小额贷款实习报告.docx

生产实习报告一、 实习过程概述实习动员大会结束后，我开始联系实习单位，几经周折最后联系到吉林省金财科技公司。吉林省金财科技有限公司，成立于2005年，致力于吉林省 “金财工程”专属企业即吉林省财政信息化管理系统。现有员工近50人，,其中硕士学历占总人数4%，大学本科学历占总人数60%，大专学历占总人数36%。公司前身吉林省兴财信息技术开发公司自2000年已经开始介入财政部门信息化建设项目，先后多次参加财政部北京兴财信息技术开发公司举办的各种金财工程的研讨、培训,北京方正春元科技发展有限公司的各种项目及认证培训。在2007年与北京方正春元科技有限公司建立长期项目合作伙伴关系，共同负责财政综合业务信息管理系统在吉林省的市场推广和软件实施工作；主要包括财政部门预算管理、指标管理、支付管理、账务管理等多项财政业务管理系统，项目已在全省财政系统展开。同时公司通过企业信息化管理的调查分析认为，从企业对erp管理软件的意识增强及生产管理信息化的迫切需要，erp软件将会迎来一个新的发展时期，为此，公司大力开拓吉林省erp软件市场，尤其是选择了具有18年管理软件研发历史、两岸客户达到6000家的台湾正航erp软件作为我们的合作伙伴，公司一定会更好的为企业提供服务创造价值。本次金财科技有限公司提供的实习机会是，工商银行个人小额贷款业务的信息录入工作。考虑到工商银行的信息化进程与本专业的契合度，最后我选择了这个实习机会。经过简单的培训我们顺利上岗了。本次的实习工作内容相对来说比较简单，只是把一些个人小额贷款的单据录入的相应的信息系统中，以便银行其他部门的使用。工作很顺利，唯一遗憾的是没能到工商银行的的各个部门深入了解其的信息进程以及整体的工作流程，由于银行本身的特殊性质，金财科技的相关负责人不能组织我们到银行的各个部门做详细的调查，我们也能够理解，最后我们对工商银行个人小额贷款业务部分做了较为详细的调查分析。二、 业务调研与分析（一） 业务基本内容n 个人小额贷款基本概念：个人小额贷款是指贷款人向借款人发放的用于款人合法经营活动所需资金周转的人民币小额贷款。n 业务特色：个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵押，灵活方便。担保方式采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。n 业务简介：个 人小额贷款是中国工商银行向自然人、个体工商户或微小企业业主发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。（二） 贷款范围可根据当地社会经济发展状况和地方经济特点，选择国家政策支持和复合当地实际的产业和行业，把当地有一定规模和发展潜力的产业集群如当地的小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续和收入稳定的经营商户作为 目标客户，开展个人小额贷款业务。（三）贷款规定贷款人须按照工商银行零售内部评级法要求，对借款人进行客户评分，并综合借款人经营状况及其他情况的评分（见附表），对借款人进行信用等级评定。（四）贷款用途和投向个人小额贷款的用途为满足借款人或其经营实体合法的经营活动需要，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。贷款投向须符合国家产业政策和工商行业信贷政策，并主要投向商贸流通领域。贷款用于生产类经营实体的，贷款用途限于经营实体在正常生产经营过程中购销货物的临时性资金需求。借款人的经营实体原则上应为承担无责任的个体工商户、企业或其他经济组织形式。对于经营实体虽为有限责任公司，但其股东为借款人及其家庭成员的，在经营实体及其他股东与贷款人订立书面保证合同，承诺为借款人提供连带责任保证担保的情况下，可为其办理个人小额贷款业务。借款人须承诺贷款部以任何形式流入资本市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟利取非法收入，以及用于其他国家法律规定明确规定不得经营的项目。（五）借款人申请条件n 具有完全民事行为的自然人年龄18（含）至60周岁（不含）之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所；n 具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；n 在工商银行个人小额贷款借款人信用等级评定结果在d级（含）以上，具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料；n 具有按时足额偿还贷款本息的能力；n 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；n 除信用贷款外，能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；n 借款人在工商银行开立个人结算账户；n 贷款人要求的其他条件。