（国际贸易学专业论文）基于C2C的第三方协同支付研究.pdf

摘要 c 2 c 、b 2 b 、b 2 c 是三种典型的电子商务形式，随着电子商务在中国的迅猛发 展，互联网的进一步普及和人们对网上购物了解程度的增加，c 2 c 市场在中国也 逐渐火爆起来，c 2 c 网上购物市场还将持续增长。 作为电子商务的重要环节，支付问题就显得越来重要，同样制约c 2 c 发展的 核心问题也是支付问题，网上支付使资金在网络上快速流动，如何保证其安全是 广大消费者最担心的问题，同时出于隐私的考虑，大多数人也不愿透露银行卡号 等信息，可见，网上支付的安全性问题成为发展c 2 c 市场首要解决的问题。 本文通过对国内外网上支付的研究现状做了对比分析，发现国内大部分对 c 2 c 网上支付或电子支付的研究都集中在如何提高c 2 c 支付信用体系和交易安全 技术方面，主要着重于对支付的概念，安全保障技术、宏观环境等方面进行研究 和探讨，对第三方支付自身的业务拓展尤其针对各部门协同的第三方支付模型研 究涉及较少。 基于上述原因，本文主要以网上支付理论、第三方支付理论以及协同电子商 务理论为基础，首先提出了协同支付的理论。而后分别剖析了基于b 2 b 、b 2 c 、 c 2 c 第三方支付，以c 2 c 支付为研究对象，针对c 2 c 支付的瓶颈问题，建立了基 于c 2 c 的第三方协同支付的理论框架和模式，为电子商务时代c 2 c 市场的发展、 c 2 c 支付瓶颈的解决以及其它类型电子商务支付的发展提供了基础，最后联系我 市场发展的现状，提出了发展基于c 2 c 的协同第三方支付相关的政策法规、社会 环境等方面的对策建议。 关键词：第三方支付、协同支付、c 2 c 、第三方协同支付 a b s t r a c t c 2 c ，b 2 b ，b 2 ca l et h r e et y p i c a lp a t t e r ne b u s i n e s s ，f o l l o w i n gt h ee - b u s i n e s s c t l o r r r l o u sd e v e l o p m e n t ，t h ec 2 cm a r k e ts y s t e mi sn o wd e v e l o p i n g v e r yq u i c k l y p a y m e n ti st h ei m p o r t a n tl i n ki ne - b u s i n e s s ，s ot h es o l v i n g t h ep r o b l e mo fp a y m e n ti s v e r yi m p o r t a n t o n l i n ep a y m e n ts e r v i c ei se f f i c i e n ta n dq u i c kf o rc a p i t a lt r a n s f e r t h e p r o b l e m sc o n c e r n i n gt h es e c u r i t y o fp a y m e n tb e c o m e st h eg r e a t e s to b s t a c l ei ni t s d e v e l o p m e n t t h er i s k sa r i s e ni nn e t w o r km a i n l yi n c l u d et e c h n o l o g i c a lr i s ka n dl e g a l r i s k f o rt h el a t t e r , p r o b l e m so c c u rw h e nt h er i g h t so ft h ep a r t i e s ，e s p e c i a l l yo ft h e c o n s u n l e r sa si n f e r i o rp a r t , a r eu n a b l et ob ep r o t e c t e dd u et ot h ed e f e c t s0 1 5 l a w s i nt h ep a s t ，m o s to f r e s e a r c h e sa l ea b o u tt h ee l e c t r o n i cp a y m e n t ，s e c u r i t yg u a r a n t e e t e c h n o l o g y a tt h es a m et i m e ，t h er e s e a r c ha b o u tt h ep r o m o t i o no ft h et h i r d - p a y m e n t a n dt h ec o l l a b o r a t i v ep a y m e n ta r el i t t e r t os o l v et h ep r o b l e m ，b a s e do rt h et h e o r yo fn e t w o r kp a y m e n t , t h et h i r dp a y m e n t a n dt h ec o l l a b o r a t i v ep a y m e n t , t h i sp a p e rp r i m a r i l ya n a l y z e st h et h i r d - p a y m e n to fb 2 b ， b 2 ca n dc 2 c ，s e t su pt h et h i r dc o l l a b o r a t e - p a y m e n tf l a m e a l lo ft h e s ea r em a k i n g f o rw ed e v e l o p i n gt h ec 2 cm a r k e ta n ds o l v i n gt h eb o t t l e n e c ko ft h ep a y m e n t a tl a s t ， p a p e rg i v e ss o m es u g g e s t i o nf o rt h ed e v e l o p m e n to ft h et h i r dc o l l a b o r a t i v e 。