（公共管理专业论文）我国农村金融生态环境建设的研究.pdf

摘要 近年来，政府越来越重视“三农”问题。“三农”发展离不开农村金融的大力支持而农村金融的 发展必须要有一个良好的金融生态环境。然而由于历史局限性和现实发展水平面的制约，农村金 融生态环境的矛盾问题仍然较多，是金融支农和新农村建设中的焦点话题本文从生态学的角度 分析金融生态，以金融生态理论为基础，采用理论分析、对比分析和实证研究等方法，进行了如 下四个方面的研究： 1 从生态学的方法和成果来分析和考察金融问题，研究金融生态与自然生态系统相通的诸多 特征，阐述了金融生态环境和农村金融生态环境的概念； 2 从金融融量视角分析了农村金融发展在支持农村经济发展过程中的滞后性，找出金融生态 环境与农村金融业发展相互制约的重要因素，分析了当前我国农村金融生态环境存在的缺陷； 3 在比较国外农村投融资环境的共性与差异的基础上，寻求相关的国际经验启示，为我国农 村金融生态环境建设提供有效的借鉴； 4 对丁：我国目前农村金融生态环境存在的问题，提出加强农村金融生态环境建设的对策建议， 以期对促进农村经济和农村金融的健康发展有所帮助。 关键词：农村金融，生态环境，对策 a b s t r a c t o fl a t ey e a r s 。t h eg o v e r n m e n tp a ym o r ea t t e n t i o n st o t h r e ep r o b l e m so fc o u n t r y ”t h e d e v e l o p m e n to fc o u n t r yc a n n o tg ot h r o u g h w i t h o u tt h es u s t a i n m e n to fr u r a lf i n a n c e ，a n dt h e d e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c em u s th a v eag o o dr u r a lf i n a n c i a le m i r o n m e n t - b u tb e c a u s eo ft h e r e s t r a i n i n go fh i s t o r i c a ll i m i t a t i o n sa n dt h el e v e lo fr e a l i s t i cd e v e l o p m e n t , t h e r ea r es t i l lm a n yc o n t r a r y p r o b l e m s ，w h i l ek e e pt ob ef o c a lt o p i c s f r o mt h ev i e wo fe c o l o g y ，t h i st h e s i sa n a l y z e t h ef i n a n c i a l e n t i r o n m e n t ，a n do nt h eb a s i so ff i n a n c i a le n t i r u n m e n tt h e o r y , i ta d o p tt h em e t h o d so ft h e o r y a n a l y s i s ，c o n t r a s t i v ea n a l y s i sa n di n s t a n c er e s e a r c ht ou n d e r t a k ef o l l o w i n gr e s e a r c h ： 1 u s i n g t h e e c o l o g y m e t h o d sa n d i t s r e s u l t s t o a n a l y z ea n de x p l o r e f i n a n c i a lp r o b l e m s t h r o u g h t h e s t u d y i n go ft h ec o m m o nc h a r a c t e r so ff i n a n c i a le n t i r o n m e n ta n dn a t u r a le n t i r o n m e n td i s c u s s i n gt h e c o n c e p t i o no ff i n a n c i a le n t i r o n m e n ta n dr u r a lf i n a n c i a le n t i r o n m e n tf r o mg e n e r a l i z e da n dn a r r o w s e n s ev i e w s 2 f r o mf i n a n c i a lq u a n t i t a t i v ev i e w st oa n a l y z et h eh y s t e r e s e si nt h ec o u r s eo fr u r a lf i n a n c e s u p p o r t i n gr u r a le c o n o m y sd e v e l o p i n g , f i n do u tt h