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浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 摘要 随着人们的生活水平不断提高和消费观念的转变，对个人信贷业务的需求越 来越大，使得个人信贷业务在最近几年蓬勃发展，由于缺乏相应的法律法规的保 护和银行现有的规章制度不全，使得个人信贷业务在发展过程中暴露出许多问 题，为了能正确认识个人信贷业务的风险，准确把握个人信贷业务的风险，促进 个人信贷业务更好更快的发展，我们有必要对个人信贷业务的风险和管理手段进 行深入的了解。 本文以中国建设银行杭州城区个人信贷业务发展为研究前提，通过分析个人 信贷业务风险管理的现状，结合当前国内国外先进银行的管理方式，以个人信贷 风险管理的理论为基础，结合我国商业银行在个人信贷业务发展中存在的不足， 根据现状提出相应的改进措施和对应的政策，包括贷前的风险管理方式、贷中的 风险管理方式、贷后的风险管理方式以及银行信贷治理制度的建立和风险文化的 建立。 关键词：个人信贷业务风险控制商业银行 p e r s o n a lc r e d i tr i s kp o l i c i e sa n dm e a s u r e so fc h i n a c o n s t r u c t i o nb a n kf o rc i t yr e s i d e n t s a b s tr a c t a sp e o p l e s l i v i n g s t a n d a r dc o n t i n u e st o r i s e ，a l s ow i t ht h ec h a n g e so f c o n s u m p t i o nc o n c e p t , t h ed e m a n df o rp r i v a t ec r e d i tb u s i n e s si s i n c r e a s i n g ，w h i c h l e a d st ot h ee x p l o s i o no fp r i v a t ec r e d i tb u s i n e s s h o w e v e r , m a n yp r o b l e m sh a v e b e e n e x p o s e di nt h ed e v e l o p m e n to fi tf o rl a c k i n go fc e r t a i nl a w sa n dr e g u l a t i o n s s oi ti s n e e d e dt od e e p l yu n d e r s t a n dt h er i s ka n dm a n a g e m e n to f p r i v a t ec r e d i tb u s i n e s sf o r p r o m o t i n gf u r t h e rd e v e l o p m e n to fi t i nt h i sp a p e r , t h er e s e a r c ho b j e c ti st h ed e v e l o p m e n to f p r i v a t ec r e d i tb u s i n e s so f c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ki nh a n g z h o uc i t y t h ep r e s e n ts i t u a t i o no f p r i v a t ec r e d i t b u s i n e s sr i s km a n a g e m e n ti sa n a l y z e dc o m b i n i n gt h ea d v a n c e dm a n a g em o d eo f b a n k sa th o m ea n da b r o a d b a s i n go nt h er i s km a n a g e m e n tt h e o r ya n dd r a w b a c k so f p r i v a t ec r e d i tb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sa th o m e ，c e r t a i ni m p r o v e dm e a s u r e m e n t a n dc o r r e s p o n d i n gp o l i c ya r ep r o p o s e d , i n c l u d i n gt h er i s km a n a g e m e n to f t h ec r e d i t p r o c e s sa n dt h ee s t a b l i s h m e n to ft h er i s kc u l t u r ea n db a n kc r e d i tm a n a g e m e n ts y s t e m k e yw o r d s ：p r i v a t ec r e d i tb u s i n e s s ；r i s km a n a g e m e n t ；c o m m e r c i a lb a n k s 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 1 绪论 1 1 论文选题的目的和意义 近几年来随着改革开放的不断深入和经济的蓬勃发展，人们的消费意识不断 的提高，个人消费信贷规模在不断的扩大，建行浙江省分行凭借当地良好的经济 基础和发展环境成为全行个人信贷业务发展的标竿。