p a y m e n ti n o u rc 2 cm a r k e t k e yw o r d s ：t h et h i r d - p a y m e n t t h ec o l l a b o r a t i v e - p a y m e n tt h ec 2 cm a r k e t t h et h i r dc o l l a b o r a t i v e - p a y m e n t 2 独创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研 究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和 致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果， 也不包含为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡甚扶均已 在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签名：撇日期：丑碰_ 少 关于论文使用授权的说明 本人完全了解江西财经大学有关保留、使用学位论文的规定， 即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学 校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他 复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 1 引言 1 引言 1 1 选题的背景 随着互联网的普及，用户对于互联网的认知度提高，人们对电子商务的认识 也有了普遍的认识，并能够积极地尝试应用电子商务。根据交易对象的不同，电 子商务可划分为三种典型模式：b 2 b ( b u s i n e s st ob u s i n e s s ，企业对企业) ，b 2 c ( b u s i n e s st oc o n s u m e r ，企业对消费者) 和c 2 c ( c o n s u m e rt oc o n s u m e r ，消费者 对消费者) 模式。c 2 c 电子商务模式是由b 2 c 模式发展而来的。随着网上购物的 消费者群体不断增长，消费者希望在网上购物的同时，也可以出售自己的商品， 产生了消费者和商家的双重身份，c 2 c 模式就是由此产生。c 2 c 模式的典型表现 形式是“网上交易市场”。 纵观2 0 0 1 - - 2 0 0 5 年中国c 2 c 电子商务市场用户数的发展可以发现：2 0 0 1 年 c 2 c 电子商务用户数为2 5 0 万，此后一直保持稳步增长，2 0 0 5 年达到2 2 4 5 万；2 0 0 1 至2 0 0 5 年中国c 2 c 电子商务市场用户规模的年均复合增长率高达7 3 1 。当然， 并不是所有的注册用户都能进行交易，2 0 0 5 年活跃用户的比例为3 0 左右。纵观 2 0 0 1 - - 2 0 0 5 年中国c 2 c 电子商务市场活跃用户数的发展可以发现，2 0 0 1 年c 2 c 电子商务活跃用户数为6 0 万，此后一直保持稳步增长，2 0 0 5 达到7 1 8 万；2 0 0 1 至2 0 0 5 年中国c 2 c 电子商务市场活跃用户规模的年均复合增长率高达8 6 o 。 2 0 0 1 年中国c 2 c 电子商务市场交易额仅为4 0 亿元，到2 0 0 5 年该市场交易额高达 1 3 7 1 亿元年均复合增长率高达1 4 2 0 铲。 网上支付作为电子商务的重要环节也受到电子商务发展的有力拉动，中国个 人网上支付的市场规模发展迅速圆。然而，网上支付的安全和信用问题成为我国电 子商务发展的难点，如何推进电子商务持续快速发展，解决电子商务支付的瓶颈， 成为社会关注的焦点问题之一。 有调查显示，耳前认为网上交易存在的最大问题为产品质量、售后服务及厂 商信用得不到保障，这类用户占总用户数的4 8 4 ；认为安全性得不保障的用户 占2 6 9 。显然，如果一种支付方式能够解决网上支付的信用和安全问题，那么 这种方式的市场潜力就是无限的 。第三方支付平台满足了电子商务中商家和消费 者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的需求。 随着网上支付的迅速发展，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，第 三方支付并非现在的发明，其实在国际贸易中，已有银行参与的“第三方交易”。 o 赛迪网数据 o2 0 0 5 年中国网上支付研究报告 。互联网统计报告 基于0 2 0 的第三方协同支付研究 如银行信用证等支付手段，都可以看作是一种第三方支付平台。相对于传统的资 金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要 求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。