杨林夫妻退休规划方案课件

个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-35 1 1 杨林夫妻杨林夫妻 退休规划方案退休规划方案 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-35 2 2 张女士夫妻理财方案张女士夫妻理财方案 组长:杨蕾 成员: 张玉霞 张艳 杨阳 赵冉 张楠 刘楠 张志瑶 个人客户经理培训 目录 杨林家庭信息整理 财务现状及数据假定 养老金总需求测算 养老金总供给测算 理财方案建议 04-03-2604-03-261-351-35 3 3 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-35 4 4 杨林家庭简介杨林家庭简介 杨杨林家庭成员员的基本信息 杨杨林资资料 （1）年龄龄38 （2）职业职业北京市政府某部门处长门处长 （3）学历历硕硕士学历历 （4）健康状况正常 （5）保障情况公积积金 （6）预计预计 退休年龄龄65 （7）预预期余寿85 许亚资许亚资 料 （1）年龄龄33 （2）学历历 （3）职业职业公司财务财务 主管 （4）健康状况正常 （5）保障情况三险险一金和企业业年金 （6）预预期余寿90 （7）预计预计 退休年龄龄60 其他家庭成员资员资 料 （1）女儿9岁岁学习习成绩绩中等 个人客户经理培训 杨林家庭情况假设杨林家庭情况假设 1、所有统计数据截至2009年1月1日 2、原单位福利房50平米，新购住房120平 米，设北京房屋交易均价为1.2万/平米，则 2套房屋现值共204万元 3、许亚为金融专业硕士毕业 4、初始进行养老金测算时暂不考虑双方父 母养老、子女教育及其他消费计划。 5、退休后杨林余寿20年，许亚余寿30年 04-03-2604-03-261-351-35 5 5 个人客户经理培训 基本经济变量假设基本经济变量假设 04-03-2604-03-261-351-35 6 6 基本数据假设设 CPI等于房租增长长率4% 经济经济 增长长率8% 工资资薪金税率按九级级超额额累进进税率 企业业年金中企业缴费业缴费 适用税率20% 工资资年增长长率5% 月社平工资资（元）3700 社平工资资年增长长率5% 一年定期储储蓄利率2.25% 5年期以上住房按揭贷贷款利率8% 个人客户经理培训 理财目标理财目标 04-03-2604-03-261-351-35 7 7 退休后退休后 保持现有月支出5000元至预期余寿 （与CPI同步增长），夫妻一人身 故后生活消费下降40% 退休后退休后 1010年年 10年每年外出旅游两次，每次需要 届时费用 2万元 身故后身故后 身故后留给女儿现金100万 注：100万为其退休时的现值 个人客户经理培训 家庭财务信息家庭财务信息-资产负债表资产负债表 04-03-2604-03-261-351-35 8 8 杨杨林一家资产负债资产负债 表 编制日期:2009年1月 单位：元 资资 产产负负 债债 现金0.00 流动负债动负债0.00 流动动性资产资产0.00 投资负债资负债0.00 定存 250,000.00 限制性股票0.00 自用房产贷款400,000.00 个人养老金帐户30,000.00 自用负债负债400,000.00 医疗保险金帐户10,000.00 总负债总负债400,000.00 住房公积金帐户130,000.00 企业年金0.00 投资资性资产资产420,000.00 净净 值值 自用住房当前市值 2,040,0 00.00 流动性净值0.00 自用汽车当前市值 - 投资性净值420,000.00 自用性资产资产 2,040,000. 00 自用性净值1,640,000.00 总资产总资产 2,460,000. 00 总净值总净值2,060,000.00 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-35 9 9 家庭财务信息家庭财务信息-收支储蓄表收支储蓄表 杨杨林一家收支储储蓄表 编制日期:2009年1月 单位：元 月平均值 年平均值 收 入 实发 工资9,598.33115,180.00 养老金缴存609.527,314.29 医疗保险金缴存152.381,828.57 住房公积金缴存2,380.9528,571.43 企业年金缴存152.381,828.57 可运用工作收入 12,893.57 154,722.86 利息收入 - 5,625.00 房租收入 2,500.00 30,000.00 理财财收入 2,500.00 35,625.00 可运用收入合计计15,393.57190,347.86 支 出 生活支出 5,000.00 60,000.00 保障性保费支出 - - 利息支出 2,500.00 30,000.00 理财财支出2,500.0030,000.00 支出合计计7,500.0090,000.00 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-351010 家庭财务信息家庭财务信息-收支储蓄表收支储蓄表 储储 蓄 家庭储储蓄7,893.57100,347.86 贷款本金722.008,664.00 养老金强制储蓄609.527,314.29 医疗保险金强制储蓄152.381,828.57 住房公积金强制储蓄-841.05-10,092.57 企业年金强制储蓄152.381,828.57 自由储储蓄7,098.3 90,805.000 个人客户经理培训 客观风险观风险 承受能力测试测试 表 分数10分8分6分4分2分 客户得分 年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 37.00 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 10.00 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6.00 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅 6.00 投资经验10年以上610年25年1年以内无 6.00 投资知识有专业证 照 财金科系毕 业 自修有心得懂一些一片空白 4.00 总分 69.00 04-03-2604-03-261-351-351111 杨林先生的风险属性评估 个人客户经理培训 主观风险观风险 承受态态度测试测试 表 分数10分8分6分4分2分 客户得分 对本金损失的 容忍程度 总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可容 忍25%以上损失者为满 分50分 50.00 首要考虑因素 短期价差长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息 10.00 过去投资绩 效 只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚 8.00 赔钱 心理状 态 学习经验照常过日子 