据建行浙江省分行统计数据 显示：截至2 0 1 1 年7 月份，建行浙江省分行全省( 除宁波外) 个人消费类贷款 余额为4 0 1 3 亿元，个人住房类贷款余额为9 7 0 多亿元，与2 0 1 0 年相比，分别 增长了3 1 8 5 亿元和2 8 亿元，由于建行浙江省分行个人信贷业务快速发展，而 相应的风险控制方法确没有得到相应改进，虽然2 0 1 1 年7 月个人消费类不良余 额为1 2 2 1 0 万，不良率为0 3 ，比年初减少了1 0 3 9 万，个人住房贷款不良余额 为6 6 3 9 万，不良率为o 2 ，比年初减少了2 5 0 万，但是随着经济周期的变化和 国家对宏观经济的调控，不良贷款也会不断的变化。因此建行浙江省分行也要根 据经济发展的变化和国家政策的变化采取相应的措施来控制信贷风险。 建行浙江省分行个人类信贷业务从1 9 9 8 年开始至今，在发展的环境尚未完善 的情况下，由于其快速的发展不可避免暴的露出一些问题和潜在的金融风险，按 中国人民银行颁布了贷款风险分类指导原则，规定按照风险程度将贷款划分 为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失，后三类合称不良贷款。五级分类标 准：( 1 ) 正常。借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务( 含 或有债务，下同) 不能按时足额偿还。( 2 ) 关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款 本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。( 3 ) 次级。 债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本 息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。( 4 ) 可疑。债务人无法 足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。( 5 ) 损 失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍 然无法收回，或只能收回极少部分。造成不良贷款的因素有很多如：信用风险， 操作风险，流动性风险，信贷资金被挪用，抵押物变现难度大，银行自身管理体 制的薄弱。同时建行目前个人信贷品种比较单一和信贷产品缺乏创新手段，个人 信贷业务主要集中在三个领域：消费类、经营类、住房类；各家商业银行信贷品 种同质性比较强，缺乏创新性，过于单一的发展模式和信贷产品缺乏创新制约了 个人信贷业务的发展，同时也会使风险过于集中在某几个领域之内，这些问题和 风险必须引起重视。同时个人信贷起步晚，各项信贷政策还不完善，对此建行浙 江省分行各部门应齐心协力共同努力制定了一系列的方针和政策来消除这些问 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 题和潜在的风险，为个人信贷业务全面健康的发展提供保障。 本课题提出是基于如何控制个人信贷业务风险，通过对国内外商业银行对信 贷风险的控制进行比较，找出适合自己发展的个人信贷业务发展模式，有其现实 的必要性、紧迫性。信贷风险管理我把它分为四个部分：贷前的风险管理方式， 贷中的风险管理方式，贷后的风险管理方式，信贷治理制度和风险文化的建立。 1 2 国内外文献研究综述 1 2 1 国外研究文献综述 西方商业银行在消费信贷风险控制研究已经经历了几十年，随着计量经济 学、数学和统计技术的发展，信用风险计量模型得到广泛的应用，提高了风险预 测能力降低了风险违约概率。 h a y r e ，l a k h b i r ( 1 9 9 5 ) 对将近七百万住房抵押类贷款进行分析研究获得：一 是住房贷款额度比较高，借款人违约的概率就比较大；二是贷款还款前期和还款 后期违约概率比较小。l i s a ( 2 0 0 0 ) 研究认为：在信息的不对称情况下，贷款人无 法全面获得借款人的信息，导致对风险的无法判断。一般情况下，风险高的借款 会选择浮动贷款利率，而低风险的借款人会选择固定利率。因此借款人在抵押贷 款选择倾向可以作为贷款人判断高风险与低风险的一种违约风险信息。 t h o m a s ( 2 0 0 0 ) 研究发现2 9 3 6 岁人群的违约概率较高。z h o u ( 2 0 0 1 ) 通过研究发现 贷款期限越长，信用级别就越低，违约概率就较高。 s c h o l t e n sa n dw e n s v e e n ( 2 0 0 0 ) 认为：风险管理从一开始就是银行的核心业 务，银行总是持有风险资产并管理它。k u a k e e n a n ( 2 0 0 1 ) 研究认为：房地产的价 值是动态的，房地产的价值波动会影响住房贷款的风险性，房价的下跌将会引起 住房贷款风险的提高。 从个人资信评估角度上，美国对个人资信评估采用数量分析的方法对调查指 标进行广度和深度的分析，美国的三大评级公司采用f i c o 信用分析来量化个人 的信用质量，该模型通过对1 0 0 万个样本数据进行分析，在广度的分析上先对消 费者进行品德( c h a r a c t e r ) 、能力( c a p a c i t y ) 、资本( c a p i t a l ) 、条件( c o n d i t i o n ) 、 担保物( c o u a t e r a l ) 五方面，即5 c 准则，并把这些指标的具体化、数值化，最后 对不同方面的数值进行加权分值。