（工商管理专业论文）商业银行信贷管理信息系统分析与设计以中国建设银行为例.pdf

原创性声明1 1 l i 0 帅l 。y 2 18 2 8 3 8本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。论文作者签名：堑羞日关于学位论文使用授权的声明本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。( 保密论文在解密后应遵守此规定)论文作者签名：邋导师签名：日飙醚t 彳 山东大学硕士学位论文 目录 摘 要1 a b s t r a c t 2 第l 章引言。3 1 1 研究背景3 1 2 研究目标与研究意义4 1 2 1研究目标4 1 2 2研究意义4 1 3研究内容与基本框架5 1 4 研究方法6 1 4 1比较研究法6 1 4 2调查研究法6 1 4 3系统分析法6 第2 章理论和应用综述8 2 1信贷业务综述8 2 1 1信贷的基本概念8 2 1 2政府融资平台9 2 1 3 三个办法一个指引1 0 2 2信贷管理信息系统应用综述l l 2 2 1管理信息系统应用综述1 l 2 2 2我国大型商业银行信贷管理信息系统应用综述1 l 2 1 3 数据挖掘应用综述1 3 2 3 1 数据挖掘的基本概念1 3 2 3 2国内外数据挖掘技术应用综述15 第3 章商业银行信贷管理现状分析1 7 3 1信贷管理业务流程现状分析l7 3 1 1 信贷管理业务流程总体架构1 7 山东大学硕士学位论文 3 1 2业务受理19 3 1 3 调查评价1 9 3 1 4贷款审批2 0 3 1 5贷款发放2 0 3 1 6贷后管理2 l 3 2信贷管理信息系统现状分析2 1 3 2 1信贷管理信息系统数据流程总体架构2 1 3 2 2信息采集2 4 3 2 3信息传输2 5 3 2 4信息加工2 7 3 2 5信息存储2 7 3 2 6 信息发布2 8 第4 章商业银行信贷管理信息系统需求分析2 9 4 1信贷管理业务流程优化分析2 9 4 1 1业务流程优化的意义2 9 4 1 2 业务流程优化的重点2 9 4 1 3优化后的信贷管理业务流程3 0 4 2 信贷管理信息系统的总体需求3 2 4 2 1 关键成功因素法确立的需求3 2 4 2 2 需求调查问卷及分析3 3 4 3 信贷管理信息系统的详细需求分析3 5 4 3 1信息共享需求分析3 5 4 3 2信息质量需求分析3 7 4 3 3数据挖掘技术应用需求分析4 0 第5 章商业银行信贷管理信息系统设计与实现4 2 5 1 信贷管理信息系统的总体设计4 2 5 1 1信贷管理信息系统的设计原则4 2 5 1 2信贷管理信息系统的数据流程4 2 5 1 3信贷管理信息系统的功能模块4 4 山东大学硕士学位论文 5 2系统管理模块的设计与实现4 5 5 2 1用户管理4 5 5 2 2 机构管理4 6 5 2 3 日志管理一4 7 5 2 4参数管理4 7 5 3数据质量检核模块的设计与实现4 8 5 3 1账务信息质量检核4 8 5 3 2非账务信息质量检核4 9 5 4 信息应用平台模块的设计与实现5 0 5 4 1固定类报表5 0 5 4 2 自由查询主题一5 2 5 4 3 报表开发环境和工具5 3 5 4 4数据挖掘技术的应用实现5 6 第6 章结束语5 9 6 1论文总结5 9 6 2论文创新点5 9 6 3研究展望6 0 参考文献6 l 致 射6 3 附录6 4 山东大学硕士学位论文 c o n t e n t s c h i n e s ea b s t r a c t 1 e n g l i s ha b s t r a c t c h a p t e r l i n t r o d u c t i o n 1 1r e s e a r c hb a c k g r o u n d 3 1 2r e s e a r c ht a r g e ta n ds i g n i f i c a n c e 4 1 2 1r e s e a r c ht a r g e t 4 1 2 2r e s e a r c hs i g n i f i c a n c e 1 3r e s e a r c hc o n t e n ta n db a s i cf r a m e w o r k 5 1 4r e s e a r c hm e t h o d s 6 1 4 1c o m p a r a t i v er e s e a r c h 6 1 4 2s u r v e yr e s e a r c h 6 1 4 3s y s t e ma n a l y s i s 6 c h a p t e r 2t h e o r ya n da p p l i c a t i o ns u m m a r y 8 2 1c r e d i tb u s i n e s ss u m m a r y 8 2 1 1b a s i cc o n c e p t so fc r e d i t 8 2 1 2g o v e r n m e n tf i n a n c i n gp l a t f o r m 9 2 1 3t h r e em e a s u r e sa n dag u i d e 10 2 2c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e ma p p l i c a t i o ns u m m a r y 11 2 2 1m a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e