em a i nr e a s o n st h a t t h ef i n a n c i a le n t i r o n m e n ta n d t h ed e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c er e s t r a i ne a c ho t h e r ，a n a l y z et h ed e f e c t si nc u r r e n tr u r a lf i n a n c i a l e n t i r o n m e n t o f o u r n a t i o n 3 t h r o u g ht h ec o m p a r i s o no fc o m m o n n e s sa n dd i f f e r e n c eb e t w e e nc h i n a sr u r a lf i n a n c e e n v i r o n m e n ta n do t h e rc o u n t r y s ，t r yt of i n di n t e r n a t i o n a lc o r r e l a t i v ee x p e r i e n c e ss oa st op r o v i d es o m e u s e f u lh e l pi nc o n s t r u c t i n go u rc o u n t r y sr u r a lf i n a n c i a le n t i r o n m e o t 4 a i m i n ga tt h ep r o b l e m se x i s t i n gi nc u r r e n tr u r a lf i n a n c i a le n t i r o n m e n t sc o n s t r u c t i o ni no u r c o u n u y ，p r e s e n ts o m ea d v i c ea n dc o u n t e r m e a s u r e so nh o wt os t r e n g t h e nr u r a lf i n a n c i a le n t i r o n m e n t s c o n s t r u o i o n ，e x p e c t i n gt og i v es o m eu s e f u lh e l pi nb o o s t i n gt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m y a n dr u r a lf i n a n c e k e yw o r d s ： r u r a lf i n a n c ee n t i r o n m e n tc o u n t e r m e a s u r e i l 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含为获得中国农业大学或其它教育机构的学位或证书 而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示了谢意。 研究生签名： 翟渺吻 时间：2 0 0 7 年6 月6 日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解中国农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复 制手段保存、汇编学位论文。同意中国农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、 传播学位论文的全部或部分内容。 ( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 研究生签名 导师签名： 嘶劬汤 l 獬像 时间：2 0 0 7 年6 月6 日 时间：2 。0 7 年6 月彳日 中国农业大学硕七学位论文 第一章绪论 第一章绪论 1 1 研究目的及意义 针对我国农村人口占大多数、发达程度较低，发展不平衡的实际，要实现全面建设小康社会 这一宏伟目标，就必须促进农业经济发展，维持农村稳定，促使农民增收。目前现阶段要实现农 业发达、农村繁荣、农民富裕，离不开金融的支持，只有大力发展农村金融，尽量满足农业，农 村及农民的金融需求，保证充足的资本供应，才能逐步解决“三农”这一重大战略闯题，实现建设 社会主义新农村的宏伟目标。 尽管近年来各方面都加大了农村金融的改革力度，但是仍然没有从根本上解决农村金融的发 展滞后，服务不足所谓的农村金融发展滞后，从严格意义上说，应该是这几年农村金融比前几 年出现倒退现象。