（工商管理专业论文）信用卡非理性消费决策行为影响因素研究.pdf

原创性声明 i l t lii i i it i iii iii i u l y 2 1 8 3 2 9 6 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本 论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。 对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方 式标明。本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：墨整日期：2 1 兰：兰：! 二 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：j 艮导师签名：逊日 期：髦塑 山东大学硕士学位论文 摘要 a b s t r a c t 第1 章导论 目录 1 1 选题背景5 1 1 1 我国银行信用卡业务快速发展5 1 1 2 我国信用卡业务面临的挑战一6 1 2 国内外研究综述一6 1 2 1 国外研究综述一7 1 2 2 国内研究综述8 1 2 3 国内外研究综述l0 1 3 研究目的与意义1 0 1 4 研究内容与结构及创新点1 1 第2 章信用卡消费信贷与非理性决策相关理论 2 1 信用卡消费信贷l2 2 1 1 银行信贷理论1 2 2 1 2 信用卡消费信贷要素1 3 2 1 3 信用卡消费信贷特征分析1 4 2 1 4 信息不对称与信用卡消费1 5 2 2 消费行为理论与购买决策理论1 7 2 2 1 消费行为理论17 2 2 2 消费者购买决策理论1 9 2 3 行为经济学与非理性消费决策2 0 2 3 1 卡尼曼直觉启发式与前景理论2 0 2 3 2 萨勒心理账户与行为生命周期2 2 2 3 - 3 拉宾自我约束理论2 3 第3 章信用卡非理性消费影响因素假设与验证。 2 6 3 1 信用卡消费行为分析2 6 山东大学硕士学位论文 3 1 1 信用卡理性消费行为分析2 6 3 1 2 信用卡非理性消费行为分析与界定2 8 3 2 信用卡非理性消费影响因素研究假设2 9 3 2 1 持卡人人口统计特征2 9 3 2 2 持卡人社会地位特征3 1 3 2 3 持卡人金钱态度与价值观3 2 3 2 4 外部影响因素3 4 3 3 调研问卷与数据收集3 5 3 4 调研问卷数据分析与验证3 5 第4 章信用卡非理性消费影响因素作用机理分析 4 1 信用卡非理性消费者特征分析4 0 4 1 1 信用卡非理性消费者行为特征分析4 0 4 1 2 信用卡非理性消费者用卡态度与心理分析4 l 4 1 3 信用卡非理性消费者特征的经济学解释4 2 4 2 非理性消费影响因素的作用路径分析4 4 4 2 1 结构方程建模与分析步骤4 4 4 2 2 信用卡非理性消费影响因素的概念模型与研究假设4 6 4 2 3 初始结构方程模型的检验4 9 4 3 预防非理性消费行为的建议5 5 4 3 1 监管机构应采取的措施5 5 4 3 2 银行应该采取的措施5 7 4 3 3 信用卡持卡人可采取的措施5 9 第5 章结论与展望 5 1 研究的内容6 l 5 2 进一步研究的方向6 1 附录信用卡非理性消费调研问卷 参考文献 致谢6 7 h 山东大学硕士学位论文 c o n t e n t s a b s t r a c t 1 c h a p t e r1i n t r o d u c t i o n 3 1 1b a c k g r o u n d 5 1 1 it h er a p i dd e v e l o p m e n to fc h i n a sb a n kc r e d i tc a r d b u s i n e s s 一5 1 1 2 t h es h o r t a g e sa n dr i s k si nt h ed e v e l o p m e n to fc r e d i tc a r db u s i n e s s 6 1 2 r e s e a r c ho v e r v i e w 6 1 2 1f o r e i g nr e s e a r c hs u m m a r y 7 1 2 2 d o m e s t i cr e s e a r c hs u m m a r y 8 1 2 3 r e v i e wo ff o r e i g na n dd o m e s t i cr e s e a r c h 10 1 3 t h er e s e a r c ho b j e c t i v ea n ds i g n i f i c a n c e 10 1 4 r e s e a r c hc o n t e n sa n di n n o v a t i o no f t h er c s e r a c h 11 c h a p t e r 2t h er e l e v a n tt h e o r ya n dr e f e r e n c e s 1 2 2 1c o n s u m p t i o nc r e d i t 12 2 1 i e a r l yb a n kc r e d i tt h e o r y 1 2 2 1 2 t h eb a s i ce l e m e n t so fc o n s u m p t i o nc r e d i t 13 2 1 3 t h ea n a l y s i s o f c o n s u m p t i o nc r e d i tc h a r a c t e r 1 4 2 1 4 a s y n u n e t r i ci n f o r m a t i o na n dc o n s u m p t i o nc r e d i t 。