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哈尔滨银行发展战略研究 摘要 哈尔滨银行成立于1 9 9 7 年2 月，是一家新型的全国性股份制商业银行，总部位于 中国哈尔滨市。银行成立以来，通过不断强化内控机制、实施金融产品和管理创新、增 加有效投放等措施，企业规模不断发展壮大，资产质量不断提高，经济效益不断增加， 社会形象不断提升。目前，哈尔滨银行是哈尔滨市金融体系的重要组成部分，并在天津、 大连、成都等其他城市设立多家分行。但随着外部环境的不断变化，银行业的国际、国 内竞争日益激烈，哈尔滨银行需要新的发展战略迎接未来的机遇和挑战。因此，哈尔滨 银行急切需要有效、可行的发展战略，以此利用外部环境的机会以及规避风险，并通过 充分发挥自身资源优势获得战略竞争力。 本文运用现代战略理论，从银行业的发展现状出发，系统研究哈尔滨银行的发展战 略，使其获得市场竞争优势。文中首先对银行业企业发展战略的研究现状进行归纳总结， 形成对国内外应用现代战略管理理论和方法解决银行业发展战略问题的总体把握；其 次，对哈尔滨银行的外部环境进行分析，包括外部宏观环境、行业环境和竞争环境，发 现哈尔滨银行外部环境的机会和威胁；第三，对哈尔滨银行的内部经营环境进行分析， 主要分析资源和能力，并总结哈尔滨银行的现有优势和不足：第四，运用s w o t 分析 方法，制定了公司的战略目标和未来发展战略；最后，从调整组织机构、资本引入、建 设先进的科技管理体系、建立严密的风险管理体系等层面提出了哈尔滨银行的战略实施 对策。 关键词：s w o t 分析；发展战略；实施对策 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 a b s t r a c t h a r b i nb a n kw a se s t a b l i s h e di nf e b r u a r y19 9 7 ，a n di san e wn a t i o n a lj o i n t - s t o c k c o m m e r c i a lb a n ki nh a r b i n s i n c ee s t a b l i s h e d , h a r b i nb a n kh a sb e e ns t r e n g t h e n i n gi n t e r n a l c o n t r o lm e c h a n i s m s ，i n n o v a t i n gf i n a n c i a lp r o d u c t sa n dm a n a g e m e n ta n di n c r e a s i n ge f f e c t i v e i n p u t s ，s ot h eb a n k ss c a l eh a sb e e ne x p a n d i n g ，a s s e t sq u a l i t yh a sb e e ni m p r o v i n g , t h ep r o f i t s c o n t i n u e st oi n c r e a s e ，a n dt h es o c i a li m a g eh a sb e e ni m p r o v i n g c u r r e n t l y , h a r b i nb a n kh a s b e c o m et h ei m p o r t a n tp a r to ft h eh a r b i nf i n a n c i a ls y s t e m , a n ds e tu pan u m b e ro fb r a n c h e si n t i a n j i 玛d a l i a n , c h e n g d ua n do t h e rc i t i e s b u tw i t ht h ec h a n g e so fe x t e r n a le n v i r o n m e n t , t h e c o m p e t i t i o ni nb a n ki n d u s t r yh a sb e c o m ef i e r c e ra n df i e r c e r , s oh a r b i nb a n kn e e d sn e w s t r a t e g yt oa d a p tt ot h eo p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s o nt h i sc o n d i t i o n , h a r b i nb a n ku r g e n t l y n e e d se f f e c t i v ea n dp r a c t i c a ls t r a t e g yt of i n do p p o r t u n i t i e sa n da v o i dr i s k s ，a sw e l la sg i v ef u l l p l a yo fo w n r e s o u r c e st og e ts t r a t e g i cc o m p e t