（农业经济管理专业论文）我国发展网络银行的理论与实践研究.pdf

梦 4 0 3 5 9 6 硕 f 学位论文我国发展网络银行的理论与实践研究东北农业人学 摘要 网 络银行又 称在线银行， 是指银行利用i n t e r n e t 技术， 通过i n t e r n e t 向 用 户提 供银行服务项目 ， 形象地说， 网 络银行是计算机、网 络和银行的 三位一体， 作为网络上的虚拟银行柜台，用户可以突破时空限制，只要具备上网条件，就 可以享受全天的网上金融服务，进行网上查询、转账、支付和结算等业务。 在知识经济时代， 以因特网为荃础的网 络经济给人类社会带来了又一次突 破 性 的 革 命 ， 网 编 行 应 运 而 生 。 本 文 从 分 析 国 际 金 融 形 势 的 转 变 入 手 ， 论 证 了在目 前经济全球化、传统银行电子化、网 络化、同业竟争日 趋科技化的背景 下， 我国发展网 络银行的必要性。同时在比 较借鉴外国 成熟网络银行业务操作 的基础上分析了我国网络银行业务发展存在的问题， 并提出了相应的对策建议: 深化网络意识，培养网络思维:建立全国统一的金融认证中心;深化银行电子 化建设:调整内 部管理结构; 完善相关法律法规。以 提高 我国 金融业的国际竞 争力。 关 键 词 : 中 国 网 去银 行 发 展 战 略 硕 i - 学位论文 我国 发展网 络银行的理论与 4践研究东北农业人学 ab s t r a c t b y t h e e a r l y 1 9 9 0 s i t h a d b e c o m e a p p a r e n t t h a t t h e i n t e r n e t h e l d g r e a t p r o m i s e f o r t h o s e c o m me r c i a l b a n k s t h a t g r o wing wi s h t o s e l l t h e i r f i n a n c i a l p r o d u c t s t o a l a r g e r p o t e n t i a l m a r k e t t h a n t h e y h a d p r e v i o u s l y p u r c h a s i n g b e e n a b l e t o a d d r e s s . t h e r e a r e d r e a ms o f c o n s u me r s n e a r l y a l l t h e i r r o u t i n e g o o d s o n l i n e , f r o m g r o c e r i e s t o c l o t h i n g .t h e b a s i c f o u n d e r m e n t l f o r t h e i r p u r c h a s i n g i s t h e p a y m e n t o n - l i n e . o n - l i n e b a n k a p p l y i n g t o t h e e l e c t r o n i c c o mm e r c e m a k e a l l t h e s e c o m e t r u e . t h i s r e s e a r c h d i s c u s s i n g t h e g r o w i n g i m p o r t a n c e o f o n - l i n e b a n k i n g s y s t e m . i t m a k e s t h e a b r o a d o n - l i n e b a n k i n g s y s t e m a s a n e x a mp l e , e x a m i n e s t h o s e r e a s o n s a n d t h e o b s t r u c t i o n t h a t d e l a y t h e i m p r o v e m e n t o f o n - l i n e b a n k i n c h i n a .l t p u t s f o r w a r d a s t r a t e g y o n t h e d e v e l o p m e n t o f o u r b a n k i n g s y s t e m .t h e p o i n t i s m a d e t h a t i n t o d a y s s w o r l d , a b a n k m u s t b e c o m e i n v o l v e d i n i n t e r n e t i n o r d e r t o p r o fi t a n d s u c c e e d - w h i l e r e m a i n i n g c o mp e t i t i v e . p o s t g r a d u a t e : w a n g x i a o f e i ma j o r : a g r i c u l t u r a l m a n a g e m e n t i n s u p e rvi s o r : p r o f . y o u h u a l i k e y w o r d s : c h i n a , o n - l i n e b a n k i n g , e l e c t r o n i c c o n mme r c e , d e v e l o p i n g e c o n o my s t r a t e g y u i ! . i : 学位论文我囚发展网络银行的理论与 实践研究 东北农业人学 1 在我国发展网络银行的必要性 1 . 