15 2 2 c o s u m p t i o nb e h a v i o rt h e o r ya n dp u r c h a s ed e c i s i o n m a k i n gt h e o r y 17 2 2 it h ec o s u m p t i o nb e h a v i o rt h e o r y 17 2 2 2 t h ep u r c h a s ed e c i s i o n - m a k i n gt h e o r y 19 2 3 b e h a v i o r a le c o n o m i c s a n di r r a t i o n a lc o n s u m p t i o n d e c i s i o n - m a k i n g 2 0 2 3 1 k a h n m a n sh e u r i s t i c sa n dp r o s p e c tt h e o r y 2 0 2 3 2 t h a l a r sp s y c h o l o g i c a la c c o u n ta n db e h a v i o rl i f e c y c l eh y p o t h e s i s 2 2 2 3 3 r a b i n ss e l f - c o n t r o lt h e o r y 2 3 c h a p t e r3t h ea s s u m p t i o na n dv e r i f i c a t i o no fi n f l u e n c ef a c t o r s 2 6 3 it b ea n a l y s i so f t h ec r e d i tc a r dc u n s u m p t i o nb e h a v i o r 2 6 3 1 1 t h ea n a l y s i s o f t h er a t i o n a lc r e d i tc a r dc o n s u m p t i o n 2 6 3 1 2 t h ea n a l y s i sa n dd e f i n i t i o no fi r r a t i o n a lc r e d i tc a r dc o n s u m p t i o n 2 8 3 2 t h er e s e a r c ha s s u m p t i o no ne f f e c tf a c t o r s 2 9 3 2 it h cd e m o g r a p h yc h a r a c t e r so ft h ec a r dh o l d e r s 2 9 1 1 1 山东大学硕士学位论文 3 2 2 t h es o c i a ls t a t u sc h a r a c t e r so f t h ec a r dh o l d e r s 31 3 2 3 t h em o n e ya t t i t u d ea n d v a l l i e so f t h ec a r dh o l d e r s 3 2 3 2 4 t h ee x t e r n a le f f e c tf a c t o r s 3 4 ：；3 t h es u r v e yq u e s t i o n n a i r ea n dd a t ac o l l e c t i o n 3 5 3 4 t h ed a t aa n a l y s i sa n dv e r i f i c a t i o no f t h es u r v e yq u e s t i o n n a i r e 3 5 c h a p t e r4t h e r e s e a r c ho nm e c h a n i s mo fa c t o ro fi n f l u e n c ef a c t o r s 4 0 4 1t h eb e h a v i o ra n dc h a r a c t e r i s t i c sa n a l y s i s 4 0 4 1 1t h eb e h a v i o rc h a r a c t e r i s t i c so fi r r a t i o n a lc r e d i tc a r dh o l d e r s 4 0 4 1 2 t h ea t t i t u d ea n dp s y c h o l o g yo f i r r a t i o n a lc r e d i tc a r dh o l d e r s 。4 1 4 1 3 e c o n o m i ce x p l a n a t i o no ft h ec h a r a c t e r i s t i c s 4 2 4 2 t h ea n a l y s i so fi n f l u e n c ef a c t o r sp a t h w a y so ni r r a t i o n lc o n s u m p t i o n 。