数量分析对个人信用的精确度量化，提高了银 行对客户的资信的把握。深度指标是对广度指标的进一步深化，具体包括对工作 年限、债务比例、职务职位、个人收入等指标，从原则上说，凡是会影响到借款 申请人还款的要素都会进行分析。 美国消费信贷业务经过上百年的发展，已经拥有健全的法律制度，以 公平 2 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 信用信息披露法为核心，包括统一消费新用法典、消费信贷保护法、 公平结算法案、正当收债行为法、借贷机会均等法案、信用卡发 行法等一系列法律，并且这些法律都是随着时代的变迁进行了若干次的修改完 善，为美国的消费信贷业务的发展起到保驾护航的作用。 随着亚洲金融危机、俄罗斯货币危机、美国恐怖袭击事件和次贷危机等极端 市场状况表明，风险管理仅仅基于正常运行条件下已经不够了，而应该包含一些 极端条件的影响因素。因此根据巴塞尔委员会于2 0 0 5 年定义的，压力测试是一 种风险管理技术，用于评定特定事件或特定金融变量的变化对金融机构财务状况 的潜在影响。 1 2 2 国内研究文献综述 1 9 9 9 年下半年，中国建设银行出台了个人信用等级评定办法，它是我国 第一部对个人信用等级评定的方法，该评定方法对借款申请人的年龄、学历、职 业、婚姻状况、个人收入、家庭收入、家庭资产情况等信息资料汇集起来，形成 指标体系，并对不同的指标赋予不同的分值，进行量化处理。但是该评分办法中 对该借款申请人在该行是否有贷款或贷款是否结清和与该行业务往来情况赋予 了比较重的分值，使得该办法只能判断在该行的信用评级情况，而对他行的信用 评级情况不清楚。 刘春红，王铭耀( 2 0 0 1 ) 构建我国商业银行个人信用风险预警系统设想 n 幻中指出商业银行个人信贷业务的监测与预警在贷前处于主动地位，在贷后处于 贷后被动地位。因此需要构建完善的个人信贷预警系统，及时准确的监控、量化 和评估个人信贷业务的风险，准确了解借款人潜在的风险。 肖平( 2 0 0 5 ) 健全和创新个人住房贷款风险防范机制m 1 中指出我国个人 住房贷款业务目前仍然还处于套索阶段，由于缺乏风险管理机制和个人住房贷款 缺乏创新，因此需要健全风险管理体系和对住房贷款进行创新。 王丽( 2 0 0 7 ) 我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题口钉中指出 个人消费信贷业的发展，应逐步建立有效的社会个人信用管理体系，来消除信息 不完整带来的问题，金融机构需要提高管理水平，来促进个人信贷业务的发展。 汪坤良，陈头喜( 2 0 0 7 ) 我国个人消费信贷风险的现状分析及防范啪1 在面对人们不断增长的消费需要，银行推出消费信贷业务服务。人们的信用意识 薄弱，再加上我国信用体系还没完全建立起来，缺乏法律及相关配套的服务，是 的银行消费信贷风险增加。因此我们要转变消费观念，提高个人信用意识，建立 和完善信用体系和相关的法律体系及相关的配套制度，在银行内部建立有效的内 控体系，实行市场利率和科学的评分技术模型成为防范信贷风险的基本思路。 3 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 石兵，周义琨( 2 0 0 8 ) 浅谈我国商业银行的全面风险管理髓钔中指出全面风 险管理目标的制定到目标的实现的风险管理，对完善风险管理体系进行了多方面 的探索。如聘请专业化的中介机构、金融担保机构等。 李金秋( 2 0 0 9 ) 我国个人消费信贷风险管理对策探析 1 6 1 指出随着我国经 济的发展和人们生活水平不断的提高，个人消费信贷需求不断增加，“信用消费 不断的融入到人们的生活当中，同时个人消费信贷业务已经成为商业银行信贷业 务重要组成部分。但随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题 和风险不断的暴露出来，制约着消费信贷业务的发展。为了推动消费信贷业务更 好的发展，有针对性的对风险管理方面存在的问题，提出相应的对策。 2 0 0 9 年，中国银行监督管理委员会出台“三个办法，一个指引 h 羽( 既固 定资产贷款管理暂行办法、项目融资业务指引、流动资金贷款管理暂行办法 和个人贷款管理暂行办法) 作为贷款新规，全面实施信贷全流程管理变革， 推动贷款支付方式由“实贷实存”向“实贷实付”转变，有力地夯实了我国银行业信 贷风险管理的制度基础。 茅朝阳( 2 0 1 0 ) ，我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善【2 0 】指 出我们商业银行正处于信贷业务结构的调整，个人消费信贷业务逐渐成为发展战 略规划的一部分。但我们个人消费信贷业务风险管理模式在多数情况下是借鉴公 司信贷风险管理模式的，没有形成自己完善的风险管理控制体系。通过借鉴国外 先进商业银行的经验，总结和分析我国商业银行在个人信贷风险控制管理存在的 问题和不足，提出相关的改进建议。 邱龙广( 2 0 1 1 ) ，中国商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策1 2 2 】 指出随着我国个人信贷业务的发展，相应的法律法规和信用体系还不完善以及宏 观调控和金融监管还存在各种问题，为我国个人信贷业务的发展埋下了一定的风 险，在我国发展个人信贷业务时，应该重视各类潜在的风险，并建立相关的风险 管理体系。 综上所述，通过对国内外个人消费信贷相关理论的研究表明，个人消费信贷 风险类型主要有以下几种体现：l 、借款人的风险；2 、担保物的风险：3 、银行 内部管理的风险等。