（六）借款人申请资料n 中国工商银行个人小额贷款申请表；n 借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件；n 经年检的营业执照(或有效商户经营证，摊位证、行业经营许可证等；n 反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料，包括但不限于借款人人或经营实体的纳税证明、金融资产证明、其他易变现资产证明、应收帐款证明、个人经营实体近一年的经营明细帐或与购货或销货方资金往来帐户证明等；n 货款采用保证方式的，须按照工商银行贷款担保管理办法（修订）规定提供相关资料。以国家机关在职正式公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师，及其他事业编制单位职工，邮政、电力、电信、银行、证券、广播电视、烟草、民航等行业的正式员工作为自然人保证人的，如货款金额在30 万元含以下，可仅提供保证人职业证明及其他规定的资科，无须提供保证人担保能力的证明资科。对于贷款金额在 30万元(含)以上或以其他保证人担保的，保证人应提供职业证明以及足以覆盖担保货款额度的收入证明金融资产、房屋资产证明等资料；n 工商银行要求提供的其他文件或资料。（七）贷款额度个人小额贷款单户（含借款人及其配偶、借款人名次啊经营实体，下同）贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户单款金额最高20万元。（八）贷款期限个人小额贷款期限一般为6个月以内，最长不超过1年，其中信用方式货款的期限最长不超过6个月。货款人应综合考虑借款人资金周转期限、货款担保状况及借款人还款能力等因素合理确定货款期限。个人小额货款不得展期。（九）贷款的工作流程客户申请：客户通过电话或上门的方式向工商银行提出贷款申请，通过初步洽谈，了解客户基本状况及需求，符合基本条件的客户，立即提出贷款申请并提供贷款相关资料；受理：银行经办人员区别每位客户，按照客户的要求设计不同的货款产品，确定不同产品的货款的条件、货款期限、贷款利率，以及还款期限等等;对借款人的借款条件、资格申请材料进行初审。对借款人的信用等级进行评佑。贷款调查：调查人员根据有关规定，采取合理的手段和实行双人调查、见客谈话制度对客户提交材料的内容真实性进行调查，调查要到实地，评价申请人的还款能力和还款意愿.在调查核实正确后，认真填写好合同相关内容以及货款报批书，然后提交信货审查人员核实货款条件是否完善、资料是否齐全、合同内容是否填写清楚，最后提交市批人(或者由市批人召即贷审小组开会通过后再签批)。调查内容：n 借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，通过面谈了解借款人申请是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合我行规定；n 借款人是否具备按时足额偿还货款本息的能力；n 通过查询我行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库判断借款人及其配偶、保证人信用状况是否良好，了解借款人已货款情况；n 对借款人进行信用等级评定，判断借数人资信状况及贷款风险状况；n 借款人及其经营实体信誉是否良好，上门实地调查经营实体是否具有必要的经营场所，经营是否正常；n 贷款采用保证担保方式的，保证人是否符合我行相关规定，并重点审核保证人担保能力证明资料的正式性。审查审批：n 借款人提供的相关资料是否完整合规；n 借款人是否符合银行小额贷款规定的条件，信用等级是否达到要求.n 借款人是否具备足够的偿还货款的能力；n 采取保证方式的，保证人是否符合规定；n 货款额度、期限、利率和货款方式的确定是否合理。还款能力判断 ：一般来讲，月均还款金额以不超过客户家庭总收入的5%为宜。根据经验，还需要求借款人家庭收入总额减去月均还款额之差除以借款人家庭总人口的数额要大于(等于当地人均月消费额。公式为: (借款人家庭收入总额-月均还款额)/家庭总人数当地人均月消费额发放贷款：在完成货款审批后，进入了放款阶段。由银行客户经理将货款凭证送给银行临拒人员发放到客户帐上。个人小额货款资金应按借款合同约定发放至借款人指定帐户，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷后管理：个人小额贷款货后管理相关工作由货款经办行负责，管理内容包括客户关维护、违约货款催收及相应的货后检查等工作。银行管户客户经理应按照货款管理的有关规定，定期时借款人货款的使用情况，经营金的回拢情况等进行贷后监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。贷款回收：银行管户客户经理要监督提醒客户按照借贷双方在合同约定还款计划、还款日期，按时归还贷款本金和利息。三、工商银行个人小额贷款业务流程优化设计 商业银行个人信贷业务市场竞争激烈，各家银行在重视产品创新、服务创新的同时还重视流程创新。影像和工作流技术为银行打造标准化的受理流程、加强全流程各环节的内部控制提供了技术保障。通过分析国外银行在个贷流程中对影像工作流的应用案例，客观评价先进技术给流程优化带来的优缺点，提出在实施影像工作流技术时要考虑产品标准化和区域管理的差异，采用分阶段推广实施的策略。同时，随着影像工作流技术的应用，商业银行应探讨建立跨区域的、专业化分工的作业模式。 