（科学技术哲学专业论文）支付技术与契约文化建构——以银行卡风险管理为例的研究.pdf

摘要 摘要 近年来，随着我国电子支付业的蓬勃发展，电子支付模式下的金融行为对 经济社会文化环境，尤其是社会信用文化建设提出了高要求。本文突破了以往 对“契约、“风险”等概念的“技术科学”角度分析，而是从社会文化的 视角，以超越“科学经济”的角度，研究支付技术与契约文化的建构。 文章以契约理论和电子支付风险管理理论为基础，分析了电子支付领域中 的双边和多边市场特征下的契约关系，以信用卡支付安全机制为例，进行了系 统的比较研究和分析，对金融领域电子支付风险管控和宏观经济社会文化构建 都具有重要的参考价值。 本文论述了技术文化学关于契约文化研究的时代意义、社会意义和理论意 义，重点梳理了国内外相关研究的进展与现状。本文剖析了支付技术中蕴含的 契约关系。主要阐述了电子支付相对于传统支付具备的重要特征、电子支付技 术的关系结构和契约关系中的信用纽带，从而分析在电子支付过程中的契约关 系。本文深入分析契约缺失导致的支付风险，以中国传统文化中的契约缺失和 信用文化为分析基础，重点提出了电子支付时代契约缺失下的风险问题。归纳 分析了三种支付技术方面的风险：非现场风险、放大效应风险和隐私风险。提 出了支付技术必须充分考虑相关风险，要与机构风险管理能力协调发展；商业 银行要充分认识中国文化中契约缺失的特点，推进风险管理与支付技术协调发 展等观点。本文提出支付技术发展与社会契约文化构建。研究分析了支付技术 的发展对经济社会契约文化的影响，探讨了当代电子支付技术与契约文化的互 为构建关系，为电子支付时代下的社会信用文化建设指明了方向。 关键词：信用、契约文化、风险管理、支付技术、契约缺失、信用文化 i i a b s t r a c t a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，w i t ht h ef a s td e v e l o p m e n to fe l e c t r o n i cp a y m e n ti n d u s t r yi no u r c o u n t r y , t h ef i n a n c i a lb e h a v i o ru n d e rt h ee l e c t r o n i cp a y m e n tp a t t e r nh a st h eh i g h e r r e q u e s tt ot h ee c o n o m i ca n ds o c i a le n v i r o n m e n t ，e s p e c i a l l yt ot h ec o n s t r u c t i o no ft h e s o c i a lc r e d i tc u l t u r e b r e a k i n gt h r o u g ht h ep r e v i o u sa n a l y s e so ft h ec o n t r a c ta n dt h e r i s ka tt h ea n g l eo f “t e c h n o l o g y s c i e n c e ”，t h i sa r t i c l ei n v e s t i g a t e dt h ec o n s t r u c t i o no f p a y m e n tt e c h n o l o g ya n dc o n t r a c tc u l t u r e ，i nt h ev i e wo fs o c i a lc u l t u r ea n db e y o n dt h e “s c i e n c ea n de c o n o m y ” b a s e do nt h ec o n t r a c tt h e o r ya n dt h er i s km a n a g e m e n tt h e o r yo fe l e c t r o n i c p a y m e n t ，t h i sa r t i c l ea n a l y z e dt h ec o n t r a c t u a lr e l a t i o n su n d e rt h ec h a r a c t e r i s t i c so f b i l a t e r a la n dm u l t i l a t e r a lm a r k e ti nt h ef i l e do fe l e c t r o n i cp a y m e n t ，t a k e st h es e c u r i t y m e c h a n i s mo fc r e d i tc a r dp a y m e n tf o re x a m p l e ，a n dm a k e sa n a l y s i s ，r e s e a r c ha n d c o m p a r i s o no ni t t h e r e f o r e ，i tp r o v i d e sa ni m p o r t a n tr e f e r e n c ev a l