国内以易趣、 淘宝为首的大型c 2 c 网站，正使用“安付通”、“支付宝”等第三方支付手段，来 促进自身的电子商务活动发展及提供安全交易保证。目前，国内e b a y 易趣的“安 付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e 拍通”、云网的“支付 网”、慧聪网 的“买卖通”、以及网银在线、y e e p a y 等具有一定代表性的第三方支付企业正在显 现着稳定的上升趋势。据不完全统计，目前提供第三方网上支付服务的企业己超 过5 0 家，稍有名气的第三方电子支付平台有近2 0 多家，主要集中在北京、上海、 杭州、广东等发达地区；其中规模较大的近1 0 家，它们的年处理交易量在亿元左 右或几亿元甚至几十亿元o 。 作为相对新型的支付方式，第三方支付方式能够较好地解决c 2 c 交易中的信 用缺位问题，很好地促进了c 2 c 市场的发展，可以说是目前最适合我们c 2 c 交易 的支付方式，据相关调查数据显示6 6 7 的商户认为第三方支付公司有效地帮助他 们处理了交易流，同时另有3 0 1 的商户认为与之合作省去了与多家银行谈判的麻 烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场上充当不同的角色，三方是市场的 共同培育者缺一不可，但第三方支付方式在法律、资金、交易安全等方面也存在 一定的风险隐患o 。 2 0 0 5 年被称为电子支付安全年，各种有关电子支付的研讨会、论坛都对电子 支付的相关热点、难点问题进行了讨论。为了适应新形势的发展要求，在2 0 0 5 年 1 0 月，中国人民银行颁布了指导性法规文件一第三方支付索引，对第三方支 付中的银行及其客户提出了规范性要求，而后有关第三方支付的后续文件如支 付清算组织管理办法等也陆续出台，这些都为我们今后第三方支付的发展指明 了方向。 因此，在这样的市场和社会背景下，对于研究c 2 c 第三方支付问题，提出一 个基于c 2 c 的第三方协同支付有效模式，有很强的现实意义。本文试图通过对c 2 c 第三方支付及其出现的问题进行研究，构建基于c 2 c 第三方协同支付模式，从而 有效解决c 2 c 支付中的问题，甚至电子商务支付中可能出现的问题，最终能有效 地推动我们c 2 c 市场乃至整个电子商务市场的健康发展。 o2 0 0 5 年中国网上支付研究报告 。2 0 0 6 电子支付产业调查报告 2 1 引言 1 2 国内外研究对比 1 2 1 国外研究现状 在国外主要发达国家里，由于其电子商务起步比较早，电子金融系统比较完 善，网上支付相对比较成熟，在网络技术方面，国外发达国家往往都掌握了信息 技术的主要核心技术，其网上支付理论和相关的安全技术发展也相对快速。同时 发达国家的市场体系较为完善，市场诚信也相对较好，政府在法律法规以及税收 政策等方面的制定也比较积极，这些都有效推动了国外电子商务及其支付的健康 发展。 以美国为代表，美国8 0 年代就已经建立了全国性的金融电子化系统，一些区 域性的票据清算系统拓展成为全国性的票据自动清算系统( a c h ) ，还建成了面向 大额资金转帐的全国电子支付系统( f e d w i r e ) ，构成全美国金融电子化网络的主干 回；从9 0 时年代开始，美国的电子支付进一步完善，电子支付成为未来支付方式 发展的趋势，美国早在1 9 9 5 年1 0 月就由3 家银行联合在互联网上成立了全球第 一家真正的网络银行，安全第一网络银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) 口。在许 多发达国家里大多都是以用户为中心、以信用卡为主要载体的诚信社会，用户使 用信用卡是没有密码的，信用卡只有持卡人姓名、到期时间和卡号，信用卡犯罪 在国外屡见不鲜。一旦信用卡丢失，盗窃者疯狂刷卡，持卡人完全可以拒付，造 成的损失由商家承担，这是商家不愿意接受的，所以第三方网上支付公司就出现 了，p a y p a l 就是其中的典范。p a y p a l 采用虚拟帐号相互汇款，如果商家愿意把交 易金额的2 交给p a y p a l 公司，那么在网上支付时出现欺诈、盗用，尤其是信用卡 被盗用的损失时，p a y p a l 公司就将承担本由商家承担的损失 。 同时国外的第三方支付竞争并不激烈，以p a y p a l 为例，p a y p a l 几乎已经取 得了让人眩目的成绩，在美国，9 的电子商务交易都是通过p a y p a l 完成的。在全 球，使用p a y p a l 进行的网络交易总额在2 0 0 4 年达到1 8 9 亿美元，p a y p a l 通过收取 交易双方的手续费获得了惊人收益o 。 国外对网上支付相关政策法规的研究也很深入，因而各种政策法规也比较健 全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证 法律。1 9 9 6 年下半年，美国财政部颁布有关全球电子商务选择税收政策白皮 书；联合国国际贸易法委员会( u n c i t r a l ) 已经完成模型电子商务法的制定工 作，为电子交易制订出统一通用的规则。 o 金融体系概述 。信息产业厅网站 。支付模式_ p a y p a l 带来一片春光) 电子商务世界 面董晓常_ 快钱一快跑) 互联网周刊2 0 0 6 基于c 2 0 的第三方协同支付研究 在网上支付的协议研究方面，美国v i s a 和m a s t e r c a r d 两大国际信用卡组织于 1 9 9 7 年5 月3 1 日推出了用于电子商务的行业规范s e t 协议。