i t i v e n e s s t h i sp a p e ru s e sm o d e ms t r a t e g yt h e o r ya n db a s i so nt h ec u r r e n ts i t u a t i o no ft h eb a n k i n d u s t r yt or e s e a r c hd e v e l o p m e n ts t r a t e g yo fh a r b i nb a n kt og a i nc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e f i r s t l y , s u m su pt h ed o m e s t i ca n df o r e i g nr e s e a r c hf r u i t sa b o u td e v e l o p m e n ts t r a t e g yo fb a n k i n d u s t r y , i no r d e rt og e ti d e a sa b o u tm o d e ms t r a t e g ym a n a g e m e n tt h e o r ya n dm e t h o d sf o r s o l v i n gt h ep r o b l e mo f b a n kd e v e l o p m e n ts t r a t e g y s e c o n d l y , t h i sp a p e ra n a l y z e st h ee x t e r n a l e n v i r o n m e n to fh a r b i nb a n k , i n c l u d i n gt h ee x t e r n a lm a c r o ，i n d u s t r ya n dc o m p e t i t i v e e n v i r o n m e n t ，s oa st of r e dt h eo p p o r t u n i t i e sa n dt h r e a t s t h i r d l y , t h i sp a p e ra n a l y z e st h e i n t e r n a le n v i r o n m e n to fh a r b i nb a n k , i n c l u d i n gt h er e s o u r c e sa n da b i l i t i e s ，a n ds u m su pt h e s t r e n g t h sa n dw e a k l l e s s e s a n dt h e n , u s i n gs w o ta n a l y s i st os e tu ph a r b i nb a n k ss t r a t e g y g o a l sa n df u t u r ed e v e l o p m e n ts t r a t e g y ；f i n a l l y , t h r o u g ha d j u s t i n go r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e ， i n t r o d u c i n g t h e a s s e t s ，a n de s t a b l i s h i n ga d v a n c e dt e c h n o l o g ym a n a g e m e n ts y s t e mt o i m p l e m e n t t h es t r a t e g y k e yw o r d s = s w o t ；d e v e l o p i n gs t r a t e g y ；i m p l e m e n t a t i o nc o u n t c r l n e a s u r e 第1 章绪论 第1 章绪论 1 1 论文选题背景、目的和意义 1 1 1 论文的选题背景 随着经济贸易和投资的全球化，金融业的国际化大势步伐也在加剧，这对我国商业 银行的发展具有重大影响。金融国际化的主要表现为国际资本的规模化流动、各个国家 的金融机构和金融业务单位跨国经营加剧，以及整个金融市场的全球一体化等等。面对 金融市场的国际化，无论是发达国家还是发展中国家，其金融体制的各个方面都受到巨 大的冲击和影响，由此带来的我国商业银行业的市场结构和竞争格局必然要发生变革。 目前，在我国银行业的构成结构中，中国工商银行、中国建设银行、中国银行以及 中国农业银行四大国有商业银行无论从业人数，还是总资产、存款、贷款以及市场集中 度来看，都占有绝对的统治地位。对于其他股份制商业银行和城市商业银行来说，虽然 其各项业务指标的市场份额正在快速增长，在这种金融管制逐渐放松的大背景下，这些 商业银行业的市场竞争环境将日趋激烈。特别是我国关于银行业的入世承诺，从加入 w t o 后我国的外资银行将逐步享受“国民待遇”，由于外资银行的雄厚实力和健全的市 场竞争体制，在其进入中国市场后市场份额必将逐步扩大。