u et ot h er i s k m a n a g e m e n ta n dc o n t r o lo fe l e c t r o n i cp a y m e n ti nf i n a n c i a lf i e l d s ，a n dt ot h e c o n s t r u c t i o no fm a c r o e c o n o m i ca n ds o c i a lc u l t u r a l t h i sa r t i c l ed i s c u s s e dt h eh i s t o r i c a l s i g n i f i c a n c e ， s o c i a l s i g n i f i c a n c ea n 。d t h e o r e t i c a ls i g n i f i c a n c eo fc o n t r a c tc u l t u r er e s e a r c hi nt h es c i e n c eo ft e c h n o l o g ya n d c u l t u r e ，e m p h a s i z e dt h ed e v e l o p m e n ta n dc u r r e n ts i t u a t i o no fr e l e v a n tr e s e a r c hi n h o m ea n da b o a r d i ta n a l y z e dt h ec o n t r a c t u a lr e l a t i o n si n v o l v e di nt h ep a y m e n t t e c h n o l o g y , e l a b o r a t e st h em a i nc h a r a c t e r i s t i c so ft r a d i t i o n a lp a y m e n t ，s t r u c t u r e so f e l e c t r o n i cp a y m e n tt e c h n o l o g ya n dc r e d i tl i n ko fc o n t r a c t u a lr e l a t i o n s ，a n da n a l y z e d a c c o r d i n g l yt h ec o n t r a c t u a lr e l a t i o n s i nt h ee l e c t r o n i c p a y m e n t i tp a r t i c u l a r l y m e n t i o n e dt h ep a y m e n tr i s kc a u s e db yt h el a c ko fc o n t r a c t b a s e do nc h i n e s e t r a d i t i o n a lc u l t u r e , i n c l u d i n gt h et r a d i t i o n a lc r e d i tc u l t u r ea n dl a c ko fc o n t r a c t ，i t a n a l y z e dt h er i s kp r o b l e me n c o u n t e r e dd u et ol a c ko fc o n t r a c ti nt h et i m eo fe l e c t r o n i c p a y m e n t i ts u m m e du pa n da n a l y z e di np a r t i c u l a rt h r e ek i n d so fr i s k si nt e r m so f p a y m e n tt e c h n o l o g y ：n o n s c e n er i s k ，m a g n i f y i n ge f f e c tr i s ka n dp r i v a c yr i s k i tr a i s e d t h a tt h er e l e v a n tr i s k sm u s tb e s u f f i c i e n t l yc o n s i d e r e di n t h ew o r ko fp a y m e n t i l l a b s t r a c t t e c h n o l o g y , a n dt h ep a y m e n tt e c h n o l o g ys h o u l dd e v e l o pc o r r e s p o n d i n g l yw i t ht h e c a p a b i l i t y o fo r g a n i z a t i o n sr i s k m a n a g e m e n t ；c o m m e r c i a l b a n k ss h o u l d f u l l y r e c o g n i z et h ec o m p l e x i t yo