（金融学专业论文）就业再就业小额担保贷款问题研究.pdf

摘要 摘要 自国有企业改制以来，随着国家产业结构的调整出现了一大批下岗失业人 员。由于失去了工作岗位，基本生活无法保障，形成严重的社会问题。近几年， 伴随着高校扩招和农村经济体制改革的推进，又出现了高校毕业生就业难和农村 富余劳动力进城找工作难的问题。就业再就业作为民生之本面临着巨大的压力。 为扩大就业，国家出台了小额担保贷款政策，政府导向型的担保基金提供担保， 银行提供小额贷款，财政提供贴息，帮助失业人员和待业人员实现就业再就业。 本文以小额担保贷款为研究对象，站在政策及实践的角度，探讨了在当前经 济形势下，小额担保贷款应如何克服其政策性要求与商业银行盈利性要求之间的 矛盾，积极拓展业务空间，有效控制和分担贷款风险以及加强创业人员自身的竞 争力。并通过探讨，找出了三种富有可行性和现实性的创新模式：采用信用联保 实现信用增级，创新信用社区取消反担保，提高放贷利率以覆盖贷款成本和风险。 本文又对这三种创新模式进行了剖析，得出了要坚持市场化导向，将政策性业务 实行市场化运作将成为实现小额担保贷款可持续发展的关键。 本文的主体由五部分构成。第一部分首先对当前中国严峻的就业形势进行了 阐述，然后分析了经济增长对就业的拉动力减弱，因此要实行以创业带动就业； 第二部分在介绍普惠制金融的基础上引出了中国金融支持就业政策即小额担保 贷款，然后对当前小额担保贷款的政策规定进行了总结归纳；第三部分运用数据 和案例，着重分析探讨了小额担保贷款的实施情况，包括取得的成效和存在的问 题；第四部分分析了改善小额担保贷款的各项措施；第五部分是本文的重点，较 为详细地对小额担保贷款在实践中获得的具有较强可行性的三种创新模式进行 了研究探讨，提出解决风险分担与控制以及与商业银行盈利性目标的冲突是这项 政策顺利实施的关键，一方面通过信用联保和信用社区建设实现信用自增强和信 用自升级，完成与银行信贷制度的基本对接，另一方面通过提高承贷银行放贷利 率完善财政政策、利率政策以及社会保障服务政策之间的协调配合，鼓励金融机 构通过财政补偿与风险溢价机制扩大对失业人员的贷款。 关键词：小额担保贷款就业担保风险 a b s t r a c t a b s t r a c t s i n c et h er e s t r u c t u r i n go fs t a t e o w n e de n t e r p r i s e s ，a st h ec o u n t r y si n d u s t r i a l s 仃u c t u r ea d j u s t m e n tt h e r eh a v eb e e nal a r g en u m b e ro fl a i d o f fw o r k e r s s i n c et h e l o s so f j o b s ，p e o p l ec a t ln o tg u a r a n t e et h eb a s i cl i v e l i h o o do fas e r i o u ss o c i a lp r o b l e m i nr e c e n ty e a r s ，a l o n gw i t hc o l l e g e sa n du n i v e r s i t i e so fe x p a n s i o na n dr u r a le c o n o m i c s y s t e mr e f o r mf o r w a r d ，t h ee m p l o y m e n to fc o l l e g eg r a d u a t e sa n dr u r a ls u r p l u s l a b o r e r sl o o k i n gf o rw o r ki nc i t i e si sd i f f i c u l t e m p l o y m e n ta n dr e e m p l o y m e n ta s p e o p l e sl i v e l i h o o da r eu n d e re n o r m o u sp r e s s u r e t oc r e a t em o r ej o b s ，t h es t a t e i n t r o d u c es m a l ls e c u r e dl o a n s ，g o v e r n m e n t - d i r e c t e df u n d st op r o v i d eg u a r a n t e e s ， b a n k sp r o v i d es m a l ll o a n s ，f i n a n c i a ld i s c o u n tp r o v i d et o h e l pt h eu n e m p l o y e da n d e m p l o y e do ru n e m p l o y e dp e r s o n st or e a l i z er e e m p l o y m e n t i nt h i sp a p e r , s oa st os m a l ls e c u r e dl o a n sf o rs t u d yo b j e c t ，f r o mt h