所以，目前的金融环境使得 我国的股份制商业银行面临着巨大的竞争，如何在四大国有银行和外资银行的夹击形势 下寻求生存和发展的路径，如何克服营业网点少、市场份额低的不利局面等，都是我国 商业银行亟待解决的问题。 哈尔滨银行作为一家股份制商业银行，经过十几年的艰苦努力已经从一家管理乱， 实力弱，形象差的地方性银行，发展到一家初具规模的全国性股份制商业银行。截止到 2 0 0 9 年，哈尔滨银行的资产从建行初期的6 3 亿元增长到8 4 5 亿元，存款从4 0 亿元增长 到的7 4 8 亿元，分别增长1 2 倍和1 9 倍，利润从年亏损3 亿元到年均盈利1 l 亿元，不 良率从6 7 降到0 9 9 ，拨备覆盖率从0 提高到1 6 0 ，创造了经济欠发达地区城市商 业银行发展的成功案例。随着银行业务的快速发展，原有管控模式已经不能适应新的形 势，特色银行的不断涌现，使各行业务特色不同，管理的方式不同，也要求总行对各分 支行采取不同的考核模式。此外，同业的国内一些城市商行也在努力抓住有利的监管政 策，向全国性股份制商业银行迈进，如哈尔滨地区也会迎来一些新的股份制银行和城市 商行，包括黑龙江省内其他城商行和城信社组建了龙江银行，因此市场竞争形势会越来 哈尔滨工程大学工雨管理硕士学位论文 越激烈。所以，随着我国金融行业环境的巨大转变，哈尔滨银行需要寻求新的发展战略 以面对行业的激烈竞争，利用新战略抓住市场先机，采取前瞻性行动，使赢得市场、赢 得收益、赢得提升空间。 1 1 2 论文的选题目的 论文基于哈尔滨银行的发展现状以及内外部环境，运用现代战略理论思想，系统研 究哈尔滨银行的未来发展战略。在对国内银行业的现状进行分析，以及对银行内部资源 进行综合考察基础上，制定了适合哈尔滨银行发展的有效战略。旨在充分利用现有资源， 寻求哈尔滨银行生存和发展空间，扩大市场份额，提高经济效益和社会效益。本文的研 究不仅可以使哈尔滨银行实现自身应有的价值，而且对为行业内其它股份制商业银行战 略的制定提供了指导和借鉴。 1 1 3 论文的选题意义 1 理论意义 本文有针对性地将企业战略管理理论和股份制商业银行的发展有机结合，制定全 面、系统的商业银行战略发展规划。以哈尔滨银行为实例，将s w o t 分析和波特“五 力模型一等战略分析方法应用到金融业，是战略研究理论融入行业实践的新尝试。 2 现实意义 ( 1 ) 制定哈尔滨银行的发展规划，提高企业核心竞争力。本文通过对哈尔滨银行 所处的内外部环境以及企业自身能力的分析，了解哈尔滨银行发展的机遇与挑战、优势 与劣势，并据此制定出具有针对性的发展战略，提出了战略实施的对策和保障措施。为 明确哈尔滨银行的发展路径指明了方向，为提高商业银行核心竞争力提供具体对策建 议。 ( 2 ) 为我国股份制商业银行应对市场危机提供指导性建议。哈尔滨银行是我国具 有代表性的商业银行，研究哈尔滨银行的发展战略不仅能够解决单一银行的战略问题， 也能够为国内其他股份制商业银行的发展提供战略性指导。在金融危机的影响逐渐消除 背景下，对商业银行战略进行规划和制定不仅可以引领和带动行业的整体改革，也为应 对其他市场危机提供指导性建议。 1 2 国内外研究现状 城市商业银行作为一个国家金融发展的主要衡量要素，在整个金融体系当中发挥着 越来越重要的作用，因而对城市商业银行发展的研究得到了国内外学者的高度重视，取 2 第l 苹绪论 得了很多研究成果。 一， 1 2 1 国外研究现状 1 9 9 0 年以来，国内外学者对中小商业银行规模与盈利之间的关系进行了较多的研 究。b e r g e r 通过规模与效率之间的关系研究，认为规模和银行盈利之间不存在充分条件 关系。在对城市商业银行发展战略的研究中，有很多学者取得了令人振奋的成果。 t i h a n y i 和h e g a r t y 等探讨政府机构与银行之间的相互作用是城市商业银行出现的主要 原因，并依靠在捷克、匈牙利等过访谈6 大银行管理者、政府官员、专家，得出政治意 识形态是产生商业银行的重要原因圆。 商业银行的发展中许多新的发展战略被提出，d e l o n g 和d e y o u n g 于2 0 0 7 年提出商 业银行发展的新战略，即通过大银行收购而扩大资产规模、业务领域和产品结构，并且 这种模式往往取得成功口3 。s t u b b s 和c o c k l i n 研究了澳大利亚银行支持和投资于社会持 续发展和应用与社区发展的营销战略，指出银行在以营利为目的的前提下，需要具有社 区发展的价值观，包括信任、忠诚、正直、志愿服务、合作等精神h 1 。o g a w a 分析了日 本的商业银行在9 0 年代取得巨大订单的原因，并指出商业银行发展战略首先要有完善 的金融管理制度，其次要有比其他竞争者更为有效地刺激政策隋1 。 此外，k l e i n 和b e r g 认为商业银行实施有利的战略需要调整本身的组织机构，实现 产品和业务的多元化，并且区分银行内利润低下的业务单元叩1 。o r b e 和v i c e n t e 等通过 研究俄罗斯商业银行的生存在过渡时期，提出俄罗斯的加速发展金融银行业以及金融体 制改革后造成高水平的银行业务是城市商业银行发展的主要原因，并指出无论是对银行 和银行的存款利息都要识别相关的激励因素 7 1 。b a n k 和l a w r e n z 研究了商业银行的规范 债券和保险存款融资，银行的管理者有特别的能力，使其能提取租金。