s e t 是专为网上支 付卡业务安全所制定的标准，协议定义了一种网上支付过程标准，其实质是应用 在i n t e r n e t 上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，s e t 妥善地解决了信用卡在 电子商务交易中的交易协议、信息保密、资料完整以及身份认证等问题。其目的 就是保护互联网上支付卡交易的每一个环节o 。 在电子货币支付方式研究方面，国外发达国家也是积极拓展不同的网上支付 方式以适应社会进步而不断发展。尽管网上支付系统发展的方向是兼容多种支付 方式，但各种支付工具之间有着较大的差距，在支付流程上也各不相同，因而事 实上做到这一点是比较困难的。国外在网上支付系统中使用的电子货币除了采用 传统信用卡之外，还积极研发其它各种类型的电子货币和相关标准协议，如s e t 协议针对的是信用卡，f s t c 针对的是电子支票，m o n d c x 针对的是电子现金。 综上所述，国外对网上支付或第三方支付的研究大多都是围绕网络银行和无 形支付工具电子货币等方面的业务开发和创新方面，或是从更高程度上的环境建 设包括技术法律的更新以及公司自身业务创新等方面进行研究o 。 1 2 2 国内研究现状 我国的网上支付研究开展相对较晚，网上支付业务是从1 9 9 9 年正式开始的， 1 9 9 9 年招商银行、中国银行、建设银行、工商银行陆续推出网上银行，开通了网 上支付、网上自助转帐和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务 。电 子支付市场已经从2 0 0 1 年的9 亿元人民币，增长到2 0 0 4 年的7 5 亿元人民币，中 国的网上支付市场规模正以年均复合增长率( g a g r ) 1 0 2 7 的速度增长西。 在北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门早已开始了 电子商务相关的研究，并在1 9 9 8 开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开 始建立电子商务系统，但是，他们的研究还处于实验探索阶段。 与此同时人们对网上支付的研究也渐渐关注起来，2 0 0 5 年9 月1 4 日“2 0 0 5 年首届网上支付发展论坛”召开，网上支付迎来了大发展时代，有关的政策法规 相继出台、商业银行网银以及各类投资日趋活跃于网上支付领域。 在国内对网上支付的研究一般都将支付价值链分为三个组成部分包括银行、 第三方支付平台、商家，其中支付网关型的第三方支付模式是目前支付产业发展 最成熟的一种模式，但我们的银行和大多数第三方支付公司目前提供的在线支付 。国际金融报 。骆鹏( p a y p a 建立在信用卡体系之上i t 时代周刊 o 商业银行出手，网上支付有戏国研网 oi p , e s e a r c h 艾瑞市场咨询研究数据 4 1 引言 实际只是银行卡网关支付，它们提供的价值非常有限，也缺少创新空间，只能打 价格战。 在金融环境上中国与美国的最大的区别就是信用机制的缺失，、诚信体系建设 刚起步，国内在线支付主要是s e t 协议为主，支付工具采用借记卡，电子现金和 电子支票等方式采用的很少，借记卡上必须有钱才能支付，而信用卡上没钱也可 以划账，比较来说，国内在线支付体系的风险对卖家来说几乎为零。相反，用借 记卡支付似乎存在着很大“风险”。如果出现盗用情况，损失由用户自己负担，商 家和银行没有什么责任。 在我们对网上支付的相关政策法规研究方面，2 0 0 4 年8 月，我国颁布电子 签名法，确认电子签名的法律效力，2 0 0 5 年1 0 月2 6 日，央行公布电子支付指 引( 第一号) ，对电子支付活动做出了指导性要求。但中国网上支付发展所需的 法律环境仍未形成，尚需不断健全和完善o 。国务院不久前出台了关于加快电子 商务发展的若干意见中，明确提出要推进在线支付体系建设，中国人民银行发 布的电子支付指引( 征求意见稿) ，对电子支付的定义、范围、责任等方面都 进行了规定。 1 2 3 小结 从上面对国内外研究现状的分析中我们可以看到，国外由于金融体系发展比 较完善，网上购物基本上都是采用信用卡为主，主要是银行所属的信用卡部对其 进行开发活动，因而国外的网络银行的网上支付业务的竞争已经趋于白热化，国 外的支付研究大多围绕支付企业和电子商务企业在新型市场开拓、管理理念与模 式、现代企业制度的建立与发展以及与政府互动等方面。 而国内的网上支付主要建立在借记卡体系之上，第三方支付公司的竞争更为 激烈，像p a y p a l 通过信用卡固定费率获得收入的网关类支付公司在中国很难取得 成功，在美国购物刷卡，可以要求持卡人支付给公司2 4 ，3 或3 5 的手续费， 但是在中国这种情况短期不大会实现 。 因而，目前对网上支付的研究主要都是围绕市场规范与监管政策、技术安全 服务以及第三方支付公司自身规范建设等方面。 基于上述研究现状，本文正是针对在c 2 c 领域内出现的支付问题，以目前国 内第三方支付发展现状为基础，构建一个基于c 2 c 的第三方协同支付模式，借此 希望能有效解决制约我们电子商务发展的支付瓶颈。 。快钱上线一 电子商务 o 国际金融报 。董晓常一快钱一快跑) 互联网周刊2 0 0 6 基于c 2 c 的第三方协同支付研究 1 3 文章主要观点及研究框架 在以往的研究中，在针对c 2 c 的支付往往过于关注我国诚信建设和基础建设 的不足，因而主要研究提如何建立完善的信用体系和基础设施，研究范围主要是 围绕在支付本身进行。 而事实上诚信和基础设施的建设并不是一朝一夕的事情，因而本文通过对支 付模型的改善来达到尽快解决c 2 c 交易中的有关欺诈行为、安全信用问题等方面 的目的，同时达到提高支付效率与利润的目的。