fl a c ko fc o n t r a c ti nc h i n e s ec u l t u r e ，a n di m p r o v et h e h a r m o n i o u s d e v e l o p m e n to f r i s k m a n a g e m e n ta n dp a y m e n tt e c h n o l o g y i t r e s e a r c h e dt h er e l a t i o n sb e t w e e nt h e p a y m e n tt e c h n o l o g yp r o g r e s s a n dt h e c o n s t r u c t i o no fs o c i a lc o n t r a c tc u l t u r e i ta n a l y z e dt h ep a y m e n tt e c h n o l o g yp r o g r e s s i n f l u e n c et ot h es o c i a lc o n t r a c tc u l t u r e d i s c u s s e dt h er e l a t i o n sb e t w e e nt h ee l e c t r o n i c p a y m e n tt e c h n o l o g ya n dc o n t r a c tc u l t u r et h a ta r ec o n s t r u c t i n ge a c ho t h e r , a n dl e a d e d t h ew a yo fc o n s t r u c t i n gs o c i a lc r e d i tc u l t u r ei nt h ee r ao fe l e c t r o n i cp a y m e n t k e yw o r d s ：c r e d i t ，r i s km a n a g e m e n t ，c o n t r a c tc u l t u r e ，c o n t r a c t u a lr e l a t i o n s ， c r e d i tc u l t u r e ，c r e d i td e f i c i e n c y i v 学位论文独创性声明 学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。掘我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得直昌太堂或其他教育 机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名( 手写嘲 签字日期： o - 3 - 年胁月弓日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解直昌大堂有关保留、使用学位论文的规定，有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借 阅。本人授权南昌大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编本学位论文。同时授 权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库， 并通过网络向社会公众提供信息服务。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名( 手写_ 争印念 签字日期： 辨，奎月l e l 导师签名( 手写) ： 签字日期： 谬年月弓日 第1 章引言 1 1 技术文化学的时代使命 第1 章引言 人类在历史进程中发展起科学技术，为自身的生存获取更多条件。科学与技 术密切联系，共同构成为生产力的最活跃因素，推动着社会进步。同时，科学与 技术之间存在区别也已经成为理论界的共识。然而，从理论认识到成为实践的指 导，还有着很长的路要走。美国走在世界的科学发展的前列，日本以技术创新立 国，分别取得了经济成果，也分别为中国的发展提供了不同的发展样式。进入社 会主义经济建设时期以来，中国在选择科技发展道路时，将更多的注意力用于科 学而非技术的发展。在改革开放三十年后的今天，我们意识到在诸多重要的科学 领域中国距离前沿过远，缺乏追赶的条件，同时也延误了技术创新的时间，以技 术创新引导科技进步在科技发展道路选择时得到越来越多的重视，也越来越多地 成为科技哲学思考的对象。而当我们这样做时，我们会发现，推动技术快速进步 的过程中不断遇到许多似乎与技术本身无关的文化问题。现实提示着我们，如果 不在文化的层面上思考技术问题，技术快速进步、经济改革和进一步开展在其它 领域的改革都无法真正做到。在这个意义上，技术文化学应发展需要而生，承担 着时代发展的使命。 对技术的哲学思考几乎涉及哲学的各个方面，本文关注的是其中的一个视角 技术的文化哲学研究。这个视角至今没有得到足够的重视，我们很少甚至基 本没有看到技术文化学这个概念的使用。然而，技术文化学的研究不可或缺。