1 网络银行的 概念 1 . 1 . 1 网 络银行的 概念 网络银行是以 银行的计算 初为主体，以 银行自 建的通信网络或因 特网 络为传输媒 介， 以 单 位或 个 人计 算 机为 入网 终 端的“ 三 位 一 .体” 的 新 型 银 行， 根 据 服务 领 域 和服 务 方 式 不 同 ， 网 绷浸 行 又 可 扩 展为 网 上支 付、 网 上 证 券、 家l w d 、 企 业 银 行 等不 同 系 统。 网络银行主要实现以 下三种功能: ( i ) m m 务 功 能 。 通过 建 立网 页 ， 不 区 分 客 户 刘 象， 将 信息 发 送 给 浏 览 者， 使上 网 的人能 够了 解银 行信息， 包括利率、 汇率 等 信息。 ( 2 ) 查 询 月 及 务 功能 。 用 户 可aa 过 银 行网 站 查询自 己 的 帐 户， 如 查 询信 用 卡 余 额、 企 业帐户余额、交易历史等。 ( 3 ) 交易 服务 功能。 用 户 可以 在网 上实 现同 一 客 户 下不同 帐 户间 的 转 帐以 及临 时 挂 失、 签 发个人 支 票， 申 请 小妾 ft押贷 款等 交 易o沙卜 网 上支 刊系统作 为电 子商 务的 基石 i ， 也 是交易 服务的 重要 内 容， 用户 :6 :j 注 行网 上交费、 买 卖股票、 o 1 滴务 活 动时， 可以 指示网 上银行代其向 有关商户付款。 网 络银 行的出 现， 为 人 们 提供了 每 周7 天、 每天2 4 小时 随时使 用的 仅 呀 蛆 民 务。 具 有 狡用r待 网 经 验的 用户， 在家 中、 办公 室或 全球 任 何 地 方、 任何 时间， 只 要在电涟 上 键入网 络银行的 地址， 就可以 根据屏幕上的 提示办 理有关银行业务。 1 . 1 .2 网 络银行的 特点 网 络银行使得银行的 一 切交易 及各种业务 和办公 完全实现无纸 化、电 子化和自 动 化， 传统银行机构网 络化， 具有以 下特点: ( l ) h 氏 银行 服 务 成本 、 提高 服 务 质量。 ( 2 ) 阳氏 银行 软、 硬 件开发 和 维 护费 用。 ( 3 ) 降 低客 户成本 ， 客户操作更加生 动、 友 好。 1 .2 全球化新经济大潮迫使传统银行深化变革 随 着 信息网 绷支 术的 快 速推 进， 从2 0 廷 丝 己 9 0 年代 开 始， 世 界 经 济就 悄然 进入了 一 个 被人 4 称之为 新 经济的 时 代。 以 信息网 络 技术 为 先导的 新兴 眼 现出 与工业 化时 代的 传统 技术明 显区 别的 发 展 规律秘寺 征， 从 而 诱 变出 新的 经济运 行 规律。 如 果说 工 业 生 产 力造 就了 分 工， 那么 信息 生 产力 就促 成 融合; 卫业 生 产力填充了 市 场， 减少了 就业 机会， 信息 生产力则能 创造出更大的 市场和更多的就业机会。 这正是我们现己 耳熟能详 的 所谓 新 经济的 奇 妙 之 处， 它带 来了 低失 业率 和 1 氏 通 货膨胀率 下的 经 济高 速增长奇 观， 剖良 大 渡 上 缓 解了 几 于 崔 经 济学 家 苦b 求索的 难 题。以 美国 为 例， 现今 信 息 产业己占 其 整 个经 济比 重的1 / 4 以 上， 对经 济 增长的 贡 献率高 达3 5 % ， 而传 统支柱 产业 如 汽车 工业 的 m 却 下降到4 %。 至2 0 0 ( 年6 月， 美国 经济已彭卖 ， 年多 i l l 个月 伟 黝婚长 其 f 4 川 学位论文 我国发展网络银行的理论与实践研究 东北农业人学 中 连 续几 年 年均 增 幅 达4 % 以 上) ， 超 过了 历 史 最 好 水 平。 而 且， 这些 是在 没 有 通 货 膨 胀 和 极 低 失 业率 的 情 况 下 发 生 的 。 建 立 在网 络 技 术 等高科 皮 w乙 上 的 新 经济， 越 来 越 充 分 地向 世人 展 现了 无 穷 的 魅 内和巨 大 的 潜 力 . 正 如 经 合 组 织部 长 级 会 议 宜言 所 指 出 的 那 样: 作为 提高 生 产率、 19 撰南哑 i会和 经 济 增 长的 原 动 力， 信息 技术 革命 月 1 g的 作 用是 明 确的。 若不充分利用信息 技术， 就不 可能形 成和发 展新经济. 信息 网 络 技术 本 身 是 新兴 的 、 革 命 性 的 ， 但其 最 深 刻的 影 响 却 体 现 在传 统 领 域， 如 伟 吩 到 k 、 服 务 业 和 传 统商 业。 