目前，在我国银行业个人贷款的应用中，影像技术常常被用于文档管理环节，即在业务处理结束后，将大量的纸张文档进行扫描等处理后变为影像进行存储，以便日后查询。影像技术如果仅仅用于对文档资料的存储和查询，不能与业务处理流程很好地衔接，将难以完全发挥影像技术在数字化信息采集和传递中的作用，使我们在日常业务处理中，仍需要大量的纸质资料传递。业务处理效率难以提高，业务风险也不易控制。 如果将影像处理技术和工作流管理技术和工作流管理技术运用到个人贷款系统，在业务受理的开始阶段就将原始凭证转化为影像文件，通过影像与数字化信息在各岗位间的传递来实现业务的处理流程。不仅可以使每个业务处理人员都能看到影像化的原始凭证，进行准确的业务处理，避免手工愉入的错误，而且可以很好地实现业务的集中处理，可以提高业务处理的效率，将业务风险降到最低限度。这种方案在国外银行己经有不少成功的先例。（一） 影像工作流在个人贷款业务上的应用1.支行进行受理录入：n 检索系统中是否有客户厉声信息并核对准确性；n 如为心客户则在系统内录入客户信息，完成后有客户确认信息真实完整；n 扫描关键文档：公子证明、银行对账单等；n 核对扫描准确性。2.支行进行第一次评分调用：n 评分模型自动信用评分；n 根据评分结果决定下一步流程；n 打印有条件通过意向书；n 转入抵押评估流程。3.评估公司进行抵押评估n 评估公司在线收到评估需求；n 抵押品评估，填写在线评估结果表；n 在线提交评估结果至审批人处，系统更新抵押评估结果；n 扫描新增文件。4.个贷中心进行第二次评分调用n 评分模型第二次评分；n 评分结果和电子抵押评估结果一起被提交至审批人处。5.个贷中心审批人审批贷款n 审批人人工审批；n 查阅影像文件作为系统要素补充；n 在线录入审批结果，为放款和文档管理作出操作指引；n 自动生成预约客户签约信。6.个贷中心进行签约返款n 检查审批人意见；n 检查文件接收状况；n 开路账户，录入额度等贷款信息，进行放款；n 将贷款信息传至后续岗位进行合格审查；n 扫描新增文件。 7.个贷中心进行贷后管理n 对账户进行监控；n 违约账户进行催收；n 贷后服务；n 扫描新增文件。（二） 影像工作流对银行个贷流程的影响影像工作流对银行个贷流程的影响土要体现在受理录入、审批、签约放款、文档管理和贷后管理几个环节。我对每个环节由此产生的优缺点进行了分析。文档流与电子流从流程一开始就进行分离的运作作模式有利于提高个贷信息采集的准确性和完备性，提高业务受理效率，延伸了业务受理的范围，便于档案资料的传输和保管，在一定程度上控制了操作凤险。可以说.将影像工作流技术应用到个贷业务流程中去，会形成一种全新的、有效的业务处理与内抨模式。在投入较大成木进行系统硬件建设的同时，还需要建立标准化的个贷业务操作流程，改变现有的操作习惯和作业模式以符合更高的管理标准。三、 对专业的进一步认识通过这几周的专业实习，我充分的认识到，我们专业在现行企业中的的应用之广。信管专业主要研究信息的构成分布与特征，信息系统开发与设计的理论、原理、原则和方法，解决信息的获取、加工、检索、控制和利用等一系列重要问题，为科学研究和管理决策提供高质量的信息服务。突出宽口径与复合型特色，注重多学科交叉渗透，培养基础扎实、知识面宽、能力强、外语好、素质高、观念新、思路宽、懂信息管理策略与方法、掌握信息技术，能够承担各类信息系统建设规划、开发与管理、电子商务建设与管理工作的综合型、实用型的高级专门人才。而这样的人才正好适应国民经济发展需要，分布在国家各级管理部门、银行与金融机构、工商企业、物流企业、科研与教育等单位从事信息管理以及信息系统分析、设计、实施、管理与评价等工作。四、 专业实习收获体会通过到企业中进行实际的工作和参观，我发现在一个现代化的企业中，信息管理与信息系统与企业的运作密不可分，因此一个企业对信管专业人才的需求也是必不可少的，而我们只有扎实学校好专业知识，才能得到企业的认可，才能应对以后各方面的挑战。通过这段时间的工作和学习，我认为作为一个实习生以及一个即将走向社会的大学毕业生，我们应该注意一下几点：1、摆正心态 不论是以后毕业走进企业还是像我们现在一样以一个实习生的身份走进企业，我们应该摆正工作心态，要知道我们刚来公司是进行业务认识，热悉工作环境，很多东西我们都不懂经常需要请教那些有经验熟悉业务的老员工，不给他们添乱就算了，更别说给公司产生利益。所以平常大家喊你做些零碎的事，帮个忙，不能认为那不是自己的职责所在，就产生抵触情绪，实际上每一件事都是对我们工作能力的锻炼，小到帮着整理文件，这也会让我们受益匪浅，它可以帮我们见识各种文件的格式内容，比如打印一份合同，这对我们以后自己起草合同就有狠大帮功。2、积极主动 这应该是我们作为职场新手备的素质，实习是一个学习的过程，它不像在学校那样老师会在课堂上讲授需要学习的内容，我们只需课上听老师讲，下课复习，不会的在回头问老师，在实际工作中却不是这样的，实习中我们更多是要去发现问题，师傅也不会手把手的去教你，这就需要我们积极主动地去寻找问题，并尝试自己去解决问题，遇到实在解决不了的才向其他人清教学习。3、认真负责 我想没有一个公司会要一个做事马虎，粗心大意的人。常言道，细节决定成败，这点在我后来到帮忙的时候体会更深，做信息管理录入的工作一点都马虎不得。一开始，又有系统操作不熟练，账单也