如 果不在文化的层面上思考技术问题，我们很难优化科技创新的方向，减少选择的 曲折性和代价。大文化的概念内在地包含了技术，技术创新推动中国的经济改革 和社会发展，说到底推动了中国文化的现代转型。技术文化学研究本身可以是纯 学理的，但它的影响不是纯学理的。技术文化学以其特定的方法和视角去考察技 术现象，得出对技术现象的认识，丰富人类从不同角度对技术进行哲学研究所得 到的思考和认识，并在技术发展进程中实践这些认识和思考。 文化是一个复杂的概念，有着极大的和极不确定的外延。还没有哪一个概念 有着像“文化 那么多的定义，几乎每一个学科都可以找到与文化研究的交叉点。 为此，作为技术文化学的讨论，本文只能在以下约定的条件下进行。 第一，本文选取文化类型之一契约文化作为主要研究对象，因为契约文化是 中国传统文化与当代科技发达国家在文化上的最有标志性意义的差异所在。 第二，本文选取现代技术之一支付技术作为主要研究对象，因为以计算机技 第1 章引言 术和网络技术为基础的现代支付技术代表着现代技术发展的高端之一，同时它直 接关系着社会个体成员的生活，承载和体现着个体的文化存在。 第三，本文以信用卡风险管理为案例展开，因为信用卡是现代支付技术的代 表，信用卡风险的产生和类型与文化联系紧密，信用卡风险管理的最重要内容和 手段之一，就是以支付技术进步来防范风险。同时，信用卡风险防范的文化思路 引导着支付技术的发展方向，而技术防范的过程又影响着文化的变迁。 1 2 社会主义市场经济体系与和谐社会建立需要技术哲学契约文化 研究 中华民族在几千年的历史过程中，形成了自己的传统文化。“儒家”提倡“道 德”和“礼教 ，但是，仅仅靠“道德”教育，靠“德治 或“人治 ，也不能完 全解决问题。因此，“儒家”的对立面“法家”，则更强调“法治 、“刑治”。 中国进入了市场经济时代。尽管被称为是“社会主义市场经济”，但终究是 市场经济，要与世界经济接轨。虽然国家不断在加强立法和执法的力度，但是仍 然有屡见不鲜的欺诈行为发生，这归根到底是因为“文化基因缺失”的原因。 而这缺失的文化基因，其实就是基于市场经济的契约文化。在作为契约文化 的经济基础的市场经济下，主体必须是具有独立人格，享有基本人权的，他们通 过自主意志走向市场进行自由交换，而在这平等的基础上，“商品是天生的平等 派，如此一来，市场交换中的主体地位都是平等的，这种主体的自由平等正 是市场经济存在和高效率发展的前提。基于此，以市场经济为经济基础的契约文 化才得以出现。契约文化的出现，也催生了人们从“熟人社会”进入到“陌生人 社会 。熟人社会的概念脱胎于费孝通提出的“差序格局，熟人社会相关的语 词是关系社会，后门社会，这种模式强调的是人与人之间的关系、熟络程度，是 人治而不是法治。而“陌生人社会”则是和“熟人社会”相对的概念，主要强调 公平竞争、市场经济、契约文化、法制等等概念。在“陌生人社会”中，社会资 源开始按照市场配置，提倡竞争，崇尚契约、法制。 市场经济作为契约文化的基础，和契约文化有着千丝万缕的联系。甚至我们 可以在某种意义上，将市场经济等同于契约经济。随着市场经济的进一步成熟， 其相关的公民社会、契约关系、契约道德、以及与之相伴的自由、平等、互利、 共赢的契约精神也在最大程度上得以发展。并通过自身的发展提升政治、文化领 域的水准，反过来再次成为推动市场经济发展完善的力量，也带动了人们生活的 马克思恩格斯全集第2 3 卷，人民出版社1 9 7 2 年版，第1 0 3 页。 国费孝通乡土中国，上海人民出版社，2 0 0 7 年版。 2 第1 章引言 进一步便利、舒适，而新的支付技术就是其中成果之一。 支付技术的发展带给我们生活便利的同时，也带来了风险。支付技术手段和 渠道的多样性随着市场经济的运行不断发展着，契约文化依附于市场经济这块土 壤自觉的牵引和带动着相关的功能和结构之中，推动着支付技术的体制变革和制 度创新。市场经济的健康发展必将推进具有浓重人文关怀和理性传统的契约文化 建构，使契约关系成为普遍的社会关系，契约规范成为普遍的社会规范，契约道 德成为普遍的社会道德，契约精神成为普遍的文化精神。 和谐社会是一个内涵十分丰富的概念。但就建设社会主义和谐社会而言，主 要涉及的是人与人之间的关系，人与政府之间的关系和人与自然的关系。“契约” 一词由拉丁语c o n t r a c t u s 而来，基本意思是指交易。契约原则还隐含着契约各方 的地位平等。西方文化中的契约范畴不仅具有私法上的涵义，而且被广泛应用于 公法之中；它不仅局限于法律范畴，而且被赋予了宗教、政治、经济和社会意义。 所谓契约精神，是指商品经济所派生的契约关系及其内在原则，是一种平等、尚 法、守信的品格。 事实上，“和谐与“契约 具有某种相同性，比如两者皆立足于人际之间 利利相生的合意。社会的和谐要求“合而不同”、“利利相生 ，这就要求人们相 互包容、相互妥协，而契约正是人们通过谈判等形式达成的共同意愿，是人们在 互相包容和妥协的基础上“利利相生”、“共生共荣”的表现。因此，如果不拘泥 于契约形式，可以说社会和谐的理想状态，就是一部“人际和谐 、“家国同构 、 “天人和一 的良好的社会契约。 ， 平等、自由、守信、尚法，是和谐社会与契约精神共尊的理念。就人与人之 间的和谐而言，必须树立人人平等和机会均等的理念，以保证起点平等与过程平 等。