而 这 些 传 统 领 域 的 深 亥 佼革 又 将 反 过来 促 进网 络 和 信息 最 终成为 未来经济发展最关键的 要素之一。 在这股浪 潮的 推动下， “ 全球经济一体化，. “ 可彬卖 发展，、 “ 知i o g济” 等当 今世界 经济的 抓袅 题 相继摆至 了 人们 面前. 旧的 观念 和 经 验显 然己 经难以 适 应网 络经 济 时 代， 引门 需 要 尽快熟 悉新的 知识， 创出 新的 路 子。 1 . 2 . 1 网 络银行产生的 背 景 2 0幽己 8 0 年代以 来， 无论 是欧洲的 全能 性商业银行， 还是美国分业侣 理限制下的 商 业 银 行， 均 受 到ci 脱媒 和证 券 化的 狂 j 冲 击， 直 接 融资 逐 步 取代 间 接 融资， 商 业银 行的 传 统利益 受 - ij y ， 在金 融系 统中 的 地位开 始 下降。 例如: 美国 商 业银行 资 产 在整 个金 融 机沟 资 产中 的 份 额， 从1 9 0 0 年的6 2 .9 % , 1 9 4 8 年的5 5 .9 ， 下 降 到1 9 9 4 年的2 6 %。 商 业银行竞 争 不 过 共同 基金、 投资 银行 等非 银 行金 v机 构， 主要原 j 是商 业银 行的 经 营成本 相 对较高。 这在很 大程 度上是因 为商 业银行 i lf 营业网 点吸收 存款 和开 尧 之 佳 务， 而 非银 行金融 讲 勾 却是 通过 其犯 如 览 拟目 对f 田 杀 1 的 紧直 。 例如: 共同 基 金- -肠m 过邮 寄 和电 话宝道 来 吸纳 资 金， 经营 )s 体不 超 过 其 资 产 总 额 的0 .5 % , 相 刘 而言， 一 个 以 零 售业务为 主的商业银行的 经 营成本要占 到资 产总额的4 % - 5 %0 在这 种情况 下， 商业银行 被迫调 捆报 务 功 能， 以 阳fe 经 营 成本 。 手 段之- 就是 将能 够分 解的 业务 予以 独立， 实 施 专 业 化分工， 提高 运千牧 率， 增强竞争 力。 信用 卡 业务 就 是 一 i 典 型 的 例 子， 美国m n c f in a n c i a l 的 信 用 卡 部门 ， 后 来 就 n f , 出 来 并以m b n a c o rp . 的 名 称 上市 ， 成为 没 有 营 业网 点 ， 专 营 信 用卡 业 务的 银 行。 手 段 之 二是 对市 场 进 行 细分， 然后; 独立 机构面引氏 成本 渠 道专门 服务 某一块市场。 米德兰银行成 立了 f i rs t d i r e c t ， 仅 通过 电 话 i n a t m开 展 业务 ， 后 来 大 通 银 行 、 f i rs t c h ic a g o n b d . p n c b a n k等 翻 涅 仁 模仿 这 滩莫 式。 而 德意志 银 行、 花旗 银 行和 瑞 士联苍 淑行则 6 ) 到 美 国1 9 9 7 年 金 融 改 革 方案的 正 式出 台 ， 从东 南亚国 家 金 融体系的 重 整到日 本金 融改 革 方案的 推出， 包括欧 洲、 美洲、 亚洲 等 发 达国 家和 发 展中国 家 在内 的多 数国 家， 都在 进 行自 己 的 金 融改革。 随 着金 融市 场的 全 球开 放和网 络银 行的 全 球泪 明 及 务以 及金 触的全 面自 由 ， 银行 业 竞争的 主 要 焦 点 刁 硒是国 内 同 业间 的 竞 争， 刁 n 是 服 务 质 量 和价 格 的 竞 争， 而 是 来自 金 融 业 与 非金 融业、 国内 和国 外、网 络银行 与实体银行的多 方面挑战。 因 此， 信息时代的金融 正 面 临 着网 络化 的 冲 击 ， 网 络 银 行 、 网 上 支 刊、 网 上 货币 、 网 上 证 券 、 网 上 消 算 等 新的 金融形 式冲 击56 传 统的 金 融形 丘 澎 和 金融观 念， 这 就要 求盆 尹 拒 q v , u 须牢 牢 抓 住电 子网 络化 顾 卜 学位论文 我国发展网 络银行的 理论与实践研究 东北农业人学 发 展 给 金 融 业 带 来的 新 机 遇门f0 :馒 电 子 网 络时 代的 新 形 势和 新 特点 ， 把传 统的 金 融 业带 入一 个全新的 时代。 1 1 1 1新特点 ( 1 ) 坚实的 禾 滋基 础， 3 锄的网 络化 意识。 从传统 观念到网 络意识， 金 融电 子化 网络改变着人们的思想观念和思维方式。 2 0 世 纪9 0 f 钊 弋 以 来， 随 摧 陆 f 算机网 络 通信 技术的 飞 速 发 展，出 现了日 fu l l 泛的网 上 经济、 金 融活 动 ( a n j 肚 过i n t e rn e t 实 现 渣询、 采购、 产品 介绍、 广告、汀 购、电 子支 付 等 一 系 列网 上 交易 7 v1 ) 。以 美国 为 首的 发 达国 家正以 信息 空间“ 新圈 地 运动” 的 方 式 抢占 市 场的 份 额. 守 心电 子 化网 络 技 术 的 领先 权。 无 论 别泪 户 端的 界 面 软 件， 还 是 服 务端 的 支 持 硬件， 无论 是 用于视听 多 媒 体联网 的 压 缩 技术。 