农村金融发展滞后，服务不足的主要表现在：农村融资难，贷款难，农村发展 农产品深加工企业融资没有渠道，农民开展农业生产时，农业生产资料一时所需贷款无法解决， 购置拖拉机、收割机等大型农业机械更是融资无门；农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇 款难，随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离，在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、 同地汇款功能，而不具各跨市、县特别是跨省等异地汇兑功能，这就为农产品的火量外销，在资 会结算七设置了障碍，大大影响了农产l ；! l 的流通和销售；农村资会外流严重，现存乡镇的会融机 构中，邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款，其吸收的资金统统上划到地市级以上机构，然后 转存人民银行获得利息收入，而农村信用社也在强调资金的集中使用，往往也把吸收的农村资金 上存到县级以上机构。 导致出现以上情况的原因主要是：在前几年的金融改革中，对于农村金融发展重视不够，忽 视了农村金融改革的迫切性，没有估计到农村金融对于农村经济发展的巨大促进作用。国有商业 银行改革中，过分强调自身效益和眼前利益，而忽视对农村经济的服务功能，使农村经济成了国 有商业银行改革的受害者。9 0 年代初期，四大专业银行确立国有商业改革目标后，为了占领地盘， 不计成本、不讲核算地纷纷把机构延伸到县、乡甚至大的集镇。而最近几年国有商业银行为了尽 早完成股份制改革，纷纷进行瘦身以便轻装上阵，过分强调白身效益，完全忽视了自己的社会服 务功能，一股脑全部从乡镇甚至县城撤离，造成了农村乡镇国有金融服务的盲区，给农村经济发 展带来了不利因素。一些农民说，现在水路通了、电路通了、公路通了，而资金汇路却不通了。 2 0 0 6 年党中央提出了要扎实稳步推进社会主义新农村建设，把解决好“三农”问题作为全党工 作的重中之中，实行工业反哺农业、城市支持农村，促进城镇化健康发展。而当前新农村建设要 必须高度重视农村金融改革滞后，服务不足的问题，需要立足1 二“反哺”，“多予”，尽早建立新型 有效的农村资金供给模式。然而，要产生有效的农村资金供给模式必须要具备良好经济环境、政 策环境、法制环境和信用环境等，这样才能保证区域资金的流动性、效益性和安全性，才能保证 农村储蓄资金用于农业发展，才能有效遏制住农村资金的外流现象，才能营造出“资金洼地”，实 现农村资金回流机制，以增加农村资金的供给能力。但是真正要实现有效的资金供给模式关键因 中国农业大学硕士学位论文第一苹绪论 素取决于区域的农村金融生态环境建设，如果一个地区具有透明的政策法律环境，社会信用状况 良好，当地企业有良好的信用等级和信用记录，银企关系融洽，中介机构健全，金融债权能得到 切实保护，那么，这个地区就会引来资金地方经济就可以得到较快发展，经济金融就会步入良 性互动快速发展的轨道。反之，一个地区如果社会信用环境差，信贷资金缺乏安全保障，是“金 融高风险区”，银行资产得不到有效保护，信贷资金损失率高、流动性差，慎贷”、“恐贷”心理使 区域内资金失去信心，那么，这个地区不仅吸引不到资金，而且会引起资金外逃。因此如何优化 农村金融生态环境成为解决当前农村金融业发展滞后乃至农村经济发展摆脱困境的关键。 综上所述农村金融生态环境存在的矛盾与问题，不仅不利于建立良好的农村金融经济循环， 而且直接影响到金融支撑农村经济的主力作用。目前迫切需要采取具有针对性的对策措旅，优化 农村金融生态环境，不仅是贯彻落实科学发展观，促进农村经济金融持续协调发展的客观要求， 而且是改善农村区域投资环境，提高农业综合生产能力的客观要求，促进农村金融业发展具有十 分重要的现实意义。 1 2 研究综述 近年来，生态学研究范围不断扩大，不但突破了原生物学的范畴，还出现了与社会科学相互 渗透的趋势，例如社会生态学、经济生态学等。将生态学理论应用到金融系统的研究就产生了金 揪生惫这一崭新的圳f 允坝域，金融生念借川生态字的埋论，为哉自j 埋骈金揪体系的您“及具川征 会环境之间的相互依存、彼此影响的动态关系，提供了新的科学视角。金融生态这一现代经济金 融理论的创新，迎来了经济金融界对金融生态与经济良性互动发展的一场大讨论和研究，经过众 多学者的诠释和探索，人们对金融生态本质内涵和外延边界的认识不断深化，对改善我国金融生 态环境的思路也日渐清晰，给推动金融业改革和发展带来了新的理论支撑和新的动力。 第一，自从金融生态的概念问世以来，围绕这一概念的内涵学者们进行了广泛的探讨。有人 认为“金融生态”是一个比喻，它指的主要不是金融机构的内部运作，而是借用生态学概念来比喻 金融运行的外部环境，主要包括经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等( 周小 川，2 0 0 4 ) 按照这种理解，有人认为金融生态可以更明确地用“金融生态环境”来表述。例如， 著名金融专家夏斌就认为，金融生态就是金融发展的环境。李扬担纲完成的中国城市金融生态 环境评价更是以“金融生态环境”的概念代替“金融生态”，并认为构成金融生态环境的要素按重 要性排序，依次是法制、经济发展水平、金融部门的独立性、企业的诚信、地方金融发展、地方 政府的公共服务与办事效率、社会诚信、中介服务和社会保障。也有学者从生态学的基本原理出 发，认为金融生态“指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之 间在艮 射的密切联系和相互作_ h j 过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定 功能作_ f j 的动态平衡系统”它是由金融生态环境、金融生态主体、金融生态调节三个主要方面 展开，一个有效的金融生态系统一定是在这三个方面符合生态系统特征的体制。