（区域经济学专业论文）吉林省农村金融体系构建问题研究.pdf

摘要 吉林省是一个农业大省，也是我国比较贫穷和落后的地区，影响吉林省农村经济发 展的一个关键问题就是资金短缺，因此，金融支持对农业发展的重要性是毋庸质疑的， 但吉林省农村金融体系变革的滞后，严重制约着吉林省农村经济的进一步发展，这就迫 切需要我们根据新的形势和要求，对农村金融体系进行新的谋划布局，从而促进吉林省 农村经济的跨越式发展。本文的写作正是基于这样的思路而进行的，试图从吉林省农村 金融体制存在的问题角度探讨吉林省农村金融的发展问题。全文共分4 个部分，其结构 和主要内容如下： 第一部分理论准备。概述了农村金融的代表性理论，主要是为探讨吉林省农村金融 发展问题找到理论上的依据。 第二部分国外经验。本论文分析了美国、法国、印度和韩国农村金融体系的运行， 指出了他们发展农村金融的共同趋势就是构建一个包括商业金融、合作金融在内的多元 化农村金融体系。这为构建吉林省多元化的农村金融体系提供了借鉴的方向，国外农村 金融体系发展的成功经验值得我们认真研究借鉴。 第三部分现状分析。在简要地回顾我国农村金融发展的基础上，对吉林省农村金融 体系的运行状况做了分析，说明由于农村金融机构发展的不健全，给吉林省农村金融带 来的不利影响。 第四部分对策研究。在分析了我国和吉林省农村金融体系的历史、现状以及国外农 村金融体系发展经验后，本论文提出了构建吉林省农村金融体系的框架的对策建议。在 这一框架中，既包括合作金融和政策性金融，也包括商业性金融机构，还包括民间金融 机构，以及外资金融机构等多种组织形式相互竞争、协同发展的混合型农村金融体系。 另外还对农地金融制度在吉林省是否可行进行了分析，提出土地使用权的可抵押性是吉 林省建立土地金融制度的内在基础，作为物权的土地使用权完全可以充当抵押的标的 物，我国及吉林省建立土地金融制度是可行的。 关键词：吉林省；正规金融；非正规金融；农村金融体系：监管 a b s t r a c t j i l i np r o v i n c ei sa b i gp r o v i n c eo fa g r i c u l t u r e i ti sa l s oam o n e y l e s sa n df a l l i n gb e h i n d r e g i o ni nc h i n a l a c ko fm o n e yi sak e yp r o b l e mi n f l u e n c i n gt h ed e v e l o p m e n to fr u r a l e c o n o m yi nj i l i np r o v i n c e t h e r e f o r e ，t h ei m p o r t a n to ff i n a n c i n gs u p p o r t st oa g r i c u l t u r a l d e v e l o p m e n ti sb e y o n dd o u b t b u tt h el a go fc h a n g e so fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mo fj i l i n p r o v i n c es t r o n g l yr e s t r i c t sf u r t h e l d e v e l o p m e n to ft h er u r a le c o n o m yo fj i l i np r o v i n c e t 1 1 i s n e e d su r g e n t l yt oc a r r yo nn e wp l a n sa n ds c h e m e sf o r t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e ma c c o r d i n gt o t h en e ws i t u a t i o n sa n dr e q u e s t s s oa st op r o m o t eg r e a t - l e a p f o r w a r dd e v e l o p m e n to f t h er u r a l e c o n , ) m yo fj i l i np r o v i n c e n l i sp a p e ri sb a s e do nt h e s ei d e a s i tt r i e st ot a l ka b o u tt h e p r o b l e mo ft h ed e v e l o p m e n to ft h er u r a lf i n a n c eo fj i l i np r o v i n c ef r o ma na n g l eo ft h e p r o b l e me x i s t i n gi nt h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mo fj i l i np r o v i n c e n l e 觚lp a p e ri sd i v i d e di n t o 4p a r t s , a n di t ss t r u