并提出存款金融 作为一个承诺有潜力部分，应该全面提升借债能力，增加银行的资产。而且，b a n k 和 l a v r r e n z 提出了银行风险预测模型，指出银行业务的最佳目标是混合债券和存款融资嘲。 b a s u 和k l a a r 应用模型和发现在1 9 9 7 年和2 0 0 7 年的美国国民经济核算中，银行的输出 被过高估计，认为资本的固定资产回报率是银行业需要考虑的首要指标嘲。 还有许多学者对商业银行的效率进行探讨，y a o 和h a n 研究了中国商业银行中国加 入世界贸易组织的压力，并提出效率是国内银行适应自由化环境的关键。要提高银行效 率，需要透过所有制改革，并对所有制改革与国外银行竞争能解决中国商业银行问题进 行预测口0 1 。i k h i d e 同样研究了银行效率的问题，并提出虽然效率( 两方面的规模和范围) 哈尔滨工程大学工丙管理硕士学位论文 萱暑胃i i 置叠鼍i i i i1 1 i 宣暑置叠i i i 宣i i 皇_ i 宣i i 宣皇薯i 葺i 置一 是银行发展的重点，但是经济投入的不足往往是商业银行竞争失败的关键因素n u 国外学者对于商业银行发展战略的研究还在继续，但主要集中在发达国家，这些国 家的商业银行发展具有成熟的金融环境，许多新战略、新观点的提出为其他发展中国家 给出了指导建议。 1 2 2 国内研究现状 近几年，随着我国商业银行业务的扩展，我国的城市商业银行市场逐渐成熟，学术 界对于我国城市商业银行发展战略的研究也逐渐兴起。 ( 1 ) 对于城市商业银行业务或产品战略的研究。随着银行业市场的日益开放和改 革发展的日益深化，我国逐步建立了竞争性的金融体系和金融市场，城市商业银行赖以生 存和发展的市场环境发生了很大的变化。面对这一变化，城市商业银行应主动出击，利用 自身的强项和特点，提高银行核心竞争力，以应对金融市场的严峻挑战【1 2 1 。谭乐清指出城 商行具有现代金融企业灵活运行机制、地缘优势和科技实力的提升等，有重点、有步骤、 全方位地开展多项中间业务，但应建立有效的激励约束机制和风险管理等【1 3 】。张吉光研 究了城市商业银行的业务应该定位于服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业，并 指出这一定位对于域商行成立初期迅速找准市场，形成自身特色和比较竞争优势，进而实 现快速发展具有重要意义【1 4 1 。 ( 2 ) 利用具体案例研究城市商业银行发展战略。王维翔研究了石家庄市商业银行 的发展历程，并指出众多城市商业银行如雨后春笋般在全国各地纷纷建立，成为金融业 一支不可忽视的力量【1 5 1 。郎贵飞研究了徽商银行发展战略，指出我国城市商业银行正处 在一个生存与发展的关键阶段，资产重组是我国城市商业银行改革的核心内容，也是寻 找外部开放与内部改革之间平衡点的关键【l 叼。齐春宇认为经济发达地区的优质城市商业 银行在同业竞争中具有贴近地方经济的优势，但同时也存在经营风险高的内在缺陷。优 质城商行的目标和出路是突破地域限制发展成为区域性商业银行，为此必须进行准确的 市场定位并通过采取引进战略投资者、充实资本金和完善激励机制等策略，以求在竞争 中胜出【1 7 1 。王劲平认为城市商业银行应该充分发挥在区域经济发展中的生力军作用，并 以辽宁沿海经济带为例，指出城市商业银行应该全面推进和实施辽宁沿海经济带开发开 放战略l 闭。 ( 3 ) 对于城市商业银行发展战略的热点问题研究。邓超等研究了城市商业银行与 小企业的关系，并指出城商行与小企业有着天然的、共生共荣的联系。制定一个科学合 理的小企业贷款利率定价机制是城市商业银行经营决策中的重要课题【1 9 】。曹文和陈春玲 4 第1 苹绪论 指出城市商业银行的竞争优势是一种特质，无关于银行规模大小，只要竞争者在某些方 面具有某种特质，它就具有某种竞争优势1 2 0 。黄大跃自指出目前商业银行盛行的跨区域 发展具有风险性，由于城市商业银行潜在的退市风险基本解除，所以城商行增资扩股、 引入战略投资者必然加快跨区域发展，但具有风险性【2 l 】。黄建军研究了我国城市商业银 行与地方政府关系的演变，并指出这种演变带有经济转型时期的特征。通过政府干预， 城市商业银行获得了较快发展，地方政府也因为控制了一定的金融资源而促进了地方经 济的发展。由于各方利益的博弈，城市商业银行所推行的股权改革必然是一个渐进的过 程，而在这一过程中，形成城市商业银行与地方政府良好的互动关系仍然是必要的【2 2 1 。 林志华认为城市商业银行通过隐性跨区经营、提高分支机构实用性、强化利益相关者管 理以及多元化业务创新等策略，有望实现经营机制的优化。在转型过程中，城市商业银 行还要注意利益平衡、转型时机、人才储备、小企业不良贷款等方面的风险防范【捌。此 外，还有诸多学者对城市商业银行发展战略的其他热点问题进行研究，包括中小企业融 资【2 4 】、经营绩效圆、经济危机的应对策略【2 6 1 、战略投资者和银行治理阿、银行上市【2 8 】 在盘勾 守守o 1 2 3 研究现状评述 综合国内外的研究现状可以看出，有关城市商业银行发展战略的研究已经展开，这 些研究可以为我国城市商业银行开发各类产品、拓展各种业务提供有力的理论支持与实 践指导。很多有关城市商业银行整体发展战略制定过程和制定方法的研究对国内各城市 商业银行战略的制定具有很强的借鉴意义。