这个系统具有的 特征是首先金融生态是经过了从简单剑复杂、从低级到高级的发展和演进过程的动态系统；其次 是金融生态的结构秩序是从竞争中形成的，竞争的最主要的特征是优胜劣汰；第三正如自然生态 2 中国农业大学硕+ 学位论文第一章绪论 总是在一定自然环境下形成的，并因而具有不同类型的生态特征一样，金融生态是在一定政治， 经济、文化、法制环境下形成的，具有鲜明的制度结构特征；第四金融生态体系也是一个具有自 我调节功能的体系，如利率可以调节资金的供求及其结构走势，破产、兼并可以调节金融组织的 数量、规模，防止生态竞争中的盲目行为和恶性倾向，增强生态的适应性和稳定性( 许诺金，2 0 0 5 ) 。 第二，随着中国金融理论界对金融生态问题研究的不断深化和广泛的探讨，国内学者对如何 评价和优化金融生态进行了深入的分析。对于金融生态如何评价，有人提出了金融生态评价标准 应当是金融发展的合谐状况，各类金融主体之间以及各类金融主体与金融外部环境之间的合谐是 构成了金融生态平衡的根本标志( 谢太峰，2 0 0 6 ) 。判定金融生态的优劣应从二个层面着眼：一 是金融主体之间的合谐性，分别是资金供应者与资金需求者之间的合谐性、资金供应者与金融机 构的合谐性、资金需求者与金融机构的合谐性、资金供应者之间的合谐性、金融机构内部的合谐 性；二是金融主体与外部环境的合谐性，主要表现在一方面是外部环境要能够为金融主体的正常 金融活动提供行为规范和必要的条件；另一方面是金融主体要能够自学遵守外部规则和维护良好 的外部环境。对于如何优化金融生态，有人从金融生态失衡的角度来分析优化金融生态对提高金 融业抵御内外环境的冲击能力、确保金融安全的重要性( 曾建中，2 0 0 6 ) 。他认为，金融生态失 衡就是金融交易主体及其内外部环境共同组成的动态系统失去平衡，由于中国是一个从计划经济 向市场经济转轨的发展中国家，目前还存在制度缺陷、体制和体系的脆弱性，这使得我国金融生 态基础下稳，出现金融市场结构、金融交易土体，金融生态内夕l 玎境苫方面疗金融士态丈衡现象。 对此，他提出运用经济学中的“术桶效应”，通过峭u 长边补短边”的方式，不断优化金融生态米确 保我国的金融安全，一是必须推动以银行为主导的融资体系逐步向以市场为主导的融资体系转 变；二是必须从对金融交易参与主体的培养与改造入手，加快金融交易主体完善步伐；三是加快 金融交易主体的股份制改造，进一步规范金融交易主体公司治理结构和内控约束机制，完善金融 监管体制，加强监管协调提高监管效率；四是进一步完善金融法制建设和信_ i h 评级机制，加快政 府职能向制度化、程序化、规范化的转变，使依法治国方略真正落到实处。 应当说，上述专家和学者对金融生态的研究为人们客观认识和深入研究金融生态奠定了基 础。但笔者认为，学术界目前对研究金融生态的一个基本框架就是把金融生态置丁：金融生态系统 中，从金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节及其相互作_ 【l j 中研究其系统动态平衡，着力 于生态( 相对静态) 和演进( 动态) 的研究。应该说，从金融生态提出到目前，学术界对金融生 态环境的研究虽然时间不跃，但却取得了大量的研究成果。不过令人遗憾的是学术界对我国金融 业中最薄弱的农村金融的生态环境的研究成果却很少。重视程度不够。因此，本文就是基于对我 国农村金融发展入手，试图对如何改善我国农村金融生态环境建设进行了研究。 1 3 研究内容 1 3 1 研究目标 本论文主要研究的目标就是针对目前农村金融生态环境存在的矛盾和问题，提出如何优化农 村金融生态环境，改善农村金融发展滞后的局面，以此促进农村经济的发展。具体目标可涵盖以 下几方面： 3 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 l 、分析我国农村金融生态现状； 2 、分析我国农村金融生态环境中的缺陷； 3 、探讨优化我国农村金融生态环境的政策选择 1 3 2 研究内容 基于以上的研究目标，本论文将研究我国农村金融生态环境所面临的现状，分析困扰农村金 融生态环境良性发展的因素，借鉴国外农村金融生态环境建设的经验，提出优化农村金融生态环 境的政策选择。按照内容划分为四大部分，主要内容及其逻辑关系如下： 1 从研究农村金融生态环境的内涵入手，提出优化农村金融生态环境的现实意义。 2 结合目前国内金融生态环境所面临的现实困境，深入分析农村金融生态环境存在的矛盾 和问题。 3 国外农村金融生态环境建设的借鉴。 4 提出如何优化农村金融生态环境的政策选择。 1 4 论文的研究方法与技术路线 1 4 1 饼冤方法 1 文献研究方法。即通过各种渠道官方统计资料、已出版的著作和文章、学者利官员 在公开场合发表的演讲、相关网站发表的文章、内部参考等，收集大量的研究资料，目的一是扩 充理论知识，了解国内外对这方面问题的研究状况；二是全面了解各方面情况、备方面观点，以 便有针对性的进行分析；三是为针对性的选取案例做准备；四是可以直接得剑有关数据。 2 理论与实证分析方法。本文研究的是农村金融生态环境问题，必然要对中国农村金融的 发展、变迁进行! i 纳整理，客观描述其运行状况与现实效果，实证分析农村金融生态环境与农村 政策、经济、法律，信用等环境的关系，找出农村金融生态环境中存在的问题和矛盾，为如何优 化农村金融生态环境提出建议。