c t u r ea n dm a i nc o n t e n t sa r ea sf o l l o w s ： t h ef i r s tp a r ti st h eb a s eo ft h e o r i e s i ts u m m a r i z e sl e a d i n gt h e o r i e sa b o u tr u r a lf i n a n c e s oa st of i n dt h et h e o r e t i cb a s i sf o rt a l k i n ga b o u tt h ed e v e l o p m e n to ft h er u r a lf i n a n c eo fj i l i n p r o v i n c e t h es e c o n di st h ep a r to ff o r e i g ne x p e r i e n c e n l i sp a p e ra n a l y z e st h eo p e r a t i o n so fr u r a l f i n a n c i a ls y s t e mi nt h eu n i t e ds t a t e s ，f r a n c e ，i n d i aa n dk o r e a 砸sp a p e rp o i n t so u tt h e c o m m o nt r e n dt h a tt h e yd e v e l o pr u r a lf i n a n c ei st os e tu po n ed i v e r s i f i e dr u r a lf i n a n c i a l s y s t e m ，i n c l u d i n gb u s i n e s sf i n a n c e ，c o o p e r a t i v ef i n a n c e t h a tp r o v i d e st h ed i r e c t i o nt h a tc a l l b eu s e df o ro u tr e f e r e n c ef o rs e t t i n gu pad i v e r s i f i e dr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nj i l i np r o v i n c e 1 1 艟s u c c e s s f u le x p e r i e n c e so ff o r e i g nr u r a lf m a n e i a ls y s t e md e v e l o p m e n ta r ew o r t h yo fo u r s t u d y i n ga n dd r a w i n gl e s s e n sf r o mt h e mc a r e f u l l y n 艟t h i r dp a r ti st h ea n a l y s i sa b o u tt h ep r e s e n tc o n d i t i o n s o nt h eb a s i so fr e v i e w i n gt h e d e v e l o p m e n to fj i l i n sr u r a lf i n a n c eb r i e f l y , i ts t a t e st h a tt h ed e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n si sn u th e a l t h y ，w h i c hb r i n g sj i l i n sr u r a lf i n a n c en e g a t i v ei n f l u e n c e n ef o u r t hp a r ti st h es t u d ya b o u tc o u n t e r m e a s u r e s a r e ra n a l y z i n gh i s t o r y p r e s e n t c o n d i t i o n so fo u rc o u n t r y sa n dj i l i n sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e ma n dd e v e l o p m e n te x p e r i e n c e so f f o r e i g nr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m t h i sp a p e rp u t sf o r w a r d st c 3 u r l t e r m e a s u r e sf o rs e t t i n gu pj i l i l l s r u r a lf i n a n c i a ls y s t e m m sf r a m ei n c l u d e sc o o p e r a t i v ef i n a n c e ，p o l i c yf i n a n c e ，b u s