为此，需给予困难群体以更多关怀，致使结果相对平等。对中国这样有着“身 份社会和伦理法律”传统的国家来说，社会和谐事实上意味着社会关系和生活方 式的改变，意味着要建立起平等、和谐的新型人际关系。只有这样，才能为和谐 社会奠定深厚的价值底蕴和坚实的社会基础。就人与政府的和谐而言，契约精神 所蕴含的平等契约理念，有助于将传统的“权力服从 理念转化为“权力 合作理念，提高人们的公民意识、权利意识、自由意识和责任意识，从而防止 “权力市场化 等权力失约行为，为实现社会和谐创造条件。就人与自然的和谐 而言，契约精神有助于规范人类的生产活动，他们应该对自己的行为负责，不能 让破坏所造成的恶果由下一代人去承担。要引入“代际公正”的理念，处理好代 际自然资源的分配。 银行卡作为新兴支付手段其风险控制和管理的方式本身也体现着契约精神。 中外关于信用卡风险控制方式的不同，与控制方式的社会文化基础有着重要的内 3 第1 章引言 在联系。信乃立身之本，也是立国之本；信用意味着秩序，而秩序是社会的表征 一个信用缺失、秩序混乱的社会不可能和谐。从实践上看，信用缺失正是构 建和谐社会的重要障碍之一。风险管理是银行卡业务管理的有效途径，不仅要从 欺诈手段和形式上进行分析，还要从社会文化与信用缺失的关系研究。就人与人 的关系而言，守信品格是人际和谐的道德基础。人际交往在很大程度上讲究信用。 守信虽不是人际和谐共处的全部，但守信却是必不可少的。就人与政府的和谐而 论，信用特别是政府的诚信极其重要。政府必须守信，防止权力失约，才能不负 民众基于制度所对于它的信任，从而使个人与政府之| 1 ；j j 和谐共处。在公权力的具 体运行中，坚持信赖保护原则，同样有助于个人与政府的和谐共处。在人与自然 的关系方面，守信品格也有重要意义。如果我们把一部良好的环境法视为一部“代 际契约”，那么守信，无疑有助于人与自然的和谐共处。 总之，和谐社会建设需要契约精神，呼唤我们用契约精神所蕴含的平等理念、 法律精神和信用机制，塑造人与人、人与政府、人与自然之问的关系。充分的理 解和谐社会条件下契约文化的建构，可以提升对于支付技术的发展及银行卡风险 管理研究的认识高度。 1 3 科技哲学理论的生长点 技术文化学研究注重科技发展的文化差异，它的重要性却是在文化全球化呼 声中显现。经济交往开大了各国国门，后冷战时期和平与发展的大势掩盖了意识 形态的差异，将文化推到了全球化的话题之中，相应地为各社会科学学科提供了 理论发展的生长点。科技哲学同样获得了机遇，一些学者开始注意到文化与科技 发展的关系。但与中国科技发展状况相似，科技哲学的文化研究仍然处在比较粗 放的阶段。一种情况是对科学技术不加区分。如果在科技文化学基本理论研究的 层面，将科学和技术作为一个整体对象进行研究，可以整合科技文化学。但即使 是这样，也应当以充分认识科学与技术在文化学意义上的区别与联系。这一点还 有较大差距。另一种情况是在科学文化学的意义上使用科技文化学概念，将科技 文化学等同于科技文化学。两种情况都意味着技术文化学在中国没有得到应有的 重视。 科技哲学研究生招生情况间接地反映出技术文化学的状态。国内一些科技哲 学硕士点设立的科技文化相关研究方向大致可分为几类。一类将科学与技术联系 在一起，如浙江工业大学的科学技术文化学、沈阳大学的科技文化、国防科技大 学的科学技术与文化、河南师大的科学技术的文化研究、武汉理工科技文化研究 等。由于国内对科学的研究重于、深于对技术的研究，因此科学与技术或科学技 4 第1 章引言 术的概念在中国往往偏重于科学。研究生培养过程也体现了这种特点，科学技术 文化偏重于科学文化。第二类专注科学文化研究，如大连理工大学的科学文化哲 学、广西师大的科学文化研究、中国科技大学的科学思想与文化研究、南京航空 航天大学的科学思想与科学文化、重庆大学的科学文化传播等。这一类研究将科 学思想作为文化的一部分，因此不少学校培养时偏重于科学思想。也即，如果说 科学技术文化偏重于科学文化，那么单独使用科学文化时则往往偏重于科学思想 史研究。第三类直接研究技术文化学，但数量很少，且往往与技术哲学相联，如 北京化工大学的“技术哲学与技术文化学 。反映出技术文化学研究相对较为薄 弱，成果积累不厚，从事研究的人员也不多。 1 4 相关研究的进展与现状 文化哲学可以说是分歧最多的学科之一。1 8 7 1 年泰勒第一次系统地为“文 化”作定义性的阐释，距今不过一百多年，其问发生的对文化哲学核心范畴之 的“文化 的定义，多得难以置信。文化定义的多样性使文化哲学的分支也相当 丰富，大多数文化哲学研究者甚至更像是在研究人类学、民族学、方志学，或历 史学。差异通常是因为研究者来自于不同学科，有各自的研究方法和角度。他们 在自己的学科知识背景下，采用不同的研究方法和视角来接近文化研究，得出了 多样的认识。当他们的多样研究在方法和概括性上达到或具有哲学特性时，这些 多样的文化研究就进入了文化哲学研究的殿堂。“文化”定义的宽泛性、文化研 究的多样性，决定了文化哲学研究的多样性。同时，文化研究的实证性特点，赋 予文化哲学另一种特性，即与其它哲学分支学科相比各种认识之间的冲突性差异 要少得多。因此讨论文化哲学问题，包括技术文化的哲学问题时，对不同观点的 讨论更多是从中获得更多的启发和更广的思考而非尖锐的论战。