全文贯穿了理论分析与实证分析的方法论思想。 3 比较分析方法。本文从农村政策环境、经济环境、法律环境、信用环境等对农村金融机 构、对当地农业和农村经济发展的资金投向、流向等产生的影响入手，分析优化农村金融生态环 境在农村和农村经济发展中的作用。明确建设良好的农村金融生态环境在我国农村经济发展中的 作_ i 。 4 中国农业大学硕十学位论文第一章绪论 1 4 2 研究技术路线 1 5 相关概念的界定 1 5 1 生态系统 这一概念是1 9 3 5 年由英国生态学家a 。g ”t a n s l e y 首先提出的，他认为一个完整的系统不 仅包括生物复合体，而且还包括彼人f f j 称为环境的全部物理冈素。生物和生物、生物和环境总是 不可分割地相互联系、相互作用着，它口j 通过能量、物质、信息相互联结构成一个整体，具有这 种特征的整体就是生态系统。 2 0 世纪6 0 年代以来，生态系统已经成为现代生态学的重要研究对象。研究内容主要集中在 自然生态系统功能和结构；自然生态系统的保护和利_ h ；生态系统调控机制的研究：生态系统退 化的机制、恢复及其修复的研究；全球性生态问题的研究；生态系统可持续发展的研究。 1 5 2 金融生态 金融生态就是基于生态学的基础上，运用生态学的方法和成果来分析和考察金融问题，使金 融主体之间通过互相分工与协作形成的具有一定结构和功能的动态平衡系统。对照金融系统与自 然生态系统从中我们不难发现，金融系统具有诸多自然生态系统的特征： 中国农业大学硕+ 学位论文 第一章绪论 1 生态系统是动态演化的系统，该系统经历了一个从简单到复杂，从低级到高级的演变过 程。与自然生态系统相同，现行的金融系统也是从原始状态演化而来，是一个从简单到复杂、从 低级到高级而发展和演进过程的动态系统，这种演化过程可以从金融机构和金融市场的发展历程 看出从古老的钱币兑换机构演化出经营存、贷、汇的早期银行机构，再从早期银行机构演化出 储蓄机构、信托机构、保险机构等现代多种多样的金融机构；从原始的无组织的私人借贷到有组织 的银行间接融资、通过金融市场以证券信用为对象的直接融资。在这一漫长的演化过程中，金融 系统中的各主体之间充满着优胜劣汰的生存竞争。为了自身的生存与发展，各种类型的金融组织 之间及其内部形成了合理的分工与合作，构成了一个彼此相互联系、相互依赖，又相互作用、相 互竞争的系统。 2 生态系统是在一定自然环境下演化的。生态系统具有不同的形态特征，如海洋生态系统、 沙漠生态系统等。金融生态系统作为一种社会人文系统，是在一定政治、经济、文化、法制环境 下形成的，它具有鲜明的制度结构特征，世界各国以及区域间多样化的金融结构就是很好的证明。 实践表明，一个良好的金融生态环境有利于金融系统结构优化和功能完善，是金融生态系统趋于 平衡的稳定器。 3 生态系统是充满竞争的系统。达尔文的物竞天择理论认为每一种生物只有参与竞争并在 竞争中取胜，才能成为系统的有机组成部分。金融生态的结构秩序是从竞争中形成的，竞争的最 主婪特扯是优胜刍汰，没自劣的淘汰就没自优的肛利。金融业之所以u j 以比之金融生态，是凶为 金融具有生命，存在生与死的竞争考验。在金融业中，资金是一种稀缺资源，这形成了金融生态 系统竞争的客观条件。为了争夺稀缺的金融资源，各金融土体只有不断完善和创新，才能在竞争 中取胜。金融工具创新，企业兼并与收购，银行股份制改革，金融全球化等等，都是为了适应激 烈的竞争而产生的。正是由于竞争机制的存在，才使得金融系统充满活力。 4 生态系统跃期存在和发展的基础在于持续不断的物质循环和能量流动，而物质循环利能 量流动则是通过多样化的食物链相联结。金融生态系统中，金融机构通过金融工具将资金供给者 剃资金的需求者相联结，从而形成丰富多彩的金融食物链。食物链多样性是通过金融机构的多元 化、金融工具的多样化以及金融市场的多层次化来实现的。由于信息的不对称，导致金融生态系 统中处处充满风险，而金融组织的自律与内控水平，对于各种风险的有效管理和防范，是保持金 融系统稳定性的重要前提。相对分散的个体投资者，金融机构在风险识别、防范、化解方面具有 比较优势，因此通过金融机构联结的食物链大大降低金融系统中的各种风险。此外，金融， 具的 创新特别是金融衍生产品的出现，如期货、期权、互换等，丰富了金融生态系统中的食物链，为 投资者规避利率、汇率和其它市场风险提供了条件，从而增强了金融生态系统的适应性和稳定性。 5 金融生态体系也是一个具有自我调节功能的体系。当生态系统中的某一成份发生变化的 时候，它必然会引起其它成份出现一系列相应的变化。这些变化最终又会反过来影响最初发生变 化的那种成份由于反馈现象的存在，使得自然生态系统最终趋于平衡。在金融生态系统中，各 种调节机制相当于反馈现象，例如，汇率机制可以调节国际收支平衡；利率机制可以调节资金供需 关系以及资金分配结构；破产、兼并机制优化了金融机构的结构和规模，行业自律组织也是金融生 6 中国农业大学硕十学位论文第一章绪论 1 态中最重要的自调机制，它有助于防止生态竞争中的盲目行为和恶性倾向，当金融生态系统受到 外界干扰时，各种调节机制相互作用，使金融生态系统恢复平衡。 1 5 3 金融生态环境 金融生态环境是指影响金融业生存和发展的各种因素的总和。