i n e s s f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，c i v i lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，t h ef o r e i g nc a p i t a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n d s oo n t h e s ev a r i o u so r g a n i z a t i o nf o r m sc o n s i s to far u r a lf i n a n c i a ls y s t e mt h a tt h e ya r e i n t e r m i x e dt o g e t h e rb yc o m p e t i n gw i t he a c ho t h e ra n dd e v e l o p i n gm u t u a l l y i na d d i t i o n , i t a n a l y z e st h ef e a s i b i l i t yo fe s t a b l i s h i n gf i n a n c i a ls y s t e mo nf a r m l a n di nj i l i np r o v i n c e ，a n di t p r e s e n t st h a tt h eu s u f r u c to nl a n dc a l lb em o r t g a g e d ，w h i c hi si n t e r n a lf o u n d a t i o no nw h i c h j i l i np r o v i n c ee s t a b l i s h e sl a n df i n a n c i a ls y s t e m b e c a u s et h eu s u f r u c to nl a n da c t i n ga sr e a l r i g h t sc a ns e r v ea so b j e c t so f m o r t g a g ee n t i r e l y ，i ti sf e a s i b l et os e tu pl a n df i n a n c i a ls y s t e mi n c h i n a k e y w o r d s ：j i l i np r 9 v i n c e ；r e g u l a rf i n a n c e ；i r r e g u l a rf i n a n c e ：r u r a lf i n a n c i a ls y s t e m ； s u p e r v i s i o n i i 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得东北师范大学或其他教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示谢意。 学位论文作者签名组日期：掣 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解东北师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：东北 师范大学有权保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的复印件和磁盘，允许论文被 查阅和借阅。本人授权东北师范大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库 进行检索，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名塞蚕 指导教师签 日 期：梆9 - 1 3 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 期： 电话： 邮编： 引言 改革开放以来，我国的区域经济结构发生了重大变化，表现在城乡差距与地区差异 上，城乡二元结构日益深化，如何促进区域经济协调发展，从而实现国家整体经济的可 持续发展，已成为中央、地方政府高度重视的现实问题。党的十六届五中全会明确提出， “建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，要按照生产发展、生活宽 裕、乡风文明、村容整洁、民主管理的要求，扎实稳步地加以推进”。特别是近三年来， 我国政府l 号文件都以发展农业、振兴农村经济、提高农民收入为目标。“农民收入长 期上不去，不仅影响农民生活水平提高，而且影响粮食生产和农产品供给；不仅制约农 村经济发展，而且制约整个国民经济增长；不仅关系农村社会进步，而且关系全面建设 小康社会目标的实现：不仅是重大的经济问题，而且是重大的政治问题。” 吉林省是农 业大省，农村人口众多，经济发展速度慢。严峻的现实说明要把吉林省全面建设成小康 社会仍然面临着诸多困难。克服这些困难的当务之急是“三农问题”的解决，而农村经 济的发展、农业产业结构的调整与农民收入的提高，这一切都离不开资金的支持，都需 要农村金融这一经脉的畅通。