目前国内外商业银行针对以上几种风险类型采取了以下几种 主要措施：l 、加强银行自身的管理；2 、建立健全完善的法律法规体系：3 、完 善个人信用体系等。 1 3 研究方法和路径 本文主要通过对建行杭州城区的个人信贷业务发展进行分析出发，采取数据 统计和数据比较对目前建行杭州城区的个人信贷风险业务进行评价，采用定性和 4 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 定量分析的方法，根据风险管理理论，和业务实际发展状况相结合，提出对个人 信贷业务发展过程中遇到的问题，提出相应的解决对策。通过对国内外商业银行 如何对个人信贷风险的把握和控制的方法进行研究，以获得对自己有益的方法和 方式来降低个人信贷不良贷款。 6 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 2 建行杭州城区个人信贷业务的现状 2 1 个人消费类贷款业务 个人消费类贷款：是指建设银行向个人客户发放的用于特定消费用途的人民 币贷款。这类贷款由贷款行根据借款人的资信情况和担保物的具体情况在一定的 期限内向借款人授予一定的授信额度，借款人在贷款期限和额度范围内使用，个 人消费类贷款主要包括个人消费贷款、个人汽车贷款、个人权利质押贷款、个人 经营性贷款。消费类贷款的对象都是年满十八周岁的具有完全民事行为能力的自 然人，且借款人年龄与贷款期限之和不能超过6 5 周岁。 一、个人消费贷款：具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特 点。借款人可以在额度有效期限内和可用额度范围内随时申请支用贷款，以满足 自身资金需求。 基本规定： 1 、贷款额度：根据借款人资信状况和所提供的担保物情况来确定具体贷款 额度。其中，以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的7 0 ；以商 铺抵押的，抵押率不超过评估价值的5 0 ；以信用或保证做担保的，贷款额度根 据借款人或保证人的信用等级确定。 2 、贷款期限：抵押额度的有效期最长为1 0 年( 含) ；信用额度有效期最长 为2 年( 含) 。借款人同时申请抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度 的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费贷款的额度有效期。 3 、贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行。 4 、担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。 个人消费类贷款的特殊和优势：额度控制、灵活支用、按期偿还，还款方式 多样。 二、个人汽车贷款：是指中国建设银行向个人发放的用于购买汽车的人民币 贷款。 1 、贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的8 0 ； 所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的7 0 ，其中，商用载货车 贷款金额不得超过所购汽车价格的6 0 。 2 、贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5 年；所购车辆为 商用车或二手车，贷款期限不超过3 年。 3 、贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行。 7 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措旌 4 、担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯 车辆抵押、车辆抵押+ 担保机构、车辆抵押+ 自然人担保和车辆抵押+ 履约保证保 险。 个人汽车贷款特殊与优势：实行“贷款担保、分类管理、特定用途”的原则。 三、个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定 期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行( 以下简称建设银行) 认可的其它权利 出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人 民币贷款。 1 、贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5 0 0 0 元( 含) 。通过“乐当 家 理财卡自助质押的，贷款起点可以为1 0 0 0 元( 含) 。 2 、贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。 用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期；贷款 期限最长为5 年。 3 、贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行 规定的范围内上下浮动。 产品的特点：个人权利质押贷款手续简便，只要提供建行认可的质押权利即 可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾。自助质押贷 款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要。 