本文的文化哲学 探讨，是以技术为对象，从契约文化的角度切入，因此，除了应当了解这些文化 哲学研究的特点外，必不可少的工作之一是了解和整理相关研究的进展和现状。 1 4 1 国内理论研究现状 国内相关研究相对集中于几个有限的方面：支付技术研究、信用风险管理理 论研究、信用风险管理基础理论的研究现状、关于技术对社会和文化作用的研究 现状、契约文化与法哲学的研究。 1 、支付技术的发展与研究 支付技术是市场经济中金融基础设施的重要组成部分，金融体系中的所有金 融活动均表现为货币资金在各个部门的流转，金融机构通过支付系统实现债权债 5 第1 章引言 务的清偿和资金的给付，可以说支付系统是金融运行的“血液循环系统，是 金融基础设施中的关键部分和金融服务的核心手段。自上个世纪7 0 年代末8 0 年代初以来，各国中央银行和商业银行对支付系统重要性的认识空前提高，对支 付系统建设非常重视。支付系统的运行效率事关一国经济发展、金融稳定与社会 安定之大局，旦发生支付系统风险，其破坏作用和危害是难以估量的。支付系 统的风险会给安全、可靠完成支付交易带来危险。对支付交易各方来说，都希望 完全消除风险，但是完全消除风险，又有着极大的困难，基本无法实现。因此， 认识并控制风险，将支付系统的风险限制在交易各方可以承受的最小程度之内， 是支付系统安全、可靠完成支付交易的基础和前提条件。 2 、信用风险管理理论与技术的研究现状 信用风险管理理论和技术的研究仍在广泛地进行，其基本现状是：一方面， 在应用层面不断有新的成果涌现，技术模型不断推陈出新，但这些成果很分散， 未能有效疏理和系统化，并且技术模型都存在假设一定程度失真、单向度量、过 于客观化等不足；另一方面，信用风险管理的基础理论没能真正发展起来，正是 由于基础理论的欠缺，导致了应用层面研究成果的分散和缺陷。a l t m a n ( 1 9 9 7 ) 的评价是：“信用风险管理理论到现在仍停留在手工作坊的水平，虽有各种 各样的风险管理技术和模型，但这些与市场风险管理理论与技术相比不可同日而 语，人们只是急功近利地寻找信用风险的应对技术，似乎忘记了寻找这些纷繁的 模型及技术背后的统一的一般性理论基础。”圆 3 、信用风险管理基础理论的研究现状 任何一门学科，需要建立起自己的基础理论才能得到良好的发展，基础理论 的任务是解决本学科的一些基本问题。信用风险管理中这些基本问题到目前多数 都没有很好地解决，例如，如何界定信用风险和描述信用风险的产生；信用风险 的特征是什么；如何度量信用风险；信用风险定价的原理是什么；信用风险管理 的基本原理和思路是什么等等。 目前，在信用风险界定问题上，已有的理论和技术研究文献中依各自的需要 对信用风险进行了不同的界定，对其产生的原因进行了不同描述。这些界定和描 述有两种比较主要的：一是盯市模式( m a r k e t t o - - m a r k e t ，m t m ) ，它将信用风 险界定为企业资产价值与债务价值相比所发生的变动，这种变动不仅指企业资产 价值降低到债务价值之下，也包括在其上的波动，资产市场价值的实时变化( 如 债券信用等级变化、债务人信用评级升降以及任何影响债务人违约概率的变化) 都应即时反映到债务人的信用风险中。二是违约模式( d e f a u l tm o d e l ，d m ) ，它 将信用风险界定为到期日债务人违约的可能性，它只考虑信用资产的两种状态 。马春峰商业银行信用卡业务运作，中国财政经济 l 版社1 9 9 8 年，第3 2 页。 雪a l t m a n 演进着的信用风险管理，机械工业出版社，2 0 0 1 年，第2 1 6 页。 6 第1 章引言 违约或不约。由于对信用风险本质界定和成因这种最基本问题的认识分歧， 导致了信用风险管理研究思路和技术模型的处理方法大相径庭。在信用风险的特 征问题上，从初步分析来看，信用风险的分布与市场风险分布明显不同，市场风 险与正态分布相近似，而信用风险的分布则有明显的非对称性，现有的一些研究 文献中将信用风险作正态处理，这显然是不能令人满意的。而在信用风险的定价 问题上，j 下如s t i g li t z & w e i s s ( 1 9 8 1 ) 在信贷配给理论中所指出：信用风险价 格的确定无法用简单的供求和价格的思路来分析，逆向选择和道德风险是必须考 虑的重要因素。叫那么，按照何种思路来对信用风险进行定价，还是一个摆在我 们面前的难题。诸如此类的难题和不足的存在，表明了信用风险管理的基础理论 仍然没有发展起来，还有待我们付出巨大努力去建设。 4 、关于技术对社会和文化作用的研究现状 高新技术的概念是一个动态的概念，是相对的。不同的历史时期有不同的高 新技术。文化是人类在社会历史过程中所创造的物质财富和精神财富的总和，特 指一定的社会群体在实践中形成的思想、感情、行为方式等一切精神财富的积淀。 文化作为一种软实力是科技活动中产生的与整体价值准则相关的群体创新精神 及其表现形式的总和。文化软实力的内涵不仅指创新需要一个良好的文化环境， 而且指文化对科技的创新具有导向作用和牵引作用。 马克思、恩格斯认为“科学是一种在历史上起推动作用的、革命的力量”圆。 科学技术之所以成为社会最高的革命力量，是因为其不仅可以转变为现实的生产 力，而且能使生产力得到不断的加速的发展。生产力的发展，必然会使生产关系 发生变革，进而引起上层建筑的变化。