从竞争环境看国有商业银行的发展

从竞争环境看国有商业银行的发展 中央财经大学 张 萌 华泰证券公司 刘忠卫 随着中国加入世界贸易组织及金融业的对外开放，国有商业银行要不断地面对来自于同业 及相关行业的竞争压力。而我国国有商业银行在业务、营销、管理等方面都普遍存在不足 ，因 此有必要积极主动地增强创新意识，从业务、营销、管理三方面提高自身的竞争实力，以便在 竞争中立于不败之地。 改革开放以来，我国国有商业银行所面临的国内金融市场环境已有了很大的改善，银行业 自身也不断地提出要进行创新、发展的改革目标。但是由于国有商业银行长期处于计划经 济体 制的保护下，尽管已经逐步意识到来自于同业及相关行业不断增强的竞争压力，但对此却反应 迟缓。随着国内市场经济进程的不断深入以及加入 WTO 后金融业的对外开放，国有商 业银行目 前所处于的超保护体制将逐渐削弱，其面对的竞争将会更加激烈。在这种情况下，国有商业银 行应如何生存并发展壮大，是一个值得深思和探讨的问题。 一、当前我国四大国有商业银行的竞争环境 1、银行同业之间的竞争将会更加激烈。目前，由于我国商业银行的市场进入存在着较大的 限制，再加上四大国有商业银行又因业务分工不同而形成各自的专业优势与垄断利润， 造成其 它股份制银行和民营银行在规模、实力、政策条件下都不足以与四大国有银行产生真正的竞争， 尽管如此随着进一步的市场化改革和全面开放，这种垄断与保护局面将被完全打 破，我国国有 商业银行将面临更多的更有活力的竞争对手。 2、国有商业银行同其它非银行金融机构之间也存在着激烈的竞争。如财务公司的快速成长 也成为商业银行的主要竞争对手之一。在财务公司成立以前，大的集团公司都把资金存 在商业 银行，在他们自己成立了财务公司以后，就把相当一部分资金放在自己的财务公司，加上财务 公司是对集团及其关联企业进行贷款，从而减少了商业银行的贷款。此外，信托投 资机构、证 券业和保险业的快速发展以及投资基金的逐步发展壮大都会成为商业银行的竞争对手。 3、我国国有商业银行在入世后受到的最大的冲击可能是来自于外资银行。外资银行资本充 足率较高，抗风险能力强。如美国花旗银行，曾在 1999 年由于资本金太多，通过股票回 购的 方式向股东退回 40 亿美元的资本金。同时发达国家的商业银行在法律允许的范围内可以自由进 行金融产品的创新。它们一般都有自己的产品开发和推广部门。另外，较强的赢利能 力能使发 达国家的商业银行降低筹措资金的成本，使银行的经营走向良性循环，并得到可持续的发展。 我国国有商业银行所面临的竞争形势是十分严峻的，其发展不仅要承受国内同业以及相关 行业不断增强的竞争压力，更要与发达国家商业银行进行抗衡。正因如此，如何正确认识 和努 力提升国有商业银行的竞争力便显得至关重要。 二、我国四大国有商业银行竞争力的分析 从性质上讲，国有商业银行也是企业，企业大不等于企业强。企业的生命力来自于企业的 核心竞争力。国有商业银行的核心竞争力即是指其持续创新的能力，既包括业务创新能力 ，也 包括创造先进管理和营销等其它方面的能力。下面试从业务、营销和管理三个方面对我国国有 商业银行的竞争力做简要分析。 首先，从业务方面分析影响我国商业银行竞争力的因素。 （一）资金来源是银行的立身之本。在资金来源方面，中国人民银行认同巴塞尔协议规 定的资本充足率不应低于 8%的标准，并按这一标准对商业银行进行监管。但我国国有商 业银 行资本金从总量上看普遍不足，资本充足率仍然比较低下，这势必会影响到我国商业银行在国 际市场上筹资的难度。另外，从负债种类结构看，国有商业银行存在着被动负债比例 太大、主 动借款比例太小的问题。 （二）从资金运用看，过分集中于信贷业务，资产主要是银行贷款，收益主要为贷款利息， 且信贷业务过于集中在国有企业，中小企业贷款少，个人消费信贷发展滞后。 （三）从表外业务发展的规模和普遍程度看，迄今为止，我国国有商业银行的表外业务发 展重点主要还是集中在金融服务类表外业务，包括传统的汇兑结算业务以及代理、咨询， 银行 卡业务。或有资产/负债类业务的业务量和范围都不大，而且基本局限于承兑和担保类传统业务 方面，具有严格创新意义的表外业务，如贷款承诺、金融衍生工具等开展的范围和 层次质量都 很低，而且收益水平也不高。全国商业银行的表外业务收入与总收入之比不足 8% 。而美国银 行业表外业务收入占总收入的比重在 98 年已达 42%。应该说，我国国有商业银行 的表外业务 还有很大的发展创新空间。 其次，从营销方面分析影响我国商业银行竞争力的因素。 （一） 市场营销意识淡薄，认识不到位。如把市场营销片面地理解为广告与促销，把营销 简单看作推销，认为这仅仅是营销部门的事，内部各部门之间缺乏营销配合，结果影响 整体合 力的发挥。 （二） 重视存款营销，忽视整体联动营销组合。如一些商业银行狭隘地认为只有上门拉存 款是市场营销，却忽视了通过产品的组合营销实现效益最大化。 （三） 营销方式简单化往往局限于微笑服务、站立服务、限时服务等肤浅表层的服务，没 有周密的营销策略，甚至存在不讲方式、不计成本、不顾效果的情况，其结果必然是既 浪费了 资源，也无法最终实现营销的目的。 第三，从管理的角度谈影响我国国有商业银行竞争力的因素。 （一）内部管理中存在的问题 为了有效地防范金融风险，保证金融业安全稳健运行，各金融机构必须建立科学完善的内 控制度，并认真贯彻落实。但在实际操作中，我国国有商业银行内控并未做到按照相互制 衡的 原则来设置。此外，计算机等高新技术的广泛运用推动了其发展，带来诸多计算机人员和会计 业务员责权分工等一系列原内控制度所未涉及到的问题。在现行稽核制度下稽核部门 缺乏必要 的独立性和权威性。 （二）监管体系存在的问题 从主体看，存在监管主体缺位现象。在自我监管方面，四大国有商业银行自身缺乏强有力 的自我约束和自我管理机制，内部监控流于形式，缺少行业自律的严密组织；在社会监督 方面， 对银行业的监督非经常化，没有形成一种长期的必检制度，社会监督效果不佳。从手段看，缺 少严肃性。从方式看，没有形成统一规范、连续和系统性的监管。从分业监督看， 缺少一套分 工合作、组织严密、监管联动、高效运转的协调机制。 （三）在人力资源管理中存在的问题 改革开放以来，国有银行大量引进国外的先进科学技术和设备，在硬件方面已经达到了国 际水平。但对人力资源管理方面的认识和学习还比较薄弱。在全球经济一体化进程的加快 和中 国加入世界贸易组织的推动下，国有商业银行在人才市场上的买方独家垄断已经受到挑战并逐 步被打破。可以说，当前国有商业银行面临的最大问题是人力资源管理问题，面临的 最大挑战 是如何用科学的人力资源观来适应新的竞争形势，来构造具有竞争力的人力资源管理制度，从 而达到吸纳、维系和激励优秀人才的战略目标。 国有商业银行的竞争能力除了受到上述几方面问题的影响外，社会信用基础薄弱、行政干 预过多、法律滞后等外部环境因素也在一定程度上阻碍了它的发展。 三、如何增强我国国有商业银行的竞争力 我国商业银行要想在激烈的竞争环境中谋求更大的发展，就要从业务、营销和管理方面进 行调整与创新。 首先，商业银行要发展之根本就要大力进行业务创新。 （一） 负债业务方面 存款工具创新。在我国商业银行现行的储蓄存款同国外银行的存款工具相比不具有优势， 所以我们迫切需要一种能够克服上述定期和活期存款缺陷的金融新产品存款证券化，它 实际 上可以被看作银行被动吸收存款和主动借款的一种融合。 业务手段创新。建立起准确高效的电子转帐、支付、清算系统，从而稳定现有的客户群， 增加存款。 （二）资产业务方面 1、贷款方式灵活化。