四、个人经营性贷款：贷款对象是为实际从事生产经营的个人发放的贷款， 用于解决个人中短期资金需求。 贷款对象主要为： 1 、用于临时资金周转的个人中高端客户( 省分行v i p 客户以上) ； 2 、从事合法生产经营的个体工商户、个人独资、个人合伙企业的经营者、 合伙人等； 3 、依据中华人民共和国公司法规定设立的有限责任公司、股份有限公 司的股东、董事等，股份占比要达到2 0 以上。 对经营类贷款的基本规定： 1 、有当地常住户口或当地长期居住证明，有固定的住所；企业为当地的企 业，并且从事这个行业有2 年以上的从业经验； 2 、贷款额度：最低额度1 0 万元，最高授信额度1 0 0 0 万元； 3 、贷款期限：贷款期限一般为1 年( 含) ，额度有效期限最长不超过5 年； 4 、贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行： 5 、担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方 保证形式提供的担保。 8 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 2 2 个人消费类贷款发展分析 据建行浙江省分行统计数据显示：截止2 0 11 年l o 月份，建行杭州城区个人 消费类贷款余额达到3 2 8 3 5 2 6 亿元，与2 0 0 7 年年底的余额3 7 0 1 8 2 亿元，减少 了4 1 8 2 9 4 亿元。图2 1 为近5 年杭州城区个人消费类贷款年末余额的示意图。 图2 1 建行杭州城区从2 0 0 7 年至2 0 1 1 年l o 月各年年末个人消费类贷款余额单位： 万元数据来源建行浙江省分行年度数据报表 从图2 1 可以看出，2 0 0 7 年至2 0 1 0 年每年贷款余额都是缓慢递增，而在2 0 1 1 年1 0 月末的贷款余额却在下降主要是因为：一是国家加大对信贷规模的控制； 二是2 0 1 1 年建行提高了个人消费类信贷的执行标准，大幅度提高贷款利率和综 合收益率；三是建行推出信用卡汽车分期业务，对汽车贷款起到很大的冲击作用。 四是其他商业银行推出更加优惠的信贷政策吸引客户。五是建行业务发展战略进 行调整，把更多的资源投入到对公业务发展当中去。 我们以2 0 1 0 年建行杭州城区个人消费类贷款余额为例。截止2 0 1 0 年末杭州 城区个人消费类贷款余额为3 9 4 9 2 9 亿元，1 5 个城区支行的分配比例分别如图 2 2 。 9 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 图2 2 建行杭州城区1 5 家支行2 0 1 0 年消费类贷款余额单位：万元 数据来源建行浙江省分行年度数据报表 从图2 2 的比例我们可以看出延安支行的消费类贷款余额占了整个杭州城区 支行的消费类贷款余额的4 4 左右，这主要是因为这家支行的特色业务是汽车贷 款，而汽车行业在2 0 0 8 年开始，政府出台各项优惠政策来刺激汽车产业，使得 汽车行业快速崛起，同时延安支行的汽车贷款业务覆盖了整个浙江省地区，能做 到客户资源广泛，业务专业化，特色化，使得他们行能抓住在2 0 0 8 年开始的黄 金时期，快速发展业务，使自己的个人信贷业务成为在整个杭州城区发展的最好 的一家支行。 客户市场的细分和各家支行能做到业务的特色化专业化对银行的发展能起 到非常重要的作用，因此各行在发展自己的业务时，需要对自己的客户群体进行 分析，并且要充分了解自己行的优势、特点和专业性，这样不仅能使自己有限的 资源集中到发展自己有优势业务上去，而且也能利用自己的专业性很好的控制信 贷风险。 l o 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 图2 3 杭州城区四大国有银行2 0 1 0 年个人消费类贷款余额占比单位：万元 数据来源建行浙江省分行年度数据报表 图2 3 为建行杭州城区个人消费类贷款余额与其他三家国有银行进行比较， 从2 0 1 0 年建行与其他三大国有银行比较的数据可以看出，建行与工商在个人消 费类贷款余额上几乎是持平，但与农业银行的发展情况来看还是有很大的差距， 低于农行3 2 1 2 1 5 亿元。因此建行只要调整一下业务发展战略，估计个人消费信 贷业务的发展还是有很大的提升空间。 2 3 个人住房类贷款业务： 中国建设银行杭州城区个人住房类贷款业务主要包括个人住房贷款、个人商 业用房贷款、个人再交易住房贷款等。 一、个人住房贷款： 1 、贷款用途：是指贷款入向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷 款。 2 、贷款对象：具有完全民事行为能力的且为当地户口的中国公民；若不为 当地户口的，需要在当地有缴纳一年以上的社保证明或纳税证明；在中国大陆有 居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人或外国人，需要提供在当地有缴 纳一年以上的社保证明或纳税证明。 3 、贷款条件： 1 ) 必需拥有规定比例的自筹资金，并且能够保证用于支付所购住房的首付 款； 2 ) 能够提供建行认可的有效、足额的担保物或保证人； 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 3 ) 若是外籍人士，借款人的基础材料( 护照、婚姻证明等) 必需经指定的 翻译机构翻译并公证，购房合同和借款合同也要经过公证；同时还要求提供当地 居民作为第三方保证。 4 、贷款额度：最高为所购( 建造、大修) 住房全部价款或评估价值( 以低 者为准) 的7 0 ；如果是二套房的，最高为所购( 建造、大修) 住房全部价款 或评估价值( 以低者为准) 的4 0 。 