ma p p l i c a t i o ns u m m a r y 11 2 2 2c h i n al a r g ec o m m e r c i a lb a n k sa p p l i c a t i o ns u m m a r y 11 2 3d a t am i m n ga p p l i c a t i o ns u m m a r y 13 2 3 1b a s i cc o n c e p t so fd a t am i n i n g 1 3 2 3 2a p p l i c a t i o no fd a t am i m n gt e c h n o l o g y 1 5 c h a p t e r 3c r e d i tm a n a g e m e n ts t a t u sa n a l y s i s 17 3 1c r e d i tm a n a g e m e n tb u s i n e s sp r o c e s ss t a t u sa n a l y s i s 17 3 1 1c r e d i tm a n a g e m e n tb u s i n e s sp r o c e s sg e n e r a lf r a m e w o r k 17 3 1 2b u s i n e s sa c c e p t a n c e 1 9 3 1 3 i n v e s t i g a t i o na n da s s e s s m e n t 19 3 1 4l o a na p p r o v a l 2 0 ：i 1 5l o a nr e l e a s e 2 0 山东大学硕士学位论文 3 1 6p o s t l o a nm a n a g e m e n t 2 1 3 2c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e ms t a t u sa n a l y s i s 2 1 3 2 1d a t ap r o c e s sg e n e r a lf r a m e w o r k 2 1 3 2 2i n f o r m a t i o nc o l l e c t i o n 2 4 3 2 3i n f o r m a t i o nt r a n s m i s s i o n 2 5 3 2 4i n f o r m a t i o np r o c e s s i n g 2 7 3 2 5i n f o r m a t i o ns t o r e 2 7 3 2 6i n f o r m a t i o nd i s s e m i n a t i o n 2 8 c h a p t e r 4c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e md e m a n d sa n a l y s i s 2 9 4 1b u s i n e s sp r o c e s sr e - e n g i n e e r i n ga n a l y s i s 2 9 4 1 1s i g n i f i c a n c eo fb u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n g 2 9 4 1 2e m p h a s i so fb u s i n e s sp r o c e s sr e - e n g i n e e r i n g 2 9 4 1 3b u s i n e s sp r o c e s sa f t e rr e - e n g i n e e r i n g 3 0 4 2c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e mo v e r a l ld e m a n d s 3 2 4 2 1c r i t i c a ls u c c c s sf a c t o r s 3 2 4 2 2q u e s t i o n n a i r es u r v e ya n da n a l y s i s 3 3 4 3c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e md e t a i l e dd e m a n d s 3 5 4 3 1i n f o r m a t i o ns h a r i n gd e m a n d sa n a l y s i s 3 5 4 3 2i n f o r m a t i o nq u a l i t yd e m a n d s a n a l y s i s 3 7 4 3 3d a t am i n i n gt e c h n o l o g ya p p l i c a t i o nd e m a n d s a n a l y s i s 4 0 c h a p t e r 5c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e md e s i g n 4 2 5 1c r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e mo v e r a l ld e s i g n 4 2 5 1 1 d e s i g np r i n c i p l e s 4 2 5 1 2d a t ap r o c e s sa f t e