它既包括与金融业发展相互影 响的政治、经济、法律、信用环境等因素，又包括金融体系内部各要素如金融市场、金融机构、 金融工具、金融产品，通过资金媒介和信用链条形成的相互作用、相互影响的系统。“金融生态 环境”的基本内容主要有以下几方面： 1 稳定的经济环境。经济决定金融，稳定的宏观经济环境是改善金融环境的重要前提。经 济运行大起大落，会对金融业稳健经营产生不利影响，甚至诱发金融风险。经济运行不稳定，出 现恶性通货膨胀或通货紧缩，经济增长的货币金融环境就会受到损害。 2 完善的法制环境。法制环境是金融生态环境的主要方面。金融法制建设直接影响着金融 生态环境的有序性、稳定性、平衡性和创新能力，决定了金融生态环境将来的发展空间。完善的 法律可以有效保护债权人、投资人的合法权益，打击金融违法行为，树立诚信意识和道德规范。 3 良好的信用环境。信用环境在金融生态环境中占有十分重要的地位。信用体系建设滞后、 缺乏对债务人履约的制约、企业诚信意识和公众金融风险意识淡薄、金融诈骗和逃废金融债权的 现象严重，都将极大地威胁银行资金安全。 4 协调的市场环境。协调、健康发展的金融市场，对于提高资源配置效率、降低金融交易 成本、促进经济健康发展具有重要的作用。 5 规范的制度环境。市场经济是法治经济。从这个意义上讲，在完善的市场经济条件下， 规范的制度环境的核心内容之一是执法环境，它对金融生态环境各项功能的充分发挥具有重要意 义。 1 5 4 农村金融生态环境 农村金融生态环境是金融生态环境的一个重要组成部分，是由农村地区的金融主体与其赖以 存在和发展的金融生态环境彼此依存、相互影响、共同发展而形成的动态平衡系统。是指为农村 经济发展提供资金融通及其他金融服务的金融主体与其赖以生存和发展的金融生态环境彼此依 存、相互发展、相互作用过程中，通过分工，合作所形成的具有一定结构特征。执行一定功能作 j i j 的动态平衡系统。 作为金融生态环境的一部分，农村地区的金融生态环境主要体现在法律保障、农村信用体系、 区域经济发展状况、社农关系及政府对农村金融的支持反哺程度等方面。由丁：不同地区农村的经 济发展水平存在很大差距、不同地区农村对经济政策的认知程度与执行力度不同，再加上传统风俗 等因素的影响，与城市金融生态环境相比，农村地区的金融生态环境表现出较大的差异性。 7 中国农业大学硕士学位论文第二章我周农村会融生态现状 第二章我国农村金融生态现状 2 1 我国农村金融生态现实分析 2 1 1 我国农村金融生态环境的构建体系 经过2 0 多年的改革，中国农村金融体制几经变迁，形成了以支持整个农业开发和农业技术 进步、保证国家农副产品收购以及体现并实施国家政策的农业发展银行，以工商企业为主要服务 对象的农业银行和主要为农户服务的农村信用社等3 家正规农村金融组织，另外还有主要负责储 蓄业务的邮政储蓄。可以说，我国农村已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的， 以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。此外，工商银行等国有商业 银行以及部分地区的人保财险公司也向农村提供少量金融服务。非正规性金融组织主要是指民间 组织借贷，多为私人之间的借贷，也有地下钱庄等形式。 我国当前的农村金融生态系统的体制安排从形式上看似无懈可击，但在实际运作中却暴露出 诸多理论与实践上的缺陷：农业发展银行很少向农民贷款；国有商业银行分支机构开始在农村向上 收缩，虽然在部分乡镇仍然有农业银行和邮政储蓄网点与农村信用社竞争存款，但贷款领域基本 只剩下农村信用社一家了。近年来贷款向城市集中，出现了资金由农村向城市流动的趋势，其中 邮歧储蓄是主要渠道，因邮邮政储蓄不发放贷款，大部分资金直接流出了农村。所以这种配置对 于多数没有任何工业基础的农村极其不利，造成了农户生产生活的小额贷款也难以得到等等。在 正规金融机构缺乏的情况下，各种民间金融形式发展起来了。民间信用和融资方式多种多样，包 括担保抵押借贷、民间票据贴现、各种资金互助会等。在资金紧缺而银行信贷无法满足的情况下， 这些金融方式有不可或缺的重要作用，但民间金融活动又有一定的风险性，民问借款中有相当一 部分是高利贷，而这种高利贷不仅直接增加了农民的负担，而且高利贷的高风险会导致诈骗和恶 意逃债行为，从而影响到了社会的稳定。 与我国经济改革的整体战略路径一致，金融领域的改革也是遵循“摸石头过河”的方式展开的 渐进式改革，然而对农村金融改革却缺乏系统性的构思。其一，多年来的农村金融改革主要着眼 于农村正规金融机构系统内部关系的调整和改善，没有着眼于机构间运作机制的协调。农村金融 改革仅仅是为了构建一种完善的机构体制，没有着眼于如何构建农村金融各子系统间相互协调运 作的长效机制。农村正规金融系统内部，也仅仅着眼丁：各银行系统内部的改革，而忽视非银行系 统的安排；仅仅着眼丁正规金融部门制度的演进，而忽视非正规金融部门制度的变迁。其二，农村 金融系统与金融生态环境不相适应。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变 化，经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征，城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶段经 济工作的重心。