ep e r s p e c t i v e o fp o l i c ya n d p r a c t i c e ，d i s c u s st h ec 岍e n te c o n o m i cs i t u a t i o n ，s m a l ls e c u r e dl o a n so n h o wt oo v e r c o m et h ec o n f l i c tb e t w e e ni t sp o l i c yr e q u i r e m e n t sa n dt h e r e q u i r e m e n t so f c o m m e r c i a lb a n k st o p r o f i t ，a n da c t i v e l yp r o m o t et h eo p e r a t i o n ss p a c e ，e f f e c t i v e l y c o n t r o la n ds h a r el o a nr i s k ，勰w e l la st o s t r e n g t h e nt h es t a f f so w nb u s i n e s s c o m p e t i t i v e n e s s b ye x p l o r i n gt h et h r e ef e a s i b l ea n dr e a l i s t i cm o d e l so fi n n o v a t i o na r e f o u n do u t ：t h eu s eo fm u t u a lc r e d i tg u a r a n t e et oa c h i e v ec r e d i te n h a n c e m e n t ，t h e i n n o v a t i o nc o m m u n i t yt oa b o l i s ha n t i - c r e d i tg u a r a n t e e s ，r a i s el e n d i n gr a t e st oc o v e r t h ec o s t sa n dr i s k so fl o a n s i nt h i sp a p e r , t h et h r e en e wm o d e l so ft h ea n a l y s i ss h o u l d c o m et oa n a l y s i s t h ep o l i c y - r e l a t e db u s i n e s sw i l lb et oi m p l e m e n tm a r k e t - o r i e n t e d o p e r a t i o nw i l lb et h ek e yo fs m a l ls e c u r e dl o a n ss u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t t h i sa r t i c l ec o n t a i n sf i v em a i np a r t s f i r s to fa l l ，t h ec u r r e n ts e v e r ee m p l o y m e n t s i t u a t i o ni nc h i n aw a ss e t , a n dt h e na n a l y z e dt h ee c o n o m i c g r o w t he n g i n eo f e m p l o y m e n tr e d u c e ，i tm u s tv e n t u r ei no r d e rt os t a r tt oi m p r o v ee m p l o y m e n t i nt h e s e c o n dp a r t , t h eb a s i so fi n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e ml e a d st oc h i n a sf i n a n c i a ls u p p o r t p o l i c yf o re m p l o y m e n t ，s m a l ls e c u r e dl o a n s ，a n ds m a l ls e c u r e dl o a n sp o l i c i e sa n d r e g u l a t i o n so ft h el o a n sa r es u m m a r i z e d t h et h i r dp a r to ft h ea p p l i c a t i o no fd a t aa n d 2 a b s t r a c t c a s ea n a l y s i sf o c u s e so nt h ei m p l e m e n t a t i o no fs m a l ls e c u r e dl o a n s ，i n c l u d i n gt h e r e s u l t sa n dp r o b l e m s t h ef o u r t