4 4 4 2 1t h em o d e lo fs e ma n da n a l y s i sp r o c e s s 4 4 4 2 2 t h er e s e a r c ha s s u m p t i o na n d c o n c e p to fe f f e c tf a c t o r s 4 6 4 2 3 t h ev e r i f i c a t i o na n dm o d i f i c a t i o no f p r i m a r ye q u a t i o n 。4 9 4 3 t h ea d v i c e st oa v o i dt h ei r r a t i o n a lc o n s u m p t i o n 5 5 4 3 1n l ea d v i c e sa n dg u i d e l i n e sf o r t h er e g u l a t o r ya u t h o r i t y 5 5 4 3 2 t h ea d v i c e sa n dg u i d e l i n e sf o r t h eb a n k s 5 7 4 3 3 t h ea d v i c e sa n dg u i d e l i n e sf o r t h ec a r dh o l d e r s 5 9 c h a p t e r 5t h ec o n c l u s i o na n dp r o s p e c t 5 1 t h ec o n t e n t so f r e s e a r c h 。6 1 5 2 t h ef u l t h e rr e s e a r c ha s p e c t s 6 1 a p p e n d i c e s r e f e r f n e 伪 6 2 a c k n o w l e d g e m e n t s i v 。6 6 6 7 山东大学硕士学位论文 摘要 随着我国经济快速发展以及金融市场的逐步开放，国内外金融机构为迅速抢 滩中国零售金融市场，纷纷开始发行信用卡，抢占信用卡市场份额。我国已发展 成为全球信用卡业务增长最快、发展潜力最大的市场。然而，就在我国信用卡业 务井喷式发展的同时，各种信用卡发展问题也暴露了出来，而首当其冲的则是信 用卡消费者非理性消费问题。因此，我们必须正视问题，尽快寻找解决消费者非 理性消费问题的办法。 本文通过问卷调查形式收集了信用卡持卡人消费态度、影响因素以及消费行 为特征等相关数据，通过对数据的分析，提出并验证了我国信用卡持卡人非理性 消费的影响因素，测量了各项因素与非理性消费之间的关联度，归纳了非理性持 卡人的消费行为特征及其心理特点，最后从监管机构、银行和持卡人三个方面提 出防范信用卡持卡人非理性消费的建议与措施。论文的主要内容包括以下几个方 面： l 、研究了信用卡业务在我国的发展现状，分析了我国目前信用卡业务发展过 程中存在的问题，提出预防和避免信用卡持卡人非理性消费行为的必要性和重要 性。 2 、通过对信用卡消费信贷理论的研究，界定了信用卡理性消费行为和非理性 消费行为。在深入研究消费行为理论、消费者购买决策理论和行为经济学相关理 论的基础上，提出了信用卡非理性消费的影响因素，并通过数据分析的方式验证 相关影响因素并计算出其与非理性消费程度之间作用的大小。 3 、归纳了非理性持卡人的消费行为特征及其心理特点，从经济学的角度对其 进行了说明和解释，并根据这些行为特征和心理特点从监管机构、银行和持卡人 角度提出预防持卡人非理性消费的对策和建议。 山东大学硕士学位论文 2 关键词：信用卡：非理性消费；影响因素；行为特征 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i mc h i n a sr a p i de c o n o m i cd e v e l o p m e n ta sw e l la st h ef i n a n c i a lm a r k e t g r a d u a l l yo p e n i n g ，t h ed o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a l f i n a n c i a li n s t i t u t i o n st o q u i c k l y c a p t u r et h ec h i n e s er e t a i lm a r k e t , b e g a nt oi s s u ec r e d i tc a r d s ，g r a b b i n gt h ec r e d i tc a r d m a r k e ts h a r e c h i n ah a sb e c o m et h ew o r l d sf a s t e s tg r o w i n gc r e d i tc a r db u s i n e s s ，t h e d e v e l o p m e n to ft h em a r k e tw i t l lt h eb i g g e s tp o t e n t i a l h o w e v e r , i nt h ec r e d i tc a r d b u s i n e s so fo u rc o u n t r yt h ed e v e l o p m e n to fb l o w o u ta tt h es a m et i m e ，a l lk i n d so fc r e d i t c a r dd e v e l