同时，农村经济主体出现多元化、需求出现多样性，然而农村金融系统却还在同 化这种城乡金融的二元结构特征，已远远不适应农村经济主体的多元化和需求的多样性。作为一 种制度安排的农村金融生态系统，在形成以后，虽在一定时期内具有一定稳定性，但它也具有一 8 中国农业大学硕十学位论文 第二章我国农村金融生态现状 i 定的生命周期特性。随着环境的变化，农村金融生态系统本身也需要发展，需要在新环境下找到 新的均衡，具有动态性正是因为这个原因，我国农村金融生态系统逐渐呈现动态失衡 农 村 金 融 供 给 系 统 正 规 部 门 非正 规组 织 农村金融机构系统 主要银行金融机构一农业发展银行 一农业银行 一农村信用社 一邮政储蓄银行 非银行金融机构保险公司 信托投资公司 民间私人借贷组织 国内非政府组织 国际农业基金合作组织 农村会融需求系统一农户 一农村工商企业 一农村基层政府 图2 一l ：我国农村金融生态系统围 2 1 2 农村金融生态发展的现状 从宏观层面衡量金融发展的指标比较多，在本文中研究农村金融发展水平时我们采用农村金 融融量作为主要的参数指标。 1 农村金融理论融量 在简单的物物交换条件下，金融融量与经济融量的比率是零，即实体经济的变动不需要货币金 融来起媒介作用。随着经济的发展产生了实物与货币的交换关系，此时实物规模决定了与之相适应 的货币金融总量，金融融量与经济融量比率为1 ，这是此时的金融融量的理论极限值。这种关系戈德 史密斯是用金融相关率( f i r ) 来描述的。根据戈德史密斯的理论，我们对金融融量与经济总量的关 系可以建立以下模型( 田力，2 0 0 4 ) ： m = k g 在式中，m 表示金融融量；k 表示f i r , g 表示经济总量，即国内生产总值g d p 。当人类进入 现代社会以后，经济运行赋予了金融许多新的内容，出现了不同规模的金融融量。我们可以把简单 生产力条件下的金融融量模型扩充为： 9 中国农业大学硕七学位论文第二章我国农村会融生态现状 m = ( k + k l + k 2 + 口口+ k n ) 0 ( 多 在式中，i ( k l ，l ( 2 ，k n 表示经济金融化程度加深过程中的不同层次的经济金融融量系数 但是，在现实生活中，与实体经济部门所对应的不只是金融部门，还包括财政部门、家庭部门，在开放 经济条件下还包括国外资本的净流入量我们可以进一步修正金融融量模型： m = ( k + k i + k 2 + 口口+ k n ) g g 1 一g 2 g 3 在式中，g i ，g 2 ，g 3 分别表示财政部门的资金量、家庭部门的资金量以及国外资本的净流 入量。 根据最后的修正公式以及有关数据得出中国农村金融理论融量表如下( 表2 - 1 ) ： 表2 1 ：中国农村金融理论融量表单位：亿元 年份警曾然嚣麓器攀誉薹管 注：国内生产总值( g ) ，全国金融总量( m ) ，农村国内生产总值( g ) ，财务农业资金支出量g d 足根据1 9 9 4 - - 2 0 0 3 年中国金融年鉴有关数据整理得 i ：的；初步农村金融融量理论值( m 1 ) 足以fi r 为参数计算出来的；家庭部门资 本净流入( 0 2 ) 和国外资奉净流入量( 0 3 ) 足根据刘江主编的( 2 1 世纪农业发艟战略 一书的相关数据整理出来的。 2 农村金融实际融量 我们把农村金融融量分为三个部分：一是作为货币的货币提供的金融融量；二是作为信_ 的 货币所提供的金融融量；三是作为资本的货币所提供的金融融量。在现实中，由于农村经济不发达， 作为资本的货币所提供的金融融量极少。为了计算的方便，按照现有的统计口径，我们用农村全部 金融性总资产来替代农村金融的实际融量米进行计算。得出表2 - 2 ： 1 0 中国农业大学硕士学位论文 第二章我国农村会融生态现状 墨丝! 垦壅塑童墼壅堕壁童曼兰笪! 堑重 年份农村现金流通量农霎爹农业蠢芸票及农翥繁门其嚣融巢等慧， 注：根据1 9 9 4 - - 2 0 0 3 年中国金融年鉴有关数据整理得出；农业类股票按流通市值计算；其他金融资产 中含农村保险资产。 从图表中不难看出，银行部门对农村金融融量的贡献率占了全部农村金融融量的7 0 强：而1 银行类金融机构的贡献率m 0 微乎其微，占全部农村金融融量的1 弱，这与我国城市经济的资本类 金融融量相比，显然过低，与世界上发达国相比，更是差距甚远。 3 农村今融修甓滞后谚n 严零 具体情况可以通过表3 来表示。表3 显示，我国农村近十年来的金融融量是严重不足的。从 1 9 9 5 年开始，农村的金融缺口几乎每年都保持在5 0 0 0 亿元以上；1 9 9 5 年到2 0 0 0 年，农村金融缺口 差率均保持在5 0 以上。并且，农村金融缺口随着时间的推移呈现出不断扩大的趋势。这种趋势可 以用图2 - 3 来说明。农村金融缺口不断扩大的趋势显示并暴露了我国农村经济与整个国民经济的 差距在拉大，说明了农村金融发展在支持经济发展过程中具有明显的滞后性。 