hp a r to ft h ea n a l y s i so ft h es e c u r el o a n st oi m p r o v e t h es m a l ls e c u r e dl o a n s t h i sa r t i c l ei sp a r to ft h ef i f t hf o c u sm o r ed e t a i l so ns m a l l s e c u r e dl o a n si np r a c t i c e ，t h es t r o n gp o s s i b i l i t yo ft h r e en e wm o d e l sf o rt h es t u d y , p r o p o s es o l u t i o n s ，a sw e l la sr i s k s h a r i n ga n dc o n t r o lo fc o m m e r c i a lb a n k sa n dp r o f i t t a r g e t s t h ec o n f l i c ti st h ek e yt ot h es m o o t hi m p l e m e n t a t i o no ft h ep o l i c y o nt h eo n e h a n d ，t h r o u g hm u t u a lc r e d i tg u a r a n t e ea n dc r e d i t b u i l d i n gc o m m u n i t yt oa c h i e v e s e l f - r e i n f o r c i n gc r e d i ta n dc r e d i t ，w i t ht h ec o m p l e t i o no ft h eb a n kc r e d i ts y s t e m ，t h e b a s i cd o c k i n g o nt h eo t h e rh a n d ，b a n kl e n d i n gb yr a i s i n gi n t e r e s tr a t e st oi m p r o v e f i n a n c i a lp o l i c y , i n t e r e s tr a t ep o l i c ya sw e l la st h es o c i a ls e c u r i t yp o l i c yc o o r d i n a t i o n b e t w e e ne n c o u r a g i n gf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st h r o u g hf i n a n c i a lc o m p e n s a t i o nf o rt h er i s k p r e m i u ma n dam e c h a n i s mt oe x p a n dl o a n st ou n e m p l o y e dp e r s o n s k e y w o r d s ：s m a l ls e c u r e dl o a n s e m p l o y m e n ts e c u r i t y r i s k 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别标注和致谢的地方 外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为 获得云南财经大学或其他教育机构的学位或证明而使用过的材料。与 我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确 的说明并表达了谢意。 论文作者签名：茹冉冉砂矿7 年1 月r 日 关于论文使用和授权说明 本人完全了解云南财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即： 学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文和论文电子版，允许 学位论文被查阅或借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容， 可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编、发表学位论文；授 权学校将学位论文的全文或部分内容编入、提供有关数据库进行检 索。 ( 保密的学位论文在解密后应遵循此规定) 。 本人签名：掘舟奇 导师答名：晦藿华日期 第一章导论 第一章导论 一、背景 当前我国面临着严峻的就业形势。从2 0 0 1 年起平均每年失业人数约为2 0 0 0 万，其中下岗人员及待业人员约占总失业人口的3 0 以上。2 0 0 6 年全国城镇需 要安排就业总人口约为2 5 0 0 万人，而城镇新增就业人员为11 0 0 万人，劳动力供 大于求达到1 4 0 0 万人，比2 0 0 5 年增加1 0 0 万人。