首先本文通过对网上支付以及第 三方支付的研究提出了协同支付的概念，而后本文从协同的观点看待c 2 c 的第三 方支付问题，从支付环节的各个方面对c 2 c 的协同支付模式进行了分析，对于基 于c 2 c 的第三方协同支付，不仅仅停留在理论论述上，而且提出了- 个可供参考 的支付模型，并提出了合理化的建议和一些改良措施。 正文部分共分为4 部分： 第l 部分研究c 2 c 第三方协同支付的相关理论基础包括网上支付理论、 第三方支付理论，并借此提出了协同支付理论，同时对三者的特征和系统模式做 了着重分析。 第2 部分一对比分析基于b 2 b 、b 2 c 、c 2 c 的第三方支付提出了基于c 2 c 的第三方协同支付，并同时比较分析了相对于传统第三方支付而言，基于c 2 c 第 三方协同支付模式的特征和优势。 第3 部分一规划了基于c 2 c 的协同第三方支付模式，相对完整地构建了其 与银行、物流公司、政府部门以及其它各部门的协同模式。 第4 部分一结合目前发展状况对发展基于c 2 c 第三方协同支付的基本策略 进行了分析。 6 2 第三方协同支付理论基础 第三方协同支付理论基础 本文首先需要对第三方协同支付的一些相关基础理论进行研究，而后再提出 协同支付理论，进而规划第三方协同支付模式。 2 1 网上支付理论 2 1 1网上支付概述 网上支付也称为在线支付，是指进行电子商务交易的双方以及金融机构，通 过i n t e m e t 用安全电子手段进行货币支付或资金流转，也就是通过互联网完成支付 的行为和过程。 在早期的电子商务应用中往往是线上交流线下交易，因而支付手段仍然是传 统的支付方式。但传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网 络为核心，通过传统的信道( 邮递、电报、传真等) 来进行凭证的传递，从而实 现货币的支付结算的。其中使用的支付工具不论是现金，还是票据、传单，都是 有形的，在安全性、认证性、完整性、不可否认有较高的保障，但是也存在效率 低下、成本高等缺陷。 随着电子商务的发展，网络化的商务模式，对传统支付模式的冲击很大，网 上支付不仅可以缩减买卖双方的交易周期，节约时间成本和办公成本。同时，作 为金融服务发展的创新，网上支付也可以减少银行成本，加快业务处理速度，有 利于银行业务拓展，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方 式，使得消费者随时随地都可以通过互联网获得银行业务服务。所以，网上支付 的生存空间和发展空间巨大。据统计，2 0 0 5 年国内网上成交额由2 0 0 4 年的3 5 0 亿 元升至2 0 0 5 年的5 3 1 亿元，年增长率为5 8 o ，而在较为活跃的个人网上支付领 域，网上消费总额高达1 3 5 0 5 亿元o 。 网上支付使有形的东西无形化，在网上支付系统中，不论是将现有的支付结 构转化为电子形式，还是创新出网络环境下的新支付工具，它们都具有无形化的 特征。 网上支付中的货币是以电子数据形式存储在计算机系统的虚拟电子货币，可 以说只是智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件、网络中的一组二进制流， 。韩宝明电子支付安全与支付 人民邮电出版社2 0 0 1 年版第6 0 页( 7 ) o 社会科学院互联网发展研究中心 7 基于0 2 c 的第三方协同支付研究 它具有以计算机技术为依托，进行存储、支付、流通等特点，信用卡、电子支票、 数字化电子现金是其具体表现形式。电子货币在一次支付交易过程中，也许不会 产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而己。 2 1 2 实现网上支付的要求 网上支付指的是交易的当事人，使用安全的网上支付手段，通过网络进行的 货币支付或资金流转。电子商务中典型的支付方式有电子现金、电子信用卡和电 子支票。在i n t e r a c t 上完成交易和支付的过程，安全问题十分重要，主要有： ( 1 ) 完整性，指信息在存储或传输时不被修改、破坏和丢失，以保证合法用 户能接受和使用真实的信息； ( 2 ) 身份真实性，在交易信息的传输过程中，要为参与交易的各方提供可靠 的标识，使他们能正确地识别对方的身份并能互相证明自己的身份，从而有效地 防止网上交易的欺诈行为： ( 3 ) 不可否认性，为了保证交易能合法有效地进行，必须防止交易各方曰后 否认发出过或接收过某信息。 2 1 3 网上支付与电子支付 有的时候大家也许对网上支付和电子支付的概念混淆不清，往往认为电子支 付等同于网上支付，其实不然。 电子支付指的是电子交易的当事人，使用安全电子支付手段，通过网络进行 的货币支付或资金流转。电子商务中典型的支付方式有电子现金、电子信用卡和 电子支票。 在电子支付的过程中的网络不一定就是i n t e r a c t 互联网，因而电子支付可分为 i n t e m e t 网络环境下的电子支付和非i n t e m e t 网络环境下的电子支付，前者称为网 上支付，包括网上银行和电子货币，后者则是指自动柜员机a t m ，销售终端p o s 等，网上支付可以说是电子支付发展的高级阶段。从这个角度而言，电子支付的 涵盖要广于网上支付。 2 1 4 网上支付特征 具体地讲，与传统的支付方式相比较，网上支付具有以下特征： ( 1 ) 网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支 。