但目前吉林省农村金融现状堪忧，金融体系中的商业金融 大规模撤离农村，政策性金融经营业务狭窄，而农村信用社作为目前唯一直接面对农民 的正式金融机构，由于资金成本的居高不下、产权以及内部管理等方面的原因，自身经 营困难重重。农村金融服务水平低下，农村资金大量流失，使其并没有扮演好支持农业 经济发展的生力军角色。这些都促使我们必须重新思考吉林省农村金融体系的构建问 题。应该设法进一步完善农村金融体系，这就既要依靠政府的力量，也要调动各方面的 力量，鼓励不同市场参加者之间的竞争，而不是限制这种竞争，农村金融体系建设必须 坚持“多样化”的理念，这样才能更好的满足吉林省农民、农业、农村的金融需求。 。资料来源：中莛中央关于制定十一五规划的建议w 1 ”s d u 啪翻c o m 。资料来源：中共中央国务院关于促进农民增加收入若十政策的意见，新华社，2 0 0 4 年2 月8 日 第一章农村金融理论分析 农村金融理论是以现代金融基本理论为框架，结合农业的特点及国情而衍生的金融 理论体系，分为两大板块：一是现代金融发展理论；二是农村金融理论。前者是后者的 基础，后者是前者在农村金融领域里的运用和发展。因此，在分析农村金融体制之前， 有必要对金融发展理论和农村金融理论的演变及发展作一介绍。 一、现代金融发展理论 ( 一) 罗纳德麦金农( r o n a l dim c k i n n o n ) 和爱德华肖( e d w a r dss h a w ) 的“金融 抑制”和“金融深化”论 1 9 7 3 年，美国学者r i 麦金农和e s 肖在出版的经济发展中的货币与资本和 经济发展中的金融深化两书中，分别提出了“金融抑制论”和“金融深化论”，他 们指出，发展中国家经济落后的一个重要因素是金融因素，即金融被压抑，资本不能得 到有效配置，经济发展严重受阻，因此，政府应取消对金融活动的各种干预，实行金融 自由化。 1 “金融抑制”论 “金融抑制”指的是“一种货币体系被压制的情形，这种压制导致国内资本市场受 到割裂，对于实际资本积累的质量和数量造成严重的不利后果”。麦金农认为，。当政 府对国内资本市场征税或者在其他方面扭曲国内资本市场时，该国经济即可说成是在金 融上。受抑制的”。c 1 1 这是因为，发展中国家的经济结构一般是“割裂”的，大量的经 济单位互相隔绝，现代化的外国银行与大银行及其分支网络和落后、传统的钱庄、当铺、 高利贷组织并存；同时金融市场尤其资本市场极不发达，信用工具很少。这种市场不完 善的一个必然结果是，大量的中小企业和住户被排斥在有组织的资金市场以外，他们要 扩大生产投资，就只能依靠自身的内部积累。因而，麦金农得出结论，在发展中国家， 货币与资本在很大程度上是相互补充的，即货币需求与投资成同方向变化。麦金农进一 步指出，发展中国家之所以欠发达，就是由于政府对金融活动的各种干预，硬性规定最 高存款利率和贷款利率，使利率不能真实反映发展中国家资金短缺状况。其结果，一方 面，金融市场不发达，在政府规定的低利率水平下，对储蓄者来说，低或负数的实际利 率，自然不能有效地吸收各种闲散资金存入金融体系，与此同时，由于资金使用成本极 低，形成旺盛的资金需求，在资金匮乏供不应求的情况下，负利率则起到了刺激求贷的 作用，而能获得贷款的多数是享有特权的一些特殊关系企业和个人，贷款使用不讲效益， 甚至搞投机活动。这种资金集聚困难与使用浪费的状况，严重阻碍了农村经济的发展； 另一方面，呆滞的经济反过来又限制了资金的积累和对服务的要求，人们不愿意进行储 蓄，投资会减少，制约了金融业的扩展，经济增长受到阻碍，形成金融与经济发展互相 制肘、双落后的恶性循环。 2 2 “金融深化”论 为了摆脱金融抑制所造成的金融与经济问的恶性循环，必须进行金融深化。所谓“金 融深化”是指政府应该放弃对金融体系和金融市场的过度干预，允许市场机制( 其中主 要是利率机制) 自由运行，使利率能充分反映资金的供求状况，从而使金融体系特别是 银行，能够有效的以适当的利率吸引大量的储蓄资金，也能在适当的放款利率水平上满 足实体经济部门的资金需求，刺激储蓄和投资的增长，提高社会资源的配置效率，推动 经济的增长。爱德华肖认为一方面在发展中国家不完全的市场环境中，必须改革金融 体制，扩大金融活动的广度和深度，使资金市场能具有吸收和组织社会储蓄资金，并使 之向生产性投资转化的功能。另一方面在金融领域充分利用市场机制的作用，减少政府 对货币金融体系的过多管制，逐步改变发展中国家国有金融体系高度垄断的抑制现象， 放开金融市场，提高实际利率，让利率基本上反映资金的供求状况，反映发展中国家资 本稀缺的现实。0 1 金融深化论突出强调了金融体制和金融政策在经济发展中的核心地位， 进而为发展中国家制定货币金融政策、推行货币金融改革提供了理论依据。 麦金农和肖以发展中国家体制为分析背景的“金融抑制与深化”理论，对于迫切希 望摆脱贫困的发展中国家来说具有重要的指导意义。 ( - - ) 托马斯黑尔曼、凯文默多克和约瑟夫斯蒂格利茨( l e l l m a n n ，- l u r d o c k a n ds t t g l i t z ，1 9 9 6 ) 的。金融约束”论 金融抑制与深化政策在实施过程中，在给许多发展中国家带来经济增长的同时，也 加深了其固有的金融风险。特别是拉美国家的债务危机和亚洲金融危机更加促使人们对 金融抑制政策进行反思。