同时，2 0 0 6 年全国普通高校 毕业生达到4 1 3 万人，比上年增加7 5 万人，2 0 0 7 年全国近5 0 0 万高校毕业生中， 至今仍然有1 0 0 万没有找到工作，高级劳动力市场就业紧张局面已经引起高度重 视。回目前我国能够创造大量就业岗位的第三产业发展相对缓慢，占g d p 的比重 偏低，使得新创造就业岗位的增长慢于劳动力供给的增长，就业压力不断上升。 如何应对就业压力是一个严峻的考验，如何实现就业和再就业成了社会各界共同 关心的问题。就业是民生之本，是人民改善生活的基本前提和基本途径。由于我 国的社会保障和社会福利制度还不健全，对大多数人来说，失去工作就意味着失 去生活来源，面临生存危机。 从我国近几年经济发展情况来看，有许多新兴产业尤其是高新技术行业，如 电子行业、信息业、咨询业和金融保险业正在迅速崛起，它们对劳动力的需求迅 速扩大。由于对劳动者的素质要求较高，常常出现高技术人员供不应求的情况。 如果下岗人员及待业人员能在短期内适应这些行业技能要求，将有助于降低失业 率，但从他们自身情况来看显然是不能的。当前下岗及待业人员的主要情况是： 首先自身素质低，待业青年多为文化程度不高的青年群体，下岗职工多为知识老 化，技能单一，适应能力差的企业职工；其次就业观念陈旧落后，期望政府为自 己提供就业机会，而不是主动自谋职业；再者经济基础薄弱，待业青年还没有涉 足社会，没有自己的劳动所得，而下岗人员在企业工作时工资水平就不高，下岗 后更失去了稳定的收入来源。 当前下岗和待业人员需要自谋生路，自主创业。要想自主创业，他们又面临 着严重的资金困扰。在这种情况下，从2 0 0 2 年至今中共中央、国务院、中国人 民银行、财政部和劳动和社会保障部为实施小额担保贷款下发了一系列文件，扶 。数据来源：中国人力资源开发网h t t p ：w w c h i n a h r d n e t l 第一鼙导论 持下岗和待业入员实现就业和再就业。中凿小额担保贷款政策发展大致经历了三 个阶段：第一阶段，国家1 9 9 9 年开始在上海、重庆、天津、宁夏等地区一些金 融机构陆续开办了自给翻发的小额贷款业务；第三阶段，政府发布了下岗失业 + 人员小额担保贷款管理办法，最初目的是为了支持和帮扶国有企业下岗职工再 就业，此后的两年完善小额担保贷款的通知陆续潞台，逐渐扩大了承办机构，建 立了担保机制，由原来只有下岗入员可以享受贷款，扩大到吸纳再就业人员的小 企业；第三阶段是从2 0 0 5 年至今，国家对已有的就业再就业政策进行了调整， 扩大了借款人的范围，提高了贷款的额度，并允许小额担保贷款利率按规定可以 适当上浮。这些改进保持了小额担保贷款政策的连续性和可操作性，有力地推动 了创业和扩大就业。 一：e z t ， 一、忌x 二十世纪七十年代以来，农村经济发展政策“新方法逐渐兴起，规模不 一的小额信贷在亚洲、非洲、拉丁美洲、加拿大以及美国等广大地区迅速发展起 来。以贬洲为例，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷比较成功，孟加拉格莱珉银行 是国际上富有影响力的小额信贷模式。现在，传统小额信贷和较大规模的金融体 系的边界开始模糊，人们越来越强调应建立以扶贫为目标的普惠制金融体系。普 惠金融将包括穷人在内的金融服务有机的溶入予微观、中观和宏观三个层面，使 过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势群体受益。这种包容性的金融体系能够 对发展中国家的绝大多数入，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开 放金融市场。 中国的小额信贷，根据项翻的宗旨、资金来源和组织机构可分为两种类型： 一种是以探索中国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议 为宗爵，主要依靠国际机构捐助或贷款资金，以民间或半官半民组织形式操作的 小额信贷试验项目；另一j 中是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现扶贫攻坚 任务为宗旨，主要依靠国家财政资金和扶贫贴息贷款，由政府机构和金融机构实 施的扶贫资金到贫困户的政策性小额贷款项尽。小额担保贷款属于蜃一种，它针 对城市下岗失业人员和新增劳动力开展帮助其从事小型工商业活动的信贷业务， 是普惠金融体系下的就业扶贫项目。2 0 世纪9 0 年代以来，在体制转轨和企业改 2 第一章导论 制深化的背景下，中国城市下岗、失业人员逐年递增。通常来说，正常情况下的 失业人员并不一定构成弱势群体，但在中国经济结构调整过程中，已经出现大量 的失业下岗人员不仅整体上处于就业竞争的不利地位，他们中的许多人从客观上 已沦为社会弱势群体。下岗失业人员实际所处的不仅仅是贫困状态，而且是由于 社会和个人环境限制而丧失的有价值的生活，小额担保贷款的基本目标是通过支 持自主创业实现政府扶贫。获得信贷支持作为一项重要的社会权利已经开始体现 弱势群体参与社会的程度，信贷资金作为一种重要的金融资产已经开始发挥越来 越重要的作用。通过小额信贷帮助弱势群体实现就业是我国对普惠金融体系的一 次创新。 目前中国总体就业形势比较严峻，特别是城镇下岗职工、农村剩余劳动力和 高校毕业生数量庞大。出台小额担保贷款这一为失业人员和待业人员寻求就业出 路的信贷政策，可以有效缓解就业压力，提高广大人民生活水平，有利于和谐社 会的建设。