表2 3 ：中国农村金融缺口表单位：亿元 年份专基措篙m 量2 君后农村锚m 妒3 融旦农村金融缺口( m ) 农裟m 籼m 3 ) 差率 修i f 值( ) () 一、 ( 1 9 9 36 9 3 i 5 6 3 7 2 25 5 938 8 1 9 9 48 9 3 6 3 6 4 7 8 52 4 5 7 83 7 9 1 9 9 51 1 0 0 8 6 5 0 4 1 05 9 6 7 61 1 8 4 1 9 9 61 4 3 7 9 1 9 2 7 9 85 0 9 9 35 5 0 1 9 9 71 7 6 8 5 7 1 0 9 4 7 86 7 3 7 96 1 5 1 9 9 82 0 4 3 1 7 1 2 9 4 6 17 4 8 5 65 7 7 1 9 9 92 1 9 2 6 2 1 4 3 8 5 i7 5 4 1 i5 2 3 2 0 0 0 2 3 5 5 0 61 5 0 4 5 88 5 0 48 5 6 5 2 0 0 1 2 3 2 6 6 11 6 5 5 7 66 7 0 8 54 04 2 0 0 2 2 3 3 5 4 51 8 4 1 8 74 9 3 5 8 2 6 9 注：根据表1 与表2 有关数据整理计算得出 中国农业大学硕士学位论文第二章我国农村金融生态现状 圈2 - 2 ；中国农村金融缺口趋势围 注：报据表3 数据整理得出 2 2 农村金融生态环境存在的缺陷 从整体上来看出村地区的金融生态环境是脆弱的这种脆弱性，源自农村经济基础的薄弱，体 现在信用基础薄弱、金融体系传导功能弱化和制度约束欠缺等方面。 2 2 1农村金融生态主体的失位 农村金融生态主体的数量稀少( 数量少、规模小) ，金融种群薄弱，主体种群发育不良、功 能不全，不能有序互助，联动策应。多年来的农村金融改革，主要着眼于农村正规金融机构的改 革上，缺乏整体性、相关性和机构间的协调性，没有着眼于如何构建农村金融系统中各子系统间 相互协调的k 效机制，使农村金融服务出现“荒漠化”。 1 国有银行主动退出农村部分市场。农业贷款一般期限较长、风险较大，收益的不确定性 因素非常多，按照一般规律，发放农业贷款的银行的预期收益要低于其他商业贷款，而预期风险 要高于其他商业贷款。信贷资金追求的安全性、流动性、盈利性与农业贷款对象的风险性、长期 性和微利性相矛盾，造成资金的效益不高、信贷资金选择项目比较困难的局面。市场信号必然对 金融部门的决策行为产生影响，引导金融机构作出选择：他们不会主动投入基础农业，川r 改造 农田、兴修水利、绿化荒山以及粮食生产，而投入利润高( 或者是短期利润高) 而风险低的领域。 当然，也不排除由于市场机会不同，一些产业化的农业种植和加工业也可以获得平均的利润率， 这些在农村大市场中是风毛麟角，也是商业银行趋之若鹜扶持的对象。但总体来看，这样符合商 业银行信贷条件的客户是比较少的，尤其是在贫困地区，按照商业银行现在苛刻的贷款条件，几 乎是找不到合适客户。从1 9 9 8 年开始，全国四大国有银行开始大规模撤并3 1 0 0 0 多家地县以下基 层机构，除中国农业银行尽量保留其县级支行以外，其他三家精简比例为中国工商银行2 0 、中国 银行1 0 、中国建设银行3 0 。与撤并同时进行的是各商业银行对县级机构贷款权项的上收，造 1 2 中国农业大学硕士学位论文第二章我国农村会融生态现状 成了四大国有商业银行县级机构成为了单纯吸收存款的机构。大量的资金渐次从农村撤出，流入 城市，加剧了农村地区的资金供求矛盾，十分不利于县域以下经济的发展，长期下去国民经济平 衡发展将十分不利。目前这种现象非常普遍，由于国有商业银行把贷款权限上收，把农村视为信 贷投放的高风险区，新增贷款主要集中在城市区域和上市公司，对农业及相关产业投放偏少根 据对河南郑州辖区县( 市) 的调查，2 0 0 2 年l - 6 月份，辖内七县( 市) 国有商业银行新增贷款与 新增存款的比例是1 8 2 1 ，8 0 以上的资金上存上级行。各国有商业银行上级行制定了较高的内 部资金上存利率，鼓励或者强制资金上存，使县域资金大量向城市转移。据统计，2 0 0 2 年6 月底 巩义市各国有商业银行上存资金1 9 9 3 亿元，占全部存款的4 6 ；新密市各国有商业银行上存资金 1 6 7 4 亿元占全部存款的3 9 0 4 。国有商业银行县( 市) 支行当年新增存款8 0 以上缴存上级行， 除了小额抵押贷款和足额银行承兑，基本没有授信权限。同时，据统计分析，2 0 0 2 年底全国四家 国有商业银行县级支行的存贷比普遍低于全国存贷平均水平，其中：农行低4 个百分点，工行低 5 个百分点，建行低2 0 个百分点，中行低2 7 个百分点。这就说明，我国商业性金融机构对农业 和农村的信贷投放具有逐年递减的趋势，而它们的存差又说明，它们将从农村地区吸收的储蓄存 款较多地转移到了城市，大量的农村资金从农村抽出投向城市产业和非农产业。( 吴小灵：“重 构农村金融体系，支持县域经济发展”) 2 农业发展银行的功能弱化造成农村金融中的缺位。农村业发展银行成立以来，实行资金 封j j 运行，贷款出财政 贴，以保本微利为原则，丘落支国家农业产业政策，挺进国【t 经济协强 发展发挥了重要作用。但是从现状来看，农业发展银行资本金不足且成本较高，经营包袱较重， 服务功能不齐，发展业务受限。首先资本金严重不足及来源成本较高。农业发展银行尽管注册资 本金2 0 0 亿元，到2 0 0 3 年末，实际到位资本金仅1 6 5 4 6 亿元，除国家开发银行，农业发展银行、 中国进出口银行都没有根据贷款五级分类标准提足呆坏账准备金；若提足拨备，则农业发展银行 和中国进出1 ：3 银行的资本净额为负数。2 0 0 5 年末，按上报银监会口径，如果提足拨各1 4 0