o p m e n tp r o b l e m sa lea l s oe x p o s e d ，a n db et h ef n s tt ob e a rt h eb r u n to fc r e d i t c a r dc o n s u m e r si r r a t i o n a lc o n s u m p t i o np r o b l e m t h e r e f o r e ，w em u s tf a c eu pt ot h e p r o b l e m s ，a ss o o na sp o s s i b l et of m das o l u t i o nt oc o n s u m e r si r r a t i o n a lc o n s u m p t i o n p r o b l e m t h i sa r t i c l et h r o u g ht h eq u e s t i o n n a i r es u r v e yf o r mt oc o l l e c tt h ec r e d i tc a r d c o n s u m p t i o na t t i t u d e ，i n f l u e n c i n gf a c t o r sa n dc h a r a c t e r i s t i c so fc o n s u m e rb e h a v i o ra n d o t h e rr e l a t e dd a t a , a n a l y s i so fd a t a , i sp r o p o s e da n dv e r i f i e db yo u rc r e d i tc a r d c a r d h o l d c ri r r a t i o n a l c o n s u m p t i o na n di n f l u e n c ef a c t o r s ，m e a s u r e m e n t o fv a r i o u s f a c t o r sa n di r r a t i o n a lc o n s u m p t i o nb e t w e e nt h ec o r r e l a t i o nd e g r e e ，s u m m e du pt h e i r r a t i o n a lt h ec a r d h o l d c r sc o n s u m e rb e h a v i o rc h a r a c t e r i s t i ca n dp s y c h o l o g i c a l c h a r a c t e r i s t i c ，f i n a l l yf r o mt h er e g u l a t o r s ，b a n k sa n dc a r d h o l d e r st h r e ea s p e c t sp r o p o s e s t h ep r e v e n t i o no fc r e d i tc a r dc a r d h o l d e ri r r a t i o n a lc o n s u m p t i o np r o p o s a l sa n d m e a s u r e s t h em a i nc o n t e n to ft h i sp a p e ri n c l u d e st h ef o l l o w i n g a s p e c t s 1 ) i tr e s e a r c h e st h ep r e s e n td e v e l o p m e n to ft h ec r e d i tc a r db u s i n e s si nc h i n a , a n d a n a l y z e st h es h o r t a g e sa n dr i s k si nt h ed e v e l o p i n go fc h i n a sc r e d i tc a r db u s i n e s s t h e n i tp r o p o s e st h en e c e s s i t yo fp r e v e n t i n ga n da v o i d i n gt h ei r r a t i o n a lc o n s u m p t i o no fc r e d i t c a r dh o l d e r s 2 ) t h r o u g ht h er e s e a r c ho fc r e d i tc a r dc o n s u m e rt h e o r y , i td e f i n e st h er a t i o n a la n d i r r a t i o n a lc r e d i tc a r dc o n s u m p t i o n i nt h eb a s i so fd e e p l ys t u d y i n gt h ec o n s u m e r b e h a v i o rt h e o r y ,c o n s u m e r d e c i s i o n - m a k i n gt h e o r y a n dt h er e l e v a n tb e h a v i o r a l e c o n o m i c st h e o r y , i