但是应该指出，城市商业银行的发展与地区 经济、文化发展情况关系密切，与各个银行自身的发展沿革和面临的问题直接相关，所 以城市商业银行发展战略的制定必须要紧密结合各行的发展实际。 1 3 论文写作思路 本文从我国商业银行业的发展现状以及哈尔滨银行所处的内外部环境出发，运用现 代战略理论思想，系统研究哈尔滨银行的未来发展战略。具体的研究思路如下： 第一章介绍了论文的研究背景及相关理论研究综述。首先阐述了论文写作背景、目 的和意义，继而对相关的国内外研究成果进行梳理和总结，总结战略理论应用研究的现 状和未来发展趋势。 第二章详细分析了哈尔滨银行发展的外部环境，主要分析了银行的外部环境，主要 包括对宏观环境、行业环境以及竞争环境的分析。 第三章详细分析了哈尔滨银行的内部环境，主要包括对公司内部资源、内部能力等 5 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 i i l l - - l _ | 皇i 置i i 宣鼍置囊 方面的分析。 第四章是哈尔滨银行发展战略的选择，利用s w o t 分析模型确定公司的优势、劣 势、机会、威胁，结合银行内外部发展环境的变化趋势，制定总体性战略发展目标，确 定公司未来的发展战略。 第五章详细制定了哈尔滨银行战略实施的对策和保障措施。在制定未来发展战略基 础上，依据“战略落实的原则，提出了战略实施的具体保障措施。 论文框架图如1 1 所示： 绪 论 l l o i 哈尔滨银行外部环境分析 i 兰 i 哈尔滨银行内部环境分析 l o 哈尔滨银行发展战略选择 l 广一一0 一一一一 s w o t 分析 l li 上上l土 i 战战总战 i 略 略略体 i 重 定目战 l 位标略点 i l i 哈尔滨银行发展战略的实施对策与保障措施 l i i 弋夕 结论 l 图1 1 论文框架图 6 第l 章绪论 1 4 研究方法 1 模型分析方法 论文运用s w o t 分析、靠五力竞争模型分析等方法对哈尔滨银行所处的内外部 环境进行分析，并进行内部优势、劣势以及外部机会和威胁的比较。在充分掌握行业信 息的基础上做出准确而合理的战略定位，为哈尔滨银行制定未来发展战略提供指导。 2 理论分析与实证分析相结合方法 本文将企业发展战略理论运用到哈尔滨银行的发展战略实证研究中，并针对哈尔滨 银行的生存环境和存在问题进行了深入的分析，由此指出了哈尔滨银行进行战略改革的 必要性，制定了哈尔滨银行发展战略。 3 比较分析法 本文在对哈尔滨银行内部环境进行分析时，采用比较分析的方法，将公司与行业内 竞争对手的发展情况进行对比，得出哈尔滨银行发展的优势和劣势，为公司战略制定提 供科学依据。 1 5 论文创新之处 1 论文将现代战略管理理论融入商业银行业的经营实践中来，运用s w o t 分析及 “五力竞争一模型等分析工具分析了哈尔滨银行发展的内外部环境，得到了公司发展的 优势与劣势、机会与威胁，并据此制定了切实可行的公司发展战略，是理论与实践发展 的全新融合。 2 论文依据所制定发展战略，有针对性地制定一系列战略实施的保障措施，从各个 层面提出了保障商业银行战略顺利实施的可行性方案，全方位保障了银行战略的实施促 进商业银行业务的发展。 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 i 置置_ 一 1 1 i i 宣置i 葺i 第2 章哈尔滨银行外部环境分析 2 1 外部宏观环境分析 2 1 1 政策环境分析 近年来，黑龙江省银行业健康稳步发展。银行业服务体系日益健全完善，发展质量 逐步提升，各类金融风险得到有效控制，多元化金融服务逐渐加强，地方性银行业机构 改革发展取得明显进展。黑龙江省委、省政府十分重视银行业发展，在中央宏观经济政 策指引下，不断加强对银行业的改革和扶持力度，先后出台了多项法律、法规及相关意 见和办法，积极扶持银行业的产业发展和经济结构优化升级，提高金融产业比重，促进 区域性金融中心建设。 为更好应对国际金融危机，进一步壮大我省金融业整体实力，不断提升金融服务、 支撑经济社会发展的能力和水平，2 0 0 9 年l o 月2 6 日，黑龙江省人民政府出台了关于 加快全省金融业健康发展的意见【2 9 1 。意见从六个方面规划了黑龙江省金融业未来发展 蓝图，为加快金融业发展，促进经济与金融的良性互动提供了保障。首先从提高金融市 场对外开放程度，积极吸引境内外金融机构来我省设立地区分支结构，鼓励支持新型投 资机构创立，建立主体丰富、门类齐全、功能完善的金融组织体系等方面提出了丰富金 融市场主体的建议；同时从组建省级金融控股公司、打造区域金融资本运营平台、重组 城市商业银行、深化农村信用改革、发展地方期货经营机构、组建新型金融机构等方面 着手来完善金融组织体系。第二，扩大金融信贷投放规模，创新产品适应市场需求。主 要是从鼓励金融机构开展银团贷款，引导金融机构创新适应中小企业需求的金融产品， 提高对中小企业的贷款比重。探索开展大型农用生产设备、林权、土地承包经营权等抵 押贷款，开展农产品订单、应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。第三，强化 政策支持，活跃农村金融，重点从健全农村金融体系，推进农村保险事业发展，创新农 村信贷模式，支持新型农村金融机构发展方面促进金融体系发展。