网络与电子商务法蒋志培主编，法律出版社2 0 0 1 年版第3 9 5 页 8 2 第三方协同支付理论基础 付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； ( 2 ) 网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台( 即i n t e r n e t ) 之上； ( 3 ) 网上支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高，一 般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施； ( 4 ) 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台上网 的p c 机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付成本仅相当于 传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 2 1 5 网上支付系统模式 网上支付系统是基于i n t e m e t 的支付服务系统，是电子商务系统中最重要的组 成部分，它通过i n t e m e t 来实现，主要完成买卖双方与银行之间支付信息的安全传 递，并支持电子现金、信用卡、电子支票等新型的、先进的支付工具实现网上支 付。是一个综合了买家、卖家、银行、信用机构、认证机构、支付工具和安全技 术的大系统。 由于各国在支付业务的发展存着较大的差距，在支付模式上也各不相同。在 国外很多国家网上支付比较发达，同时他们的信用体系发展也比较完善，因而大 部分采用以信用为基础的支付系统。 信用卡支付系统的特点是，每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过 转账实现的。但由于在消费中实行“先消费、后付款”的办法，其对信用卡账户 的处理是后于货款支付的，也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成 的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延迟付款”一类，信用卡 支付系统需采用在线操作，可以透支。 而在我国由于信用建设和网上支付发展都相对落后，因而在我国的网上支付 模式普遍是“以借记为基础的支付系统”，以借记为基础的网上支付系统是为了满 足银行账户持有人通过i n t e m e t 来转移其账户资金的要求，交易的处理通常通过传 统的银行支付系统来进行，是一种“即时付款”的支付办法，同样以“借记为基 础的支付系统”也必须在线操作，但不允许透支。如图1 ： 9 基于c 2 c 的第三方协同支付研究 图1 ：网上支付系统 在网上支付系统中，买方是指通过i n t e m e t 购买了商品或服务引发了需要向商 家支付款项的一方，买方用自己拥有的支付工具( 如借记卡、电子钱包等) 来进 行支付，是支付体系运作的原因和起点； 卖方则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据买方发起的支付指令向 消费者的开户行或发卡行请求给付； 买方的开户行或发卡行是指客户在其中拥有账户的银行；收单银行是卖方在 其中开设账户的银行； 支付网关是i n t e m e t 和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才 能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关对银行的支付系统 和支付信息起着安全保护作用；金融专用网则是银行内部及银行之间进行通信的 网络，具有较高的安全性； 认证中心则为参与的各方( 包括消费者、商家、银行与支付网关) 发放数字 证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性。 2 2 第三方网上支付理论 2 2 1 第三方网上支付概述 传统的网上支付主要是网上银行支付平台，使用银行卡( 信用卡、借记卡) 1 0 2 第三方协同支付理论基础 电子支票和电子现金等作为支付工具，其中最常用的还是银行卡支付。网上银行 一般采用s s l 或s e t 安全协议，对银行卡信息进行加密认证处理，降低用户的银 行卡号和密码泄露的风险，实现资金的安全传递。但是，随着网站商户和网上银 行数量、规模的发展，这种模式变得不太适应网站商家，要实现网上支付，就得 和各家银行逐个签订接入协议、安装各个银行的认证软件，非常繁琐，对于中小 型商家尤其不经济。因此，在银行和网站之问作为支付中介的第三方支付平台应 运而生。 所谓“第三方支付平台”，就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付 平台。第三方平台通过提供通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建 立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商 家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台国。 基于第三方( 非银行) 支付模式，消费者和商家间的支付业务由第三方支付 公司来完成，它是目前发展最为迅速的新型支付模式，如：美国e b a y 的p a y p a l ， 中国易趣和淘宝网的安付通和支付宝等。流程如图2 所示： 买家付款至 第三方平台 支付平台通 知卖家发货 买家收到商品，支付 平台转帐给卖家 图2 ：第三方网上支付流程图 交易 成功 目前第三方支付公司、银行、企业已经形成了一个复杂的电子支付产业链， 第三方支付处于整个产业链的中间位置，是电子支付产业链的重要纽带，一方面 连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接 着众多的客户，使客户的支付交易能顺利接入。