tp r o p o s e st h ee f r e c tf a c t o r so ft h ec r e d i tc a r di r r a t i o n a lc o n s u m p t i o n i nt h ef o r mo fd a t aa n a l y s i si tv e r i f i e st h er e l e v a n te f f e c tf a c t o r s ，a n dm e a s u r e st h e s e s a f f e c tf a c t o r sa n dt h ee f f e c tb e t w e e nt h e s ef a c t o r sa n dt h ei na t i o n a lc o n s u m p t i o n 3 4 山东大学硕士学位论文 3 ) i ts u m su pt 1 1 ec o n s u m p t i o nb e h a v i o rf e a t u r ea n dt h e i r p s y e h o l o g i c a l c h a r a c t e r i s t i c so fi r r a t i o n a lc a r dh o l d e r s ，a n dg i v e si t se x p l a n a t i o n sf r o mt h eb e h a v i o r a l e c o n o m i c s a tl a s ti t p r o p o s e st h ea d v i c e sa n dm e a s u r e st og u i d et h ei r r a t i o n a l c o n s u m p t i o no fc r e d i tc a r dh o l d e r sa c c o r d i n gt ot h e s eb e h a v i o rf e a t u r e sa n dt h e i r p s y c h o l o g i c a lc h a r a c t e r i s t i c s k e y w o r d s ：c r e d i tc a r d ，i r r a t i o n a lc o n s u m p t i o n ，e f f e c tf a c t o r s ，b e h a v i o rf e a t u r e 山东大学硕士学位论文 第1 章导论 信用卡( c r e d i tc a r d ) 是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。 信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人 持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。广义的信用卡是指能够为 持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物或享受特殊服务的各种信用证明，包括 借记卡、贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、a t m 卡、支票卡等。在中国，信用卡通常指 贷记卡和准贷记卡圆两种，本文讨论的信用卡一般指贷记卡。 1 1 选题背景 随着我国经济快速发展以及金融市场的逐步开放，国内外金融机构为迅速抢 滩中国零售金融市场，纷纷开始发行信用卡，抢占信用卡市场份额。我国已发展 成为全球信用卡业务增长最快、发展潜力最大的市场。然而，就在我国信用卡业 务井喷式发展的同时，各种信用卡发展问题也暴露了出来，而首当其冲的则是信 用卡消费者非理性消费问题。 1 1 1 我国银行信用卡业务快速发展 自上世纪末以来，随着我国经济快速发展，国内金融市场逐步成熟与开放， 特别是外资金融机构的进入，各家银行都开始根据自身条件，制定本行信用卡业 务的发展战略。许多国内银行引进国外战略合作伙伴，如交通银行与汇丰银行合 作，在上海成立交行汇丰信用卡中心，共同开发国内市场。有些创新性较强的银 行提供的差异化服务能够更好的满足信用卡持卡人资金调拨、消费和理财等需求。 近几年来，我国银行卡业务步入快速发展时期。2 0 0 3 年，信用卡的发行数量 仅为3 0 0 万张，而央行2 0 11 年底的最新统计显示，截至2 0 11 年第三季度，信用 卡累计发卡量为2 6 8 亿张。短短不到1 0 年，信用卡发行数量增加了将近9 0 倍。 贷记卡是指发卡银行给下持卡人一定的信用额度，持卡人可神：信用额度内先消费、后还款的信用卡 准贷记卡( s e m i c c r d i t c a r d ) 足指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金当备用会账户余额不 足支付时，町住发卡银行规定的信用额度内透史的信用卡 山东大学硕士学位论文 1 1 2 我国信用卡业务面临的挑战 目前我国信用卡业务发展主要存在以下问题： i 、个人征信系统不完善。长期以来，我国银行业信用卡产业的发展缺乏统一 的个人征信体系和专业服务公司的支持，银行自身的信用评估和授信额度控制环 节无法达到信用卡业务风险管理的相关要求。中国人民银行建立的征信系统也因 起步较晚和缺乏经验，发挥作用仍需时日。 2 、客户质量不高。