rr e e n g i n e e r i n g 4 2 5 1 3f u n c t i o nm o d u l e 4 4 5 2s y s t e mm a n a g e m e n tm o d u l ed e s i g n 4 5 5 2 1u s e rm a n a g e m e n t 4 5 5 2 2i n s t i t u t i o n sm a n a g e m e n t 4 6 5 2 3l o gm a n a g e m e n t 4 7 5 2 4p a r a m e t e r sm a n a g e m e n t 4 7 5 3d a t aq u a l i t yc h e c km o d u l ed e s i g n 4 8 5 3 1a c c o u n t i n gi n f o r m a t i o nq u a l i t yc h e c k 4 8 5 3 2n o n a c c o u n t i n gi n f o r m a t i o nq u a l i t yc h e c k 4 9 v 山东大学硕士学位论文 5 4i n f o r m a t i o na p p l i c a t i o np l a t f o r mm o d u l ed e s i g n 5 0 5 4 1f i x e dk i n do fs t a t e m e n t s 5 0 5 4 2f r e eq u e r yt o p i c s 5 2 1 ；4 3r e p o r td e v e l o p m e n te n v i r o n m e n ta n dt o o l s 5 3 5 4 4a p p l i c a t i o n so fd a t am i n i n gt e c h n o l o g y 5 6 c h a p t e r 6c o n c l u s i o n 5 9 6 1 s u m m a r yo ft h ep a p e r 5 9 6 2i n n o v a t i o no ft h ep a p e r 5 9 6 3 p r o s p e c to ft h es t u d y 6 0 r e f e r e n c e s 6 1 a c k n o w l e d g e m e n t s 6 3 a p p e n d i x 6 4 v i 山东大学硕士学位论文摘要随着我国银行业对外开放的不断深入和四大国有商业银行的相继上市，我国商业银行面临的内外部竞争日益激烈。2 0 0 8 年国际金融危机爆发后，世界经济面临的不确定性因素增多。面对同益激烈的竞争环境和复杂多变的经济形势，如何充分利用信贷管理信息系统最大限度的挖掘客户需求、降低信贷风险、提高贷款质量，是当前商业银行提升信贷管理水平的关键。信息不对称、信息质量不高、数据挖掘不充分等问题一直是中国建设银行信贷信息管理的难点，也是信贷管理信息系统改进的重点。本文通过分析中国建设银行信贷管理的现状和信贷管理信息系统的需求，提出了信贷管理信息系统的设计和实现方案。从“业务受理、调查评价、贷款审批、贷款发放、贷后管理 五个阶段分析了信贷管理的业务流程；从“信息采集、信息传输、信息加工、信息存储、信息发布”五个方面分析了信贷管理信息系统的数据流程；以“满足外部监管、引导经营管理、提供决策支持为目标，从信息共享、信息质量、数据挖掘三个方面分析了信贷管理信息系统的业务需求：对信贷管理信息系统的系统管理、数据质量检核、信息应用平台等三大功能模块进行了重新设计与实现，并在功能模块设计中体现了信息共享、信息质量、数据挖掘等问题的解决方案。本文体现了两大创新点：研究思想体现管理导向、系统设计贴近业务需求。研究思想体现管理导向具体体现在本文以管理信息系统的思想为主线，首先分析信贷管理的业务流程，在确定信贷管理信息系统的业务需求时充分考虑高管层的管理要求，体现了管理导向；而现有研究多是以软件工程的思想为主线，侧重技术实现方式的研究。系统设计贴近业务需求具体体现在信贷管理信息系统的设计与实现首先强调系统与业务的融合，把业务流程改造作为系统优化的基础；另外，在需求分析和系统设计与实现方案的具体措施中考虑到了三个办法一个指引、新资本协议等最新的商业银行监管要求，并在关键成功因素法的基础上采用问卷调查的方式确立信贷管理信息系统的业务需求。关键词：管理信息系统；信贷管理；商业银行；业务流程 山东大学硕士学位论文a b s t r a c tc h i n ac o m m e r c i a lb a n k sf a c ei n c r e a s i n g l yf i e r c ec o m p e t i t i o ni nt h ei n t e r n a la n de x t e r n a l s i n c et h eo u t b r e a ko ft h ei n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a lc r i s i si n2 0 0 8 ，t h ew o r l de c o n o m yf a c e sm o r eu n c e r t a i n t i e s i nt h ef a c eo fi n c r e a s i n g l yf i e r c ec o m p e t i t i v ee n v i r o n m e n ta n dt h ec o m p l e xe c o n o m i cs i