机动车辆质押业务操作规程

机动车辆质押业务操作规程 一、机动车辆质押业务的优势及特点： 机动车质押业务市场潜力巨大，效益可观，具体优势表现在： 1、易保管，波动小；相对于传统的质押物，汽车作为质押物易 于保管，且相对保值，在短期内，车辆的价值波动幅度较小。现在 的机动车业务占有量远远大于传统质押物的业务量，而且短期时间 内其价值不会变化太大，操作快捷，无论是挂牌或非挂牌车辆，只 要按照操作规程，业务办理十分方便、快捷。 2、市场大，客户多；随着社会经济发展，人类生活水平的进步， 车辆逐渐进入千家万户，而且普及率在快速上升，一般情况下，客 户在急需资金的情况下，贵重物品首先会想到用车辆质押。目前， 在我市，机动车增长十分迅速，据统计，在我们焦作市车管所挂牌 的车辆每天达到三百多辆，而且这个数字还在增长。 3、风险小、易变现。机动车辆多种多样，大部分质押车辆价格 不菲（因为价格低的话，一般很少质押） 。只要车质押时贷款额在评 估额的 70%以下，一般不会出问题的，因为车辆已成为一种不可缺 少的交通工具，一辆车的附加费、维修、保养等费用比较高，而且 车辆挂牌比较麻烦，没有特殊的原因是不会违约的。而且大部分客 户能在最短的时间内赎回车辆，以保证车辆的使用。 4、周转快，效益高，易保管；机动车质押相比其它物品物资的 质押，它有易于保管、移动，不涉及装卸、搬运、保质期，仓库占 有空间小等特点。 即便违约，出手快，变现能力强，占用企业资金 2 的时间一般不会很长。 二、机动车辆质押业务操作流程 面对机动车质押有这么大的市场前景，作为业务人员，如何进 行实际操作呢？根据我们做的实践探索，下列表格基本描述了机动 车辆质押的业务流程。 机动车辆质押程序： 质押客户（车主）申 请质押 公司受理、验证检查、 试车、确认、估价 双方议价、签订质押 合同、按质押规则确定借 款期限、利息、借款金额 及综合费用等。 质押客户将车辆、车 辆钥匙及一切有效证件交 公司开具正式手续，交付 资金。 在业务操 一、已挂牌的机动车需提供： 行驶证（原件） ； 机动车登记证（原件） ； 附加费（原件） ； 购车发票； 保险合同； 维修及使用说明书； 合格证。 【注：缺一不可，其他可要可不要】 二、未挂牌的机动车（新车、商品车、工程 等专用车）需提供： 购车发票（发票联、注册登记联原件、 报废联） ； 合格证（原件） 保修卡及使用说明书； 商品车的空白发票； 进口车还应有商检局进出口车辆随车检 验单； 海关货物进口证明书 三、此外应持有： 私车的车主身份证； 单位所有的车辆持单位介绍信、营业 执照、法人委托书； 其他集体、厂矿、合资、股份公司等须持 职工代表大会或董事会决议等。质押期满，质押客户 支付借款利息，偿还资金 取回车辆，否则，公司有 权处理该车辆。 3 作中，要严格按下面的程序操作： 第一、明晰产权 在确定要做车辆质押业务时，首先要确定机动车的所有人，即 产权要清晰、明确；是否本人亲自前来办理质押业务，这是至关重 要的，如果本人没有时间办理的，应当让其本人到公司出具授权委 托书。无论是老客户，还是新客户，无论是关系熟与不熟，都必须 按规定办事，以防事后不认帐。 第二、检查车辆证件 在确定车辆所有人后，接下来便是查看车辆证件等手续。 （一）挂牌车辆需检查以下手续 （1）机动车登记证书； （2）行驶证； （3）附加税； （4）保险。 （5）上网查询违章。 其中(1)(2)(5)必不可少，因为这是质押登记的必备要件，特别 是机动车登记证书，就好像是车辆的户口本，记载着车辆的变动信 息。98 年以后的车辆没有车辆购置附加税的话，车管所一般不会给 车辆上牌照，有些客户有可能把附加税丢了，或者忘了带，在这种 情况下，也可以给予办理，因为只要有登记证书和行驶证，登报核 实一个月后，持车主身份证复印件就可以很简单的补一个。有些客 户的车辆，从一些违章信息中发现一些问题，在评估时要看违章的 4 多少和处理违章交费时间的长短，适度给予低一些的评估，把该欠 费及滞纳金从评估中扣除。 （二）未挂牌车辆需要检查以下证件 （1）国产车需提供合格证、发票、技术参数表，不是免检车辆 的需提供随车检验单。 （2）进口车需提供货物进口证明书、购车发票、进口机动车检 验单（办理换证、销售备案） 、海关代征费税专用缴款书等。 （3）工程车需提供合格证、购车发票。 （4）商品车需提供以上车辆手续外，还需提供空白发票，以保 证车辆出问题后，便于出手。