还是 用于 通信 接口 的 调 市 懈 调器， 无论 是网 络间 的 路由 器， 还是 银行间的 防 火墙等 技术几 乎 都掌 握在 几个国 家手中 一 _ 说 明 西 方 发 达 国 家 具 有 坚实 翻4 f 1 基 础。 与 此 同 吐电 子训 算机 的 普 及 和网 络的 全 球化以 及3 9 勿1币 可以 方 便 地进 行电 子招标、 政府 采购等 等。 二 是电 子 化网 络 将 改 变人 们 的 消 费 方 式 。 网上身 物 的 最 夕 漪征 是 消 费 者的 主 导 性， 购 物蒯暮 掌 握在 消费 者 手中， 同 时 消费 者 还司能以 一 种轻松、自 由 的自 刊报 务 方式来完 成交易 ， 消费 者 主 权 可以 在网 络中 充 分 体 现出 来。 三 是电 子 化网 络将 改 变 企业 的 生 产方 式。电 子 商 务是一利 快捷、 方便的y 吻 手 段 消费 老的 i ll i 生 化、 特 殊化 需 要 可以 完 全通 过网 络展 示 在 生 产厂 商 面前。 为了 取悦 顾客， 突 出 商 品 的 设 计 a 格 ， 传 峙业中 的 许 多 企 匕 汾 纷 发 展 和 普 及电 子 商 务 ， 如1 9 9 8 年3 月 ， 美国 福 特 汽 车 公 司 i 面丈 建 立客 户 为 主 体 的 方 式 将 分 布 在全 世 界 的1 2 万个喇庙 工作 站 与 硕 1 了 学位论文 我国发展网络银行的理论与 实践研究 东北农业人学 公司的内 部网 连 接 起 来， 并 将分 布 在全 世界的i s 万矛 伙 圣 销商 纳入内 部网 澡终目 的 是实 现能够按照用 户的 不同 要 求按需供 应汽车. 四是电 子化网 络将 给传统行业带来 ，场革命，电 子网络班括了 商务活动的全过程。 i 那土人 与电 子 通 信 方 式的 结合， 将极大 地 提高 商务 活 动的 效 率， 凌1 ) 不k 要的中 间 环节， 传统的 带 此 1 1 m 此进入 / j a 比 量 、多品 利的时代， 零库存成为可能; 传统的零售业和批发 业开 创了t 无 店 铺， 网 上 营 销 的 新 模 式各 币 线绷 务 为 传 红 阴 r 务 业 提供 了 全 新 的 服 务 方 式。 如世界 上 最大 的 网 上书 店 一一 亚 马 逊书 店， 在 短 短四 年里 从 译 哺，由 小 至 状， 使 亚 马 逊公司 成为 世界 上 最 大的 网 上书 店， 公司 股票 上市一 详 多 就t 曾 长 2 0 倍， 市 场总 值 越_ 坤隋 1 0 0 0 余家分 店的 美国 最大传 统书 店 一 一 月 宠 诺 书 店的8 倍。 1 9 9 6 年亚马 逊的 营 业 收入1 6 0 0 万 美 一元 ， 到1 9 9 ， 年就增 到1 4 8 0 ( 万美 元， 1 9 9 8 年总 营 业额 突破5 亿知l , h 前 在n a s d a q 市 场上 ， 其 市 值己 达1 6 0 0 0 0 1 ! 多 亿 美元 ， 约 相 当 于中 国 社 会 商 品 零 售 总 额的3 7 .5 %. 五是电 子 化网 络将带 来一个全新的 金融业。 随 着电 子商务 在电 子交易 环节 上的 突 破， 网 络银行、 银行 卡 支付 网 络、 网上 货币 和网 上转账 、 网 上p t t 旬 等服务， 将金 融 业带 入一 个全新 的 领 域。 如 全球 第一 家网 络铡于 一- 安全第 一网 络银 行， 1 9 9 5 年1 0 月诞生 于 美国 ， 这家 银行 没 有 硅筑 物， 没有 地址 ， 只有网 址， 营 业大厅 就是首 页 画面， 员 工只 有1 0 人， 与总资 产 超 过2 0 0 ( 亿美元的 美国 在 旗铡j 湘比 ， “ 安 全 第一网 络银行 ， ， 简白 是 微不足道， 但与砂 渊1 银 行 不同 的 是， 训示 所 有交 易 都 愚丈 互 联网 进 行， 1 9 9 6 年存 款金 额 达到1 4 0 0 万美 元， 到1 9 9 9 年达到4 亿多 美元， 发 展 潜 力 相当 大。 ( 4 ) 银 行机 构 网 络化 、 管 理 扁 平化。 从实 有 机 构 到 目 别 以 机 构， 金 融电 子 化网 络改 变着银行的物理存在形态。 随 着金 聂 1 电 子化 网 络的 迅速 延 仲不 口 功 能的 不断 扩展， 传统的 银 行 机构 设 置 将无 法满足 又客 户 fi r .服务 的 各平需 求。 新的 业 务 压 不 境 要求希 1业银行 改 变“ 金字 塔” 型的 机 构 层次模型， 采用 扁平 化管 理， 支持“ 团 队 作战” ， 以 服 务 及营 销渠 道、 银行的 核 心产 品 与 支 精 服务 ( 如 转 帐、 清 款、 清分 等) 、 管 酒 注个 层 次 划 分 组 织 结 构， 凌乡 条 块 分 割 和 管理 层次。 银 行内 部依a 务网 和企业内 部网 在- .个 清晰的 体 系 结构 i t 作 ， 外 部m :a 过传统的网 点 或电 子网 点 服务网 络延f 中 到客户的 企业网以 及向 社 会公众 提供服务的 国 际 互联网 络目 前， 美欧 银行 在充分发 挥网 络优势， 抢占 着世界商务的 空间。 ( s ) 银 行 业务 多 元 化， 服务 功o w i t , 合 化、 全能 化。 从分 业 经营到淤生 经营， 金融 电子化网络改变着单一化、专业化的银行经营模式。 传统银 行 受 金 融管制的 约束， 只能从 事吸 收 存款、 发 放贷 款、 办理 结算 三大 块银 行 r *, 实行 分 鹭营原 则。 随替 各国 金 融自 由 ( 娇 变 的 扩大， 金 融管韦 惰所放松， 如 美 国、日 本新出台的 金 盈 1 改革方案都允许银行从 事证 券、保险留a务。 在此条件下， 现代 商业银行都大力开 拓新的 业务 领域， 如投资、 证券买卖、 代理保险、 信用卡、 咨询服务、 信a mr 务、 保管箱业务等等。 他盯 k 主 金 :af 卜 场上积极推出 新型金融 工具， 进行业务创新， 增 强自 身的 竞争 能力 ， 以 获 取更高的 利润。 在美 国， 中 间 业务 收入 约占 银行总收 入的5 0 %以 上， 西方 发 达国 家 约 为3 0 左右。 现代 商业 银 有 云 星 业 经 营， 特别是 新业务的 开 展， 使之摆脱了过去的单一化、 专业化，从而走向多元化、综合化以 至全能化。同时也使商 硕 1 学位论文我国发展网络银行的理论 j 实践研究 东北农业 人学 业铡了 在各国 经济中的地位和作用日 渐提高， 规模不 断壮大， 服务日 益完善， 成为“ 金 融百货公司” 和全能银行。 ( 6 ) 全球 经济 体化， 银行 业务国际 化。 从间 接交易 到直 接交易， 金融电 子 化网 络改变着传统狭窄的银行业务服务领域和经营渠道。 随 着电 子 化网 络的 不断 发展和各国 交往的 逐步加 深， 世界贸易及资 本流动 迅速 增 长， 金融行 业 最 显著l寺 点 之 _ ja 是银 行 业的 国 际 化。 现在， 世界 大商业 银 行无 - 例夕 卜 均是国 际 银 行， 中 小 商 业银行 也同 样要 办理国 际 金 融 业务。 这是因 为二 0 撇着金融电 子 化网 经 壮 支 术 的飞 逮勿买 ，数 据处理和 信息 的 传 递突 破了 时 间 和空问 限 制， 向 更 大更 广泛的 应用邻空间 玛申 。 c对不 蛔 的 追求是商 业银行走向国w f it t 的 最大内因。 在美国、日 本和 西欧x4国 家， 由 于 激烈的国内 竞争 环境及 经济 形势的 制 约， 使恻于 盈 利的 空 间 缩小， 而国 际 j p 3 9 的 存在 不 断地r 引 着各国 银行 纷纷将 其业引中 向 国 际 金融 市场。 国 际贸易的 迅 速发 展 ， 客 观七 要 求商 业银 行国 际 化。 国 际 直 接投 资 及跨国 公司 的 业务 y 张、 也 要 求 商业银 行为 其tf t 金 a支 持和 金 n t u r 务。 o资 本市 场的 急 剧扩灭以 及国 际贷 款或发行国际债券等因紊。 ( 7 ) 银 行经 营 综台 型、 集约 化。 从 传统粗 放型到 技术 密集型， 从 少 m 效益” 到 “ 深度效益” 金融电子化网络改变着银行的 利益取向。 传统两业 银r i m 利的 主 要部 分 在于 利 差收入 ， 它取 决于利 率的 水 乙 、 资 产负 债的 规 模以 及资 产负 侦的 结 构。 利差 是相 对固 定的， 规模 也是 有限 的。 在金 融电 子 化乏 菠 j 及 的 初 期 大多 是雨 绕获 得c (/n效 率 和 便利 方 面的 优 划 , v, 和扩 大电 子 化的 使用 范ff, 。 可当 今 却完全不同了 。 现代银i t 均 把盈利的重点 转向 关注客广、 开拓伟 场、 风险 控sm a n 经营成 本的下降以及员 工素质的提高。同时要求从资金型为主的业务转向综雀 冲胜 服务上来，以 扩 丈中 间 业务 表外 业务的 收 入。 而建设 金l i 电 子 化网 络， 重 点 要 考虑的是 三个 方面: 伽 务。 如 1i ij j ! j .,j j u c务保 持与 客 户尤 其a高 价值 的 客 户联系。 如美国、 西欧大 都组 建了电on % t a k 务中 心 c a ll c e n t e r ) , 口 本成立了 一关 照中l , 虽然名称不同， 但作用相 近， 目 的 都是 为了 吸 引 客 户， 并 z过个 性化服 务 建 立 密 切的 银 企 关系: 美国 还 提出 从t 规 模效 益 到 深度 效 益 ” 的 战 略，并 在 营 销 方 面 实 施 交 叉 销 售， 便 是“ ) 是 系 营 销” 和“ 关 系 银 行” 。 c台 作 在侧 习 费 中间 业务、 表夕 、业务时， 与 其他企 业和 行业通 过企 业问电 子商务 等方 式力 谓 岁 自 息 交 流开 展一 些代 树 c 4 i 和 代 办 客户 委 托 的 中 间 业 务 在 西 方发 达 国 家， 银行中间 业务的比 例不断上升。 3 管理 通讨个价内 部电子商务的 深化 月 资 洲氏 经营成本， 通过知识管理 来提高 银行整体的经营管理 水平和实 力。 ( 8 ) 交易 模式“ 人性化” 、 “ 个性化” 。 从以 交易为中 心到以 服务为甲 心， 金触电 子 化网 络改 变着 传统银行的 经营理念和服务理 念。 