5 、贷款期限：个人住房贷款( 首次交易) 最长不超过3 0 年；境外人士最 长不超过1 0 年。 6 、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率 政策执行。 二、个人再交易住房贷款： 1 、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型 再次交易住房。 2 、贷款对象：具有完全民事行为能力的且为当地户口的中国公民；若不为当 地户口的，需要在当地有缴纳一年以上的社保证明或纳税证明；在中国大陆有居 留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人或外国人，需要提供在当地有缴纳 一年以上的社保证明或纳税证明。 3 、贷款条件： 借款人必须同时具备下列条件： 1 ) 有合法有效的购买住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文 件； 2 ) 必需拥有规定比例的自筹资金，并且能保证用于支付所购住房的首付款； 3 ) 能提供建行认可的有效、足额的担保物或保证人； 4 ) 若是外籍人士，借款人的基础材料( 护照、婚姻证明等) 必需经指定的 翻译机构翻译并公证，购房合同和借款合同也要经过公证；同时还要求提供当地 居民作为第三方保证。 4 、贷款额度：最高为所购住房全部价款或评估价值( 以低者为准) 的7 0 。 如果所够住房是二套房的，最高为所购( 建造、大修) 住房全部价款或评估价值 ( 以低者为准) 的4 0 。 5 、贷款期限：最长3 0 年，且房龄加贷款期限不能超过4 0 年；境外人士最长 不超过1 0 年。 6 、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政 策执行。 三、个人商业用房贷款： 1 、贷款用途：支持个人在中国大陆境内城镇购买商业用房住房。 1 2 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 2 、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具 有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事 行为能力的外国人。 3 、贷款条件： 1 ) 合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的 其他证明文件； 2 ) 必需拥有规定比例的自筹资金，并且能保证用于支付所购商业性用房的 首付款； 3 ) 能提供建行认可的有效、足额的担保物或保证人； 4 ) 若是外籍人士，借款人的基础材料( 护照、婚姻证明等) 必需经指定的 翻译机构翻译并公证，购房合同和借款合同也要经过公证。 4 、贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值( 以两者较低额为准) 的5 0 。 5 、贷款期限：最长为1 0 年。 6 、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率 政策执行。 2 4 个人住房类贷款发展分析 据建行浙江省分行数据显示：建行杭州城区个人住房贷款余额从2 0 0 7 年的 1 3 8 7 5 3 0 亿元到2 0 1 1 年8 月末的2 4 3 6 7 2 5 亿元，增幅达到了1 0 4 9 1 9 5 亿元。 图2 3 就是近5 年杭州城区个人住房类贷款年末余额的示意图。2 0 0 8 年到2 0 0 9 年有将近6 5 0 0 9 7 亿元的增幅，主要原因是得益于：一是2 0 0 8 年末中央和地方 政府出台各项刺激经济的政策，如出台优惠购房政策：税收补贴、购房落户等； 二是房地产开发商在2 0 0 9 年加大促销力度，促进房产的销售：三是，2 0 0 9 年时 候建行增加对个人住房按揭贷款的投入，提高了各支行信贷人员做个人住房按揭 贷款的积极性；四是加强与房地产开发商的合作，对多个楼盘进行对公授信贷款， 同时针对不同的楼盘采取有差异化的住房贷款政策，即合理的使用了信贷资金， 也降低了信贷风险。这些因素都是加快建行浙江省分行个人住房贷款业务的发 展。 1 3 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 回 图2 4 建行杭州城区从2 0 0 7 年至2 0 11 年8 月各年年末个人住房类贷款余额单位： 亿元 数据来源建行浙江省分行年度数据报表 我们以建行杭州城区各个支行在个人住房贷款余额中所占的比例分布情况 如图2 5 ，我们以2 0 1 0 年为例。2 0 1 0 年建行杭州城区有以下1 5 家支行的：营业 部、宝石、吴山、天水、文晖、钱江、秋涛、高新、经开、庆春、延安、滨江、 中山、西湖、之江支行。 图2 5 建行杭州城区各家支行个人住房贷款的余额占比单位：万元 数据来源建行浙江省分行年度数据报表 从图2 5 中可以看出，中山支行和西湖支行占个人住房类贷款余额最大分别 为1 8 和2 3 ，那是因为中山和西湖支行属于业务特殊支行，分别负责市级住房 公积金业务和省级住房公积金业务，他们两家支行牢牢抓住2 0 0 8 年末到2 0 0 9 年这两年楼市高速发展时期的机遇大力发展自己个人住房贷款业务，使自己与兄 弟行相比处于遥遥领先地步，这两家支行的贷款余额合起来超过了总贷款余额的 1 4 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 4 0 ，因此，银行的发展需要有自己的特色业务和自己的优势项目，有特色和优 势才能在激烈的市场竞争中取胜，没有自己的特务和优势项目，将很难在激烈的 市场竞争中有很好的发展。 