因为，金融深化政策是以均衡的市场条件为假设前提的，即金 融市场是完全竞争的，市场中的信息是完善和公开的，目标市场中的主体是理性的。因 此，斯蒂格利茨等人于1 9 9 6 年在麦金农和肖的金融深化理论基础上，提出了金融约束 论，该理论认为选择性的政府干预有助于金融发展，提出经济落后、金融程度较低的发 展中国家应实行金融约束政策，政府可通过金融约束政策为金融部门和生产部f _ a , j 造 “租金机会”，通过“租金效应”和“激励作用”规避潜在的逆向选择行为和道德风险， 维护金融稳定，使其有长期经营的动力，从而促进经济发展。3 因此，金融约束理论是 一种选择性干预政策，是政府通过一系列的金融政策在民间部门创造租金机会，而不是 直接向民间部门提供补贴，选择性的政府干预有助于而不是阻碍了金融的深化和发展。 这是一种通过政府推动金融深化的政策。金融约束是发展中国家从金融抑制状态走向金 融自由化过程中的一种过渡性政策。其最终目的是通过建立一个以金融促进经济发展的 金融体制，推动经济发展。 由此可见，金融约束理论处在“金融抑制”和“金融深化”之间。该理论提出的市 场与政府相结合，由政府干预来弥补市场缺陷的主张更适应目前经济环境的需要。特别 是在发展中国家，由于市场机制运行的微观基础还不成熟、不完善，暂不具备实现金融 自由化的条件，因此，实行“金融约束”的政策更为可行，更能推动本国经济的发展。 而且“金融约束”并不是静态的政策工具，其约束程度会随着金融发展和金融机制的日 益成熟和完善而不断地降低，直至过渡到“金融自由化”。 二、农村金融理论的演变和发展 农村金融作为整体金融发展的部分，其理论必然受到金融发展理论的影响。因此， 与金融发展理论相对应，农村金融理论也依次经历了三个不同的发展阶段，形成三种不 同的理论，即农业融资理论、农村金融市场理论和不完全竞争市场理论。 ( 一) 农业融资理论 二十世纪八十年代以前，在麦金农和肖的金融抑制理论基础上，分析发展中国家的 农村金融问题，形成了农业融资论。该理论认为，农村居民特别是贫困阶层，是没有储 蓄能力的：同时，农业作为弱质产业( 收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等) ， 决定了其不可能成为追求利润最大化的商业银行的投资对象，但农业的重要性又决定了 必须有人为其提供资金支持。该理论因此得出结论，为解决这一矛盾，政府有必要通过 建立非盈利性的金融机构，从外部注入资金以支持农业发展和缓解农村贫困。同时，农 业和农民的弱势地位又决定了为缩小农业与其它产业之间的结构性收入差距，政府不能 按市场利率提供融资活动，而应该对农业信贷实行低利率政策。受这一理论影响，二十 世纪六七十年代，亚洲各国政府均设立了专门的农村金融机构，通过银行的农村支行和 农业信用合作组织，将大量低息的政策性资金注入农村，以应付日益增加的农村资金需 求。同时，以贫困阶层为目标的专项贷款也兴盛一时，“1 这一做法虽然促进了农业生产 增长，扩大了农村部门的资金规模，但由于缺乏市场约束与竞争，造成了储蓄动员不力、 农村居民过分依赖外部资金，资金回收率低以及贷款向富人倾斜等问题，曾一度使农村 金融机构陷入困境。我国农村金融机构广泛存在这个问题，特别是在经济文化发展比较 落后的东北地区、西部地区，这种状况更为严重。 ( 二) 农村金融市场理论 二十世纪七八十年代以来，在世界经济全面向市场经济体制转轨的浪潮下，依据农 业融资理论建立起来的农村金融体制暴露出种种弊端，农村金融市场理论逐渐流行。并 取代农业融资理论占据主导地位。4 1 农村金融市场论重视市场机制，其主要理论前提与 农业融资论完全相反。受金融深化理论的影响，农村金融市场理论一改过去把农业和农 民视为弱势产业和弱势群体的观点，认为农村居民是有储蓄能力的，在各类发展中国家 的农村地区，只要提供存款的机会，即使贫困地区的小农户也可以储蓄相当大数量的存 款。该理论赞同麦金农和肖的理论，认为低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金 融发展。因此，反对政府从外部注入资金干预农村金融市场的做法。这一理论还认为， 农村金融机构资金的外部依存度过高是导致其贷款回收率降低的重要因素，对于民间金 融，该理论指出，由于农村资金拥有较高的机会成本和风险费用，所以非正规金融的高 利率是理所当然的事。 根据农村金融市场论的观点，农村金融改革的主要措施包括：农村金融机构的主要 功能是储蓄动员，农村内部的金融中介即资金盈余部门和资金短缺部门之间的贷借中介 在农村金融中发挥重要作用；为了实现储蓄动员和平衡资金供求的功能，利率必须由市 场机制决定，而且实际存款利率不能成为负数；评判农村金融体系运转成功与否的标准 4 是农村金融机构的资金中介量和经营的自立性与可持续性；没有必要实行专向特定目标 贷款制度；农村非正式金融的存在具有一定的合理性，不应搞一刀切，一律取消，应当 积极引导，将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。 这一理论显然与我国的目前国情不符，因为在中国，特别是经济不发达的农村地区， 农民的储蓄能力是极弱的，以吉林省乾安县墨字镇为例，该镇农民生活收入，几乎完全 依靠种植庄稼来换取日用生活品，收入所得只能维持日常的花销，根本不可能向银行储 蓄，因此该理论中的农民及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要从外部引入资金。