影响情绪小影响情绪大难以成寐 8.00 目前主要投资期货股票房地产债券存款 8.00 未来希望避免 投资的工具 无期货股票房地产债券 8.00 总分 92.00 04-03-2604-03-261-351-351212 杨林先生的风险属性评估 个人客户经理培训 风险风险 属性 风险风险 能力 低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 分值值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高风险风险 承受能力 风险态风险态 度低态态度 中低态态度中态态度中高态态度高态态度 分值值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高风险风险 承 受态态度 04-03-2604-03-261-351-351313 杨林先生的风险属性评估 个人客户经理培训 许亚女士的风险属性的评估许亚女士的风险属性的评估 客观风险 承受能力测试 表 分数10分8分6分4分2分 客户 得分 年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 42.0 0 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 8.0 0 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女 单薪养三代 6.0 0 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅 6.0 0 投资经验10年以上610年25年1年以内无 6.0 0 投资知识有专业证 照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白 8.0 0 总分 76.00 04-03-2604-03-261-351-351414 个人客户经理培训 主观风险观风险 承受态态度测试测试 表 分数10分8分6分4分2分 客户得 分 对本金损失的容 忍程度 总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可 容忍25%以上损失者为满 分50分 50.0 0 首要考虑因素短期价差长期利得年现金收益 抗通膨保 值 保本保息 10.0 0 过去投资绩 效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多 只赔不 赚 6.0 0 赔钱 心理状态学习经验照常过日子影响情绪小 影响情绪 大 难以成寐 8.0 0 目前主要投资期货股票房地产债券存款 8.0 0 未来希望避免投 资的工具 无期货股票房地产债券 8.0 0 总分 90.00 04-03-2604-03-261-351-351515 许亚女士的风险属性的评估许亚女士的风险属性的评估 个人客户经理培训 风险 属性 风险能 力 低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 中高风险承 受能力 风险态 度 低态度 中低态度中态度中高态度高态度 分值0-19分 20-39分40-59分60-79分80-100分 高风险承受 态度 04-03-2604-03-261-351-351616 杨林家庭的风险承受能力测算杨林家庭的风险承受能力测算 个人客户经理培训 家庭风险属性评估家庭风险属性评估 综合夫妻二人的风险评估表，得到 家庭的风险属性 风险能力为：中高能力 风险态度为：高风险特度 结论：杨林先生一家风险承受能力 较高，能接受较高风险的投资 04-03-2604-03-261-351-351717 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-351818 退休需求测算退休需求测算 退休规规划需求测测算 退休规规划总总需求7,894,381.25 基本生活支出5,929,711.64 旅游支出191,389.61 资助子女1,000,000.00 房贷支出773280.00 杨林案例制作.xls 个人客户经理培训 退休供给测算退休供给测算 04-03-2604-03-261-351-351919 退休规规划供给测给测 算 退休规规划总总供给给9,537,614.67 基本养老金4,741,526.55 公积金帐户 余额2,075,097.25 医疗帐户 余额78,830.99 企业年金483,840.32 员工持股计划0.00 家庭养老储蓄410,938.48 房租收入1,747,381.07 杨林案例制作.xls 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-352020 测算养老金总供给：9537614.67 养老金总需求：7894381.25 养老金盈余： 养老金总供给-养老金总需求=1643233.42 结论：杨林家庭养老保障十分充足结论：杨林家庭养老保障十分充足 ，按照目前情况计算其退休后生活，按照目前情况计算其退休后生活 不会出现赤字，反而存在较高盈余不会出现赤字，反而存在较高盈余 退休赤字测算退休赤字测算 个人客户经理培训 策略一策略一 增加年生活支出增加年生活支出 根据计算，当其年均生活根据计算，当其年均生活 支出增加到支出增加到6268.286268.28时，其养时，其养 老总供给等于总需求，实现老总供给等于总需求，实现 终生的平滑消费。终生的平滑消费。 04-03-2604-03-261-351-352121 针对退休盈余的理财策略针对退休盈余的理财策略 增加年生活支出 增加年生活支出额6268.28 退休规规划盈余 单位：元 退休规规划总总需求9,398,492.93 基本生活支出7,433,823.32 旅游支出191,389.61 资助子女1,000,000.00 房贷支出773,280.00 退休规规划总总供给给9,398,492.93 基本养老金4,741,526.55 公积金帐户 余额2,075,097.25 医疗帐户 余额78,830.99 企业年金483,840.32 员工持股计划0.00 家庭养老储蓄271,816.73 房租收入1,747,381.07 退休规规划盈余0.00 个人客户经理培训 策略二策略二 增加对其子女的赠予金额增加对其子女的赠予金额 （本案例未考虑遗产税问题）（本案例未考虑遗产税问题） 经过计算，当其为子女准备的赠予现金金额达到经过计算，当其为子女准备的赠予现金金额达到 2643233.4252643233.425时，在保持目前的消费水平及储蓄水时，在保持目前的消费水平及储蓄水 平的情况下也可实现一生的平滑消费。平的情况下也可实现一生的平滑消费。 04-03-2604-03-261-351-352222 针对退休盈余的理财策略针对退休盈余的理财策略 增加子女赠赠予金额额 资资助子女金额额（元）2643233.425 个人客户经理培训 04-03-2604-03-261-351-352323 针对退休盈余的理财策略针对退休盈余的理财策略 策略二策略二 退休