国产车需提供发票（三联） 、合格证、 技术参数表。 以上手续缺一不可，检查完毕后，然后核对车辆的型号、车架 号、发动机号。如果车辆是在本地购买的，与车主一起到购车地点 落实车辆是否全额付款。如果是在外地购买的车辆，要求车主提供 汽车经销商的全额付款证明，否则的话，应不予办理。 （因为现在的 汽车经销商，为了扩大销售量，卖车的手续不是很严格，有的销售 商家在购车方付 30%的车款后，就把车辆手续和车辆交与购车人， 我们如果不认真落实的话，万一出问题就会遇到一些周折。 ） 机动车主人需提供的证件：个人的，需提供身份证原件及复 印件；单位的，需提供营业执照（副本） 、组织机构代码证、法人 身份证、经办人身份证、公章、公司章程的原件和复印件以及同意 质押的证明。 5 有一些不法分子，会用一些高档走私车到质押，走私车没有车 辆手续，他们制造假的车辆手续蒙混过关。因此，我们要提高警惕， 平时要认真研究每一种车辆手续的特点，防伪标记，积累经验。 第三，准确评估 评估在车辆质押过程中有着举足轻重的作用，评估过低，可能 无法满足客户的需求，业务无法进行。评估高了，客户如果经营不 善，到期不能及时赎回。那么，这笔资金使用时间很长，随着车辆 本身的贬值，再加上超期的息费，就有可能面临损失资金的危险。 这就要求我们要及时了解各种类型的新车的价格变化，以及当地旧 机动车市场的旧车行情，多方进行比较参考。业务人员要多了解这 方面的知识和市场行情的变化，根据车的年限、行驶里程、有无大 的撞伤，以及保养情况等多方面考察，确定资金。如果客户需要的 资金与评估价格不相上下的情况下，这时应了解客户的经营场所、 经营状况以及所经营项目的市场前景、借款人的借款用途、机动车 的品牌、市场的占有率、此类机动车需求量的大小等。因为有些品 牌的机动车一旦出问题，并不好出手，这时的价格应评估的低一些 （像华阳汽车等一些不知名的品牌车） 。 第四、确定质押比例及资金额度 （1）业务人员要对车辆本身进行多方面考察。检验完毕后，填 写质押申请表，业务员填写机动车型、状况、出厂日期、行驶里程， 现在新车价格，有无碰撞、伤痕、车的内置状况；对机动车外观和 内饰拍照存档，然后，根据检验情况，综合分析，认真测算机动车 6 评估价，并拿出意见报公司审批。 （2）质押比例：旧机动车一般在 50%以下计算。市场需求量较 大的商品车在 70%以下计算，市场需求量不大的，在 60%以下计算。 车辆各项手续齐全，车况良好，经营状况好，信誉好的，可以适当 提高 10%的计算率。 第五、签订合同 业务员与客户签订质押主合同、质押借款合同，及从属合同质 押合同各一式叁份， 客行、公司、车管所各一份，然后到车管所办 理质押登记。这里需要强调的是，车辆在办理质押时可能会出现以 下几种情况： （1）客户因过去有经济纠纷，档案被查封。 （2）车辆已被抵押给别的单位。 （3）车辆因交通肇事被查封。 （4）因违章被记录，这种情况可以先处理违章后，再进行质押。 （5）因车辆刚挂牌，档案没有被联网归档。 对没有挂牌的车辆，因为有的地方车管所或工商部门没有开展 质押登记业务，因此在签订借款、质押合同的同时，应当到公证处 进行公证，以对抗第三人。 第六、车辆入库 车辆入库办理完质押登记后，让客户在质押清单上签字，质押 清单附有车主姓名，车辆手续名称、行驶里程、有无碰撞等，然后 7 与客户一起把车辆放入仓库，以免车辆在入库过程中出现车辆摩擦 损坏。 第七、发放资金 第八、逾期.延期和违约的处理 质押到期后，客户若不能及时还款，公司业务人员这时要看当 品在市场上是否贬值。如不贬值，可以办理延期；否则，必须要求 客户或偿还部分借款后，再办理延期手续。如果客户既不偿还部分 借款，又不办理延期手续，这时应及时对该车辆进行处理。 三、风险控制 （1）主要风险 1、技术风险。由于机动车的质押涉及面广，车辆品种繁多，手 续比传统业务相对复杂，专业性强、政策性强，特别是无牌车、外 籍车、工程车、走私车、碰撞车的车辆及恶意改装的车辆，操作起 来有一定的技术风险。 2、市场风险。由于我国车辆制造厂繁多，相互竞争激烈，车辆 的价格不断波动，新的品牌、车型不断推出，要求我们不断了解市 场，特别是二手市场的即时行情，以便合理估价。 3、法律风险。有的车辆经过不断的转籍，特别是外籍车辆，存 在着权属不清而导致的风险。用租赁来的车、赃车，以及借用的车 辆和法律明确不能抵