建设银行， 2 3 8 0 2 6 4 ， 一r 商银行， 2 8 1p2 6 2 1 8 5 ， 3 2 嚼_ 中国银行， 1 9 6 3 5 2 3 农业银行， 1 4 2 6 1 8 17 】口工商银行i 1 一农业银行i i 口中国银行【 【口建设银行1 图2 6 杭州城区四大国有银行在2 0 1 0 年在个人住房贷款余额的占比单位：亿元 数据来源建行浙江省分行年度数据报表 从图2 6 中可以看出2 0 1 0 年建行与其他三大国有银行比较的数据可以看出， 建行与工商的差距还是比较明显的，相差2 4 1 5 8 6 亿元，与中行和农行在个人住 房类贷款上还是有优势的分别高出4 1 ，6 7 6 4 亿元和9 5 4 0 8 4 亿元。所以建行在在 住房按揭贷款上即有机会又有挑战，机会是建行和工行相差4 1 6 7 6 4 亿元，还有 提升的空间；挑战是中国银行和农业银行在四大国有银行按揭业务的占比比较 小，还有很大的提升空间。 从图2 3 ，图2 6 中可以看出，从2 0 1 0 年建行杭州城区在消费类和住房类 贷款余额都是在四大国有银行都是排在第二位，说明建行杭州城区在四大国有银 行当中个人信贷业务的发展情况还是相当的不错，主要是：一是建行在住房贷款 业务上树立品牌战略“乐当家 ，提出“要买房，找建行的宣传语，并且在住 房贷款业务上有自己的优势，国内第一家开始个人住房按揭贷款业务；二是加强 与合作单位的合作关系，比如省级机关政府部门，不仅获得了优质的客户资源， 并且还扩大了消费信贷业务发展领域；三是消费信贷产品有自己的特色，建行的 消费贷款的优势就是“按月付息，任意还本；循环使用 ，在客户不需要资金的 时候可以到任意的网点把贷款给还了，在需要资金的时候，可以带任意的网点支 用，这样既节省了客户的利息，也降低了银行的信贷风险。 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 2 5 结算通卡大额透支 是指中国建设银行浙江省分行在核定期限内向结算通卡持卡人提供透支额 度5 万元( 含) 一5 0 万元( 含) 的人民币融资功能，它是实行“额度控制，灵 活支用，按期偿还 的原则。该项业务是建行今年6 月份才推出的一项新业务， 所以目前还是处于探索当中。 结算通卡大额透支业务对象主要为下述两类： 一、在建行具有一定a u m 或资金结算量的专业市场或产业集群中的优质经营 户： 二、除个体私营业主以外的建行中高端客户。 申请大额透支业务的持卡人必须符合下列条件： 一、年满1 8 周岁，具有完全民事行为能力的中国公民， 额透支额度期限之和不超过6 5 周岁； 二、具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； 请的可不满足此条件； 且持卡人年龄与大 以质押担保方式申 三、具有稳定合法的收入来源，有按期偿还支用透支额度的能力； 四、采取担保方式的，需提供建设银行认可的担保； 五、信誉良好，无非法集资、毒、赌、黄、家庭及其他经济纠纷等情况，无 不良记录。 1 6 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 3 建行杭州城区个人信贷业务风险管理现状 六西格玛理论：六西格玛的重点是将所有的工作作为一个流程，以数据和事 实为依据分析流程中影响质量的因素，而不是依靠主观判断和经验直觉行事。它 的基础是量化，这样就可以客观的反映出问题的关键所在。我们就可以及时对问 题进行改进以达到更高的客户满意度。六西格玛以“零缺陷”作为追求目标，尽 可能的要求零出错率，从而才能不断满足客户的需求。 建行在个人信贷业务流程当中采用“六西格玛 的管理方式，对业务流程进 行标准化，数量化的处理，不断发现流程中的缺陷，及时改进，提高工作效率， 满足客户对建行的需求。建行对个人信贷业务流程中施行贷前、贷中、贷后相互 分离的原则，调查与审批相互分离，审批与放款相互分离，贷前处理与贷后管理 相互分离。形成贷前的风险管理、贷中的风险管理、贷后的风险管理三个部分。 争取使得每个操作环节都能做到最专业、最标准、最科学的要求，以达到对信贷 风险的有效控制。并且我们还使这三个环节都能很好的衔接起来，使三个环节能 启到整体的效果。图3 1 就是建行个人信贷业务操作流程图。 1 7 浙江工业大学硕士学位论文 建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 图3 1 建行个人信贷业务操作流程图 3 1 贷前风险管理方式 贷前管理在个人信贷风险流程中处于第一道关口，在信贷风险中处于重要的 地位。首先，客户经理通过与客户的面谈和分析客户提供的材料大概可以得出客 户的资产、负债和信贷资金的用途情况；通过客户提供的收入证明、银行现金对 账单、纳税凭证、公积金缴款单等分析客户的第一还款来源；其次，通过人行征 信系统及海关、税务、法院查询系统了解个人的信用记录或企业是否存在不良记 录的情况；第三，分析借款人的负债或担保情况和家庭负债月还款额与家庭收入 的比重情况进行分析；第四，借款人是否以价值稳定、易变现的房产作为抵押； 或担保人是否符合担保资格；最后，根据客户提供的材料和申请的贷种，按照相 应的信贷审批标准进行信贷审批。贷前调查的应用很多情况下都是依赖职业判断 和工作经验来处理，客户经理应当根据其所处的环境和实际情况进行分析和判 断。 