小额担保贷款是现阶段中国信贷政策中一个不可缺少的组成部分，是 基层人民银行贯彻执行货币政策的一项重要内容。金融机构发放小额担保贷款已 经产生了巨大的的社会效益，同时也为银行带来了一定的经济效益。 三、研究现状 小额信贷专家白澄宇在小额信贷的市场分割与整合一文中指出：金融市 场的整合已成为发展的潮流，银行、保险、证券、信托这四大金融业务正相互融 合，一些金融业务正在被各种类型的金融机构开展，打破了机构限制；各类金融 机构也正在突破原有的经营范围，兼营其他机构的业务。将小额信贷整合到金融 改革和发展的统一体系中，也是当今小额信贷发展的一种主流观念。因为被分割 的小额信贷市场束缚了它自身的发展，也限制了其为更多贫困和低收入人口提供 全方位金融服务的社会发展目标的实现。 匹斯克认为，小额信贷的创新之一是以现金流为基础提供了改善收入分配的 可能性。以资产为基础的借贷中贷款额度与担保的价值有关，这样的关系强化了 已经存在的财富和收入分配的关系，即有产者可以得到信贷，而没有资产者得不 到信贷。这限制了没有资产者的收入增长。现金流借贷中，贷款额度以他们贷款 周期中预期经营可得到的现金为基础，这种方法能够使那些没有什么实物资产而 3 第一章导论 有良好经营观念者得到信贷，从而改变收入和财富的分配。 刘能华、韩健、胡戎在再就业小额担保贷款实证研究一文中指出，不同 金融机构的特点决定了其对再就业小额担保贷款的积极性不尽相同。全国性商业 银行由于管理链长。而且普遍存在审贷权上收的情况，单位管理成本较高，审批 时间较长，不太适应发放小额贷款。地方性的中小金融机构扎根于社区，拥有深 入社区的分支网点的优势，它们密切贴近市民生活。小额贷款的单位成本相对低， 审批相对灵活。非正规的专门为弱势群体提供金融服务的小额贷款机构在我国为 非银行金融组织，不得吸纳储蓄缺乏持续的营运资金来源。江西的实践证明第 二类金融机构不仅与第一类相比有其优势，而且与第三类单纯的小额信贷机构不 同，它们不存在资金来源不足的问题。实践证明地方正规中小金融机构在推动再 就业小额担保贷款工作中发挥了主导的作用。 章昕、姜华强、郭小桂在新余市小额担保贷款问题研究一文中指出，目 前小额担保贷款只有代偿损失的比例规定，而对未解除还款责任过程中形成的呆 账、坏账没有一套完整的财务制度处理规定，既影响了小额担保贷款及其贴息工 作的后续资金支撑，也制约了小额信贷业务和整个再就业工作的顺利进行，严重 危及担保基金的安全。究其原因，除与市场机制不健全有关外，还与银行、担保 机构之间未形成风险共担机制密切相关，与政府的倾斜性政策也有内在的联系。 中国小额信贷专家杜晓山认为，对于小额担保贷款，政府、银行和担保机构 必须各负其职，合理定位，分担风险，建立面向各方当事人的激励机制，这是做 好小额担保贷款的基本制度保证。政府行为主要服务于公共产品部门，是以增进 社会公众福利为己任。而商业主体遵从的是市场规则，其目标就是追求自身利益 最大化。行政的利他性和市场的利己性本身就存在一定的内在矛盾，而小额担保 贷款制度的建立恰恰需要政府和金融机构的合力，由于制度设计本身就囊括了不 同目标主体，冲突也就在所难免。杜晓山指出，国家出台小额担保贷款政策的初 衷是通过有限财政资金( 贴息和担保基金) 投入，引导信贷资金向社会弱势群体， 即下岗失业人员倾斜，建立一种信贷扶持再就业工程的长效机制。但在实施过程 中，却遭遇不同利益主体的行为碰撞。金融机构、担保机构、地方政府三者之间 的利益矛盾：作为承办主体的商业银行在完成股改上市后，是以股东利益至上为 主要原则，而现行小额担保贷款高风险、高成本、低收益的特征与其信贷筛选目 4 第一章导论 标显然格格不入；担保机构作为一个商业主体，也必然存在逐利冲动，将过多的 风险在没有相应优惠政策的支持下交由其承担，必然缺乏积极性；而如果将全部 损失由政府部门承担，则无疑会给地方财政造成巨大的压力。因此，如何分担贷 款风险是平衡地方政府与经办银行和担保公司三者利益的关键，也是突破小额担 保贷款业务发展瓶颈的关键。 吴晓灵副行长在推进小额担保贷款政策落实工作会议上指出，在各方面的共 同努力和大力推动下，小额担保贷款业务已在全国广泛开展起来，成为国家再就 业政策的重要组成部分，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支 持。但是应该看到，银行单一的信贷支持不能完全满足下岗失业人员自谋职业和 自主创业的需求，支持下岗失业人员扩大再就业，必须辅之以必要的创业培训和 就业服务，走“创业培训与小额贷款相结合 之路，有效提高再就业的成功率。 而且，下岗失业人员创业能力有限，还有相当一部分靠企业吸纳实现再就业，因 此，在对个人发放小额担保贷款的同时，还要充分发挥这项政策支持再就业的辐 射带动作用，加大对小企业，特别是吸收下岗失业人员较多的劳动密集型小企业 的信贷支持，才能有效扩大下岗失业人员的再就业机会。 四、研究方案及论文结构 本文在前人研究的基础上，通过调查分析近几年来一些地区小额担保贷款的 发放和回报收益情况，介绍了小额担保贷款在实践中取得的成果，分析了小额担 保贷款在实施中经常遇到的问题，然后就解决这些问题相应的措施进行了探讨 最后得出本文认为比较富有可行性的小额担保贷款创新模式。 