由 于经济形势和 经济结构的变化， 要 求银行的 8 = ,m 观念随 之改变。同 时， 这也是客 户的 要 求， 市 场 的 要 求 。 美国 、 西 欧 等 发 达 国 家 银 行 经 营 的 中 间 业 务 量 较 大，且 增 长 趋 势明 显， 中 间 业 务 收入 较高。 美国 商 业银 行的 中 间 业务收 入 来自 于为 客户 理财的 手续费， 占 总收入 的5 0 % 一 印% 。 而侧费 中国 家 收入 很 少， 我国 商 业银 行止 沙 ; 哑务 还 属 起步 阶段。 西方国 家商业银行 二 己 发 德 日 了以 服务为中 心， 而发 展中国 家商业银行去 日 仍就是以 交易为中 心。 例如:国内 外商业银行都实施“ 综合柜员制” ，发 次 醒 中国家银行以 交易为 倾 ! 一 学位论文我国发展网 络银行的理论与 实践研究 东北农业人学 主， 其 意 义 是 指 客户 在 一 洲 、 柜台 能 做 多 种 交 易， 如 存 欲取 款、 电 话 付费. 而以 服 务 为中 心的西方银行， “ 综合柜员制”是 指为客户提供综合的理财建议， 如帮客户设计储蓄方 案 、 提出 一 些 可 投 资 建 议 等 等. 以 交易 为 中 心的 模 式中 ， 信 息 技 术的 应 用主 要 体 现 在 替 代手 j 一操作上， 竞争力来源于 效率、 反 郊 本 、挂 殊 目 、投放时间;而在以 建立良 好客户关系 为 主的 服 务 模式 下， 信 息 技术 就与 金 融的 业务 抢 u 新 等结 合在 一 起， 竞争力 来湃于 对 客户 的了 解和建立新价值。 卿银行 体 制 多 元 化， 信息 网 络 政 治 化。 从“ 高 速公 路” 到 高 速 经济， 从 工 作 高 效 率 到决 策高质量， 金融电 子化网 络改 变着 政用的 行为。 西方国 家的金融总是建 立在政治、 经济荃咄乙七 的庞大体系. 西方国家的银行体制 也是多元化的 体制。 刀 层次上分有国 家铡 了 、区域银行; 从性质上分有国 家的、国 家控 股的、 私人拓 啦或公众控般的私有化银行业 七 ;从业务上分有批发型和零售型. 如美国 商业银行不论 规模大小， 都是私人 控 股或公 众控 股的 私有化银行企业。 在西方发达国 家，由 于电 子商引乍 为第一国策， 力 吹勇嘛政策的 倾斜， 极大地推动 了电 子化网 络的 发 展。 在 汉 寸 电 子 化网 络的 建设与 发 展上， 无 论 是 咐么 体 带 d 和 性质的 银 行， 政府对其给予政策支持是有共识的。因为电 子化网 络的发 展不仅会带来高速的经济， 同 时 也 能串 来政 府部门 高 质量的 乞 毛 策 。 在电 子 化网 络的 时代， 当 个lv应用电 子 商 务 进行生 产经营， 银行使用 金融电 子 化网 络 进行 服务， 消费 者实现网 上消 费 时， 将同 样 对 站 哪 管 理行为 提出 新的 要求。 电 子 政 府成 称网 上 政府， 将随 着电 子 化网 络发 展而成为 - 个 主 要 的社会角色。 (l 0) 竞 争日 趋白 粼 讹。 从 竞 争 的 对 手 到 竞 争 的 焦 点 ， 从 竞 争 的 环 境 至 境争 的 形 式 ， 金融电 子 化网 络改 变着传统的 竞争 规贝 。 随着经济一体化、 经劝 冻 口 识化、 社会网络 化和金融国 际化这 一新形势的深入发 展， 金融业的 竞争 将夏 叻 1 滋烈， 竞争的 对手、 焦点、 环境和形式都在发生 着根本改变。 那么 面对 全 球日 益 力 ( 剧的 竞争 形势， 剑映嵘 大的 妇 做在 哪 里呢? 美国 第 一夏 威 夷银 朽 谨事 长兼首 席 执行官 沃 特。 道兹( 荣任 美国 银 行家 协会 主 席， 可以 于 炸 表 美国9 日 家商业 银行) 先生的 回 答是: “ 银行最 大的 扫 砧 竟 是 银行能否 星 良 七 现代技术的 发展” 。 纵观国 际金 融业 面 临 的 新 形势， 现代银 行 业的 竞争 主 要是 金融 业与非 金 融 业的 竞争，国 夕 屿 国内 的 竞 争， 网 络 银 行与实 体银 行的 竞 争。 20世纪90年代以 来， 非 银行 业 对银行 业的 渗透 一直 是 业 界谈 论的 话 题。 比 尔 盖茨曾 把银行比 喻为“ 恐龙” ， 并 扬言“ 我们可以 避开它们” 。 近 几洲良 多 传统银 行 业的“ 非 银行” 替 代 机构 纷 纷成 立， 从 共同 基金公 司 到 信用 社乃 至 证 券公司，日 本 零销 告创k 甚至开 娜压 比 旗 下的 超 级市场、 百 货公司 和 连锁餐 厅经 营银 行 业 务 . 美国 商 业 铡于 市 场 竞 争 者内 夕 陕击 ， 商 业 畴晰间 接 融资 优 势 逐渐 被 打 破。 1 ， 8 0 年， 美 国 商 业 银 行 及 储 蓄 彬 毛 构 的 资 产占 美国 所 有 金 融 机 构 总 资 产 的，% ， 但到1 卯 。 年， 这 个七 蹄j 已 降 到33% ， 预计 到2 佣 旧 年这个比 仔 锵降 到2 5 %以 下。 与此同 时， 美国 消 费者 在1 9 80年将财富的34% 存入商 业银行 二， 到了1 995 年， 消费 者仅将17%的 个人财富 存 入银 行。 