1 8 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 目前贷前调查主要基于两种分析方法：定性分析法，主要是利用直观的材料， 依靠个人的主观判断和综合分析能力对事物未来的情况和趋势作出预测的一种 方法；还有一种是定量预测法，就是根据变量之间存在的数量关系通过一定的数 据测算来进行预测的方法。 3 1 1 贷前调查 建行浙江省分行通过这几年个人信贷业务的发展，在贷前调查上做了严格的 要求。 经办银行专门设立营销受理岗位和贷款调查岗位，负责营销个人贷款业务和 受理个人贷款申请并贷前调查，没有特殊的要求，以上这两个岗位的人员是可以 兼任的。 营销受理岗的岗位职责：负责解答借款人对消费信贷的疑问；对借款人的 资信状况、贷款金额、贷款利率、偿还能力、贷款用途等做初步的调查；对借款 的身份须通过公安身份核查系统查询借款人身份的真实性；对借款人提交的申请 书和申请材料进行初步的审查，审查申请材料的完整性、规范性和真实性。对所 提供的文件正本都要进行验证，在验证之后复印，并在复印件上盖“经核对与原 件相符 并签名：负责在人民银行征信系统查询客户的资信情况，打印征信记录 报告并签名。营销受理岗对借款人主体资格真实性负责，申请材料和交易的真实 性、完整性负责。 经营销岗的初审符合条件后，经办行按规定进行贷前调查。 贷前调查主要是实地调查为主，间接调查为辅的原则。贷前调查可以采取与 借款人面谈、实地调查、电话访谈和通过行内外各种相关系统对客户的资信等情 况进行调查。 对个人住房类贷款的要求：贷款调查岗位的人员必须至少直接与借款申请人 面谈一次，需要有专门的面谈记录对面谈的内容进行确认，借款申请人与调查人 都应在面谈记录上签名。 ， 对个人消费类贷款的要求：贷前调查至少与借款申请人进行面谈、电话访谈 和实地调查方式中的一种，对抵押类贷款金额在8 0 万以上、信用或保证类贷款 金额在3 0 万以上，要求严格执行双人实地调查；如对首次申请6 0 万以上的消费 类贷款或2 0 0 万以上的经营性贷款，需要与风险经理一起参与做平行作业调查。 贷前调查完成后，贷款调查岗对客户的信用等级进行评定，通过对借款人提 供的有效证件、户口本、婚姻状况证明、学历证书、职称证书、收入证明、不动 产情况、行政职务任命书，建行的银行存款证明和与建行的业务往来证明对客户 。附注：建行浙江省分行直接负责杭州辖区各项业务的开展 1 9 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 信用等级进行认定。以确定借款人的贷款额度或为他人提供连带责任保证担保。 在对客户进行信用等级认定之后，贷款调查岗应对贷前调查的情况进行综合 的分析和整理，便按要求的格式形成中国建设银行个人贷款客户尽责调查报 告，同时贷款调查岗对对借款人主体资格的真实性，申请材料的完整性和真实 性负责。贷款调查人还要填写贷款申报审批表，同时对借款申请人的偿还能力， 还款意愿、担保情况及其他情况等方面进行调查，明确是否同意贷款意见以及贷 款额度、贷款期限、贷款利率、综合收益、担保方式、还款方式、贷款支用方式 等的意见，连同申请材料和尽职调查报告一起报送贷款审核人进行贷款审核。 贷款调查人对客户主体准入范围偿还能力等一系列情况进行分析： 一、借款申请人主体准入审查： l 、消费贷款的准入范围： 1 ) 理财卡金卡及以上级别优质个人客户； 2 ) 信用记录良好的个人住房贷款、公积金贷款存量优质客户； 3 ) 联动营销优质对公客户员工群体； 2 、助业贷款的贷款对象： 1 ) 无营业执照但实际从事生产经营的个人中高端客户( 省行级v p ) ； 2 ) 具备经营实体且有合法生产经营证明的个体工商户，个人独资、个人合 伙等非法人企业主( 黄金客户以上) ： 3 ) 依据公司法规定设立、具备经营实体且有合法生产经营证明的有限 责任公司和股份有限公司的股东( 股份比例超过2 0 ) ，且须单独提供足值的抵 押物，贷款总额度须按照该实体的经营情况综合核定，且同实体各借款人贷款 总额不得超过助业贷款单户最高限额。 对经营性贷款客户，必须通过当地的企业信用网和电话查询对企业的营业执 照、经营许可证明、纳税凭证等材料进行真实性核查。 二、偿还能力：多方核查借款人收入证明材料的真实性、合理性。一是要将 借款人提供的收入证明材料与借款申请书所填信息进行核对，并结合借款人所在 单位、所从事行业、所任职务等信息，对其收入水平及证明材料真实性、合理性 做出分析判断；二是对借款人提供的个人拥有资产的相关证明材料，所经营实体 的完税证明、结算账户流水、用水用电情况等，应通过相关渠道查询其真实性； 三是对提供租金收入证明的，要通过网上租赁网站和房产证明核查租金的合理 性：四是提供公司分红协议的，需要提供企业公司章程和近两年企业财务报表和 股东分红决议，来分析客户收入来源的真实性。 三、建行对不同的贷种采用不同的偿还分析方法： 消费类贷款：借款申请人以信用方式申请的贷款，贷款金额原则上不得超过 其家庭年收入的1 8 倍；以保证方式申请的贷款，贷款金额不得超过借款人年收 浙江工业大学硕士学位论文建行杭州城区个人信贷风险政策与措施 、 入的2 倍，最高不能超过6 0 万；以抵押方式申请的贷款，贷款金额不得超过家 庭年收入的2 7 倍；并且也要对客户的已有负债进行分析，把收入还贷比控制在 5 0 左右。 经营类贷款：要根据企业实际经营的情况进行分析，充分借鉴公司信贷业务 对企业进行调查。重点对企业的“三表”、“三品 、“一流”，即对企业的“水表、 电表、纳税申报表 ，“人品、押品、产品 ，“企业现金流”进行详细的调查，同 时必须通过贷款卡查询企业信息基础数据库，来了解企业的经营的基本情况、信 用情况、负责情况和担保情况；通过人民银行征信记录查询系统查询借款人的负 债情况，分析借款人的还款能力。 。 住房类贷款：本次贷款的月还款额不能超过家庭月收入的5 0 ；若有其他负 债，其他负债的月还款额加上本次贷款的月还款