因此，科学技术的发展，最终必然要推进 社会的全面进步。 卡尔米切姆将技术哲学区分为工程的技术哲学和人文的技术哲学“两种传 统”，目 j 已得到普遍的公认。肖峰认为还应该有一种技术哲学，这就是“技术 的社会哲学 ，作为相对独立的第三种传统加以倡导和研究。它既不侧重于技术 的物质性、自然性和工程性，也不侧重于技术的人性、精神性，而是侧重于技术 的社会性，即技术与社会的关系。 随着技术的进步与发展“全球化 这个概念当作一种普遍化过程，推动不 同文化朝同一方向发展是一种趋势。把全球化与现代社会生活相联系。全球化与 现代性的致密关系以吉登斯( a g i d d e n s ) 说得最为明确，“现代性天生就能全 球化。 至于现代性的哪些方面促成或产生了全球化，不同的论者从不同的社会 理论角度得出了不同的看法。有的论者从马克思主义的角度来强调资本主义生产 o s t i e g l i t z , j o s e p he a n da n d r e ww e i s s ，c r e d i tr a t i o n m gi nm a r k e t sw i t hi m p e r f e c ti n f o r m a t i o n , a m e r i c a a e c o n o m i cr e v i e w , 19 8l , p 71 o 马克思恩格斯全集第2 3 卷，人民出版社1 9 7 2 年版，第8 7 页。 。g i d d e n s , a ( 1 9 9 1 ) m o d e r n i t ya n ds e l f - i d e n t i t y , c a m b r i d g e ：p o l i t yp r e s s , p 2 0 - 2 2 7 第1 章引言 的主要作用；另有的论者从自由主义的角度来强调工业和技术发展的主导作用； 还有的论者则从韦伯( m w e b e r ) 社会学的角度来强调理性知识的作用。哈维 ( d h a r v e y ) 用后现代来称呼全球资本主义；奥勃鲁( m a l b r o w ) 则将全球时 代“视为现代化之外的时代，因为全球性已经代替了民族国家和理性这两个现代 性的根本要素，形成了人类社会生活的新结构。” 5 、契约文化与法哲学的研究思路与现状 法哲学提供了一个对社会、国家、政府与个人之间关系研究的独特视角去理 解法与契约精神之间的深层关系；法的创制性是法的自身性本质，契约理论是权 利转为化为权力的创制过程，契约精神的文化本质是入对入自己的立约；法的精 神体现在历史与社会现实的文化统一之中。中国文化中强烈的现实理性和历史的 文化性、人文性完全能够实现为法的创制精神，历史尊严的文化实现为个人尊严 的文化，使社会秩序建立在人与社会的同一性之中，实现法的自生性与建构性的 统一，法的价值性与规范性的统一，现代经济全球化的和文化世界化的今天已经 提供了这个伟大的机遇。 西方法哲学研究在内的中国学术取了很显著的成果，1 9 9 5 年后，我国学者 开始了方法上的突破，不再把时间作为研究的唯一线索，而是开始尝试发掘时间 背后更深层的因素，提出并尝试回答诸如什么因素从根本上促成了西方法哲学的 发展与转化，西方法哲学的根本问题是什么，西方法哲学的理论热点是什么等问 题，并提出了比较有代表性和启发性的观点。这种主动建构问题的思维模式和研 究方法有效弥补了被动地以时间为线索、有可能偏离实质问题的不足。根据问题 探索西方法律思想的脉络，是从整体把握西方法哲学的一项重大突破，不仅是方 法论上的创新，更是知识增量上的贡献。 在人物思想的专门研究方面，邓正来先生对哈耶克法律思想的研究树立了人 物研究的典范。在法律与立法的二元观：哈耶克法律理论的研究、自由与秩 序哈耶克社会理论的研究等论著中，邓正来先生对哈耶克的研究的精深程 度可见一斑。哈耶克作为自由主义的旗手，其经济理论、社会学理论、法律哲学、 宪政理论在我国成为热点，当然自由主义思潮之所以在中国有其一席之地，不能 不说是开放的时代为其提供了便利。此外，霍布斯、德沃金、富勒、罗尔斯、波 斯纳等人的思想及其所属的思想谱系在我国也都很受重视，成为学术研究的重要 阵营。实证主义法学的代表人物边沁、奥斯丁、以及将实证主义推向巅峰的哈特， 庞德、凯尔森、弗兰克、卢埃林、卡多佐、昂格尔、布莱克、韦伯等自然法学阵 线以外的学术大师都不同程度地成为专门研究的对象。马克思主义法学研究则处 于转型阶段，一些中青年学者已经开始呼吁摒弃教条式的盲目推崇和错误理解、 将马克思主义法学回归为一种学术，并且以这种态度展开研究。这对增添马克思 8 第l 章引言 主义法律思想的活力不无裨益。 在特定主题的专门研究方面，呈现出全面关注各种问题、集中关注热点问题、 重视综合性问题的特点。从研究范围上看，我国学者的研究几乎覆盖了西方法哲 学发展史中的所有问题，不仅包括主权、权利、法的概念、自由、正义等不同文 化间共同的主题，还大量涉及了不具有中国语境的领域，大大超越了文化上的限 制。而西方法哲学中的热点问题，在中国也同样引起不小的波澜。我国法学界对 跨学科研究的青睐，也是源于法与社会无法割断的联系。比如法学与社会学、法 学与政治学、法学与经济学、法学与哲学，都成为跨学科综合研究的融合对象。 