第三方支付的一站式接入服务使 银行与商家双方都避免了一对一接入的高昂成本，同时也为卖家和买家提供了一 个信用担保机构，在相当长的时期内都有存在的必要性与必然性。 实际上，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”，尽管它增加了电 子商务交易过程的一些手续，使交易的快捷性打了折扣，但采用第三方支付，既 可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动， 增加网上交易的可信度，同时还可以为交易提供技术支持和其他增值服务。 随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其 迅速。2 0 0 1 年中国第三方网上支付平台市场规模为1 6 亿元，2 0 0 4 年增长为2 3 亿 元，2 0 0 7 年中国第三方网上支付平台市场规模将达2 1 5 亿元左，第三方支付市场 。张宽海第三方支付的分析研究 1 l 基于c 2 c 的第三方协同支付研究 占网上支付的比例将从2 0 0 4 年的3 0 8 稳步增加到2 0 0 7 年的3 6 左右，用户数将 从2 0 0 4 年的1 8 3 0 万增加到5 3 2 5 万人o 。 2 2 2 第三方网上支付特征 相较普通的网上支付，第三方支付平台服务具有如下几点特征： ( 1 ) 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的 网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银 行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作； ( 2 ) 第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第 三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服 务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本； ( 3 ) 第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和 交易系统分析，提供方便及时的退款和停止支付服务； ( 4 ) 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易 双方对交易的抵赖行为并对后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。总 之第三方支付平台是当前所有可能突破支付安全和交易信用双重问题的方案中较 理想的解决方案。 2 2 3 第三方网上支付系统模式 一个完整的c 2 c 交易支付完成涉及到多个部门，包括认证中心c a ，支付网 关、电子银行等。其中认证中心、支付网关和电子银行是构成c 2 c 交易的基础平 台。第三方支付系统模式如图3 所示： 图3 ：第三方支付系统 第三方支付平台是通过与国内外各大银行签约，由一定实力和信誉保障的第 三方独立机构投资建立的交易支持平台。由独立的第三方平台作为中介，在网上 m 据i r 删c h 市场调查的结果 2 第三方协同支付理论基础 交易的商家和消费者之间作一个信用的中转，通过改造支付流程来约束双方的行 为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度。 除了信用中介，第三方支付平台还承担安全保障和技术支持的作用，与银行 的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡种支付，采用国际先进s s l l 2 8 位加密 模式，在银行、消费者和商家之间传输和存储资料。同时，还根据不同用户的需 要对界面、功能等进行调整，增加个性化和人性化的特征。 总结目前市场上的第三方支付公司的运营模式，我们可以将它们分为三种类 型：一类是独立的第三方网关模式，一类是有电子交易平台且具备担保功能的第 三方支付网关模式，另一类是由电子商务平台支持的第三方支付网关模式，下面 对它们分别做出介绍。 ( 1 ) 独立的第三方网关模式 独立的第三方网关，是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网 上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供 支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费 者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的帐户的清算， 同时提供商户的定单管理及帐户查询等功能。 此类独立网关，发展相对成熟，灵活性大，一般都有行业背景或者政府背景， 主要的盈利方式是根据客户的不同规模和特点提供不同的产品，收取不同组合的 服务费和交易手续费。成熟的运营管理经验和网络平台技术是此类第三方支付平 台发展制胜的关键。 但是，这类网关的增值业务相对较少；进入门槛比较低，技术含量不是特别 大；而且它们往往没有完善信用评价体系，抵御信用风险能力有待加强；这些都 是其发展的局限所在。 ( 2 ) 有电子商务平台的第三方支付网关模式 这种类型的网上支付平台是指由电子商务平台建立起来的支付网关，不同于 第一种模式，这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品( 虚拟产品 或实体产品) 的商务网站。