t u a t i o n ，h o wt ot a k ef u l la d v a n t a g eo ft h ec r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e mi st h ek e yt oe n h a n c ec r e d i tm a n a g e m e n tl e v e l t h ep r o b l e m so fa s y m m e t r i ci n f o r m a t i o n ，l o wq u a l i 锣o fi n f o r m a t i o n ，t h el a c ko fd a t am i n i n g ，h a v ea l w a y sb e e nt h ed i f f i c u l t i e so fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n kc r e d i ti n f o r m a t i o nm a n a g e m e n t ，a l s ot h ee m p h a s i so fc r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e mt oi m p r o v e b ya n a l y z i n gt h es t a t u so fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n kc r e d i tm a n a g e m e n ta n dt h ed e m a n d so ft h ec r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m ，t h ep a p e rp u tf o r w a r dd e s i g na n dr e a l i z a t i o ns o l u t i o no ft h ec r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m f i r s t ，a n a l y z et h eb u s i n e s sp r o c e s s e so fc r e d i tm a n a g e m e n ta n dc r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m s e c o n d ，a n a l y z et h eb u s i n e s sd e m a n d so ft h ec r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m f i n a l l y , p u tf o r w a r dd e s i g na n dr e a l i z a t i o ns o l u t i o no ft h ec r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m t h i sp a p e ri n c l u d e st w oi n n o v a t i o np o i n t s ：r e s e a r c ht h o u g h tr e f l e c t st h em a n a g e m e n t - o r i e n t e da n ds y s t e md e s i g ni sc l o s et ot h eb u s i n e s sd e m a n d s a n a l y z et h eb u s i n e s sp r o c e s s e sa n dg i v ef u l lc o n s i d e r a t i o nt ot h ee x e c u t i v em a n a g e m e n tr e q u i r e m e n t s e m p h a s i z et h ei n t e g r a t i o no ft h es y s t e ma n db u s i n e s sa n dt a k eb u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n ga st h eb a s i sf o rs y s t e mi m p r o v e m e n t i na d d i t i o n ，u s eaq u e s t i o n n a i r es u r v e yt oe s t a b l i s ht h eb u s i n e s sd e m a n d so ft h ec r e d i tm a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e mo nt h eb a s i so fc r i t i c a ls u c c e s sf a c t o r sm e t h o d k e y w o r d s ：m a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m ；c r e d i tm a n a g e m e n t ；c o m m e r c i a lb a n k ；b u s i n e s sp r o c e s s2 山东大学硕士学位论文 第1 章引言 1 1 研究背景 商业银行是我国金融体系的主体，在国民经济中发挥着举足轻重的重要作用。 