本文的第一部分是导论；第二部分首先对当前中国严峻的就业形势进行了 阐述，然后分析了经济增长对就业的拉动力减弱，因此要实行以创业带动就业； 第三部分在介绍普惠制金融的基础上引出了中国金融支持就业政策即小额担保 贷款，然后对当前小额担保贷款的政策规定进行了归纳；第四部分运用数据和案 例分析了小额担保贷款的实施情况，包括取得的成效和存在的问题；第五部分总 结了在实践中改善小额担保贷款的各项措施；第六部分对小额担保贷款富有可行 性的创新模式进行研究探讨；第七部分结语得出解决风险分担与控制以及与商业 银行盈利性目标的冲突是这项政策顺利实施的关键。 第二章中国的就业问题 第二章中国的就业问题 一、就业形势日益严峻 就业是民生之本、安国之策。促进就业，是宏观经济政策的重要目标之一。 当前，我国面临着十分复杂的就业形势。既有推进国有企业改革中一大批需要安 置的下岗职工再就业问题，又有一大批农村富余劳动力向城镇转移、大批高校毕 业生需要就业以及城镇其他适龄就业人员需要就业安置的问题。未来一段时间内 中国将面临越来越大的就业再就业压力，劳动力市场总体供大于求的基本格局在 相当长时期内不会发生根本性转变。就业再就业问题能不能得到及时、有效的解 决，直接关系到经济的发展、社会的稳定和改革开放的全局。表2 一l 列出了从 1 9 9 8 年至2 0 0 7 年的十年间中国城镇失业率的统计数据。从连续多年攀升的事实 来看，当前城镇失业率越来越高。 表卜11 9 9 8 - 2 0 0 7 年中国城镇失业率情况 单位： 年份 1 9 9 81 9 9 92 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 62 0 0 7 失业率 3 13 13 13 64 04 34 24 24 24 0 资料来源：1 9 9 8 2 0 0 6 年资料为中国劳动统计年鉴( 2 0 0 6 ) 中的数据，2 0 0 7 年资料为 2 0 0 7 年度劳动和社会保障事业发展统计公报中的数据。 造成中国面临巨大就业压力的原因主要体现在以下三个方面： ( 一) 下岗失业人员的就业问题比较突出 1 9 9 8 年一2 0 0 3 年，国有企业累计下岗2 8 1 8 万人。到2 0 0 4 年，下岗职工有 近7 0 0 万人。以辽宁省为例：辽宁省的大规模下岗始于1 9 9 6 年，之后下岗职工 在较短的时间内大量涌现，到2 0 0 0 年达到最高值2 3 9 5 万人，此后开始逐步递 减，到2 0 0 2 年末下岗职工总数为1 8 3 3 万人，数量仍相当可观。目前，国有企 业下岗职工还有6 0 多万人，集体企业下岗职工约4 0 0 万人，今后3 年国企实施 政策性破产还需安置3 6 0 万人，辅业改制约有3 0 0 万职工需要分流安置。在已实 现再就业人员中，约有三分之一就业稳定性较差。资源枯竭型城市和困难行业中， 6 第二章中国的就业问题 由于传统产业衰退，失业人员积累多，失业周期拉长，再就业矛盾更为突出。2 0 0 8 年上半年，全国累计实现城镇新增就业6 4 0 万人。其中，下岗失业人员再就业人 数2 8 2 万人；就业困难人员就业人数7 7 万人。 下岗职工普遍存在年龄偏大、文化水平偏低、技术能力差等不足。以上海市 普陀区下岗职工社会调查情况为例： 1 、年龄：平均年龄为4 4 岁，其中最小的2 8 岁，最大的6 0 岁，4 0 岁以上 达到8 6 ： 2 、文化程度：小学毕业占7 ，中学毕业占5 6 ，职高毕业占3 4 5 ，大专 毕业占2 5 ； 3 、下岗前职业：工人占4 9 ，销售人员占4 2 ，干部占4 5 ，行政办事人 员占3 ，经济业务人员占0 5 ，工程技术人员占0 5 ，饭店餐饮占0 5 。 随着经济的快速发展，各行业对职工素质提出了很高的要求，低文化、低技 能、低素质的职工往往不能适应现代经济发展的需要，就业和再就业比较困难。 ( 二) 高校毕业生就业困难 全国有大量高校毕业生没有在当年找到就业岗位，从而大学生就业难成为全 国关注的焦点。表2 - 2 列出了从2 0 0 0 年至2 0 0 8 年中国高校毕业生的数量： 表2 - 22 0 0 0 年2 0 0 8 年中国高校毕业生数量 单位：万 年份2 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 62 0 0 72 0 0 8 毕业生 1 0 71 1 5 1 4 52 1 2 2 8 03 3 8 4 1 04 9 55 5 9 资料来源：中国高校毕业生就业服务信息网h t t p ：w 唧m y j o b e d u c n 2 0 0 8 - 1 0 - 0 3 2 0 0 3 年是高校扩招生毕业的第一年，普通高校应届毕业生比2 0 0 2 年净增6 7 万人，比上年增长4 6 ，2 0 0 4 年高校毕业生比2 0 0 3 年增长6 8 万人。而2 0 0 3 年 6 月份初次就业率为5 0 ，到9 月全国高校毕业生有7 0 找到了工作，到2 0 0 4 年 9 月份平均就业率为7 3 。 2 0 0 6 年大学生毕业人数是2 0 0 3 年的两倍，而从企业 。数据来源：中国经济信息网h t t p ：1 w n v c e i g o v c n2 0 0 8 - 0 7 - 0 8 。数据来源：下岗与再就业问题研究h t t p ：w w 5 l p a p e r n e t2 0 0 6 0 7 0 5 参数据来源：中国高校毕业生就业服务信息网h t t p ：n w m y j o b e d u c n 2 0 0 8 1 0 - 0 3 7 第二章中国的就业问题 2 0 0 6 年招聘大学生的人数来看，并没有和大学毕业生的人数增长同步。