关于开展农村金融服务的调研报告

农村金融服务专题调研报告 农村信用社、农村商业银行、农合行目前是农民摆脱贫困和发展生产的 重要力量，也即优化农村金融服务离不开农信社、农商行、农合行的力量支 持。我省农村信用社在经历了上世纪五十年代的艰苦创业、六七十年代的跌 宕起伏、八九十年代的改革探索阶段后，目前已经不断得到发展壮大，而在 支持三农、服务三农上也发挥了不可忽视的作用。 1996年8月，国务院下发了关于农村金融体制改革的决定 ，当年底， 我省农村信用社正式与农业银行脱离行政隶属关系，之后全省农村信用社改 革及管理工作先后由人民银行、银监局承担。进入新世纪以来，农信社开始 了新一轮改革的探索。根据国务院部署，农村信用社交由省级人民政府管理， 由省级人民政府全面承担对当地信用社的管理和风险处置责任。2005年7月， 省政府成立省农村信用社联合社，全面履行对全省农信系统的“管理、指导、 协调、服务”职能，标志着全省农信社改革与发展进入一个崭新的阶段，掀 开了农信社改革发展新的篇章。 “只有不断改革，加快发展，才能赢得先机。 ”省农村信用社联合社党委 书记、理事长鄢一忠曾经说过这样的一句话。透过这句话，我们看到，任何 组织、任何机构只有不断发展，不断改革创新，才能进步，才能创造出惊人 的力量。正是在这样的核心指导下，福清农村信用合作联社正式改制为福清 农村商业银行，改制后的福清农商行注入了新鲜的血液，为展开新一轮的农 村金融服务开创了新的篇章。 我省农信社系统开拓进取，深化改革，强化服务，规模日益壮大，资产 质量提升，盈利能力日益增强，取得了显著的改革成效。而高山支行在省行、 福清总行的带领指导下，也取得了骄人的成绩。下面具体来看： 1、发展提速。高山支行下设三个网点，其中包括高山支行、高山侨乡分 理处以及东瀚分理处。目前，三个网点各项存款总余额为65325.56万元，各 项贷款余额为34976.43万元。近年无论是存款余额还是贷款余额，都有较大 幅度的增长。 2、服务有效。高山支行营业网点密且相对多，而且近期还在筹建新的网点， 这将进一步辐射高山的农村金融服务。 3、形象改善。由于我行努力在进行实力提升、质量提高、科技强化、服务 优化，我行的员工队伍无论在素质还是精神面貌上都大大改观，知名度、美 誉度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大为改观。 虽然经过这几年的发展，我行取得了良好的效益，但是由于长期以来， 我行都面临着总体的发展问题，比如，农村社会信用度普遍不高，涉农行业 信贷风险居高不下，由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险比较突出，这 些都严重地束缚了农信社的改革与发展。因此，如何提高信贷资产质量，防 范和化解金融风险更好地支持县域经济和“三农”发展，是目前各级农信社 工作的重中之重。下面我们就具体存在的问题展开分析，并根据存在的问题 提出改善的想法和建议。 1.农信社经营服务的理念没有得到提升。目前我行在提供金融服务上仍 然处于被动地位，没有“贷款营销”的观念。只有客户上门申请贷款时，我 们才被动上门了解情况，对本地区农村发展方向及产业调整方向缺乏超前的 调查、研究、谋划意识和与地方党政的协调参与意识，因而对自己金融服务 的目标定位很不明确，在客户希望投入的信贷资金的安全程度上把握不定。 2.提供的信贷服务品种目前仍然比较单一。从目前了解的情况看，农村 信用社的服务品种主要定位于传统农业的小农经济，且受贷款条件限制，极 易造成农村信用社有钱投不出去。 3.没有与当地政府合作，发挥乡镇组织单位的权力效应。主要是技术服 务不到位，农民受到政府提供的培训服务少。因此对这些方面的资金需求便 达不到我们的指标。也正因为这方面的原因，农村产业结构调整缓慢而艰难， 贷款服务也难于在短时期内发挥突出的促进作用，甚至因此而受损，造成了 信贷资金的风险损失。 下面提出进一步加强农村金融服务的政策意见和措施。 1.更新经营理念，提升服务水平。农村信用社要更新观念，立足长远。 在满足广大农户基本的生产、生活资金的基础上，要把有限的资金用到刀刃 上，集中资金，重点支持农业产业化，努力提高信贷资金的社会效益和自身 效益。通过加快业务创新、提高服务水平，以适应产业化对结算、票据流通、 资金融通、金融中介服务等方面的更高要求，加大对农村经济发展的支持力 度。加快电子化建设步伐，建立起适应现代金融发展的畅通高效的结算体系， 缩短客户汇划资金的时间。通过拓展服务功能、疏通结算渠道，全面提升农 村信用社服务“三农” ”的水平。 2.建立科学的信贷风险防范体系。首先要健全农户贷款档案，各类管理 台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真 实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理。其次是探索实行贷款公示 制，通过发放小册子，设立咨询岗等方式将信用社的贷款条件，贷款程序公 示于众，并公开监督电话，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转 变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷 调查，以及时掌握农户真实的基本情况。制定符合农村信用社系统实际的贷 款责任制度，达到既控制违规贷款最大限度地减少信贷资产风险，又有效地 支持“三农”的目的。 3.优化激励机制，解决动力问题。信用社支农贷款业务的有效开展，从 根本上讲，取决于人才素质的高低及激励机制的完善。要健全激励机制，在 坚持贷款第一责任人和终身责任制约束的基础上，使信贷制约与激励机制相 结合，要改变单纯考核回收率的工作模式，全面、综合考核农户贷款率、新 增贷款比率、贷款收回率、贷款收息率等指标完成情况，明确规定因不可抗 拒因素形成的贷款风险信贷员免责条款，既要充分考核信贷员对信用社效益 的贡献率，又要如实评估其支农职责履行情况，以此鼓励和支持信贷员积极 拓展信贷业务，最大限度地提高资金运用和为农服务水平。 4.加强与当地政府的合作，发挥他们的作用。政府应该多提供相关的培 训服务，在农民得到技术支持的同时，增加对资金的需求，这也打开了我们 向农民、农村、农业服务的窗口，建立一个更加广阔的合作平台。 目前我们已经成功改制