在东 北地区农村是站不住脚的。但其中的部分理论还是可以借鉴的，如肯定了民间金融的作 用，认为非正规金融机构是正规金融机构的有益补充。所以，应当将正规金融市场与非 正规金融市场结合起来。 总之，农村金融市场理论完全仰赖市场机制，极力反对政府政策对市场的扭曲。该 理论自2 0 世纪8 0 年代受到了人们的广泛关注，至今还是农村金融理论的主流学派。 ( 三) 不完全竞争市场理论 进入2 0 世纪9 0 年代后，前苏联向市场经济转型过程中所发生的各种混乱现象、拉 美和东南亚发生的金融危机，都清楚地表明了市场机制并不是万能的，也有失灵的时候。 要培育稳定而有效率的金融市场，合理的政府干预是必要的。 因此，斯蒂格利茨的不完全竞争市场论逐渐兴起。该理论认为：农村金融市场不是 一个完全竞争的市场，尤其是放款一方( 金融机构) 对于借款人的情况根本无法充分掌握 ( 不完全信息) ，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市 场。为了补救市场的失效，有必要需要政府介入其中对其进行适当的引导。但是政府不 能取代市场，而是应补充市场。因此，该理论主张，在金融市场发育程度较低时，相对 于利率的自由化，保持储蓄存款的实际正利率更为重要；对于农村金融市场中存在的信 用分配不足和信用需求过度问题，可由政府在不损害金融机构储蓄动员动机的同时从外 部供给资金。该理论还认为：在不损害有关金融机构基本利润的范围内，政策性金融( 面 向特定部门的低息融资) 是有效的；政府应鼓励并利用借款人联保小组或组织借款人互 助合作形式来避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的问题；为 改善信息的非对称性，利用担保融资、使用权担保以及互助储金会等办法是有效的，政 府应该鼓励这种农民组织的形成；而融资与实物买卖( 肥料、作物等) 相结合的方法可以 确保贷款的回收；同时，为促进金融机构的发展，政府可适当介入非正规金融市场，帮 助其发展和完善；政府对金融市场的监管可采取间接控制机制，并应依据一定的原则确 立监管的范围和监管的标准。总之，政府的合理干预可以在一定程度上弥补市场失灵问 题，有利于稳定有效的农村金融市场的建设。 第二章国外农村金融发展概况及对我国和吉林省的启示 一、国外农村金融发展概况 ( 一) 美国的农村金融概况 美国是世界上最大的粮食生产国和出口国，其农业高度发达，这与其拥有完善的农 村金融体系是分不开的。美国农村金融制度的创立较欧洲各国晚，大多数农村金融机构 在2 0 世纪初期才开始建立。随着农业市场化程度的提高，农业生产发展对信贷资金的 需求越来越强烈，过去那种主要由民间融资和少量商业机构提供农村信贷资金的方式， 已无法满足农业快速发展的需要。为此，政府出资组建一批金融机构来支持农业和农村 经济的发展。如1 9 1 6 年，国会通过联邦农业信贷法案，根据法律规定，全美共设立 了1 2 个农业信贷区。每个农业信贷区分别设立一个联邦土地银行、一家联邦中期信贷 银行和合作银行，这三大系统统一由联邦政府委托农业信贷管理局领导、监督和管理。 三大系统都有一套自主经营的体系，有明确的职责范围。” 1 美国的农村金融合作体系 ( 1 ) 建立农村信用合作系统，发展以农场主经济为基础的农村合作金融。 联邦土地银行 联邦土地银行是1 9 1 6 年根据通过的联邦农业信贷法，在1 2 个农业信贷区分别 成立的，由1 2 个联邦土地银行及其下属的土地银行合作社组成。土地银行合作社由向 联邦土地银行借款的农民拥有，实行一人一票的民主管理方式，并且规定只要有l o 个 以上的农民就可以申请成立合作社。联邦土地银行由合作社持股和所有，间接归借款农 民所有。 联邦土地银行的资金来源有：资本金，包括借款人入股和盈余积累；发行债券和票 据。联邦土地银行经过联邦农业信贷委员会和政府有关部门的同意，可以通过金融市场 发行债券和统一票据来筹集资金；借款，包括联邦土地银行之间借款，以及向其他金融 机构筹措资金；合作社还用其盈余充实资本金。 联邦土地银行的资金运用：主要提供长期不动产抵押贷款，期限为5 1 0 年。贷款 对象为本地区的农场主和农业生产者以及与农业有关的借款人，贷款利率水平也较低。 在贷款方式上，联邦土地合作社不直接办理贷款，在贷款人提出申请后，由其负责对贷 款项目进行审查，然后报请联邦土地银行发放贷款，在贷款发放过程中只起到协助作用。 联邦中期信贷银行 联邦中期信贷银行是依据美国 1 9 2 3 年农业信贷法建立的。每个农业信贷区都设 立一个联邦中期信贷银行，主要解决农民中、短期贷款困难问题。共设有1 0 0 0 多个生 产信用合作社以及其他分支机构，构成全国的农业生产信贷体系。 联邦中期信贷银行的资金来源同联邦土地银行类似：联邦中期信贷银行和生产信贷 合作社的资本金：通过发行农业债券筹集资金；向商业银行等的借款。 6 联邦中期信贷银行的资金运用：主要是提供中、短期的动产农业抵押贷款，贷款对 象为农业生产者会员，贷款用途主要是农牧业生产经营，期限大多为5 年。 合作社银行 合作社银行是依据美国1 9 3 3 年农业信贷法建立的。除国家在华盛顿设有中央 合作社银行外，还在全国1 2 个农业信贷区分别设立一个合作社银行。