发展中间业务 是农信社的当务之急

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 发展中间业务是农信社的当务之急 农村信用社的中间业务发展速度缓 慢，特别是与各商业银行相比差距较大。 农村信用社面对激烈的市场竞争，要想 求生存，谋发展，必须大力发展中间业 务。本文通过对陕县农村信用社中间业 务开展情况的实地调查，从而分析目前 农村信用社发展中间业务存在的问题和 建议。 一、陕县农村信用合作联社中间 业务发展现状 陕县位于河南省西部，全区幅员 面积 451 平方公里，辖 10 个乡镇，城 区面积 19.82 平方公里。全县总人口 39.14 万人。近年来，由于区位优势和 投资环境的改善，辖内经济比较活跃。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 陕县农信联社各项业务发展迅速，截止 2011 年底，联社实现总收入 万元，账 面利润 万元。从 2007 年开始，联社领 导班子充分认识到发展中间业务的重要 性，陆续开展了代理保险、代发工资等 中间业务。从陕县农信联社中间业务目 前开办情况来看，主要有以下特点： 一是起步较晚，开办种类少。目 前陕县农信联社开办的中间业务主要是 代理保险、低保、粮食直补、退耕还林 等业务。这些业务周期长，回报率低， 大都是商业银行不愿意接手的业务。虽 然农村信用社通过开办这些业务使中间 业务实现了起步，但是与商业银行的差 距却没有缩小，反而越拉越大。 二是主要集中在城郊信用社，乡 镇信用社开办较少。陕县农信联社目前 的中间业务，主要是 ATM 和 POS 机具 的收入，且集中在市区和城区，乡镇信 用社主要是代理退耕还林和粮食直补， 不仅额度小，而且从一定程度上还影响 了其他业务的开展。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 三是业务平台不完善。目前农村 信用社的电子化水平还比较低，且业务 平台不尽完善。如代理保险业务还使用 手工操作，没有与保险公司联网，严重 影响了中间业务快速发展。 四是宣传手段单一。由于人员紧 张，目前陕县农信联社的中间业务宣传 仅限于柜台宣传，因此宣传力度小，影 响力不够。阻碍了中间业务的进一步发 展。 总体来看，陕县农信联社中间业 务的发展呈现出比较好的发展势头，到 2011 年末，全县信用社中间业务收入 万元，是 2007 年中间业务收入的 5 倍。 但是与商业银行和发达地区农信社相比， 陕县农信联社的中间业务还远远落后。 二、农村信用社中间业务发展滞 后的主要原因 思想认识存在偏差。长期以来， 农村信用社都以存、贷款为经营主体， 信贷业务收入为主要收入来源，对中间 业务的重要性和效益性认识不足，没有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 从经营战略上将中间业务发展合理定位， 仍把中间业务视为资产负债的派生业务 或是为客户应尽的义务。特别是广大员 工对中间业务的认识还停留在可有可无 的阶段，对中间业务的开展积极性不高。 组织结构体系有缺陷。目前陕县 农村信用社全区实行统一法人，使客户 的业务办理相对比较便捷。全省 SC6000 系统上线后，全省业务实现通 存通兑，在一定程度上方便了客户的业 务办理。但是农村信用社目前尚没有全 国统一的行业管理法规，以致农村信用 社在开办中间业务过程中，对中间业务 的经营方向、原则、范围认识不清，掌 握不准，较多地依靠自身的理解实施， 使中间业务的经营缺乏规范性，长期发 展目标模糊。 缺乏创新型人才。目前，陕县联 社共有员工 186 人，其中大专以上文化 160 人，中级职称 43 人，初级职称 118 人。虽然从学历和资历上看，陕县联社 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 员工队伍素质较高，但是员工对中间业 务认识不足，创新力度不够，缺乏综合 素质，无法真正促进中间业务的发展。 