支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付 而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。这种类型的在线支付企 业进入时间早，又依附于成熟的电子商务企业，拥有坚实的后盾和雄厚的资金， 占有了一大部分在网上进行买卖的客户源，其盈利主要来源于年费+ 手续费。 在支付的三个层面，这样的网关型支付公司处于中间环节。它的上游是银行 这样的基础支付服务提供者，下游是提供支付宝等这样的应用支付服务的提供者。 应用支付提供者的优势在于，他们更加贴近消费终端，提供些类似担保的增值 基于c 2 c 的第三方协同支付研究 服务。 但是由于此类支付平台往往依附于自身的电子商务企业，发展行业受限；一 旦在服务于所隶属的电子商务网站之外，又服务于竞争对手一其他的电子商务 网站，也会造成其他电子商务企业的质疑。 随着电子银行的发展，银行开始涉足更广泛的支付领域。目前，此类支付公 司主要集中在b 2 c 领域。一旦银行开始向b 2 c 甚至c 2 c 领域扩展，对该类支付 平台无疑是个很大的威胁。 ( 3 ) 有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式 这种类型的第三方支付平台，是指由电子交易平台独立或者合作开发，同各 大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方 支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。 买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货 款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。它的盈利主要来源于店铺费、商品登录费、交易服务费等，但是 目前平台大多实行免费政策，还处于扩大规模和积聚人气的阶段。 这类支付平台基本都拥有自己的客户资源，承担中介担保职能，按照交易记 录建立个人信用评价体系，可信性相对较高。 但是由于用户集中于自身的电子商务平台，平台间竞争激烈；认证程序复杂， 交易纠纷取证困难；中介帐户的资金滞留有吸储嫌疑，有悖于企业的经营性质； 2 3 协同支付理论 2 3 1 协同支付概述 从上面的论述我们可以看到随着电子商务的发展，网上支付借助了计算机和 现代通信网络等先进工具和技术，解除了传统支付活动受时间、空间等的限制和 约束，因而受到众多商家和买家的青睐和应用。不可否认，比起传统的支付模式， 网上支付拥有高效率、低成本、高收益等特点，但随着它的广泛普及和应用的深 入，同样暴露出它的缺点和局限性。比如在每个支付领域的各企业都应用了网上 支付，但企业间关系并没有因此而变得紧密起来，企业与企业之间仍然是一个一 个的信息孤岛，这与现今企业强调的高效、合作的目标是相矛盾的o 。 在这里我们给出一个协同支付理论的概念，所谓协同支付理论就是通过集成 的支付平台为支付企业及其合作伙伴提供了有关支付活动集成、信息共享、协同 。r o b e r tj k a u f f m a n e r i e a w a l d e n e c o n o m i e sa n de l e c t r o n i cc o m m c l c e ：s u r v e ya n dd i r e c t i o n s f o r r e s e a r c h j 1 i n t e r n a t i o n a lj o u m a io f e l e c t r o n i c c o m m e r c e , 2 0 0 1 ，5 【2 1 1 4 2 第三方协同支付理论基础 工作等功能。协同支付理论是源于协同电子商务、协同商务的理论延伸，它能够 实现信息协同、支付企业内部外部协同，将支付企业的上下游关系企业和客户集 合起来，激励这些具有共同的商业利益的价值链上的合作伙伴满足不断增长的顾 客需求的同时来增强获利，共同打造一条高效的支付价值链。 协同支付能确保企业决策的准确性和整体运作的高效性，其中一个必要的条 件就是让他们能共享信息，能使有关业务自动链接，企业具有有效利用资源的功 能。 资源是企业能力的基础，企业能力是企业竞争优势的主要源泉。由于企业能 力反映着人与人之间的相互协调的复杂模式，因而，企业能力与组织密切相关， 它能够使本组织比其他组织更有效地完成任务或活动。能力是在企业内部形成的， 而资源的累积是在企业能力的影响下完成的，通常表现为企业协调、组合资源的 过程西。 协同管理就是企业通过整合内部各种资源，协调内部人员的各种活动，实现 企业优化目标的过程。从协同理论上讲，协同管理应渗透在各种企业的生产、经 营活动中，但在实际中，只有当企业的管理水平达到一定程度时，协同管理才能 发挥效用，才能协助企业取得竞争优势。企业的资源和能力是相互关联的，资源 的储备是获得有效能力的基础，有效的能力促使企业获得更多的资源o 。 支付链上所有的利益成员通过将他们的核心竞争优势组合起来创造新的支付 服务来获取利润，这些新的服务的价值将比各个组成部分的简单集合大得多。 协同支付的建立从根本上改变了网上支付的内涵，不仅为支付产业链的形成 提供技术上的支撑，而且在深层次中改变了传统支付领域中支付公司的经营模式 与方式，这些都为支付价值链的形成创造了良好条件。 2 3 2 协同支付特征 从协同支付的理论概念我们可以总结出协同支付具有以下特征： ( 1 ) 广范围、深层次的信息化协同。协同支付打破了支付流程中企业与企业 间的壁垒，将整个支付流程的知识、信息等进行共享，全面提