由 此 可 见， 美国 商 业银 行 在美国 炙 黔 本 金 融体 系中 地位 正在 逐年下降。 应当明 确， 现 代银 行 竞争 的 焦点 是: 人才的 竞 争、 禾 徽的 竞争、 客 户的 竞争、 产品 和 服务的 竞 争、 市场的竞争。 硕 卜 学位论义我国发展网络银行的理论， e 实践研究 东北农业大学 1 3电子化、网 经 拜 七 是传统银行发展的 必由 之路 纵 观银 行业4 0 0 多 年的 发 展 历史， 最 近 这十年 可说是 具 有划时 代的 意义。 以 互 联网 为 子 t 表 的 信息 技 术的 脚醚 ， 改变 着人 们的 思维 、 生 活 和行为 方 式， 并以 从未 有 过的 广 .度 和 牲 响了 世 界 经济和 金 融的 走向 。 处 于 经济 发 展 核心地 位的 全 球金 融服 务 业，已 经 成为知i w 济时 代最为变化勇 娜 ij 的行 业之一。 电子信息技 术的飞速发展给商业银行开 拓新的服务功自到 共 了 有利支持。 银行服务 从 fm,自 动 存 款机 、 通 存 通 兑 系统、 理 财 中 心、 无人 银 行,n客 户 服 务 中 心、 客 厂 数 据终端、电 话银 行、网 络银行14 俘机银行等 不断延伸。 信息网 络把客户与银行的 距离缩 短，使得跨行i 营障碍逐渐消失。 在电 子化、网 络化、 信息化时代， 人们看到了 银行服务业各项面貌的改变 第一银 行 客 户 与 其 直 接 接 翅 吠为 减 沙， 大 部 分 业 务 转 变为 依 靠电 话限 行、 移 习 艰行 、 p c银行以 及 互联网等电 子化客 户终端为媒介进行， 银行与客户间以 资 金流、 信息沥 面 之 种 远 程 联 系 ， 为 客 户 提 供3 a ( a n y tim e , a n y w h e re , a n y w a y ) 服 务。 第 二 华 鲤 龙 少 数 量 大为 减少 ， 电 子 转帐 y fl a钞 甚 至 支 票， 电 子 货币 成为 支 刊 手段和 信 用中介。 第三自 动出 纳 机酬r 网 点的 大部分 职 能， 机 构网 点 无人 化， 通 过增设分 支行 来 扩大 银行实力的 传纤 站 展凄重新调整，与此榴1 的网 点 布局和人员结构也要作适 应性调整。 第四 .互联网 渠道的网 上银行使 银行网点服务登门 入室， 银行打 th 勾 无形 化， 最终导致 银行网 点 庭 求化 业务人员 主体结 构由 柜 面 操 作 人员 转为 产品 设 计、 分 析、 管理和 客户 经理人员。 第五电子网 绷巴 国际金融中l . r 密联系 在- 起， 全球范围内的资金i 嗬 息转移司在 几秒钟内 完成， 业务发展趋向国际化。 第六电子 化使得业务处理速度加快， 作业效率提高， 工作人员大大拟 七 少 ， 经营成本 降低。 第七信启 成为聋 垃 巨 要的 金息 沙 戈 品，a i触 业稀缺的资n 环再只是资 金而且还 有信息。 上述变化 r l 传统银朽 新的竞争局面。网 络技术消除了 空问和时间的限制，使得银 元 经 营范围 不断 扩展， 银行作为金融服务机构 正向 综合化、 全能化方向 迈进。 在信息网 络 技 术的 运用 上 ， 体 现 在电 子 化 建 设 通 过 招 标， 采 用自 主开 发 和 夕 咆相 结 合的 方式 ， 利 用 成 熟 技术 和 专 业 分 工 实 现 快 捷的 业务 抢 惭; 逐 步 在 统 一的 业 务 系 统 和 办公自 动 化系 统 涅 肺 也 上 ， 使 客户 信息 数据管 理高 度 集 成化、 网 绷七 ， 运 用信j息 技术 对 各 类 数 据进行 采 集、 挖掘、处理、 分 析，为 业务创造增值空间， 为风险控佑 卿管理 i预测和决 策依据。 在 管理 理念 上， 重 书 卿立 完 善的 管测言 息 系 统， 实 现内 部综合 管 理 信息化， 建 文起 新的 适 应无人化、虚 拟 化服务和产品创新与营 销的 管 理方式。 金融系 统和服务的电子化、网 络化将 成为现代商业银布 t :经 营方式的基本特征，成为 现 务的必 要手 段， 同时仓 必 置 出 新的 货币 形态一一电 子货币。电子 化、网络化在 金融行业的 应用改变了 传纤 凶 七 务流程， 促进了 传纷作模式的再造， 而同 时带来的 硕 卜 学位论文 我国发展网络银行的理论与 实践研究 东北农业人学 电 子 商务的发展将促使银行 在支付结算 环节提供电 子货币 形态的 逐步成熟。 到门 从 近年来国内 夕 附统铡于 服 务 行 业面 貌的 变化， 不 难看出 信息网 络 技术对 银行 业的全 面 而a 刻的 影响; 从 整个 网 络时 代 戴 所 谓e( 电 子 化) 时代带 来的 商务 模 式 的 转 变 中 ， 不 难 发 现 整个金 融 业的 机 遇 所在 ， 也 不 难 预 l ia ii 网 络 化 在 未 来商 业 银 行 发 展中 的 地位和作用。 1 3 . 1 网 络银行 将成为 未来商 业银 行的 重要组成部分， 并 与传统银行长时期并存 随 着国 际 互 联网 的 广 泛 使 用， 现 代高 科 技 将 对 金 盈 七 业 产 生 愈 来 愈 大的 冲击 ， 银 行 业的 发 展 变 化 可能 使 人 难以 预 测 ，银 行的 运行 模 式 将 会出 现 急 剧 转型。 