随着我国银行业对外开放的不断深入和四大国有商业银行的相继上市，我国商业 银行面临的内外部竞争日益激烈，经济形势更加复杂多变。截至2 0 1 0 年末，我国 银行业金融机构共有法人机构3 7 6 9 家，营业网点1 9 6 万个，从业人员2 9 9 1 万人， 主要包括5 家大型商业银行、1 2 家股份制商业银行、1 4 7 家城市商业银行、8 5 家农 村商业银行、2 2 3 家农村合作银行、2 6 4 6 家农村信用社、1 家邮政储蓄银行和4 0 家 外资法人金融机构。2 0 0 8 年国际金融危机爆发后，世界经济面i 临的不确定性因素 增多，各国纷纷出台经济刺激政策推动经济复苏，国际金融危机导致的急剧动荡 逐步缓解，但危机本身并没有结束，甚至可能出现反复。为有效应对国际金融危 机，我国实施了适度宽松的货币政策，推出了一系列经济刺激计划，在金融支持 经济刺激计划的背景下，2 0 0 9 年商业银行贷款投放新增近1 0 万亿元，主要投放在 与政府投资的有关大型基础设施行业，且半数以上为中长期贷款，2 0 1 0 年末我国 银行业金融机构本外币贷款总量已超过5 0 力亿元圆。我国政府在利用信贷规模扩张 的方式拉动经济增长的同时，也带来了严峻的通货膨胀压力和信贷经营j x l 险。2 0 0 9 年下半年以来，银监会相继出台了项目融资业务指引、固定资产贷款管理 暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法，涵 盖了商业银行所有贷款业务，督促商业银行规范信贷业务操作和管理精细化。2 0 1 1 年，为抑制国内通货膨胀，我国的货币政策由适度宽松转为稳健，人民银行多次 上调商业银行的存款准备盒率，银监会对商业银行按照存贷比进行贷款规模控制， 对我国商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。 面对r 益激烈的竞争环境和复杂多变的经济形势，如何充分利用信贷信息最 大限度的挖掘客户需求、降低信贷风险、提高贷款质量，是当前商业银行提升信 贷管理水平的关键。随着计算机信息技术的迅速发展，我国大型商业银行和大多 数股份制商业银行都丌发了信贷管理信息系统来进行信贷信息管理。中国建设银 行于1 9 9 8 年开始在全行推广信贷管理信息系统，开创了建设银行管理信息系统建 数据) k 源：中困银行q k 雌臀管理委员会2 0 1 0 年报 数据米源：中因人民银行官方嘲站 3 山东大学硕士学位论文 设的先河，系统涵盖了信息采集、传输、加工、存储和发布等主要功能。经过十 多年的优化和改造，中国建设银行于2 0 0 9 年正式启用了新一代信贷管理信息系统， 实现了信贷数据的全国集中，整合了信贷信息采集渠道，将业务处理和信息采集 功能转至信贷业务流程系统，迸一步强化了系统的信息管理、挖掘、展现、发布 功能，搭建了全行统一的信贷信息发布平台，更加符合管理信息系统的功能定位。 目前，信贷管理信息系统是建设银行各级信贷经营管理部门高度依赖的信息系统， 信息应用范围已经扩展到信息披露、外部监管、金融统计、内部评级、风险管理 等诸多领域。然而，“重贷前、轻贷后”和“重营销、轻管理”的信贷管理模式在 建设银行各级机构中依然不同程度的存在，信息不对称、信息质量不高、数据挖 掘不充分等问题一直是建设银行信贷信息管理的难点，也是制约商业银行信贷管 理水平提升的重要因素。 1 2 研究目标与研究意义 1 2 1 研究目标 以管理信息系统思想为主线，以信贷管理业务流程为视角，分析中国建设银 行的信贷管理现状，提出信贷管理信息系统的业务需求，针对制约商业银行信贷 管理水平提升的难点问题，重新设计信贷管理信息系统的功能，引导商业银行建 立信贷信息共享机制、加强信贷信息质量管理、充分挖掘系统数据，为商业银行 改进信贷管理信息系统提供指引，使商业银行更好的应对r 益激烈的竞争环境和 复杂多变的经济形势。建立信贷信息共享机制，有利于降低信息不对称带来的不 良影响，能使商业银行更加全面的了解客户，更好的贯彻“以客户为中心、以市 场为导向 的经营理念；高品质的信贷信息，有利于商业银行增强经营管理决策 的科学性，同时为外部监管部门提供更加可靠的信息支持；充分挖掘系统数据， 有利于商业银行及时发现客户的潜在需求，同时监测预警客户潜在风险，为高层 决策提供深层次信息。 1 2 2 研究意义 功能完善的信贷管理信息系统对现代商业银行具有重要意义。可以有效保证 银行客户和业务资料的完整性，减少银行可能存在的重要档案文件丢失带来的法 律风险，充分保障银行权益，同时减少手工档案整理、调阅时间，提高工作效率； 4 山东大学硕士学位论文 可以实现对业务办理和客户管理情况的实时监测、预警，对机构办理业务各阶段 的质量情况进行自动监测，使总行和分行信贷业务经营管理部门的各项信贷政策 落实到位；可以提高银行对行业、客户、产品风险的分析和预警能力，将信贷业 务经营风险由事后管理向事前预警模式转变，为各级行领导决策提供依据；可以 实现电子化审批流程，提高信用业务办理效率，节约办公成本，并很好地解决在 纸质审批情况下流于形式的审贷项目背靠背签批问题；可以利用技术手段，以电 子化的形式积累足够多的、连续的、有效的历史数据，实现信贷业务的风险量化 管理乜1 。 1 3 研究内容与基本框架 研究内容共6 章，主要分析了中国建设银行的信贷管理现状，提出了信贷管 理信息系统的业务需求，对信贷管理信息系统的功能进行了重新设计。