第四，推广直接融资 规模，加快资本市场发展，主要从推进企业上市融资、提高上市公司质量、创新直接融 资方式发展我国股权投资市场。第五，强化金融生态环境建设，构建经济与金融和谐发 展格局，主要从完善社会信用环境、努力降低企业融资成本、协助金融机构处置不良资 产方面改善金融环境和格局。第六，强化金融工作机制，切实提高服务水平。主要从加 大政府资源整合力度、加强对金融机构的管理、加强对驻省各类金融机构的服务等方面 强化金融工作机制。 8 第2 章哈尔滨银行外部环境分析 2 0 0 8 年，哈尔滨市人民政府发布了关于进一步促进金融业发展的若干意见，旨 在解决哈尔滨市金融业总体发展水平滞后，金融产业比重较低且未满足经济结构优化升 级需要的问题。意见的主要指导思想是把握国家实施振兴东北地区等老工业基地战略的 有利契机，以深化金融改革、推动金融创新为动力，以扩大金融开放、加快招商引资为 重点，以改善金融生态环境为保障，以加强东北亚跨国金融合作为特色，建立健全高效、 健康、安全的金融体系，培育金融业成为我市现代服务业的支柱产业，增强金融对经济 发展的辐射和带动作用，不断提升哈尔滨在东北亚地区的重要战略地位和中心城市功能 3 0 1 。意见指出，根据我市经济社会发展战略和全面建设小康社会的目标要求，争取用 l o 至1 5 年时间把我市建设成为金融机构集聚、金融市场发达、金融信息灵敏、金融设 施先进、金融服务高效的立足黑龙江、面向东北亚的区域性金融中心。意见具体从吸引 境内外金融机构进驻哈尔滨、支持企业上市融资、鼓励担保机构加大对中小企业贷款担 保的支持力度、开发建设群力金融商务区、支持和鼓励引进金融专业人才等几个方面详 细拟定了政策支持计划，从物质奖励和构建和谐金融环境等各个方面扶持金融业发展。 意见特别指出，要做精哈尔滨银行，健全法人治理结构，加快在外省设立分行，并启动 上市融资进程，力争在3 年内公开上市，将哈尔滨银行打造成具有竞争力的区域性股份 制银行。 2 0 1 0 年，黑龙江省人民政府在关于促进城区经济发展的指导意见中指出，要鼓 励和引导商业银行将支持城区经济发展建设作为重要工作，扩大贷款规模、创新金融品 种、拓展服务领域，增加对城区经济的信贷投入。各级政策性担保机构要加大对城区企 业的担保融资支持力度。积极鼓励经济总量大、融资需求旺盛的城区设立担保机构，不 断完善城区信用担保体系建设。省级政策性担保机构要通过增信、分险等方式优先为区 级担保机构提供再担保服务，增强其担保能力，有效缓解城区企业融资难、担保难问题。 推进组建一批小型贷款公司，为城区中小企业提供投资融资服务。支持龙头企业上市融 资，扩大城区直接融资渠道和规模【3 l 】。 近年来，黑龙江省十分重视银行小企业贷款活动，并出台一系列政策支持和辅助银 行进行小额贷款活动。哈尔滨各区县( 市) 政府也积极行动起来，准备由财政出资存入 市民营企业担保中心，作为本区域开展小额信贷业务的担保基金，并决定承担哈尔滨市 商业银行小额贷款担保净损失额的5 0 0 。 优越的政策条件，促进了黑龙江省和哈尔滨市金融市场的快速发展。在省委、省政 府以及相关部分的支持和帮助下，哈尔滨市金融市场结构得到优化、金融市场秩序逐渐 好转。各银行都凭借优惠的政策支持，结合自身特色优化服务和金融产品，不断扩大金 9 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 融市场规模，并形成了良性的市场竞争优势。但是，从国内金融市场以及国外银行的竞 争态势来看，哈尔滨市的金融市场发展还较为滞后，信贷的支持力度还不足，相关机构 应进一步发展政策激励，促进金融市场体系的逐步完善。 2 1 2 经济环境分析 近年来，黑龙江省金融市场运行平稳，各项存、贷款总量稳定增长。各金融机构认 真贯彻“有保有控 的信贷政策和适度宽松的货币政策，积极调整信贷结构，在支持地 方经济发展过程中发挥积极作用。截至到2 0 1 0 年7 月末，黑龙江省金融机构本外币各 项贷款余额达到6 9 3 3 7 亿元，同比增长1 6 5 ；比年初增加7 8 8 亿元，同比降低5 8 2 1 亿元。剔除票据融资下降等因素影响，比年初增加9 5 0 9 亿元。这表明黑龙江省贷款增 长速度仍维持较高水平，能够对地方经济发展提供强大的资金支持。 2 0 0 9 以来，宽松的货币政策致使全省信贷结构发生了重大调整。从去年8 月份开始， 省内中长期贷款比重日益上升。截至到2 0 1 0 年5 月末，中长期贷款占各项贷款比重已 经达到5 1 9 ，较去年同期增长9 4 。从中长期贷款流向看，主要用于城市建设、能源 开发、道路改造以及民生工程等领域。其中，采矿业较去年同期增加5 5 6 亿元，增长 5 0 9 6 ；房地产业较去年同期增加1 0 2 1 亿元，增长1 2 3 1 ；制造业较去年同期增加 1 1 6 3 亿元，增长l1 2 3 ；水利、环境和公共设施管理业较去年同期增加1 5 8 7 亿元， 增长6 0 8 ；道路运输业较去年同期增加115 2 亿元，增长2 2 3 【3 2 】。 哈尔滨是黑龙江省省会，位于东北亚腹地，是中国东北的物资集散地和经济贸易中 心，是沟通东北亚、欧洲和太平洋之间的重要枢纽。哈尔滨也是国内重要的经济强市， 2 0 0 4 年、2 0 0 5 年，哈尔滨在全国的综合实力排名均列第1 0 位。