很多论著的研究并没有受到这种思维的限制，其进行法与道德、法与社会、法与 政治、法与经济的相关研究，特别是法与社会、法与政治的研究，取得了相当具 有学术价值的成果。 1 4 2 国外研究现状 世界各国尽管在支付技术的研究上类型多样差异较大，但都直接关系到本国 金融业乃至社会经济发展的效率与稳定，因而一直以来，国外学者对此给予了高 度关注。从微观和宏观的不同角度对其进行了研究。为了研究支付系统新技术的 应用b a u e r ，h e i n ，r o t h ，r i c h t e r 等些学者对此进行了研究。 l 、支付系统技术与风险管理模型化研究 b a u e r 和h e i n 建立了一个理论模型，采纳新技术的可能性取决于消费者从 新技术中获得的效用增加、技术成本和风险。他们使用1 9 9 8 年的s c f 数据对这 一模型进行了检验。最引人关注的方面是b a u e r 和h e i n 根据消费者对与风险行 为有关的一连串主观问题的回答来确定每个消费者风险规避程度。b a u e r 和h e i n 的实证结果与模型的理论预测是一致的，他们发现消费者使用互联网帐户的概率 与消费者所拥有较多的支票帐户数、较低的年龄、较高的收入和较高的网络操作 熟练度显著相关。最有意义的是消费者自我评估的风险规避程度越高，采用新技 术如网上银行的可能性越小。 a t m 提供者和使用者经常被这样的问题所困扰，即犯罪分子以欺诈方式获得 和使用个人识别码以及盗取信用卡背面磁条信息，且其手段越来越高明。r o t h 和 r i c h t e r 提出了解决这一问题的新方案。r o t h 和r i c h t e r 的方案其别出心裁之处 在于兼顾了安全性和可用性两个方面。r o t h 和r i c h t e r 就其方案的安全性和可 用性进行了广泛测试，他们发现该方案的键入时间虽然比现行方式稍长一点，但 大大提高了安全性，因而有巨大的应用前景。 在2 0 世纪9 0 年代中期以前，国际上对信用风险管理的研究主要是从影响信 用风险形成的借贷行为特征及其控制机理的角度展开的。h o l o m s t r o m t i r o l e 9 第1 章引言 ( 1 9 9 3 ) 、h a r t & m o o r e ( 1 9 9 4 ) 研究了企业资本、企业家人力资本对借贷行为 和还款路径的影响；b u l o w r o g o f ( 1 9 8 9 ) b o h o n s c h a r f s t e i n ( 1 9 9 0 ) 、g r o m b ( 1 9 9 4 ) 研究了债务人的偿还动机，认为债务人的偿还动机来自于其获得未来融 资便利的需要：s t i g l i t z w e i s s ( 1 9 8 1 ) 、r i l e y ( 1 9 8 7 ) 则从整个市场的角度 研究借贷行为特征，认为市场中存在普遍的逆向选择问题；i n n e s ( 1 9 8 7 ) h a r t m o r e ( 1 9 9 5 ) 、t o w n s e n d ( 1 9 7 9 ) 、w i l l i ao n ( 1 9 8 6 ，1 9 8 7 ) 、g a l e h e l l w i g ( 1 9 8 5 ) 、g o o n & k a h n ( 1 9 9 3 ) 、a g h i o n b o h o n ( 1 9 9 2 ) 研究了如何通过借 贷合约控制信用风险的问题，他们中的多数认为能有效控制风险的合约是一个标 准债务合约，即正常情况下银行获得固定回报，当企业不能偿还债务时，银行获 得整个现金流；y s c h a n & k a n a t a s ( 1 9 8 5 ) 、h e l m u tb e s t e r ( 1 9 9 4 ) 、b e s a n k o t h a k o r ( 1 9 8 7 ) 等对担保在信用风险识别中的作用进行了研究。这一时期研究 成果不少，但很分散，没有完整的理论构架，没能形成信用风险管理的基础理论 体系。 到了2 0 世纪9 0 年代中期以后，在东南亚金融危机的刺激下，信用风险管理 的研究受到广泛的重视，但这一时期的研究具有一个鲜明的特色，即以计量性研 究为主，以此满足许多金融机构的应急之需，而对信用风险管理基本理论继续进 行探寻的规范性研究却相对较少。计量性研究产生了许多信用风险管理技术模 型。主要的有：j p 摩根的c r e d i tm e t r i c s 模型：k m v 公司的c r e d i tm o n i t o r 模型；c s f p 的c r e d i t r i s k 方法；麦肯锡的宏观模拟方法；k p m g 的风险中性方 法；死亡率模型；r a r o c 模型等。此外，l o n g s t a f s c h w a r z ( 1 9 9 5 ) 、b r l y s d e v a r e n n e ( 1 9 9 7 ) 在默顿模型基础上，放松违约边界与违约时间假设，发展了 基于资产价值的信用风险结构化定价模型。j a r r o w & t u m b u l l ( 1 9 9 7 ) 、l a n d o ( 1 9 9 8 ) 、d u f f l e (