基本框架 如图1 - 1 所示： 图1 - 1 论文基本框架图 山东大学硕士学位论文 1 4 研究方法 1 4 1 比较研究法 比较研究法是确定研究对象间异同的一种逻辑思维方法，即根据一定的标准， 对两个或两个以上有联系的事物进行考察，寻找其异同，或对某种事物的客观现 象在不同情况下的不同表现进行比较分析，从而找出客观事物的普遍规律及特殊 本质，力求得出符合客观实际结论的方法。通过建设银行与工商银行、农业银行、 交通银行的信贷管理信息系统的比较，对国内大型商业银行信贷管理信息系统进 行了总体描述：通过信贷管理的业务流程及信贷管理信息系统的数据流程优化前 后的比较，提出了信贷管理信息系统的业务需求和设计方案；通过中国建设银行 与国内外数据挖掘实践情况的比较，确定了信贷管理信息系统应用数据挖掘技术 的必要性。 1 4 2 调查研究法 调查研究法是有目的、有计划、有系统地去了解一些实际情况，借以发现存 在的问题、探索一定规律而采取的一种研究方法。在研究过程中为更好的确立建 设银行信贷管理信息系统的信息需求，弥补关键成功因素法的缺陷，开展了信贷 管理信息系统的需求问卷调查工作。调查问卷通过建设银行“内部流程用户之声 信息管理系统”在网上填答，调查对缘涵盖了建设银行各级机构的行领导、对公 经营、对私经营、资产保全、风险管理、财务会计、审计、信息管理等条线，答 卷人员覆盖到经办人员、科室管理、处室管理、行领导等多个层级，共收集问卷 1 0 0 0 份。1 0 0 0 份调查问卷的统计分析结果，将作为信贷管理信息系统需求分析的 重要依据。 1 4 3 系统分析法 系统分析是全面了解信息系统的有效方法，更是开发信息系统必不可少的阶 段，主要包括结构化分析和面向对象分析等方法。结构化分析是一种应用非常广 泛的面向数据流的分析方法，采用以过程为中心的技术，将系统分解为处理过程、 输入、输出和存储文件，为业务问题建立一种面向输入、处理过程、输出的模型； 面向对象分析是将面向对象方法应用于系统分析而产生的一种新的方法论，从分 析与用户需求有关的对象出发，同时分析系统的数据及相关的操作或功能，并进 6 山东大学硕士学位论文一步抽象与设计出对象结构模型。在研究过程中使用结构化分析方法分析了信贷管理信息系统的数据流程；使用面向对象分析方法分析了信贷管理信息系统的业务需求，并根据业务需求重新设计了信贷管理信息系统的功能。7 山东大学硕士学1 立论文 第2 章理论和应用综述 2 1 信贷业务综述 2 1 1 信贷的基本概念 信贷作为商业银行的传统支柱业务，现仍是我国商业银行的核心盈利业务， 我国银行业从业人员和相关学者就信贷业务作了大量的研究。 ( 1 ) 信贷的研究文献综述 招商银行博士后高山在商业银行业务流程再造研究中，将信贷业务流程 作为商业银行核心业务流程进行了分析；四川天一学院唐开妍在我国商业银行 信贷问题研究中，重点阐述了我国商业银行不良贷款产生的原因及对策；温州 银行薛慧珍在浅析商业银行如何加强贷后管理与防范信贷风险中，简要分析 了目前商业银行贷后管理存在的问题和风险防范措施；中国建设银行张克勇在提 升国有商业银行信贷业务竞争力研究中，以建设银行为例分析了我国国有商业 银行信贷业务的优势与劣势；中国农业银行浙江省分行行长赵忠世在信贷全流 程风险管理研究中，提出了信贷全流程风险管理的概念与实现方法；中信银行 巴春玉在我国商业银行信贷管理的信息不对称分析中，分析了我国商业银行 信贷管理中信息不对称的原因和解决措施。为让信贷管理人员更全面的了解信贷 业务，中国建设银行于2 0 0 5 年组织信贷业务骨干编制了信贷业务手册，并随 着信贷业务最新变化不断修订和完善。本文主要依据信贷业务手册描述信贷 的基本概念和业务流程，并基于现有研究和最新信贷业务管理要求，分析信贷业 务流程中存在的问题和优化策略，为信贷管理信息系统的分析与设计做铺挚。 ( 2 ) 信贷的定义 信贷是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责 任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条 件。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式，银行信贷通常有广义和狭义两 种含义。广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。 狭义的信贷就是贷款。信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是 银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息：另一类是信用担保类业务， 其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担 8 山东大学硕士学位论文债务责任。目前，建设银行开办的信贷业务按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务，受理的信贷业务品种包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。( 3 ) 信贷的基本原则信贷的基本原则包括安全性、效益性和流动性。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。信贷的三项基本原则在实际操作中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。2 1 2 政府融资平台政府融资平台是我国政府应对2 0 0 8 年国际金融危机的主要融资渠道，在缓解地方政府财力不足，在保增长、扩内需、促稳定，推进城市化建设方面发挥了重要作用