2 0 0 8 年，全国5 0 个城 市的科技竞争力排名列第9 位，科技成果数量位居第6 位；从金融发展潜力看，哈尔滨 金融机构齐全、业务规模增长迅速、资产质量高，总体水平在我国北方城市中居于领先 地位。 建设区域金融中心是经济发展目标。目前，构建区域金融中心成为促进黑龙江省经 济社会快速发展的重要举措。哈尔滨市作为黑龙江省省会，具有较强的经济实力，是金 融机构的聚集地，拥有大批金融管理人力资源。哈尔滨市的区位优势和资源优势，决定 其最适于建成黑龙江省的区域金融中心。省政府已经规划在。十二五 和未来1 0 年时 间中，将哈尔滨建成黑龙江省金融中心，充分发挥银行业的产业带动作用，促进哈尔滨 经济和提升哈尔滨城市金融影响力。十二五期间，哈尔滨市金融业建设将重点围绕打好 区域性金融中心基础工作，力争将哈市建成具有较强辐射能力的金融强市。根据“北跃、 1 0 第2 章哈尔滨银行外部环境分析 i i i i 高i i i i i i i m - l - m i i 南拓、中兴、强县”的发展战略，加强金融业总量快速增长，完善各类金融机构的法人 治理结构，全面培育各类金融市场，健全和完善金融市场体系，加大直接融资比重，开 拓海内外资本市场，扩大企业上市融资和后续融资。到2 0 1 5 年实现基本确立金融在哈 尔滨经济发展和城市功能运作中的核心作用，基本形成中外资金融机构共同发展的多元 化类型较为齐全的金融机构体系，基本具备交易各种金融工具的金融要素市场，基本实 现良好、安全的金融生态环境。未来，哈尔滨的金融中心将借助哈大齐工业走廊的龙头 优势，加强与省内其它重点城市的合作，扩大产业集群效应，引领八大经济区发展，面 向东北三省、辐射华北腹地及东北要求地区，全方位支持东北老工业基地建设和哈尔滨 市发展。 目前，黑龙江省正处于经济转型的关键时期，从进程上看正处于工业化、城市化加 速推进时期，因此构建哈尔滨区域性金融中心可以充分发挥哈尔滨经济金融的优势地 位，带动全省经济金融快速发展。 2 1 3 文化环境分析 1 建设金融生态环境。 ( 1 ) 思想层面全面推进区域金融生态环境建设。省政府主导从八个方面强力推进 黑龙江省金融生态环境建设，努力打造具有一定优势的金融生态省，并明确要求把对金融 生态环境建设的评价工作纳入对各级政府、各部门的目标考核范围【3 3 】。同时，组织有关 科研院所和相关部门开展金融生态环境的研究，制定推动金融生态环境发展和建设的举 措。 ( 2 ) 以“诚信龙江 思想为出发点，制定“企业诚信的行动计划。在黑龙江省 政府诚信龙江建设思想、原则和工作目标的指导下，制定“企业诚信 活动的相关策略， 向社会表明构建金融生态环境的决心。 ( 3 ) 推动银企对接，维护金融债权。推行中小企业信用评级办法，制定相应的资 金扶持政策，对信用级别高的中小企业给予资金支持，促进银企合作，解决中小企业融 资难题。由政府出面，进行不良资产追查政治，保障金融机构的合法债权。进一步开展 信贷信息体系建设，积极开展诚信和金融知识宣传，以诚信系统信息降低银行信贷风险。 2 构建贷款逃废的保障机制。为防止我省银行业出现不良贷款，提高资产质量，较 少组织和个人贷款拖欠等情况，黑龙江省出台了一系列政策措施杜绝此类现象的发生， 为改善金融秩序，保护黑龙江省资产的良性使用提供了保障。 ( 1 ) 进一步完善了法规制度建设。为保障银行业自身权益，充分发挥组织自律作 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 用，先后制定并完善了黑龙江省银行业维护金融债权公约、抵制逃废银行债务试 行办法、维权公约实施细则等银行自律性规定。2 0 0 8 年，各银行业机构又分别签 署了关于加强合作，联合制裁失信企业和防止恶性竞争的合约。这些制度的完善， 有效打击了逃废银行债务的不法行为。 ( 2 ) 实施了警示通知制度，预防逃废现象发生。对造成银行贷款损失的、债务金 额在2 0 0 0 万元以上的部分典型企业，在各金融机构审核确认后，由协会发布警示通 知书，实行联合制裁。监督和促使企业积极制定和落实还款计划，偿还银行贷款本息。 ( 3 ) 采取了联合清收措施。针对我省银行业不良贷款占比高、资产质量差、拖欠 银行贷款较多的情况，由银行业协会与省诚信办运用政府的行政干预手段督促企业、个 人清理拖欠银行贷款。目前，由此办法进行贷款催缴已经收回2 3 亿元。 ( 4 ) 推行了公开曝光制度。对不采取措施、恶意逃废银行债务的组织和个人，采 取上报并公开曝光的办法，并经省诚信办专家组，依据现行法律、法规和相关政策，以 领导小组新闻发布会的形势，将组织和个人信息进行公开曝光。目前，在全省公开曝光 的1 7 家失信企业中，银行业共有6 户，占全省各行业公开曝光企业的3 5 3 。 ( 5 ) 完善了不良贷款、逃废债企业的“黑名单 监测工作。从2 0 0 6 年起，黑龙江 省金融业就建立了内部通报“黑名单制度。根据各金融机构上报的数据，进行各金融 机构和各地区不良贷款及逃废银行债务的增减变化情况分析，并按季度汇总。各金融机 构内部不良贷款额在5 0 0 0 万元以上，逃废银行债务在1 0 0 0 万以上的企业将被拉入“黑 名单 。这些策略的实施为各银行业机构规避、化解信贷风险提供了重要帮助。 ( 6 ) 加大了打逃工作的宣传力度。