未 来 商 业 银 行 在 传 统 银 行的 基 浏 比， 融 入 现代 高 新 技 术， 借 助国 际 互 联网 ， 逐 步 实 现以 客 户 为 中 ， 以以 现代 经 济为 导向 ，提 供全 功 能、 个 性 化 咖r 务 模 式。 银 行 按存 在 形 式 可 戈 吩为 实 体 银 行 和 虚 拟 银 行: 按功能又 可 划 分为 传 统 银 行、自 胁测于 、 网 络银 行、 电 话 银行 等多 种形 式未 来的 商业银行将 是传统银 行与 新 银行 形式的 有机组合. 1 3 . 1 . 1 . 实 体 银行是 一 种 低 层次 的 银 行 形式 传 统银 行是 一 种实 体 银 行 沱利 用 专 用 营 业网 络 经 营 和 管 理自 身 的 资 产 和负 债 ，实 现 银 行交易、 数据 处理、 资 金 转 帐和信 乙 息 传 递， 主要 办 理 储蓄、 资 金 汇 生 悄算、 出 纳、国 际业 务 及 信 用 卡 等 业 务。 传 统 银 行 主 要 溺出 晰 取 贷 款与 存 款的 利 差 来获 取 利 润 ， 维 持 其 发 展及日常开支。 自 助银行 是实体 银行 有形 分 销网 络的 延伸 禾补 充是 银1 t * 口 用自 动柜员 机、 自 动 存款 机、 自 动 登 折 机 及 外币 兑 换 机 等自 助 设 各 为 持 有银 行 卡 ( 或 存 折) 的 客 户 提 供 每天2 4 小 时 的 连 续多 种自 助金融服 务 ， 包 括 查询 帐 户、 登折、 提取 现 金、 存 款及 修改 密码 等 等。 由 于 自 助 银行 设备自 身 价格 并不 佣廉 ， 常 伟 被人 们 误认为 它比 传 统 银 行的 经 营成本 更为昂 贵。 其实 ， 随 着 银 行 职 工工 资的 不 断 提 高 和 员 工 福 利的 不 断 改 菩 ，在 经济七 比跋龙的 地区 ， 使 用 自 助 银s 了 的 经营 成本 还 不至 隋形 分 支 机构的 一半 。 在当 前 银行同 业竞 争中 ， 自 助银 行 机具 有的 高效率和相 对下 氏 廉 的单 位成本比 较传统银 行而言是具 有突出 优势的。 与 传 统 银行 相比自 助 银 行 虽 然 在 服务 手 毅和 方 式 上 有了巨 夕 涟步 河以 逐 步 分 担传 统银行 所承受的 压力 ，但它依 然是 一 利 日 氏 层次的 银行网 点 扩 张形 式。 在知n 防芝 大 利润 化 的 经 营 宗旨 ，极 少 她浪 费 了 银 行 大量 的 人 力 、 物力 和 财 力 功 喇 了 金 融 界 纷 乱无 序 的 竞 争 局 面 ，扰乱了 正 常的 金 融 秩 序， 成为 一 些 银 行亏 损的 主要 原因 之一。 网 给银 行的出 职 拼 ! 发 展， 给 银行 k 带来了 一次 空 前的 技一和笔 命它突 破了 银行传 统的 业 务 操 作 梆 e j 麦 弃交 易 大 万 二的 形 式在 i n t e rn e t 上 直 接 开 月 到k 务。 客 户 可利 用 一 根电 话 线、 一 台p c 机 或手 机、 网 络电 视 等 设 备 在i n t e rn e t 上 随 时随 地注 行 信息 查询 、 开 户、 销 户、 支 付、 转k 等 业 务。 进入 网 络 银行 时 代银行 将 不 断 地走 向 电 子 化、 网 络化 和 虚 拟 化实 体 银 行 庞大 的 分 支 机 构 及其 银行 大 厦 将 逐 渐 减 少以 至 消失 将不 再 是 银 行实 力 和 信 誉的 象 征更 不 是 决 定 铡j 境争 胜 负 的 柄 志。 金 r b ik 的 竞 争 其 实 就 别 务的 竞 争 ， 归 相 到 底 就是季 肚实 力的 较量 。 由 于i n t e rn e t 为 所 有银行 提 男 t 了 平等的 经 营 契机 和发 展 衫 腿， 网 络 银 行不 是 大 银 行的 专 利， 因 此 银行 只 要 具 有 足够的i n t e rn e t 网 址 ，拥有 先 进的 网 络 银行 技 术 就可以 在同 业竞争中 大显 身 手。 网 络银 行改变了 传统 银 行的 营 销 方式 ;i !经 营战略 ， 改 变 了 银行 与 客户的 联 系方式从 而削弱了 传统银行 分 支机 构网 点的 重要 性。 据美国 一家 顾问 公司 调查i 9 9 3 4 - tu 2 0 0 0 年相比银行 提供 的 各 种 服务功r 明f 占 比 率 发生了 下列 变化 : 传 硕 卜 学位论文 我国发展网 络银行 的理论与 实践研究 东北农业人学 统 银行由1 9 9 3 年的4 2 % 降 至2 0 0 0 年的2 2 % ， 自 助 银 行 从3 3 % 降 至3 0 % , 电 1 召 混 行 从2 3 % 升 至3 5 % 而网 络 银行 服务 则 从。 上升 到1 3 % a 随 着 传 统 银 行 业 务 不断 萎 缩, 虚 拟 银 行 业务 不 断 拓 展 ，银 行 将以 崭 新的 面 貌出 现 在 世 人面前， 为客 户提供更为 方便、