在调查 的企业中，只有3 5 3 9 的企业表示2 0 0 6 年招聘的大学毕业生人数有所增加，而 且还有2 8 0 3 的企业表示2 0 0 6 年招聘的大学生有所减少。所以从用人单位来看， 2 0 0 6 年招聘大学生人数只是有小幅增长，远远落后大学生人数的增长。来自教 育部的信息显示，2 0 0 8 年中国高校毕业生将达到创纪录的5 5 9 万人，由于2 0 0 7 年尚有7 0 万至8 0 万大学生未能就业，因此2 0 0 8 年实际需要就业的大学生将超 过6 0 0 万人。 从地区分布看，东部沿海发达地区和大中城市劳动力需求相对旺盛，而西部 地区需求不足。从学历层次看，就业困难者主要集中在大专和高职毕业生，重点 院校、热线专业供不应求。多数新增毕业生的就业岗位层次趋于下降，薪酬、福 利减少。非正规就业岗位比重增加，适合高校毕业生就业的高端服务业岗位不足。 部分东部城市开始讨论人口控制政策，有可能造成东部就业空间的紧缩。以就业 和社会需求为导向的高等职业教育改革仍需进一步深化。 ( 三) 农村劳动力转移就业规模加大 我国不仅有新成长起来的劳动力，而且随着城镇化的进程很多农民要到城里 找工作，这就使就业形势更加严峻。我国面临着数以亿计的农村剩余劳动力转移 的压力。随着农村产业结构的调整，农业劳动力的剩余量大约有4 6 ，农村有1 5 亿以上的富余劳动力需要转移，每年的转移量约为2 3 0 万一2 7 0 万人。农村剩余 劳动力转移到城镇后，使得城镇就业的严峻形势进一步加剧。从表2 3 可以看出， 随着农村劳动力转移的制度和政策界限逐步取消，人口城市化步伐显著加快。 1 9 9 0 年一2 0 0 3 年，我国乡村从业人员所占比例由7 3 7 下降到6 5 6 ，平均每年 下降0 6 个百分点。但农村人口所占比重仍然很高，农村富余劳动力规模仍在 1 5 亿左右。当前，我国农村劳动年龄人口每年增长1 0 0 0 万左右，农村劳动力 转移任务十分艰巨。 o 数据来源：中国高校毕业生就业服务信息网h t t p ：椰m y j o b e d u c n 2 0 0 8 - 1 0 - 0 3 8 第二章中国的就业问题 表2 - 31 9 9 0 - - 2 0 0 3 城乡就业人员分布 单位：万人 年份合计 城镇 比重( ) 乡村 比重( ) 1 9 9 06 4 7 4 91 7 0 4 12 6 34 7 7 0 87 3 7 1 9 9 56 8 0 6 51 9 0 4 0 2 7 9 4 9 0 2 5 7 2 1 2 0 0 07 2 0 8 52 3 1 5 13 2 14 0 9 3 46 7 9 2 0 0 1 7 3 0 2 52 3 9 4 0 3 2 8 4 9 0 8 5 6 7 2 2 0 0 27 3 7 4 02 4 7 8 03 3 64 8 9 6 06 6 4 2 0 0 37 4 4 3 22 5 6 3 93 4 44 8 7 9 36 5 6 资料来源：2 0 0 4 中国统计摘要 2 0 0 7 年全国劳动力供给增量中，约六成是农村新增劳动力，其中绝大部分需 要到城镇寻找就业机会。同时，农村劳动力转移就业环境和服务亟待改善，特别 是在农村劳动力较多的中西部地区，服务设施和设备短缺陈旧、教师和管理人员 不足且素质较低等问题的存在严重制约着农村劳动力转移就业的扩大和稳定。 从对中国就业现状的分析可以看出，总体形势比较严峻。目前我国城镇失业 人员、下岗职工、农村剩余劳动力数量庞大，全社会就业压力巨大。由于中外统 计指标与方法方面存在的差异，我国目前尚无法准确比较中外真实失业状况，但 是根据保守估计，总体失业率超过8 是一定的。这个指标已经超过国际警戒线， 必须引起政府的高度重视，我国在解决就业过程中要面临很多复杂的问题。 二、经济增长对就业的拉动作用减弱 近年来经济高速增长并没有带来高就业。从表2 - 4 可以看出1 9 9 8 年一2 0 0 3 年间我国g d p 增长速度保持在7 8 9 卜_ 9 3 之间，全社会就业人口由7 0 6 3 7 万增 加到7 4 4 3 2 万，净增3 7 9 5 万人。这与我国这一期间实施的以扩大内需为主的宏 观经济政策密切相关。但近年来由于经济结构的升级和资本有机构成的提高，经 济增长对就业的拉动作用呈下降趋势一“九五”时期国内生产总值每增长1 个 百分点能带动90 多万人就业，“十五”时期下降到仅能带动80 多万人就业。 9 第纛章中国的就业问题 表2 - 41 9 9 7 2 0 0 3 年的g d p 与就业 g d p 就业 总量( 亿元) 增长速度( )就业入口( 万人)增长速度( ) 1 9 9 77 4 4 6 2 68 。86 9 8 2 0 1 2 6 1 9 9 87 8 3 4 5 2 7 87 0 6 3 71 1 7 1 9 9 98 2 0 6 7 。57 + 董7 1 3 9 4 i 0 7 2 0 0 08 9 4 6 8 1 8 o7 2 0 8 5o 9 7 2 0 0 19 7 3 1 4 87 57 3 0 2 51 3 0 2 0 0 21 0 5 1 7 2 3 8 3 7 3 7 4 0 0 9 8 2 0 0 3 1 1 7 2 5 1 99 37 4 4 3 2o 9 4 资料来源：中国统计年鉴( 2 0 0 4 ) 从数据上看经济增长对就业的拉动作用的确在下降。