是专为合作社服 务的银行，主要为合作社购买设备、补充营运资金和购买商品等提供信贷资金支持中 央合作社银行为各农业信贷区合作社银行提供资金，办理清算，并且参与办理大额贷款， 或独立办理跨地区的大额贷款。 合作社银行资金来源：除了合作社认缴的股金外，信贷资金主要来源于发售短期债 券和向商业银行和联邦中期信用银行等的借款。 合作社银行资金运用：主要是设备贷款，合作社购买生产经营所需要的土地、房屋、 设备等提供的贷款；经营贷款，合作社购买生产资料和支付经营费用而提供的贷款：商 品贷款，农业合作社支付社员交售农产品价款提供的贷款。 政府的介入缓解了农村资金紧张的局面，促进了农业和农村金融的发展。但政府的 直接控制也使农村金融机构不能按照农村经济发展的内在要求调整经营策略，弊端日益 暴露。在这种情况下，政府通过出让股本的形式逐渐退出农村合作金融体系，通过政策 性金融机构对农村经济金融活动进行引导。政府的退出使农村金融机构完全按照市场化 原则运行，改变了经营机制僵化的局面，灵活的机制又促使金融机构提高经营管理水平 和资金配置及运作效率，从而推动了农村金融体制的发展。 在美国所有的信用合作金融机构均由所在区的农业信用机构进行领导，信用管理局 负责制定政策，并进行监督，保证信用合作社业务经营的规范化。除此之外，为了扶持 合作金融机构的发展，长期以来美国政府一直对合作金融机构实行税收优惠，免征其联 邦收入所得税。这些措施的实施，有力地推动了信用社的健康快速发展。 ( 2 ) 建立政府农贷机构，发挥国家对农业发展的扶助作用。 1 9 3 3 年成立商品信贷公司，其任务是用农产品抵押贷款的方式对农产品进行价格 支持或对农业生产给予经济补贴，增加农场自有资金。 1 9 3 5 年成立农村电气化管理局，主要对农村非赢利的电业合作组织和农场等发放 贷款，购买有关农村通讯设施等。 1 9 4 6 年又成立了农民家计局，是直属于农业部的农贷机构，是美国政府的政策性 农业信贷机构，随乡村社区发展的需要，其信贷活动扩展为两个基本目的，一是帮助新 创业和低收入农民建立农场、维持家计融通资金。二是对改良乡村社区、促进农业开发、 改善农民生活提供资金i 有些公益性项目给予无偿拨款。 1 9 5 3 年成立小企业管理局，是一个独立的政府贷款机构，主要为不能从其他渠道 获得充足资金的小企业提供信贷援助，以促进和帮助农村小企业的发展。至此，美国完 善的农村金融格局基本形成。 2 美国农村金融体系的运行特点 ( 1 ) 美国合作农业信贷系统实现了国际农业信用合作的创新。具体表现为：政府 ， 首先提供创办资本，依法自上而下建立农业信贷系统，走出了一条符合美国实际的、独 有的“官办民营化”的农村合作金融之路。 ( 2 ) 农村金融机构多元化，信贷渠道多样化。美国农村金融体系的构成成份较为 复杂，但在长期的发展过程中，金融机构形成了相对明确的分工，起着互相补充的作用。 ( 3 ) 国家对信用社给予优惠政策，促进了信用社的发展。美国对信用社不征收农 业税和所得税；不收取存款准备金，使信用社有一个较宽松的发展空间。 ( - - ) 法国的农村金融概况 i 法国农村金融体系的形成与发展”1 法国是西欧最大的农业国。但在历史上，法国农业曾落后于其他资本主义国家。为 了改变农业滞后的局面，法国政府进行了一系列的改革，如1 8 5 2 年颁布的土地银行 法，成立了法国土地信贷银行；1 9 2 0 年法国政府为了统一管理全国各省的农业信贷互 助银行，成立了国家农业信贷管理局等。1 9 2 6 年，法国政府将原来的国家农业信贷管理 局这个行政机构改建为国家农业信贷银行，地方农业信贷银行作为它的分支机构，形成 了全国性的农业信贷体系，并一直延续至今。法国的农村金融服务体系在法国农村经济 发展中做出了巨大的贡献，主要由法国农业信贷银行、互助信贷银行、法国土地信贷银 行和大众银行等组成，其中法国农业信贷银行是法国农村金融的主体和法国第二大银行 集团，是一个具有上官下民、半官半民、官办为主特性的金融机构。结构呈三层金字塔 状：( 1 ) 地方农业信贷银行是乡村级农业互助银行机构是基层组织，由个人成员和集体 成员入股组成，下设服务网络营业所，主要负责吸收和管理活期存款及储蓄资金，推销 国家农业信贷金库发行的库券，审核会员贷款，并向地区金库提出贷款意见，它体现了 法国农业信贷银行的互助合作性质。( 2 ) 中层机构与业务农业信贷银行是省级银行，是 一个半官办机构，一方面，受总行的严格控制，具有有限的决策权，另一方面对基层互 助银行行使管理权，是全省农业信贷互助银行的法人代表和地方农业信贷互助银行的领 导机关。主要业务是筹集和发放农业信贷，其多余的存款交由国家农业信贷金库统一调 拨使用。另外，它还提供租赁、转帐服务、外汇、投资等业务。这两层机构属私人互助 合作性质，凡是从事农业活动的机构法人和自然人均可成为会员。( 3 ) 最高层机构与业 务法国农业信贷银行为国家级银行，官方机构，接受法国农业部和财政部双重领导，其 职责是参与制定、贯彻农业信贷银行的总政策，并对各省农业信贷互助银行进行协调、 监督和控制，代表政府对整个农业互助信贷体系进行宏观管理，同时也对企业直接办理 一些稳定的信贷业务。 此外，法国土地信贷银行、大众银行和互助信贷银行也是受政府控制的半官方金融 机构。 2 法国农村金融机构的资金来源与资金运用 ( 1 ) 法国农业信贷银行在其发展过程中，逐步形成了资金来源的三条渠道：一是 建立之初，该行的资金来源主要来自中央银行的借款，即法兰西银行的借款，二是随着 经营实力的不断增强，现在主要依靠其在农村庞大的分支机构网络吸收的存款和发行债 券。