未来结果的不确定性，风险 无处不在，家庭风险也是如此，有些风 险比较容易应付处理， 有些风险一旦 发生， 若无准备以及相应的防范措施， 很可能会让一个家庭面临瓦解。黄耀 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 平（2008）认为这些潜在的风险包括： （1） 由于家中主要工作者亡故、 意外失去工作能力等， 家中主要经济 来源中断； （2） 家中成员患重大疾病、尤 其是慢性病， 庞大的医药费开支， 往 往使一般家庭无法承担； （3） 投资错误， 如利用举债、 融资的方式过度投资， 因失误而惨赔； （4） 受人连累而负债， 如为 别人作保， 到头来莫明其妙地背了一 身债。 由于以上各种风险的存在，每个 家庭都有必要构筑一道家庭理财的防线 来应对风险，保险就是其中之一。 二、保险规划 保险规划就是保险专业人员在分 析某一家庭（或个人）资产与负债、收 入与支出等基本财务信息，以及家庭成 员年龄、职业风险、健康状况、风险偏 好等非财务信息的基础上，选择适宜本 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 家庭的保险产品，制定规避家庭成员人 身、财产等风险的方案过程。 汪连新（2010）认为：保险规划 对家庭的重要性体现在以下几个方面： 小额保费防范大风险，一方面是投保人 通过投保，缴纳保险费，把风险转移给 保险公司，另一方面， 保险公司依据 保险合同对发生合同约定的事故责任进 行理陪通过对家庭保险规划的不同产品 组合，可以解决家庭不同时期的财务需 求，保持家庭生活 1 的稳定。 三、保险规划的原则 （1）保险额度适度原则：家庭 保险规划遵循不成文的“ 双十 ”法则，即 用家庭年度总收入十分之一左右的保险 费支出以实现当年收入十倍的保障。也 不要过低，否则不能起到保障的做用。 （2）家庭经济支柱优先、足额 投保原则：家庭成员在家庭里承担的责 任不同，在进行保险规划时，必须优先 考虑经济支柱的生存风险，为其提供足 额的保障。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 （3）保险产品选择针对性原则： 针对不同家庭成员的不同风险，要选择 适合的风险产品。 四、保险规划的内容 要做好家庭保险的规划，应该首 先知道那些保险是家庭需要的。上面已 经分析过了家庭保险一般分为以下几个 主要的形式：人身风险中的死亡风险， 意外伤害风险，疾病风险，长寿风险和 家庭财产保险。 （1）规避家庭人身风险的保险 产品 人身风险是指导致人的伤残，死 亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的 风险。人身风险包括生命风险和健康程 度的风险。 一般而言，人身保险产品包括以 下三种：寿险产品，意外伤害险产品， 健康保险产品。 我国人口老龄化速度不断加快， 养老已经成为了全社会的热点问题。人 们为了实现老有所养的目标。长寿风险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 保险产品也开始流行。长寿风险主要以 年金保险的方式来表现。年金保险可定 义为在被保险人生存期间，保险人按照 合同约定的金额、方式，在约定的期限 内，有规则的、定期的向被保险人给付 保险金的保险。 （2） 保障家庭财产风险的保险 产品 要保障家庭财产，就需要保障构 成家庭财产主要方面的房屋，车辆，贵 重财产。家庭财产的风险主要依靠家庭 财产保险来提供保障。 家庭财产保险是适用于我国城乡 居民家庭的一种财产保险，其承保责任 范围与企业财产综合险基本相同。常用 险种有：普通家庭财产保险，家庭财产 两全保险，投资保障型家庭财产保险以 及各种附加险。 五、合理规划 购买保险需要合理的保险规划， 并不是投入越多越好，相反，如果投入 过多，一旦出现家庭的经济危机，无法 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 及时缴纳保险费，就要承担违约的风险， 这是投保人不愿意看到的。家庭保险规 划对于是否投入和投入多少的问题有以 下几个观点： （1）针对被保险人而言，要根 据风险的大小，选择合适的被保险人， 在有限的经济能力下为其做出合理的选 择。 一般来说，成年人经受风险的概 率要大于未成年人，所以投保成人要比 投保儿女更加实际。同时，一个家庭的 主要经济来源者一旦遭受风险，其损失 是巨大的，所以，家庭保险规划中要格 外关注对于经济支柱的投保。 （2）针对保险产品而言，要根 据家庭已经享有的保障和家庭可能遭受 的风险来综合考虑对保险产品的购买。 如果家庭已经拥有医疗保障了， 该家庭对于重大疾病保险的需求就要相 对比没有医疗保障家庭要低。如果家庭 没有医疗保障，购买该保险就可以把保 险责任范围内的费用转嫁给保险公司， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 以降低自身风险。 （3）针对保险费而言，要注意 保险费的缴纳一定要控制在自己经济能 力之内，尤其对于长期寿险一类的保险 产品，一般控制在家庭年储蓄的 10%- 20%较为合适。 六、各个保险产品的合理搭配 为了让家庭成员得到全面有效的 保障，一般可以采取购买一个到两个主 险的同时，附加购买意外伤害保险、重 大疾病保险。在具体操作中，需要综合 安排，避免重复保险的发生，使用于投 保的资金得到充分的运用。 例如某人工作需要经常出差，就 要专门购买一项人身意外保险，相对于 每次都购买乘客人身意外保险来说，既 可以节省保费，也可以在更为宽松的条 件下得到赔偿。 结语 本文就家庭保险规划展开，从家 庭保险的范围和家庭保险的内容出发， 通过保险和风险理论分析，得出家庭保 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 险