近些年，各家商业银行为在“圈地 运动中站得一席之地， 纷纷推出免费办卡、办卡送礼品等营销活动，对客户群的筛选也愈来愈大众化、 低龄化，办卡审核标准一降再降，甚至出现为盲目追求发卡量而轻审核的高风险 现象。 3 、银行风险管理意识不强。为了促进业绩增长，各发卡行放松了风险管理与 控制，任意扩大持卡人信用额度，并采用各种宣传手段和激励措施诱使持卡人透 支消费。这在客观上放纵和鼓励了部分持卡人超出自己能力的非理性消费行为， 使信用卡业务面临的信用违约风险日益增加。同时国内尚缺乏与信用卡市场快速 发展相配套的监管体系和法律法规，这也使得不法分子有机可乘，给金融秩序埋 下了不稳定的因素。 4 、配套法律法规不健全。为了提醒各商业银行防范信用卡风险，我国银行业 监督管理委员会于2 0 0 8 年6 月1 0 日发布的当前银行卡业务风险及其防范中 特别提到要重视持卡人信用风险，指出当前各商业银行对客户授信未予以严格把 关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象。而目前在我国特别是青年人中过度消 费、非理性消费、无节制负债和透支炒股等高风险事件也时有发生。若不能正确 认识信用卡消费的特点和影响，避免和抑制持卡人过度非理性消费，不仅我国信 用卡业务的发展会受到严重阻碍与制约，甚至正常的社会和经济秩序也会受到巨 大冲击。 1 2 国内外研究综述 目前，国外对非理性消费及决策的研究主要集中于消费心理方面，在信用卡 方面主要侧重于持卡人效用最大化，国内的研究主要侧重于主客观因素对信用卡 6 山东大学硕士学位论文 业务正常发展带来的隐忧以及消费行为本身，国内外对信用卡持卡人非理性消费 及过度消费行为研究不多。 1 2 1 国外研究综述 2 0 世纪4 0 年代以来，美国教授赫伯特西蒙( h e r b e r tas i m o n ) 从心理学角 度出发，论证了人类行为理性是在给定环境限度内的有限理性，是由人的心理机 制决定的。长期以来，在关于人类行为的理性方面存在着两个极端。一个极端是 以弗洛伊德为代表的试图把所有人类的认知活动都归因于情感的支配。另一个极 端是经济学家的“经济人”假设，赋予人类无所不知的理性。 美国心理学与经济学专家丹尼尔卡尼曼( d a n i e lk a h n m a n ) 探讨了不确定条件 下人们非理性决策的认知判断规律。他提出人们在不确定条件下判断决策最常依 赖的判断启发式原则( h e u r i s t i c ) 有代表性原则( r e p r e s e n t a t i v e ) 、可得性原则 ( a v a i l a b i l i t y ) ，锚定和调整原则( a n c h o ra n da d j u s t m e n t ) 、损失规避( 1 0 s sa v e r s i o n ) 和小数法则( t h el a wo fs m a l ln u m b e r s ) ，这些认知心理规律的存在导致人类决策行 为经常性地偏离理性的决策假设。 丹尼尔卡尼曼和阿摩司特沃斯基( a m o st v c r s k y ，1 9 7 9 ) t l l 通过一系列经济实 验总结出个体决策行为在不确定性条件下具有的特征，例如框架效应、参考点效 应和确定性效应，称为l j 景理论( p r o s p e c t t h e o r y ) 。消费者决策时的非理性行为将 导致个体决策背离预期效用最大化理论决策原则。芝加哥大学经济学家理查德萨 勒c h a r dt h a l a r ，1 9 8 0 ) t 2 】首次提出“心理账户概念。1 9 8 5 年，萨勒教授在m a r k e t i n g s c i e n c e 杂志发表心理账户与消费者行为选择，正式提出了“心理账户 ( p s y c h o l o g i c a la c c o u n t ) 理论，系统地分析了心理账户现象、如何导致个体消费 违背最简单的经济规律。 美国马里兰大学经济学教授劳伦斯奥苏贝尔( l a w r e n c ema u s u b e l ，1 9 9 1 ) 【3 】 指出信用卡市场之所以可以维持较高的借贷利率是由于很多持卡人对于信用卡利 率不了解或者低估信用卡利率，基于此，提出了非理性的逆向选择理论，同时在 1 9 9 9 年通过相当数量的市场调研证实了这一看法。美国莱斯大学教授达戈贝特 布利托( d a g o b c r tl b r i m ) 和澳大利亚国立大学教授皮特哈特利( p e t e rr h a r t l e y ， 7 山东大学硕士学位论文 1 9 9 5 ) 【4 1 指出，信用卡是一种非常有用而且低成本的支付及小额贷款工具。他们认 为，尽管信用卡借款利率较高，但由于这种支出低于消费者从银行或者其他机构 获取贷款的交易成本，理性消费者仍然存在支付信用卡利息的动机。此外，为避 免持有储备资金的相关成本，理性消费者也可能临时利用信用卡借贷并支付相关 利息。 朱莉连( z h u ，l i l l i a ny ) 和米克斯( m e e k s ，c a r a lb ，1 9 9 4 ) 【5 】利用多种模型 对信用卡透支数据进行了分析与研究，他们指出，父母职业情况、年龄、以往透 支数额、教育及信用状况等对信用卡透支额有着显著的影响。为衡量信用的使用， 陈毅文( c h i e n ，y i - w e n ) 和德凡尼( d e v a n e y ，s h a r o na ，2 0 0 1 ) 【6 】通过运用逐步 回归法和托比特回归法，研究分期付款和信用卡负债数额。通过对自变量如信用 态度、人口统计特征变量以及经济变量等的研究，发现家庭中的主