三是经营有价证券或发行各种债券。长期债券由政府担保，期限长达1 0 一2 0 年， 每年发行两次：短期债券，期限为3 - - 5 年。该行提供的贷款种类较多，主要有农业生 产贷款、地方公用事业贷款、向农业合作社等组织提供的贷款以及家庭贷款等。法国农 业信贷银行的快速发展得力于优惠政策的扶持。政府不仅为其发行的债券提供担保、给 予税收减免，还对其发放的某些贷款给予利息补贴，而且法国农业信贷银行的贷款首先 保证重点，并实行差别利率，个别贷款可以长达5 0 年，利率较低，体现出明显的政策 性，法国农业信贷银行建立了一套严格的贷款审批手续制度。 ( 2 ) 法国土地信贷银行资金主要来源于自有资金、发行债券、吸收存款以及来自 国库和社会经济发展基金等的贷款，该行提供的贷款主要有长期土地抵押贷款业务、中 短期土地抵押贷款业务、住房建设贴息贷款业务、校舍兴建和市政环境改造贷款等，对 于后两类贷款，国家给予利息补贴。 ( 3 ) 互助信贷银行主要为地方和家庭提供资金支持。 ( 4 ) 大众银行主要向会员个人、中小企业和自由职业者发放贷款。 3 法国农村金融体系的特点 ( 1 ) 法国农业合作金融组织在组织结构上是多级机构，在法律上是互相独立的， 具有上官下民、半官半民、官办为主的特点。这种模式既有利于政府对农村合作金融的 监管，又有利于基层合作金融机构自主经营。 ( 2 ) 政策金融与合作金融相统一。这种模式可以利用国家信用，借助多种途径融 资，扩大支持农业发展的资金来源。 ( 3 ) 政府为农村金融机构开展正常经营活动创造了良好的外部环境。在吸收资金 方面，允许农业信贷互助银行在乡村和城市吸收各种存款；在利率方面，政府对农业信 贷互助银行实行利率补贴；在税收方面，省行以下农业信贷互助银行机构享受减免税收 的待遇。 这种体制的优点是便于管理，合作金融机构的业务与国家政策结合得很紧，甚至可 以说是为政府政策服务的，凡符合国家政策和国家发展规划的项目，都优先给予支持甚 至赔息。其缺点是各级信贷互助银行独立性较小，受政府干预大，经营效益较差，国家 财政补贴较大。 ( 三) 印度的农村信用合作体系 1 印度农村金融概述 印度政府对农村金融体制的建立和完善也是很有特点的。印度是一个农业大国，农 业人口众多，人均耕地少，正处于工业化和传统农业向现代农业转变的进程中。为了推 动农业发展，印度政府积极通过农业信贷、财政补贴、农产品价格支持等一整套财政、 信贷和商业的刺激手段来增加农业投资，使印度的农业金融制度逐步得以完善。目前， 印度农村金融体系主要有政府与农业信贷机构、国民银行、信贷合作社、商业银行、地 区农村银行和非正式的民间借贷组成。”1 ( 1 ) 地区农村银行是印度政府根据1 9 7 5 年颁布的建立地区农村银行法而成立的， 相当于一个商业银行，但经营范围在一个邦、一个县或几个县区，在支农方面享受印度 储备银行给予的优惠政策，其经营目的是“满足农村地区到目前为止受到忽视的那部分 9 人的专门需要”，主要为小农、边际农民和小手工业者提供贷款，贷款利率不高于当地 信用社，目的是扶持农村贫困地区的小农户、无地劳动者。除了与农业直接有关的贷款 外，还提供贫苦农民经常需要的消费贷款等。 ( 2 ) 国家农业和农村开发银行1 9 8 2 年7 月成立，是最高级别的农业金融机构，是 印度中央政府和中央银行的代理机构，主要职责包括调节农村地区其他相关经济活动， 制定有关的农村金融政策、计划、引导贷款流向，监督和检查农村信贷合作机构、地区 农村银行的业务经营，并资助商业银行的农村信贷活动，向其他农村金融机构提供中长 期信贷资金，为农业提供中间信贷等。 ( 3 ) 商业银行进入农村金融领域的时间不长，但发展迅速，现己成为印度仅次于 农村合作机构的向农民提供农业贷款的第二重要机构。商业银行除直接向农民发放贷款 外，还向有关农业机构提供间接贷款，政府则对其提供的支农信贷给予直接补贴或间接 补贴。 ( 4 ) 印度农村信贷合作机构，信贷合作社一直作为农村信贷最廉价、最好的来源、 是从提供低利率的信贷业务发展起来的。自1 9 5 1 年以来，合作信贷运动在较大程度上 帮助了农民。可分为中、短期信贷合作机构和长期信贷合作机构两大类。其中，中、短 期信贷合作系统有三级组织机构：初级信用社。这是基层农村信贷合作组织，十个以 上的农民提出申请。向政府备案就可以成立初级信用社，通常是在一个村范围内开展业 务。每一股的股金起点较低，连最贫困的农民都能成为会员。会员有无限的责任，每个 成员对合作社的经营失败承担全部损失。贷款期通常为1 年，利率较低，印度在 1 9 8 9 1 9 9 0 年间发展了大约有8 8 0 0 0 个初级农村信贷社，为农民提供了短期的和中期的 贷款4 7 9 亿卢比，占农村信贷的3 3 。资金来源有自有资金、社员购买股票、各种存款、 中心合作银行及政府拨款，主要业务是直接向社员提供中、短期贷款，国家农业委员会 建议信贷社不仅对成员提供信贷，还提供购买生产资料、农产品销售、农业技术保证等 服务，期限一般为一年，利息率一般固定在6 的低水平上：中心合作银行。这是地区 级的中层信贷合作机构，是为解决初级信用合作社资金不足，不能满足社员信贷需求 的困难而建立起来的，主要任务是向初级社融通资金，作为邦合作银行