“九五”期闻g d p 年均 增长8 6 ，年均增加就业人数8 0 4 万人；“十五 期间g d p 年均增长9 5 ，年 均增加就业人数只有7 4 8 万人，比“九五 时期少弱万人。就业弹性系数也处 于下降状态。“九五 时期平均就业弹性系数为o 1 3 ，即经济每增长一个百分 点，可带动就业增长o 羔3 个百分点。但到“十五时期，平均就业弹性系数下 降到0 1 l ，经济每增长个百分点带动的就业增加量由“九五 时期的9 4 万人 减少到“十五 时期的8 0 万人。其中，2 0 0 5 年就业弹性系数仅为0 0 8 ，经济每 增长一个百分点带动的就业增加量只有6 3 万人。回 为什么会出现经济高增长没有带来高就业的情况? 主要是城乡二元结构变 化、经济结构调整、经济体制改革和就业结构变动等造成的。具体地讲，一是城 乡二元结构影响了就业总规模的扩大。农民只要进行7 一定酎闻的劳动，就算是 就业了。随着农村劳动力大规模向城镇转移，这种“平移的就业方式在不完全 纳入城镇就业统计的同时，带来了整体经济的更快增长：二是经济结构的舞级和 资本有机构成的提高，使得经济增长吸纳劳动力的作用减弱。近年来，我国正处 于经济结构大嶙调整时期，资金密集型产业发展较快，相同资金带来的就业增长 自然比过去减少。此外，随着技术进步和资本含量的提高，资本有机构成不断提 高，也会相应减少对劳动力的需求；三是第一产业就业人员逐年减少是总就业弹 性下降的直接原因。第一产业平均就业弹性系数由“九五时期的0 1 6 变为 “十五 时期的一0 。1 6 。面第二、三产业经济增长对就业的拉动作用仍较明显； 囝数据寒源：蓑渡舫经h t t p ：f i n a n c e s i n a e 勰。c n 2 0 0 6 - 0 8 - 2 9 l o 第二章中函豹就业问题 四是企业改铡、关闭破产使就业浅位减少。重有单位从1 9 9 6 年舞始，就业岗位 一直在减少。国有单位从业人员最多的1 9 9 5 年达11 2 6 1 万人，到2 0 0 5 年只有 6 4 8 8 万人，减少74 7 7 3 万人；集体单位从业人数也从1 9 9 1 年的3 6 2 8 万人减少 到2 0 0 5 年的8 1 0 万人，减少了2 8 1 8 万人；五是人才素质与市场需求的结构性 矛盾也影响了就韭规模的扩大。在一些人找不到工作的冠时，有些炎位却没有人 去做。 三、以创业带动就业 尽管目前就业形势比较严峻，但可以看出这些都是经济改革与发展过程中必 然经历鳇“阵痛”阶段。比如国企改革、农村剩余劳动力转移这样一些给就业带 来巨大压力的因素是经济结构优化、经济效率提高所必需的，关键问题是如何实 现这部分劳动力的合理转移。仅仅依靠经济增长来扩大就业是不够的，在我匿加 快转变经济发展方式、提高自主创新能力的情况下，应充分发展以创业带动就业， 形成发晨经济与扩大就业的良性互动。 以创业带动就业会带来扩大就业的倍增效应。劳动者在创业的时候，不但解 决7 蠡己的就业问题，还可以通过含饮剖她、组建公司等方式带动更多的人就业， 培养和造就更多的创业主体。在囡有企业下岗职工分流时，许多下岗职工不是等 着墓家或企业绘鱼己重新分配岗位，蔼是勇敢地走国去，艰苦创韭，不但皇己当 上了创业者，还带动或帮助同自己一起下岗的职工实现了再就业。劳动保障部门 近年来组织创业培训的实践证明，在墨前我国的经济结梅下，王个职工创业般 可以带动5 个职工实现就业。对此，政府应从鼓励劳动者创业出发，在税费征收、 小额贷款、社会保险享 贴、经营场地、工商管理等方面给创业者提供更多的方便， 降低创业门槛，减少创业成本和风险，营造良好的创业环境。 o 数据来源：薪浪财经h t t p ：f i n a n c e s i n a c o m c n 2 0 0 6 - 0 8 2 9 l l 第三章金融赢持就业政蘸小额翘保贷款 第三章金融支持就业政策小额担保贷款 一、普惠金融体系下的就业支持政策 ( 一) 普惠金融 普惠金融的概念来源于英文i n c l u s i v ef i n a n c i a ls y s t e m ，是联合国在宣 传“2 0 0 5 小额信贷年 时广泛运用的词汇。其基本含义是指能有效地、全方位 地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融认为，只有将包括穷人 为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大 规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多 数入，包括过去难以到达的更贫翳和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才 能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。 普惠金融体系将包括穷人在内的金融服务融入微观、中观和宏观三个方面。 微观层面为零售金融服务的提供者，包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中 间的各种类型，它直接向穷人和低收入者提供服务；中观层面包括了基础性的金 融设施和一系列的能使