陕县联社员工队伍现状也折射了目前其 他农村信用社的大体情况，员工素质参 差不齐，复合型人才很少，能够从事投 资、代理等业务的人员更是缺乏，资金 运作部门专家型人才远远不能满足中间 业务发展的需要。 电子化程度较低。电子化水平长 期以来都是农村信用社的一大“硬伤” ， 主要表现在计算机普及程度不高，应用 现代通讯、电子技术管理中间业务的能 力不足，造成农村信用社结算渠道不畅， 经营中间业务技术手段落后，大量的工 作处于手工操作状态，严重制约着中间 业务的发展。四川省农村信用社近年来 不断加快电子化建设，特别是 SC6000 系统上线后，使全省农村信用社结算水 平跃上了一个新的台阶，但是这仅仅是 纵向相比的成果。从横向看，各大商业 银行无论是结算水平、应用现代电子技 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 术等都已经超越农村信用社很长一段距 离。因此，加快电子化建设，农村信用 社还有很长一段路要走。 业务品种单一、服务档次低。受 金融管理体制和经济环境的制约，陕县 农村信用社许多中间业务品种无法开办， 现已开办的中间业务，也处于低层次、 功能不完善的状态。在八大类中间业务 中，业务开展集中于支付结算、代收代 付等传统业务品种，主要是依赖于机构 网点数量，很少能够利用自身信誉、信 息、技术、人才等资源为客户提供高质 量、高层次的中间业务服务。 三、加快农村信用社中间业务发 展的对策建议 转变观念，更新认识。在存贷利 差不断缩小、资本市场日趋活跃、传统 业务竞争日益激烈的新形势下，要转变 经营观念，适应市场需求，充分认识加 快中间业务发展是农村信用社生存和发 展的内在要求。从某种意义上说，未来 银行业的竞争，就是新兴业务尤其是中 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 间业务创新的竞争，谁占领了中间业务 市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大 的生存和发展空间。把发展中间业务理 念灌输到每位员工的经营思想中，使中 间业务尽快从辅助性业务向主营业务转 变，真正成为经营效益的增长点。 建立规范的管理体制，实现可持 续发展。一是自下而上地建立中间业务 拓展机构，使中间业务形成体系；各县 级联社设置中间业务部，专门抓中间业 务拓展。二是加强中间业务营销队伍建 设，真正使中间业务融入社会和经济生 活之中；三是建立健全中间业务管理制 度，尽快出台相应的政策、法规，使中 间业务有章可循；四是强化对中间业务 的考核奖惩，把发展中间业务纳入经营 指标考核。 加强规划，明确重点，完善运行 机制。各级联社应根据需要，结合自身 优势，制定科学合理的中间业务发展规 划，按照有需求、有能力、有效益原则， 优先发展开办难度不大、筹资功能较强， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 日常操作简单的支付结算、代理、银行 卡、保管箱等传统中间业务，逐步开办 科技含量高、附加值高的中间业务品种， 全面发展中间业务。 建立和完善中间业务的风险监控 机制。农村信用社要制定并落实中间业 务的各项规章制度和操作规程，开办每 一项中间业务都要体现“ 内控优先 ”的要 求，根据中间业务不同种类、性质，制 定相应的风险识别标准，并从控制风险 角度对业务范围、业务流程、收费标准 和程序，把责利等进行严格规范。同时， 树立效益观念，科学核算成本，稳定和 提高中间业务收益。 进一步加强人才培训，加大电子 化建设。农村信用社要加大培训力度， 提高员工特别是管理层中间业务理论素 养和科学决策水平，增长操作人员中间 业务的知识技能，并根据需要适量引进 一批富有创新意识和创新能力的高素质 人才。同时，不断提高农村信用社电子 化程度。当前农村信用社要集中资金开 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 发相对完善的、与时代 基本同步的符 合农村信用社实际的计算机应用软件， 更新落后的硬件设备，增添新型业务机 具，加快建立全省乃至全国的农村信用 社计算机网络