对像银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收帐款抵押贷款）等国外比 较成熟的新型贷款形式积极进行创新，提高抗衡外资银行的实力。如因我国国有商业银 行尚未 开展保理贷款业务，而造成损失的后果是严重的。“爱立信倒戈” 事件就是一例证。 2、投资业务创新。在国家对商业银行投资业务的政策没有很大变化的情况下，投资业务方 面的创新可以考虑投资于资产支持的证券。即投资于其它金融机构发行的以贷款或其它 资产支 持的证券。这需要注意对利率风险和流动性风险进行控制。 （三）表外业务方面 表外业务方面应是我国国有商业银行业务创新的重点，同时也是最有前景的领域。根据表 外业务内含的风险程度和要求的技术条件，可以按以下三个层次依次进行。 1、应侧重发展以强化社会服务功能、扩大市场份额、提高经营管理水平、增强收益能力为 主要的低风险表外业务如：委托业务、个人资信咨询服务、现金管理业务和代理外汇、 证券买 卖、保险业务。 2、应注意发展担保和承诺类风险程度较高的或有资产/负债类业务。在现有基础上可以考 虑开展票据发行便利、家庭银行、网上支付等业务。 3、应加强对金融期权、期货、互换以及远期金融合约等风险程度最高的金融衍生工具的研 究。目前我国市场虽不具备开展这些业务的条件但各商业银行应加强研究，积极做准备 。其次， 要改善我国商业银行的市场营销 推行文化营销和知识营销，培育现代化市场营销理念。应以客户的需求和发展变化趋势为 导向，努力开发知识含量高的新型金融工具和金融产品，并积极引导客户进行消费。在市 场营 销的过程中要注意与客户的知识交流，通过提供知识服务，激活客户对金融产品的兴趣，使客 户在懂得如何使用金融产品以及使用它所带来的便利的同时，也成为这家银行的忠实 消费者。 夯实人力资源基础。特别是在知识经济时代，用知识营销赢得客户，对营销人员的素质提出了 更高的要求。增强营销人员的责任感，激发其营销的主动性和创造性，使市场营 销理念深入人 心。 其次，要加强商业银行的自身管理和外部金融监管。 1、强化金融机构内控。银行要制定严格的岗位分工和制定明确的工作职责，使各部门既有 相对的独立性，又能相互配合。要加强对领导干部的内控，健全银行授权审批机制。要 加快内 部控制方面的电子化建设，使其能够适应业务发展的需要，充分利用计算机辅助管理，促进银 行日常监督、现场检查和非现场监管的有效结合，实现监管手段的现代化。创造条 件，充分发 挥稽核部门的监督管理职能。 2、在金融监管方面要强化组织领导和管理。要强化中央银行金融监管机制。要努力构建和 完善以人民银行监管为主体，以金融机构内控为基础，以行业自律为制约，以社会监督 为补充 的银行监管体系，实现严格高效的全方位监管格局。并注重监管创新，处理好金融创新与金融 监管的关系。创新监管理念，树立风险监管理念。 3、在提高人力资源管理制度方面，要转变员工的基于资历和经验的传统思维习惯，构建以 契约为基础具有亲和力的员工关系，提高企业的核心竞争力，最终创建新的富有竞争力 的人力 资源开发和管理制度。在强调新的人力资源管理理念的过程中，我们要特别重视能力导向和工 作业绩导向。只有建立一个基于能力和工作绩效为导向的激励制度，才能真正形成 强大的工作 “发动机”，推动组织人力资源的战略和组织整体发展战略目标的实现。 我国已成为 WTO 的成员国，这就意味着我国国有商业银行未来所要面对的竞争对手既是跨 国性的商业银行，又有着自由业务空间与经营决策权的全能银行，而且这些银行更能适应 开放 的、多元化的经营环境。因此我国国有商业银行更要大力改进自身在国家超保护状态下存在的 种种制约发展的因素，在业务方面进行大胆的创新，并加大中央银行对其监管的力度 ，保证其 健康、快速的发展，使其在激烈的竞争中处于不败之地。 参考书目 王建安，“论我国金融监管体系的改革与完善”，