2 0 0 9 年初，由协会出面，组织省工商银行、省 建设银行、省国开行等7 家单位联合编写了以“加快诚信龙江建设，改善优化投资环境” 为主题的专题稿件，旨在打击恶意逃废银行债务，加大诚信龙江的宣传。 ( 7 ) 调整完善了组织机构，实施全面维权。2 0 1 0 年初，协会重新调整了“黑龙江 省银行业协会法律事务协调专业委员会、“黑龙江省银行业协会信贷工作协调专业委 员会等组织机构，将非金融机构的维权工作纳入日程。7 月份，召开了“黑龙江省金 融资产管理公司维护金融债权工作座谈会 ，回报维权工作中遇到的难点问题，对失信 案件进行剖析，并提出了问题的具体解决方案，为未来对全省金融资产公司的监测分析 和联合维权奠定了良好的基础。 2 2 行业环境分析 城市商业银行是指那些主要业务在某一个地区，重点为该地区经济服务的银行，是 1 2 第2 章哈尔滨银行外部环境分析 在合并已经商业化经营的城市信用合作社基础上，由总部所在地城市的企事业单位、居 民和地方财政投资入股组成的按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进 行经营，具有一级法人，统一核算体制的地方性股份制商业银行【矧。 城市商业银行是我国银行业的重要组成部分和特殊群体，是传统地方信用合作社在 进行重组整合的基础上形成的城市信用机构。目前，商业银行在我国已逐步发展成具有 相当数量和规模的银行阶层，被称为我国商业银行领域的新生代。目前，城市商业银行 的改革与发展也进入一个新的历史阶段【3 别。 2 2 1 商业银行发展的现状 目前，我国的商业银行占全部商业银行总数的一半以上，已经成为我国金融体系的 重要组成部分。自1 9 9 5 年组建以来，我国城市商业银行立足区域经济，带动了整个金 融体系的活力，为区域中小企业获得融资、居民享受更多优质的金融服务提供了便利。 数据显示，2 0 0 8 年城商行的中小企业贷款占比高达7 1 1 6 ，远高于大银行的4 5 0 7 。 但与国有银行和股份制商业银行相比，城商行的劣势也比较明显，比如，公司治理缺乏 效率、市场占有份额少、产品创新不足、专业化服务程度低等，导致人才、客户流失严 重，经营成本高利润澍2 3 1 。具体而言，我国城市商业银行发展呈现以下特征： ( 1 ) 数量多，规模小。目前，我国现有1 4 0 余家城市商业银行，与5 家国有商业 银行和1 2 家股份制商业银行相比，数目众多，总体规模庞大。但是，商业银行的个体 差异明显，其中资产在1 0 0 0 亿元以上的有1 2 家，资产在6 0 0 1 0 0 0 亿的近l o 家，资 产在3 0 0 - - 6 0 0 亿的不足2 0 家【3 6 】，更多的商业银行的资产规模集中在3 0 0 - - 5 0 亿之间， 其中3 0 0 1 0 0 亿区间的有近5 0 家，总资产在1 0 0 亿元以下的有5 0 余家。总体来说， 全国1 4 0 余家商业银行的等级差别明显，处在不同的梯队中，而大多数商业银行则属于 中小银行的范畴，未来发展空间巨大。 ( 2 ) 资产规模迅速扩张，资产补充速度加快。近年来，我国国民经济快速发展， 需要银行信贷等以资金为核心的金融支持，这为城市商业银行的崛起和资产扩张奠定了 坚实的基础。城市商业银行开始迅速转向资产扩张的发展策略，使城商行的资产规模逐 年扩大。据中国银监会初步统计，截至到2 0 0 9 年9 月末，我国城市商业银行资产总额 达到了5 2 万亿元，同期增长3 4 1 。远高于国有商业银行和银行业整体水平，也超过 了股份制商业银行的增长水平。在监管当局的约束下，通过大规模吸收外来资本和发行 次级债，以及通过地方政府大规模资产置换和自身资产结构调整，城商行的资本金得到 迅速补充。但是，资金的补充流向却出现了向大城市集中的趋势，中心城市的商业银行 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 获得了绝大部分的资金补充份额，二线城市和偏远地区的城商行则很难享有优惠的资金 扶持政策。 ( 3 ) 资产质量明显提高，经营风险持续降低。在政府及银监会等部门的严格要求 下，城市不良资产率逐年下降。各地方政府也相应出台了一系列政策措施降低城商行资 金投入风险，弥补财务亏损，剥离和置换不良资产。据银监会提供的数据显示，2 0 0 8 年，我国1 3 6 家城商行的平均资本充足率为1 3 ，不良贷款率为2 3 ，拨备覆盖率为 11 4 。而截至2 0 0 9 年9 月末，我国城商行资产总额为5 2 万亿元，增长3 4 1 ；负债 总额为4 9 万亿元，增长3 3 8 ；不良贷款余额为4 7 6 6 亿元，比年初减少8 8 亿元，不 良贷款率为1 7 0 ，比年初下降0 6 3 个百分点【了丌。风险的降低和资产质量的提高，预 示着城市商业银行综合水平的稳步提升，业务逐渐正规化、制度化，但是进入门槛的降 低也引起了银行之间的竞争。 ( 4 ) 盈利水平不断提高，营业亏损大幅降低。近年来，我国经济持续快速增长， 贷款数额逐年上升，贷款基准率的提高促使净利息收入逐年增加，城商行的整体盈利水 平不断提高。2 0 0 9 年，城市商业银行的资本利润率为1 5 8 7 ，资产利润率为1 0 l ， 在国有商业银行和股份制商业银行利润普遍下滑的大背景下，城商行保持了利润的稳 定。就平均水平来看，城市商业银行资产利润率超过了股份制商业银行